Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредита. Если досрочно погасить ипотеку вернут ли уплаченные проценты

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

— Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке при досрочном погашении (аннуитетные платежи)? Банк ВТБ24.

Drobot Dean/Fotolia

Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:

В 2016 году Верховный Суд РФ впервые создал прецедент, по которому гражданин, досрочно погасивший свой долг перед банком, смог потребовать от банка возвращения ему уплаченных процентов. Данный спор рассматривался в одном из регионов РФ, и суды отказывали гражданину в удовлетворении его исковых требований. Дело дошло до коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ. Судьи Верховного Суда РФ, рассмотрев данное гражданское дело, пришли выводу, что суды нижестоящих инстанций нарушили право гражданина, и вынесли решение, в котором определили следующее:

в случае полного исполнения своих обязательств перед банковскими структурами и досрочного погашения долга гражданин вправе обратиться в банк с требованием вернуть ему уплаченные проценты;

в случае отказа банка добровольно вернуть проценты по аннуитетным платежам гражданин вправе обратиться в суд и просить суд о взыскании этих платежей с банка.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Данное решение имеет революционное значение, потому что хоть в России и нет прецедентного права, но суды в РФ при решении споров ориентируются на решения Верховного Суда. Именно Верховный Суд РФ обобщает и распространяет судебную практику на территории РФ. Этот случай будет способствовать тому, что граждане активнее станут выплачивать свои кредиты и при этом не потеряют средства при досрочном погашении.

Обновлено Domofond.ru:

14 февраля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда по подобному делу определила отменить решение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которая годом ранее постановила удовлетворить требования истца (заемщика ВТБ24) частично. Дело направлено на новое рассмотрение.

Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:

При досрочном погашении кредита переплаченные проценты можно вернуть в случае, если банк использует систему аннуитетных платежей. То есть когда в первую очередь выплачиваются проценты, а только потом сам долг. Проценты уплачиваются за пользование денежными средствами на срок договора, а так как при досрочном погашении кредита проценты уплачены за период, превышающий реальное пользование денежными средствами, то такие проценты являются излишне уплаченными.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли получить налоговый вычет повторно?

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:

В случае переплаты по ипотеке вернуть деньги можно. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке. Для начала необходимо получить в банке выписку о погашении долга. Далее обратиться в организацию, где был оформлен кредит, с просьбой вернуть ранее уплаченную сумму. Нелишним будет захватить с собой и имеющийся договор.

Если со стороны банковских сотрудников Вы получите отказ, придется оформлять официальную претензию, отправлять ее заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения. А также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если и в этом случае банк не пойдет навстречу, следует подать в суд иск о возврате неосновательного обогащения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредита

Многие из людей, выплачивающих ипотечный кредит, не знают о том, что в некоторых случаях имеют право на возвращение денежных сумм, переплаченных в виде процентов. В российских ипотечных программах почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему выплат. Это значит, что на весь период действия кредитного договора, платежи разбиваются на одинаковые суммы с помесячной оплатой.

Однако эта сумма имеет разное процентное соотношение оплаты по основному долгу и банковским процентам.

Кому можно вернуть проценты

В первое время в оплату в основном входят именно проценты, и лишь незначительная часть тела самого кредита. Так происходит примерно до середины срока. Ближе к концу доля погашения долга в ежемесячном платеже начинает расти.

Такова структура аннуитетной системы выплат: сначала банк принуждает заемщика выплатить все проценты, и лишь затем дает возможность начать активно гасить основной долг.

Фактически, кредитное учреждение стремится получить свою прибыль раньше, чем закончится срок пользования его денежными средствами. Заемщик оценит все прелести аннуитета в полной мере, если захочет выплатить кредит досрочно, и увидит, что основной долг еще очень велик.

Согласно статистическим данным, почти 50% заемщиков стремятся выплатить ипотеку раньше договорного срока. Обычно это делается двумя способами:

Постоянно или периодически заемщик вносит по ежемесячному платежу больше суммы, прописанной в договоре. Банк, в свою очередь, делает предложение об уменьшении либо самого срока договора, либо о снижении размера платежей, при таком же сроке. В любом случае, переплаты по процентам не произойдет, так как в каждом банковском перерасчете будут начисляться проценты за реальный срок.
Заемщик принимает решение погасить кредит полностью, закончив тем самым свои обязательства перед банком. Именно в этом варианте, при аннуитетной системе платежей, и образуется переплата, так как проценты изначально рассчитывались на более длительный срок, а гасились в первую очередь. Данная ситуация дает серьезный повод, чтобы обратиться к банку с требованием возврата суммы процентов, выплаченной за то время, когда кредитный договор по факту уже не действовал, невзирая на ранее установленные сроки.

Законодательство РФ предоставляет заемщику возможность воспользоваться этим правом, так как проценты – это плата за пользование кредитными средствами, а если ими уже не пользуются, то есть основной долг выплачен, то взимать проценты уже не за что.

Если же они были выплачены заранее – то подлежат возврату. Но данное право распространяется лишь на тех граждан, что досрочно выплачивают долг в полном размере.

Поэтому, прежде чем обращаться в банк, нужно тщательно проанализировать и просчитать свою конкретную ситуацию, чтобы в итоге не оказаться в убытке.

Когда же заемщик пытается сам платить увеличенную сумму периодических платежей, указывая в специальном заявлении, что переплата предназначается именно на погашение основного долга, то банк, как уже писалось выше, предложит варианты с сокращением договорного срока или снижением суммы ежемесячного платежа.

Часто это просто изначально прописано в договоре. Второе, безусловно, невыгодно, ведь в этом случае фактически добровольно приходится переплачивать.

Вариант с уменьшением срока гораздо привлекательнее. Поэтому, если долг гасится досрочно, но частично, с претензиями к банку относительно возврата процентов почти никто не обращается.

Возвращение процентов также может быть невыгодно тем, у кого есть право на налоговый вычет, так как это сократит его размер. А получение и вычета, и возврата относительно одной и той же суммы, за одно и то же время, будут уже противозаконны.

Многие люди, оформившие вычет, теряют право на возвращение процентов, так как уже по факту компенсировали свои финансовые потери. Таким образом, получается, что данная процедура и не всегда возможна, и не всегда выгодна.

О возврате процентов

Прежде, чем обращаться с претензией в банк, нужно грамотно обосновать свое право и произвести все необходимые расчеты.

Каким образом вернуть часть процентов?

Полезно знать и учесть такие моменты:

Хотя, согласно платежному графику, расчет производится за промежуток между выплатами, по факту проценты начисляются ежедневно.
Днем досрочного погашения будет являться не день, когда оставшиеся средства выплачены, а ближайшая по графику дата. К тому же, она отсчитывается с учетом месячного срока, требуемого на рассмотрение обращения клиента о досрочном погашении. В результате, за эти 30 с лишним дней, проценты тоже будут начислены, и включены в срок пользования кредитом.
При расчетах обязательно нужно использовать документы, полученные из банка, где указаны даты зачисления средств и доли, приходящиеся на погашение основного долга и процентов. Также при закрытии кредита нужно взять справку, с подтверждением отсутствия претензий и датой последнего учтенного платежа.
Право на налоговый вычет, если оно имеется, тоже следует иметь в виду, делая расчеты. Специалисты кредитного учреждения также должны учитывать налоговые обязательства клиента. Но лучше дополнительно все просчитать и самому.

Если возникают трудности с тем, чтобы произвести все расчеты в одиночку, лучше обратиться к специалисту в кредитной сфере, или просто к знакомому профессиональному бухгалтеру.

Когда есть полная уверенность в праве на возврат процентов, а сумма тщательно просчитана, следует составить письменную претензию в соответствующее кредитное учреждение.

Часто в банках существуют уже готовые формы заявлений, установлен порядок рассмотрения подобных обращений, и принятия решений по ним.

Подробную информацию можно получить как при личном обращении, так и у «телефонного» консультанта, или на сайте банка.

Обычно подобные заявления банки рассматривают в срок до 30 дней и направляют клиенту ответ в письменной форме.

Если получен отказ, можно обратиться в суд, но предварительно следует внимательно изучить ответ и проверить доводы банка, чтобы убедиться, что вы не ошиблись в расчетах или оценке прав на возврат.

В судебной практике уже немало прецедентов, когда истец выигрывал дело у кредитной организации по возвращению процентов, в том числе и взыскание штрафных сумм за пользование чужими денежными средствами.

Однако, прежде, чем обращаться в суд, имеет смысл проконсультироваться у опытного юриста, воспользовавшись его услугами в подготовке к судебному процессу и непосредственном участии в нем.

iuristonline.ru

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Опубликовал: admin в Кредиты 07.03.2018 112 Просмотров

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.

Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

organoid.ru