Что такое ипотека и в чём её суть? Что такое ипотека на жилье и как ее получить

Что такое ипотека и как её взять

27 июля 2017 | 19:42| Что к чему

Взять ипотеку в Петербурге призывает почти каждый рекламный плакат. Банки и строительные компании в борьбе за клиентов соревнуются в ставках, скидках, акциях, подарках и специальных условиях. В качестве бонусов покупателям жилья предлагается всё подряд: мячи, футболки, велосипеды, бейсболки и прочие «необходимые» в новой квартире вещи. При этом едва ли не с такой же частотой до людей доходят новости об очередных разорившихся «ипотечниках», обманутых дольщиках и обанкротившихся застройщиках. «Диалог» разбирался, что такое ипотека, что можно с её помощью купить и как это сделать так, чтобы не остаться без дома и без денег.

фото: Илья Снопченко / ИА «Диалог»

Для начала — а что такое ипотека?

Ипотека – это получение кредита или займа под залог недвижимого имущества. При этом владеть и пользоваться таким имуществом продолжает заёмщик. Но в случае, если обязательства должника перед кредитором не будут выполнены, последний имеет право продать недвижимость заёмщика для погашения его задолженности.

Ипотекой является как залог существующего (приобретённого) недвижимого имущества, так и планируемого к покупке. Во втором случае это называется ипотечным кредитованием – банк выдает деньги заёмщику на покупку объекта недвижимости, который поступает в залог банку в качестве гарантии возврата полученных средств.

Понятие «ипотека» появилось еще в Древней Греции в начале VI века до н. э. Заёмщик отвечал перед кредитором своей землёй. На границе его участка размещался столб, на котором было написано, что данная земля является обеспечением долга. Этот столб и назывался ипотекой (в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка»).

И как это происходит сейчас?

Сегодня ипотека считается самым доступным способом приобретения собственного жилья. Процесс покупки можно разделить на три больших блока: выбор жилья, заключение договора ипотечного кредитования с банком, заключение договора участия в долевом строительстве с застройщиком (если речь идет о строящемся жилье) или подписание договора купли-продажи объекта недвижимости для рынка вторичного жилья.

Там же проценты. Они большие?

Разумеется, банк не расстается с деньгами безвозмездно, а ссужает их под определённый процент. Это называется ставкой по кредиту. Размер процентной ставки в Санкт-Петербурге в среднем составляет около 10-11% годовых. Вот примеры трёх крупных банков: Банк «ДельтаКредит» — от 9,5% до 11% годовых; Банк «Санкт-Петербург» — от 10,75% годовых; Северо-Западный банк ПАО Сбербанк — от 10% до 12%.

От чего зависит размер процентной ставки?

«Ставки по кредитам зависят от стоимости денег в экономике. Банки могут фондироваться через вклады, через остатки на счетах, через ценные бумаги (облигации), а также «занимая» у ЦБ. Глобально обычный потребитель может ориентироваться на такой показатель как ключевая ставка ЦБ. Если она снижается, то с большой долей вероятности ставки по ипотеке тоже снизятся. Сейчас на рынке тренд на уменьшение ставок по ипотеке, но, что важно, они уже сейчас находятся на предельно низких уровнях», — пояснила «Диалогу» региональный директор ипотечного банка «ДельтаКредит» в СЗФО Ирина Илясова.

Указанные цифры являются усреднёнными. Конечные условия кредитования зависят от вида объекта недвижимости – это может быть не только квартира, а, например, загородное жилье, – и от уровня дохода и расходов заёмщика.

Кроме того, банк устанавливает размер первоначального взноса. Это сумма собственных денежных средств, которую заёмщик должен выплатить продавцу недвижимости. Размер первоначального взноса в 2017 году колеблется в пределах 15%-30% от стоимости приобретаемого жилья. Также существуют кредитные программы без первоначального взноса, но процентная ставка в этом случае может быть существенно выше.

А можно поподробнее об этих программах?

Таких программ существует несколько. Они предполагают различные льготы для определённых категорий граждан — например, для военных или для молодых семей. Узнать, может ли покупатель рассчитывать на льготы, можно здесь.

Также стоит помнить, что при покупке жилья можно получить налоговый вычет — причём не только на «свежекупленное» жильё, но и «на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них» (согласно ст.220, п.1, части 4 НК РФ).

Так что нужно делать сначала – выбрать квартиру или подать заявку в банк?

Можно пойти как по первому, так и по второму пути. В конечном итоге результат получится одинаковый – понимание, какой заём банк готов предоставить именно вам и на каких условиях.

Во многих кредитных организациях в настоящее время существуют специальные сервисы, которые позволяют, не выходя из дома, отправить необходимый пакет документов в банк и получить предварительное одобрение суммы кредита.

Большинство банков предоставляет специальные условия по ипотеке для своих клиентов. Многие сотрудничают с компаниями-застройщиками. Оформляя кредит в таком банке, вы можете рассчитывать на скидку или бонус при покупке жилья у застройщика-партнера.

Какие документы необходимо предоставить банку?

Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

— Паспорт;— Копия трудовой книжки;— Документы, подтверждающие доход заявителя (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка).

Однако при необходимости банк может запросить дополнительные документы на рассмотрение.

Что такое «справка о доходах по форме банка» и как она влияет на условия кредитования?

Это документ, который заёмщик заполняет сам и заверяет у своего работодателя. Она не имеет таких строгих ограничений, как, например, форма 2-НДФЛ — которая выдаётся налоговой службой. В зависимости от политики банка, ставка по ипотеке для клиентов, предоставивших справку по форме банка, может быть такой же или чуть выше, чем при предоставлении справки 2-НДФЛ.

Что делать, если квартиру хочется, а денег не хватает?

Если уровень дохода не позволяет получить необходимую сумму у банка, стоит задуматься о привлечении созаёмщиков. Созаёмщик — это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заёмщиком, несёт солидарную ответственность по погашению кредита с заёмщиком и прописывается в договоре ипотечного кредитования. Его доход учитывается при расчёте максимального размера кредита.

А кто может стать созаёмщиком?

Созаёмщиками могут быть как родственники, так и любые третьи лица, которые выступают дополнительным гарантом выплаты ипотеки. Супруги являются созаёмщиками по умолчанию, вне зависимости от их платежеспособности и возраста. В случае, если основной заёмщик отказывается платить, эта обязанность перекладывается на созаёмщиков. В договоре они оформлены как сторона заёмщика. Их количество может достигать трёх человек.

Я слышал, что при заключении договора ипотечного кредитования нужно оформлять страховку. Так ли это?

Банк может предложить вам такую услугу. Даже несколько. Обязательным является только страхование имущества от рисков утраты и ущерба (имущественное страхование).

«В соответствии с условиями кредитования, если в залог по кредиту передаётся имущество, оно должно быть застраховано от рисков утраты и ущерба. <…> Клиент имеет возможность без дополнительных затрат на поиск и оформление страхования залогового имущества (автомобилей и квартир/комнат) оформить страховку непосредственно в офисе банка», — рассказывает директор управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеслав Лебедев.

Данное требование распространяется на уже существующую недвижимость – будь это квартира в новостройке или в старинном особняке. Для покупателей строящегося жилья обязательство по имущественному страхованию начинается только с момента ввода объекта в эксплуатацию и фактической передачи жилья заёмщику.

Остальные виды страхования являются добровольными. Самые распространенные из них – страхование жизни и трудоспособности заёмщика и титульное страхование (утрата прав на имущество). При наступлении страхового случая всю задолженность заёмщика перед банком гасит страховая компания. Титульное страхование актуально для объектов вторичного рынка, в связи с переходом права собственности от одного собственника к другому и связанных с этим нюансов.

Многие банки стимулируют своих клиентов на приобретение дополнительной страховки, снижая процентную ставку при оформлении страхового полиса. Такая позиция понятна – застрахованный от невыплат заёмщик представляет собой меньший риск. Но, в любом случае, решать вам.

Хорошо. Предположим, я выбрал квартиру, банк одобрил мне кредит. Что происходит дальше?

При подаче заявки на выдачу кредита в банк, вы, как правило, получаете персонального менеджера, который сопровождает весь ваш дальнейший путь до момента фактической покупки объекта недвижимости.

Для первичного рынка это выглядит так:

1. Если выбранный вами объект недвижимости ранее не аккредитован банком (а банк всегда проверяет юридическую чистоту продавца и предмета сделки), то запускается процесс аккредитации приобретаемой недвижимости. Если ваша будущая квартира уже входит в перечень «надёжных» объектов для банка, переходим к пункту 2.

2. До совершения кредитной сделки вы подписываете договор брони на квартиру с застройщиком.

3. Застройщик связывается с банком, сообщает, какой объект будет продан и его цену, а также передаёт проект договора долевого участия в строительстве (ДДУ). Банк рассматривает и выдаёт одобрение по присланным документам.

4. В день совершения сделки вы заключаете сначала договор ипотечного кредитования, а потом едете к застройщику и подписываете договор ДДУ.

5. После подписания договор ДДУ подаётся на государственную регистрацию в Росреестр.

6. После того как регистрация прошла, вы уведомляете об этом банк и начинаете платить ипотеку.

Приведённая схема является идеальной и относится только к строящимся объектам недвижимости. Процедура покупки квартиры на вторичном рынке несколько отличается. Во-первых, количеством документов. Чтобы банк одобрил такой объект, необходимо подтвердить, что приобретаемое жильё ликвидно (то есть, что банк, в случае необходимости, сможет его продать, чтобы возместить свои расходы). А это значит отсутствие прав третьих лиц на приобретаемую квартиру, обременений и иных «подводных камней» (о том, на что нужно обратить внимание при покупке такой квартиры мы подробно расскажем чуть ниже).

Во-вторых, вы передаёте продавцу наличные средства. В схеме появляется такой шаг как аренда банковской ячейки.

«Этот процесс включает в себя несколько шагов, где могут быть дополнительно задействованы нотариус, или органы опеки, или госорган, регулирующий предоставление субсидий, а также другие участники сделки. Кроме того, этот порядок разный для сделок на первичном и вторичном рынках недвижимости. Специалисты банка сопровождают каждый шаг клиента от подачи заявки на ипотеку вплоть до окончания её выплаты через многие годы, поэтому в случае возникновения любого вопроса клиент может обратиться к консультантам, которые подскажут, что нужно делать на следующем шаге», — комментирует заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Вы тут упоминали вторичный рынок. Что это такое?

Ко вторичному рынку относятся объекты недвижимости с зарегистрированным правом собственнсти, которые вы приобретаете у правообладателя — физического лица.

А если мне не понравится банк и я найду другой — можно будет всё поменять?

Да. Предположим, вы купили жилье, заключив ипотечный договор с одним банком. А потом узнали, что ставка по кредиту в другом банках ниже, чем в вашем. Или условия выплат лучше. При желании, вы можете сменить кредитора. Это называется рефинансированием кредита — в данном случае, ипотечного.

И что лучше: давно построенный дом, новостройка или строящееся жилье? Как выбрать квартиру?

Это такой вопрос, на который никогда не будет однозначного ответа. Как и всегда, для любого варианта есть свои плюсы и минусы.

Преимущество готового жилья очевидно – оно уже есть. Бери и вселяйся. Давно построенный дом чаще всего расположен в уже сложившемся районе, с развитой инфраструктурой и работающими коммуникациями. Строящиеся дома привлекают тем, что квартиры в них, скорее всего, будут дешевле, особенно если покупать их, когда на участке нет ещё даже котлована. Новостройка находится где-то посередине между первым и вторым вариантами. При этом и новостройки — если вы приобретаете жильё у собственника, а не застройщика, — и старые дома являются уже вторичным рынком недвижимости.

«На первичном рынке, являясь «дольщиком» по договору ДДУ, вы не недвижимость приобретаете, а инвестируете деньги в строящееся жилье, и 100% гарантии, что вы станете собственником, здесь нет. Но если дом благополучно построят и сдадут, не сильно отклоняясь от заявленных сроков сдачи, вы станете обладателем новенькой квартирки без грязи, запаха и длинной биографии. В этом несомненный плюс «первички», — поясняет агент по недвижимости Алла Скороспелова.

И если, вкладываясь в «стройку», на выходе вы получаете «кота в мешке», то для построенного жилья можно заказать экспертную оценку качества квартиры: душно ли там, слышно ли соседей (и насколько сильно), как работают внутренние коммуникации — и так далее.

«Много разговоров на тему «как раньше строили». Поэтому клиенты делятся на два лагеря: одни считают, что лучше свежее жилье, другие — что новое послезавтра развалится. Я всегда обращаю внимание клиентов на будущую ликвидность объекта — местоположение, инфраструктура (и потенциальное её развитие), историческая привлекательность района, устаревшее морально жилье. Ну и потом сейчас состояние рынка таково, что можно купить хорошее жилье с отделкой в только что сданном доме по цене предлагаемых новостроек. Люди не могут сбыть квартиры, которые покупали для перепродажи, или поняли, что не могут справиться с ипотечным бременем. Очень много объектов в только что сданных домах (и даже которым уже год-два-три)», — рассказывает частный риелтор kupikv.ru Мария Анкудинова.

Как выбрать надёжного застройщика, чтобы не стать «обманутым дольщиком»?

Сформировать адекватное представление о надёжности того или иного застройщика можно следующим образом:

1. Ознакомившись в интернете с рейтингами компаний, осуществляющих жилищное строительство.

2. На соответствующих тематических форумах, где, в том числе, обсуждаются уже сданные застройщиком объекты, — что позволит вам судить о качестве будущего жилья.

3. Желательно, чтобы у застройщика было хорошее портфолио уже реализованных проектов.

4. Застройщик должен действовать в соответствии с требованиями законодательства и предоставить вам доступ к документации по интересующему вас объекту.

5. Застройщик должен обеспечить выполнение своих обязательств перед вами в соответствии с законом.

6. У застройщика должна быть чистая судебная история. Информацию о наличии исков можно найти через интернет.

Если вы не доверяете даже себе, обратитесь в специализированную организацию, занимающуюся определением надёжности застройщика или найдите опытного риелтора.

Всё равно как-то рискованно… Столько случаев вокруг, когда с людей брали деньги, а квартиры не сдавали. Могу ли я ещё как-то себя обезопасить и застраховать?

«Дольщики могут застраховать свой финансовый риск по сделке (запрета нет), ранее даже существовал такой продукт как страхование финансовых рисков дольщиков, но в связи с введением способа обеспечения исполнения обязательств при долевом строительстве в виде договора страхования гражданской ответственности застройщика он стал не актуален. Страхование финансовых рисков дольщиков является очень рисковым видом и страховые компании предпочитают не работать с этим риском», — комментирует руководитель отдела имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.

А если всё-таки обманули?

Нужно понимать, в какой вы ситуации. Если дом построен и введён в эксплуатацию, то есть имеется соответствующий акт, нужно обращаться в суд за признанием права собственности на эту квартиру.

Если дом не достроен, а застройщик признал себя банкротом, нужно обращаться в арбитражный суд, который ведёт дело о банкротстве, с заявлением о включении в реестр кредиторов застройщика. В этом случае ваши интересы в возмещении потраченных денежных средств будут учтены при процедуре банкротства. Реестр формируется исходя из требований всех кредиторов юридического лица.

На что стоит обратить внимание, подписывая договор долевого участия?

1. Предмет договора – то, что вы покупаете. Там должны быть указаны технические характеристики квартиры, строительный адрес, по которому происходит строительство жилья, номер квартиры.

На практике застройщик сначала указывает строительный номер, а после, когда дом достраивается, меняет его на другой. Возможно, номер квартиры останется прежним — таким, который прописан в договоре. Этот момент нужно обязательно уточнить у застройщика.

Кроме того, нужно понимать, на каком основании застройщик осуществляет свою деятельность на конкретном земельном участке. Если на праве собственности – вопросов нет. Но бывает так, что земля предоставлена под строительство в аренду. Тогда следует задать вопрос, каким образом регулируется переход этого права: то есть что будет с землей, на которой стоит ваша квартира, по окончании арендного срока.

2. Сроки сдачи объекта и передачи квартиры собственнику должны быть четко прописаны и закреплены. Избегайте договоров с «размытыми» сроками сдачи и большим количеством форс-мажорных обстоятельств, освобождающих застройщика от необходимости уложиться в срок.

3. В каком состоянии должна быть передана квартира по акту приёма-передачи жилого помещения.

4. Незаконным является требование к покупателю принять квартиру в течение нескольких недель при досрочной сдаче.

5. Площадь квартиры.

«На практике бывают такие ситуации, когда в договоре указана одна площадь, а когда квартира уже достроена, площадь этой квартиры может быть либо меньше, либо больше. И если площадь квартиры больше, застройщик скажет – вы должны доплатить. И сразу возникает очень негативный момент для покупателя, ведь деньги взяты в кредит под определённые параметры жилья, а приходится что-то доплачивать не по своей вине. Поэтому обязательно нужно смотреть, как регулируются такие случаи в договоре и предусмотреть неблагоприятные последствия, что может быть, если квартира будет на 2-3 квадратных метра больше и обсуждать эти условия», — рассказывает частный юрист Александр Яковлев.

6. Стоимость квартиры должна быть фиксирована. Стоит избегать таких договоров, в которых указано, что стоимость может меняться из-за каких-либо причин.

7. Дата наступления обязанности покупателя вносить плату за коммунальные услуги.

По закону, обязанность собственника по оплате коммунальных платежей возникает с даты подписания акта приёма-передачи жилого помещения. На практике в договоре ДДУ на вас могут возложить эту обязанность с момента регистрации договора долевого участия.

8. Скрытые услуги. Например, дополнительная оплата за подачу документов на регистрацию. Если вы планируете обойтись своими силами, вряд ли вам нужно за это платить. Внимательно читайте то, что написано мелким шрифтом.

Требования, предъявляемые к договору долевого участия, и то, на что должны идти ваши средства, закреплены федеральным законом.

Это типовой договор? Или, если мне что-то не нравится, я могу требовать внести в него изменения?

Как правило, это типовой договор, который заключается со всеми покупателями. Тем не менее, он должен соответствовать российскому законодательству и быть понятным для вас. Не стоит подписывать документ, который вас не устраивает. Лучше поискать другого продавца.

А если я покупаю квартиру на вторичном рынке?

На момент заключения договора купли-продажи вы должны быть полностью уверены, что:

1. Жильё не имеет каких-либо обременений, не арестовано, не признано аварийным, все коммуникации действующие, нет запретов от технических органов и предписаний, что данное помещение непригодно проживания людей.

2. Нет задолженности по коммунальным услугам, а если таковая имеется, то предыдущий собственник обязуется её погасить.

3. В квартире, которую вы покупаете, никто не останется прописан после покупки. Покупка жилья с прописанными в нём людьми происходит повсеместно, и ничего страшного в этом нет. Однако по закону все прописанные граждане должны будут сняться с регистрации после продажи квартиры. Если они не сделают этого добровольно, новый хозяин вправе обратиться в суд. Однако существуют «проблемные» жильцы. Во-первых, надо проверить, нет ли в договоре пункта о «праве пользования» площадью кем-либо из предыдущих владельцев уже после продажи квартиры (таким правом «автоматически» обладают лица, получившие его в случае завещательного отказа, а также отказавшиеся от приватизации в пользу других). Во-вторых, удостовериться, что всех несовершеннолетних жильцов выпишут после продажи вам квартиры. К сожалению, заставить всех выписаться до продажи по закону нельзя, но на этот случай (и те, что перечислены выше) существует способ подстраховки.

Подстраховаться от недобросовестности продавцов можно с помощью банковской ячейки. Деньги, которые продавец должен от вас получить, не передаются ему в руки, а закладываются в ячейку. При этом в условиях её вскрытия прописывается, что забрать деньги продавец может только после выполнения ряда условий (в том числе, можно указать выписку всех жильцов и оплату коммунальных услуг). В таком случае продавец будет заинтересован в том, чтобы не создавать покупателю проблем.

Поставив свою подпись в договоре, вы подтверждаете, что вас эта квартира полностью устраивает, и вы готовы в ней проживать.

Если вы далеки от правовой тематики, лучше обратиться за помощью в сборе документов и справок в специализированные организации, к юристам или опытным агентам.

Сам договор купли-продажи проверяет юридический отдел банка-кредитора. В таком договоре должны присутствовать данные кредитного договора, по которому переходит часть денег (ипотечные средства).

Когда лучше покупать квартиру?

Летом и зимой цены если не падают, то хотя бы не растут. Но есть и исключения из правил. Специальные акции часто приурочивают к новогодним праздникам или проводят в преддверии осени, когда все возвращаются из отпусков.

Что-то я пока не готов…

Если вы пока не готовы купить собственную квартиру, почитайте наш материал о том, как грамотно снять жильё в Петербурге.

Подготовила Ксения Олиферко / ИА «Диалог»

При подготовке материала корреспондент «Диалога» консультировался с региональным директором ипотечного банка «ДельтаКредит» в СЗФО Ириной Илясовой, директором управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеславом Лебедевым, заместителем директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Дмитрием Алексеевым, руководителем отдела имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталием Овсянниковым, частным юристом Александром Яковлевым, а также с агентами по недвижимости Аллой Скороспеловой и Марией Анкудиновой.

topdialog.ru

Что такое ипотека и в чём её суть?

Сегодня трудно найти взрослого человека, который ни разу не слышал слова «ипотека» и не знает, что так называется кредит на приобретение жилой недвижимости.Но все же достаточно много людей не знают, в чем отличие ипотеки от остальных видов кредитов и какие обязательства берет на себя покупатель жилья, заключая ипотечный договор.

Что значит слово «ипотека»?Что такое ипотека?Что такое государственная ипотека?Что такое военная ипотека?Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Что значит слово «ипотека»?

Слово «ипотека» образовано от греческого «hypotheke», что означает залог. Так называют строго определенный вид банковской ссуды, которую выдают исключительно под залог недвижимости, покупаемой на заемные деньги.

Впервые ипотечные займы были изобретены в Древней Греции: должник брал деньги под залог своей земли, на меже которой кредитор устанавливал столб с соответствующей надписью. Это делалось для того, чтобы должник не мог продать землю и ускользнуть от ответственности. Столб назывался ипотекой, т.е. подставкой под табличку. Спустя некоторое время ипотекой стали называть любой залог для займа.

В Европе ипотечные займы практиковались достаточно широко со времен Средневековья, так как перешли в законодательную практику из римского права. Современное понятие ипотеки несколько отличается от изначального, но ее суть – залог недвижимого имущества как обеспечение займа – осталась неизменной.

Что такое ипотека?

В современной банковской системе ипотекой называют долговременный кредит, который берется под залог недвижимости, но при этом предмет залога остается в собственности и в пользовании заемщика.

Наиболее часто словом «ипотека» мы называем ипотечное кредитование, т.е. выдачу банком кредита на покупку недвижимости под залог этой самой недвижимости.Этот вид кредита отличается от прочих следующими особенностями:

— купленная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика, и он может зарегистрироваться и проживать на этой жилплощади, использовать ее в коммерческих или производственных целях, сдавать в аренду и т.д.;

— банк не покрывает всю стоимость недвижимости, т.е. для покупки необходимо располагать первоначальным взносом, составляющим как минимум 20-30% от всей нужной суммы;

— заемщик несет ответственность за выплату ипотечного кредита по суду, т.е. в случае невыплат банк подает на него в суд и после вынесения решения в свою пользу продает недвижимость, возмещая свои убытки.

В целом под ипотеку могут попадать любые объекты – земельные участки, дачи, гаражи и т.д.

Что такое государственная ипотека?

В последнее десятилетие появилось немало программ государственной помощи при покупке жилья. Она предоставляется не всем без разбора, а только определенным категориям граждан – молодым семьям, участникам военных действий, государственным служащим и некоторым другим группам людей.

Государственная ипотека вовсе не означает бесплатного предоставления жилья, однако она существенно облегчает его покупку. Это облегчение может выглядеть как единоразовая субсидия, компенсация высокой процентной ставки до государственного минимума или возможность покупки по льготной цене.

Как правило, компенсация начисляется только на санитарный минимум площади, составляющий 18 квадратных метров на человека. Если выбранная квартира имеет большую площадь, разницу семья оплачивает по обычной стоимости, без льготы.По государственной ипотеке можно покупать только квартиры в новых домах, на вторичное жилье льготы не распространяются.

Что такое военная ипотека?

Особым вниманием государства сегодня пользуются кадровые военные, для которых предусмотрено немало льгот и привилегий. Одной из них является возможность покупки жилья по военной ипотеке. Суть ее заключается в том, что на личный счет военнослужащего каждый год перечисляется определенная сумма денег, одинаковая для всех званий, родов войск и во всех регионах.

Через три года офицер может подать рапорт с просьбой о помощи в покупке жилья и получить ЦЖЗ – целевой жилищный займ. Он выбирает квартиру или дом, соответствующие условиям займа, и обращается за кредитом в один из банков, участвующих в программе.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется из ежегодных положенных офицеру выплат, но если платежи превышают эту сумму, разницу военный и его семья выплачивают из собственных денег. Так кадровые военные получают возможность покупать собственное жилье.

Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Ипотечные кредиты предоставляются далеко не каждому. Для того, чтобы соответствовать требованиям банков, нужно иметь:

— возраст от 21 года, причем закончить выплаты до достижения 60-летнего (пенсионного) возраста;

— постоянную работу со стажем не менее 6 месяцев на последнем месте работы;

— не меньше 10% суммы, а лучше 20-30% в качестве первого взноса;

— хорошую кредитную историю;

— достаточный уровень зарплаты, чтобы делать ежемесячные выплаты и обеспечивать хотя бы минимальные потребности;

— поручителя по кредиту (чаще всего это супруг или супруга, но это не обязательно).Кроме того, необходимо собрать пакет документов, которые самым широким образом освещают личность заемщика и уровень достатка его семьи, описывают приобретаемую квартиру и предоставляют другую информацию по требованию банка.

На их основании кредитный совет принимает решение о том, давать заемщику ипотечный кредит или нет.

www.mnogo-otvetov.ru

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Желание иметь свою недвижимость для многих людей продиктовано не столько статусностью, сколько необходимостью. Наличие собственной жилплощади дает ощущение стабильности и не заставляет ютиться вместе с родителями или родственниками. К тому же такое вложение средств весьма выгодно и оправдано, ведь имущество передается по наследству, а значит, человек заботится не только о себе, но и своих детях.

При покупке жилья масса плюсов, но есть и существенный минус, а именно его стоимость. Скопить деньги на квартиру при наличии средних доходов фактически нереально.

Квартира в ипотеку – отличный вариант решения этой проблемы. Данный тип кредитования отличается по своим условиям и требованиям от стандартных закладных и потребительских займов. Будущему заемщику, прежде чем оформлять ипотеку, следует изучить вопрос всесторонне, определив для себя оптимальный вариант кредитования.

Понятие ипотеки

Ипотека – это разновидность кредитования, предлагаемая банковскими организациями, которая имеет строгое назначение. Она оформляется для приобретения недвижимости: квартир, домов, земельных участков. Сутью ипотечных кредитов является наличие залога, который должен гарантировать факт своевременного погашения взятых в банке средств. При этом в роли залога выступает сама недвижимость, которая приобретается. Теоретически обеспечением может стать и любое иное имущество, например, машина или другая квартира, но чаще практикуется именно такой подход. Он удобен для самих заемщиков, потому что не все имеют возможность обеспечения. Для кредитных организаций залог в виде приобретаемого имущества также выгоден как минимум по двум критериям:

До полного погашения займа сам объект принадлежит фактически банку.
При сбое в оплате ежемесячных платежей заемщик лишается права на имущество, и квартира остается у кредитодателя.

Таким образом, сам банк ничего не теряет ни при каком раскладе. Он либо получает прибыль, выраженную процентами за пользование деньгами, либо получает недвижимость, которую впоследствии реализовывает и возвращает себе вложенные средства.

Законодательные основы

Ипотека, как вид кредитования, появилась не сама по себе и не была воплощением банковской идеи о привлечении заемщиков. Эта услуга является результатом государственной программы, которая позволяет гражданам реализовывать свои конституционные права. Ипотечное кредитование регулируется сразу несколькими законодательными актами. Главным из них является Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года. Но есть и иные нормативные документы, которые прямо или косвенно касаются данной темы и регулируют ее. К ним относятся:

Жилищный кодекс РФ, утвержденный Федеральным законом № 188-ФЗ от 22 декабря 2004 г.
Федеральный закон №122-ФЗ «О госрегистрации прав на недвижимость…» от 21 июля 1997 г.
Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г.

А 30 декабря 2017 года Постановлением Правительства РФ был принят новый документ под номером 1711, который с 2018 года вводит дополнительные льготные правила ипотечного кредитования для семей с двумя и более детьми. Им ипотека будет выдаваться на иных условиях, под 6% годовых.

Ипотечный кредит

Купить жилье в ипотеку для многих – это единственный способ вообще приобрести недвижимость. Зачастую такой вид покупки жилплощади считается не слишком удобным и выгодным, но если разобраться, то в нем есть только один минус – долг на многие годы, но множество плюсов. Положительными особенностями приобретения жилья в ипотечный кредит считается:

Возможность взятия крупной денежной суммы в рассрочку на длительное время.
Гарант чистоты сделки при купле-продаже. При приобретении имущества таким образом, третьим лицом-участником является сам банк, в интересах которого проверить продавца всесторонне и не допустить мошеннических действий с его стороны.

Брать ипотечный кредит можно во многих банковских организациях. Каждая из них выдвигает свои условия кредитования и предлагает собственную процентную ставку.

В какой банк обратиться?

Выбор банковской организации для оформления ипотеки – это один из важнейших шагов.

Первое, на что стоит обратить внимание, – благонадежность компании. Ипотека подразумевает долгосрочное сотрудничество сторон, которое иногда длится до 30 лет, поэтому для заемщика крайне важно, чтобы сам банк успешно существовал все это время. Конечно, этот вопрос регулируется, прежде всего, государственными структурами, далеко не каждая кредитная организация может предлагать данный вид услуг.

Фаворитами ипотечного кредитования на протяжении многих лет являются: Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ. Когда вопрос стоит о необходимости выбора между ними, определяться стоит сразу по нескольким критериям:

Требования к получателям.
Условия предоставления долгосрочных ипотечных займов.
Действующая процентная ставка.
Критерии погашения кредита.

При выборе банка гипотетический заемщик должен провести собственный скрупулезный анализ всех пунктов и выбрать свой идеальный вариант.

Требования к заемщику

При выборе банковской организации, прежде всего, стоит ознакомиться с перечнем выставляемыми ими требованиями к заемщикам ипотеки. Вполне возможно, что воспользоваться услугами кредитной структуры не получится именно по той причине, что вы не соответствуете установленным критериям.

При оформлении ипотеки важны следующие параметры:

Возраст. Диапазон вариаций в данном пункте весьма широк, но как показывает практика, минимальной границей считается 23 года, а максимальной 62. При этом в каждом учреждении свои индивидуальные критерии и возрастным гражданам ипотеку оформляют не так охотно, как молодым.
Благонадежность. Предпочтения отдается тем лицам, которые имеют хорошую кредитную историю. Причем полное отсутствие ранее взятых и погашенных займов может также негативно сказаться на получателе, ведь его ответственность ничем не подтверждена.
Стаж. Учитываются только те сведения, которые указаны в трудовой книжке. Заемщик должен работать в момент оформления и иметь не менее 6 месяцев непрерывной работы на последнем месте труда и как минимум 2 года общего стажа.
Размер доходов. Речь идет в основном о заработной плате, подтвержденной справкой о доходах. Но принимаются во внимание и иные источники, если они могут быть доказаны документально. «Серые» и «черные» заработки не считаются доходами.

Все сведения о себе получатель должен будет доказать документально.

Условия получения кредита

Соответствие требованиям банка еще не гарантирует одобрения заявки на получение ипотеки. Чтобы получить заём такого рода, человек должен соблюсти ряд условий:

Иметь первоначальный взнос. Большинство кредитных организаций выставляют данный пункт обязательным, другие заявляют об отсутствии такого требования. Однако, необходимо понимать, что наличие 20% или более стоимости жилья характеризует человека с положительной стороны, что повышает его шансы.
Определенный уровень доходов. Просто иметь «белую» зарплату совсем недостаточно для заемщика. Ее размер должен быть как минимум в два раза больше, чем гипотетический ежемесячный платеж. Все понимают, что, кроме выплаты кредита, человек должен еще обеспечивать жизнь себе и своей семье, поэтому в каждом отдельном случае расчет финансовой платежеспособности производится индивидуально.
Наличие поручителей. Это условие выдвигается банками не всегда, но многие структуры практикуют такой подход к обеспечению платежеспособности.

Кроме всего перечисленного, специалист по оформлению ипотеки обязательно выяснит:

Трудоустроены ли другие трудоспособные члены семьи. Если муж или жена не работает без наличия оснований (инвалидность, маленькие дети, многодетность), то это может стать поводом для отказа в кредитовании.
Есть ли иные непогашенные кредиты.
Является ли заемщик поручителем у других людей.

Наличие второй недвижимости, оформленной на претендента, является существенным плюсом при одобрении ипотечного займа.

Необходимые документы

Если верить рекламным роликам, то для оформления ипотеки достаточно паспорта и честного слова. Некоторые банки заявляют о том, что для получения долгосрочного кредита не понадобиться даже справка о зарплате. На самом деле это совсем не так, и минимальным пакетом документов можно обойтись исключительно на стадии предварительного рассмотрения заявки.

Намереваясь взять ипотеку, будьте готовы к тому, что кредитная организация потребует заполнить довольно подробную анкету о себе и своих близких. Кроме этого, понадобится:

Паспорт.
СНИЛС.
Свидетельство о присвоение ИНН.
Военный билет, если заемщик мужчина.
Свидетельства о рождении детей.
Документы о регистрации или расторжении брака.
Трудовая книжка, а точнее, заверенная выписка из нее.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
Банковские выписки со счетов, при наличии вкладов.

При наличии иных постоянных доходов, например, пособия или алименты, их тоже потребуется доказать.

Кроме всего перечисленного, банками могут быть затребованы и дополнительные документы, такие как:

Справка с места жительства о количестве зарегистрированных людей.
Документы на право собственности, при наличии иного имущества.
Справки о доходах иных членов семьи.

Индивидуальным предпринимателям и вовсе вынуждены будут предоставить огромный пакет документации, который докажет наличие у них регулярного дохода.

Алгоритм получения кредита

Что касается алгоритма получения ипотеки, то он всегда одинаков, вне зависимости от выбранной кредитной организации. Получателю следует пошагово выполнить следующую инструкцию:

Уточнить список необходимой документации для выдачи ипотечного займа.
Собрать весь перечень требуемых бумаг.
Подать заявку на ипотеку.
Предоставить собранные документы.
Получить одобрение заявки.
Вступить в официальные отношения с банком, подписав договор.
Приобрести недвижимость.

После покупки жилья оно должно быть оформлено в собственность по правилам ипотечного займа.

Подача заявки

Официальная процедура рассмотрения кандидатуры заемщика начинается лишь после того, как он напишет заявление в банк. Эта бумага не имеет общих стандартов, но разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно. Получить бланк можно обратившись в нужное отделение.

Этап подачи заявки для заемщика крайне важен, он включает в себя сразу несколько пунктов:

Будущий кредитополучатель получает информацию о данной кредитной организации.
Выясняет, подходит ли он под требования банка.
Уточняет условия получения кредита.
Узнает, какие права и обязанности будут возложены на обе стороны договора, если он будет заключен.

Кредитный специалист также выясняет массу важных моментов о гипотетическом клиенте. Анализируются как ответы, так и поведение получателя на возможность добросовестного возврата выданных средств. Также он должен будет рассчитать примерную сумму будущего обязательства и разъяснить клиенту все особенности договора.

Сбор документов

Подать заявку может любой желающий человек, если он соответствует возрастным требованиям банковской структуры.

Кроме того, при подаче заявления клиент дает письменное согласие на обработку его личных данных по кредитной истории. А вот все остальные данные, подтверждающие финансовую стабильность заемщика и его благонадежность, потребуется подтвердить документами.

После приема заявления кредитный специалист выдает заемщику перечень обязательных документов. Список может разниться в зависимости от требований банка, поэтому полагаться на более общую информацию, взятую из интернета, не стоит.

Собирая перечисленные бланки важно учесть сроки их действия. С ксерокопиями проблем не возникнет, но есть документы, которые должны быть «свежими». Например, справка о доходах 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки, справка с места жительства и иные.

Подписание кредитного договора

После того как кредитная история заемщика проверена и признана удовлетворяющей требования, производится изучение предоставленных по списку документов. Некомплектность перечня просто отложит процедуру, но не отменит ее. На изучение бланков и проверку их подлинности отводится от нескольких дней до нескольких недель. Заявителю остается лишь ждать результатов, которые банк сообщает зачастую по телефону.

Получив одобрение кредитной организации, дело останется за малым – подписать договор. Процедура стандартная и не должна вызывать дополнительных вопросов, ведь предполагается, что заемщик предварительно выяснил все условия банка, и они ему подходят. Между тем до того как поставить свою подпись под договором следует внимательно изучить документ. Это полезно и для самого клиента, и к тому же характеризует человека как ответственного, несклонного к необдуманности.

Приобретение жилья

Окончанием ипотечных мытарств по праву считают подписание кредитного договора. Хотя фактически именно с этого момента процесс приобретения только начинается, но, по сути, самый тяжелый этап остается позади, а ответственный находится впереди.

Подходящее по стоимости и критериям жилье может быть найдено заемщиком заранее. В этом случае рекомендуется составлять с продавцом предварительный договор купли-продажи, чтобы не потерять возможность приобретения. Если необходимая квартира еще не была подобрана, то поиски следует начинать сразу после одобрения ипотеки.

Найденный вариант оценивается кредитором, при отсутствии возражений с покупателем подписывается договор купли-продажи.

Оформление права собственности

Перечисление денежных средств покупателю еще не наделяют покупателя полным объемом прав на недвижимость. Квартира в обязательном порядке должна быть зарегистрирована на законных основаниях. Договор купли-продажи несет информацию о смене владельца, но только после занесения данных в государственный единый реестр, можно говорить о полноте передачи права. В случае с ипотечным жильем даже этот шаг не даст возможности продавать, отчуждать или дарить квартиру. Распоряжаться по своему усмотрению недвижимостью заемщик сможет только после полного погашения ипотеки.

Для оформления прав собственности кредитополучатель обращается в Росреестр с пакетом документов на приобретенную квартиру. Бумаги подвергаются проверке. Данные о новом владельце вносятся в ЕГРН, там же ставится отметка об ограничении прав.

Такая отметка, однако, не распространяется на возможность регистрации в жилплощади, проведения там ремонтов и перепланировок и решении иных текущих вопросов.

Особенности покупки в ипотеку

Главной особенностью ипотеки считается возможность приобретения жилья в кредит на несколько десятков лет. Этот вид кредитования предполагает, что недвижимость сразу же оформляется в собственность заемщика, но распоряжаться он ее может ограниченно. К примеру, прописать посторонних лиц, не являющихся членами семьи, можно будет только с позволения банка. Тот же принцип сохраняется и при сдаче жилья в аренду.

При покупке недвижимости посредством ипотеки сам приобретенный объект является залогом. Факт передачи прав и оформления собственности осуществляется по-разному в зависимости от того, какой вид недвижимости приобретается: квартира на вторичном рынке, частный дом или новостройка.

Квартиры

С квартирами, приобретаемыми на вторичном рынке, кредитные организации работают с наибольшим удовольствием. Их легко оценивать, потому что они имеют законченный вид. К тому же риски при покупке вторички ограничены. Банку только необходимо проверить продавца, чтобы исключить мошеннические действия и завышенность стоимости объекта.

После оформления трехсторонней сделки при купле-продаже помещение сразу же без проволочек оформляется на заемщика. Он имеет возможность вселиться в квартиру и проживать там со своей семьей.

Загородного дома

Приобрести загородный дом в ипотеку не так просто. Во-первых, далеко не все банковские организации идут на это. Такой дом хоть и является мечтой многих россиян, но все же считается не слишком ликвидным товаром. Во-вторых, продать его в случае необходимости довольно трудно, спрос на такую недвижимость не очень высок. Да и стоимость домов константа непостоянная, отсутствие должного ухода может довольно быстро сказаться как на внешнем виде постройки, так и на ее функциональности.

Банки, которые дают ипотеки под загородные дома, ставят более высокие процентные ставки на такие приобретения в сравнении с квартирами. В остальном процесс оформления залога и принцип выплаты займа ничем не отличается от стандартного подхода.

Новостройки

Первичное жилье, которое еще не было в эксплуатации, оформляется по иной схеме.

При покупке квартиры в строящемся доме кредитополучатель вместе с регистрацией сделки не может вселиться в помещении, потому что его фактически еще нет. До полной готовности объекта владельцем жилплощади является застройщик. И только после сдачи его в эксплуатацию может быть оформлено право собственности.

Приобретая новостройку необходимо быть готовым к следующему порядку действий:

Выбор застройщика банк зачастую оставляет за собой, так как не желает инвестировать деньги в непроверенные проекты.
Сначала авансируется строительство. На этом этапе ипотека выдается под завышенные проценты, которые снижаются при сдаче квартиру в эксплуатацию и окончательном ее оформлении в собственность. Таким образом, происходит страхование кредитора от рисков.
По окончании строительства с заемщиком производится полный расчет, а помещение переходит в собственность к заемщику.

Еще одним существенным отличием при покупке новостроек является отсутствие обременения на жилплощадь. Она изначально не является залоговой, но после оформления прав собственности владелец обязан будет подписать документ о праве требования, на его основании банк сможет при случае конфисковать имущество.

pravo.estate

Что такое ипотека на жилье

Слово ипотека приходится слышать каждому из нас довольно часто, ведь данный вид кредитования приобрел огромный спрос в последнее время. В нашей стране купить жилье без заемных средств крайне сложно, стоимость объекта недвижимости во много раз превосходит средний ежемесячный заработок россиянина. Для многих из нас ипотека ассоциируется с многолетним тяжелым бременем, которые приходится нести по 20—30 лет. Рассмотрим, что такое ипотека и как она работает, способы оформления и нюансы жилищного кредитования.

Что такое ипотека и ипотечный кредит

Многие из нас полагают, что ипотека – это вид кредитования, с помощью которого можно приобрести только недвижимое имущество. Но это ошибочное мнение, потому что ипотека – это форма залога, при которой приобретаемый за счет заемных средств объект находится в полном распоряжении заемщика, а банк получает право на его реализацию только в том варианте, если должник не справился с возложенными на него обязательствами по выплате кредита.

Если говорить простыми словами, то понятие ипотека применимо лишь к тому виду кредитования, в котором приобретаемые за счет банковских средств имущество не попадает в собственность заемщика в полной мере. Фактически он может пользоваться объектом, но и здесь его права ограничены, он не может совершать сделки с ним переделывать или перестраивать объект недвижимости и производить любые действия, вследствие которых может снизиться его стоимость.

Ипотечный кредит – это денежные займы с залогом приобретаемого недвижимого имущества. Если говорить простыми словами, то ипотека, которая выдается в банке это и есть целевой кредит на недвижимость с обеспечением, которым выступает приобретаемое имущество.

Кстати, не стоит путать ипотеку и жилищный займ, это совершенно два разных вида кредитования, ведь во втором варианте средства предоставляются без обеспечения залогом.

Итак, продолжим изучение термина ипотека. Что это такое простыми словами? Слово ипотека было заимствовано из греческого языка, значение его «Залог». Причем в законодательстве нашей страны ипотека выдается строго под залог недвижимого имущества, хотя об этом чуть позже. Итак, если речь идет об ипотеке в банке, то заемщик должен понимать, что он фактически приобретает за счет заемных средств объект недвижимости, но вступает в права собственности только после исполнения своих обязательств перед кредитором.

Как работает ипотека

На самом деле схема ипотечного кредитования довольно простая. Рассмотрим ее:

Потенциальный заемщик выбирает банк и подает заявление на оформление ипотечного кредита.
Кредитно-финансовая организация проводит анализ заявления, оценивает платежеспособность заемщика, а также свои риски, и выносят решение.
В случае положительного решения у заемщика есть от 30 до 120 дней для подбора объекта недвижимости.
После того как заемщик определится с объектом, он подает документы в банк на оформление ипотеки, предоставляет документы на недвижимость и свои документы для получения денежного кредита.
Продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи и регистрируют его в Росреестре, при этом на объект накладывается обременение, или запрет на регистрационные действия.
После завершения регистрационных действий продавец получает денежные средства путем перевода на банковский счет, а покупатель становится заемщиком.
Именно по такой схеме работает большинство коммерческих банков России.

Но на самом деле условия договора и порядок предоставления денежных средств в долг в каждой банке могут немного различаться. Ведь с целью повышения выгоды, банки вводят некоторые коррективы в условия ипотечного кредитования. Например, есть такие два понятия, как ипотека в силу закона и в силу договора, согласно законодательству объектом залога выступает приобретаемая недвижимость, хотя по договору банк может предоставить денежный займ под залог иного недвижимого имущества, находящиеся в собственности заемщика.

Обратите внимание, что в России отношения между кредитором и заемщиком по ипотечному кредитованию регламентированы статьей 102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости.

Риски кредитора и заемщика при ипотечном кредитовании

Опять вернемся к вопросу, что значит ипотека, как уже было сказано выше это в первую очередь залог. Поэтому стоит внимательно рассмотреть, какие риски несет потенциальный заемщик при оформлении ипотечного кредита. Основной риск заемщика это потеря приобретаемого в кредит объекта недвижимости, ведь в случае неплатежеспособности, снижение заработной платы, потери здоровья, или иных форс-мажорных обстоятельств, предмет залога, безусловно, переходит в распоряжение к кредитору.

Причем банки при выдаче ипотечного кредита практически ничем не рискуют, но это только в теории. На практике все намного сложнее. Ведь если заемщик не справляется со своими обязательствами, то банк дает ему порядка 90 дней для решения финансовых трудностей и оплаты просроченной задолженности. Если быть точнее, то именно в течение трех месяцев банк не предпринимает решительных действий по отношению к должнику. По пришествию данного срока банк дает должнику выбор: продать объект недвижимости и расплатиться по кредиту либо подает в суд, в случае если консенсуса мирным путем достигнуть не удалось.

Кстати, по закону банк имеет полное право продать объект недвижимости находящейся у него в залоге, но перед этим ему нужно расторгнуть договор с заемщиком сделать он может это с помощью переговоров или по решению суда. Впоследствии банк все же вернет утраченную прибыль, заемщик, если говорить простыми словами, остается без крыши над головой.

В чем же здесь риск? Во-первых, за тот срок, когда платежи не поступали на кредитный счет, банк не получал ожидаемую прибыль. Во-вторых, судебные издержки – это дополнительные расходы для кредитно-финансовой организации. В-третьих, стоимость залогового имущества на 20—30% ниже рыночной, хотя даже в том случае, если вырученных средств не хватает для полного погашения кредита, заемщик не освобождается от своих кредитных обязательств до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Важно! При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк оценивает: доход заемщика за вычетом выплаты по ипотечному кредиту, доход за вычетом расходов по другим обязательствам, размер запрашиваемой суммы по отношению к оценочной стоимости объекта недвижимости, сумму займа по отношению к минимальной стоимости жилья на рынке.

На что берут ипотеку

Чтобы понять, на что можно взять ипотеку, обратимся к законодательству. В законе об ипотеке, а именно в пятой статье, указано, что предметом ипотечного кредитования может быть только недвижимое имущество, право на которое зарегистрировано в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Если говорить простыми словами, то предметом залога может выступать дом или квартира, а также земельный участок гараж, производственные помещения, комнаты, и иные объекты недвижимости.

Советы потенциальным заемщиком

Зная, что такое ипотека на жилье, многие потенциальные заемщики наверняка сомневаются: стоит ли брать такой вид кредита или нет. Ведь риски слишком велики по нескольким причинам. Во-первых, срок выплаты ипотечного кредита может достигать 30 лет, а за это время может многое измениться, в том числе и в финансовом положении заемщика. Во-вторых, если посчитать переплату по ипотеке, то этих средств хватит для покупки одного или двух аналогичных объектов недвижимости.

Тем не менее, для многих это единственный вариант для покупки собственного жилья, а именно оформление ипотечного кредита. Действительно, накопить на собственное жилье практически невозможно, даже при заработке выше среднего. Но не стоит бояться таких долгосрочных обязательств, нужно руководствоваться лишь некоторыми советами:

Берите в ипотеку только ту сумму, платежи по которой вы можете вносить без большого ущерба для своего бюджета.
Не стоит оформлять кредит на длительный срок, чем меньше срок, тем меньше переплата.
Чтобы получить минимальный процент по ипотеке внимательно изучить рынок предложений и постарайтесь максимально соответствовать требованиям кредитора.
При оформлении ипотеки нужно всегда иметь запас средств, которые вы в будущем можете внести в счет оплаты ипотеки, если в жизни случится непредвиденное обстоятельство.

Обратите внимание, если вы не сможете вносить платежи по кредиту и не справляетесь со своими обязательствами, обязательно постарайтесь решить вопрос с банком мирно и не сопротивляетесь продаже залогового имущества.

Подведем итог, что ипотека – это, в нашем понимании, кредит на приобретение недвижимого имущества. Сегодня практически каждому из нас предоставлена возможность купить собственное жилье с помощью заемных средств банка. Кстати, если вы решились на оформление ипотечного кредита, то обязательно стоит учитывать, что государство предоставляет возможность оформить ипотеку молодым семьям на льготных условиях по специализированной программе, а также вернуть подоходный налог от стоимости объекта и процент по ипотеке, если воспользоваться всеми предложениями, то можно значительно снизить кредитную нагрузку.

znatokdeneg.ru