Ипотека и банкротство застройщика: как действовать заемщику? Ипотечное банкротство

Ипотеку после банкротства? | Закон и право

Кредитная история — основной вопрос, который волнует потенциального банкрота. Какой будет жизнь должника по завершении процедуры, а самое главное, можно ли взять ипотеку после банкротства?

Когда можно оформлять сделки по приобретению недвижимости после банкротства

Россреестр не откажется регистрировать сделку, ссылаясь на основания банкротства покупателя квартиры. Такой причины отказа закон не предусматривает. Теоретически препятствий нет и оформить любую сделку банкрот может сразу по завершении процедуры.

Важно! Не следует забывать, что у любого кредитора есть право в течение трех лет оспорить решение арбитража о признании должника банкротом.

Поэтому если должник намерен приобрести недвижимость до того, как истекут три года, безопаснее, если она будет его единственным жильем. В противном случае неудовлетворенные кредиторы, добившись отмены арбитражного решения по вновь открывшимся обстоятельствам, могут потребовать обратить взыскание на новую недвижимость.

Юристы «Закона и права» не рекомендуют своим клиентам совершать сделки с недвижимостью до истечения трехлетнего срока после банкротства. Но каждый случай индивидуален и выход можно найти из любой ситуации, поэтому прежде чем принимать решение о покупке недвижимости после банкротства, проконсультируйтесь со специалистом.

Можно ли оформить ипотеку после банкротства?

Если не объявить себя банкротом, то должником можно оставаться пожизненно. Это российские граждане уже хорошо усвоили, но вот как жить после того, как процедура завершится, поняли еще не все.

Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства.

Одна из процедур банкротства — реализация имущества — предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество. В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги.

Важно! На граждан, прошедших процедуру банкротства, закон накладывает определенные ограничения.

В частности, банкроты обязаны:

Материал по теме

Российское гражданское законодательство для имущества семейной четы, которое…

Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе. Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.
На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.
Не банкротиться повторно последующие 5 лет.

Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.

Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника, которые ждут его по завершении процедуры.Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.

Как восстановить кредитную историю

Из-за боязни испортить кредитную историю многие должники предпочитают терпеть нападки кредиторов и их коллекторов, не решаясь признавать свою несостоятельность. Со временем действия кредиторов становятся более агрессивными, начинаются судебные тяжбы, арест и принудительная реализация имущества. Кредитный рейтинг пострадает в любом случае, а долги останутся.

А ведь банкротство — это и есть первый шаг к восстановлению кредитной истории. Избавившись от долгов, банкрот оказывается в более выигрышной ситуации по сравнению с должником, за которым тянется длинный хвост просроченных обязательств.

Важно! Отсрочив признание несостоятельности, должник затягивает процесс восстановления своей кредитной истории.

Многие банки предлагают банкроту кредитную карту под обеспечение депозитным вкладом. Это нельзя назвать кредитом, но это хороший шанс начать заново выстраивать положительную кредитную историю. Своевременные платежи — это залог восстановления кредитной репутации. Поэтому прежде чем оформлять подобный договор, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и взвесьте свои силы.

Помните! Кандидат на заем с записью о банкротстве и без долгов для кредитного комитета всегда выглядит лучше, чем кандидат без записи в реестре, но с длинным списком просроченных долгов.

Если вы в сложном финансовом положении, кредиторы грозят лишением прав собственности и вы сомневаетесь в необходимости признания несостоятельности, проконсультируйтесь с юристом.

Специалисты «Закона и права» проанализируют вашу ситуацию, расскажут о последствиях банкротства и помогут минимизировать его риски. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16!

xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai

Что происходит с ипотекой при банкротстве банка

Ипотечный кредит обычно берется на длительный срок, и за это время может измениться не только финансовое состояние заемщика, но и самого банка. Исполнению договора может помешать банкротство банка, и ипотека на время останется без привязки к конкретному финансовому учреждению. Платить станет некуда из-за блокировки счетов кредитора, закрытия представительств и т.п. На данном этапе заемщик должен оперативно среагировать на ситуацию и знать порядок дальнейших действий, чтобы избежать штрафных санкций, неустоек, начисления пени и подачи банком исковых заявлений в связи с невыполнением обязательств.

Что означает банкротство банка и как оно влияет на ипотеку

Несостоятельность или банкротство кредитного учреждения – невозможность исполнять свои обязательства в полном объеме, подтвержденная решением арбитражного суда.

Причины банкротства банка разнообразны: недостаток активов и, как следствие, неисполнение договоров с кредиторами, рискованная и несбалансированная политика, систематическое нарушение законодательства, неисполнение требований Центрального банка РФ и т.п. Применительно к банку банкротство является «синонимом» ликвидации учреждения.

Отношения, возникающие между субъектами хозяйствования в связи с несостоятельностью кредитного учреждения (банка, микрофинансовой организации и др.), регулирует федеральный закон № 127 от 26 февраля 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом дополнений от 01 июня 2018 года.

В процедуре банкротства банка определяют несколько этапов:

Объявление несостоятельности. Банк обращается в Арбитражный суд с иском о признании банкротом, представляет доказательства невозможности выполнения обязательств. Дело рассматривается в срок до семи месяцев. По итогам рассмотрения назначается комиссия во главе с арбитражным управляющим, выносится решение по банкротству.
Аудит деятельности, реорганизация. Комиссия изучает состояние дел, на основе результатов разрабатывает план, предпринимает меры по оздоровлению (санации) деятельности кредитного учреждения. Банк могут реорганизовать, присоединив к другой структуре, ввести внешнее управление и т.д.
Банкротство, передача активов и обязательств. Под руководством Центрального банка, Агентства по страхованию вкладов либо Агентства по ипотечному жилищному кредитованию определяется порядок передачи активов для погашения обязательств перед должниками, кредиты переводятся под юрисдикцию иного банка.

Таким образом, выданные банком кредиты никуда не исчезают, а обязательства по ним не отменяются. Права на ипотеку получает другое учреждение.

Может ли должник не платить, если банк обанкротился

Смена кредитора не является уважительной причиной нарушения условий ипотечного договора, заключенного с банком. Дело о банкротстве, как отмечалось выше, рассматривается в срок до семи месяцев. Несколько месяцев займет процесс распределения активов и передачи информации о займах. За это время образуется солидная просрочка, будут насчитаны весомые неустойки. Судебная практика показывает, что подобные дела в подавляющем большинстве случаев решаются в пользу банка.

Важно! При банкротстве банка плательщик должен строго придерживаться графика платежей и вносить средства для погашения до тех пор, пока это возможно. Вариант «забыли про должника» в реальности не существует.

Российское законодательство не требует от ипотечного заемщика отслеживать ситуацию с банкротством кредитного учреждения, однако желательно быть в курсе дел, чтобы успеть грамотно и оперативно отреагировать. Актуальную информацию предоставляет контакт-центр, официальный сайт банка, выдавшего кредит, либо Агентство по страхованию вкладов, если банкротство объявлено официально.

Держать ситуацию на контроле поможет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если кредит оформлялся через данную организацию. В некоторых случаях разъяснения дадут в Центробанке РФ через интернет-приемную либо колл центр.

В случаях, когда преемник не определен и государственные органы не в состоянии дать четкого ответа, заемщику остается лишь один путь – обращение в суд. Именно он определит статус первоначального кредитора и его преемника, установит порядок и объем погашения займа.

Как правило, на этапе объявления о банкротстве действующие реквизиты сохраняются, платежи от заемщика принимаются в прежнем порядке. В момент перехода права собственности от кредитора к кредитору возможен временный перерыв, после чего должнику будут предоставлены новые реквизиты для платежа.

Если не поступало никаких оповещений, то кредитополучатель имеет право не производить оплату «в пустоту» до тех пор, пока не заключит дополнительное соглашение с новым банком, который приобрел права на выданную ипотеку. Некоторые кредиторы оговаривают подобные ситуации в первоначальном ипотечном договоре, поэтому должник должен досконально изучить свои документы, чтобы исключить неприятные сюрпризы. Например, с переносом на заемщика ответственности за своевременное получение информации по займу, перезаключение договора в установленные сроки и т.п.

Передача кредита новому кредитору

Плательщик обязан вносить платежи по первоначальным реквизитам до их замены. Информацию о смене реквизитов банк-кредитор, пребывающий в стадии банкротства (ликвидации), должен разместить на официальном сайте не позднее 10 дней после их изменения.

После установления отношений между новым и старым кредиторами заемщика приглашают для подписания трехстороннего соглашения. Приглашение высылается заказной почтой по реквизитам, указанным должником в документах на ипотеку. Другими путями информирования служат рассылка по смс, электронной почте, размещение данных на онлайн-ресурсах обоих кредиторов.

Стоит учитывать, что по договору банк обязывает гражданина своевременно сообщать ему о любых изменениях личных данных: смене прописки и места жительства, номера паспорта, фамилии, имени и отчества, контактных телефонов, т.п. Если заемщик не уведомил кредитное учреждение о смене контактов, адреса, в связи с чем своевременно не получил приглашение, то вся вина за вовремя не оформленные документы по ипотеке, неполучение новых реквизитов для платежа лежит на нем.

Новый кредитор должен придерживаться соглашения с заемщиком (на прежних условиях: ставка, период погашения, ежемесячный платеж и т.д.). Он вправе предложить (но не требовать) договор на новых условиях. Это предложение может оказаться выгодным для должника в разрезе процентной ставки или срока кредитования, однако перед подписанием стоит детально изучить все нюансы документа.

Вместе с передачей всех прав по кредиту к новому банку переходит и залог — квартира, дом, иная недвижимость. Поэтому процедура снятия обременения стандартная и не вызовет сложностей:

Получение справки о выплате ипотеки, выписки о состоянии ссудного счета, погашенной закладной. Выдаются банком.
Подготовка заявления на снятие обременения.

Обращение в Россеестр для проведения процедуры снятия обременения и регистрации прав на жилье. Помимо личного обращения убрать ограничения с недвижимости можно через сайт «госуслуги», аттестованную посредническую организацию либо МФЦ.

Все документы, необходимые для снятия обременения, должен подготовить новый владелец залога – правопреемник обанкротившегося банка. Он же ставит на закладной отметку о том, что все обязательства выполнены в полном объеме.

Ипотечное банкротство

Банкротство при ипотеке – миф и реальность

С октября 2015 года стало возможно банкротство физических лиц (в законную силу вступил «Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Зачастую владельцы ипотеки не задумываются о том, что будет с их жильем в случае возникновения их банкротства перед банком. В большинстве случаев люди ссылаются на такой юридический термин как «единственное жилье». Под этим термином подразумевается жилое помещение, которое является единственно пригодным местом для постоянного проживания должника, не подлежащее взысканию по исполнительным документам (согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ).

Замечание 1

Однако, вопреки общественному мнению, банкротство физического лица при ипотеке возможно и является распространенным явлением. Согласно законодательству, а именно той же статье Гражданско-процессуального кодекса, понятие «единственное жилье» не распространяется на залоговые объекты недвижимости, в том числе на квартиру, приобретенную в ипотеку. Получается, что процедуры банкротства, предусмотренные законом, охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, в том числе и ипотеку.

Поэтому даже тот факт, что ипотечная квартира может являться единственным жильем для заемщика и/или в нем зарегистрированы дети заемщика, не повлияет на порядок взыскания – взыскание на данную квартиру будет обращено со всеми вытекающими из этого последствиями. В случае с детьми, многие юристы рекомендуют при подаче иска обращаться в органы опеки за защитой детей, так как они будут выступать против лишения ребенка жилья или ухудшения его жилищных условий, однако это не будет являться гарантией положительного решения. Квартира реализуется согласно судебному процессу, вырученные деньги пойдут на погашение задолженности, но не полностью – залогодержатель получит порядка 80% от цены реализации, остальные 20% – это судебные издержки должника.

Варианты действий при возникновении финансовых трудностей

При возникновении долгов, выплатить которые у человека нет возможности, признание себя банкротом может стать действительно эффективным выходом из ситуации, так как размер начисляемых штрафных процентов будет увеличиваться с большей скоростью, чем скорость выплаты задолженности по частям. Несмотря на это, подходить к принятию решения о признании себя банкротом и обращении в арбитраж следует максимально осторожно, необходимо понимать, что при подаче заявления должника о признании его банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги. Банкротство должно рассматриваться не как способ избавиться от долгов и требования банка, а как способ получения выгодного варианта реструктуризации задолженности либо отсрочки или рассрочки.

Замечание 2

Перед тем, как подавать иск, нужно оценить стоимость жилья на текущий момент времени и сравнить эту стоимость с суммой имеющегося долга.

Если долг меньше стоимости жилья, то для начала можно обратиться в банк за процедурой реструктуризации. Есть возможность получить достаточно щадящий график. В результате проведения процедуры реструктуризации задолженности есть возможность восстановится в графике платежей и даже поменять невыгодные условия договора, снизить штрафные санкции. Если долг больше стоимости квартиры, то ее можно попробовать продать с разрешения банка, но необходимо помнить, что реализация жилья, которое обременено залогом, достаточно длительный процесс.

Если доход снизился настолько, что гражданин не может погашать свои обязательства по кредиту на квартиру – можно попробовать сохранить жилье, можно также начать процедуру реструктуризации задолженности. Для этого нужно предоставить в суд план реструктуризации (согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)»). Главным требованием к финансовому оздоровлению будет являться погашение задолженности в течение трех лет.

spravochnick.ru

Ипотека и банкротство застройщика: как действовать заемщику?

Вопросы долевого строительства остаются одними из самых актуальных проблем и активно обсуждаются обычными гражданами и представителями власти. Дольщики после банкротства застройщиков пытаются бороться за собственные права, и вынуждены участвовать в затяжных судебных разбирательствах в попытках вернуть хотя бы часть потраченных средств. Многие не понимают, какие действия требуется предпринимать при объявлении банкротства застройщика и как поступать с ипотечными обязательствами.

Кто вправе выступать инициатором банкротства

Официально присвоить застройщику статус банкрота вправе только арбитражный судебный орган. В качестве основания для возобновления такой процедуры является обращение кредитора, органа налоговой службы либо застройщик вправе самостоятельно выступить в качестве ее инициатора.

Согласно российскому законодательству, инициировать процедуру банкротства имеет право любой из кредиторов, то есть с таким обращением может выступить любой дольщик, который принимает участие в возведении строительного объекта.

Описание процедуры банкротства

Процедура признания застройщика банкротом не является ежесекундным действием. Процедура растянута во времени и состоит из ряда последовательных этапов. Основными принято считать:

наблюдение — назначается арбитражный управляющий для оценки финансового состояния застройщика, составляется реестр основных кредиторов, проводятся действия по снижению размера задолженности дебиторов и ряд других действий;
оздоровление в финансовом плане — проводятся мероприятия по привлечению денежных потоков для улучшения платежеспособности организации застройщика;
внешнее управление — руководство застройщика отстраняют от руководства делами, назначенный управляющий предпринимает все возможные действия для удовлетворения претензий кредиторов;
этап конкурсного производства — все имущество застройщика реализуется на торгах, полученные суммы выплачиваются в соответствии с законодательными требованиями.

Любой из перечисленных этапов может завершиться мировым соглашением. В таком случае определяются все возможные способы проведения расчетов с кредиторами и должниками организации. В этом случае с основными кредиторами заключается письменное соглашение, которое дает застройщику определенную рассрочку или время для погашения обязательств. При подписании такого соглашения процедура банкротства повторяется вновь, начиная со второго этапа при кураторстве внешнего управляющего.

Банкротство застройщика: что необходимо делать дольщику

При вынесении постановления о признании застройщика банкротом, каждый дольщик в течение 5 суток получает бумагу с уведомлением. Для дольщика это означает, что он вправе требовать возврата уплаченных средств либо требовать осуществить передачу в его собственность жилого имущества.

Дальнейшие действия во многом зависят от того, на каком из этапов остановилось возведение дома. Существует несколько вариантов развития событий.

Объект построен

Дольщик в такой ситуации должен обратиться в арбитражный суд и подать заявление. На основании поданного документа ему выдаются документы с подтверждением внесения денежных средств на счет строительной организации. Параллельно формируется реестр, предназначенный для дальнейшей возможности оформления жилой недвижимости в собственность.

Объект не сдан

Все компенсационные выплаты дольщикам производятся за счет средств, полученных в результате проведения конкурсного производства. Основная сложность заключается в том, что согласно российскому законодательству дольщик не имеет права на первоочередное удовлетворение предъявляемых требований. Порядок проведения расчетов проводится в следующей очереди:

проводятся выплаты лицам, у которых в результате взаимоотношений с застройщиком получен вред здоровью;
выплачивается задолженность по заработной плате.

После проведения выплаты таким категориям граждан, дольщик вправе рассчитывать на компенсацию денежных средств по ранее внесенным взносам. Самой последней группой являются кредиторы, осуществлявшие застройщику помощь финансами. Если объект не получил статус достроенного объекта, то дольщику необходимо оформить исковое заявление на получение права собственности на недвижимое имущество. В результате будет принято решение:

объект будет возводить другой застройщик;
кредиторам будут выплачиваться суммы, вложенные в объект.

Согласно требованиям законодательства, дольщик должен получить в полном объеме все суммы неустоек, процентов и даже морального вреда. Дольщик имеет право потребовать с застройщика сумму компенсации равной 1/3 ставки в день. Такой размер установлен Центробанком и в целом составляет около 10%. Если в качестве дольщика выступает физическое лицо, то сумма неустойки начисляется вдвое больше и в среднем составляет 35%. Исковое заявление о неустойке подается в отдел по защите потребительских прав, при этом государственную пошлину платить не нужно.

Страховая организация, с которой был заключен договор обязательного страхования, обязана покрыть все возникшие убытки. На практике, при объявлении застройщика банкротом, страховщик в большинстве случаев также объявляет себя несостоятельным. Он оказывается не в состоянии выплатить суммы в полном объеме по появившимся обязательствам.

Как узнать о банкротстве застройщика

Информация о банкротстве застройщиков доступна, и ее всегда можно просмотреть на электронных информационных ресурсах. В число официальных источников входит:

Для проверки информации необходимо ввести основные данные застройщика. После ввода необходимых реквизитов на экране отобразится вся информация по судебным делам юридического лица.

Если в разделе о банкротстве нет данных об открытом судебном деле относительно конкретной компании застройщика, то это означает отсутствие процедуры проведения банкротства. Тревожным сигналом для дольщика всегда должен быть факт пропажи застройщика, отсутствие реакции на претензии и звонки. С большой долей вероятности такое поведение свидетельствует о том, что о процедуре инициирования банкротства задумался сам застройщик.

Как платить ипотеку при признании застройщика банкротом

В сложной ситуации остаются дольщики, которые в силу жизненных обстоятельств получили уведомление о банкротстве заемщика и объект не прошел сдачу в эксплуатацию. Заемщик остается фактически без жилого имущества, но с долговыми обязательствами по кредитному договору.

Наиболее распространенным и ошибочным действием многих дольщиков в такой ситуации является принятие решения прекратить выплачивать суммы ежемесячных платежей в банк. В качестве мотивации к таким действиям является убеждение, что если жилое имущество является залогом банка, то именно кредитная организация должна разбираться с разорившимся застройщиком.

При заключении ипотечного договора обязанность погашать займ взял на себя именно заемщик. В случае если полученных компенсационных средств от заемщика будет недостаточно для полного погашения займа, то остаточную задолженность должен будет выплачивать именно заемщик. Отказ погашать кредит для заемщика опасен такими же негативными последствиями, что и для обычного клиента банка. Нарушение договорных отношений чревато для должника следующими последствиями:

начисление пеней и применение штрафных санкций;
испорченная кредитная история.

Необходимо учесть, что проведение конкурсного производства довольно длительно по времени. Если в течение этого периода заемщик не будет выплачивать ежемесячные платежи, то банк вправе применять к нему штрафные санкции, размер которых за время проведения судебных разбирательств может составить довольно существенную сумму. Даже если дольщик получит компенсационные выплаты, то их размер не покроет размер ипотечных обязательств с учетом начисленных пеней за просрочку платежей.

При нарушении выплат и появлении просрочек соответствующая запись всегда отражается в кредитной истории заемщика. С текущим кредитором заемщик может уладить все возникающие вопросы, но в будущем возможность оформить новый займ на выгодных условиях практически сводится к нулю.

Заключение

После объявления застройщика банкротом заемщик обязан погашать кредитные обязательства. С этого момента рекомендуется приложить максимальные усилия в направлении возврата уплаченных кредитных средств, которые были уплачены застройщику.

onedvizhke.ru