Ипотека на загородный дом. Ипотека для загородной недвижимости

Ипотека для загородной недвижимости

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации. Такой вид финансовых услуг пока не получил широкого распространения, но его популярность неуклонно растет.

Особенности ипотеки земельных участков заключаются в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы. Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2018 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвроБанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров.
Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: электричества, газа и водопровода. Желательно, чтобы площадь земельного участка составляла не менее 6 соток, и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года.
Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком определенного пакета документов. Пакет документов идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

Документ о государственной регистрации права – заверенная нотариусом копия
Кадастровый паспорт на участок в оригинале
Выписка из ЕГРН на землю
Документ о независимой оценке участка
Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

Срок рассмотрения заявки банком составляет, как правило, несколько дней. Поэтому не стоит бояться, если вы приняли решение приобрести земельный участок, но пока не накопили полностью нужной суммы – обращайтесь в банк!

А если вы располагаете суммой от 30% от стоимости участка, для вас разработаны выгодные программы рассрочки от застройщика! Компания LANDBERRY предлагает купить земельный участок в готовом коттеджном поселке без переплат в рассрочку до 2-х лет!

Менеджеры с удовольствием проконсультируют вас! Ждем звонков по тел.: +7 812 940 8080

Картинка для анонса:

landberry.ru

Ипотечный кредит на покупку дома, коттеджа. Особенности загородной ипотеки

Стоимость частных домов и коттеджей с участками на порядок выше, чем цена квартир, поэтому далеко не у всех есть финансовая возможность приобрести такую недвижимость. В качестве альтернативы для поэтапного приобретения загородного жилья можно воспользоваться услугами ипотечного кредитования.

В отличие от стандартной процедуры получения ипотеки на квартиру, процедура кредитования на покупку коттеджа несколько сложнее. Это обусловлено более высокими рисками, оценкой и ликвидностью объекта залога и прозрачностью сделки.

Дело в том, что банк в сотрудничестве с застройщиком многоквартирных домов, четко определяет свои взаимоотношения и прописывает стандартные условия. Приобретение загородного жилья — это, как правило, всегда частный случай.

Этой статьей мы более подробно рассмотрим все особенности загородной ипотеки.

От чего зависит получение ипотеки на дом?

Еще 10 лет назад финансовые учреждения заявляли о том, что им невыгодно кредитовать покупку загородного жилья. Эту ситуацию спровоцировал кризис 2008 года, принесший банкам массу долгов и очередь из невыплаченных кредитов. По мере стабилизации ситуации в экономике, кредиторы вернулись к частной застройке и стали оформлять ипотеку.

При рассмотрении запроса от заявителя, банк должен оценить уровень ликвидности объекта, выступающего в роли залога. В рамках этого понятия рассматривается несколько важных факторов.

Оценке подлежит:

1. Документация на дом

Банк изучает документы, устанавливает на каких правах вам принадлежит жилье (договор купли-продажи, наследство и т.д.). Официально зарегистрированное право собственности должно распространяться и на земельный участок под домом.

2. Состояние постройки

Объект недвижимости должен быть жилым. Коттедж должен быть построенным, введенным в эксплуатацию. При осмотре объекта эксперты оценивают состояние коммуникаций, обращают внимание на тип фундамента, материал несущих стен и степень износа. Деревянные дома как правило не берут в качестве залога.

3. Наличие инфраструктуры

Благоприятными факторами являются близость к крупному населенному пункту, наличие нормальных подъездных дорог, в независимости от сезона, уровень развития поселка и прочие факторы, которые могут повлиять на ликвидность.

Нюансы ипотеки загородного жилья

Если расстояние от дома до ближайшего филиала банка будет превышать 100 км, с высокой вероятностью банк не станет рассматривать такую недвижимость в качестве залога и даст отказ.

Во время осмотра приоритет также отдается коттеджам с углубленным фундаментом и стенами из кирпича или бетона. Основная задача – оценить будет ли постройка ликвидной на протяжении всего срока выплаты ипотечного кредита.

Гораздо проще получить займ при покупке недвижимости на вторичном рынке. Если вы хотите стать первым владельцем дома, в качестве основного препятствия выступает обязательная оценка рисков по части строительства и юридического сопровождения. В этом плане банки практически всегда отказывают заемщикам.

Еще один неблагоприятный фактор – это наличие плохой кредитной истории. В процессе сбора документов банки в обязательном порядке наводят справки о заявителе.

На каких условиях можно взять ипотечный кредит?

При ипотечном кредитовании на покупку загородного жилья, заемщики, к сожалению, сталкиваются с более высокими процентными ставками, чем на покупку квартиры. Обычно, разница в 2-3%.

Сегодня, большинство банков предложат вам условия в 14-15% годовых в рублях. Довольно высокий и требуемый первоначальный взнос — от 40 до 60%.

В качестве обеспечения и покрытия риска выступает сам приобретаемый дом. При оформлении кредитного договора также подписывается договор залога, который действует до момента погашения ипотечного кредита.

Практика показывает, что максимальный срок выплаты кредита на дом составляет 30 лет. Оформить сделку можно с 21 года, но оптимальным возрастом является 30-35 лет. На текущий момент, самые гибкие условия оформления таких сделок в России предоставляют:

Сбербанк;
ВТБ;
Райффайзенбанк;
Нордеа Банк;
Альфа-Банк и др.

Как получить кредит на покупку дома, коттеджа?

Определившись с банком, вам нужно выбрать ближайшее отделение и принести с собой базовый пакет документов. В перечень бумаг входит:

оценка дома от независимого эксперта или фирмы;
пакет правоустанавливающих бумаг;
технический паспорт дома;
инвентаризационная справка;
кадастровый паспорт и план земельного участка;
выписка ЕГРП.

С собой желательно иметь оригиналы. В зависимости от специфики работы того или иного финансового учреждения, у заявителя могут потребовать дополнительные бумаги. Учитывайте, что супруг/супруга автоматически являются созаемщиками при взятии ипотечного кредита.

Физические лица также могут воспользоваться льготами при оформлении кредита. Специфика этого процесса зависит от типа льготы. Все нюансы стоит обсуждать с сотрудником банка. В любом случае, к пакету бумаг добавится сертификат на получение субсидии. Но предоставлять весь перечень справок следует непосредственно после одобрения заявки.

Потенциальный заемщик должен быть официально трудоустроен, работать на текущем месте работы не менее трех месяцев и предоставить справку о доходах по форме НДФЛ-2. Преимуществом при вынесении решения будет стабильность компании, в которой вы работаете. Она оценивается сроком существования фирмы на рынке (от 2-ух лет).

Порядок оформления ипотеки

Увидев понравившийся дом на рынке вторичного жилья, не спешите с передачей аванса продавцу. В случае отказа банка, вы не сможете купить его и потеряете эти средства.

В первую очередь, обратитесь в банк, который даст оценку этому объекту недвижимости и сообщит свое решение. Если дом окажется ненадежным залогом с точки зрения банка, то вам придется искать альтернативный источник финансирования.

Стоит отметить, что в качестве залога, если это не основное жилье, может также выступать квартира, находящаяся в черте города. Поэтому при отказе в отношении покупаемого объекта, вы можете оформить займ на другое имущество. Но оно должно по оценке быть дороже, чем сумма кредита, минимум на 30%.

В этом случае сроки проведения сделки будут более длительными, так как будет дополнительно осуществляться:

проверка имущества на предмет залога, ареста, прописки и проживания несовершеннолетних и т.д.;
внесение изменений в правоустанавливающие документы;
восстановление данных о предыдущих собственниках и прочие процедуры.

Если вы видите, что из-за низкой ликвидности загородного дома, банк может отказать в выдаче ипотеки, в качестве поддержки можно привлечь поручителей. Они разделяют финансовые риски между собой и несут ответственность в случае невыплаты суммы заемщиком.

Помните о том, что во время оценки и оформления бумаг, за ваш счет также будет оплачиваться страховка объекта недвижимости. Сумма такой страховки значительно выше, чем на квартиру.

Итак, выбрав лояльный банк, вы должны следовать таким инструкциям:

подать заявку;
получить одобрение;
собрать документы;
согласовать нюансы сделки с продавцом;

произвести оценку объекта, передать эти документы в банк, подписать с ним договор;
рассчитаться с продавцом дома и получить на руки полный пакет документов.

Что, если не платить?

Систематическое нарушение условий договора между банком и заемщиком может привести к конфискации залогового имущества. Если вы не вносите платежи по ипотеке, это серьезный фактор риска, который может лишить вас крыши над головой.

Следует понимать, что для банка — ваш дом — непрофильный актив. У них совершенно нет желания «вешать» его к себе на баланс и искать покупателя. Для них лучше, если вы выполните свои обязательства по кредиту денежными средствами, а не недвижимостью.

Причины отказа

Чтобы не афишировать свое нежелание выдавать средства на приобретение загородного дома, банки выдают различные отписки. К примеру, причиной отказа может быть расположение коттеджа в неблагонадежном районе или слишком большое расстояние до города. Эти комментарии довольно абстрактные, поэтому есть свобода для манипуляций.

Покупатель, идя на поводу у кредитора, часто вынужден искать дома в том месте, где изначально не планировал. В этом случае, решение принимать конечно вам, но лучше поискать другой банк.

Проблемы ипотечного кредитования

Проблема ипотечных кредитов на загородное жилье заключается в несовершенном механизме, при котором и банк, и клиент могут чувствовать себя безопасно. Процедура порой отнимает слишком много времени и создает множество препятствий на пути клиента, который хочет купить дом.

С одной стороны, загородная ипотека, в последние годы, все чаще интересна покупателям жилья эконом и среднего класса. С другой, банки неохотно удовлетворяют запросы под недорогие кредиты, опасаясь невыплат и проблем с реализацией залога. В этом плане, банковские продукты пока что направлены больше на сегмент состоятельной аудитории.

Ввиду ограниченности ипотеки для широкого круга потребителей, сами застройщики коттеджных и дачных поселков, стараются пойти навстречу покупателям, разрабатывая собственные финансовые продукты и решения: льготные ставки, субсидирование, рассрочки, отсрочки платежа. Но это уже другая тема и об этом мы поговорим в другой, отдельной статье.

Вам понравилась статья?

Вступайте в наше сообщество ВК. Здесь мы рассматриваем вопросы частного строительства и недвижимости.

nedvio.com

в каких случаях, кто и как может получить, обеспечение

Спрос на покупку домов с участками непрерывно растет. В связи с этим ипотечное кредитование на приобретение или строительство жилья такого типа становится все более доступным.

До недавнего времени займы выдавались исключительно на приобретение городских квартир в современных постройках (см. Квартира в ипотеку). Такая политика мотивировалась, в первую очередь, низкой степенью ликвидности недвижимости: частный сектор пользовался невысоким спросом, и в случае возврата ипотеки реализация его была очень проблематичной.

В настоящее время широко развивается программа ипотечного кредитования домов. Однако получение такого займа сопряжено с определенными трудностями, ознакомиться с которыми лучше заранее.

Как получить ипотеку на загородный дом

Первый пункт в оформлении займа - правильная оценка как дома, так и земельного участка под ним. Покупатель определяет для себя эту сумму и заявляет финансовому учреждению. Кроме заемщика, оценка недвижимости проводится непосредственно банком и страховой компанией, участвующей в проведении сделки.

Расхождения оценочной стоимости сторон-участников могут привести к срыву операции.

Чтобы избежать подобных ситуаций, лучше воспользоваться оценочными услугами страховой компании, сотрудничающей с банком-кредитором.

Второй пункт – юридическая экспертиза продающей стороны. Сюда входит проверка права собственности продавца по следующим пунктам:

На данном этапе выявляется много нарушений. Как правило, это несанкционированные постройки.

По этой причине можно порекомендовать сразу отбросить варианты, внушающие сомнение – это, как минимум, позволит сэкономить время и нервы.

В каких случаях производится кредитование

Чтобы получить согласие банка на ипотеку, объект загородной недвижимости должен соответствовать следующим аспектам:

Материал, используемый для строительства – показатель долговечности. Кирпичным и каменным строениям с заглубленным плитным или литым фундаментом предпочтение отдается в первую очередь. По понятным причинам деревянные или саманные постройки вряд ли будут одобрены экспертной комиссией.

Состояние. Определяется необходимостью ремонтных работ – капитальных или косметических. То есть, суммой, которая потребуется для приведения здания в жилое состояние. Ветхие и заброшенные дома не внушают доверия банковским экспертам.

Месторасположение. Предпочтение отдается домам, расположенным в ближнем пригороде, коттеджных поселках, таунхаусах, нежели в отдаленных или труднодоступных деревнях. Первостепенное значение играют подъездные пути, развитая инфраструктура, престижность.

Нежелание кредитовать недвижимость в дальних поселениях объясняется сомнительной ликвидностью такого жилья в случае принудительной продажи.

Коммуникации. В первую очередь рассматриваются дома с проложенными коммуникациями (газ, электричество, водопровод, наличие стоков). Отсутствие удобств, таких как электричество и вода, может стать причиной отказа в ипотеке. При этом автономный генератор электричества может стать альтернативой централизованному подключению.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод: выбирая загородную недвижимость для приобретения в ипотеку, не следует спешить с задатком, так как даже при кажущихся идеальных условиях банк может не одобрить выбор заемщика.

Кто может получить ипотеку на загородный дом

Банк тщательно проверяет обе стороны предстоящей сделки. Для покупателя подтверждение платежеспособности - важный фактор для получения займа является.

При этом в расчет берутся следующие факторы:

официальный доход;
совокупный доход семьи;
неофициальный доход из дополнительных источников;
перспективы и карьерный рост плательщика;
репутация как заемщика, так и работодателя.

Возрастной ценз. подходящим для получения ипотечного кредита считается возраст 35-45 лет, хотя это и не прописано в правилах банков. В этот промежуток человек, как правило, достигает пика карьерного роста, приобретает определенный статус, репутацию. В этом возрасте проще найти новое место работы. Наконец, это период расцвета, когда человек прилагает максимум усилий для достижения целей.

Созаемщики и совладельцы. В тех случаях, когда уровень собственных доходов не достигает необходимого, к кредитованию можно привлечь созаемщиков. При этом доходы суммируются и учитываются банком.

Созаемщиками могут быть как родственники, так и другие лица и даже организации (работодатель).

Супруги при покупке недвижимости, согласно действующему законодательству, автоматически становятся совладельцами и созаемщиками.

Исключение составляет пункт брачного договора, оговаривающий данный факт, если таковой имеется.

Ипотека на землю

Поскольку загородная недвижимость нераздельно связана с земельным участком, приобретая право собственности на дом, покупатель одновременно получает в придачу и землю, на которой он находится.

Таким образом, в сделке фигурируют два объекта недвижимости, что заметно усложняет процедуру. Причем большое количество проблем возникает при оформлении земли. Во-первых, закон от 24.07.2007г. ФЗ № 221 «О государственном кадастре недвижимости» имеет массу недоработок, что влечет за собой изрядную волокиту.

Во-вторых, немаловажно, кто является собственником земельного участка. Если продавец арендует его, то в процессе сделки проводится переоформление аренды на нового владельца. Но и здесь есть свои подводные камни, способные расстроить сделку.

В некоторых случаях земля принадлежит общине: иногда строительство в поселках ведется без индивидуального дележа, и земля в таких случаях - общая собственность.

Переоформление таких земельных участков чревато сложностями, и банки сразу отказывают в кредитовании недвижимости такого типа.

Поэтому следует выбирать приватизированную землю.

Обеспечение залогового имущества

Сумма ипотечного кредитования достаточно велика, в связи с этим обязательное условие - обеспечение залогового имущества. Оценочная стоимость залога должна превышать сумму займа на 10-15%.

Многие планируют брать кредит под залог приобретаемого объекта. Такой вариант допускается, если банк посчитает объект недвижимости высоколиквидным.

В иных случаях заемщик отдает в залог квартиру имеющуюся у него. При этом залоговое имущество должно быть «чистым», без каких-либо нарушений в оформлении.

Проверка подлинности документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество, осуществляется через Единый госреестр.

Здесь же фиксируются все операции и собственники. В случае если дом многократно перепродавался, проводится тщательная проверка предыдущих операций, которая занимает немало времени.

Для усиления гарантий кредитор вправе потребовать привлечение поручителя на случай потери платежеспособности заемщиком. Поручителей может быть несколько, особенно если сумма ипотечного займа велика.

Разница между ипотекой на квартиру и загородным домом

Загородные дома, как и городские квартиры, - объекты недвижимости, однако банки куда охотнее кредитуют покупку городского жилья.

Нежелание давать кредиты под частный сектор мотивировано возможным отсутствием прибыли. И причины тому следующие:

заемщик становится неплатежеспособным;
финансовое учреждение, согласно договору, возвращает себе залоговое имущество.

Для возврата собственных денежных средств недвижимость выставляется на продажу. И вот тут стоит напомнить о ликвидности объекта: квартира в городе – высоколиквидный товар, в то время как частные дома пользуются небольшим спросом.

Несовершенное законодательство, касающееся земельной собственности, вновь ставит свои препоны. Продажа загородного дома, особенно если он расположен не в элитном районе, не обладает массой достоинств, становится проблематичным.

В связи с высокими рисками и низкой ликвидностью загородного жилья лишь немногие банки дают на него займы, тогда как покупку городских квартир охотно кредитуют практически все банки страны.

Для оформления займа на городское жилье требуется намного меньше справок и документации, нежели на частное жилье. Для различных категорий граждан разработаны специальные программы кредитования квартир.

На юридическую проверку жилья, проведение оценочной экспертизы и проведение сделки купли-продажи квартиры уходит намного меньше времени, чем при оформлении займа на дом.

Отличия кредитования можно сформулировать следующим образом:

Для получения ипотечного займа на дом необходим первый взнос в размере 15-20% от оценочной стоимости объекта либо внесение залога.
Оценочная экспертиза дома намного сложнее квартирной и опирается на такие факторы, как характер строительных материалов, наличие коммуникаций, удаленность от города, транспортные развязки.

Выявление банком даже незначительных несоответствий ведет к отказу в выдаче ипотечного займа.

myestate.club