Российские банки сообщают о снижении ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ. Цб снижение ставки по ипотеке
ЦБ рекомендовал банкам снизить ставки по кредитам. |
ЦБ предложил банкам предоставлять новые кредиты не по фиксированным ставкам, а по плавающим, привязанным к ключевой. В нынешних условиях от этого выиграют прежде всего розничные заемщики — кредиты подешевеют.
Банк России посоветовал банкам привязать ставки по кредитам к ключевой ставке. «При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — указано в письме, подписанном зампредом ЦБ Василием Поздышевым и опубликованном в «Вестнике Банка России» 8 февраля.
С 18 декабря 2017 года ключевая ставка Банка России составляет 7,75% годовых. 9 февраля пройдет заседание совета директоров ЦБ, на котором будет принято решение о ключевой ставке. Согласно консенсус-прогнозу аналитиков, опрошенных Reuters, ЦБ снизит ключевую ставку на 25 б.п., до 7,5%.
Оценка банков
На российском кредитном рынке распространены фиксированные ставки. То, что предлагает ЦБ, принято называть плавающей ставкой. «Плавающие ставки — это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты еще хорошо помнят, что она может и резко вырасти», — говорит первый зампред ВЭБа Николай Цехомский. В общем портфеле ВТБ количество кредитов, в которых предусмотрено изменение ставки, составляет не более 3%, указывает начальник управления кредитных продуктов банка Дмитрий Поляков.
Участники рынка отмечают, что при соблюдении рекомендаций ЦБ не возникает процентный риск у заемщиков, поскольку условия распространяются лишь на снижение ставки. Однако все это снижает маржу банков, в связи с этим эксперты указывают, что привязывать договоры к ключевой ставке ЦБ банки будут лишь точечно, по некоторым продуктам. По мнению Николая Цехомского, делать они это будут в наиболее конкурентных сегментах, например ипотеке. «То есть там, где важнее сохранить хорошего заемщика, удержав его от перехода в другой банк», — добавляет он. Вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов также считает, что данный механизм будет направлен прежде всего на ипотеку.
Из числа опрошенных РБК банков большинство отказались комментировать вопрос о том, будут ли они следовать рекомендациям ЦБ. Единственный банк, уже заявивший о намерении сделать это, — Совкомбанк. Как отметил первый зампредправления банка Сергей Хотимский, «Совкомбанк относится к рекомендации ЦБ положительно и будет ей следовать».
Должно пройти время, чтобы эту инициативу оценил рынок, а также каждый банк в отдельности, считает директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. По его мнению, если ключевые банки внесут в договоры такие поправки, это будет стимулировать другие пересматривать свои условия по кредитам.
Облегчить резервы
Рекомендации регулятора по плавающей ставке, опубликованные в четверг, 8 февраля, одновременно касались также и правил формирования банками резервов по реструктурируемым ссудам. Сейчас, согласно регулятивным требованиям ЦБ (положение 590‑П), для банка-кредитора снижение ставки своему заемщику по ранее выданному кредиту приравнивается к реструктуризации кредита и требует доначисления резервов (а это дополнительные расходы для банков). Причем затраты на доначисление резервов немалые. Как писал РБК, в случае рефинансирования вновь выданный кредит банк должен перевести из первой во вторую группу качества с «умеренным кредитным риском», где ставка риска (размер необходимого резерва) равна 1–21% от суммы основного долга.
В письме ЦБ указано, что при формировании резервов по реструктурированным ссудам при признании их качества хорошим банки могут «относить финансовое положение заемщика не хуже чем среднее». Из этого можно сделать вывод, что снижение ставки, хотя формально это и считается реструктуризацией, может не вести к необходимости создавать дополнительные резервы, если финансовое положение заемщика и история платежей хорошие, объясняет аналитик Fitch Александр Данилов. «В будущем, судя по тексту письма, банк сможет в принципе не считать ссуду реструктурированной, если в договор будет включена возможность изменять процентную ставку в привязке к ставке ЦБ», — добавляет он.
«Это позволит банкам гибче работать с клиентами и предоставлять им условия обслуживания, соответствующие рыночным реалиям, не повышая нагрузки на капитал», — подчеркивает Поляков.
Эксперты добавляют, что рекомендации ЦБ логичны и полезны: экономические условия изменились, банки вынуждены идти на снижение ставок и не хотят создавать под ссуды, считающиеся реструктурированными лишь по формальным признакам, дополнительные резервы. «Раз банкам не надо будет создавать по таким ссудам дополнительные резервы, то они будут охотнее идти на снижение ставок по кредитам, так что и заемщики будут в выигрыше», — заключает Александр Данилов.
Источник: https://www.rbc.ru/finances/09/02/2018/5a7c44779a79476b96af0578?from=main_right
brodv.ru
Биометрия и онлайн-сервисы помогут ЦБ снизить ставку по ипотеке до новых минимумов уже в 2019 году
Онлайн-сервисы, идентификация по биометрии и другие технологии помогут банкам экономить на операционных расходах, что вкупе со снижением ЦБ ключевой ставки до 7% годовых позволит увидеть выдачу ипотеки стоимостью ниже 9% годовых уже весной 2019 года, прогнозирует финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.
Снижение ставок по ипотеке
Центробанк видит потенциал для дальнейшего снижения ставки по ипотеке, которая составляет сейчас 9,56%. Этот и другие вопросы ипотечного рынка глава Банка России Эльвира Набиуллина обсудила на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным.
«Сейчас по рынку вновь пересматриваются прогнозы по ключевой ставке. Дело в том, что из-за апрельских санкций, повышения НДС и акцизов у нас ожидается рост цен на различные товары, что грозит инфляционными ожиданиями и несет в себе риски ужесточения монетарной политики со стороны ЦБ. Нынешнее значение ключевой ставки 7,25% годовых может сохраниться до конца текущего года.
Максимум можно ожидать снижения ставки в конце текущего года на 0,25%. Что касается ставок по ипотеке то они будут в той или иной мере следовать за ключевой ставкой. Если она не снижается, то и банки не могут существенно снижать ставки по ипотеке, так как должны закладывать туда свои операционные расходы», - объясняет ФБА «Экономика сегодня» эксперт.
Значение технологий для банков
В то же время Тимур Нигматуллин обращает наше внимание на интересную тенденцию в банковской сфере, которая наблюдается в последние годы. Отдельные банки по собственной инициативе активнее инвестируют в технологии, позволяющие им снизить операционные издержки. Соответственно уровень процентной маржи, которая нужна им, чтобы оставаться прибыльными, уменьшается.
«Речь идет о таких технологиях как интернет-банкинг, онлайн-выдача ипотеки, онлайн-регистрация клиентов, в том числе в госсервисах. Все эти инновации позволяют банкам немного экономить на операционных расходах, поэтому теоретически в течение нескольких следующих лет мы можем наблюдать даже опережающее снижение ставки по ипотеке на фоне меньшего снижения ключевой ставки.
Банки будут оставаться прибыльными, снижая процентную маржу за счет повышения эффективности. Онлайн-сервисы и идентификация по биометрии поможет банкам экономить на операционных расходах, а конкуренция будет снижать среднюю маржу. Если мы предполагаем, что ключевая ставка в конце года опустится до 7% годовых, то уже весной 2019 года мы можем увидеть выдачу ипотеки стоимостью ниже 9% годовых», - прогнозирует аналитик.
Риски "пузыря" на ипотечном рынке
Эльвира Набиуллина обращает внимание еще на один риск на ипотечном рынке. По ее словам, около 44% от всех выдаваемых физлицам кредитов сегодня приходится на ипотеку. Пять лет назад эта цифра была на уровне 27%. Столь быстрый темп роста ипотеки заставляет ЦБ пристальнее смотреть за качеством ипотеки, так как в других странах ранее уже имело место истории с «ипотечными пузырями». Как отмечает глава ЦБ, России ни в коем случае нельзя этого допустить.
«Пузырь является следствием либо быстрых темпов роста рынка, либо плохого регулирования. Тут сложно выделить причины, которые могут способствовать росту. Но я бы в любом случае обращал внимание на то, что ЦБ при регулировании отрасли пытается отсечь наиболее рисковых заемщиков. Например, сейчас происходит повышение уровня резервирования по рисковым займам, по ипотеке с низким первоначальным взносам. Все это следствие регулирования ЦБ и если рынок ипотеки растет даже с учетом таких ограничений, значит спрос на эти продукты есть и здесь нет ничего плохого.
Слишком активное регулирование тоже может обернуться проблемами. Если ограничивать ипотеку с небольшим первоначальным взносом, то клиенты банков предпочтут брать потребительский кредит на первоначальный взнос, только ухудшая ситуацию. В любом случае и ЦБ и другие регуляторы ограничены в инструментах для контроля рынка, так как он развивается в соответствии с балансом спроса и предложения», - резюмирует Тимур Нигматуллин.
Читайте нас в Яндексе
Автор: Андрей Петров
rueconomics.ru
Российские банки сообщают о снижении ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ
МОСКВА, 19 июн — РИА Новости. Российские банки отреагировали на решение Банка России снизить ключевую ставку до 9% годовых — часть банков уже снизили свои ставки накануне, часть планируют это сделать в ближайшее время, следует из опроса кредитных организаций, проведенного РИА Новости.
Набиуллина охарактеризовала подход ЦБ к снижению ключевой ставки Банк России в пятницу снизил ключевую ставку до 9% с 9,25% годовых, хотя многие аналитики ожидали снижения показателя сразу на 0,5 процентного пункта. До этого в текущем году регулятор уже успел дважды снизить ключевую ставку — в марте на 0,25 процентного пункта и в апреле на 0,5 процентного пункта.
Прошедшее в пятницу снижение ключевой ставки ЦБ было в целом прогнозируемым, считает вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта-банка группы ВТБ Григорий Бабаджанян. Почта-банк в плановом порядке продолжит оптимизацию стоимости пассивных и кредитных продуктов", — сообщил он.
Тренд на снижение
"Банк "Открытие" в ближайшее время планирует существенное снижение ставок по всем кредитным продуктам и предложит одни из самых конкурентных и выгодных условий кредитования на рынке — ипотека от 10%, рефинансирование и кредиты наличными от 11,9%", — заявил РИА Новости исполнительный директор по розничным продуктам банка Антон Сафонов.
Центробанк снизил ключевую ставку до 9% годовыхБанк "Санкт-Петербург" в связи с понижением ключевой ставки ЦБ до 9% годовых рассматривает возможность снижения ставок по стандартным программам ипотечного кредитования на первичном и вторичном рынках недвижимости, сообщила директор розничного бизнеса банка Марина Гориловская. "Мы изучаем ситуацию по вкладам и расчетным картам и, возможно, в будущем примем решение о снижении ставок. Тинькофф-банк постоянно пересматривает ставки по кредитам как для существующих клиентов, которые давно и успешно пользуются нашими продуктами, так и для новых клиентов. В частности, скоро мы запустим акцию, в рамках которой будем выдавать кредитные карты со ставкой 15% годовых на покупки", — также рассказали в банке.
На рынке действительно наметился устойчивый тренд к снижению ставок по кредитам. Этому способствует и снижение ключевой ставки ЦБ, на которую равняются банки, отмечают в пресс-службе банка "Русский стандарт".
"Банк "Русский Стандарт" внимательно следит за рынком и следует наметившимся трендам по снижению ставок вслед за рынком. Так, с 1 июля в целях улучшения условий кредитования банк снижает ставку по POS-кредитам в среднем на 2,5 процентных пункта", — сообщили в банке.
"Опора России" ожидает дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ"По кредитным картам банк снижает процентные ставки как для новых, так и для отдельных сегментов существующих клиентов. Снижение, как правило, составляет несколько процентных пунктов. При этом надо отметить, что этот процесс не связан напрямую со снижением ключевой ставки, а проводится с целью повышения доступности продукта и сохранения конкурентоспособного предложения", — добавили в банке. "По депозитам сделали плановый репрайсинг накопительного счета и нарастающего депозита. Это не было связано напрямую со снижением ставки, но на размер новых ставок, естественно, повлияло, и изменение ключевой ставки в том числе", — сообщили в Сити-банке, также отметив, что пока не планирует менять ставки по кредитам.
Альфа-банк не планирует сейчас снижать ставки сразу вслед за ключевой ставкой ЦБ. "Мы не планируем снижать ставки по депозитам. Относительно кредитов банк сейчас предлагает одно из лучших предложений на рынке, от 11,99 % годовых без обеспечения и поручительств", — заявили в пресс-службе банка.
Крупнейший банк Крыма РНКБ на прошлой неделе снизил процентные ставки по всем кредитным продуктам для клиентов малого бизнеса. В среднем стоимость кредитных ресурсов снизилась на 1,5-2 процентных пункта, а по некоторым кредитам — до 4 пунктов. Банк также недавно снизил ставки по кредитованию строящегося в Крыму жилья до 11% годовых для всех владельцев зарплатных карт банка.
Также произошло снижение ставки по ипотечному кредитованию военнослужащих до 10,9% годовых в рамках льготной программы "Ипотека для военных", сообщили в банке. "РНКБ планирует отслеживать ситуацию на финансовом рынке и не исключает возможность дальнейшего снижения ставок по ряду кредитных продуктов", — заявили в РНКБ.
Максимальное снижение ставки произошло по ипотечной программе на вторичном рынке и программе рефинансирования. С 11,5% по обеим программам она опустилась до 10,99% и 10,9% соответственно. По кредитам на первичном рынке банк снизил ставку до 10,99%. Но в случае покупки нового жилья у ряда застройщиков клиенты могут оформить кредит по ставке 10,5% и 10,4% в зависимости от партнера, сообщили в Райффайзен-банке.
Реакция самых крупных игроков
Газпромбанк также в пятницу заявил, что снижает процентные ставки по базовым продуктам ипотечного кредитования до 9,5% годовых.
А Сбербанк и ВТБ уже снижали ставки по кредитам ранее в июне.
Так, Сбербанк с 1 июня снизил ставки по строящемуся жилью и 5 июня снизил все базовые ставки по ипотеке, лучшее предложение у банка по ипотеке для молодых семей составляет 9,5%, это исторически самая низкая ставка, отмечал в начале июня глава банка Герман Греф. По его словам, это не предел и ставки продолжат снижение.
Введение ключевой ставки ЦБ РФ и ее измененияГруппа ВТБ с 7 июня снизила ставки по ипотеке до 10%, общее снижение ипотечных ставок ВТБ 24 и розничного бизнеса ВТБ составило 0,75 процентного пункта для готового жилья и 0,4 процентного пункта для новостроек. ВТБ намерен снижать ставку по ипотечным кредитам, скорее всего, до конца года она опустится ниже 10%, заявлял РИА Новости в начале июня член правления банка Владимир Верхошинский. Но Сбербанк также с 19 июня запустил акцию со сниженными ставками по потребительскому кредиту на рефинансирование с дисконтом в один процентный пункт.
ria.ru
Ставки на дне: почему ипотека перестала дешеветь
Банк России сегодня сделал еще один шаг к повышению доступности кредитов. Совет директоров регулятора на первом же заседании, посвященном обсуждению ключевой ставки, согласился снизить ее на 25 базисных пунктов до 7,5% годовых. Этот шаг должен удешевить стоимость кредитов и повысить спрос на займы, в том числе на ипотеку.
Представители рынка недвижимости встретили это решение финансового регулятора со сдержанным оптимизмом.
Как отмечают опрошенные эксперты, решение ЦБ позитивно, но не окажет значимого эффекта на рынок. Средняя ставка по ипотечным кредитам снизится до 9,7%, считает директор по маркетингу Urban Group Татьяна Калюжнова. Отметим, сейчас средняя стоимость ссуд на покупку жилья, по данным ЦБ, составляет 9,79%.
"Благодаря этому количество ипотечных сделок с недвижимостью повысится на 3%, а примерно на 4% вырастет средний размер взятого кредита", - прогнозирует она.
Решение о подобном снижении ставки было ожидаемо, часть банков уже сработала на опережение и учла этот момент в своих кредитных предложениях, анонсированных на начало 2018 года, указывает руководитель управления прямых продаж, ипотеки и субсидий ФСК "Лидер" Павел Тимошенко.
"Думаю, ждать от банков в ближайшие два месяца очередного снижения не придется", - считает топ-менеджер.
"Масштабное снижение процентных ставок по ипотеке началось еще с прошлого года и продолжается до сегодняшнего дня, но уже гораздо более плавными темпами. Непосредственно в данным момент мы не видим необходимости в снижении ставки, при этом ситуация на рынке очень динамична и может измениться на горизонте 1-2 месяцев", - рассказал руководитель управления маркетинга банка "ДельтаКредит" Алексей Подвигин.
По его словам, банк еще в январе снизил ставки на 0,5% для заемщиков с официально подтвержденным доходом и на 0,25% для всех остальных категорий клиентов. Текущие базовые ставки в банке составляют от 9,75% до 10,25%.
Впрочем, несмотря на ограниченный эффект от снижения ставки на 0,25 п.п, участники рынка считают, что в течение этого года курс на удешевление кредитов будет продолжен.
Стоимость ипотеки в 2018 году будет уменьшаться вследствии анонсированного Банком России перехода от умеренно-жесткой к нейтральной денежной политике, указывает аналитик "Эксперт РА" Екатерина Щурихина.
"Но снижение ставок в этом году будет происходить более медленными темпами, чем в прошлом, и составит 100-150 базисных пунктов. Выдачи ипотечных кредитов будут сохраняться на высоком уровне, однако текущие ставки уже воспринимаются населением как достаточно низкие, поэтому взрывного роста спроса ждать не стоит",- считает эксперт.
В Аналитическом центре АИЖК ожидают, что средние ставки по ипотеке могут снизиться до 8% к концу 2018 года.
Прогноз банка "ДельтаКредит" по ставкам ипотечных займов на конец года – 8,5-9%.
Возможно, уже летом ключевая ставка ЦБ опустится до 7%, но потенциал для ее дальнейшего снижения будет ограничен, считает главный экономист ИК "Ренессанс Капитал" Олег Кузьмин.
"Пока у ЦБ есть возможность для дальнейшего смягчения кредитно-денежной политики, но едва ли он пойдет на снижение ставки ниже 7% в ближайшее время. Регулятору необходимо "закрепить" низкую инфляцию и новый цикл снижения ставок, скорее всего, начнется не ранее второй половины 2019 года", - прогнозирует эксперт.
Отметим, сам Центробанк ранее назвал своей целью доведение ставки до уровня в 6-7% при инфляции в 4%. Для достижения этой цели регулятор отвел себе один-два года.
Агрессивное снижение ставок, в том числе и по ипотечным кредитам, в прошлом году происходило в первую очередь благодаря замедлению инфляции. В 2017 году она опустилась до рекордного уровня в 2,5%.
В январе рост цен замедлился еще сильнее до 2,2% в годовом выражении. Базовая инфляция, которая не учитывает динамику цен на овощи и фрукты и тарифов, и вовсе уменьшилась до 1,9%. Однако, ЦБ допускает, что рост цен сдерживал рекордный урожай 2017 года, спровоцировавший избыток продовольствия на рынке.
Таким образом, существует вероятность некоторого ускорения инфляции уже во втором квартале. По прогнозам ИК "Ренессанс Капитал" годовая инфляция в этом году составит 3,9%.
Так или иначе, но сейчас ставки по ипотеке уже находятся на рекордно низком уровне. Средняя стоимость ипотечного кредита, выданного в январе 2018 г., по данным ЦБ, составляла 9,79%. Для сравнения, в предкризисном 2008 г. ипотека выдавалась под 12,4%.
Ближайшее заседание совета директоров Центробанка, где будут рассматривать вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 23 марта.
realty.vesti.ru
