Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Что проверяет банк при выдаче ипотеки на квартиру

6 причин отказа в выдаче ипотеки

Источник фотографии

Можно ли предсказать отказ и изменить ситуацию в пользу заемщика?

Ипотека – один из самых сложных банковских продуктов для физических лиц. Необходимость решения квартирного вопроса мотивирует будущих заемщиков к преодолению определенных трудностей по накоплению первоначального взноса, общению с кредитными организациями, подготовке документов, подаче заявки и т. д. Однако в силу объективных причин далеко не все кредиты одобряются. Попробуем разобраться, почему банк отказывает в выдаче ипотечного кредита и может ли заемщик изменить ситуацию.

1. Несоответствие минимальным требованиям

Банк предъявляет определенные требования к заемщику. Минимум четко обозначен и доступен для клиента. Сюда относятся: возраст заемщика, регион постоянной регистрации и фактического места жительства, гражданство, стаж на последнем месте работы, уровень заработной платы, пакет документов и т.д. Клиент, который обращается в банк, должен соответствовать этому минимуму. В противном случае сотрудники банка не смогут завести заявку. Такой клиент не рассматривается как заемщик. Избежать данной ситуации достаточно просто: необходимо внимательно изучать минимальные требования банка.

Зачастую можно столкнуться с подводными камнями – негласными законами, принятыми внутри банка и не разглашаемыми. Например, некоторые кредитные организации не выдают займы индивидуальным предпринимателям. Программа кредитования существует только на бумаге. К сожалению, заемщик практически не имеет возможности предугадать подобную ситуацию.

К числу минимальных требований можно отнести впечатление, которое производит заемщик. Оценка клиента начинается с его внешнего вида. Сотрудники банка обращают внимание на то, в какой одежде приходит заемщик, на какой машине приезжает, какие часы и украшения носит. Это первичный андеррайтинг. Чем лучше выглядит клиент, тем больше у него шансов на получение положительного решения по заявке на кредит. Другой немаловажный фактор – адекватность заемщика при общении. Путаная речь, негативные реакции, долгие паузы могут создать впечатление, что человек пытается скрыть какую-то информацию. Общаться с работниками банка следует спокойно, уверенно и доброжелательно.

2. Негатив в кредитной истории

Отрицательная кредитная история – основная причина отказов. Однако на вопрос, что именно считается негативом, банки отвечают по-разному. Все сходятся в одном: наличие действующей просроченной задолженности по кредиту стопроцентно приведет к отказу.

Следует отметить, что информация, содержащаяся в отчете по кредитной истории, и мнение заемщика могут быть различны. Поэтому многие специалисты рекомендуют перед подачей заявки на ипотеку проверить свою кредитную историю.

Что же делать, если проблемы с возвратом кредитов действительно были? Совершенно точно не следует скрывать подобную информацию – отчет по кредитной истории раскроет все тайны. Лучше сразу обозначить проблему и объяснить причины возникновения просрочки. Многие банки идут навстречу заемщикам и рассматривают подобные заявки в индивидуальном порядке.

3. Высокая кредитная нагрузка

Наличие действующих кредитных обязательств увеличивает риск выхода заемщика на просрочку. Сильно закредитованный заемщик нестабилен. При изменении экономической ситуации или возникновении частных непредвиденных обстоятельств он с большой вероятностью не сможет аккуратно вносить платежи по кредитам. Для решения данной проблемы и снижения вероятности отказа заемщики перед подачей заявки на ипотеку стараются по возможности погасить действующие обязательства.

4. Низкий уровень дохода

Основным параметром, по которому банк рассчитывает, сможет ли заемщик выплачивать кредит, является его доход. Платеж по ипотеке не может превышать 60% (реже 30%) от заработной платы. Следует учитывать, что из доходов также вычитаются средства на содержание иждивенцев, обслуживание автомобиля, оплату образования, коммунальных услуг, налогов и другие обязательные платежи.

Кроме того, доход мало просто заявить – его нужно подтвердить. Конечно, подтверждение дохода с помощью 2-НДФЛ является более привлекательным, однако практически все кредитные организации принимают справку по форме банка. Наивно полагать, что в этой справке можно «приписать» себе дополнительный доход. Опыт показывает нецелесообразность подобных действий. На бумаге нарисовать можно практически все, однако выплачивать кредит придется реальными деньгами. Не всегда получается перетерпеть. Ипотека – кредит долгосрочный, а ситуация может измениться и в худшую сторону.

Необходимо учитывать тот факт, что любой доход, в том числе указанный в справке в свободной форме, должен быть подтвержден работодателем в беседе с банком. Заявленные цифры будут сверяться со среднестатистическими в данной профессиональной отрасли. Уровень дохода должен соответствовать рынку с поправками на опыт работы, стаж в компании, квалификацию специалиста.

Чтобы увеличить вероятность получения положительного решения, необходимо реально оценивать свои шансы, рассчитывать ежемесячный платеж, исходя из уровня дохода, а не подгонять заработную плату к кредиту. Если доход заемщика недостаточен, можно привлечь созаемщиков, увеличить срок кредита или размер первоначального взноса, уменьшить сумму займа за счет подбора более дешевого жилья.

5. Мошенничество

Предоставление поддельных документов и недостоверных данных практически всегда ведут к отказам. Интернет пестрит предложениями по продаже справок 2-НДФЛ и трудовых книжек. Только вот мало кто понимает, чем это может обернуться для заемщика. Банк всегда проверяет своих клиентов.

Сотрудники службы безопасности звонят в организацию, в некоторых случаях выезжают на место ведения бизнеса. Многие банки делают запросы в ФНС и Пенсионный фонд, чтобы подтвердить наличие отчислений по клиенту. В случае выявления несоответствий заемщик получает отказ с комментарием «мошенничество». Восстановить репутацию после этого будет сложно – рисковать не стоит.

6. Наличие долгов, привлечение к административной или уголовной ответственности

Ни один банк не захочет предоставить кредит тому, кто безответственно относится к своим обязательствам. Это относится как к кредитной истории, так и к неоплаченным штрафам ГИБДД, алиментам, коммунальным платежам, налогам и т.д. Наличие долгов по исполнительным листам перед службой судебных приставов негативно сказывается на рассмотрении заявки на кредит. Привлечение к административной или уголовной ответственности также является весомой причиной отказа. Особенно это касается судимостей по экономическим статьям и рецидивов.

В подобных случаях необходимо по возможности погасить все долги и предоставить в банк документы, подтверждающие факт оплаты. Безусловным плюсом будет то, что заемщик не скрывает от банка негативные факты биографии, а может разумно объяснить ситуацию.

Все вышеперечисленные аспекты рассмотрения заявки на ипотеку составляют комплекс. При принятии решения о выдаче кредита на чаши весов с одной стороны складываются негативные факторы, а с другой – позитивные. Решение банка зависит от того, какие из них перевесят.

Отказ банка не является приговором. Ситуация постоянно меняется. Если сейчас получить ипотеку не представляется возможным, то через некоторое время все может измениться. Специалисты отмечают, что абсолютно безнадежные заемщики встречаются крайне редко. Как правило, в случае наличия проблемных моментов следует подбирать более лояльный банк, который сможет рассмотреть заявку в индивидуальном порядке. Процентная ставка в таком случае может быть выше, но заемщик все-таки решит жилищный вопрос. Еще один вариант решения проблемы – обратиться за помощью к ипотечным или кредитным брокерам. Они помогут согласовать проблемные моменты.

news.ners.ru

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

– Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Правда ли, что сотрудники изучают соцсети и используют неофициальные каналы для проверки?

mnirat/Fotolia

Отвечает коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц:

Проверка клиентов на благонадежность - особое направление деятельности каждого банка. Все имеют свои тщательно разработанные стандарты проверки и платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом технологию контроля ни один банк не раскрывает.

Тем не менее везде процесс проверки подчинен одному схожему сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен.

Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Отвечает PR-директор компании «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Надежда Козицкая:

Я сама была ипотечным заемщиком и, как мне кажется, меня нестандартными способами не проверяли. Но вот у меня есть «проблемные» друзья и знакомые, которые довольно тяжело и не сразу получали кредиты. На их примере я сделала достаточно интересные наблюдения.

Во-первых, банки проверяют указанный мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Нередко таким образом обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год трудится каким-нибудь менеджером на фирме, а на поверку это оказывается парикмахер, который работает с клиентами на дому и не имеет официального подтверждения дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Допустим: «А вам аванс выдают в каких числах? Сколько человек сидит у вас в кабинете? На каком этаже бизнес-центра находится ваш офис? А куда вы поворачиваете из лифта?» Параллельно такую же беседу ведут с работодателем. И, если справка с работы липовая, сделанная через знакомых, подлог вскрывается на раз, потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности. Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку

В чем подвох низкой цены апартаментов?

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Какие вопросы задают банки при оформлении ипотеки?

Перед выдачей столь крупного займа проверяется не только доход заемщика, но и его личность. От полученных данных зависит максимальная сумма денег, процентная ставка и срок.

Содержание статьи

Какие вопросы могут быть заданы?

Итак, условно все банковские клиенты делятся на две группы:

С минимальным риском;
Те, которые раньше ни разу не брали кредиты, поэтому проанализировать их кредитную историю и сделать выводы о честности и благонадёжности не предоставляется возможным.

В обеих случаях нужно знать, какие вопросы задает банк при оформлении ипотеки и быть готовым на них ответить. Кредитора интересует, имеется ли у клиента движимое или недвижимое имущество, которое может выступить в роли залога, официальное ли у него трудоустройство, есть ли судимости или открытые просрочки по кредитам.

Даже несвязная речь, манера общения и неопрятный внешний вид отмечается в заявке при личной беседе с консультантом.

Помимо этого, в перечень вопросов, что спрашивают при оформлении ипотеки, попадают вопросы касательно семейного положения, наличия созаемщиков или поручителей. Ипотека выдается в среднем 15 лет, так что банку нужны дополнительные гарантии.

В обязательном порядке проверке подвергается мобильный телефон заемщика, а также указанные им контакты работодателя.

Далее они могут позвонить на указанное в заявке рабочее место и задавать уточняющие вопросы про клиента типа «Правда ли, что ФИО работает у вас?», уточнят его должность, возможно пойдут каверзные вопросы типа, когда у работников заработная плата, в каких числах аванс, какие офисы еще расположены по указанному адресу и т.д.

Таким образом получается отсеять мошенников, дающих поддельные номера телефонов. Посредством беседы легко выявляются несоответствия в ответах сторон, что служит явным сигналом о необходимости прекращения сотрудничества.

Документы о трудовой занятости человека, размере его заработной плате и паспортные данные отдельно проверяются службой безопасности на подлинность.

На какие моменты стоит обратить внимание?

Теперь о том, какие вопросы задать при оформлении ипотеки будущему заёмщику. От этого напрямую зависит, найдет ли он для себя действительно выгодное предложение.

Какие доходы учитываются в качестве официальных?

Некоторые банки помимо заработной платы клиента берут в учет другие источники доходов, но только при условии, что они являются стабильными на протяжении всего периода кредитования и официальными, т.е. их «легальность» можно доказать соответствующими документами.

Форма подтверждения – справка по утвержденной в банке форме. Что касается алиментов, стипендий и прочих социальных пособий, то обычно в учет их не берут.

Кого запишут собственником купленного жилья?

Это один из самых важных вопросов при оформлении ипотеки, особенно если в сделке также принимает участие поручитель или созаемщик.

Купленная квартира сразу же оформляется на имя заемщика, но до тех пор, пока задолженность не будет выплачена, она находится под обременением в залоге у банка.

Для человека это значит, что продать, передарить или предпринять еще какие-либо действия в отношении квартиры не получится. Прописать на территории можно всю семью заемщика.

Какова максимальная сумма ипотечного кредита?

Размер зависит от целого ряда факторов. В первую очередь это размер общего совокупного месячного дохода заемщика, считается, что на ежемесячный платеж должно уходить не больше 30% от месячного дохода.

Помимо этого, максимально допустимый размер кредита зависит от наличия залогового имущества и его стоимости (обычно получить можно не больше 70-80% от его стоимости на покупку квартиры в ипотеку), размера первоначального взноса и от срока кредитования.

Наблюдается тенденция:

чем выше доход семьи, тем больше им предложат в банке;
чем дольше срок кредитования выбран, тем большая процентная ставка по договору будет.

Посчитать примерную сумму можно на любом сайте банка, практически на каждом сегодня есть бесплатный и удобный кредитный калькулятор.

Так ли необходимо брать страховку и что будет, если от этого предложения отказаться?

Это еще один вопрос банку при оформлении ипотеки из категории обязательных, ибо без страховки скорее всего в выдаче денег будет отказано. Банк таким образом пытается обезопасить себя от рисков и требует оформление страхование жизни и имущества в обязательном порядке.

С одной стороны, это выгодно и поможет вернуть деньги в случае таких неприятных и независящих от заемщика проблем: пожар, стихийное бедствие, умышленная порча имущества третьими лицами и прочее.

Страхование жизни намного сокращает банковские риски, ведь страховой полис возвращает деньги не только после смерти заемщика, но и при утрате трудоспособности по независимым от него причинам.

В некоторых случаях можно отказаться от оформления страхового полиса. Но из-за увеличения рисков банк будет обязан либо отклонить заявку клиента на выдачу ипотеки, либо же изменить условия кредитования (уменьшение срока кредитования или увеличение процентной ставки).

Важно знать, что оплачивать страховой полис придется на протяжении всего срока кредитования. Обычно период совершения выплат по страховому полису составляет 1 год.

Что будет с объектом недвижимости, на который была оформлена ипотека, если заемщик перестанет выплачивать взносы по договору?

Первым делом банк попробует узнать причины, почему клиент отказывается платить по кредиту. Если заемщик временно утратил платежеспособность из-за уважительных причин, то банк может предложить временную отсрочку от внесения ежемесячных платежей без начисления штрафов и пени.

Если же окажется, что у заемщика серьезные финансовые трудности, то банк предложит найти созаемщиков или поручителей, которые в случае форс-мажорных обстоятельств смогут выплатить оставшуюся часть долга по договору.

В самом крайнем случае, когда заемщик полностью утратил свою платёжеспособность, то банк вправе арестовать помещение и продать его. Продажа будет совершаться через службу приставов и организацию аукциона.

После выкупа недвижимости деньги будут расходованы на: погашение кредита, оплату услуг служебных приставов и расходы по проведению аукциона. Оставшиеся деньги будут возвращены заемщику.

moneybrain.ru

Сколько юристы проверяют документы при оформлении ипотеки

Вы должны будете предоставить банку письменные согласия всех обладающих имущественными правами, лиц, технический и кадастровый паспорта на квартиру/дом, земельный участок, на котором расположено жилище (для частных домовладений). Проведенный банком аудит относительно вашей персоны и квартиры, влияет на решение о выдаче кредита. Если вы изначально готовитесь к тому, что предоставите банку лжеинформацию, то как минимум записывайте, когда, в какой банк, какие данные отправляли. Ваша ложь обязательно вскроется – век новых технологий, единой информационной сети и спутниковых устройств слежения уже не позволяют скрыть практически ничего о каждом жителе планеты. Выплаты по займу должны проводиться строго по графику платежей. Если допустите просрочку или две, то проверка банка повторится. Важно! При ипотеке физическим лицам и выдаче кредита на развитие бизнеса юр.

Как сбербанк проверяет квартиру при оформлении ипотеки

Можно сказать, что покупателю повезло, если интерес продавца заключается лишь в том, чтобы получить деньги, и другая квартира взамен ему не нужна. Если же возникает цепочка из нескольких квартир, то без риэлтора придется туго – потребуется скоординировать действия всех участников сделки. Теперь о юридической чистоте приобретаемой квартиры. К сожалению, ни риэлтор, ни банк, ни страховая компания не могут гарантировать ее на 100 процентов.

Инфо

Да, страхование титула значительно снижает риски в плане предъявления претензий со стороны третьих лиц, а в случае предъявления таких претензий позволяет вернуть вложенные средства. Однако нужно понимать, что страховые компании работают в первую очередь с документами, которые им принесли на рассмотрение, а риэлторы – с людьми, предоставляющими такие документы.

А потому они способны выявить при непосредственном контакте важные подробности.

Как проверяет банк при выдаче ипотеки?

Важно

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки.

Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Внимание

Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности.

Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Кроме того, всегда ли покупатель квартиры готов самостоятельно собирать документы, составлять договоры и т.п.? По-моему, каждый должен заниматься своим делом и по возможности профессионально. Эльвира Дейнека, старший юрист агентства недвижимости «ТРИУМФАЛЬНАЯ АРКА»: – Приобретение квартиры с использованием ипотечного кредита действительно сопровождается обязательным страхованием сделки от утери права собственности (страхование титула). Гражданин, желающий приобрести жилье, получив одобрение банка на получение кредита, при желании способен осуществить покупку без риэлтора. Но это возможно лишь в том случае, когда он решит искать нужный вариант самостоятельно.

И будет готов к тому, что квартира может быть не одобрена банком. В этом случае нужно будет подбирать другой подходящий вариант.

Порядок получения ипотеки: документы, сроки, расходы

Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе. Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных.

Квартирный ряд

Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка. Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг. Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение. Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор.

yurist-online24.ru

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

Как проверяет банк при выдаче ипотеки

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Специалисты банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Принятие решения о выдаче ипотечного кредита. По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение. Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку

Наследование 24

Часто граждане пользуются заемными средствами банка для покупки квартиры. Для этого оформляется стандартный ипотечный кредит. Не всегда банки дают одобрение на заявку, причем нередко причиной становится то, что существует вероятность покупки квартиры, на которой имеется обременение или претендуют на нее третьи лица.

6 причин отказа в выдаче ипотеки

Что проверяют банки при выдаче кредита

Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
Проверка платежеспособности, справки о доходах.
Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита

Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Как банки проверяют заёмщиков

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Как банк проверяет квартиру при ипотеке, документы на юридическую чистоту

Если еще недавно можно было поговорить с кредитным специалистом, объяснить причины, вызвать симпатию или антипатию и этим повлиять на одобрение кредита, то сейчас используется скоринг – автоматическая бальная система оценки заемщика. Программа составлена так, что работники банка не могут вносить изменения или узнать, по какому принципу выставляется проходной бал. Вам только скажут, одобрена заявка или нет. Скорость принятия решения очень высок. Поэтому ответ на предварительный запрос вам выдают в считанные минуты.

Как Сбербанк проверяет квартиру при оформлении ипотеки

Основное требование – ликвидность, чтобы можно было быстро найти покупателя. Этот показатель зависит от многих факторов. Банк предпочитает работать с уже сданными объектами или находящимися на финальной стадии строительства, а застройщик является надежным. Именно его оценивают в первую очередь.

uristsos.ru

Ипотека: отказ банка по объекту — так ли это страшно?

Рассмотрение заявки по ипотечному кредиту проходит в два этапа – сначала оценивается сам заемщик (на соответствие требованиям банка по платежеспособности и добросовестности), затем происходит оценка объекта.

ЧТО ОЗНАЧАЕТ ОТКАЗ БАНКА ПО ИПОТЕЧНОМУ ОБЪЕКТУ?

Причем отказ по объекту не означает то, что в ипотеке отказано, достаточно выбрать другое жилье и продолжить оформление. В идеале, чтобы то, что объект не подходит под требования банка (например, из-за наличия деревянных перекрытий) выяснилось до проведения оценки, так как затраты на объект, который не подходит для залога будут напрасными.

На практике встречаются случаи, когда-то, что год возведения дома, в котором находится квартира, слишком ранний, и внутренние регламенты кредитного учреждения не допускают использование такого жилья в качестве залогового объекта. Но и у такой ситуации есть два решения:

Отказ по объекту и поиски другого объекта
Рассмотрение объекта на индивидуальных условиях

В некоторых случаях взять нетиповой объект в залог банк просто не может, но если дом совсем немного не соответствует критериям банка по возрасту, первоначальный взнос очень большой, срок ипотеки менее 10 лет (а лучше – меньше), то по решению кредитного комитета возможно индивидуальное положительное решение.

Это решение прикладывается к кредитному досье, хранящемуся в банке, как основание принятие не типового объекта в залог. Но рассчитывать на такой исход, если первоначальный взнос минимален, а клиент еле-еле прошел по доходу не следует.

ТРЕБОВАНИЯ К ОБЪЕКТУ ИПОТЕКИ

Для банка предпочтительно оформление ипотеки на обычную типовую квартиру. Хотя, казалось бы, чем больше стоимость, тем больше кредит и больше прибыли. Но в случае проблем с выплатой, среднестатистическую квартиру реализовать значительно проще, чем «хоромы», а в жизни случается всякое, от финансовых трудностей не застрахованы даже те, кто может позволить себе жилье класса люкс.

Основные требования банка к приобретаемому жилью вполне адекватны:

Отсутствие деревянных перекрытий существенно снижает риски гибели объекта при пожаре.
При износе дома свыше 70% — банк откажет в выдаче кредита, но и клиенту стоит задуматься: зачем ему ветхое жилье, которое может не дожить до окончательного погашения кредита.
Отдельные кредитные учреждения не кредитуют объекты старше 1957 года постройки, другие – дополнительно требуют при выборе такого объекта для покупки в ипотеку справки, что дом не аварийный, не находится в очереди на снос.

Эти требования часто зависят от региона – в небольших городах часто не такой большой выбор объектов, а в том же Санкт-Петербурге есть достаточно достойных, но старых построек.

Требования к объекту у разных банков могут отличаться и по другим критериям, для одного кредитного учреждения пятиэтажный жилой дом немного старше 30 лет – отличный вариант залога, а двухэтажные дома старой постройки – неликвид.

Для другого кредитного учреждения – неликвид и среднестатистические пятиэтажки. Это так же может быть связано как с ситуацией с недвижимостью в регионе, так и просто с внутренними регламентами банка, например, с широкой федеральной сетью, даже не касаемо ведущих банков страны.

Некоторые банки не работают с выкупом доли и коммуналками, а некоторые чуть ли на них не специализируются, выдавая ипотеку под более высокий процент, естественно.

ВОЗМОЖНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА ПРИ ПОКУПКЕ ЖИЛЬЯ В НОВОСТРОЙКЕ

При покупке строящегося жилья, нужно выбирать объект из аккредитованных банком. Аккредитация – это одобрение объекта, так как банк предварительно уже провел проверку объекта. Все причины для отказа выявляются при аккредитации.

Крайне редки случаи, когда клиент обращается с уже выбранной квартирой в новостройке, которая не является аккредитованным объектом. Теоретически банк может начать проверку объекта на общих условиях, но это займет достаточно много времени.

Так же имеет смысл уточнить в кредитном учреждении, условия кредитования в котором наиболее устраивают, не планируется ли аккредитация в ближайшее время. Иногда сотрудничество банка с застройщиком уже идет и до получения аккредитации остается совсем немного, такой вариант стоит тоже рассматривать.

Если рассматривать причины отказа в аккредитации строящегося объекта, то это может быть:

Ранняя стадия строительства (котлован)
Первый объект нового на рынке недвижимости застройщика
Ненадежный застройщик (оценка ранее возводимых объектов – сроки, качество)
Схема реализации квартир без заключения договора долевого участия (велика вероятность мошенничества)

Гарантия наличия аккредитации – выбор объекта, в строительстве которого банк участвует финансово.

cp.flat-book.ru