Выгодно ли досрочно гасить ипотеку? Выгодно ли досрочно погашать ипотеку
Выгодно ли гасить кредит досрочно?
Desktop [1320] Ipad [990] Tablet [660] Mobile [100%]
Войти Мода Красота Звезды Психология Дети Гороскоп Рецепты Здоровье Дом Отдых Экспертиза Накипело Лизабокс Конкурсыlisa.ru
Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотекой и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?
Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять ипотечный кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.
Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, т. н. тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.
Есть и другие варианты, например, возможность дифференцированных платежей. Также некоторые банки допускают досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше.
Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить ипотечный кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать ипотеку.
Почему банкам не выгодно досрочное погашение ипотеки?
С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавая деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествии какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.
Какая тактика выгоднее для досрочного погашения ипотеки?
Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.
Любой заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.
Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.
Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.
С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк. Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Может быть лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.
Спешка определяется психологией
Ипотека вместо нормальной жизни
Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.
test.askonainvest.ru
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?
Наличие у человека долговых обязательств перед кредитором, будет постоянно разъедать должника изнутри до тех пор, пока он полностью не рассчитается с банком. Особенно сложно тем заёмщикам, которые взяли в ипотеку и вынуждены ежемесячно отчислять банку едва ли не половину своих доходов. Поэтому не удивительно, что многие должники желают при наличии финансовой возможности, быстрей расплатиться со своим кредитором.
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку
Если кредитное соглашение предусматривает возможность для заёмщика досрочно расплатиться с кредитором по своим обязательствам, человек может не только побыстрей расквитаться с банком, но и существенно снизить размер переплат по процентам, начисляемым каждый месяц за пользование заёмными средствами. Поэтому нет ничего удивительного в том, что имея возможность, должники постоянно стремятся закрыть ипотечный долг.
Для банков такая процедура совершенно невыгодна, потому что они, по сути, лишаются своего дохода, который можно было бы получать от процентов, начисляемых по ипотеке. Поэтому нередки ситуации, когда заёмщик и рад досрочно погасить весь свой долг. Однако в кредитном соглашении за подобное действие предусматриваются штрафные санкции.
Поэтому так важно перед подписанием договора как следует изучать каждый пунктик (особенно, когда дело касается мелкого шрифта) соглашения. Иначе, если кредитор наложит штраф на заёмщика, то досрочное погашение окажется менее выгодным для должника. Поэтому чтобы быть уверенным в том, что всё пройдёт гладко и заёмщик наконец-то сможет полностью рассчитаться с банком, необходимо чтобы в договоре был предусмотрен этот пункт.
Схема погашения
Выгодность досрочного погашения займа напрямую будет зависеть от того, какую именно схему погашения кредита выбрал изначально для себя заёмщик. В современной банковской практике предусматривается два варианта погашения займов: аннуитетный и дифференцированный платёж. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.
Чаще всего банки предлагают своим заёмщикам аннуитетную схему, которая предполагает уплату всего долга постепенно, одинаковыми частями. Однако тут есть свои нюансы. Дело в том, что первые несколько лет заёмщику приходится погашать только проценты по ипотеке, а не само тело кредита. Относительно последнего, то погашение тела ссуды происходит достаточно медленно, а основная финансовая нагрузка связанна именно с уплатой процентов в первые годы.
Облегчение для заёмщика наступает только лишь во второй половине срока кредитования, в том момент, когда выплаты по телу займа и проценты постепенно выравниваются. Именно во второй части кредитного срока большая часть кредитных выплат по ипотеке начинает плавно переходить на сам долг.
Что же касается дифференцированной схемы, то здесь ситуация совершенно иная. Первые годы на заёмщика ложится обязанность погашать большую часть долга по ипотеке, однако в последующем, ближе к завершению кредитного договора, кредитные отчисления становятся менее существенными.
То есть, вначале приходится платить много, а потом – всё меньше и меньше. Важной особенностью данной схемы является то, что погашение тела займа осуществляется равными частями на протяжении всего периода. Поэтому явным достоинством подобной схемы является меньшая переплата по процентам. Зато финансовая нагрузка в первые несколько лет, будет существенной.
Поэтому можно сказать, что выгодно досрочно погашать ипотеку будет, в первую очередь, тем заёмщикам, которые изначально выбрали аннуитетную схему. В том случае, когда человек решится на досрочное закрытие своего долга, он направляет всю сумм, накопленную для досрочного погашения, именно на погашение основного тела кредита, что позволяет ему существенно сэкономить на процентах. Причём погашать своевременно ипотеку будет выгодно только лишь в первые годы кредитования.
Связано это с тем, что вначале основная часть процентов по кредитному долгу платится именно в первые несколько лет действия кредитного соглашения. В том же случае, если заёмщик захочет осуществить досрочную выплату по ипотеке во второй половине срока, то все преимущества и выгоды от этого будут сведены к минимуму, так как львиная доля процентов по ипотеке уже давно была уплачена.
Всё зависит от доходов
Разумеется, досрочно расплатиться по ипотеке нужно лишь в том случае, когда у заёмщика имеются высокие, а главное – стабильные доходы. Стоит ли это делать, зависит только от самого заёмщика. Однако тут надо понимать, что выгода от своевременного погашения ипотечного долга существенно снижается в связи с инфляцией. Дело в том, что с годами, из-за инфляции, общий размер кредита постепенно идёт на уменьшение.
И за следующие 10-30 лет деньги и вовсе могут обесцениться в разы. Вероятней всего, в этом случае, ежемесячные отчисления кредитору, в последующем, и вовсе окажутся несущественными по сравнению с теми доходами, которые будут постоянно расти у заёмщика. Поэтому очень важно перед принятием решения о досрочном погашении займа, очень тщательно рассчитать свои реальные денежные возможности.
Об авторе
credit-bezspravki.ru
Особенности досрочного погашения ипотечного кредита
Содержание
Ипотечные кредиты считаются очень популярными и часто встречающимися, поскольку для многих людей они являются единственной возможность обзавестись собственным жильем. При этом оформление такого вида кредита обычно выполняется на достаточно длительный срок, а многие люди в течение этого времени могут улучшить свое материальное положение, в результате чего у них появляется возможность на досрочное погашение ипотечного кредита.
В этом случае важно знать, какие именно действия нужно осуществить, а также важно решить, будет ли такое действие выгодным для заемщика.
Что представляет собой досрочное погашение ипотеки?
Данное действие может заключаться как в полном погашении долга, так и в частичном. В соответствии с современным законодательством ни одно банковское учреждение не имеет право запрещать заемщикам вносить какие-либо денежные суммы в счет уплаты долга. Однако многие банки могут установить такое условие, что о досрочном погашении нужно будет уведомлять их заранее, а наиболее максимальным сроком для этого может быть один месяц.
Следует знать, что досрочное погашение долга имеет определенные отличия от моратория. Дело в том, что мораторий представляет собой срок, отсчитываемый от того дня, когда можно частично или в полном объеме погасить задолженность. Данный срок обычно устанавливается в виде месяца, однако имеются такие ситуации, когда он может равняться даже половине года.
Способы досрочного погашения ипотеки
Можно выделить несколько специфических действий, с помощью которых может быть реализовано досрочное погашение ипотеки. Для этого могут быть использованы деньги, выданные государством в виде специальной материальной поддержки. Сюда относятся всевозможные федеральные или региональные программы, целью которых является улучшение условий жизни различных уязвимых категорий населения, к которым относятся малоимущие или многодетные семьи, военные или женщины, которые родили второго ребенка, в результате чего имеют право получить материальный капитал, а он может легко использоваться для погашения ипотечного кредита.
Также погасить кредит можно за собственные денежные средства, которые могут быть заработаны различными способами. Наиболее часто люди стараются найти более хорошее место работы, на котором смогут заработать достаточно денег для досрочного погашения долга. Также часто люди направляют деньги от наследства или от продажи какого-либо имущества на погашение задолженности.
Если предполагается полностью погасить ипотечный кредит досрочно, то данная процедура предполагает внесение на собственный счет в банке, который является ссудным, нужной суммы денег, а при этом важно заранее предупредить о своем намерении кредитора.
Если же долг гаситься частично, то сделать это можно обычно только тогда, когда заемщик предварительно напишет специальное заявление, а в нем в обязательном порядке следует написать, какая сумма денежных средств будет внесена на счет в счет погашения задолженности. В этом случае кредитор должен произвести расчет на основе произведенной операции, в результате чего меняется график платежей, а также ежесменные платежи уменьшаются.
Выгодно ли досрочно погашать ипотеку?
Многие люди желают знать, целесообразно ли гасить ипотечный кредит заранее. Дело в том, что если имеется такая сумма денег, которая может полностью погасить кредит, возникает вопрос о том, не будет ли более выгодным направить эту достаточно большую сумму на другие цели, которые смогут принести прибыль, а уже ее можно будет использоваться для погашения долга. Здесь важно оценить свои возможности, а также все возможные риски потерь.
Если же есть деньги только для частичного погашения, а заработать с их помощью слишком много денег в лбом случае не получится, то здесь оптимальным выбором считается использование денег для погашения ипотеки. Дело в том, что с помощью такого действия можно снизить проценты, необходимые к уплате, а также уменьшаются ежемесячные платежи, поэтому и справляться с долгом будет намного проще.
Важно помнить, что при оплате ипотеки имеются разные периоды, причем в один уплачиваются только проценты, а в другой основной долг. Поэтому самым выгодным временем, когда рекомендуется вносить деньги за ипотеку, является третий период выплат, когда они идут на погашение осинового долга по кредиту.
Вносить деньги для погашения кредита следует только в том случае, если они на самом деле являются лишними, а семья не нуждается в них, поскольку обычно даже такое действие, как досрочное частичное погашение, не слишком сильно сказывается на размере выплат и других параметрах ипотечного кредита, поэтому выполнять эту процедуру следует только в случае, если не наносится какой-либо вред нормальной жизни семьи.
waytop.ru
