Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит? Как расплатиться с ипотекой быстрее

Как расплатиться по ипотеке в два раза быстрее?

12 апреля 2011 в 15:48

19971

Один из важнейших вопросов для большинства людей, взявших ипотечный кредит:

Сможете ли Вы оплачивать ипотеку в будущем?

Хотелось бы ответить «да». А что может Вам помешать?

Потеря доходов по любой причине:

увольнение;
уменьшение доходов Вашего бизнеса;
уход в декретный отпуск;
временная нетрудоспособность;

§ непредвиденные финансовые проблемы.

Вы это предусмотрели?

Искренне надеемся, что Ваши доходы будут только расти со временем. Но наличие «плана Б» только укрепит Вашу уверенность в завтрашнем дне.

Как его можно просчитать?

Наиболее эффективным будет составить личный финансовый план. В нем можно предусмотреть возможные изменения Ваших доходов.

Например. На семинаре по финансовой грамотности считаем участнице личный финансовый план. Ей 26 лет, работает в проектной компании. Видим, что через два года она планирует выйти в декретный отпуск. Доходы в таком случае снизятся. Созданные денежные резервы позволят протянуть только полгода. А потом будут просрочки выплат, звонки из банков и масса неприятных эмоций. Принимаем следующие решения:

§ нарастить финансовые резервы за счет переноса крупных расходов на более поздний срок;

§ планируем обеспечить себе дополнительный доход через полгода после рождения ребенка частными заказами в сфере разработки проектов.

Выводы: лучше заранее просчитать личный финансовый план, в котором предусмотреть возможные негативные сценарии развития событий и подготовиться к ним.

Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

Желательно, так как это уменьшает размер Ваших последующих выплат. Мы производили расчеты и убедились, что оптимально расплатиться за ипотеку в пределах двенадцати лет. Дальше сложный процент, с которым возрастает Ваш долг, увеличивает выплаты в таком размере, что за 30 лет Вы выплатите стоимость четырех квартир вместо одной.

Когда опасно досрочное погашение?

Если у Вас нет финансовых резервов.

Мы рекомендуем любому человеку иметь резервы, которые позволили бы минимум 5- 6 месяцев прожить без дополнительных доходов. Если Вы взяли ипотечный кредит, то Ваш резерв должен возрасти на сумму 5-6 месячных взносов за кредит.

В противном случае, при потере дохода Вы рискуете нарушить график выплат. Штрафы за просрочки и моральные издержки сведут на нет любую экономию от досрочного погашения.

Как уменьшить размер выплат за ипотеку?

Существует несколько способов:

Грамотное управление личными финансами и жизнь по средствам позволит Вам ежемесячно накапливать определенные суммы денег, которые можно направить на досрочное погашение кредита. Когда лучше начать это делать, видно при расчете личного финансового плана.
Перекредитование в другом банке под низкий процент. Под давлением конкуренции банки постоянно снижают ставки по кредитам. Другой банк с большей вероятностью выдаст Вам новый более дешевый кредит на покрытие старого. Почему? Во-первых, Вы прошли одобрение в одном банке. Это повышает Вашу надежность как клиента в глазах других банков. Во-вторых, Вы показали свою платежеспособность, оплатив часть кредита.
Использование выгодных условий банка, где Вы получаете зарплату на карту. Регулярные поступления денег на Вашу зарплатную карту уменьшают риски банков, что в свою очередь снижает Ваши расходы на оплату этих рисков.

Как сохранить комфортный уровень жизни, взяв ипотечный кредит?

Незаменимым помощником в этом деле выступает грамотное управление личными финансами. Как это работает?

Наш опыт проведения семинаров по финансовой грамотности показывает, что минимум 20 % своих денег люди тратят на ненужные покупки. Такие расходы никак не повышают качество жизни человека.

Контроль расходов позволяет выявить эти необоснованные траты и перенаправить освободившиеся суммы денег на что-то важное и значимое.

Следующим полезным моментом является планирование доходов. Если Вы получаете ежемесячный фиксированный оклад, то увеличение доходов обеспечивается медленнее. Но это тоже возможно с планированием карьеры. Если же Ваши доходы зависят от результатов работы, то именно планирование своих действий позволит выйти на желаемый уровень заработков.

План финансовой защиты тоже обеспечивает Ваш жизненный комфорт даже при наступлении непредвиденных ситуаций. Он позволяет выиграть время, когда Вы сможете найти новые источники доходов. Полностью от стресса он не избавляет, но уменьшает его уровень.

Выводы: постоянное наличие денег, обеспечение необходимых расходов, резервов, позволяет Вам сохранять жизненный комфорт и не слишком тяготиться наличием крупного долга в виде ипотечного кредита.

delovoymir.biz

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, есди банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита "съест" больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: "сегодняшние" деньги дороже, чем "завтрашние".

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

realty.mail.ru

Как быстро выплатить ипотеку?

Как быстро рассчитаться по ипотечному кредиту? Такой вопрос мучает многих ипотечных заёмщиков.

нажмите для увеличения

Быстро рассчитаться за ипотеку обычно оказывается выгоднее чем платить дольше. Конечно, многое зависит от конкретных обстоятельств, но если вы не имеете собственного бизнеса и не знаете как быстро обернуть деньги чтобы они принесли существенную прибыль - лучше вкладывать излишки денег в досрочное погашение ипотечного кредита. В этой статье мы постараемся рассмотреть основные моменты, на которые необходимо обратить внимание заёмщику, который хочет внести досрочный платёж по ипотеке.

Изучите ипотечный договор, заключенный с банком. В документе должна быть изложена информация по условиям досрочного погашения кредита, то есть внесение денежных средств в большем размере, чем установленный ежемесячный платеж или полная выплата оставшегося долга. После знакомства с договором выполняйте все оглашенные в нем требования.

Некоторые банки ставят запрет на досрочную выплату кредита или вообще умалчивают о ней в договоре. Но это не значит, что вы не сможете разобраться с ипотекой раньше установленного срока. С осени 2011 года вступило в силу постановление правительства РФ о предоставлении возможности досрочных выплат по любому виду кредита с обязательным пересчетом процентов. Заемщик платит только за время пользования кредитными деньгами.

Для досрочного погашения вам понадобятся только паспорт и кредитный договор. С ними вы подходите в банк, где заполняете форму заявления и указываете досрочно погашаемую сумму. Банк может моментально произвести перерасчет или отправить заявку на рассмотрение. В соответствии с законодательством банк имеет право рассмотреть и принять ваше заявление в 30-тидневный срок. На случай, если заемщик не может самостоятельно явиться в банк, предусмотрена возможность отправки заявления с уведомлением заказным письмом.

После осуществления платежа на счет кредита вы получаете на руки новый график платежей с перерасчетом суммы. Банк в праве сам определить, как повлияет досрочная выплата на дальнейшее развитие событий. Он может либо сократить срок кредита, либо размер ежемесячной выплаты. В подавляющем большинстве случаев банки предпочитают сократить срок выплат, но размер оставить прежним. В большинстве договоров ипотечного кредитования указано, что банк принимает решение о том, изменять ли график платежей или размер ежемесячного платежа самостоятельно. В случае полного погашения кредита необходимо взять справку о погашении ипотеки для того, чтобы избежать возможных проблем в будущем.

Отказ банка в осуществлении перерасчета после полного или частичного погашения ипотечного кредита по закону является основанием для обращения в суд. В таких случаях закон всегда принимает сторону заемщика.

Как быстро расплатиться с ипотекой?

Покупка нового жилища – дело дорогостоящее и серьёзное. Есть люди, которые годами собирают деньги на покупку, хотя бы однокомнатной квартиры, а есть и те, кто оформляют ипотеку и выплачивают ее уже в будущем. Сильное желание рассчитаться с долгами часто приводит к стрессу. Все закономерно. Если одолженная сумма не велика, то и переживать не надо, но если речь зашла об ипотеке, то сразу становится понятно, что это просто-таки гигантская сумма. И сразу возникает вопрос. Как быстро вернуть ипотечный кредит?

Что такое ипотека?

Начнём с самого начала. Что является основой всех кредитов? Правильно. Их нужно возвращать в полном размере, и в определённый срок. Так же не надо забывать о процентах, которые в свою очередь, являются стоимостью основного займа.

Что же касается срочности возврата займов, то тут надо учесть, что кредит разбивают на несколько платежей, которые надо сплачивать каждый месяц, до конкретного числа. Маленькая рекомендация. Например, вам нужно оплатить счёт по ипотеке до 25 числа, то лучше всего это сделать 23 числа. Зачастую в банках операция по переводу составляет примерно 1-2 дня и это надо учесть, если вы хотите избавиться от лишних проблем, по выплате по кредиту. То есть избежать просрочки и штрафов.

Что мешает досрочно выплатить ипотеку?

В большинстве случаев, кредиторы на жилье, ограничивают вас в вашем желании, заплатить всю сумму сразу. Способов это сделать, предостаточно, например: уменьшение сроков платежей или уменьшение суммы.

Чтобы избежать лишних затрат, вы можете открыть отдельный счёт, на который, вы сможете класть свои деньги. Суть данного способа состоит в том, что когда на этом счёте соберётся хотя бы 3 или 4 месячных платежа, вы оплатите кредит. Это поможет, вам сэкономить на обслуживании. Однако не надо забывать, что с помощью данного способа вы лишь уменьшите срок одалживания, но это, никак не повлияет, на основной процент по кредиту.

Если, вы будете досрочно погашать ипотеку, то это отобразится не только на графике погашения, но и на страховке. После таких манипуляций, заёмщику придётся пересчитать схему выплат и составить еще одно соглашение по кредиту. Как вы понимаете, эти услуги не бесплатны, так что стоит, задумается на счет досрочного погашения ипотечного кредита.

И еще один момент – страховые платежи: не забывайте их регулярно оплачивать, так как просрочка на несколько месяцев, может привести к расторжению договора о страховании, а это очень хороший повод для кредитора, заставить вас выплатить всю ипотеку одним платежом и плюс штрафные санкции.

shutdownday.org

Как быстрее расплатиться с долгами и кредитами

Содержание

Если кредитные организации, выдающие деньги в долг, выстроились в очередь и уже не просто напоминают о задолженности, а требуют её возместить вместе с внушительными процентами, то вы находитесь в опасной близости от финансовой пропасти. Либо вы собираетесь с силами и начинаете погашать эту самую задолженность, либо расписываетесь в собственной беспомощности и дожидаетесь того момента, когда в вашей жизни действительно возникнут большие проблемы.

Но освободиться из финансового капкана не так просто, как могло бы показаться на первый взгляд. Чтобы понять, как быстрее отдать долг, вы должны максимально точно знать обо всех своих расходах. Именно для этого и нужен финансовый план, способный в течение нескольких месяцев выявить даже самые незначительные траты.

Составьте финансовый план

Для разработки финансового плана необходимо завести удобный блокнот, в который следует тщательно вносить даже самые незначительные платежи. Со временем вы выясните, на чём можно сэкономить.

Разберись с тратами на еду. Очень часто удаётся сэкономить, если покупать не готовую еду и прочие полуфабрикаты, а занявшись самостоятельным приготовлением блюд. Откажитесь от покупных сэндвичей и гамбургеров, употребляйте меньше всевозможных сладостей, которые способны не только «прожечь» дыры в вашем кошельке, но и навредить фигуре. Откажитесь от вредных привычек, ведь на сигареты и алкоголь, порой, уходит слишком много денежных средств. Все деньги, которые удаётся сэкономить таким образом, перенаправьте на покрытие ваших долговых обязательств.

Найдите дополнительные источники доходов

Если ваши расходы значительно превышают ваши доходы, то простой экономией не обойтись. Вам нужно постараться создать дополнительные источники доходов. Если вы неплохо знаете французский язык, то начните давать уроки. Для этого не обязательно искать учеников, проживающих недалеко от вас, сейчас репетиторством можно заниматься в сети Интернет, благополучно находя клиентов в любом уголке нашей планеты. Если вы предпочитаете делать что-то руками, то изготавливайте вещи и продавайте их. Либо получите небольшую подработку на полставки.

Продайте ненужные вещи

Решите для себя, от каких вещей вы можете избавиться. Ведь то, что многие считают обычным хламом, пылящимся на балконе, может принести неплохую прибыль. Роликовые коньки, велосипед, швейная машинка, которой удалось воспользоваться всего пару раз, пылящийся за ненадобностью телевизор, монитор от компьютера — за всё это некоторые люди с готовностью выложат немного деньжат. Выбравшись из долговой ямы, вы сможете, при желании, купить себе совсем новые вещи.

Постепенно возращайте долг банку

Старайтесь выплачивать банку, перед которым вы имеете обязательства, немного больше установленного размера платежа. Во-первых, вы подстегнёте себя находить для выплат больше денег. Во-вторых, сможете значительно быстрее освободиться от обязательств перед своими кредиторами. Но только не забудьте перечитать свой договор и убедиться в том, что в банке вам не выставят неустойку за досрочное погашение кредита.

Если вы взяли несколько кредитов в разных банках, то направьте максимальное количество денежных средств на погашение того кредита, где вы платите большую процентную ставку. По другим обязательствам платите минимальную ежемесячную сумму, чтобы избежать всевозможных штрафных санкций.

Но есть и второй путь, позволяющий сэкономить свои деньги, силы и время. Вы можете попытаться объединить все кредиты в одном банке, проведя рефинансирование кредита. Тогда вам не придется больше общаться с представителями различных финансовых организаций, платить комиссионные сборы за кредиты и простаивать в очередях. Но только выбирайте самый выгодный банк для рефинансирования кредита, который предложит вам лучшие условия с минимальной процентной ставкой.

info-credit24.ru