Условия получение ипотеки для пенсионеров. Может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях
Как получить ипотеку пенсионеру
Содержание статьи:
Если у человека есть деньги, в банке для него обязательно найдется кредитная программа. В справедливости этого утверждения легко убедится при самом поверхностном знакомстве с банковскими предложениями для заемщиков. Не остались без внимания и пенсионеры, которым банки предлагают не только потребительские кредиты, но и ипотеку. Правда, на весьма специфических условиях.
Возрастные ограничения при оформлении ипотеки для пенсионеров
Для пенсионеров, решивших взять ипотечный кредит, практически все банки установили предельный возраст, к достижению которого им следует полностью выплатить ипотеку. Самые оптимистичные кредиторы верят, что их заемщики точно доживут до восьмидесяти лет, и к этому юбилею сделают последний взнос в счет погашения ипотечного кредита. Банки-пессимисты эту планку устанавливают на уровне 65 – 70 лет. Вполне естественно, что это условие рождает следующее.
Ограничения по сроку действия договора ипотеки для пенсионеров
Если речь о стандартном пенсионном возрасте (55 лет для женщин, 60 – для мужчин), то очевидно: даже если ипотеку надо выплатить к восьмидесятому дню рождения пенсионера, то на срок больше двадцати пяти лет среднестатистическому пенсионеру (вернее, пенсионерке) ее не получить. В реальности же эти сроки в раза в два меньше. В среднем, срок ипотечного кредитования для пенсионеров составляет лет десять – пятнадцать. В связи с этим, возникает очередное ограничение.
Размер ежемесячного взноса при ипотеке
Сумма ежемесячного платежа зависит от размера кредита, процентной ставки и срока кредитования. Минимальных познаний в арифметике достаточно, чтобы понять: при прочих равных исходных данных, разовый платеж будет тем больше, чем короче срок действия ипотечного договора.
Но ни один банк не одобрит ипотеку, если не будет убежден, что заемщику будет по силам его возвращать. А раз так, то, скорее всего, пенсионеру вряд ли одобрят ипотеку в том же размере, что и более молодым заемщикам.
Процентная ставка также зависит от срока кредитования: чем срок короче, тем стоимость ипотеки выше. Если попытаться логически доказать справедливость этого условия, то это вряд ли получится. Объяснить это можно лишь чрезмерными аппетитами финансово-кредитных учреждений. Однако, спорить с банком бессмысленно: либо придется соглашаться на предложенные условия, либо отказываться от ипотеки.
На сумму ипотечного кредита и его стоимость ставки оказывает влияние размер первоначального взноса. Если этот платеж будет равен половине стоимости ипотечного жилья, то процентная ставка будет меньше. И, соответственно, чем скромнее будет эта выплата, тем выше будет стоимость ипотеки.
Добровольное, но обязательное страхование при оформлении ипотеки для пенсионеров
Банк, при выдаче долгосрочных или крупных кредитов, как правило, требует от заемщика, чтобы тот купил полис страхования жизни и здоровья. Причем, страховаться придется в течение всего срока кредитования. Это обстоятельство значительно повышает стоимость ипотеки, что чувствительно даже для заемщиков, имеющих неплохие зарплаты или доходы от бизнеса.
В случае с пенсионерами, ситуация осложняется еще и тем, что страховые компании не стремятся заключать договоры с пожилыми и, зачастую, не очень здоровыми людьми. Пожилому человеку придется пройти полное медицинское обследование (скорее всего, платное), а потом – оформить договор страхования на не самых выгодных для себя условиях.
Ипотека – это кредитование под залог. Предметом залога может быть как новая, приобретаемая в кредит, недвижимость, так и любая другая, которую заемщик может предоставить в качестве имущественного обеспечения своих обязательств. Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование залога, что тоже, увы, недешево.
У пенсионера значительно выше шансы получить кредит, если кроме него в договор ипотеки будут включены созаемщик и поручитель. Этим участникам сделки придется, во-первых, предоставить паспорта и документы о своей занятости и доходах. А, во-вторых, и созаемщик, и поручитель также вынуждены будут заключить договоры страхования жизни и здоровья.
Перечень необходимых документов для получения ипотеки пенсионеру
Вряд ли возможна ситуация, когда пенсионер не может предоставить документальное подтверждение своих доходов: пенсию-то он получает ежемесячно! В любом случае, если справки о доходах нет, то для подачи заявления понадобятся паспорт со штампом о регистрации по месту жительства и еще одно удостоверение личности. Если подтверждение доходов оформлено по всем правилам, то к анкете-заявке на получение ипотеки пенсионеру придется приложить паспорт с регистрацией, справку с места работы (если пожилой человек продолжает трудиться) и справку о доходах – пенсии и, если есть, зарплате. Если залогом является недвижимость, принадлежащая пенсионеру, то необходимы документы, подтверждающие право собственности на имущество.
Стоит ли брать ипотеку пенсионеру
Едва ли все вышеперечисленное можно считать убедительными доводами в пользу достаточно рискованной идеи связать себя на старости лет кредитными обязательствами. Большая сумма долга, повышенные проценты, залог имущества, страхование, значительные ежемесячные платежи – все эти обстоятельства должны заставить серьезно подумать и трезво оценить свои возможности выплатить полученную ипотеку.
Но когда решение принято, нелишним будет знать следующее. Семейной паре банк одобрит ипотеку скорее, чем одинокому пожилому человеку. Больше шансов получить желаемое, когда поручителем или созаемщиком по договору будут молодые и хорошо зарабатывающие родственники. А если пенсионер продолжает работать, и суммарный доход семьи получателя ипотеки значительно превышает размер ежемесячного платежа, получение ипотеки практически гарантировано.
Обратная ипотека для пенсионеров
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
Консультация бесплатна!
snowcredit.ru
Может ли пенсионер взять ипотеку
Одно из главных препятствий на пути получения ипотечного кредита – это возраст заемщика. Получить ипотеку после 65 лет сложно, слишком много рисков для банков. Впрочем, шансы на кредит у пенсионеров хоть и небольшие, но есть.
Средний возраст ипотечного заемщика в России составляет 36-40 лет. Как правило, это люди с высшим образованием, наемные сотрудники с доходом средним или выше среднего. Банки делают все возможное, чтобы заинтересовать таких потенциальных заемщиков. Рассматривают различные способы подтверждения доходов, снижают ставки по кредитам в рамках специальных акций, уменьшают первоначальный взнос. Банкам выгодны «длинные деньги», а заемщикам удобно платить относительно небольшие суммы на протяжении долгого времени.
Требования и причины отказа
С пожилыми заемщиками ситуация иная. Не все банки готовы кредитовать таких клиентов, потому что у них чаще происходят страховые случаи. Например, они больше подвержены риску потери работы (если на момент оформления ипотеки у клиента есть работа).
У нас могут оформить ипотеку заемщики пенсионного возраста (даже если пенсия – это их основной доход), если они проходят по доходу и если на момент погашения ипотеки им будет не более 65 лет. Созаемщиком может быть лицо, которому на момент погашения ипотеки будет не больше 70 лет.
Анна Сенькова
В некоторых банках отсечка по возрасту еще жестче – 60-65 лет.
Кроме того, пенсионерам предъявляются достаточно строгие требования по доходам. Человеку в возрасте гораздо сложнее найти новое место работы. И хотя, по российскому законодательству возрастная дискриминация запрещена, на неофициальном уровне у более молодого кандидата гораздо больше шансов получить свободную вакансию.
Людей старше 65 лет страховщики относят к очень высокой группе риска и дают добро на получение кредита только после тщательного медицинского обследования, а стоимость полиса напрямую зависит от результатов обследования. Страховые тарифы для заемщиков старше 65 лет зачастую превышают 1%.
Сроки кредитов
Специализированных ипотечных программ для пенсионеров на рынке нет. Поэтому банки, выдающие пожилым людям ипотеку, работают с ними на общих основаниях. Единственный нюанс - взять кредит на длительный срок пожилые пенсионеры все же не могут из-за возраста. Средний срок кредитования пенсионеров не более 10 лет.
Ипотека для молодых пенсионеров
Исключения составляют так называемые молодые пенсионеры, выходящие на пенсию гораздо раньше, в силу специфики своей профессии. Это, к примеру, военные (от 45 лет) или артисты балета (от 35 лет).
Им банки готовы давать кредиты на срок от 15 лет и выше. Но процентная ставка составляет не менее 15% годовых.
Для снижения ставки потребуются поручители или дополнительное обеспечение. При этом работающие пенсионеры должны предоставить полный пакет документов, который требуется от любых категорий заемщиков. Занятость подтверждается документально - справкой 2НДФЛ и заверенной работодателем копией трудовой книжки.
Несколько советов
Что же делать пенсионерам, которые хотят улучшить жилищные условия или купить уютную дачу в Подмосковье? Можно попытать счастья в банках, где люди могут оформить ипотеку, уже находясь на пенсии, при условии возраста на момент возврата долга не более 75 лет (такие условия, например, предлагает Сбербанк). При этом свой доход обязательно нужно подтвердить выпиской из Пенсионного Фонда РФ и найти поручителя (а лучше – двух).
Если есть накопления, их можно внести для формирования первоначального взноса в размере 20-30% от суммы кредита. Можно также привлечь в качестве созаемщиков детей или внуков – созаемщики будут иметь те же обязательства перед банком, что и заемщик.
И еще один вариант – подтвердить наличие одного или нескольких дополнительных источников дохода. Банки охотно рассматривают в качестве подтверждения договоры сдачи жилья в аренду, трудовые договоры, выписки по банковским счетам, дивиденды от вкладов и инвестиций.
Фёдор Чистов
realty.mail.ru
Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке и других банках?
Считается, что ипотека – это кредитный продукт, предоставляемый банками физическим лицам молодого и зрелого трудоспособного возраста. Но у пенсионеров тоже есть собственные желания мечты, ими могут быть строительство или покупка небольшой дачи, садового участка или уютной квартиры.
Конечно, с пенсионерами сотрудничает ограниченное число банков, но все же они существуют. Для этого нужно подходить под определенные параметры заемщика пожилого возраста.
Условия выдачи ипотеки пенсионерам
Чтобы претендовать на получение ипотечного займа в банке, пожилой человек должен подходить под следующие условия, которые предполагает политика финансового института:
- Доходов пенсионера должно хватать для выплат по кредиту в полном размере и в назначенный срок. Под доходами для неработающих пенсионеров понимают пенсию и другие социальные пособия, для работающих – заработную плату и пенсию. По закону ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать 45% доходной составляющей должника, иначе средств на жизнь ему просто не останется.
- Пенсионер должен быть готовым погасить задолженность в рекордно сжатые сроки, не только материально, но и морально.
- Пожилому гражданину важно осознавать, что могут наступить непредвиденные обстоятельства, в соответствии с чем следует рассчитывать свои финансовые возможности, к примеру, при болезни.
- В большинстве случаев максимальный возраст пенсионера, которому предоставляется ипотечный заем – 65 лет ко времени возврата долга. То есть если вы оформляете кредит на 3 года, обратиться можно до 62 лет включительно.
Читайте также: Платят ли выплаты работающим пенсионерам
Эксперты утверждают, что отчаиваться все равно не стоит – существуют банки, готовые сотрудничать с работающими пенсионерами вплоть до достижения ими возраста 85 лет. А теперь посмотрим на реалии жизни – сколько людей продолжают активно работать в возрасте 85 лет? Мало! В этом вся загвоздка.
Конечно, пенсионерам неприятно осознавать, что такие ограниченные условия предоставления ипотечных кредитов банками списывают стариков со счетов. Но финансовые заведения тоже понять можно – их учредители занимаются не благотворительностью, а бизнесом. Единственная цель функционирования кредитных заведений – получить прибыль.
Когда пенсионеру охотно выдадут ипотеку
Из каждой, даже самой щепетильной ситуации, есть выход – задумайтесь, что вы можете предложить банку. Существует несколько вариантов:
- Кредитование под залог квартиры или дома, которые принадлежат пенсионеру. Если у вас нет постоянного большого дохода, а желание приобрести новые квадратные метры не исчезает, можно попробовать воспользоваться и предложить взамен собственные залоговые обязательства.
Насколько это выгодно для пожилых людей, решать самим гражданам. Прежде чем пойти на этот серьезный шаг, нужно просчитать все за и против, реально оценить свои финансовые возможности. Еле сводя концы с концами на пенсионные выплаты, трудно ежемесячно выделять деньги на погашение ипотечного займа. На поддержку родственников тоже лучше не надеяться – сегодня вы у них на хорошем счету, а завтра вам откажут в помощи.
- Ипотека для пенсионеров наоборот. Достаточно молодая система кредитования, которую впервые предложил АИЖК. Основывается кредитная программа на предоставлении займа для пенсионеров в таком порядке:
- пенсионер отдает в залог собственные квадратные метры;
- в течение всего периода кредитования не физлицо оплачивает заем, а банк отдает наличные пожилому человеку, тем самым покрывая рентой полную стоимость заложенной квартиры;
- после смерти клиента банка финансовый институт по умолчанию становится собственником жилья.
Этот вариант подойдет одиноким старикам, которым приходится буквально выживать, а хочется достойно жить.
- Созаемщик по ипотеке. Родители никогда не откажут детям взять на себя кредит, чтобы решить жилищные вопросы любимого сына или дочери. Однако не стоит брать на свои плечи всю ответственность, еще не известно, что готовит вам будущее, поэтому разделите кредит вместе со всей семьей, в конце концов, им нужна квартира, вам уже есть где жить.
Кроме того, молодые трудоспособные созаемщики – гарантия того, что ипотека будет выдана на более длительный период времени с выгодными условиями для погашения задолженности.
Какие банки выдают пенсионерам ипотеку
Ипотечным кредитованием для пенсионеров занимаются далеко не все банки России. Но в последние годы наблюдается развитие и динамика увеличения количества ипотечного продукта в отношении пожилых людей. По состоянию на 2016 год, российские граждане преклонного возраста могут оформить ипотечный заем в следующих финансово-кредитных учреждениях:
- Сбербанк – один из самых мощнейших и крупных банков, который в числе первых пошел на уступки и начал сотрудничать со стариками;
- Банк Москвы – в отношении пенсионеров действует программа под названием «Люди дела»;
- ТрансКапиталбанк – предлагает сразу две программы «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке»;
- Россельхозбанк – работает на основе результатов индивидуальной оценки клиента банка, изучения его кредитной истории.
Время от времени выгодные предложения по ипотечному кредитованию для пенсионеров появляются у ВТБ24, АИЖК, Совкомбанка. Навстречу работающим пенсионерам идут охотнее, неработающим можно воспользоваться возможностью взять сразу несколько кредитов на недвижимость, но опять же будьте осторожны, реально рассчитывайте собственные силы.
Читайте также: Оформление опекунства над пожилым человеком в 80 лет
Как поступить, если нужна крупная сумма средств
Допустим, пожилой человек намерен взять кредит на приобретение просторной, большой жилплощади, сделать это можно, воспользовавшись одним из способов:
- Первоначальный крупный залог – вероятность того, что клиент сможет в срок погасить оставшуюся сумму. В этом случае существует ряд финансовых схем: для уплаты одного залога берется сразу несколько небольших займов в других банках.
- Можно заручиться поддержкой созаемщика, лучше если он молод и имеет стабильный заработок.
- Если у пенсионера есть дополнительный доход, его нужно подтвердить документацией. Это может быть соглашение по сдаче квартиры в аренду, трудовые контракты, справки, подтверждающие наличие средств на лицевых счетах, регулярно получаемые дивиденды от сделанных ранее инвестиций.
pensiaexpert.ru
