Стоит ли брать сейчас ипотеку? Выгодно ли сейчас брать ипотеку? Ли брать
Стоит ли брать кредит в 2018 году: мнение экспертов
Стоит ли брать кредит? Что думают эксперты по этому поводу?
Очень часто в жизни можно наблюдать ситуации, когда человек по собственной прихоти, особо в этом не нуждаясь, бежит в банк за получением нового кредита для покупки, по сути, совершенно ненужной для него вещи. Есть много людей, которые попадают в кредитную зависимость и уже не мыслят своей жизни без нового займа. А ведь подобная финансовая безграмотность приводит к печальным последствиям, которые сулят для алчного заёмщика серьёзными неприятностями.
Нужен ли вам кредит?
Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.
Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко. В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить. Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно.
Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение. Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу. То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение. А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов. Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями.
Как не совершить ошибку?
Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.
Перед тем, как решиться на данный шаг, человеку необходимо, в первую очередь, определиться с тем, на какие именно цели он планирует его брать и насколько это вообще целесообразно в данном случае. Никогда не надо брать кредит лишь для того, чтобы рассчитаться с прошлыми долгами или для приобретения совершенно ненужных вещей. Для того чтобы купить понравившийся товар, достаточно научиться экономить собственные средства и отказаться от ненужных ежедневных покупок. То есть человеку не нужен кредит в том случае, когда он научится элементарному контролю над собственным капиталом.
- Надо понимать, что постоянная жизнь в долг, то есть не по средствам, никогда не позволит человеку стать состоятельным и финансово независимым. Тем более, если он по привычке постоянно по поводу и «без» оформляет банковские займы. Тут надо понимать, что любой, даже незначительный кредит – это переплата, и порой очень немалая. Живя не по средствам, человек постоянно накапливает задолженность, в результате чего он становится вечным заложником банковской системы. Так зачем же люди сознательно подвергают такому риску, когда можно просто научиться жить по средствам и не быть при этом никому обязанным? Кредит необходим лишь в очень экстренной жизненной ситуации, когда средства действительно необходимы на стоящее дело (лечение, обучение и т.д.). На все остальные мелочи человек вполне может скопить самостоятельно. Для этого просто надо научиться экономить или найти другую, более высокооплачиваемую работу. Ну, в крайнем случае, сейчас не так сложно найти подработку, достаточно зайти в Интернет и посмотреть предложения.
- Если же человек решился на ссуду, которая ему действительно необходима, то ему лучше всего оформлять кредит в отечественной валюте, что позволит избежать зависимости от роста курсовой разницы. Это, в свою очередь, не даст расти и накапливаться долгу в геометрической прогрессии. Наоборот, если рубль начнёт стремительное падение, то заёмщику будет проще, так как у него начнётся реальное уменьшение долга. Опять-таки, брать кредит нужно только в том случае, если в этом есть реальная необходимость.
- Кредит нужно брать только после того, как человек научится прогнозировать его последствия. Также понадобится умение грамотно распоряжаться финансами, в том числе всеми своими расходами. Если человек от этого далёк, и кредит ему понадобился по какому-то импульсу, то это уже не жизненная необходимость в заёмных средствах, а элементарная блажь, которая не приведёт ни к чему хорошему. Кредит должен быть палочкой-выручалочкой в трудные жизненные моменты человека.
Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна.
law03.ru
Стоит ли брать кредит?
«Кредит» — с недавних пор это слово прочно вошло в наш быт. Оно постоянно звучит с экранов телевизоров, мы видим его на рекламных растяжках, читаем на листовках из почтового ящика. Практически каждый день мы получаем разнообразные и, на первый взгляд, очень заманчивые предложения через электронную рассылку и SMS сообщения.
«Возьмите сегодня, а заплатите завтра» — вот основная идея кредитования. И, согласитесь, звучит это очень заманчиво. Не надо отказывать себе во всем и мучительно копить на понравившуюся вещь. Все мечты могут исполниться уже сегодня, прямо сейчас. Так стоит ли брать кредит? Может быть кредит — это и есть простой и легкий путь к счастью?
Что такое кредит
Когда-то кредитование называлось другим, уже немного подзабытым, словом — ростовщичество. Занятие это считалось недостойным и всячески осуждалось церковью и обществом.
Сегодня все изменилось. Слово «кредит» не имеет негативной окраски. Оно стало привычным и обыденным. Многие государства живут «в долг» — что уж говорить о людях! Однако, суть кредита с тех пор нисколько не изменилась.
Кредит — это когда вам, по первому требованию, но на определенных условиях, выдают чужие деньги. В обмен на эту услугу вы возвращаете больше, чем брали. И даже если вы берете не сами деньги, а товар, смысл от этого не меняется.
Какие же бывают кредиты и чем они отличаются друг от друга? Разнообразных кредитов великое множество — целевые и не целевые, краткосрочные и долгосрочные, обеспеченные и необеспеченные — разобраться во всем этом достаточно сложно. Наверное, имеет смысл остановиться на нескольких наиболее распространенных.
- Потребительский кредит
Пожалуй, это самый популярный вид кредита. Его основное отличие от прочих в том, что банк не будет контролировать ваши расходы. Вы сможете истратить деньги как вам заблагорассудится — купить какую-нибудь вещь или потратить их на лечение, поехать отдыхать или затеять ремонт. Суммы таких кредитов, как и срок их погашения достаточно невелики. Для их получения требуется минимальный набор документов.
- Автомобильный кредит
Другим распространенным видом является авто кредит. Тут вы получаете на руки уже не деньги, а «железного коня». Автомобиль выступает в качестве залога. Лишь полностью расплатившись с банком вы получите на руки технический паспорт и станете полноценным владельцем своего автомобиля.
- Ипотечный кредит
Ипотека — это кредит на покупку недвижимости. В качестве недвижимости могут выступать квартира, дом или земельный участок. Пожалуй, это один из самых долгосрочных видов кредитования. Гарантией ваших выплат по кредиту становится та самая недвижимость, которую вы покупаете. Если, по каким-то причинам, выплатить кредит вы не сможете, банк просто отберет ее у вас и продаст, вернув свои деньги.
- Кредитные карты
Счет кредитной карты пополняет ваш банк. Таким образом вы можете расплачиваться за покупку, не имея достаточно денег. Однако, процентные выплаты по кредитным картам достаточно высоки. А если вы не пополните вовремя счет, то последуют серьезные штрафы.
- Кредит на образование
Этот, очень популярный зарубежом, вид кредитования только-только начал появляться на Российском рынке. Обычно деньги поступают прямо на счет вашего учебного заведения каждый семестр. Основная особенность кредита на образование в том, что вы можете получить отсрочку по выплате основной суммы долга. То есть, пока вы учитесь вы будете оплачивать только проценты по кредиту.
Основные преимущества кредита
Конечно, основным достоинством кредита является возможность получить нужную вещь немедленно. К тому же, кредит дает возможность разбить крупную, «неподъемную» сумму на более мелкие, которые будут не так обременительны.
Другим преимуществом кредита является фиксированная сумма платежа. В каких ситуациях эти «плюсы» могут стать решающими?
Когда кредит оправдан
Пожалуй, не существует на свете человека, которому бы удалось прожить жизнь, ни разу не взяв денег в долг. Ну или, по крайней мере, таких людей очень мало. Ведь ситуации бывают очень разные и иногда кредит действительно бывает оправдан.
Это ситуация когда от срочной выплаты зависят жизнь, здоровье или будущее вас и ваших близких. Допустим, вы потеряли работу, а в это время кому-то понадобилась срочная операция. Или просто пришло время лечить зубы. Не будете же вы ходить с пульпитом до зарплаты?
К этой же категории относятся выплаты за учебу. Согласитесь, не очень разумно бросать институт на четвертом курсе.
Выгодная сделка
Что такое выгодная сделка? Это возможность приобрести желаемое по цене, гораздо ниже рыночной стоимости.
Допустим, вы собираетесь покупать квартиру. Вы выяснили среднюю стоимость и уже собрали значительную часть суммы. И тут вы узнаете, что кто-то из ваших знакомых продает квартиру гораздо дешевле, потому что деньги понадобились срочно. Такое вложение будет вполне оправданным.
Другой пример. Вы давно запланировали крупную покупку. Вдруг выясняется, что через два месяца цены на этот товар поднимутся на треть. В таком случае вполне можно не ждать, а приобрести желаемое сразу.
Инвестиции
Кредит можно считать оправданным, когда есть возможность заставить деньги, взятые в долг, работать на себя. Например, молодая семья планирует покупать квартиру. Но цены на жилье постоянно растут и желанная цель не приближается. Тут на помощь может прийти ипотечный кредит. Семья покупает квартиру и сразу же сдает ее внаем. Деньги, получаемые от сдачи, идут на оплату кредита.
Таким образом, через несколько лет окажется, что квартира досталась им фактически бесплатно.
Похожая ситуация может возникнуть с кредитом на образование. Допустим, вы давно работаете в какой-то компании. Вас ценит и уважает начальство, но получить долгожданное повышение у вас не получается — нет соответствующего диплома. В этом случае кредит поможет вам сделать карьеру и выйти на новый профессиональный уровень.
Минусы кредитов
Конечно, самым большим минусом кредитов является то, что за желанный товар или услугу вы платите гораздо больше их фактической стоимости. Но помимо этого есть и другие моменты.
Кредит дает человеку ложное ощущение финансовой независимости и достатка. Ведь вы моментально и без усилий получаете вещь, которую, строго говоря, не можете себе позволить.
При этом, как правило, у вас появляется и дополнительная статья расходов. Особенно это касается потребительских кредитов.
Купив норковую шубу, вы будете вынуждены приобрести к ней новые сапоги и сумку. К кольцу с бриллиантом вам понадобится новое платье.
А стоит ли брать кредит на автомобиль, если вы подозреваете, что даже расходы на бензин могут пробить значительную брешь в вашем бюджете? Тогда любая царапина или мелкая поломка уж точно станут причиной глубокой депрессии.
Когда брать кредит не стоит
Специалисты одной компании, занимающейся исследованием рынка банковских услуг, провели интересный опрос. В нем приняли участия люди, пользующиеся кредитами. Часть из них была очень довольна теми возможностями, которые предоставила им эта система. Другие — чувствовали себя несчастными и «загнанными в угол».
На основании ответов, специалисты компании выделили несколько основных моментов, указывающих на то, что риск попасть в «долговое рабство» слишком велик.
Жизнь непредсказуема. В любой момент могут произойти любые неожиданности. И далеко не всегда приятные — человек может попасть в аварию, потерять работу, просто заболеть. Поэтому, беря на себя определенные долговые обязательства по кредиту, совершенно необходимо иметь некоторую «подушку безопасности». Считается, что «толщина» этой подушки должна составлять примерно от 3 до 5 месячных окладов.
Большинство людей имеет один источник дохода — это либо заработная плата, либо доходы от собственного бизнеса. Однако, сегодня ситуация не только в стране, но и во всем мире очень нестабильна — «прыгают» курсы валют, растут цены, снижается спрос на некоторые товары.
Если, в силу каких-то обстоятельств, человек лишится единственного дохода, он автоматически попадет в «долговую яму». Ведь, в случае просрочки, ему нужно будет делать не только выплаты по кредиту, но еще и оплачивать штрафы.
Наличие других долговых обязательств
В последнее время появляется все больше людей, которые не справившись с выплатами по текущему кредиту, пытаются решить эту проблему, взяв новый. Таким образом человек загоняет себя в финансовую ловушку. А она, со временем, неизбежно приводит к серьезным психологическим проблемам, депрессии, а иногда и суициду.
Не так давно практикующие психологи добавили к различным формам психологических зависимостей еще одну — кредитоманию. Несмотря на то, что это термин еще не считается научным, проблема уже существует.
Специалисты даже нарисовали примерный портрет потенциального кредитомана. Это — неисправимый оптимист, легко поддающийся чужому влиянию. Достаточно часто эти люди еще и финансово безграмотны.
Брать или не брать кредит?
Перед тем, как принять окончательное решение, финансисты и психологи рекомендуют хорошо все просчитать и ответить себе на следующие вопросы:
- Стоит ли брать в кредит ту или иную вещь? Так ли это необходимо? Может быть есть другие способы решить вставшую перед вами проблему?
- Убеждены ли вы в том, что ваши доходы позволят вам безболезненно и регулярно производить все выплаты по кредиту?
- Помните ли вы о том, что в итоге вы заплатите гораздо больше?
Хотя, конечно, окончательный выбор всегда остается за вами. Ведь вы — взрослый, разумный и ответственный человек.
www.jlady.ru
Стоит ли брать кредит: аргументы «за» и «против»
Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит.
Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.
В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.
Схема оформления и виды кредита
Начнем с определения понятия кредит.
Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.
В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:
- Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
- Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
- Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
- Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
- Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).
Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре, который заключается между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:
- Сумма долга.
- Процентная ставка по кредиту.
- Размер и периодичность платежей.
- Общий период погашения долга.
- Штрафные санкции в случае нарушения договора.
Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.
Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.
На сегодняшний день, учитывая влияние интернета на жизнь человека, совсем не обязательно обращаться в банк для получения информации. Многие учреждения сейчас позволяют оформить заявку на кредит в режиме онлайн, таким образом привлекая еще больше потенциальных клиентов.
К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).
После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.
Таким образом, вы можете узнать, готов ли банк выдать вам кредит, даже не выходя из дома.
Преимущества и недостатки кредитования
Далее, проведем обзор основных преимуществ и недостатков при оформлении займа, которые помогут разобраться, стоит ли брать кредит.
1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»
В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.
В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.
В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.
Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.
Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.
Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.
У вас появится возможность приобрести свое жилье.
В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.
Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку выплачивая кредит, нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.
Можно взять кредит для организации своего бизнеса.
Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.
Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.
С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.
Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.
Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).
Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!
2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»
Потеря времени на оформление документов.
Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.
И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.
Наличие процентных ставок.
Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.
Обманчивость банковских предложений.
Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.
Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).
Начисление пени и штрафных санкций.
Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.
Риск потерять все.
Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.
И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.
С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?
Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.
4 повода для оформления кредита
Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.
Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.
Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.
Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.
Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.
Кредит стоит брать в данном случае:
- На жилье, чтобы получить свободу пространства.
- На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой бизнес-идеи).
- На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.
Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.
Причина №2. Стремление начать свой бизнес.
Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.
В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.
В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.
Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:
Хорошо продумать бизнес-идею.
Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.
- Заранее составить бизнес-план, чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
- Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.
Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.
Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.
Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.
Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.
Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.
Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.
Причина №4. Необходимость приобрести жилье.
Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.
Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.
Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:
Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.
Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.
- Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.
Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.
Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.
Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.
Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.
4 причины отказаться от оформления кредита
Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.
Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.
В данном случае, к последним относятся:
- Увольнение из работы.
- Потеря имущества.
- Ухудшение здоровья.
Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.
Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.
Причина №2. Недостаточная платежеспособность.
Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца.
Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.
Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.
Причина №3. Ненадежность банков.
Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно брать взаймы. Другие уверенны в обратном.
Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:
- Банк может обанкротиться.
- Банк может повысить процентную ставку.
- Возможен обвал валюты.
Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.
Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings
И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.
Причина №4. Желание быть «как все».
Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».
Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.
Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.
Конечно, порой рекламные акции слишком воздействуют на психику и отказаться от такого желанного аксессуара тяжело.
Но подумайте дважды, взвесьте все аргументы и примите правильное решение. Не позволяйте мнению большинства толкать вас на глупые поступки.
Так всё же, стоит ли брать кредит, и если да, то на что именно?
Это видео поможет вам принять правильное решение!
Как бы там ни было, окончательное решение, стоит ли брать кредит, остается за вами. Ответить однозначно, кредит – это хорошо или плохо, невозможно. Все зависит от большого количества обстоятельств.
И если в вашей жизни, случилась ситуация, которая, как вам кажется, вынуждает взять кредит, не торопитесь с выводами. Подумайте еще раз, взвесьте все за и против, посоветуйтесь с близкими и только тогда решайте, брать или не брать кредит.
Полезная статья? Не пропустите новые!Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
biznesprost.com
Выгодно ли сейчас брать кредит?
Давайте поговорим о том, выгодно ли сейчас брать кредит. В этой публикации я рассмотрю все аспекты получения кредита в период предкризисного или кризисного состояния экономики.
Прежде всего, хочу дать ссылку на статью Стоит ли брать кредит? в которой в целом раскрываются все аспекты кредитования с точки зрения личных финансов: когда и при каких обстоятельствах брать кредит выгодно, а когда – наоборот.
Теперь применим это к сегодняшней ситуации, когда в наших странах в той или иной степени наступил финансовый кризис: где-то он уже полностью господствует, а где-то только начинается. Выгодно ли брать кредит сегодня, в нынешней ситуации? Попробуем разобраться.
1. В кризис сложнее взять кредит. Чем серьезнее кризисные явления, тем больше банки и микрофинансовые организации сворачивают свои программы кредитования. Мы помним 2008 год, когда на долгие месяцы кредитование было практически полностью прекращено, вполне вероятно, что скоро мы будем наблюдать нечто подобное (где-то уже наблюдаем).
2. В кризис кредиты дороже. Как известно, наступление финансового кризиса всегда сопровождается резким повышением доли проблемных кредитов в активах любого банка, риски для кредитных учреждений существенно возрастают, а потому плата за риск закладывается в стоимость кредитных продуктов. Выгодно ли сейчас брать кредит в финансовом плане? Однозначно – нет.
3. В кризис сложнее вернуть кредит. В сложной и нестабильной экономической ситуации кредит сложнее не только взять, но и вернуть. Здесь вы практически неизбежно столкнетесь со снижением доходов, увеличением расходов, ухудшением общего финансового состояния, а возможно – и с более серьезными проблемами, например, потерей работы. Все это очень сильно будет влиять на вашу платежеспособность, возможно, вы вообще не сможете погашать взятые на себя обязательства, как следствие – у вас возникнет плохая кредитная история, и доступ к кредитам для вас будет перекрыт на долгие годы. Размышляя о том, выгодно ли брать кредит, подумайте: стоит ли так рисковать?
4. В кризис большинство товаров дорожает. С другой стороны, благодаря девальвации рубля, гривны и других национальных валют, может очень существенно повыситься цена тех товаров, для покупки которых вы создавали сбережения (автомобилей, бытовой техники, мебели, стройматериалов и т.д., то есть, всего того, что тесно связано с курсом валюты). Таким образом, может возникнуть ситуация, когда взять кредит на покупку такого товара окажется выгоднее, чем продолжать собирать для этого собственные средства, поскольку это все подорожает сильнее, чем придется заплатить по кредиту. Думая о том, выгодно ли сейчас брать кредит, проанализируйте: как сильно может измениться цена нужного вам товара – это может послужить очень весомым фактором в пользу кредитования. Однако, не забывайте и о минусах, описанных выше.
5. Но что-то может и подешеветь. Например, недвижимость, а именно – ее цена, выраженная, как это часто бывает, в валюте. Особенно, если до наступления кризисных явлений цены на недвижимость, как это тоже часто бывает, были чересчур “раздуты”. Когда платежеспособность населения резко падает, а продавать все равно нужно, цены могут упасть, причем даже довольно существенно (зависит от “глубины” кризиса и от того, насколько были завышены цены до этого). Поэтому, если, например, взять ипотечный кредит, может оказаться, что вы приобретете недвижимость по невыгодной цене, к тому же, с огромной переплатой, возникающей за счет кредита.
Кроме того, всегда опасно покупать в кредит новейшие высокотехнологичные товары, быстро теряющие свою стоимость, и кризисный период тут не исключение.
6. В кризис можно хорошо заработать на спекуляциях. И, наконец, можно рассмотреть возможность заработать в кризис при помощи кредитных средств. Например, на тех же скачках валютных курсов, в периоды, когда действует правило “завтра всегда дороже, чем вчера”. Для этого идеально использовать кредитные карты с льготным периодом или даже без такового. Главный критерий выбора – минимальная комиссия за обналичивание кредитных средств. Схема проста: снимаем максимально доступный кредитный лимит, покупаем на него валюту, ждем несколько дней и продаем дороже, чем купили, после чего кредит погашаем, оставляя себе спекулятивную прибыль.
Однако такие действия требуют наличия хороших навыков анализа и прогнозирования, адекватной оценки риска, что позволит выбирать для совершения операций максимально выгодные дни (а иногда – и часы). У человека, далекого от финансовой сферы, это может и не получиться: он купит валюту на пике ее курса, после чего курс упадет, он останется с валютой, потерявшей в цене, да еще и с кредитом, который нужно как-то погашать, и чем больше тянуть с погашением – тем больше придется отдать. Ситуация не из легких. Поэтому, думая о том, выгодно ли брать кредит с подобными целями, адекватно оценивайте свои финансовые способности. К слову сказать, ошибиться здесь может даже профессиональный биржевой спекулянт, потому как могут возникнуть обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, риск есть всегда и необходимо отдавать себе в этом отчет.
Я рассмотрел основные аспекты, которые помогут вам определиться, выгодно ли сейчас брать кредит.
Если хотите мое мнение, то я считаю, что для простого обывателя – невыгодно. Уж очень велики риски, что в сочетании с увеличением стоимости кредитных ресурсов и без того невыгодными кредитными программами не стоят тех небольших выгод, которые можно от этого получить (а можно и не получить).
В то же время, люди, отлично ориентирующиеся в финансовой сфере, конечно же, в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации и кредитования свою выгоду.
Таким образом, выгодно ли брать кредит – решайте сами. Главное – адекватно оценивайте свои возможности и не принимайте решений под влиянием эмоций (вроде “ой, сейчас все подорожает, и я не успею купить, надо срочно…”). Считайте и оценивайте риски – вот ключевое правило кредитования, которое в кризисной или предкризисной ситуации только становится еще более актуальным.
Оставайтесь на Финансовом гении, повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно и выгодно использовать личные финансы. Здесь вы найдете много интересного и полезного материала. До новых встреч!
Загрузка ...fingeniy.com
Нужно ли вам брать кредит? Или лучше обойтись?
А вот второй тип – это оптимисты, открытые и общительные люди, которые особо не «парятся» по поводу возможных рисков и проблем. «Живу сейчас, а завтра наступит завтра, как-нибудь да расплачусь…» Такая позиция очень опасна. Человек рискует нажить немало проблем и превратиться в хронического должника.
Оба вышеперечисленных случая являются крайностями и ни к чему хорошему они не приведут. Так как же быть в таком случае? Когда же все-таки можно взять кредит?
Если в течение последних нескольких лет благосостояние росло, хотя бы даже маленькими шажками, то вы вполне можете позволить себе взять кредит. В этом случае вам с большой степенью вероятности удастся его погасить без особого ущерба. Взяв кредит, вы сознательно ограничите себя в тратах. Так вот пойти на этот шаг вы должны осознанно и без сожаления. В противном случае вы можете пожалеть впоследствии о содеянном.
А вот если ваше материальное благополучие в последнее время оставалось неизменным или даже ухудшалось, здесь стоит крепко призадуматься: «А стоит ли?» Кредит - это не панацея для решения денежных проблем. Это, скорее, попытка перейти на более высокую ступеньку материального достатка. А для этого вы должны крепко стоять на предыдущей. У вас должны быть средства на самое необходимое: что поесть, что надеть, чем заплатить за жилье и другое.
Многих пользователей кредитов тревожит один и тот же вопрос: «А если я вдруг не смогу выплачивать кредит по тем или иным причинам (например, при потере работы), что делать?» Что можно здесь сказать? Если в стране экономическая и политическая составляющие жизни являются стабильными, то переживать, особо не стоит. Вы же ответственный человек и обладаете полным осознанием того, что вы делаете. Так ведь? Это отчасти послужит гарантией того, что материальный доход, необходимый для погашения кредита, вас найдет. Совершенно неважно, погасите вы кредит за год, как планировали, или за несколько лет. Важно лишь, чтобы ваше финансовое благосостояние было более-менее на одном уровне или даже росло.
Ну и напоследок хочется обратить ваше внимание на эзотерическую точку зрения на этот вопрос. Следите за знаками судьбы. Если вы обращаетесь в банки за кредитом, а вам постоянно отказывают, то это не очень хорошее предупреждение. Первый отказ, второй, третий, четвертый… Стоп… остановитесь, не нужно ломиться в закрытую дверь. Скорее всего, даже если вы и сумеете добиться кредита, вас впоследствии ждет большое разочарование.
Желаю вам удачи во всех кредитных операциях, а еще лучше такого достатка, при котором даже мысли не будет возникать о кредитах!
www.kakprosto.ru
Стоит ли брать кредит?
Можно без особого труда взять займ на большую сумму денег. Но, предоставляя кредит практически каждому желающему, банк рискует потерять свои деньги.
Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что 15 % населения, которые взяли деньги в кредит ни разу не заплатили ежемесячный платёж. В общей сложности это 660 выданных займов, по которым никто не платит.
Но, тем не менее, финансовые организации продолжают предоставлять свои услуги, а жители России продолжают брать кредиты, несмотря на повышение процентных ставок и сокращение зарплат.
Некоторые потребители ослеплены такой доступностью получения займа, что без особой надобности берут крупные суммы. Однако ответ на вопрос «Стоит ли сейчас брать кредит?» так и остаётся неразрешённым...Оплатить кредит – дело чести!
Многие россияне берут кредит на свои нужды и забывают, что его нужно платить. А в зарубежных странах к этому подходят ответственно, там люди не забывают оплачивать свои долги регулярно и вовремя. Аналитики утверждают, что ситуация в России не изменится, число «плохих» кредитов продолжит увеличиваться, т. к. спрос на них растёт, а требования к заёмщикам снижаются.
Необходимо принимать меры для ограничения заёмщиков, иначе они продолжат увеличивать свои долги, по которым не смогут расплатиться.
К счастью, есть и добросовестные заёмщики, которые прежде чем брать кредит, хорошо подумают и рассчитают свои финансы, чтобы убедится в своей платёжеспособности. Такие люди ищут финансовые учреждения с наиболее выгодными условиями, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с погашением займа.
Найти такое учреждение довольно трудно, ведь почти все предлагают одинаковые условия. Для решения такой задачи некоторые потребители прибегают к услугам кредитных брокеров.
У них есть специальные сайты, на которых каждый желающий получает помощь, может оставить онлайн-заявку с просьбой подобрать кредитную организацию. Но прежде чем вообще брать кредит, хорошо подумайте, нужен кредит, или можно обойтись без займа. Берите деньги в кредит лишь в том случае, когда ситуация правда безвыходная, и её нужно срочно решать.
Кредит для осуществления мечты:
Большой популярностью в последнее время пользуется потребительский кредит, который берут на покупку бытовой и компьютерной техники или устройства мобильной связи. Люди покупают новинки в кредит и при этом ещё платят проценты, и совершенно забывают о том, что когда пройдёт ажиотаж на только появившуюся технику, то она сразу подешевеет.
Поэтому более разумно было бы подождать немного, накопить денег и купить долгожданную вещь гораздо дешевле. Такое случается с мобильными телефонами. Например, Вы взяли телефон в кредит и добросовестно его выплачиваете, но через какое-то время модель потеряла актуальность, и цена упала вдвое, а продолжаете платить первоначальную сумму, хотя могли бы сэкономить.
А вот с большой техникой ситуация выглядит иначе. Если Вам необходимо купить холодильник, то вполне целесообразно будет брать кредит. Но в качестве заёмщика выбирайте банк, а не магазин, потому как даже с учётом акции кредит на технику от магазина обойдётся Вам дороже, чем может предложить банк.
Другая сторона кредита:
За счёт доступности кредитов вырос спрос на автокредиты. Теперь, чтобы купить автомобиль, не нужно долго копить деньги, автокомпании стали предлагать льготные условия, благодаря которым можно оплачивать за машину частями. Но не стоит сразу бежать в ближайший автосалон, прежде чем принять такое важное решение – хорошенько подумайте.
Распределите свои финансы, подсчитайте, по силам ли Вам будет платить такой большой кредит. Не забывайте, что нужно будет оплатить кроме стоимости автомобиля с процентами ещё и его содержание: страховку, ремонт, бензин, стоянку и прочее.
А ещё каждый автовладелец должен платить дополнительные налоги. С учётом всего лучше отказаться от такого заманчивого предложения - стать владельцем машины, но если Вы располагаете дополнительными финансами, то смело соглашайтесь на предложения от автопроизводителей. Если Вы приняли решение брать автомобиль в кредит, то более выгодным будет оплатить большой первый взнос.
Тогда переплата и ежемесячные платежи будут гораздо меньше. Бывают случаи, когда необходимо срочно купить автомобиль, чтобы потом его перепродать по системе trade-in, но тут без кредита не обойтись.
Но вполне возможно, чтобы насобирать необходимую сумму на долгожданную машину, конечно, придётся чем-то пожертвовать, например, ограничить себя в удовольствиях, но тогда не нужно будет брать автокредит и переплачивать за него.
Кредитная карта на все случаи жизни:
Есть ещё одна популярная и востребованная банковская услуга – это кредитная карточка, она наравне с потребительским кредитом обеспечивает хорошую прибыль банку. Оформление кредитной карты – нехитрое дело. Её может получить каждый желающий.
Есть платные и бесплатные варианты. Всё зависит от типа карты и её лимита, но даже с небольшим лимитом она будет полноценным платёжным инструментом. Многие россияне предпочитают оформлять кредитные карты как бы на всякий случай, если вдруг появятся непредвиденные расходы. Или чтобы не носить с собой наличные денежные средства.
Владельцам кредиток трудно не поддаться искушению, купить себе что-то, в чём, в принципе, нет необходимости, но уж очень хочется. Такие необдуманные траты совершаются очень часто, на это и нацелены банки.
Большую роль играет психологический момент, например, Вы бы не разменяли крупную купюру покупкой мороженого. Расплачиваясь кредитной картой, можно не думать о таких моментах.
Было проведено исследование, в ходе которого нашлась связь между кредитными карточками и лишним весом. Она заключается в том, что обладатели кредиток в основном полнее людей, которые предпочитают расплачиваться наличными денежными средствами.
Это обусловливается тем, что люди с кредитными карточками чаще покупают лакомства, не замечая количество денег на счету, и тем самым портят свою фигуру.
Ещё один минус кредитной карточки – это льготный период, в течение которого не будут начисляться проценты. Система довольно плавающая, поэтому лучше погашать долг при первой же возможности, а не оттягивать до последнего.
Чтобы не пришлось переплачивать за проценты и штраф в случае просроченного платежа, некоторые владельцы кредитных карт могут за короткий промежуток времени потратить все деньги. И тут наступает окончание льготного периода, а им нечем заплатить, и на карточке пусто. В итоге, он оказывается в долгах, т.к. начисляется процент за пользование деньгами и штраф за несвоевременное погашение долга.
Прежде чем решится на такой шаг – хорошо подумайте. Взять кредит можно в любое время, а вот сможете ли Вы его отдать, - это другой вопрос.
infapronet.ru
Стоит ли брать сейчас ипотеку? Выгодно ли сейчас брать ипотеку?
Экономическая ситуация в России сейчас довольно сложная, и многие граждане задумываются над тем, чтобы обеспечить сохранность сбережений посредством инвестирования их в покупку квартиры. Некоторые предполагают вложиться в недвижимость за счет личных средств, другие рассчитывают на банковский кредит. Но стоит ли брать сейчас жилье в ипотеку? Быть может, есть более целесообразные способы инвестирования?
Ипотека в кризис: две группы индикаторов
Чтобы ответить на вопрос, стоит ли брать сейчас ипотеку, когда в России сложилась непростая экономическая ситуация, полезно будет для начала проанализировать, каковы ключевые составляющие кризиса банковской сферы, о котором так много говорят аналитики. Затем постараемся определить, насколько же виноваты в сложившейся ситуации санкции ЕС и США против России - именно им предписывают ключевую роль в том, что в экономике РФ возникли кризисные тенденции.
Итак, в чем заключаются проблемы в национальной банковской системе России? Эксперты выделяют две основные группы кризисных индикаторов, которые, в свою очередь, формируются под влиянием большого количества разнообразных факторов.
Кризис платежеспособности
Первый кризисный индикатор: снижается платежеспособность населения. Люди попросту не могут себе позволить оформлять новые кредиты. Это, в свою очередь, связано со следующими основными факторами.
Во-первых, с ростом инфляции, увеличением цен на большинство потребительских товаров, особенно импортного происхождения. Наиболее заметно удорожание бытовой техники. И это при том, что реальная зарплата если и растет, то не в соизмеримых пропорциях. Также стабильно растут цены на ЖКХ, транспорт. Результат: у граждан не остается свободных средств на обслуживание кредитов.
Во-вторых, это закредитованность значительной части граждан. Многие не столько задумываются над тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, сколько над тем, как выплатить предыдущие займы. Очень многие россияне имеют сложности с погашением текущего долга.
Теперь попробуем определить, каким образом повлияли на возникновение первого кризисного индикатора экономические санкции в отношении России. Касательно первого фактора, вероятно, влияние есть. Удорожание продуктов эксперты связывают с продовольственным эмбарго РФ в отношении европейских поставщиков - и это так или иначе связано с санкциями. Это российский ответ на них. Касательно второго фактора - скорее всего, вина санкций здесь относительна. Дело в том, что основная масса кредитов оформлялась россиянами задолго до осложнения политической обстановки.
Вероятно, мы будем также вправе отметить, что оба фактора, формирующие соответствующий индикатор, связаны между собой. Удорожание продуктов и услуг, очевидно, еще сильнее ограничивает платежеспособность потенциального заемщика, при условии, что у него есть кредиты.
Кризис в банках
Второй кризисный индикатор: ухудшение положения дел в банках, как результат - неспособность кредитно-финансовых учреждений выдавать займы, в том числе ипотечные, а также предлагать их на комфортных для потребителя условиях. Факторы сложившейся ситуации, в свою очередь, следующие.
Во-первых, у банков сейчас крайне ограничен свободный капитал. Для того чтобы что-то выдать заемщикам, у банков что-то должно быть. Ликвидность российских кредитных учреждений многими экспертами оценивается как невысокая.
Во-вторых, банки, как это ни странно, находятся в похожей ситуации с заемщиками - в аспекте закредитованности. Дело в том, что они сами много кому должны - зарубежным кредиторам, российскому ЦБ.
В свою очередь, попробуем определить, санкции ли виноваты в сложившейся обстановке? Многие эксперты считают, что это так. Почему? Сторонники данной точки зрения акцентируют внимание на том, что значительная часть российских кредитно-финансовых организаций - должники зарубежных кредиторов. Они в годы до санкций активно осуществляли внешние займы, пользуясь привлекательностью условий по процентам. Возврат долгов во многом предполагался за счет механизмов рефинансирования - за счет новых зарубежных займов. Теперь же, когда в условиях санкций российские банки практически потеряли возможность кредитоваться за границей, финансистам нужно искать новые источники для выплат. Многие кредитные организации, считают аналитики, не имеют собственных резервов для этого. И уже тем более не располагают капиталом для выдачи его в качестве кредитов.
В приоритете - ситуация в банках?
Прогнозы относительно того, как будет развиваться ипотека, что ожидать от рынка, в большой степени зависят, полагают аналитики, все-таки от реального положения дел в банках. Аспект, отражающий активность потенциальных заемщиков, на данном этапе второстепенный. Даже если бы россияне не имели проблем с платежеспособностью, продиктованных увеличением цен (особенно - на электронику и другие импортные товары) и отсутствием реального роста зарплат, положение дел в самой банковской отрасли слишком далеко от оптимального, чтобы рынок ипотеки развивался так же активно, как в последние несколько лет, полагают экономисты.
Отыграться на процентах
Скорее всего, полагают аналитики, банки если и пожелают активно кредитовать граждан в условиях кризиса, то будут это делать, значительно повысив процентные ставки. Или предельно ужесточив критерии одобрения кредита. Таким образом, вполне возможен сценарий, при котором человеку даже и не придется задумываться о том, стоит ли брать сейчас ипотеку. Скорее всего, банк попросту не сможет предоставить займ на комфортных условиях. Или вовсе откажет в заявке в силу внутренних кризисных причин. Имеет ли смысл сейчас брать ипотеку, когда ситуация в банках далека от оптимальной? Многие эксперты считают, что подобного рода решения пока что не слишком оправданны.
Если заявка одобрена
Рассмотрим удачный сценарий - допустим, российский человек не имеет проблем с действующими кредитами, у него высокая зарплата, а банк, в принципе, готов предоставить ему займ на покупку жилья. Стоит ли брать сейчас ипотеку этому гражданину? Ответ на этот вопрос может быть дан, исходя из изучения ключевого аспекта предстоящей сделки: не получится ли так, что по факту покупки квартиры через некоторое время она подешевеет настолько, что ипотека окажется для человека убыточной?
В данном аспекте, решая вопрос с тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, целесообразнее всего изучить рынок не столько с точки зрения кризисной ситуации в банках и санкций, сколько в плане анализа трендов, отражающих динамику купли-продажи недвижимости. Конечно, политическая ситуация здесь играет некоторую роль. Но ключевой фактор перспективности вложений в жилье, считают эксперты, - положение дел на соответствующем рынке.
Ситуация на рынке недвижимости
Как обстоят дела в сегменте недвижимости? Выгодно ли сейчас брать ипотеку с точки зрения предполагаемого движения цен на жилье? Эксперты выделяют три вероятных сценария, касающиеся перспектив развития рынка.
Согласно первому, цены на недвижимость в ближайшие годы сохранятся на уровне, более или менее соответствующем текущему. Сторонники данной точки зрения считают, что сегодняшний рынок недвижимости в аспекте ценообразования, соотношения спроса и предложения в достаточной мере равновесный. Потенциальное снижение покупательской активности в связи с ограничением кредитования со стороны банков и низкой платежесопобности заемщиков, полагают экономисты, будет сопровождаться соответствующим снижением предложения - во многом в силу того, что владельцы жилья предпочтут переждать кризис и не продать жилье слишком дешево. Выгодно ли сейчас брать ипотеку соотносительно с этим сценарием? Вероятно, не очень. Цены будут оставаться теми же, а проценты банку, которые, к тому же, скорее всего, будут большими в связи с кризисом, платить придется.
Имеет, однако, смысл оформлять квартиру в кредит в случае, если человек сейчас снимает жилье, а предполагаемый размер платежей будет соизмерим с арендными ставками. Однако такой вариант предполагает наличие у гражданина значительной суммы на первоначальный взнос по ипотеке. И в этом случае, вероятно, выгоднее будет оформить ее в качестве депозита, получать проценты, за счет которых, в свою очередь, платить за снимаемую квартиру. Некоторые банки сейчас предлагают оформить вклад в 20% годовых и более. Это связано, как считают аналитики, с увеличением ставки рефинансирования ЦБ, которая в декабре выросла до 17%. Если брать за основу рассмотренный выше сценарий, то с инвестиционной точки зрения депозит будет выглядеть выгоднее вложения в квартиру - маловероятно, что она, в данном случае, подорожает на 20% за год, а потом еще на столько же, в то время как в случае с депозитом начисление процентов осуществляется банком в прогрессии.
Второй сценарий предполагает, что цены на недвижимость все же вырастут. Это будет связано, прежде всего, с инфляционными процессами. Ожидается, например, что по подведению итогов развития экономики в 2014 году соответствующий показатель превысит 11%. Если даже спрос на рынке недвижимости не будет в достаточной мере динамичным, полагают эксперты, увеличение цен на жилье, в целом, можно ожидать в соразмерных с инфляцией величинах. Стоит ли сейчас брать ипотеку, если рассматривать данный сценарий?
Вероятнее всего, ориентиры для потенциального покупателя в данном случае здесь будут примерно теми же, что и в случае с первым вариантом. То есть можно брать кредит на квартиру, если в данный момент жилье снимается, а выплаты по процентам будут такими же или не намного большими, чем арендная плата. Или оформить депозит на ту сумму, которая собрана на первоначальный взнос, получать проценты и за счет этого платить за аренду жилья.
Третий сценарий предполагает снижение цен на жилье. Это будет обусловлено, в свою очередь, возможным дисбалансом между спросом и предложением на рынке, который может быть подогрет тем, что в последние годы в России был введен значительный по объему фонд новостроек. Хотя значительная часть квартир, возводимых в рамках таких проектов - долевые, все же ощутимый процент из них будет впоследствии реализовываться по рыночным ценам или, например, перепродаваться. Это может создать, как считают некоторые экономисты, избыточное предложение на рынке жилья.
Вероятно, если следовать данному сценарию, даже и нет смысла задаваться вопросом, стоит ли сейчас брать ипотеку. Конечно, это будет не оптимальный вариант. Если речь идет о поиске выгодных вложений, то можно обратить внимание на депозиты. Если же есть потребность в жилье - лучше пока что арендовать его, тем более что соответствующие ставки, как правило, снижаются вслед за сегментом купли-продажи.
Факторы взаимосвязаны
Безусловно, каждый из сценариев на рынке недвижимости в значительной степени зависит и от ситуации в банковской сфере, и от уровня платежеспособности граждан. Поэтому можно сказать, что рассмотренные выше кризисные факторы влияют непосредственным образом также и на рынок жилья, как, впрочем, и на любой другой. Вместе с тем, эксперты все же считают, что объективные рыночные механизмы - спрос и предложение - формируются под влиянием отмеченных факторов в ограниченной степени. Очень важны критерии, отражающие реальную потребность россиян в тех или иных видах жилья, учитывающие влияние миграционных процессов, изменения в технологиях строительства квартир и т.д.
Фактор курса доллара
Некоторые эксперты, вместе с тем, считают допустимым выделить также и четвертый сценарий, предполагающий значительный рост цен на недвижимость в силу воздействия уникального, в некотором смысле, фактора. Как известно, курс доллара вырос к рублю в 2014 году почти в два раза. Однако большинство валют других развивающихся стран, в том числе и государств СНГ, настолько не подешевело к американской. В результате чего средняя зарплата в долларах в России и, скажем, в Казахстане, практически выровнялась, или даже, быть может, стала уступать той, что установлена в соседней стране. В результате квартиры в РФ в пересчете, скажем, на казахские тенге стали в ряде сегментов ощутимо дешевле, чем у соседей. Граждане Казахстана в итоге приезжают в Россию и покупают здесь жилье. Этот тренд, как предполагают некоторые экономисты, может сохраниться, а также усилиться по причине аналогичной активности жителей других соседних стран - Белоруссии, Азербайджана, государств Прибалтики, возможно, Китая. Это может в некоторой мере подогреть спрос на недвижимость и обусловить рост цен в динамике, превышающей инфляцию.
Возможно, человеку следует изучить, решая вопрос с тем, стоит ли брать ипотеку, мнения специалистов, касающиеся четвертого сценария, но только в том случае, если он живет в приграничном городе. То есть данный вариант можно отнести к числу локализованных.
Выводы
Таким образом, мы выявили основные факторы, определяющие кризисные тренды на рынке недвижимости, и рассмотрели основные сценарии, изучение которых позволит нам определиться с тем, стоит ли брать ипотеку на квартиру в сегодняшней рыночной ситуации.
Попробуем резюмировать. Итак, на рынке банковского кредитования - кризис. Банки, по всей вероятности, не смогут выдавать кредиты с той динамикой, что они делали в предыдущие годы, и на тех же условиях по процентам. Заемщики, в свою очередь, не всегда будут иметь объективную возможность платить по ипотеке. Следствие - снижение спроса. Причина банковского кризиса - политическая ситуация. Поэтому, определяясь с тем, стоит ли брать ипотеку сейчас, когда идут санкции ЕС и США в отношении России, вероятно, говорим, что нет. Нужно дождаться, пока ситуация в банках стабилизируется, они найдут новые источники займов для погашения действующих обязательств, или им в этом поможет Правительство.
Второй фактор, который может повлиять на решение по поводу того, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас - ситуация на российском рынке недвижимости. Базовых сценариев экономисты выделяют три. Это стабилизация цен, небольшой их рост, соизмеримый с инфляцией, или же снижение. Либо, если человек живет в приграничном городе, некоторое увеличение стоимости квартир.
Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы этого решения применительно к текущей рыночной ситуации присутствуют довольно очевидные. В числе положительных моментов - возможность выгодно вложиться, если спрос в ближайшее время вырастет. Экономисты, хотя и признают значительную глубину текущего кризиса, полагают, что улучшение ситуации произойдет в самом обозримом будущем - за счет возможного возврата цен на нефть, импортозамещения, диверсификации экономики страны. Также вложения в недвижимость, по крайней мере, обеспечат сохранность денежных инвестиций в соотнесении с инфляцией. В числе отрицательных сторон решения о покупке жилья - вероятность падения цен или отсутствия их роста достаточно высока. Ни то, ни другое не станет выгодным для покупателя квартиры. Также, скорее всего, на данном этапе банки не смогут предложить заемщику комфортных условий по процентам.
fb.ru
