Досрочное погашение ипотеки: что выгоднее — уменьшить срок или платеж? Что лучше гасить срок кредита или сумму выплат

Что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

Плюсы и минусы каждого способа

Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.

Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме

Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:

выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.

После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:

если погашать долг согласно графику банка;
если сократить период;
если сокращать размер уплат.

После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.

Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.

Как выгодней гасить кредит досрочно

Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:

положение финансовое в семье;
инфляцию в стране.

Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.

Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

совершать выплаты предельные пока есть возможность;
избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.

Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:

так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;

главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.

Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.

denegproff.com

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшиться сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

дифференцированным;
аннуитетным.

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать и как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

уменьшение срока действия соглашения;
уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на пол года или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
Если размер платежей обременителен заемщику, и он желает как можно скорее выплатить займ.
Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения, как в количестве раз, так и в самой сумме.
В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.

Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

Когда платежи осуществляются дифференцированно.
Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму денег только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа, или есть необходимость уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот займ не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный займ оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Мнения экспертов

Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:

Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
В нестабильной экономической ситуации, люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.

Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.

Поэтому в любом случае в первую очередь нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.

grazhdaninu.com

2 схемы как выгодней гасить ипотеку

Чтобы сэкономить на переплате по ипотечному кредиту, мало погашать его досрочно — делая это частями, нужно действовать с умом. Разобравшись среди прочего, как выгодней гасить ипотеку — срок или ежемесячный платеж стоит уменьшать?

Уменьшение срока или ежемесячного платежа: в чем разница?

Если заемщик досрочно погашает часть ипотечного кредита, сумма его задолженности перед кредитором уменьшается. Это обязывает банк менять график платежей. При этом клиенту предлагается два варианта:

сокращение срока ипотеки при неизменном размере ежемесячного платежа;
снижение размера ежемесячного платежа с прежним сроком кредита.

При первом варианте постоянные расходы заемщика / созаемщиков на обслуживание займа остаются прежними, но уменьшается период, в течение которого они предстоят.

При втором — остается в силе срок пребывания в статусе должника, но облегчается постоянная нагрузка на личный / семейный бюджет.

Что выгоднее уменьшать — срок или платеж по ипотеке, зависит не только и не столько от того, насколько снизится итоговая переплата. Принимать решение нужно с учетом других факторов.

При аннуитетном погашении долга, то есть выплатах равными ежемесячными платежами, в конце срока кредита экономия практически не зависит от того, ежемесячный платеж или срок решено уменьшать заемщиком.

В каких случаях лучше уменьшить срок

Сокращение срока кредитования рекомендуется выбирать:

при аннуитетном погашении;
в случае если более 50% долга уже выплачено — полностью погашены проценты и уменьшение тела кредита дает ощутимо меньшую экономию, чем при частичном досрочном погашении на ранних промежутках времени;
заемщикам, имеющим крайне устойчивое финансовое положение, которым не в тягость существующий размер ежемесячного платежа;
собственникам ипотечного жилья, имеющим веские причины стремиться к скорейшему снятию обременения.

Уменьшение срока также предпочтительно для должников, чисто психологически стремящихся поскорее избавиться от кредитного бремени.

В какой ситуации лучше снизить платеж

Другой выбор, что выгоднее гасить, срок кредита или сумму выплат — в пользу последней, — советуем:

при дифференцированной схеме выплаты долга;
на сравнительно раннем сроке ипотеки;
при нестабильном материальном положении заемщика, наличии риска уменьшения постоянного дохода;
если наличие обременения на недвижимость не играет роли — собственник сам / с семьей живет в ипотечном жилище и не собирается распоряжаться им иначе, что требует согласия кредитора-залогодержателя.

Снижение размера ежемесячного платежа хорошо подходит и должникам, психологически лучше воспринимающих облегчение кредитного бремени, чем сокращение срока зависимости.

Выяснить, какой будет ежемесячный платеж можно при помощи ипотечного калькулятора: только в расчет стоит принять оставшуюся сумму долга после погашения и срок до окончания кредита.

Особенности частичного досрочного погашения и советы ипотечникам

Определиться, при досрочном погашении ипотеки что выгоднее уменьшать — срок или сумму, для реальной экономии денег недостаточно. Следует:

знать и соблюдать условия ипотечного договора;
избегать невысоких дополнительных платежей в пользу существенных взносов — не менее суммы двух ежемесячных платежей. Для этого свободные деньги нужно откладывать;
каждый «транш» досрочного погашения, включая дату такого платежа, согласовывать с банком, обязательно получать новый график платежей и следовать ему по принципу «инициатива наказуема». Мы не говорим, что за «самодеятельность» кредитор применит штрафные санкции, но свести на нет выгоду заемщика — сможет.

Согласно действующему законодательству банки не вправе запрещать заемщикам гасить кредиты раньше срока. Но кредитные организации не хотят терять доход, что происходит при досрочном погашении займов, поэтому вносят в кредитные договоры ограничения на такие платежи.

Распространенный способ борьбы с досрочным погашением ипотеки — поставить условие, что заемщик должен уведомить банк заявлением не позднее некоего количества дней до крайней даты регулярного платежа. И если подать такое заявление дистанционно нельзя, приходится тратить время на визит в банк и ожидание в очереди к специалисту.

Еще одно ограничение — минимальный размер частично досрочного погашения. Клиент вынужден накопить такую сумму, а если не получается — деньги, запланированные на досрочный расчет с банком, тратятся на покупки и развлечения, — размер долга по ипотеке остается погашаемым в объеме выгодном кредитору.

Также банки охотно практикуют скрытые под видом комиссий штрафы за погашение ипотеки раньше срока. Показательный пример — комиссия «за пересчет графика платежей».

Две рекомендации для тех, кто еще не взял ипотечный заем и выбирает наилучшие условия на случай, если представится возможность погасить его досрочно.

Во-первых, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении — на максимально возможный, соответственно, с минимальным ежемесячным платежом. В этом случае вы не останетесь без ипотечного жилища, если с досрочностью по каким-либо причинам не сложится.

Во-вторых, если досрочное погашение с высочайшей вероятностью намечается начиная с первого года — предпочтительный кредит с дифференцированными платежами. Если же крупная сумма для частичного погашения займа ожидается через несколько или довольно много лет, то лучше аннуитет.

Когда гасить досрочно?

Начинать досрочное погашение желательно как можно раньше. Чем скорее начнет снижаться сумма задолженности, тем меньше станет итоговая переплата по ипотечному кредиту.

В то же время если у заемщика нет сбережений, рекомендуется сначала открыть пополняемый вклад либо накопительный счет и отложить сумму, равную хотя бы 3 ежемесячным платежам по ипотеке, на которые банк будет начислять проценты по депозиту и которые станут «подушкой безопасности» на случай временных проблем с платежеспособностью.

Только создав «подушку безопасности», дальнейшие накопления можно тратить на досрочное частичное погашение кредита. Копить деньги на минимальную сумму досрочного платежа удобнее всего на накопительном счете, с которого можно снять деньги в любой момент, не теряя проценты по депозиту.

Выбора, что лучше гасить — проценты или основной долг по ипотеке, банк-кредитор клиенту не оставляет. При досрочном частичном погашении сначала списываются текущие проценты, только после этого начинаются выплаты, уменьшающие тело кредита.

Более выгодной альтернативы нет?

Расхожее мнение — чем тратить свободные деньги на снижение переплаты по ипотеке, выгоднее их инвестировать.

В действительности, даже если проценты по высокодоходному депозиту на 1-2 процентных пункта выше процентной ставки по ипотечному кредиту, это не значит, что вклад выгоднее уменьшения переплаты.

Относительно инвестиций, приносящих высочайший доход — 15-20% годовых или даже больше, — чтобы так много получать, необходимы знания и навыки. Фактически сначала нужно стать профессиональным инвестором. А на пути к успеху на этом поприще слишком высоки риски финансовых потерь. Так что становиться на этот путь с невыплаченным ипотечным кредитом слишком опрометчиво.

Заключение

Погашать ипотеку досрочно — дело выгодное, особенно в начале срока кредитования. Но тратить деньги на уменьшение ипотечного бремени следует не в ущерб наличию минимального объема сбережений «на черный день». Также нежелательно переусердствовать в «затягивании поясов» членов семьи. Обязательное условие экономии — делать досрочные платежи в соответствии с правилами, прописанными в кредитном договоре, а очередные строго согласно графику.

frombanks.ru

Что выгодней уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту?

Чем меньше срок кредита, тем больше вы платите, но тем быстрее вы гасите долг. Думаю, что такой вариант оптимален, если вы уверены, что сможете сэкономить на чем-то, но быстрее избавиться от финансовой кабалы.

Если же такой возможности нет, то долг растягивается на большее время, но вы вносите посильные для себя платежи, планируете расходы, учитывая ваш долг.

Выгоднее уменьшить срок кредита, так как проценты пользования кредитом начисляются на остаточную сумму. Чем больше срок, тем больше переплата. Можно просто платить больше указанного ежемесячного платежа, и срок выплат уменьшится, и процентов меньше заплатите.

По действующему законодательству, сейчас нет моратория на частичное или полное досрочное погашение кредита. Другими словами, если вы решите досрочно погасить часть (или полностью) кредита, то банк не может вам в этом препятствовать, а тем более применять какие-либо штрафные санкции. Если ваше текущее материальное состояние позволяет вам частично погасить кредит - нужно это сделать. С моей точки зрения, выгоднее уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы банк произвел вам списание, необходимо обязательно написать заявление в банк о вашем решении произвести частичное досрочное погашение кредита. После этого произойдет списание заявленной суммы из основного долга и перерасчет графика погашения. Основной долг, а значит и ежемесячный платеж уменьшатся. Процедуру частичного досрочного гашения можно производить столько раз, сколько вам это будет требоваться.Вы будете уменьшать расчетный ежемесячный платеж, уменьшая ежемесячную кредитную нагрузку на свой бюджет, а значит у вас появится больше финансовых возможностей для следующего досрочного списания.

Выгоднее те условия кредита, которые подходят для ваших условий и возможностей погашения этого кредита. Если брать ипотеку процентов по 5 годовых, я бы брал лет на 25-30. А если брать потребительский кредит под 1% в сутки, я бы брал на 1 день максимум.

все зависит от вашей жизненной ситуации. сегодня все хорошо, а завтра кого-то уволили с работы. и нет денег не то, чтобы сократить срок, но и оплатить ежемесячный платеж. лучше накопить и снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы удобно было платить без страха будущего. а если ситуация изменится и вы будете располагать финансами, тогда сумму вносить можно больше, тем самым погашая досрочно кредит

Смотрите договор с банком. Если у вас указано, что за 3 года вы обязаны оплатить с телом кредита и процентами, скажем, 500 тысяч, без права изменения условий, то вы что за 3 года, что за 2 оплатите эти самые 500 тысяч, еще и штрафы за досрочное погашение могут быть оговорены. Вы для банка - источник дохода, выдав вам кредит, он полностью посчитал свою прибыль, и если она указана как 200тысяч в течении 3 лет, то банк именно так ее получать и хочет. Хотите уменьшить срок оплаты - выбирайте такой договор (если найдете), по которому это возможно, там примерно так и оговорено, что проценты начисляются на остаточную сумму кредита, определен ежемесячный минимальный размер оплаты, а все, что свыше - ваша выгода за счет уменьшения оплаты процентов. По любому, уточните в банке, возможно ли вам произвести оплату в больших размерах и досрочно погасить кредит - так сэкономите на этих самых процентах.

При частичном погашении кредита Вы можете расчитывать, как на уменьшение ежемесячного платежа, так и на сокращение срока кредитования.

Первый вариант более выгоден для банка, поэтому на него работники банка пойдут с большим энтузиазмом, так как проценты Вы платите за пользование деньгами из расчета длительности. Но Вам виднее, как лучше поступить. Если ситуация и дальше позволяет вносить ежемесячно такой же платеж (как и до частичного погашения кредита), то лучше сократить срок кредитного договора. Так Вы можете выиграть на процентах. Если же Вы не уверены в своей финансовой стабильности, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Так будет меньше вероятность просрочки по кредитному договору, которая может повлечь пеню и штраф.

info-4all.ru