Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту. Кто такой поручитель по ипотеке

В чем отличие поручителя от созаемщика?

Любой человек, в той или иной жизненной ситуации, может столкнуть с необходимостью оформления кредита. Требующаяся сумма, особенно по ипотечному (жилищному) кредитованию, бывает слишком велика, чтобы банк мог взять на себя риск выдать ее одному лицу, без максимального обеспечения возможных потерь.

К таким обеспечительным мерам относятся и поручительство и привлечение граждан в качестве созаемщиков. Выясним, тождественны ли друг другу: созаемщик и поручитель, в чем их различия?

Кто такие созаемщик и поручитель?

Для начала необходимо дать определения этим терминам.

В Гражданском кодексе Российской Федерации существует понятие «заемщик». Это гражданин, берущий на условиях договора займа, у другого гражданина, либо юридического лица в собственность деньги или вещи, обязуясь при этом возвратить равную сумму денег или такое же количество вещей в установленный срок.

А вот такой термин как, «созаемщик» в законодательстве Российской Федерации не встречается, но в то же время широко используется банками при заключении кредитных договоров.

Созаемщик − это гражданин, являющийся наравне с заемщиком, стороной кредитного договора, имеющий равные с ним права и выполняющий обязательства по возврату денежной суммы и выплате процентов. Созаемщиков может быть два и более, что закрепляется внутренними регламентами каждого банка.

Поручитель − это гражданин, взявший на себя обязанность перед кредитором другого гражданина ответить за невыплату кредита полностью или в части. Понятие «поручительство» и его основополагающие принципы закреплены законодательно.

Права и обязанности созаемщика

Заемщик и созаемщик обладают равнозначными правами и обязанностями по кредитному договору. Например, в договорах ипотеки, этих лиц указывают одной стороной договора, и так и называют «созаемщики». Они должны возвратить кредитору (банку) полученную сумму и выплатить проценты в солидарной ответственности, что означает их совместную ответственность.

Кроме того, в ипотечном кредитовании банк из созаемщиков выделяет титульного созаемщика, лицо, приобретающее объект недвижимости в общую собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, с их общего согласия, действия по оформлению, получению и обслуживанию кредита. Таковым является один из супругов при оформлении ипотеки.

Созаемщик участвует в заключении кредитного договора в следующих случаях:

Если заемщик не имеет должного уровня дохода для оформления кредита, или дохода вовсе. Привлечение работающего созаемщика, будь то супруг, или иное лицо, увеличит общий доход, значительно возрастут не только шансы на получение кредита, но и, при необходимости, кредитные денежные средства.
Обязанность стать созаемщиком возлагается на второго супруга по договору ипотеки в силу норм Семейного кодекса РФ, вне зависимости от наличия работы у супруга-созаемщика на текущий момент. Конечно, в этом случае должного размера доход обеспечивает первый супруг.

Права и обязанности поручителя

Гражданин не ограничивается в выборе поручителя, им может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Согласно гражданскому законодательству нашей страны, поручитель ответственен перед кредитором (банком) только в случае, если должник выполнил лишь частично или не выполнил вовсе обязательство, которое обеспечивается данным поручительством. Но закон предусматривает, что могут быть отличные от этих условия, которые прописываются в каждом конкретном договоре.

Это означает буквально следующее: если взявший кредит по каким-либо причинам не выплачивает его банку полностью или недоплатил часть, то эта обязанность переходит к его поручителю. Уплате подлежит не только долг, но и начисленные проценты, а также расходы, понесенные банком при взыскании долга.

Вместе с тем поручителя нельзя назвать содолжником, поскольку поручительство — отдельное обязательство поручителя перед кредитором.

Нужно знать, что договор поручительства оформляется письменным документом, иначе он недействителен.

Поручитель может воспользоваться своим правом не исполнять обязательство до тех пор, пока у кредитора есть возможность взыскания с задолжавшего заемщика. Законодатель наделил его правом выдвигать кредитору свои возражения, вместо должника, даже в случае признания последним долга или отказа от него, что в какой-то мере защищает поручителей от поспешных притязаний банков.

Если все же взыскание с поручителя произошло, то теперь он имеет все права кредитора (право требовать долг, проценты и возмещение всех понесенных при этом убытков), которые он может реализовать в судебном порядке.

Разница между созаемщиком и поручителем

Эти субъекты кредитных отношений выполняют обязанности по кредиту, и несут ответственность за его невыплату.

Так в чем же разница между ними:

В первую очередь, отличие не только в терминологии, но и в том, что поручитель не обладает теми правами, которыми наделяется созаемщик, имеющий такое же право на полученную в кредит сумму (или жилье) при оформлении кредитного договора, как и заемщик. Поручитель же не может быть совладельцем ни жилого помещения, ни кредитуемых денежных средств.
При выдаче кредита, на его сумму и срок выдачи влияют размер доходов как заемщика, так и созаемщика. Доходы поручителя на такие факторы не влияют, но его платежеспособность все же оценивается, для того чтобы он мог самостоятельно погасить задолженность при необходимости.

Ответственность поручителя в отличии от созаемщика возникает только в случае, если заемщик по каким-то причинам не выплатил банку задолженность полностью или ее часть. На созаемщика же возлагается обязанность систематических платежей по кредиту.

Учитывая приведенное выше, можно сделать вывод, что некорректно отождествлять поручителя и созаемщика. При необходимости выбора для себя той или иной роли будет полезно понимать представленные понятия и имеющиеся между ними отличия.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

property911.ru

Кто такой поручитель по ипотеке

Каковы обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Тем не менее, поручитель по кредиту может расстаться со своей собственностью только в крайнем случае при условии, если заёмщик исчез либо не способен в силу определённых обстоятельств исполнить свои обязательства перед кредитором, а поручитель, в свою очередь, не имеет собственных средств для выплаты ипотечного кредита. За что может отвечать поручитель по ипотечному кредиту?

Регламентирующий подобные сделки Гражданский кодекс обязывает поручителя отвечать перед кредитором за выполнение требований кредитного договора заёмщиком, причем кредитополучатель с поручителем по ипотечному кредиту несут ответственность солидарно, то есть в одинаковом объеме: за погашение суммы основного долга, процентов, штрафов и неустоек; возмещение расходов кредитора, которые возникли вследствие невыполнения или частичного выполнения заёмщиком условий ипотечного договора, в частности издержек, понесённых кредитором в суде.

Отзывы посетителей сайта отмечают, что при прекращении заёмщиком выполнения условий кредитного договора банк имеет право обратиться за возмещением потраченных средств и к самому клиенту, и к поручителю либо к ним обоим. Если поручителем погашается задолженность кредитной организации, права кредитора по закону переходят к нему.

Ипотечный кризис: поручители, готовьтесь к бою!

Владимир Абгафоров Жизнь – лучший учитель, хотя и жестокий.

Подтверждения этой истине мы находим постоянно.

Возьмем, к примеру, ипотечное кредитование и таких фигурантов данного процесса как поручитель и созаемщик. Пару лет назад многие не только не задумывались, кто это такие – некоторые даже по просьбе друзей подписывали «маленькую незначительную бумажечку», делающую их поручителям по чужим долгам.

Кто такой поручитель по ипотеке

Такой кредит должен быть обеспечен. В большинстве случаев обеспечением по кредитам, используемым на цели связанные с недвижимостью, является ипотека, то есть залог недвижимости. Помимо ипотеки обеспечением по кредитам может выступать залог и другого имущества, например, транспорта или ценных бумаг, встречается и заклад, то есть передача имущества кредитору до момента погашения кредита.

Но чаще всего дополнительным обеспечением по ипотечным кредитам выступают поручители. Бывает, поручителей путают с созаемщиками – солидарными заемщиками.

Поручитель для получения кредита в Сбербанке — особенности работы с поручителями

Но в случае, например, со Сберегательным банком РФ ситуация складывается иначе: в подавляющем числе заключаемых кредитных договоров задействовано еще и третье лицо – поручитель (иногда даже не один).

Поручительство для Сбербанка – один из ключевых моментов кредитной политики. Рассмотрим подробнее, что же оно собой представляет, почему на нем делается такой акцент, и каковы требования и условия банка при работе с поручителями. Кто такой поручитель по кредиту?

В гражданском кодексе, поручитель – это человек, возлагающий на себя ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплатой основного долга и начисленных процентов).

Кто такой заемщик, созаемщик, поручитель

Количество созаемщиков может достигать пяти человек. Поручитель (тот, кто ручается за возвращение денег), должен отвечать требованиям, которые выдвигает банк. Нередко поручитель необходим, когда человек, который оформляет кредит, финансово стабилен, — у него хорошая работа, но уровень дохода на момент оформления кредита у него не высокий.

Тогда поручитель должен доказать, что заемщик не нарушит сроков выплаты кредита и полностью рассчитается с банком. В качестве поручителя может выступить конкретный гражданин (физическое лицо) или организация (юридическое лицо).

Банк обязательно проверяет надежность поручителя, поэтому он обязан подтвердить ее соответствующими документами.

Ипотечный калькулятор по кредиту с поручительством

Одно из условий гарантии возврата кредитных средств – наличие поручительства .

В случае если заемщик не торопится возвращать деньги, то банк будет их требовать с поручителя. Если же и с поручителя не удастся получить сумму, то только тогда через суд будет продаваться квартира и покроются расходы финансового учреждения.

arbitrkrsk.ru

Кто такой поручитель по ипотеке

Каковы обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Как следствие, заёмщик становится должен уже поручителю, а не банку. Что необходимо учесть поручителю по ипотечному кредиту?

Подписание кредитного договора потенциальным поручителем сопровождается обязательным сообщением о том, какую ответственность он будет нести: солидарную или субсидиарную.

При солидарной ответственности кредитор вправе взыскать долг с заемщика и поручителя в равной степени.

Ипотечный кризис: поручители, готовьтесь к бою!

Сегодня, в период кризиса, они вряд ли в восторге от принятого тогда импульсивного решения.

В любом случае (лучше поздно, чем никогда!) прояснить, кто такие поручитель и созаемщик, что между ними общего и в чем разница, нам кажется нелишним. Этим Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru сегодня и займется.

Созаемщик: он же сособственник Понятно, что и тот, и другой – это люди, участвующие в получении кредита (заметим, кстати, что не обязательно только ипотечного – они могут быть и при любом другом кредитовании).

Кто такой поручитель по ипотеке

Но чаще всего дополнительным обеспечением по ипотечным кредитам выступают поручители. Бывает, поручителей путают с созаемщиками – солидарными заемщиками. При получении ипотечного кредита созаемщик тогда нужен, когда дохода самого заемщика не достаточно для ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита.

Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы кредита, созаемщик становится равноправным участником сделки с недвижимостью и несет те же обязательства по ипотечному кредиту, что и основной заемщик. Поручители же выступают именно в качестве обеспечения и являются дополнительной гарантией для кредитора в том, что обязательства по ипотеке будут погашены своевременно и в полном объеме.

Поручитель для получения кредита в Сбербанке — особенности работы с поручителями

Причем, отвечает он за заемщика не только «на словах», но и материально (в т.ч. и своим имуществом). Т.е.

в случае уклонения от погашения ссуды ее владельцем, банк вправе обратиться к поручителю по кредиту с требованием погасить задолженность. Таким образом, поручительство – один из видов обеспечения кредита (наряду с залогом имущества и гарантией юридических лиц).

Так как процентные ставки по выдаваемым ссудам Сбербанка намного ниже предлагаемых многими другими кредитными организациями, риск невозврата и финансовых потерь возрастает в несколько раз.

Кто такой заемщик, созаемщик, поручитель

Количество созаемщиков может достигать пяти человек.

Поручитель (тот, кто ручается за возвращение денег), должен отвечать требованиям, которые выдвигает банк. Нередко поручитель необходим, когда человек, который оформляет кредит, финансово стабилен, — у него хорошая работа, но уровень дохода на момент оформления кредита у него не высокий.

Ипотечный калькулятор по кредиту с поручительством

Если же поручитель выполняет все требования перед банком вместо заемщика, то он автоматически становится кредитором и может требовать возврат средств от того, кто первоначально взял кредит. Еще несколько лет назад наличие поручителей было непременным условием для оформления жилищного кредита.

Сейчас ситуация значительно изменилась. Большинство банков России не требуют обязательного поручительства. Поручители и созаемщики Часто одних и тех же лиц называют поручителями и созаемщиками.

Нужен ли поручитель для ипотеки?

Как правило, подобные ситуации возникают тогда, когда кредитная организация не на сто процентов уверена в платежеспособности потенциального заемщика в силу его молодого возраста или небольшого стажа работы.

Например, при ипотеке сбербанка молодая семья заемщики вправе привлекать несколько поручителей, повышая тем самым свои шансы получить ипотечный кредит. Кроме того заемщик может столкнуться с необходимостью привлечения поручителя при кредитовании в небольших банках, которые стараются защитить себя подобным образом от ситуации, когда заемщик не сможет выплачивать ипотеку.

Поручительство по ипотеке

И неважно, что был заключен договор военной ипотеки, если клиент нарушает его условия, то платить придется другу или родственнику, решившему ему помочь. Если заемщик иногда пропускает технические просрочки на несколько дней, поручителя просто будут донимать звонками и письмами с требованием внести очередной платеж.

munh.ru

Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Для того, чтобы не оказаться в критической ситуации, каждый человек, к которому обратились за помощью в ипотечном кредитовании, должен тщательно изучить права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту перед тем, как брать на себя подобные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, выступающее в качестве обеспечения выполнения обязательств по ипотечному кредиту заемщиком. Многие люди ошибочно полагают, что от поручителя требуется лишь заверение в надежности лица, получающего ипотеку, однако это далеко не так. Поручитель не просто гарантирует кредитору добросовестность выплат по ипотеке, но и обязуется выполнить эти обязательства вместо заемщика в случае, если тот по каким-то причинам будет не в состоянии этого сделать.

Помимо ежемесячных выплат, которые будет обязан вносить поручитель за ипотеку, он также будет обязан погасить все штрафы и дополнительные комиссии, назначенные за нарушение кредитного договора заемщиком. При этом залоговое имущество, которое было предоставлено в качестве обеспечения по ипотеке, не будет реализовываться до тех пор, пока кредитор не поймет, что ни заемщик, ни поручитель не в состоянии выплачивать кредит.

Несмотря на такой довольно неприятный список обязанностей, поручитель не имеет никаких прав на объект ипотеки, даже после ее погашения. Таким образом, лицо, принявшее решение поддержать друга или родственника и выступить поручителем по кредиту, должно иметь стопроцентную уверенность в том, что заемщик сможет выплатить ипотеку с помощью собственных сил добросовестно и в срок. В противном случае подписание кредитного договора станет для поручителя «петлей на шее», которая будет забирать внушительную часть его ежемесячного дохода.

Конечно, помимо обязанностей поручитель имеет и права. Принимая на себя обязательства по погашению ипотечного кредита, лицо, выступающее поручителем, автоматически становится кредитором заемщика, и может на вполне законных основаниях требовать от него возмещения убытков в судебном порядке. При этом поручитель может взыскать с заемщика его деньги и имущество в счет погашения долга.

Таким образом, поручительство нельзя назвать простым обязательством или формальностью для предоставления заемщику ипотеки на более выгодных условиях, как думают многие поручители. Выступать поручителем у надежного лица, которому вы доверяете, не плохо, однако вы должны реально оценивать риски, которые берете на себя. В сложившейся ситуации с экономической нестабильностью в России, нельзя быть полностью уверенным, что заемщик, платежеспособность которого вы гарантируете банку, не потеряет работу или не окажется в затруднительном финансовом состоянии. Поэтому, если ваш собственный доход не позволяет вам спокойно выплачивать ипотеку за заемщика, и вы не уверены в стабильности доходов лица, претендующего на вашу помощь, лучше откажитесь от поручительства, чтобы не подвести кредиторов, заемщика и себя в первую очередь.

< Назад
Вперёд >

centrcred.ru

Кто такой поручитель по ипотеке

Каковы обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Каковы обязанности поручителя по ипотечному кредиту По действующему российскому законодательству, если заёмщик отказывается погашать ипотечный кредит, скрывается от кредитора и коллекторов, ответственность за обязательства кредитополучателя, оговоренные в договоре, несет поручитель по ипотечному кредиту. Причем последний отвечает перед банком всем имуществом, принадлежащим ему, прежде всего, недвижимостью и автотранспортным средством.

Ипотечный кризис: поручители, готовьтесь к бою!

Ипотечный кризис: поручители, готовьтесь к бою! К сожалению, многие из тех, кто брал ипотечный кредит или просто крупную сумму в банке на покупку жилья, сейчас не в состоянии погасить свой долг.

Согласно кредитному договору, в этом случае задолженность погашают поручители — в добровольно-принудительном порядке.

И откреститься от этой обязанности удалось единицам.

Ипотека: за кем придут в кризис – поручителем или заемщиком? Текст.

Кто такой поручитель по ипотеке

18.03.2012 — Для чего при ипотеке нужны поручители?

Все кредиты для населения можно разделить на кредиты с обеспечением и кредиты без обеспечения. Кредиты без обеспечения, как правило, выдаются на короткий срок, в небольших суммах и по высоким процентным ставкам потому, как отсутствие обеспечения увеличивает для кредитора риски непогашения кредита. Чтобы купить квартиру, к примеру, уже требуется кредит на длительный срок, в крупной сумме и по низкой процентной ставке.

Поручитель для получения кредита в Сбербанке — особенности работы с поручителями

Поручитель для получения кредита в Сбербанке — особенности работы с поручителями Ещё статьи по теме Всем известно, что в кредитной сделке принимают участие два главных субъекта – кредитор и заемщик.

В ряде случаев они – основные и единственные.

Кто такой заемщик, созаемщик, поручитель

Кто такой заемщик, созаемщик, поручитель В наше время уже никого не удивишь возможностью покупки жилья в кредит.

Многие оформляют ипотечные кредиты, покупая квартиры или дома. Во время оформления банковского кредита нередко всплывают такие термины, как заемщик, созаемщик и поручитель.

Человеку несведущему в банковских терминах непонятны эти названия. Давайте разберемся, кто есть кто.

Заемщик – этот, кто непосредственно деньги занимает и должен их отдать, то есть, это тот человек на кого оформляется ипотека. Созаемщик – человек, который принимает участие в оформлении кредита и, наравне с заемщиком несет ответственность за сроки выплат и погашение кредита. Как правило, созаемщиком выступает партнер по оформленному браку (супруг).

При оформлении кредита банк учитывает доходы обоих супругов, что помогает им увеличить сумму возможного кредита. По закону, когда на одного из супругов оформляется кредит, другой автоматически становится созаемщиком.

Если кто-либо из супругов не желает нести ответственность за другого, то лучше перед кредитованием оформить брачный контракт.

Иногда созаемщиками могут быть родители или другие близкие родственники.

Ипотечный калькулятор по кредиту с поручительством

Ипотечный калькулятор по кредиту с поручительством Ипотечный калькулятор позволит сформировать основные расчеты по жилищному кредиту с поручительством . подготовит для вас сумму необходимых платежей и полную переплату.

Среди всех кредитов ипотечный договор является самым серьезным и долгосрочным. Неудивительно, что банкам в этом случае необходимо быть уверенными в том, что долг по займу будет возвращен.

Нужен ли поручитель для ипотеки?

Нужен ли поручитель для ипотеки? Еще несколько лет назад практически в любом банке, который предлагал своим клиентам ипотечные кредиты, обязательным условием их получения являлось наличие как минимум одного поручителя у заемщика.

Основная задача, которая ставили перед собой кредитные организации, требующие обязательного присутствия поручителя, заключалась в обеспечении наличия еще одного лица, которое при неисполнении обязательств по кредиту заемщиком должно было бы взять их на себя. Сегодня многие банки отказались от подобных требований и предлагают своим клиентам ипотеку без поручителей.

Поручительство по ипотеке

tot-consult.ru

Кто такой поручитель по кредиту: риски, права, обязанности

Многие думают, что поручительство в банке для выдачи ссуды, ипотеки – это всего лишь формальность, которая самому поручителю ничего не стоит. Но, на самом деле, принимая решение по условиям поручительского соглашения, необходимо тщательно взвесить все важные моменты и подумать: готовы ли вы платить по факту из собственного кармана все взятые кредиты третьим лицом?

Ставя подпись в договоре по поручительству, партнер заемщика предоставляет такие же документы, как и основной плательщик: паспорт, информацию о доходах, стаж работы. Давая свое соглашение на поручительство, человек должен понимать всю взятую на себя ответственность. Подпись – это согласие на принятие всех прав и обязательств поручителя. Отказ от поручительства может происходить только в соответствии законодательства (см. далее).

Банк, требуя у заемщика дополнительные гарантии того, что деньги все же будут возвращены в указанном объеме в нужное время, принимает во внимание и все особенности поручителя, доходность которого должна быть не меньшей, нежели у главного заемщика. Таким образом, банк перестраховывается, беря гарантии с двух платежеспособных людей. При этом вовсе не важно, какого типа ссуда: авто, ипотека или потребительские займы наличными.

Советую ознакомиться:’Где лучше взять кредит: принципы выбора‘.

Дружба или родственные связи в данном случае не должны выступать главными гарантиями для самого поручителя, ведь заемщик может оказаться против воли в материально нестабильном положении (инвалидность, сокращение на работе). И тогда главные права по условиям договора переходят в полном объеме на поручителя. Последний участник договора может выплачивать задолженность как на постоянных условиях (до полного погашения в связи с инвалидностью заемщика), так и на временных (при потере работы, сокращении, сложной болезни). В любом случае, выплатив хоть один месяц кредит, поручитель вступает в свои права и обязанности, который он вправе реализовать в полном объеме.

Законные обоснования поручительства

Все действия банков производятся в соответствии законодательства страны, а также исходя из требований Центрального Банка России. Так, законные обоснования, права и обязательства прописаны в статье 363 Гр. кодекса. Первый пункт статьи защищает права и обязанности ссудодателя, описывая права и обязанности поручителя, в том числе. Согласно требованиям статьи, поручитель несет равно долевую ответственность перед кредитором (банком), как и сам заемщик.

Также стоит обратить на такой пункт, как полная ответственность перед банком, учитывая возмещение судебных издержек, уплату процентов и тела кредита. При этом, если банк рассчитывает получить материальную компенсацию в случае прострочки заемщиком, то все проценты и издержки по кредитованию ложатся в полном объеме на поручителя. Последний, в свою очередь, может обжаловать штрафы в суде, значительно снизив повышенные проценты по кредиту, но выплатить долг перед банком поручитель обязан.

Долг по договору: обязанности поручителя

Поручительство – это охранительное обязательство перед кредитодателем. На основании данного договора поручитель, по мере надобности, должен компенсировать все обязательства основного кредитора, в соответствии кредитного договора. Должник (в случае вступления в поручительские обязательства, ранее – поручитель) теперь полностью отвечает за нарушение и выполнение обязательства прежнего заемщика. В данной ситуации кредитор (то есть – банк) законно может требовать возмещения всех материальных издержек, а сам поручитель, в случае если отсутствует на данный момент возможность выполнять поручительские обязательства, рискует лишиться второй квартиры (если таковая существует), машины, другого ценного имущества, который банк может продать. Обеспечительный характер поручительства – это гарантии для кредитора, а также возможность получить материальные средства при неисполнении обязательства заемщиком за счет ценного имущества поручителя.

Поручитель должен понимать, что вся материальная ответственность, в полном объеме ложиться на его плечи в случае:

когда заемщик не выполняет свои обязательства перед банком последние три месяца;
основной ссуддозаемщик получил группу инвалидности, потерял работу, получил иные физические увечья, которые значительно снижают материальное обеспечение;
доход заемщика снизился за последние 6 месяцев ниже минимального уровня, а, значит, не может реализовывать обязанности перед кредитором;
заемщик отказывается выплачивать свои долги, не идя на контакт с банком.

Поручитель – это мера дополнительного обеспечения и подстраховка для банка. На таких условиях банк охотнее выдает кредиты с более выгодными условиями, но, в то же время, поручитель должен понимать, что он не выступает дополнительным «пунктом» в договоре, а является таким же заемщиком до конца срока погашения кредита, как и заемщик.

Кто может выступать поручителем

В виде поручителя могут выступать родственники, члены первой линии в семье (супруги, дети), физические, юридические лица, предприятия. Главное требование от банка – это материальная база, на основе которой сам поручитель может выполнять свои обязанности в случае наступления ответственности. В договоре также может оговариваться количество поручителей (один или несколько). Такой случай считается совместным поручительством, то есть, лица отвечают перед кредитором одинаково. Права перед банком наступают в соответствии с пунктами договоренности:

поочередно каждый поручитель оплачивает долги;
сумма поступает от поручителей в равных частях;
обязательства для одного поручителя, а остальные выступают в виде третей лини поручительства.

Основания возникновения поручительства – это всегда невыполнение заемщиком свои обязательств. Как банк будет реализовывать свои права, зависит от пунктов в договоре и индивидуальной политики учреждения.

Виды поручительства

Поручительство и его вид определяется целью договора, если предусмотрено, что поручитель обязуется выплачивать долг по кредиту деньгами, то такой вид называется финансовым. Это наиболее распространенный вид, который может применяться как с дополнительным залоговым имуществом со стороны заемщика, так и без него.

Советую прочитать: ‘Оформление кредита на другого человека: законность, особенность, процедура‘.

Второй вид поручительства – имущественный. В данном случае имущество заемщика по определенным причинам не может выступать в виде залогового имущества (отсутствует недвижимость, она находится в другом кредите и т. д.). Чаще всего такой вид поручительства применяется в предпринимательстве, когда необходимо взять большую сумму средств, инвесторов нет, а все имущество компании еще под залогом первого кредита.

Данная ситуация предполагает, что поручитель выставляет в качестве залога свое имущество. Если заемщик не выплачивает кредит, то поручитель либо оплачивает счета, либо отдает банку залоговую недвижимость, ценные акции и все то, что послужило залогом для банковской организации.

Прекращение прав поручительства

В некоторых ситуациях возникает резонный вопрос о возможностях прекращения договора поручительства. К сожалению, законодательством не предусмотрены такие положения, в которых сам поручитель может добровольно отказаться от договоренности с банком. В такой ситуации участники сделки должны либо представить нового поручителя, либо заблаговременно выплатить существующую задолженность.

В случае имущественного вида поручительства, поручитель не может продать свое имущество, которое находиться под залогом в банке. Пользоваться и управлять, конечно же, можно, но вот продать, обменять или провести любые другие манипуляции законно нельзя. Прекращение поручительства наступает только в двух случаях:

выплата задолженности;
переоформление договора по поручительству на новое лицо.

В том случае, если заемщик умер, все права по его кредиту переходят основным наследникам (детям, супругам). Если же таковых не имеется, то все обязанности переходят на поручителя, поскольку он выступает солидарным вместе с заемщиком, обязуясь выполнять возложенные обязательства на ссудозаемщика в полной мере.

Риски для поручителя: все особенности

Риски определяются условиями договора. Если поручитель обязуется выплачивать долги за заемщика, то в случае невыполнения обязательства последним, поручитель вступает в права основного плательщика. Исполнительная служба направляет дело в суд, и уже тот устанавливает сумму, которую нужно погасить.

После того, как поручитель выполнил обязательства перед кредитором, он может подать в суд на недобросовестного заемщика. Теперь все права кредитора принадлежат именно ему. В добровольном порядке или принудительном, заемщик обязуется выплатить все материальные растраты поручителя. И здесь уже сам поручитель, выступая в роли кредитора, диктует новые правила. Однако для этого необходимо пройти массу инстанций, предоставить суду доказательства, и, самое важное — найти «рычаги управления» на самого должника. Ведь если он скрывался от банка, где гарантии того, что деньги будут возвращены поручителю?

На данном этапе поручитель и заемщик солидарны в правах и обязанностях. Изымание имущества или материальных ценностей может происходить у обоих по постановлению суда. Поэтому самый главный риск – это утрата имущества. Если речь идет о машине, то поручитель должен понимать риск, на который себя подвергает. Готовы ли вы ходить пешком?

fgram.ru

Поручители и созаемщики при ипотеке

Кто такие поручители

Поручитель – это человек, который гарантирует, что в том случае, если вы не сможете оплачивать свою задолжность по кредиту, он возьмет на себя оплату вашего долга перед банком. Поэтому очень важно понимать, что если вы выступаете поручителем, то это ответственный шаг, и вы должны быть готовы в случае чего принять на себя все обязательства по кредиту за человека поручителем которого вы являетесь.

С ростом конкуренции на ипотечном рынке, банки все реже требуют у заемщика наличия поручителей, требующихся для получения кредита. Требование к наличию поручителей более характерно для ипотечных кредитов в регионах, где конкуренция выше, и у клиентов банков нет особого выбора. Для центральных регионов, где конкуренция довольно высока, кредиты с поручителями встречаются довольно редко, ну или наличие поручителей позволяет ощутимо снизить стоимость кредита.

Получателями кредита могут выступать как юридические так и физические лица, в регионах не редкость ситуация когда поручителем по ипотечному кредиту выступает организация, которая является работодателем заемщика, зачастую это является средством привлечения специалистов в регионы. Обеспечение своих сотрудников поручительством при ипотечном кредитовании позволяет привлечь на работу специалистов на более выгодных условиях, именно в те города, и регионы, где компания испытывает дефицит персонала.

В тех случаях, когда заемщик оказывается не в состоянии платить по ипотечному кредиту, банк-кредитор извещает поручителя по кредиту, о том, что он должен будет погасить свой долг вместо заемщика. Если тот не согласен, то долг будет взыскан в судебном порядке, конечно в случае ипотеки поручитель вполне может избежать выплат вынудив банк конфисковать имущество заемщика, и таким образом покрыть стоимость займа.

Созаемщики

Не редкость ситуация когда, максимальной суммы ипотечного кредита, который может предоставить вам банк, на основании ваших доходов, не достаточно для покупки подходящего вам жилья. То вы можете решить эту проблему, привлекая к своем займу созаемщиков, это может быть ваш родственник, друг, вообще мало-знакомый человек, который согласиться разделить с вами тяжесть выплат долга по ипотечному кредиту, в обмен на пропорциональную долю недвижимости. Максимально количество созаемщиков зависит от условий предоставления кредита, отличающихся в зависимости от банка, как правило это значение не превышает 4-5 человек.

При вычислении максимального размера, который вам может предоставить банк, учитывается как величина вашего дохода, так и размер доходов ваших созаемщиков. То есть если ваш доход составляет 40 тысяч, то сложение вашего дохода в 40 тысяч и дохода вашего созаемщкиа позволит вам взять кредит на сумму в 2 раза большую, по сравнению с тем, если бы вы брали кредит самостоятельно.

Помимо этого созаемщик несет вместе с вами коллективную ответственность по ипотечному кредиту, мера этой ответственности определяется соглашениями заключаемыми при подписания договора ипотеки. Варианты соотношения ответственности созаемщиков могут быть различные, например заемщики могу нести равную ответственность по, или доли их могут отличаться то есть один может выплачивать 70% займа, второй 30%. При этом следует понимать, что супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, если вы хотите изменить соотношение долей собственности в совместно приобретаемой недвижимости вам придется составить брачный контракт.

Для созаемщиков, потребуется тот же набор документов, что и для вас, что бы подтвердить свою финансовую состоятельность. Требования банков в отношении созаемщиков и поручителей вы можете узнать подробнее проконсультировавшись с менеджерами банка, в котором хотите получить кредит.

ipoteka-piter.ru