Как оформить ипотеку между физическими лицами — ипотечный договор. Ипотека физическим лицам
Кредитование физических лиц целевое и нецелевое
Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.
Что такое кредитование физических лиц
При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.
Целевое
Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.
Нецелевые кредиты
Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.
Принципы кредитования
Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:
- Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
- Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
- Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
- Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
- Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
- Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.
Кредиты физическим лицам – классификация
Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:
- назначение;
- валюта;
- обеспечение;
- способ предоставления;
- срок погашения.
По сроку погашения
Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
По характеру обеспечения займа
- обеспеченные;
- необеспеченные.
В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.
По длительности оформления
Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:
- обыкновенные ссуды;
- экспресс-займы.
Виды кредитов для физических лиц
Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.
Потребительский
Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.
Кредит наличными
В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.
Ипотечный кредит для физических лиц
Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.
Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.
Кредитные карты
Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.
Микрозаймы
Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.
Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками
Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.
Оценка платежеспособности заемщика
После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.
Требования кредитора к заемщику
Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:
- гражданство РФ;
- возраст – 18–65 лет;
- постоянное место работы;
- регистрация в регионе.
Как получить кредит физическому лицу в банке
Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:
- На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
- Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
- При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.
Какие документы нужны для оформления
Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.
Условия кредитования
В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.
Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц
Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.
Сумма и срок кредитования
В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.
Порядок начисления процентов
Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.
Дополнительные комиссии и платежи
Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).
В каком банке лучше взять кредит
Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:
- финансовая стабильность и надежность;
- количество отделений и банкоматов;
- репутация и рейтинг;
- онлайн-технологии и режим работы;
- грамотность сотрудников.
Дешевые кредиты физическим лицам
С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:
- Ренессанс Кредит;
- Почтабанк;
- Сбербанк;
- Альфа-банк;
- Банк Москвы.
Выгодные кредиты в банках Москвы
У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц. Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки. Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:
- ОТП Банк;
- Восточный экспресс банк;
- Совкомбанк;
- МКБ;
- УБРиР.
Видео
sovets.net
Образец договора ипотеки между физическими лицами
Добавлено в закладки: 0
Предмет договора ипотеки меж физическими лицами – передача в залог ипотекодержателю ипотекодателем недвижимого жилого ликвидного имущества. При этом предмет залога соответственно с законодательством после заключения договора обязан находиться в пользовании у ипотекодателя и на ответственном хранении.
Договор ипотеки меж физическими лицами под собой подразумевает предмет залога в виде отдельно стоящего жилого частного домостроения или помещения жилого предназначения в многоквартирном доме. Залогодатель при этом обязан знать, что наряду с жилым помещением закладываются и права использования земельного участка и соответствующей части общего имущества.
Договор ипотеки меж физическими лицами подлежит в обязательном порядке госрегистрации, расходы по ней несет залогодатель. Ипотечный договор при этом обязывает заемщика нести самостоятельную ответственность от момента заключения и до момента окончания ипотеки за сохранность жилой залоговой недвижимости. Иначе залогодержатель может потребовать расторгнуть договор ипотеки меж физическими лицами.
До того, как потенциальный заемщик подаст заявку на ипотечное кредитование, он обязан знать, что грамотное предварительное рассмотрение кредитных условий, как и при помощи специалистов, так и самостоятельное, дает в дальнейшем возможность избежать большинства неприятных ситуаций, которые связаны с нарушением кредитных обязательств.
Договор ипотеки меж физическими лицами – это гарантия оплаты залогодержателю как процентных обложений, которые начисляются за использование займа, так и основной суммы долга. Кроме того, залогодатель должен знать, что договор ипотеки обязывает его оплачивать залогодержателю сумму, которая начисляется вследствие просрочки выполнения или невыполнения обязательств по кредиту. Залогодатель при этом должен знать, что до момента окончания кредитного договора законодательством не допускается повторного залога предмета ипотеки.
У залогодержателя имеет право по основному обязательству или по договору залога передать собственные права другому физическому лицу. При передаче прав третьему физическому лицу к нему переходят права, которые обеспечивают выполнение обязательства. После этого данное третье лицо, которое приняло права, становится на место залогодержателя по договору залога.
Образец договора ипотеки между физическими лицами
Скачать образец договора ипотеки между физическими лицами
Договор ипотеки между физическими лицами — договор, который предусматривает специализированные имущественные меры, которые побуждают стороны к реальному и точному выполнению обязательств в отношении ипотеки между физическими лицами судна.
biznes-prost.ru
Ипотека для физических лиц сегодня
Ипотека для физических лиц — об этом на Банк Кредиты Ру.
Приобретение собственной квартиры – это одна из острых проблем для большинства граждан РФ. Поэтому на сегодня ипотека — это один из способов, дабы приобрести свое собственное жилье.
коммерческая ипотека для физических лиц
В настоящий момент, практически все банки России могут физическим лицам предоставить ипотечный кредит. Процентная ставка в настоящее время по ссуде все же высокая – 11 % годовых и это дает возможность учреждению, которое предоставляет кредит физическим лицам, получить значительную сумму прибыли и застраховать риск по невозврату кредитных денежных средств.
В данное время онлайн можно находить огромное количество сайтов, при помощи, которых Вы имеете возможность выбрать более выгодную для себя ставку по ипотечному кредитованию, однако для получения более детальной информации все таки лучше посетить одно из банковских отделений.
Для получения ипотеки физическим лицам нужно предоставить пакет документов, куда обычно входит:— паспорт и ИНН;— справка за последние 6 месяцев о доходах;— в случае необходимости привести 1-2 поручителей, на которых будет возлагаться ответственность по вашей ипотеке перед кредитором.Сейчас срок ипотечного кредитования может варьироваться от пяти до тридцати лет, Решение о том, предоставить кредитозаемщику займ или отказать в нем принимается на протяжении нескольких рабочих дней.
Получение ипотеки для физических лиц
При обсуждении ипотечного договора физическому лицу нужно скурпулезно изучить все нюансы погашения кредитной задолженности, включая, и возможности досрочного погашения задолженности. Также нужно акцентировать свое внимание и на санкции, которые безусловно могут быть применены для кредитозаемщика в том случае, когда он просрочит выплату перед кредитором.
Если по каким-то причинам у Вас возникли финансовые трудности, то лучший вариант — обратиться в отделение банка для урегулирования данного вопроса, например, возможности увеличения ипотечного срока либо объявление моратория на взносы.
договор ипотеки с физическими лицами
В РФ действует определенное количество госпрограмм, при помощи которых жители Российской Федерации имеют возможность приобрести свое собственное жилье по льготам.
Одним из видов госпрограмм является материнский капитал, выдаваемый при рождении 2 ребенка. Вот эта сумма может направлена быть на погашение кредитной задолженности. Также действуют в некоторых регионах РФ всевозможные госпрограммы помощи в покупке жилья, с помощью которых некоторые социальные группы смогут получить ипотеку на выгодных условиях.
Ипотека для физических лиц возможна и реальна, но нужно приложить некоторые усилия и настойчивость, достигая цель.
Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 5 Май, 2014
bankcrediti.ru
Ипотека от физического лица - Правовед.RU
Здравствуйте! Есть три физических лица: А, Б и В.
А – человек, собственник жилой квартиры в многоэтажном доме в г. Москва, который хочет продать свою квартиру Б.
Б – человек, у которого есть только часть собственных денег на покупку квартиры у А, а остальную сумму он хочет занять у B под залог будущей недвижимости.
В – человек, у которого есть деньги, он готов их занять, но ему нужны юридические гарантии, что в случае неисполнения обязательств Б, он сможет обратить квартиру в зачет долга.
Соответственно возникает вопрос оформления данной сделки и выбора способа оплаты. Как я понимаю, должен быть следующий алгоритм.
1) А и Б составляют договор купли-продажи квартиры, в нем в разделе «Источники оплаты приобретаемой квартиры» указываются источники: собственные и заемные (у В на основании договора займа).
2) Б и В заключают два договора: займа и залога. С договором займа вроде все ясно. Пишем, что заем целевой на покупку такой-то квартиры, расположенной по адресу с таким-то условным (кадастровым номером). В разделе договора «Ответственность сторон», даем среди прочего ссылку на договор залога.
А вот как быть с договором залога, который подлежит государственной регистрации? Имущество еще не в собственности. Я так понимаю, что здесь начинает свою работу закон «Об ипотеке»? Ипотека в силу закона получается? Но когда берешь кредит в банке, деньги хранятся на счете кредитора и выплачиваются продавцу только когда происходит переход права собственности к покупателю. А когда все стороны только физические лица? В просто передает деньги Б, а Б закладывает их в банковскую ячейку, до перехода ему от А права собственности? Но здесь очевидно, что для B есть риски потерять денег и имущества.
Уважаемые, юристы, подскажите, пожалуйста, как лучше оформить ипотеку от физического лица на только приобретаемое имущество?
pravoved.ru
Договор ипотеки между физическими лицами образец 2018
Ипотека между физическими лицами — не столь частое явление, однако оно встречается достаточно часто, чтобы иметь правовую основу. Главное ее отличие от стандартного ипотечного договора в том, что ссуду выдает не банк, а частное лицо под залог приобретаемой недвижимости. Естественно в этом случае речь идет о достаточно крупных суммах, которые потребуют регистрации по всем правилам (особенно на случай, в дальнейшем, перемены лиц в обязательстве по задолженности).
Договор ипотеки между физическими лицами — особенности
Договор ипотеки между физическими лицами заключается для документального подтверждения осуществляемой сделки. Фактически это передача денег в долг, документы подтверждают сумму долговых обязательств и тот факт, что залогом их погашения является приобретаемая недвижимость. В случае невыплаты, права на залог переходят к кредитующей стороне.
Существует несколько особенностей, которые отличают оформление договора ипотеки между физическими лицами:
- залоговым обеспечение может являться дом или квартира, земельный участок, а также недвижимость, находящаяся еще на этапе застройки;
- сюда могут быть включены сведения о имеющихся документах, которые каким-либо образом относятся к кредитованию;
- в документ могут быть включены также пункты, касающиеся досудебного исполнения взыскания в случае неисполнения обязательств;
- в разделе прав и обязанностей регламентируются имеющиеся риски, а также обязательства, которые стороны несут друг перед другом.
Последний пункт относится к процедуре изменения договоренностей, необходимости сохранять предмет залога в надлежащем состоянии, а также к тому, что кредитующий имеет свободный доступ к предмету залога.
Особенности составления договора ипотеки между физическими лицами требуют грамотного составления документа. Только в этом случае можно рассчитывать на его правовую силу.
Договор залога недвижимости между физическими лицами при ипотеке
Вопрос о том, как заключить договор ипотеки между физическими лицами под залог недвижимости, требует тщательного внимания. При необходимости лучше всего сразу обратиться к специалисту. Договоренность должна включать в себя следующие аспекты:
- права и обязательства заинтересованных сторон;
- контактные данные и реквизиты договаривающихся;
- гарантии, на которые могут рассчитывать стороны;
- условия, на которых выдается ссуда;
- приобретаемая недвижимость и ее залог.
Документ, подтверждающий выдачу средств под залог недвижимости должен быть в официальном порядке заверен в государственной службе. Заверять его дополнительно у нотариуса обычно не требуется, однако чаще всего стороны сами стремятся обеспечить максимальные гарантии.
Образец договора купли продажи квартиры между физическими лицами по ипотеке
На практике стороны могут и не заключать ипотечный договор в его чистом виде. Однако если по акту купли продажи предполагается, что покупатель будет расплачиваться за недвижимость рассрочкой, и при этом квартира будет оставаться в залоге, такой документ автоматически считается ипотечным. Такой статус устанавливается в силу закона.
Образец ипотечного договора для ознакомления можно скачать здесь.
Он включает в себя основные положения, которые могут быть включены в данный документ. Однако нужно понимать, что четкой формы, по которой заключается договоренность не имеется. Учитывая особенности данного вида кредитования, консультация и помощь юриста станет оптимальным вариантом для обеих сторон.
Договор ипотеки между физическим и юридическим лицом
Ипотечный договор между физическим и юридическим лицом имеет свои особенности. Фактически сюда можно включить и обычное ипотечное кредитование в банке, однако ссуду может выдать и другая компания, к которой обратится покупатель.
По образцу банковского документа, можно выявить основные моменты, на которые нужно обратить внимание:
- преамбула документа, которая содержит в себе основную информацию сторон;
- указание полной информации по выдаваемой ссуде а также по недвижимости, на которую она выдается;
- права, ответственность и обязательства со стороны заемщика и кредитующей компании.
По взаимной договоренности в документ могут быть включены дополнительные разделы. Чаще всего они касаются мер взыскания, а также различного рода обстоятельств, которые объективно препятствуют погашению ссуды.
Образец договора ипотеки между физическим и юридическим лицом
При оформлении договоренности по ипотечному кредитованию в банке, между физическими лицами или между физической и юридической стороной, важно тщательное внимание уделить его содержанию. Для этого стоит обратить внимание на следующие аспекты:
- большинство важных деталей чаще всего оформляются мелким шрифтом;
- особое внимание нужно уделить наличию дополнительных затрат, которые несет заемщик;
- процент по ипотеке должен быть фиксированным, плавающий может корректироваться как угодно и вряд ли в пользу должника;
- по законодательству РФ штрафы по просрочке и неуплате не могут превышать 1% от ссуды;
- внимание нужно обратить также и на график платежей.
Стандартный образец документа по ипотеке можно скачать тут.
Как оспорить договор ипотеки между физическими лицами
Заверенный по всем правилам документ достаточно сложно оспорить. В любом случае, он представляет собой обязательство, неисполнение которых влечет за собой ответственность. Однако есть некоторые моменты, которые могут быть не учтены.
Нередко при заключении договоренности по ипотеке между физическими лицами стороны включают в документ пункты, касающиеся непредвиденных обстоятельств. Но в любом случае, если договоренность не расторгается с согласия обеих сторон, на то, чтобы ее оспорить понадобится обращение в суд.
Основным моментов в данном случае станет настояние на том, что сделка становится недействительной по тем или иным причинам. Можно также настаивать на невыполнении другой стороной своих обязательств, но для заемщика такой вариант очень редко актуален. В любом случае следует обратиться за консультацией профессионального юриста для разъяснения всех нюансов.
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):- +7 (499) 350-88-72 — Москва и обл.;
- +7 (812) 309-46-73 — Санкт-Петербург и обл.;
- +7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.
feib.ru
Коммерческая ипотека для физических лиц
Производственные помещения, предназначенные для ведения бизнеса, при правильном расположении и рациональном использовании могут приносить достаточно ощутимый доход. Причём совсем не важно, является недвижимость складом или торговой площадью.
Коммерческая ипотека, доступная физическим лицам
Коммерческая ипотека для физических лиц является особой формой кредитования, при котором в качестве имущественного залога оформляется помещение для ведения бизнеса. Это могут быть как отдельные небольшие объекты, так и целые производственные комплексы. Не так давно заём на коммерческую недвижимость оформлялся только на юридических лиц, однако сейчас такое кредитование доступно и физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями, и совладельцами бизнеса.
Для того чтобы приобрести достаточно дорогой объект, нужны свободные денежные средства, но не все бизнесмены готовы изъять такую сумму из оборота без ущерба для текущей деятельности. Поэтому многие предприниматели наиболее охотно оформляют покупку коммерческой недвижимости в кредит. Тем более что в банковском секторе существует множество ипотечных программ с выгодными условиями заимствования.
Чем интересна коммерческая ипотека
При сопоставлении арендных платежей со стоимостью коммерческого кредита нередко получаются равнозначные суммы. Отсюда вытекает логичный вывод о том, что намного целесообразнее осуществлять платежи за ту недвижимость, которая в перспективе перейдёт в собственность. Кредит под коммерческую недвижимость для физических лиц является сравнительно новым продуктом, однако в последнее время он стал довольно востребованным. Связано это с тем, что залоговое помещение само служит обеспечением займа, что минимизирует финансовый риск банка и не требует от физического лица дополнительного подтверждения платёжеспособности.
В различных банках условия такого кредитования могут отличаться. Это связано не только с процентной ставкой, но и с предъявляемыми требованиями к заёмщику. Основными параметрами коммерческого кредитования можно назвать следующие показатели:
- В виде залогового имущества может выступать только капитальный объект;
- Недвижимость может быть как первичной, так и вторичной;
- По отношению к залоговому помещению должны отсутствовать претензии третьих лиц, также объект не должен иметь иного обременения;
- Физическое лицо должно предоставить прямое и косвенное подтверждение своего дохода;
- Объект недвижимости подлежит обязательному страхованию.
Дополнительными условиями, предъявляемыми к приобретаемой площади, могут быть следующие требования:
- Ипотечная недвижимость должна быть расположена в регионе нахождения банка.
- Коммерческое помещение может быть представлено отдельно стоящим зданием либо площадью, находящейся на первом или цокольном этаже.
- Назначение объекта должно соответствовать требованиям кредитора, у здания должен быть почтовый адрес.
- Планировка помещения обязана соответствовать технической документации, к объекту должны быть подведены все необходимые коммуникации.
- Недвижимость не может находиться в ветхом здании, предназначенном под снос или капитальный ремонт.
Ипотечный кредит на коммерческую недвижимость наиболее часто берут начинающие предприниматели, в связи с этим при оформлении договорных отношений клиент не всегда может предоставить документальное доказательство необходимого уровня дохода. Именно этот факт является основной причиной отказа в кредитовании.
Условия кредитования и особенности коммерческого займа
Основной экономический смысл приобретения коммерческой недвижимости в кредит состоит в том, что бизнесмен перестаёт зависеть от арендатора, который в любой момент может пересмотреть условия или расторгнуть договор. Поэтому, принимая решение о покупке недвижимости в кредит, следует учитывать следующие факты:
- Процедура будет иметь целесообразность в том случае, если арендные платежи будут сопоставимы с ежемесячными взносами по кредиту. Если разница будет существенной, то намного экономичнее будет взять помещение необходимого размера в аренду.
- Поводом к кредитованию может стать ненадёжность арендного договора. Если по его условиям стоимость ежемесячного платежа является фиксированной и не будет меняться на протяжении всего срока, то, возможно, такой вариант для предпринимателя станет более выгодным. Если же есть малейшее подозрение на то, что собственник помещения может отказать в предоставлении услуги, то в этом случае стоит задуматься о займе.
Ещё одной особенностью ипотеки на коммерческую недвижимость является срок кредитования. По сравнению с обычным имущественным займом период погашения долга по такому кредиту устанавливается на срок до 10 лет. Такое условие подходит далеко не всем, так как короткий срок возврата при большой стоимости объекта приводит к внушительным ежемесячным взносам, которые не могут быть осуществлены на начальном этапе развития бизнеса.
Отдельного внимания заслуживает и ставка по кредиту. Ипотека для юридических лиц в настоящее время оформляется под 16-19% годовых, в то время как физические лица в зависимости от условий могут получить коммерческий кредит под 12-15% годовых. Такие различия связаны с финансовыми рисками банков. При оформлении физического займа имущество сразу же оформляется в залог. В отношении коммерческого займа такой нормы не существует. Помещение сначала должно пройти процедуру перехода собственности и только затем передано в залог. В результате таких действий у банка появляется период, когда ссуда будет ничем не обеспечена. Как следствие, на время повышенного риска финансовое учреждение вынуждено устанавливать увеличенную ставку.
Непростой процедурой является оценка коммерческой недвижимости. Установить рыночную цену на основании похожих нежилых помещений не представляется возможным из-за различий в технических характеристиках. Следовательно, для определения стоимости необходимо привлечение независимого оценщика, а это уже дополнительные расходы.
Документальное оформление коммерческой ипотеки
Оформление в виде залогового имущества объектов нежилого фонда может быть доступно определённому кругу лиц, имеющему то или иное отношение к коммерческой деятельности. Физические лица, которые могут обратиться за таким займом, должны иметь следующий юридический статус:
- индивидуального предпринимателя,
- топ-менеджера компании,
- совладельца бизнеса.
Помимо коммерческой принадлежности заёмщики должны соответствовать определённому возрасту. Кредит под залог коммерческой недвижимости может быть оформлен лицам не моложе 21 года и не старше 65 лет. Также обязательным будет наличие гражданства РФ.
Для оформления договорных обязательств заёмщику необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:
- Оригинал и копию удостоверения личности;
- Свидетельство о постановке на учёт в качестве ИП или выписку из ЕГРИП;
- ИНН;
- Документы, свидетельствующие о заключении и расторжении брака;
- Свидетельства о рождении детей;
- Военный билет для военнообязанных граждан;
- Реквизиты расчётного счёта при его наличии;
- Данные о других объектах недвижимости, находящихся в собственности заёмщика;
- Оценочный альбом приобретаемого помещения;
- Договор на покупку площади;
- Свидетельство на право собственности на недвижимость без обременения;
- Страховой полис на объект залога.
Для подтверждения платёжеспособности в банк дополнительно предоставляются следующие документы:
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- Налоговая декларация, книга доходов и расходов, справка о задолженности по налогам;
- Лицензия на определённые виды деятельности.
Если клиент выступает в роли ответственного должностного лица коммерческой компании, то он юридически представляет интересы фирмы, а, следовательно, должен подтвердить платёжеспособность финансовыми показателями организации. Для этого в банк необходимо предоставить следующие отчёты:
- Банковскую выписку по расчётному счёту фирмы;
- Годовую бухгалтерскую отчётность;
- Справку о дебиторской и кредиторской задолженности;
- Данные по основным средствам и товарно-денежном обороте.
Все документы, предоставляемые представителем компании, должны быть заверены печатью организации и подписаны генеральным директором.
Схемы ипотечного кредитования
Ипотека на коммерческую недвижимость имеет характерную особенность. Имущественный залог нельзя оформить до тех пор, пока на него не перейдёт право собственности. Такой интервал оценивается банком как рискованный, поэтому при проведении сделки между сторонами используются следующие схемы.
С перечислением авансового платежа:
- Участники сделки подписывают договорные обязательства;
- Покупатель перечисляет продавцу установленный авансовый платёж, равный сумме залогового обеспечения по договору ипотеки;
- Банк подтверждает гарантийным письмом то, что остаточная сумма будет перечислена владельцу после перехода права собственности;
- По окончании процедуры регистрации имущество оформляется в виде залога, а оставшаяся сумма денег перечисляется продавцу.
Такая схема может быть неудобной только для продавца, так как период полной оплаты может затянуться на неопределённый срок.
С залоговым обязательством:
- Покупатель перечисляет продавцу авансовый платёж в размере установленного залога по ипотечному займу;
- Собственник недвижимости закладывает своё имущество в банк, затем оформляет договор купли-продажи и получает остаточную сумму;
- После того как банк даст согласие, документы направляются на регистрацию на нового владельца.
Такая процедура считается выгодной для всех участников сделки, однако требует сложного документального оформления.
onedvizhke.ru
Кредитование физических лиц
Но как выйти из положения, если возникла необходимость в покупке жилья, автомашины и в предстоящем ремонте жилой площади, а финансовых средств нет.
Финансовые структуры предоставляют банковские кредиты физическим лицам, которыми можно воспользоваться и выйти из стесненного финансового положения.
Нужные деньги можно и самостоятельно собрать, постепенно откладывая, но на это уходит порою очень много времени, да и не каждый сможет это сделать.
Поэтому банковское кредитование физических лиц для многих граждан - самый оптимальный вариант. Однако чтобы взять заем, нужно иметь хотя бы первоначальное представление о том, какие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам имеют место быть, изучить кредитные программы и прочую информацию о кредитовании.
Давайте более подробно поговорим, какое кредитование физ. лиц будет приемлемым в различных ситуациях, каковы существенные признаки различного заимствования и их определенные особенности.Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:
• Краткосрочные кредиты;• Среднесрочные кредиты;• Долгосрочные банковские кредиты для физических лиц.Выдача краткосрочного заимствования рассчитана на один год, не более. Среднесрочный кредит физическому лицу выдается на срок от 1 года до 3-х лет.
Долгосрочные виды кредитов, предоставляемых физическому лицу, можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более.
Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром, и пластиковой кредитной карточкой.
При оплате приобретенного товара есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. Однако при работе с кредиткой следует быть внимательным, поскольку при каждой операции происходит процентное начисление на имеющийся долг по заимствованию.
По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:
• Потребительские займы;• Автомобильный кредит;• Ипотечное кредитование;• Заимствование на получение образования;• Кредитные овердрафты;• Доверительные кредиты физическим лицам; • Кредитование на неотложные потребности.
Рассмотрим каждый вид кредита - подробно:
Потребительское заимствование:Их оформление связано с нуждами потребителя-заемщика - предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры.
Как правило, это среднесрочные кредиты физ. лицам, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на кредитный срок до 60-ти-72-х месяцев.
Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного заимствования влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие. При меньшем кредитном сроке – меньшая переплата по займу. Процентные ставки здесь очень высокие.
Однако можно воспользоваться специальным проектом «зарплатным». Т.е. если Вы получаете зарплату на пластиковую карточку банковского учреждения, где планируете оформить заем, то процентная ставка может быть минимальной, да и шансов на заимствование у Вас будет значительно больше.
Автомобильное кредитование физ. лиц:
Предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Выдается в данном случае довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе.
Также незначительная процентная ставка будет Вам обеспечена при приобретении отечественного автомобиля, по сравнению с иностранной маркой машины.
Автомобильный заем оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет, если предполагается покупка отечественного авто, и до десяти лет - на новые машины иностранного производства.
Банковская структура в автомобильном предоставлении кредита физическим лицам требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Также в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).
Ипотечное кредитование:
Данный вид кредита позволяет произвести покупку недвижимости, как в новостройке, так и в частном секторе. Данное заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный.
Поэтому перед оформлением ипотеки следует все обдуманно взвесить и только потом делать решительный шаг, иначе можно остаться ни с чем, без жилья, под «открытым» небом.
Помните, что первый взнос при ипотечном заимствовании составляет 10%-15% от общей суммы ипотечного займа. При наличии материнского капитала его можно использовать в качестве первого кредитного взноса – это очень удобно и довольно выгодно для молодой семьи. Присутствие поручителей положительным образом сказывается на банковском решении по выдаче ипотеки.
Кредитное заимствование на получение образования:
Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента пока закончится обучение.
Для банковской организации это значительный риск, ведь клиент не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.
Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по образовательному кредитованию, хотя и не во всех банковских структурах.
Да и кредитование осуществляется в минимальном количестве институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают займы даже на получение высшего образования за рубежом.
Кредитные овердрафты:
Они сопряжены с зарплатой. Как это действует? Предположим, что Вы получаете заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, а Вам сейчас необходима зарплатная сумма.
В данном случае у Вас есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств - кредитный овердрафт аннулируется.
Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и штрафные денежные суммы, при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.
Доверительные кредиты физ. лицам:
В современное время весьма популярны среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования.
Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов - это только гражданский паспорт.
Кредитование на неотложные потребности:
Это своего рода доверительный кредит. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут при предоставлении лишь удостоверения личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.
Клиент должен перед оформлением любого заимствования ознакомиться со всей банковской информацией, выбрать кредитную программу и только потом подавать заявку на заем.infapronet.ru
