Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это? Может ли банк изменить процентную ставку по ипотеке
Может ли банк самовольно повысить процент по ипотеке? — Российская газета
В средствах массовой информации поползли слухи о том, что некоторые банки начали менять процентные ставки по уже выданным ипотечным кредитам.
В частности, сообщалось, что СКБ-банк повысил ставки на 2,6-3 процента. То же самое якобы собирается предпринять КАМАБАНК (Пермь). Оба банка являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Корреспонденты "РГ" попытались выяснить, действительно ли это так и насколько законно одностороннее изменение банком условий кредита.
Пресс-секретарь ОАО КБ "КАМАБАНК" Сергей Мехоношин заявил "РГ":
- Информация о поднятии процентов по договорам ипотеки, распространенная в средствах массовой информации, не соответствует действительности. В ближайшее время, возможно, будет рассматриваться вопрос об изменении процентной ставки по договорам, где выданы деньги на участие в долевом строительстве нового жилья. Договоры, на основании которых люди получили деньги на покупку вторичного жилья, пересматриваться не будут.
Иная ситуация в СКБ-банке (Екатеринбург). Как сообщили корреспонденту "РГ" в кредитном учреждении, с 15 сентября 2008 года АИЖК значительно ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по программе самого АИЖК, по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные под повышенную ставку. Таким образом, чтобы реализовать кредиты АИЖК без потерь для себя, банку необходимо повысить процентную ставку по этим, уже выданным кредитам, по крайней мере, на два процента.
В СКБ-банке не скрывают, что заключенные с клиентами договоры не содержат положения о возможности изменения кредитной ставки со стороны кредитного учреждения в одностороннем порядке, но надеются, что "клиенты понимают, что мир изменился, изменилась рыночная ситуация и политика федерального оператора ипотечного рынка диктует новые условия реализации ипотечных программ". Банк предлагает заемщикам, взявшим кредиты в августе и сентябре, добровольно перезаключить договоры, исходя из новых условий выкупа кредитных портфелей у банков АИЖК. Если клиенты не пойдут на это, подчеркивают в пресс-службе кредитного учреждения, банку придется компенсировать финансовые потери из собственных средств.
Может ли в принципе банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по заключенному ранее кредитному договору? Этот вопрос мы задали депутату Госдумы, члену Комитета по финансовому рынку Павлу Медведеву.
- Это возможно только в том случае, если это написано в договоре кредитования: в зависимости от таких-то обстоятельств банк оставляет за собой право изменить процентную ставку, - говорит Павел Медведев. - При ипотечном кредитовании возможно применение так называемой плавающей ставки, которая может меняться в зависимости от конъюнктуры рынка. Но это опять же должно быть отражено в договоре. Менять ставку по старым договорам, в которых нет подобных оговорок, незаконно. Если же это случилось, заемщик может смело идти в суд.
Кстати, аналогичная ситуация - одностороннее изменение процентной ставки - теоретически может возникнуть и с депозитными вкладами. В 1999 году Конституционный суд рассмотрел дело о конституционности положений статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В тогдашней редакции эта статья допускала возможность одностороннего изменения банками ставок по срочным вкладам граждан исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. КС признал такое положение не соответствующим Конституции. Позднее эта статья была изменена.
Комментируя сегодняшнее законодательство, Павел Медведев подчеркнул: "Депозиты сегодня защищены законом, а кредиты - только договором. Поэтому мораль такова: надо внимательно читать договор, обращаться к специалистам, если что-то не понятно или есть сомнения, и только после этого подписывать договор кредитования".
Что касается новых договоров, которые заключаются сегодня-завтра, здесь банки вправе устанавливать любую ставку, а право клиента - соглашаться с ней или нет, подписывать договор или поискать другую финансовую организацию.
rg.ru
Может ли банк повысить ставку по ипотеке
Последние несколько дней основательно потрепали нервы ипотечных заемщиков. Так как сначала Сбербанк, а затем и другие банки подняли ставки по кредитным программам. Поэтому на повестку дня был срочно поставлен вопрос: может ли банк самостоятельно повысить процентную ставку по уже действующему ипотечному договору? Коротко и с указанием правовых источников читаем информацию ниже.
Банк повысил ставку по ипотеке: что делать?
Банк может повысить процентную ставку, т.е. изменить условия договора, только по соглашению сторон, заключивших кредитный договор (Статья 450 Гражданского Кодекса РФ). Поэтому ему требуется согласие заемщика.
Если же в вашем договоре или дополнительном соглашении есть пункт о праве банка изменять процентную ставку, то его наличие незаконно, так как противоречит Статьям 310 и 450 ГК РФ, а по Ст. 168 ГК РФ ущемляет права потребителя. Поэтому можно смело обращаться в суд и, руководствуясь законом «О защите прав потребителя», а конкретно статьей 16 этого закона оспаривать пункт о возможности повышения ставки банком. Одновременно можно написать заявление в Роспотребнадзор на банк, с просьбой привлечь по статье 14 Кодекса РФ об административных правонарушениях эту финансовую организацию к ответственности.
Банк-кредитор может повысить самостоятельно ставку только в случаях, предусмотренных законом. Но для этого он должен обратиться в суд и доказать, что в изменившихся условиях договор подлежит изменению. И изменившиеся условия настолько серьезны, что договор необходимо скорректировать в новых обстоятельствах. В суде банкиры должны доказать, что одновременно случилось сразу же несколько непредвиденных изменений, которые включают в себя сразу несколько положений (см. скрин).
Стоит ли напоминать, что все судебные тяжбы желательно вести опытному юристу. Отдельно напомним, что любые «допники» — дополнительные соглашения заемщик подписывать не должен. Если даже вы подписали, как говориться «не глядя» или поддавшись убеждениям вашего менеджера по ипотеке, то при наличии воли и терпения всегда можно «отыграть» в свою сторону. Ведь законы на вашей стороне.
В продолжение темы приводим перепечатку сообщения на сайте Newsru.com:
«Минстрой заявил о незаконности увеличения ставки по ипотечному кредиту
Кредиторы не имеют права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по ипотечному кредиту, независимо от изменений ключевой ставки Центрального банка РФ, заявил министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Михаил Мень. Его слова приводятся на сайте Минстроя.
По словам министра, после повышения Центробанком России ключевой ставки до 17 процентов некоторые кредитные организации совершили попытку использовать это как форс-мажорное обстоятельство для повышения процентной ставки по уже выданным кредитам. «Никакой банк не вправе изменить ставку по существующим договорам, если только в договоре у вас не прописано так называемая плавающая ставка», — заявил Мень.В сообщении Минстроя отмечается, что такое положение закреплено в ФЗ-395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных законом.
«Более того, если в кредитный договор, заключенный с заемщиком-гражданином, включено право кредитора в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, данное условие договора может быть признано судом недействительным по требованию заемщика», — говорится в сообщении.В сообщении уточняется, что гражданин имеет право не учитывать произведенное кредитором одностороннее увеличение процентной ставки. При этом попытки кредитора привлечь заемщика за это к ответственности с большой долей вероятности не будут пользоваться судебной защитой.
Пресс-служба ведомства напоминает, что, согласно действующему законодательству, кредитор вправе в одностороннем порядке только уменьшить процентную ставку.
Ранее эксперты, опрошенные «Домом», прогнозировали повышение ставки ипотечных кредитов до 18–20 процентов. Кроме того, некоторые риэлторы сообщали о том, что некоторые банки приостановили выдачу ипотечных кредитов. Представители агентств недвижимости рассказывали, что сразу после изменения ключевой ставки отдельные банки, не являющиеся крупнейшими игроками рынка ипотеки, решили изменить условия по своим кредитам на жилье. Так, по данным агентств, некоторые банки принимают заявки по ставкам в диапазоне 16–19 процентов годовых.15 декабря биржевой курс рубля к бивалютной корзине испытал сильнейшее падение с 1998 года. На этом фоне совет директоров Банка России с 16 декабря повысил ключевую ставку с 10,5 до 17 процентов. Как сообщил регулятор, данное решение обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски.»
Еще статьи по теме
pitermoidom.ru
Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту?
Кредиты для многих являются настоящим спасением в трудных жизненных ситуациях. Но после того как получено одобрение и заветная сумма перечислена в распоряжение заемщика, многих начинать терзать вопросы и сомнения. Некоторые из них имеют под собой вполне реальную почву.
Например, знакомый, взявший потребительский кредит на три года, через 10 месяцев от начала выплаты получил из банка письмо, с предложением взять на себя повышенные обязательства, а проще говоря – сообщение о повышении кредитной ставки. Узнав об этом, каждый заемщик поневоле задаст себе вопрос, насколько законно это действие.
Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитам?
Как водится, ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации.
Законодательная база
В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение не вправе в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам. Однако в каждом правиле есть исключения.
- Случаи, предусмотренные федеральным законодательством
- Договоренность, достигнутая с клиентом
Другими словами, банк может изменить кредитную ставку только в случаях, предусмотренных законом или по условиям кредитного договора, подписанного с клиентом.
Во многих договорах есть пункт, предусматривающий условия повышения кредитной ставки. Поставив свою подпись под этим документом, заемщик соглашается и на то, что при наступлении определённых условий, банк поднимет кредитную ставку.
В каких случаях банк может поднять ставку в одностороннем порядке
- Несоблюдение сроков выплат или образование задолженности. В целях минимизации рисков кредитная организация обычно оставляет за собой право в таких случаях сократить срок договора и потребовать досрочного возврата кредитных средств. Что это означает на практике? Человек взял потребительский кредит, а затем по халатности забывал вовремя вносить оплату, или платил меньше, чем положено по договору. В один далеко не прекрасный день ему может прийти письмо, в котором банк потребует возврата кредитных средств с процентами досрочно. Вот и придется незадачливому заемщику платить в месяц совсем другую сумму, чем предусматривалось изначально.
- Как правило, банки оставляют за собой право пересмотра процентных ставок в одностороннем порядке в случае изменения глобальной финансовой ситуации на рынке. Например, при повышении ставки Центробанком РФ.
- Заключение договора с плавающей процентной ставкой. Тогда в тексте документа указывается только пределы начисления, например, «от 15% до 25%». В этом случае банку достаточно просто уведомить заемщика о том, что его ставка изменилась. Такие кредитные договора особенно часто предлагают заемщикам по картам и потребительскому кредитованию. Эта мера стала ответом банковской сферы на запрет повышения фиксированной ставки в одностороннем порядке.
Однако, даже при наступлении условий, в соответствии с которыми банк может в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту, сделать это автоматически кредитное учреждение не сможет.
Как банк может повысить кредитную ставку в одностороннем порядке?
Вы пришли платить в банк по кредиту, и кассир вам сообщает о том, что кредитная ставка повысилась? Смело отправляйтесь к адвокату. Даже если в вашем договоре прописаны условия повышения кредитных ставок, банк не может это сделать без вашего согласия.
Что это означает?
- Сначала вам должно прийти письменное уведомление, с обоснованием повышения ставки по кредиту.
- Затем вы должны подписать с банком дополнительное соглашение к договору кредитования. В этом соглашении приводятся обоснования повышения ставки и фиксируется новая цифра процентов по кредиту.
Исключением являются договора, в которых плавающая процентная ставка рассчитывается по банковским индексам раз в три месяца. В этом случае для повышения ставки соглашение к кредитному договору не требуется. Такой прием используют, чаще всего, в ипотечном кредитовании, но для потребительского сегмента это редкость.
Только после этого вы будете производить платежи по новому перерасчету.
Может ли заемщик отказаться подписывать дополнение к договору о повышении кредитной ставки? В принципе, может, но тогда нужно приготовиться к тому, что уже банк будет подавать в суд за нарушение договора. Если основания для повышения ставки в одностороннем порядке существуют, то отказ заемщика от подписания дополнительного соглашения будет признан неправомерным. Кроме того, банк может потребовать досрочного погашения займа, тем самым, увеличив ежемесячную выплату заемщика.
Может ли банк в одностороннем порядке повысить кредитную ставку? Да, может, если подобный пункт есть в кредитном договоре или наступили условия, оговоренные в законе о банковской деятельности.
Может ли банк повысить ставку в одностороннем порядке, не предупредив заемщика и не заключив дополнительного соглашения? Нет, если подобные действия не оговорены в договоре.
Что еще нужно знать заемщику о повышении кредитных ставок?
- Если в кредитном договоре указана не фиксированная, а плавающая ставка, то повысить ее банк может просто оповестив заемщика не менее, чем за 30 дней до предстоящего платежа.
- Если повышение кредитной ставки было существенным – на 4-5%, то это также противоречит законодательству РФ, и может стать основанием для обращения в суд за решением конфликтной ситуации.
- Банке не может повышать ставки слишком часто, и повышение всегда должно иметь юридическое обоснование – ссылку на статью закона и пункт договора.
- Важно еще и то, что закон всегда приоритетнее договора, тем более, что суды общей практики признают частных лиц-заемщиков слабой стороной и чаще всего встают на их сторону в тяжбе с банками.
В заключении хочется дать один важный совет. Прежде, чем подписать кредитный договор, особенно на потребительский кредит, возьмите его домой и внимательно прочтите. Как правило, договора на автокредитование или ипотеку люди читают внимательнее, а вот потребительские кредиты подписывают, почти не глядя.
В пункте «Права и обязанности сторон» содержится пункт о возможности изменения банком кредитных ставок. С ним нужно ознакомиться очень внимательно, именно этим пунктом и регулируется право и возможность банка самостоятельно повышать кредитную ставку.
Комментарии (0)22 Декабрь 2014
Самое популярное
- < Назад
- Вперёд >
creditbook.ru
Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?
Вопрос:
Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?
Анна Игоревна
Ответ:
Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления. Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков. Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.
Условия для возможного изменения ставки
Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:
- Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;
- Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;
- Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).
Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит. Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.
С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку. В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр., единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.
Правомочность положений договора
Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I "О банках и банковской деятельности". Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» - в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.
А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.
Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки. Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием "Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя". Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
Тем не менее…
Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…
Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».
Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.
И что делать?
Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности. Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика. В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд.
Ответ:
Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.
Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.
Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит
Ответ:
Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к. он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г. NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008), признав такие действия незаконными.
Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке. Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения. Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.
Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА
Ответ:
Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте "права и обязанности сторон", может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку. Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора. Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.
Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС
www.realtypress.ru
Может ли банк (МФО) увеличить % ставку по кредиту?
Введение...
Кредитный договор воспринимается заемщиками как нечто незыблемое: раз установленные условия сохраняются до конца срока действия займа. У банков же на это несколько другой взгляд. Учитывая уровень инфляции, при длительном кредитовании – например, ипотечном – покупательская способность возвращаемых заемщиком денег снижается. Поэтому банки и МФО иногда прибегают к такому способу, как увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Разберемся, в каких случаях это законно, в каких – нет, и как с этим бороться.
Внимательно читаем условия договора!
Первое, что необходимо сделать еще до подписания кредитного договора, внимательно прочитать его условия. Требования законодательства обеспечили, что этот важный документ оформляется по определенному образцу: в нем нет мелкого шрифта, а все положения должны быть сформулированы предельно конкретно. Поэтому проанализировать договор под силу даже человеку без специального юридического образования.При прочтении обязательно нужно обратить внимание на такой пункт договора, как разрешение банку в одностороннем порядке изменять условия соглашения. В сущности его быть не должно – иначе это развязывает руки кредитору, и он сможет спокойно изменять процентную ставку хоть каждый день.
Иногда банки фиксируют в договоре право увеличивать ставку в соответствии с изменениями ставки рефинансирования Центробанка, ссылаясь на Гражданский кодекс.
Суть в следующем:
• если ЦБ повышает ставку, то он ссуживает деньги коммерческим банкам под больший процент;
• банки теряют прибыль, так как поступления средств от прежних заемщиков не хватает для полноценной деятельности;
• чтобы не терпеть убытки, банки перекладывают свои затраты на плечи заемщиков, пересматривая условия уже действующих договоров.
На самом деле подобная норма из ГК давно исключена, кроме того, с 2016 года перестала действовать ставка рефинансирования – она теперь приравнена к ключевой и де-факто не используется.
Заемщики имеют полное право обсуждать с банками условия договора. И если в тексте соглашения есть описанные выше положения, они имеют полное право требовать их исключения.
Уверения менеджера, что договор изменить нельзя, ни на чем не основаны. Соглашение – на то и соглашение, чтобы условия согласовывались всеми сторонами. Если же сотрудник банка не уполномочен принимать такие решения, нужно требовать встречи с начальником отделения и регулировать вопрос с ним – либо просто идти в другую организацию, благо выбор банков широкий.
Незаконны и некоторые другие условия, навязываемые банками:
• право истребовать от заемщика досрочно погасить задолженность раньше срока; • комиссия за выдачу кредита или ведение счета; • дополнительные комиссии за пополнение счета через кассу, банкомат или другим способом; • навязывание страховки, помимо страхования залога (всё остальное, в том числа жизни и здоровья заемщика, является добровольным).
Конечно, впоследствии договор с невыгодными условиями можно оспорить в суде – в таком случае сделка будет признана ничтожной. Но это также означает, что банку придется вернуть заемщику уплаченные проценты, а самому заемщику – кредитные средства обратно банку. И если на руках у заявителя вдруг не окажется нужной суммы, возникнут сложности.
Поэтому лучше заранее обсудить все детали сделки и не соглашаться на кабальные условия договора.
Законно ли изменение ставки банком в одностороннем порядке?
Гражданский кодекс не допускает одностороннего отказа участников сделки от исполнения своих обязательств. Исключение сделано только для юридических лиц (а заемщик – физическое лицо) и только при наличии действующего федерального закона, содержащего эту норму.Кроме того, изменение ставки нарушает закон о потребительских правах, согласно которому потребитель (заемщик) имеет право на полную информацию о стоимости кредита, сроках внесения очередного платежа и размере ежемесячной платы. Это же положение закреплено в документах Центробанка. Если банк изменяет процентную ставку, то график, имеющийся на руках у гражданина, автоматически становится не соответствующим реальному положению дел, а это нарушает права заемщика на получение объективной информации.
(!) Следовательно, изменение ставки банком в одностороннем порядке по какой бы то ни было причине не является законным. Нарушаются сразу несколько нормативно-правовых актов: Гражданский кодекс, закон о правах потребителя, прямые указания Центробанка, а также сам кредитный договор.
Незаконно изменение условий кредитования и со стороны микрофинансовых организаций – по тем же причинам. Деятельность МФО регулируется отдельным законом, и в нем закреплены аналогичные нормы.
Следует отметить, что заключение договора с «плавающей ставкой» кредитования не является нарушением норм. Например, такое соглашение часто заключается при ипотечном кредитовании. При этом ставка может менять как в меньшую, так и большую сторону. Соглашаться ли на такой договор, остается на усмотрение заемщика. Но такое условия будет совершенно законным, и оспорить его не удастся, так как изменение ставки произойдет в строго оговоренный срок и по обоюдному согласию сторон.
Другое дело, если в договор включено условие. К примеру, ставка повышается, если заемщик не предоставит обеспечение кредита в определенный срок (допустим, маткапитал при ипотеке), т.е. не выполнит своих обязательств. Такая формулировка уже не является законной, так как на случай нарушения сторонам условий договора предусмотрены пени и штрафы. Повышение ставки не может рассматриваться как наказание или дополнительное условие, которое может наступить, а может и не наступить, дата ее повышения / понижения должна быть строго зафиксирована.
Что делать, если ставка всё же изменилась?
И всё же банки иногда обходят закон и начинают требовать с заемщика повышенных процентов. При этом, как правило, они не афишируют изменения и не звонят клиенту с «радостным» известием.Обычно заемщик узнает об этом:
• через 2-3 дня после внесения стандартного платежа, когда ему начинает названивать служба безопасности банка с требованием погасить долг;
• непосредственно при оплате, к примеру, через личный онлайн-кабинет, когда система требует внести большую сумму.
В этом случае обязательно нужно «поднять» договор и еще раз прочитать условия: уполномочен ли банк повышать ставку в одностороннем порядке или нет.
Если нет, то действовать можно по такому алгоритму:
1. Сначала нужно направить претензию в банк с указанием своих данных и номера договора, отметить в письме, что банк не имеет права изменять условия соглашения и что если ставку не вернут к прежнему размеру, то вы будете обращаться в суд. Если претензию не примут в отделении, нужно отправить ее по почте наложенным платежом.
2. Также нужно отозвать свое разрешение на обработку персональных данных – это затруднит работу банка с коллекторами и адвокатами.
3. Не лишним будет зарегистрировать свое обращение на форуме банка, направить претензию по электронной почте или по специальной форме на сайте, а также «отметится» на крупных порталах с описанием ситуации (наподобие banki.ru). Стандартное время ответа банка – 14 дней, но обращение во все инстанции может значительно ускорить процесс. Задача заемщика – либо разрешить проблемную ситуацию, либо получить официальный ответ, который можно обжаловать в суде.
4. При отрицательном результате жалобу с текстом претензии и официальным ответом банка нужно направить в Роспотребнадзор, ссылаясь на закон о защите прав потребителей, в прокуратуру и оформить иск в суд.
5. Не помешает уведомить банк о предпринятых мерах, направив в отделение копии зарегистрированных обращений. Не исключено, что, увидев, как дело принимает серьезный оборот, руководство банка пойдет на попятную.
6. Если реакции по-прежнему нет, остается только дождаться заседания.
В иске следует тщательно обрисовать ситуацию и приложить все свидетельства того, что вы исполняли свои обязательства – в частности, предоставив чеки или платежные поручения.
Кроме того, не нужно прекращать выплаты. Мнения экспертов о том, в каком размере производить оплату, разняться. Кто-то считает, что нужно выплачивать всю назначенную сумму, а затем истребовать от банка компенсации. Другие отмечают, что заемщик не обязан платить по новым требованиям, а должен следовать прежнему графику платежа. В этом случае в суде нужно просить отмены неправомерно назначенных штрафов. Оба варианта – рабочие, что выбирать, остается на усмотрение заемщика, в любом случае справедливость восторжествует.
Что говорит судебная практика?
В подобных «разборках» между заемщиком и банком суд однозначно встает на сторону пострадавшей стороны. По статистике, иски удовлетворяются в 95 случаях из 100. Причина проста – изменение ставки является нарушением заключенного договора, а именно он является главным документом, регулирующим взаимоотношения кредитора и кредитуемого лица.Более того, имеется постановление Высшего Арбитражного Суда РФ, опубликованное еще в 2010 году и появившееся на основании множества однотипных дел: одностороннее изменение финансовым учреждением (банком, МФО, КПК и проч.) значения процентной ставки в сторону увеличения не правомерно, если только это прямо не предусмотрено законом. Действующих нормативных актов, разрешающих корректировку договоров кредитования только одной стороной, в России пока не существует.
Поэтому в суд можно обращаться без всяких опасений. 5 оставшихся неудовлетворенных исков – это, как правило, необоснованные требования, связанные, к примеру, с «плавающей ставкой».
В качестве компенсации от банка, помимо аннулирования увеличения процентной ставки, можно истребовать:
• возврат излишне уплаченных процентов или штрафов; • моральный ущерб; • затраты на оплату госпошлины, услуг нотариуса и адвоката.
Дополнительные расходы нужно подтверждать документально. Размер морального ущерба истец устанавливает сам, есть смысл просить много – всё равно компенсацию суд назначит самостоятельно, и если требования завышены – уменьшит выплату.
Зная о судебной практике, банки нередко еще в зале суда идут на мировую. В этом случае они часто просят отказаться от требований компенсации морального ущерба. Соглашаться или продолжать тяжбу – остается на усмотрение заемщика. Эксперты отмечают, что если речь не идет о крупных суммах, то лучше согласиться на мировую – меньше нервотрепки.
Как банк может законно изменить ставку?
Единственный способ для банка увеличить процентную ставку – провести переговоры с заемщиком и добиться его согласия на это. Конечно, сложно представить ситуацию, при которой обычный человек ответит положительно на такую просьбу, поэтому банки нередко предлагают взаимовыгодные предложения. Например, увеличение ставки может компенсироваться предоставлением отсрочки, «списанием» некоторой части задолженности или вывода имущества из-под залога.Иногда изменение ставки применяется при рефинансировании (что это?). Но, поскольку перекредитование подразумевает уменьшение кредитной нагрузки на заемщика, то обычно одновременно увеличивается срок предоставления займа. Нередко банк «забывает» о долгах неплательщика, если тот согласится на увеличение ставки. Словом, от изменения стоимости кредита должны выиграть обе стороны.
В реальности увеличение ставки обычно производится в отношении юридических лиц. Опять-таки, взамен им предоставляются другие льготы. Например, бесплатное обслуживание счета или увеличение лимита кредитной линии.
Изменение ставки всегда производится официально:
• составляется в двух экземплярах отдельное соглашение, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора; • оно подписывается обеими сторонами в присутствии другу друга; • один экземпляр остается заемщику, другой – банку.
Если потребуется еще одна коррекция ставки, составляется еще одно соглашение, которое аннулирует действие предыдущего.
Таким образом, повышение процентной ставки по любому договору кредитования – будь то ипотека, автокредит или обычный потребительский заем – в одностороннем порядке банком или микрофинансовой организацией не допускается. Это должно совершаться при обоюдном согласии с заемщиком и подкрепляться документально. В случае, если банк нарушает условия договора, на него можно пожаловаться в суд и взыскать обратно неправомерно собранные средства. Как показывает судебная практика, в 95% соответствующие иски удовлетворяются.
creditvgorode.ru
Может ли банк поднять процентную ставку по ипотеке?
Конец декабря выдался тревожным. Не будем писать об экономической нестабильности, повышения ключевой ставки ЦБ и т.д. Отметим только, что у многих ипотечных заемщиков не раз тревожно замирало сердце. И есть от чего: банки дружно свернули программы кредитования, а по уже существующим ипотечным кредитам стали поговаривать о повышении ставок.
Но разговоры разговорами, а есть ли основание у банка для увеличения процентной ставки? И если есть в вашем договоре подобный пункт о возможности повышения процента по кредиту – что делать?
Сохранять спокойствие:) Так как есть уже опыт кризисных 2008-2009 годов и отстоять свои права на фиксированные выплаты вполне возможно. Теперь подробнее.
Что делать, если банк поднял ставку
Для начала приведем список правил, которые необходимо помнить в ситуации, когда вас информировали о повышении процентов по ипотеке:
- Продолжать платить ежемесячный платеж в прежнем размере и по графику в обязательном порядке.
- Написать в банк о том, что предложение о повышении нарушает ваши права как потребителя. Так как ухудшает финансовое положение. А ипотечное кредитование относится к сфере финансовых услуг. То есть банк оказывает услугу вам как потребителю и не в праве нарушать закон.
- Предложить банку изменить условия договора, т.е. привести его в соответствии с законом «О защите прав потребителей».
- Приготовиться к затяжному процессу «выяснения отношений» с вашим кредитором.
Обратите внимание, что первым пунктом стоит обязательное продолжение выплат. Так как по закону после трех просрочек ваш кредитор сможет потребовать полной досрочной погашении ипотеки. Причем просрочки могут быть как три месяца подряд, так и в течение 12 месяцев с момента первой просрочки.
Если банк начинает чинить препятствия выплатам в обычном размере, то возможен вариант оплаты описанный здесь.
Теперь немного истории. Кризисы приходят почти системно… Но пережив очередной из них, люди учатся действовать юридически грамотно. Последний в 2008 году показал пример, как действовать ипотечному заемщику, если банк повышает ставку.
Как спорить с банком грамотно
Роспотребнадзор и закон «О защите потребителей» — вот два основных оружия, которые должен взять себе в помощь человек, оказавшийся перед лицом повышения процентной ставки по ипотеке.
Роспотребнадзор – так как он твердо стоит на принципе: «Повышение ставки незаконно, так как противоречит закону «О защите прав потребителей».
Уже упоминавшийся закон – так как любое дополнительное финансовое бремя ухудшает положение потребителя. И даже если в вашем договоре менеджеры вписали пункт о возможности повышения ставки в одностороннем порядке, то это незаконно. Если повышение предусматривается по соглашению сторон, то вы не обязаны на это соглашаться.
Напомним тем, кто знает и для тех, кто нет: после 2008 г. Роспотребнадзор по жалобам заемщиков привлекал банки к ответственности за включение в договора пунктов, ухудшающих положение потребителя (чем и является увеличение платежей по ипотеке). Что является нарушением положений закона «О защите прав потребителей». Поэтому спорить с банком можно и нужно – ведь уже есть опыт решения этой сложной ситуации в пользу заемщиков.
В прошлый кризисный период Роспотребнадзор неизменно отстаивал позицию: увеличение процентной ставки по уже существующим договорам является нарушением закона «О защите прав потребителей», так как ведет к ухудшению положения заемщика.
Примечание. Банк можно: а) привлечь к ответственности и б) заставить изменить условия договора при обращении в Роспотребнадзор. Но привлечь к ответственности можно только в течение года после заключения договора. То есть получить с кредитора компенсацию через год не получится. А вот убрать пункт о повышении процентной ставки вполне возможно в течение всего срока действия договора..
Если в кредитном договоре банк прописал возможность изменения условий в одностороннем порядке и вы подписали документ, то это также можно оспорить в суде. Так как нарушает права потребителя. Опять же можно использовать заявление в Роспотребнадзор.
И еще о порядке действий…
Если кредитор в одностороннем порядке изменил размер выплат и они ухудшают положение потребителя, то порядок действий прост: нужно опротестовать действия банка в суде с одновременным заявлением в Роспотребнадзор.
Но для начала все же стоит посетить отделение банка и выяснить: насколько серьезно они собираются с вами воевать:) Вполне возможно, что увидев уверенно владеющего информацией ипотечного заемщика в вашей кредитной организации решат договориться мирно:)
Что весьма полезно для вас. Ведь как говорится: «худой мир лучше доброй ссоры». Если же вы вступили на тропу войны с банком, то нужно помнить о необходимости грамотного юриста для ведения переговоров. Так как правовых нюансов много и разобраться в них без специалиста обычному человеку трудно. Чем и пользуются в юридическом отделе банка, где всегда целый штат опытных адвокатов. Помните это и удачи.
Нажмите, чтобы не потерять Если возникли вопросы, звонить по номерам 8 (812) 309-52-81 доб. 347 Санкт-Петербург и Ленинградская область 8 (499) 638-44-96 доб. 744 Москва и МО Внимание! Это НЕ телефон автора блога:) Вам отвечают опытные юристы.Еще статьи по теме
pitermoidom.ru
Могут ли банки изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке в кризис?
Алексей радуется: 12 ноября ему удалось получить кредит в российских рублях под 15% годовых, после чего – вложить деньги в новую машину. Прошло чуть больше месяца, и ключевая ставка стала 17 % и наш герой начал переживать, а не поднимет ли банк в одностороннем порядке ставку по его кредитному соглашению, попробуем разобраться.
Документ, регламентирующий порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту – это ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках…». В соответствии со ст.29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке.
В то же время, Закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором (как вариант «плавающая ставка», привязанная какому-то показателю допустим к ключевой ставке).
Согласно Письму ВАС РФ №147 от 13.09.2011, банки при одностороннем внесении дополнений в договор, должны руководствоваться принципами «добросовестности и разумности». В тексте письма приводится история о том, как кредитная организация в одностороннем порядке в 2 раза повысила проценты по кредиту, после чего должник перестал переводить в адрес банка денежные средства.
Финансовое учреждение подало в суд на нерадивого заёмщика, его требования были удовлетворены в первой инстанции, но отклонены в кассационной. Однако речь идёт о событиях до 2012 года, когда о двукратном росте курса доллара никто не мог даже помыслить.
Так в каких случаях ставка может повышаться?
Итак, универсального ответа не существует: нужно внимательно прочитать договор кредитования и выяснить, прописана ли в нём возможность одностороннего изменения условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками. Чтобы дополнения к договору начали действовать, об этом должна быть уведомлена вторая сторона. Нельзя исключать и «ползучее» изменение процентной ставки: к примеру, раз в месяц.
Что же делать?
Если Вам звонят из кредитной организации и предлагают обсудить дополнительные условия, ни в коем случае не идите в банк. Мы также рекомендуем не принимать заказную корреспонденцию. Тот, кто «откосил» от армии, не испытает особых проблем в данной части. Пока Вы не уведомлены надлежащим образом об изменении условий, можете платить «по старому курсу». А любые нововведения банка мы рекомендуем обжаловать в суде.
yakapitalist.ru
