При каких условиях можно добиться реструктуризации кредита? Условия для реструктуризации кредита райфайзен

Условия реструктурирования кредитов в Райффайзен банке

Никто из нас не застрахован от тех или иных обстоятельств, способных стать препятствием в исполнении финансовых обязательств. Различные проблемы и ситуации могут привести к дефолту клиентов банковских учреждений с последующими домогательствами коллекторов или судебными разбирательствами, которые в большей степени принимают сторону кредитора. Чтобы не оказаться в долговой яме со всеми вытекающими последствиями, необходимо при первых признаках снижения платежеспособности обращаться в банковское учреждение, выдавшее кредит, или стороннюю финансовую организацию, с целью реструктуризации или рефинансирования кредита возникшей задолженности.

Многие финансовые институты страны, в том числе и Райффайзенбанк, предлагают программы реструктуризации и рефинансирования. Не все они одинаковы, главные различия в сроках действия договора и процентных ставках.

Что означает реструктуризация кредита?

Это изменение определенных условий в договоре кредитного обязательства, преследующее цель снижения материальной нагрузки на клиента. Оно гарантированно влечет за собой уменьшение ежемесячных взносов по кредиту или уплату процентов в случае применения «кредитных каникул». Это предложение подразумевает «заморозку» выплаты по основному долгу на определенное в договоре время, за исключением ставки по процентам. Главная цель банка, выдавшего кредит – любым способом вернуть средства, выданные в качестве займа, поэтому в некоторых случаях они идут на аннулирование имеющихся штрафных или иных санкций, вынесенных за несвоевременное погашение платежей. Эти и многие другие меры позволяют временно неплатежеспособному заемщику вернуться в изначальный график внесения ежемесячных платежей.

Реструктуризация задолженности в Райффайзенбанке – хороший способ ухода от неприятностей, которые могут возникнуть по разным причинам, приводящим к потере или снижению доходов. Это может быть увольнение с места трудоустройства либо понижение в должности с уменьшением заработной платы. На платежеспособность влияет состояние здоровья заемщика или близких ему людей. Банки напрямую заинтересованы в том, чтобы клиент вносил платежи, пусть и в меньшем, чем изначально, объеме, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая реструктуризацию. Лучше иметь долгосрочного плательщика, чем злостного «уклониста» от обязательств по кредиту и при этом сохранять качество собственного кредитного портфеля.

Заемщик в случае реструктуризации и подписании дополнительных соглашений к имеющемуся договору также получает значительные преимущества, в результате которых может:

избежать судебное или иное, включая коллекторское, разбирательство.
не допустить изменений в худшую сторону собственной кредитной истории.
при благоприятных условиях получить значительную экономию средств (некоторые банки для своих надежных клиентов предлагают услугу по списанию некоторой части основного долга).
добиться минимизации ежемесячного планового взноса по предоставленному новому графику погашения, что поможет обезопаситься от дефолта.

проститься с неустойкой, начисленной банком за просрочку платежа, и предупредить начало производства службой судебных приставов.

Реструктуризация может стать самым реальным способом разрешения сложных материальных ситуаций, но для этого заемщику придется документально подтвердить причины, в результате которых возникла его временная неплатежеспособность. Жизненные ситуации могут быть самыми разными, решение по реструктуризации индивидуально к каждому клиенту принимается специалистами банка в течение двух-трех дней. В случае положительности подписываются дополнительные соглашения к существующему договору. Для рефинансирования составляется новый документ.

Когда нужна реструктуризация?

Большинство банковских учреждений, в том числе Райффайзенбанк, рассматривают реструктуризацию как реальный выход из тяжелого положения людей, внезапно оставшихся без нормальных источников доходов. Этот может быть связано с увольнением, болезнью заемщика или близких ему людей, отпуск по беременности, родам и рождение ребенка, служба в Вооруженных Силах и т.п.

Чаще всего реструктуризация осуществляется бесплатно, за исключением ипотеки – в данном случае расходы возникают при оформлении залоговых обязательств у нотариуса, что является необходимой мерой. Это считается неоспоримым преимуществом. Многочисленные заемщики, воспользовавшиеся реструктуризацией и оставившие свои отзывы на специализированных сайтах, в качестве недостатков называют переплату за перевод из валютного кредита в российский рубль и «кредитные каникулы».

Банковские учреждения могут не согласиться на реструктуризацию. В этом случае необходимо заверить отказ и обратиться с заявлением в судебные органы.

pinpay.ru

Реструктуризация долга по кредиту: условия, что это такое

Реструктуризацией называют процесс пересмотра банковским учреждением по заявлению заемщика условий кредитования или порядка его выплаты. Что это такое? По утрате основного источника доходов, человек не может на тех же условиях выплачивать ссуду. В этом случае банк (например, Русский стандарт или ВТБ24) может предложить провести реструктуризацию долга.

Особенности процедуры

Реструктуризация, что это такое? Она предполагает изменение условий действующего договора. Обычно это может касаться процентной ставки долга, сроков погашения, условий выплата и прочего. Процесс оформления в Сбербанке и Альфа банке проходит путем заключения дополнительного соглашения к уже заключенному контракту. Но чтобы банк дал согласие на ее проведение, необходимо привести убедительные доводы.

Если необходимость не доказана, и заемщик не испытывает серьезных финансовых затруднений, а реструктуризация ему необходима для направления полученного излишка в другой проект, то банковское учреждение, скорее всего, откажет. Например, если приобретенная недвижимость не является местом проживания клиента, а лишь удачным способом вложить капитал. Кроме этого, отказ в изменении условий погашения долга могут получить недобросовестные плательщики с плохой историей выплаты кредита.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию?

Банк пойдет навстречу добросовестным клиентам, которые имеют серьезные финансовые трудности и в будущем могут их преодолеть. Если человек подходит по данным параметрам, то для организации реструктуризации требуется, лишь обращение в банк. Стоит заметить, что данная процедура ни в коем случае не портит кредитную историю. Даже напротив, в ВТБ 24 и Русский стандарт, такой подход к решению проблемы и подобные шаги являются большим плюсом, характеризуя человека с положительной стороны. Человек не отказывается от своего долга, а намеревается выплатить его в полном объеме на иных условиях. Поэтому негативно сказаться на других кредитах в будущем она не сможет.

Какие документы потребуются?

Заемщик в первую очередь обращается к сотрудникам ближайшего отделения и подает на имя управляющего или председателя правления заявление. К нему следует прикладывать документ, который подтверждал факт необходимости организации реструктуризации. В зависимости от обстоятельств, могут потребоваться следующие бумаги:

Справка из службы занятости или оригинал трудовой книжки.
Справка об уменьшении заработной платы.
Справка из медицинского учреждения и так далее.

Следует заметить, что в разных банковских учреждениях, в Сбербанке или Альфа банк могут быть свои условия и требования к документам.

Чаще всего требуются следующие бумаги:

Копия паспорта (все страницы).
Трудовая книжка.
Справка о сумме остатка долга и сроков погашения.
Копия договора по кредиту с дополнительным соглашением, если таковое имеется.

Большой ошибкой является затягивание процесса, серьезная просрочка кредита, когда клиент уже не в состоянии погашать задолженность и постепенно начинают появляться пеня, штрафные платежи, возрастает комиссия и прочее. Поэтому следует как можно быстрее обратиться к консультантам по кредиту и согласовать условия проведения реструктуризации.

Какие бывают разновидности?

Пролонгация договора

Самый популярный способ, который предполагает снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты долга. Максимальный срок- 10 лет. Выгода в этом случае будет для двух сторон, и для заемщика и для банка. В среднем сумма снижается на 25%.

Отсрочка (каникулы по кредиту)

В этом случае реструктуризация может предлагаться в двух вариантах. Первый – это временное освобождение от уплаты основного «тела» долга, с последующим распределением ее на установленный срок. Второй – отсрочка платежа с одновременным повышением ставки по кредиту. Этот вариант не очень выгоден должнику.

Изменение валюты

Банк может также предложить замену валюты для погашения долга. Например, доллары или евро поменять на рубли. Но следует учитывать, что обмен во время реструктуризации будет производиться по обычному рыночному курсу, поэтому большое значение будет иметь последние изменения. Не лишним будет отслеживать курс, например, отчеты о последних изменениях часто можно увидеть на специализированных сайтах.

Изменение способа начисления процентов

В этом случае меняется схема начисления процентов по кредиту, например, когда человек каждый месяц выплачивает равные платежи – аннуитет или они будут постепенно уменьшаться. Выбирать можно наиболее выгодный для себя вариант.

Следует учитывать, что каждый банк может предложить свои схемы реструктуризации. Например, она может быть индивидуальной для каждого клиента, поэтому про условия следует уточнять у специалистов. Если банк откажет пролонгации долга, то в любом случае можно найти оптимальные способы решить проблему.

krepoteka.ru

Отзывы о Райффайзенбанке: «Реструктуризация кредита»

Добрый день!Меня зовут №., и я являюсь давним клиентом вашего банка. 09 декабря 2015 года я оформила новый кредит в Райффайзенбанке. С марта 2016 года у меня нет работы, и я обратилась в отделение банка 13.04.2016г. с просьбой реструктурировать мой кредит и отсрочить платеж хотя бы на 6 месяцев. Банк мне отказал по неизвестной причине, хотя я предоставила копию трудовой, где отмечено отсутствие записи о работе.

13 мая я также обратилась в отделение банка с повторной просьбой реструктурировать кредит. Мне ответили очередным отказом. Из-за небольшой просрочки начались зверские звонки мне и моим родным. Хотя я первая осознав проблему обратилась в банк с просьбой помочь мне и не допустить просрочку. В одном из разговоров с сотрудником Банка по телефону, он сообщил, чтобы я снова подала заявление о реструктуризации, и ситуация на этот раз изменится.

20 мая 2016 года я снова подала заявление о реструктуризации и мне третий раз отказали. Я хочу обратиться в банк с огромной просьбой предоставить мне эту возможность!

На данный момент я в огромных долгах, поскольку мне приходится занимать деньги на выплату платежа по кредиту, но больше так продолжаться не может. Я не понимаю, почему банк не идет мне навстречу?! Ведь прекратив платить я не только ухудшу свою кредитную историю, но и создам проблемы банку. В случае доведения до судебного разбирательства и признания меня банкротом банк вообще не сможет взыскать свои деньги. я лишь прошу пойти мне навстречу и отсрочить выплату ежемесячного платежа или хотя бы основного долга на срок 6 месяцев. на данный момент у меня нет работы, копию трудовой книжки по-прежнему пришлось предоставить. Уже появился новый небольшой кредит в Сбербанке, чтобы погасить платеж у вас. Очень прошу меня услышать и пойти навстречу! Я сама 8 лет проработала в банковской сфере в отделах продаж и кредитования и не могу увидеть логики в отказе клиенту в данной ситуации.

www.banki.ru

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Взятие кредита в банке — это отличная возможность для осуществления мечты (покупка собственного жилья, вожделенного автомобиля, новой модели крутого смартфона) и решения личных проблем (нехватка денег до зарплаты, потеря работы, необходимость срочного лечения и прочее).

К сожалению, жизнь не предсказуема, и могут возникнуть обстоятельства, которые влекут за собой невозможность своевременного погашения долга. Как быть в этой ситуации? Сидеть сложа руки, и не выходить на контакт с банковскими работниками — точно не выход, а усугубление проблемы.

И на этот случай нужно знать, что такое реструктуризация кредита. Что нужно для ее инициирования, какие условия может предложить банк, и на сколько это выгодно для заемщика — обо всем этом в нашей статье.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами?

1. Чем грозит невыплата кредита?

Несвоевременное погашение долга или вовсе игнорирование внесения платежей чревато не самыми приятными последствиями для заемщика:

Начисление штрафа и пени.
В кредитном договоре обязательно приписываются условия для начисления штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также расчет пени.
Как правило, в двухмесячный срок банк ненавязчиво напоминает о себе: шлет письма на электронную почту или оповещает клиента через интернет-банкинг.
Поэтому вы должны понимать, что помимо выплаты части тела кредита и процентов, придется заплатить еще и неустойку банку. А это дополнительные расходы, которые с каждым днем будут увеличиваться.
Испорченная кредитная история.
Как правило, данные о просроченных долгах хранятся в течение 15 лет. Представьте, что вам может понадобится повторное взятие кредита, но вы уже не сможете его получить.
Любой банк откажет в его выдаче. Поэтому помните, что любая ваша «оплошность» также будет зафиксирована в базе бюро кредитных историй.
«Атака» коллекторов.
Банки практикуют продажу кредитов своих клиентов коллекторам, которые получают примерно половину от долга.
Такие организации, как правило, прибегают к агрессивной стратегии давления на клиента — ночные звонки (в том числе и близким родственникам), явки на работу, моральное давление и прочие неприятные для должника меры.
В случае, если они не помогут, то коллектор имеет право обратиться в суд.
Судебное разбирательство.
После того как банк подает иск в суд, приставы начинают свое дело. Их полномочия довольно широки: запрет на выезд за границу, опись и арест имущества, привлечение коллекторов.
Если же в залоге у банка было какое-либо имущество заемщика, то после решения суда, оно будет конфисковано в пользу кредитора.

Примечание: согласно ст. 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на требование досрочного погашения кредита должником, если тот нарушает условия договора.

Проблема своевременного возврата кредитных долгов в нашей стране с каждым годом становится более острой. Приведенный ниже график ярко демонстрирует сложившуюся ситуацию:

2. Определение понятия реструктуризации кредита.

Чтобы сполна не ощутить на себе вышеперечисленные последствия, не нужно скрываться от банка и ждать чуда. Мы предлагаем обратиться к специалистам кредитного учреждения и обсудить возможность реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это меры по изменению условий кредитного договора с целью восстановить платежеспособность заемщика. Это касается пересмотра срока возврата долга, пересчета регулярных платежей или отсрочки их внесения.

Зачем это нужно банку?

Во-первых, он заинтересован в возрасте денежных средств, которые когда-то выдал в долг.
Во-вторых, он ничего не проиграет, так как не будет работать на не выгодных для него условиях.
В-третьих, кредитные учреждения должны формировать резервный фонд под просроченные кредиты. И для его создания они тратят деньги из чистой прибыли.

При этом стоит понимать, что реструктуризация кредита — это право банка пойти на уступки, но никак не обязанность.

Если клиент вовремя обратится к специалисту банка с просьбой пересмотреть условия кредитного договора еще до возникновения просрочки, то шансы начать новое сотрудничество с кредитором довольно велики. Но также нужно учитывать, что для введения реструктуризации кредита нужны веские основания, которые заемщик сможет документально подтвердить.

3. Программы реструктуризации кредита.

Для каждого заемщика, желающего реструктуризовать долг, условия заключения нового договора будут подбираться индивидуально.

На выбор программ (или их комплекс) влияет:

существующая финансовая ситуация, а также перспективы ее улучшения или ухудшения;
размер оставшегося долга;
своевременность внесения прошлых платежей.

Банк может предложить такие программы по реструктуризации кредита:

Кредитные каникулы.
Банк может предложить несколько вариантов:
- Отсрочка внесения платежей — на определенный срок заемщик освобождается от выплаты тела долга и процентов по нему.
  Это крайне выгодное предложение для клиента, но никак не для банка, поэтому встречается оно крайне редко.
- Выплата только процентов — в течение установленного времени заемщик будет вносить только их.
  Подходит только для тех, у кого ухудшившаяся финансовая ситуация временная, и в короткий срок разрешится, так как на остаток тела кредита будут и дальше начисляться проценты.
- Выплата только тела кредита — проценты + части кредита будут выплачиваться уже после окончания кредитных каникул.
  Такой способ выгоден для должника, так как уменьшает тело долга что снижает дальнейшее начисление процентов.
Продление срока возврата долга.
При таком способе может быть предложено продление срока возврата кредита. Следовательно, это уменьшим размер ежемесячного платежа.
Но не стоит забывать, что проценты начисляются на остаток тела кредита, поэтому в итоге переплата будет существенной. Клиент выиграет лишь то, что сможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но проиграет во времени и переплатит еще больше.
Уменьшение размера ежемесячного платежа.
Подходит для тех, у кого снизились ежемесячные доходы, и кредитный платеж занимает весомую его часть, что еще больше сказывается на финансовом положении.
По сути такая программа — это разновидность пролонгации кредита, ведь уменьшение платежа влечет за собой автоматическое увеличение срока его возврата.
Разница лишь в причине и следствии. Здесь клиент уменьшает платеж, в предыдущем способе желает увеличить время выплаты на определенный срок.
Уменьшение процента по кредиту.
Опять-таки здесь есть схожесть в двумя вышеописанными программами. Банк снижает долговую нагрузку путем уменьшения процента, при этом тело кредита может остаться неизменным или увеличится.
Списание неустойки.
Такой вариант подходит тем, у кого началось начисление штрафа и пени. Банк может дать отсрочку для их выплаты или вовсе списать их, чтобы клиент смог дальше вносить регулярные платежи, не думая о дополнительных расходах.
Изменение валюты кредита.
Чаще всего этот способ используется при ипотечном кредитовании, когда клиенты берут заем в валюте. В последние годы рубль потерял в стоимости, что повлекло за собой снижение доходов населения.
Многим стало не по силу выплачивать ипотеку по существующему курсу, поэтому банк может перевести ее в рубли. Но на самом деле такая практика не получила распространения по причине ее невыгодности для кредитных учреждений.

Когда банк готов идти на реструктуризацию кредита?

1) Условия для инициирования реструктуризации долга.

Банк не пойдет на реструктуризацию кредита лишь потому, что клиент просто не захотел вовремя вносить платежи. Для этого ему нужны веские причины и их подтверждение:

ПричинаПодтверждающий документ

Увольнение с работы	Трудовая книга с отметкой об увольнении с прежнего места работы, справка от органов службы занятости о постановке на учет.
Существенное снижение доходов	Справка о доходах, расчетный лист с предприятия, справка из банка.
Болезнь, утрата трудоспособности	Справка из больницы, записи из медицинской книги
Выход жены в декрет	Трудовая книга жены, справка из больницы.

Каждый случай индивидуален, поэтому для начала стоит проконсультироваться со специалистом о возможности реструктуризации кредита. Он подскажет, какие документы нужно предоставить. Кстати, принимаются только нотариально заверенные копии.

Помимо этого банк сможет пойти на уступки, если клиент будет соответствовать таким требованиям:

возраст заемщика младше 70 лет;
предыдущие кредиты не проходили процедуру реструктуризации;
хорошая кредитная история;
своевременное погашение действующего кредита.

2) Процесс реструктуризации кредита.

В ответе на вопрос, что такое реструктуризация кредита, важно отметить, как проходит сама процедура.

Процесс несложный, если клиент имеет веские причины на ее введение, а банк готов сотрудничать.

В целом процедура состоит из таких этапов:

Предварительная консультация в банке.
Если у клиента возникли обстоятельства, которые повлекли за собой снижение платежеспособности, то он должен обратиться в свой банк с целью узнать о возможности уменьшения долгового бремени.
Специалист предложит заполнить анкету, рассмотрение которой уже даст предварительный ответ.
Передача анкеты в отдел по работе с задолженностями и общение со специалистом.
Банк рассматривает заполненную анкету и «проверяет» своего клиента. Если он соответствует всем требованиям, то ему может будет предложен выбор программы реструктуризации.
Также сам кредитор может решить, какие условия договора он готов поменять.
Сбор документов.
Помимо документов, подтверждающих ухудшившееся финансовое положение плательщика, нужно подготовить паспорт, кредитный договор, заявление, чеки о внесении ежемесячных платежей и прочие бумаги, которое затребует банк.
Образец составления заявления:
Рассмотрение банком заявки.
Банк вынесет решение в течение 2-5 рабочих дней. Он может как самостоятельно предложить программу реструктуризации кредита, так и учесть пожелания должника.
Подписание нового кредитного договора.
По структуре он будет аналогичен первому: права и обязанности сторон, порядок выплаты кредита, расчет ежемесячных платежей, условия досрочного погашения долга.
После этого нужно выполнять новые условия договора.

Что такое реструктуризация кредита?

В каких случаях она применяется? Достоинства и недостатки.

Реструктуризация кредита: насколько это выгодно для должника?

Эту процедуру нельзя до конца считать выгодной для должника. Это скорее вынужденная мера и спасательный круг, который поможет пережить не самые лучшие времена, при этом позволит:

не испортить кредитную историю;
не выплачивать огромные штрафы и пени за каждый день просрочки;
остаться со своим залоговым имуществом;
не выяснять отношения в суде;
не стать банкротом.

Что касается переплаты (а она обязательно будет, ведь банк никому не желает дарить деньги, которые он может заработать), то это обратная сторона медали реструктуризации кредита. Но нужно понимать, что при не выплате частей кредита и процентов по нему, набежит штраф, банк может обратиться к коллекторам или подаст в суд. А это еще хуже, чем временное увеличение долговой нагрузки, и заемщик будет должен еще больше, а также подпортит себе репутацию.

Таким образом, каждый решает для себя сам, что такое реструктуризация кредита. Для кого-то она будет спасением, за которое нужно доплатить, для кого-то — дополнительной проблемой, которая еще больше вгонит в долговую яму. В любом случае, это возможность исправить ситуацию и сделать выплату долга более доступной.

Также есть еще один способ преодолеть трудности. И это рефинансирование, которое подразумевает передачу кредита в другой банк. Возможно, именно там предложат более выгодные условия для возврата долга, которые не повлекут за собой дополнительных расходов.

Полезная статья? Не пропустите новые!Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

biznesprost.com

Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

В наши дни всё чаще можно услышать о приобретении товара в кредит. Всё больше людей берут деньги под банковские проценты с целью купить технику, автомобили, жильё.

Это связано с тем, что сегодня получить потребительский кредит очень просто. Достаточно достигнуть совершеннолетия, иметь паспорт, идентификационный код и справку о доходах. И, соответственно, учащаются случаи, когда люди не могут оплатить эти кредиты по причине отсутствия денег.

Реструктуризация кредита – это «палочка-выручалочка», которая спасет вас в такой ситуации. Будь у вас проблемы, связанные с финансовым кризисом, сокращением рабочих мест или чем-либо еще – эта услуга поможет облегчить сложившееся положение вещей.

Из этой статьи вы узнаете, что такое реструктуризация и как воспользоваться этим предложением.

Реструктуризация кредита – что это?

Реструктуризация — изменение условий действующего договора кредитования для того, чтобы можно было снизить кредитную нагрузку заемщика.

Что можно сделать благодаря реструктуризации?

Поменять расписание плановых платежей.
Изменить конечную дату полного погашения, то есть, увеличить срок действия кредитного договора с одновременным уменьшением обязательной ежемесячной суммы.
Некоторые финансовые учреждения отменяют часть начисленных штрафов, из-за которых клиент не в состоянии выплачивать проценты и тело кредита.
Можно даже добиться кредитных каникул, во время которых платежи не оплачиваются, либо выплаты осуществляются только для погашения процентов.

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Банки очень часто идут на такой вариант решения проблемы. Главная цель финансового учреждения – вернуть деньги с наименьшими потерями во времени без судебных разбирательств. Выгода клиентов

Нельзя путать реструктуризацию и рефинансирование, потому как первое – изменение условий договора, а второе – новый кредитный договор в финансовом учреждении.

Немаловажный факт: финансовые учреждения могут отказать в пересмотре и изменении условии. Соглашаются они лишь в тех случаях, когда на кону интересы банка.

Кому доступна реструктуризация?

Чтобы банк не отказал в реструктуризации, важно выполнить следующие правила:

С просьбой о данной услуге необходимо обращаться до того, как начнутся просроченные платежи.
Есть документальное и логическое объяснение причин неплатежеспособности.
Можно показать, какую сумму вы будете ежемесячно выплачивать в обязательном порядке.

В первую очередь, на пересмотр кредитных условий могут претендовать люди, лишившиеся рабочего места. За ними идут те, кому понизили зарплату, далее – заемщики в валюте в период сильного обвала курса рубля.

Претендовать на банковскую операцию могут и призывники ВС РФ, семьи в случае рождения ребенка. Для последней категории клиентов, прежде всего, предлагаются кредитные каникулы на срок декретного отпуска матери.

Отдельно выделяют предпринимателей, которые начали получать значительно меньше дохода от бизнеса. Причиной для запуска процесса реструктуризации может послужить и тяжелое заболевание близких родственников, что повлекло за собой потребность в увольнении.

Важный момент: кроме заявления на реструктуризацию, заемщик должен предоставить свои варианты решения проблемы.

Действительно бывают случаи, и это совсем не редкость, когда кредитор идет навстречу клиенту и проводит пересмотр просроченного кредита. Обратившись вовремя, вы показываете банку свою ответственность за взятие обязательств и то, что хотите заранее решить проблему до её возникновения.

В чем состоит процедура реструктуризации кредита?

Первый этап – это устное обращение с прикрепленным официальным письменным заявлением в двух экземплярах. В случае возможного судебного разбирательства данный письменный документ можно предоставить в качестве материала дела.

В некоторых банках есть заранее подготовленные заявления на реструктуризацию.

Если такая форма отсутствует, в заявлении обязательно необходимо указать:

Дату и номер заключенного договора между вами и банком.
Полную сумму согласно договора (сюда входит также страховка и все дополнительные услуги, которые прописаны в договоре).
Дату последнего внесенного платежа (лучше указать отдельно сумму по телу кредита и проценты).
Выплаченную сумму и оставшуюся задолженность.
Дату первого просроченого платежа.
Причины, из-за которых возникла или может возникнуть просрочка. Каждый повод должен быть подробно описан и подтвержден документально.
На какой вид реструктуризации вы расчитываете или какой считаете самым оптимальным?

При возможности необходимо указать, какие ещё услуги банка вы используете – получаете зарплату, имеете депозит. Это может позитивно повлиять на решение комиссии, потому что своим вкладчикам банк всегда идёт навстречу и предложит более выгодные условия реструктуризации, чем остальным.

Второй этап – получив согласие, выбираем схему изменения условий выплаты долга. Этот этап очень важен, потому что, правильно выбрав схему, можно максимально облегчить в будущем кредитную нагрузку.

Третий этап – это подготовка документов. Главное – собрать все справки о доходах и любые другие документы, которые могут максимально точно охарактеризовать финансовое положение заемщика. На основании этих бумаг банковский кредитный комитет будет выносить своё решение относительно заявления на реструктуризацию.

В список нужных документов входят:

1.	Заявление-анкета заемщика.
2.	Копии страниц паспорта, а также копии страниц паспорта членов семьи.
3.	Копии страниц трудовой книжки.
4.	Справка от бывшего работодателя по форме 2-НДФЛ (если причина невыплат по кредиту – увольнение).
5.	Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями.
6.	Если речь идет об ипотечном кредитовании, то все необходимые документы на жилье.

Четвертый этап – подписание документа, где прописаны все изменения по договору, а также полностью описана новая схема погашения кредита. Он составляется непосредственно в том банке, куда вы обратитесь, и не имеет установленного образца.

*Пример соглашения о реструктуризации.

Пятый этап – полное погашение задолженности согласно новому графику плановых платежей.

Что делать, если банк отказывает в реструктуризации?

Если комиссия по работе с кредитами не даёт добро на данную услугу, вас приняли за недобросовестного и ненадежного – еще не спешите обреченно махать рукой с криком «Всё пропало». Приложите максимум усилий во избежание отказа.

Что именно вы можете сделать?

Во-первых, причины, которые заставили обратиться в банк, должны быть документально оформлены. В случае отказа собирают дополнительный пакет документов для подтверждения поводов, заставивших вас просить о реструктуризации.

Например, если все свободные деньги ушли на оплату лечения супруга, приложите к заявлению копию свидетельства о браке и больничные выписки. Помните, что общаться с вами и принимать решение будет живой человек, а не автомат, потому любые средства могут помочь склонить чашу весов в вашу сторону.

В случае отказов банковского учреждения, если вы настроены совсем решительно, а сумма кредита действительно большая, следует обращаться в суд. Однако в этом случае вам обязательно потребуется помочь юриста, т.к. самостоятельно вступать в «схватку» с банковским учреждением без опыта не получится.

Реструктуризация кредита.

Как платить кредит? Просрочка по кредиту.

Выгоден процесс реструктуризации кредита или нет?

У реструктуризации есть как плюсы, так и минусы. Главный бонус для заемщика – это снижение нагрузки, изменение размера платежей, изменение валюты кредита для предотвращения негативного влияния девальвации.

А вот к минусам необходимо отнести переплату по процентам. Потому как в любом случае, реструктуризация кредита – это увеличение срока выплат и, соответственно, увеличение начисленных процентов по кредиту. Даже в случае изменения валюты кредита, с очень большой вероятностью банк будет менять процентную ставку.

Так или иначе, реструктуризация кредита – это не лазейка для того, чтобы меньше платить. Это вариант решения проблемы в том случае, когда у вас действительно есть серьезные поводы не гасить займ, а также документы, которые смогут это доказать.

Полезная статья? Не пропустите новые!Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

biznesprost.com

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита :: SYL.ru

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых – усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита – это вполне актуальное и закономерное решение.

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

из-за финансовых трудностей клиента;
в случае наступления страхового случая;
при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

повышение качества кредитного портфеля;
отсутствие разбирательств в суде;
возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

введение максимально жестких условий погашения задолженности;
начисление всевозможных штрафов;
привлечение к делу коллекторских агентств;
обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

кредитная история останется положительной;
удастся избежать судебного разбирательства;
денежные средства будут сэкономлены;
не потребуется выплачивать неустойку;
клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

Заемщику предоставляется льготный период.
Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

на оплату страхования по ипотеке;
с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

у клиента понизился доход;
утрачен дополнительный источник прибыли;
клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
был произведен призыв на военную службу;
клиент страдает от тяжелого заболевания;
в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

www.syl.ru

Как добиться реструктуризации кредита - условия, бланк заявления

Coloured puzzle on a white background

Изменение условий кредитного договора или реструктуризация – это вынужденные меры, на которые может пойти финансовое учреждение ввиду бедственного положения клиента-заемщика. Вопросы о том, как сделать реструктуризацию кредита, беспокоят многих людей, которые не могут выплачивать оформленный заем.

Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый банковский клиент и в любое время. Но просрочки чреваты навсегда испорченной кредитной историей, что недопустимо для повторного взятия займа. Естественно, и финансовому учреждению подобная ситуация значительно испортит кредитную статистику. Но не стоит думать, что добиться реструктуризации так уж просто. Для изменения условий кредитного договора должны быть свои адекватные причины.

На каких условиях банк пойдет заемщику навстречу?

Нельзя просто так отказаться от кредитных выплат по собственному желанию. Но можно оказаться в совсем тяжелом положении и предоставить банковской организации документы, которые это подтверждают.

Пролонгация, списание неустойки, кредитные каникулы – все это актуальные формы реструктуризации, которые можно оформить при наличии веских причин:

Серьезное заболевание, инвалидность.
Понижение уровня доходов из-за потери работы или снижения уровня заработной платы.
Отпуск по уходу за ребенком.
Призыв в армию.
Потеря серьезного дополнительного источника доходов.

Получается, что реструктуризация кредита предоставляется физическому лицу лишь при значительном ухудшении финансового положения. Должно соблюдаться одно из перечисленных условий.

Процедура оформления

Перед подачей заявления о реструктуризации долга по кредиту, можно проконсультироваться с представителем банка, объяснить ситуацию и уточнить, есть ли шансы на пересмотр условий кредитного договора. Если вы не хотите стать обладателем плохой кредитной истории, не нужно утаивать свои проблемы от сотрудников финансового учреждения. Просроченные платежи вызовут негативную реакцию, поэтому в банк лучше обратиться заблаговременно.

Реструктуризация кредита проводится совершенно бесплатно. Не нужно бояться обращения в банк, ведь организации также выгодно иметь больше добросовестных заемщиков, а не злостных неплательщиков. Для проведения процедуры потребуется заполнить бланк заявления на реструктуризацию. Если вы не знаете, как написать его, можно попросить образец у кредитного менеджера. Прежде всего, в заявлении следует указать причины обращения в финансовое учреждение и предложить свой вариант реструктуризации, оптимальный для вас. Но не стоит забывать, что, к примеру, продление займа в конечном итоге приведет к выплате большей суммы. Желательно перед походом в финансовое учреждение оценить все возможные варианты – их минусы и плюсы. В банке вам могут предложить:

Увеличение срока договора, в результате которого несколько уменьшится ежемесячный платеж.
Изменение валюты кредитования в связи с колебаниями курса.
Перевод займа на карту в кредит наличными. Этот вариант используется реже всего.
Списание неустойки.
Предоставление временной отсрочки платежа (кредитные каникулы).
Понижение кредитной ставки.

Также предусмотрены специфические комбинированные варианты, которые предлагают сотрудники финансовой компании. В любом случае заемщику потребуется заполнить по образцу заявление на реструктуризацию кредита и предоставить следующие документы по списку:

Паспорт гражданина Росси с постоянной пропиской.
Трудовая книжка с отметкой об увольнении, если причина обращения за реструктуризацией в потере работы.
Справку по форме 2-НДФЛ о последней заработной плате за полгода или за двенадцать месяцев, если вы были уволены.
Документ от представителей службы занятости населения о постановке на учет.
Соглашение супруги или супруга об изменении условий кредитного договора (только при ипотечном займе).
Свидетельство о разводе или о рождении ребенка.

Если вы не знаете, как написать заявление на реструктуризацию, с образцом можно ознакомиться здесь.

Главное, чтобы представленная документация была проверенной и достоверной, а также подтверждала необходимость в пересмотре условий договора.

При подготовке документов необходимо учесть все нюансы и собрать максимум информации, которая подтверждает бедственное финансовое положение. Затем банк возьмет заявление со всем пакетом на рассмотрение и выдаст официальный отказ или же сообщит о положительном решении. В случае отрицательного ответа необходимо сделать копию документа, в котором прописан отказ учреждения от реструктуризации, и обратиться в суд. Некоторые требования к выплатам по кредиту могут быть «срезаны» в судебном порядке.

Если верить статистическим данным, в редких случаях банки отказывают в облегчении условий кредитного договора. Обычно находится оптимальный вариант, устраивающий обе стороны. Также в случае отказа со стороны кредитора можно попробовать провести рефинансирование, то есть взять заем в другом банке, чтобы выплатить существующие долги.

Если же реструктуризация была проведена, в дальнейшем клиенту следует проявить себя как надежного партнера. Даже небольшие просрочки на один-два дня не допускаются. Если заемщик халатно отнесется к исполнению новых обязательств, условия могут быть пересмотрены не в его пользу.

kredit-2014.ru

При каких условиях можно добиться реструктуризации кредита? Условия для реструктуризации кредита райфайзен

Условия реструктурирования кредитов в Райффайзен банке

Что означает реструктуризация кредита?

Рекомендации по оформлению

Когда нужна реструктуризация?

Реструктуризация долга по кредиту: условия, что это такое

Особенности процедуры

Кто может рассчитывать на реструктуризацию?

Какие документы потребуются?

Какие бывают разновидности?

Пролонгация договора

Отсрочка (каникулы по кредиту)

Изменение валюты

Изменение способа начисления процентов

Отзывы о Райффайзенбанке: «Реструктуризация кредита»

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Что такое реструктуризация кредита простыми словами?

1. Чем грозит невыплата кредита?

2. Определение понятия реструктуризации кредита.

3. Программы реструктуризации кредита.

Когда банк готов идти на реструктуризацию кредита?

1) Условия для инициирования реструктуризации долга.

2) Процесс реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита: насколько это выгодно для должника?

Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

Реструктуризация кредита – что это?

Кому доступна реструктуризация?

В чем состоит процедура реструктуризации кредита?

Что делать, если банк отказывает в реструктуризации?

Выгоден процесс реструктуризации кредита или нет?

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита :: SYL.ru

Описание ситуации

Сущность процесса

Достоинства

Выгода для клиента

Виды кредитования и работа с ними

Схема работы Агентства

Виды реструктуризации кредита

Как изменяется долг?

Условия для реструктуризации

Важные моменты

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Выводы

Как добиться реструктуризации кредита - условия, бланк заявления

На каких условиях банк пойдет заемщику навстречу?

Процедура оформления