Аннуитетные и дифференцированные погашения кредита. Дифференцированный способ погашения кредита
Выгодно ли погашение кредита дифференцированными платежами
Каждый банк начисляет проценты по кредитам по-разному: аннуитетным или дифференцированным способами.
Что такое дифференцированный платеж
Что представляет собой дифференцированный платеж? Это способ погашения займа, согласно которому кредитополучатель обязуется выплачивать тело кредита (т.е. основной долг) равными частями, а проценты исчисляются исходя из остатка по кредиту.
При таком способе уплаты займа основной долг выплачивается равными долями на протяжении всего срока погашения. Размер общего платежа уменьшается ежемесячно из-за постепенного снижения суммы процентов.
В результате, первый платеж является самым большим, а последний – самым маленьким. Таким образом, если кредитополучатель погашает кредит дифференцированным способом, то изначально у него должна быть большая сумма денежных средств. Зато постепенно сумма будет снижаться и в конце концов станет вовсе неощутимой.
Чаще всего данный способ погашения займа предлагается заемщикам, которые оформляют ипотечный кредит, либо другой долгосрочный кредит.
На самом деле, банку выгоднее работать с кредитами, возврат которых осуществляется аннуитетным способом. Это объясняется тем, что при дифференцированном способе общая сумма дохода банка в виде процентов по кредиту меньше, чем при аннуитетном. Именно поэтому чаще встречается аннуитетная схема погашения займа.
Каким образом происходит начисление процентов при дифференцированном способе? Кредитополучатель может самостоятельно провести расчет сумму процентов либо воспользоваться кредитным калькулятором. Для того чтобы рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, необходимо сумму полученного кредита разделить на количество месяцев во всем сроке погашения. После чего составляется график, согласно которому кредитополучатель погашает основной долг по кредиту равными частями и проценты, которые рассчитываются исходя из ежемесячного уменьшения основного долга по кредиту.
Какой способ погашения кредита выгоднее?
Многие заемщики задумываются о том, какой способ уплаты по кредиту выгоднее. Здесь все зависит от финансовых возможностей кредитополучателя. При выборе аннуитетного способа сумма ежемесячного платежа по кредиту остается неизменной до конца погашения кредита. Дифференцированный способ, как уже отмечалось выше, имеет тенденцию к снижению ежемесячных платежей. Одинаковые суммы платежа делают аннуитетный способ более удобным и привлекательным, но, выбирая дифференцированный способ, заемщик в итоге платит меньше.
Личный бюджет легче распланировать, воспользовавшись аннуитетным способом. Основной долг по кредиту быстрее погасить, если ежемесячный платеж будет дифференцированным.
Если банк предоставляет клиенту возможность самостоятельно выбирать способ погашения кредита, то следует тщательно обдумать и взвесить все положительные и негативные моменты обоих способов. Важно учитывать, как кредитополучателю выгоднее уплачивать ежемесячные платежи: равными долями либо большими суммами сразу с постепенным их уменьшением.
Если заемщик желает сэкономить собственные денежные средства, то ему следует выбрать дифференцированный платеж.
Не стоит забывать о том факте, что кредитный калькулятор для расчета дифференцированных платежей, который предложен на официальных сайтах банков, может быть не очень точным. Банк рассчитывает график с учетом всех последующих комиссий, сборов. Поэтому сумма может оказаться больше, чем при использовании кредитного калькулятора.
my-koshel.ru
Дифференцированный платеж - расчет, формула
Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.
При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.
Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором, на сайте www.platesh.ru, либо воспользоваться обычным калькулятором.
Расчёт дифференцированного платежа
Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.
| b = S / N , гдеb – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев. |
Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
| p = Sn * P / 12, гдеp – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy. |
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.
| Sn = S — (b * n) , гдеn – количество прошедших периодов. |
Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту
Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Определим размер основного платежа:
Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:
| Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56 |
Если интересно узнать размер переплаты по кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:
| 17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67 |
Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:
Форма ввода данных для расчёта дифференцированного платежа
Пример графика дифференцированных платежей
Что подтверждает правильность наших расчётов.
www.platesh.ru
методика и формулы расчета процентов и графика платежей
В последние годы аннуитетный способ погашения получил широкое распространение на российском рынке потребительского кредитования. Особенность данного метода расчетов заключается в том, что все платежи имеют одинаковую (равную) величину, а распределение суммы каждого платежа между телом кредита и начисленными процентами разное. В первой половине периода расчетов большая часть платежа направляется на погашение процентов, во второй половине соотношение выравнивается и только в последней трети срока распределение платежа смещается в пользу тела кредита.
Рассчитывается аннуитетный платеж на основании коэффициента аннуитета следующего вида:
K – коэффициент аннуитета;i – процентная ставка за один период;n – количество периодов.
Это классическая формула расчета и каждый банк использует свою методику разбития сроков погашения на периоды (в днях или месяцах), поэтому результаты расчетов при одинаковой ставке могут незначительно отличаться.
Размер платежа при аннуитетном способе погашения зависит от рассчитанного коэффициента аннуитета (К) и величины тела кредита и определяется следующим образом:
ТК – тело кредита (выданная сумма).АП - аннуитетный платеж.
Далее, приведем наши математические формулы к практическому виду. Поскольку процентная ставка – годовая, а погашение кредита осуществляется ежемесячно, т.е. 12 раз в год, то формула для расчета аннуитетного платежа принимает следующий вид:
или
k - количество месяцев, в течение которых предполагается погашение кредита.
Как мы уже сказали ранее, сумма аннуитетного платежа распределяется на погашение тела кредита и начисленных процентов. Поскольку проценты начисляются ежемесячно на сумму остатка задолженности по кредиту, формула для их расчета имеет следующий вид:
СЗ – сумма задолженности по кредиту на момент расчетаСП – сумма процентов, начисленных за месяц
Таким образом, на погашение тела кредита приходится часть суммы аннуитетного платежа, уменьшенная на величину начисленных процентов.
Обычно банки используют в качестве временной базы именно 12 месяцев, однако некоторые финансовые учреждения производят расчеты, исходя из количества не месяцев, а дней в году (обычно 365 дней): тогда результат получается более точным.
С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:
mir-procentov.ru
Дифференцируемый платеж по кредиту
Что означает дифференцированный платёж и когда он используется
В большинстве случаев клиенту предлагают выбор системы погашения кредита, и одним из вариантов будет дифференцированная система платежей. Что же такое дифференцированный платёж?
Дело в том, что вся сумма кредита будет состоять из основной суммы (тела кредита), которую клиент занял у банка и суммы процентов, которую он согласился платить за пользование средствами банка.
Внимание! Могут существовать ещё и другие платежи, например, страховка на случай утери работы. Которые в сумму основного долга входить не будут, но обязательны к оплате.
Так вот, при выборе схемы дифференцированного платежа необходимо ежемесячно платить одинаковую сумму от основного кредита и проценты, которые насчитываются на остаток долга.
Эта система оплаты долга предполагает постепенное уменьшение выплат. Так, самые большие суммы придутся на первое время, так как размер тела кредита будет большой, а значит и проценты, насчитанные на него тоже немалыми. Нередко сумма процентов в это время значительно превышает сумму погашаемого кредита.
В дальнейшем по мере погашения долга соотношение процентов и основного долга будет изменяться и в конце выплат составляющая процентов будет незначительной.
Хотя считается, что такая система выплат более выгодна для заёмщика, следует помнить, что значительные выплаты могут оказаться слишком высокими.
Важно! При расчёте суммы ежемесячных платежей будет обязательно учтён суммарный доход заёмщика, так как законодательно предусмотрено, что платёж не может превышать 50% ежемесячного дохода.
Это требование делает возможность получения выплат по дифференцированной системе сложными, так как требуют значительных официальных доходов.
Формула дифференцированного платежа
При расчёте суммы по дифференцированному платежу важны три составляющих: общая сумма долга, выплатной период и процентная ставка. Ежемесячная выплата будет состоять из двух частей: части основного долга и процентов.
Расчёт основного долга ОД к ежемесячному возврату исчисляется по простой формуле разделения взятого кредита ВК на количество периодов выплаты ПВ
ОД =ВК/ПВ
При этом одни банки периоды выплаты исчисляются в месяцах и делят на 12, а другие в днях (на 365).
Расчёт процентов (РП) проводится так: остаток суммы кредита ОК в текущем месяце умножается на процентную ставку ПС и на соотношение дней месяца Д до годовых, например 30/365. Отсюда формула выглядит так:
РП = ОК х ПС х (Д / 365)
Общая сумма (ОС) будет состоять из двух составляющих: основной долг плюс проценты
ОС = ОД + РП
Расчёт дифференцированного платежа с примером
Дифференцированный платёж всегда будет выгодным при долгосрочных выплатах на 5 и более лет, при этом с увеличением периода выплат будет увеличиваться начальная сумма платежей.
Расчёт дифференцированного платежа на калькуляторе приведён здесь:
Расчёт наглядно показывает, что в первые месяцы выплаты проценты составили 200% от суммы основного долга, но по мере его выплаты и сумма процентов уменьшается.
Здесь же хорошо видно, что долгосрочный кредит предполагает в данном случае выплату процентов в сумме, соотносимой с суммой взятых кредитных средств. Процентов за 180 месяцев выплачено 900 703 р. а кредита взято 1 000 000 р.
Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?
При расчёте кредитной ставки банками рассматривается 2 варианта выплат: аннуитетные дифференцирование. Основное их отличие в сумме ежемесячных выплат.
При аннуитетной выплате просчитывается вся сумма долга и проценты на неё, а после результат делится на период выплаты. Такая схема позволяет платить одинаковую сумму по кредиту как вначале выплат, так и в конце, что делает выплаты меньшими в первое время по сравнению с дифференцированным платежом. Здесь первое время будут выплачиваться в основном проценты по кредиту, и малая часть основного долга, постепенно сумма основного долга будет увеличиваться, а проценты уменьшаться.
Многие финансисты утверждают, что этот вид выплат более дорогостоящий для должника. На практике, это оправдывает себя в случаях долгосрочных кредитов (более 60 месяцев).
Важно! При аннуитетных выплатах ежемесячный взнос будет изначально меньшим, что позволит при одинаковых условиях заёмщика (заработная плата, залог) получить большую сумму кредита.
Влияет ли кредитная история на получение кредита? Мы расскажем, как узнать свою кредитную историю.
Как торговать и заработать на бинарных опционах, читайте в нашем обзоре.
Как торговать акциями на бирже: http://money-budget.ru/multiply/binary/kak-torgovat-aktsiyami-na-birzhe.html
Как рассчитать досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах?
Кредит, даёт возможность получить желаемое, не откладывая очень долго. Так при покупке товара или недвижимости в кредит появляется возможность пользоваться им уже на протяжении выплаты долга. Платой за эту возможность станут проценты по кредиту.
Поэтому прежде чем брать кредит в банке обязательно нужно учесть несколько факторов:
- наличие дохода, позволяющего платить ежемесячные взносы по кредиту;
- это возможность должна быть рассчитана при учёте всех семейных и других домашних обстоятельств;
- получение кредита может потребовать дополнительных расходов, среди которых окажутся рассмотрение заявки кредитной комиссией, справки и экспертизы;
- наличие поручителей или залога;
- кредитные обязательства повлекут за собой и ряд других трат, например, страховка, которая в общую сумму выплат по кредиту не входит.
Просчитать сумму ежемесячных выплат можно исходя из расчётов, которые приведены выше. Следует также учесть, что в случае залоговых кредитов (машина, квартира) необходимо внести первичный взнос, который определяется банком (или не менее его).
Рассчитывая сумму ежемесячных выплат необходимо сумму первичного взноса отнять, но не забудьте о дополнительных платежах.
И ещё уточните у банка-кредитора, предоставляют ли они возможность дифференцированных платежей. Возможно, нужно поискать другой банки или другой способ выплат.
Советы
- Система оплаты кредитных платежей выбирается до подписания договора кредитования и прописывается в нём.
- Многие банки не предоставляют клиенту возможности выбора системы оплаты долга, и предлагают только аннуитетную форму платежей.
- Даже выбрав дифференцированный вид платежей, обратите внимание, предусмотрено ли договором кредитования возможность погашать долг раньше оговорённого срока, например, выплачивать суммы большие, чем оговорённые в договоре.
- Обязательно просчитайте ежемесячные взносы и свои семейные доходы.
Смотрите также видео о том, какой платеж по кредиту выбрать (дифференцированный или аннуитетный):
Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:
Полезные статьи:
money-budget.ru
Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту
Просмотры: 184
При подаче заявки на кредит необходимо обращать внимание на один параметр, который обязательно должен отображаться в кредитном договоре и сообщаться заемщику — это порядок погашения. Всего имеется 2 способа погашения займа: аннуитетные и дифференцированные платежи. К сожалению, далеко не все банки дают возможность выбирать вид платежей, т.к. заранее устанавливают этот параметр для определенного кредитного продукта.
Аннуитетные
Размер ежемесячных выплат при этом типе погашения одинаков на протяжении всего кредитного периода, именно поэтому его еще называют равноплатежное погашение. Его отличительной чертой является то, что списывание основного долга идет по нарастающей от минимума к максимуму, а выплата процентов, соответственно, по убывающей. Такое неравное списание сделано специально, чтобы ежемесячная плата была одинаковая на весь срок кредитования. Если посмотреть график погашения кредита с аннуитетным платежем (рис. 1), то видно, что вначале основной долг погашается меньше. Именно за счет этого и получается сделать выплаты одинаковыми на весь период погашения.
Формула расчета аннуитентного платежа не такая простая уж и простая, поэтому для расчета графика выплат проще воспользоваться кредитным онлайн калькулятором.
Дифференцированные
Этот вид платежей подразумевает погашение долга равными частями на всем протяжении кредитного договора, вследствие чего ежемесячная плата постепенно уменьшается (рис. 2). Формула подсчета дифференцированных выплат проста: основной долг/период кредитования + процент по остатку.
Какой вид выгоднее?
Если займ оплачивать в соответствии с графиком, то по выгоде разницы между аннуитетными и дифференцированными платежами практически нет. Другое дело, если заемщик собирается выплачивать долг с опережением графика. В этом случае выгоднее будет кредит с дифференцированным типом оплаты. Аннуитетный вид платежей имеет преимущество только в том случае, когда при имеющемся доходе нужно взять максимально большую сумму. Именно за счет усреднения, первые аннуитетные выплаты по кредиту меньше, чем первые дифференцированные.
bankifinans.ru
