Возраст и ипотека: стандартные требования и ограничения по льготным программам. Ипотека возрастные ограничения
Возраст и ипотека: стандартные требования и ограничения по льготным программам
Каждый банк составляет собственный перечень условий, при соблюдении которых согласится выдать заемщику ипотечный кредит на длительный срок. Первое требование – соответствие клиента по возрасту. Какой возраст является минимальным, в каком возрасте банк уже не выдаст кредит? Подробно рассмотрим базовые и специальные программы и найдем лучшие предложения российских кредиторов.
Отправьте заявку в 2 и более банка – получите лучшие условия!
Несмотря на кризис, именно ипотечные кредиты особенно выгодны. Во-первых, заемщик может купить квартиру по более низкой цене, а кредит дает возможность погашать ее стоимость постепенно. Валютные колебания не сделают цену заоблачной, ведь стоимость будет зафиксирована в рублях. Из-за снижения активности на рынке недвижимости многие кредиторы предлагают выгодные ставки по программам, в которых принимают участие дочерние или компании-застройщики одной финансовой группы.
Для покупателя важно подобрать ипотечный продукт, который позволит сэкономить на процентной ставке, выбрать срок кредитования и минимальный взнос. Естественно, предварительно нужно проверить, возможно ли подписание договора – соответствует ли заемщик всем требованиям. В текущем году невозможно купить жилье в кредит, если у покупателя нет, как минимум, 15 – 20% от полной суммы. Кроме того, обязательным является наличие официального стажа и достаточного уровня доходов. Платеж по займу не должен превышать половины ежемесячного заработка.
От возраста клиента на момент заключения договора зависят остальные условия кредитования:
- Срок, на который банк согласится выдать кредит.
- Стоимость страхования.
- Размер первого взноса.
- Необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.
Возрастной диапазон устанавливается отдельно для стандартных общих кредитных продуктов и специальных льготных программ. Если по базовым условиям практически во всех банках установлены равные требования, то выгодные ипотечные льготные кредиты существенно ограничены возрастным цензом.
По общим программам банки заключают договор ипотеки, если клиенту исполнился 21 – 24 года. Минимальный порог – 20 лет. Возраст, который указывают как максимальный – это количество лет на дату окончания действия ипотечного договора. Этот показатель может варьироваться в зависимости от банка: от 60 до 65 лет, максимум – 75 лет.
Особые условия: с какого возраста можно оформить самый выгодный кредит
Почему банки настолько требовательны к возрасту? Условия кредитования разрабатываются с учетом всех рисков: несмотря на то, что заключить договор можно с 20 лет, в среднем возрасте у большинства заемщиков достаточно хорошее финансовое состояние, нет риска потерять работу в ближайшие годы.
По специальным программам, разработанным для отдельных категорий заемщиков, можно купить жилье в кредит по более выгодным условиям. Но и требования к возрасту устанавливаются с учетом специфики профессии.
Основные льготные ипотечные продукты со специальными требованиями:
Ограничения для молодых семей: до какого возраста можно оформить ипотеку
Молодым семьям с детьми выгодно заключить договор ипотеки по специальной программе с государственной поддержкой. Ставки по кредиту – ниже, есть возможность погасить часть кредита за счет материнского капитала, дополнительно определенную часть стоимости кредита оплатит государство.
Из критериев, которые учитываются при участии в программе:
- Возраст членов семьи.
- Отсутствие собственного жилья.
Хотя бы одному из членов семьи не должно быть больше 35 лет на момент заключения договора ипотеки. Если обоим супругам больше 35, придется оформлять займ на общих основаниях. Нет ограничений для неполных семей: можно получить кредит, если детей воспитывает один из родителей (мать или отец). Минимальный возраст – стандартный: заемщик должен достичь возраста в 21 год.
Если семья соответствует требованиям, то заключить договор можно на 30 лет, а ставка в большинстве банков не превысит 12,5%.
Подводные камни военной ипотеки: возраст и условия
Военная ипотека – единственный шанс получить военнослужащим жилье практически без использования собственных средств. За счет отчислений участник НИС может погасить как первый взнос, так и суммы ежемесячных платежей вместе с начисленными процентами.
Относительно возраста действуют требования:
- Не менее 21 года на дату заключения.
- Не более 45 лет на дату окончания действия ипотечного договора.
Срок действия договора может быть продлен, но заемщику придется выполнять долговые обязательства из собственных средств. Чтобы максимально использовать преимущества программы, стоит оформить займ с полным погашением до указанного в требованиях возраста (45 лет).
Перед оформлением кредита необходимо обратить внимание на все нюансы заключения договоров по военной ипотеке в этом году, изменения и трудности, с которыми может столкнуться заемщик при увольнении из армии.
Жилье на пенсии: можно ли оформить ипотеку
Как быть, если хочется купить жилье, но до пенсии – всего несколько лет? Есть два варианта:
- Оформить стандартный договор на несколько лет (до выхода на пенсию).
- Подобрать программу с возможностью погашения платежей по договору после выхода на пенсию.
Несколько банков предлагают возможность оформить ипотечный кредит на длительный срок: до наступления 75-летнего возраста.
Однако заемщик должен учитывать, что требования будут несколько строже, а кредит обойдется значительно дороже:
- Стоимость полиса страхования жизни возрастает с возрастом.
- Минимальный взнос – больше, чем в стандартном продукте: от 20 – 25%.
- Срок кредитования не превысит 10 – 15 лет.
Ипотеку для заемщиков старшей возрастной группы предлагают в Сбербанке и ВТБ 24.
ТОП 3 программы: самые лояльные банки
Из массы предложений, которые доступны в российских банках, стоит выделить 3 наиболее выгодные и лояльные от ведущих учреждений. Кроме сниженных ставок, в этих банках предлагают особые условия на залоговую недвижимость, действуют специальные льготные программы, есть возможность индивидуального рассмотрения условий договора.
Наиболее лояльны требования к возрасту заемщика в банках:
Кроме расширенного возрастного диапазона, указанные учреждения предлагают лучшие условия по специальным программам.
Сбербанк: лучший возрастной диапазон и наименьшие ограничения
- Минимальный возраст не должен быть меньше 21 года.
- Максимальный – не должен превышать 75 лет на дату окончания срока действия договора.
В Сбербанке согласятся, при соблюдении остальных условий, заключить договор ипотеки с пенсионером: сроком на 10 – 15 лет. Отличные условия предложат, если пенсия или зарплата начисляется на карту банка.
Кроме того, Сбербанк выдает ипотечные кредиты по государственным программам. Молодым семьям предложат ипотеку на 30 лет с минимальным взносом в размере 15% от цены квартиры. Ставки по ипотеке Сбербанка установлены на едином уровне для всех программ – от 12,5%.
Требования ВТБ 24: возраст заемщика
В ВТБ 24 минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Заключать договора ипотеки соглашаются с клиентами до достижения 60 лет. На дату окончания договора возраст заемщика не должен составлять более 70 лет.
Выгодные программы банк предлагает клиентам, которые согласятся купить квартиру из фонда залогового имущества ВТБ 24. Ставка составит всего 12%, а срок – до 30 лет. Минимальный взнос от 20%.
ВТБ 24 – единственный банк, где предлагают индивидуальное согласование условий ипотечного кредитования.
Газпромбанк: собственное жилье в ипотеку с 20 лет
Газпромбанк снизил предельно допустимый для оформления ипотеки возраст до 20 лет. Максимальный возраст заемщика существенно ограничен:
- Для женщин составляет 55 лет на дату окончания действия договора.
- Для мужчин – не должен превышать 60 лет.
Действуют программы по кредитованию покупки жилья в новостройках и на вторичном рынке. Газпромбанк участвует в государственных программах: можно оформить льготную военную ипотеку и заключить договор с господдержкой на более выгодных условиях. Для тех, кто приобретает квартиру или дом от партнера – застройщика, в банке действует сниженная на 0,5 пункта процентная ставка.
В каком возрасте лучше заключать договор ипотеки
Лучший вариант для молодых людей – программы с государственным субсидированием. Если хотя бы один из супругов подходит по возрасту, то более выгодной возможности обзавестись недорогим собственным жильем – нет.
Людям, которые планируют заключать стандартный ипотечный договор, необходимо просчитать несколько вариантов. Кроме возраста, стоит учесть и колебания стоимости кредита в зависимости от срока действия договора, стоимости дополнительных услуг, размера собственного взноса в покупку.
proipoteku24.ru
Возрастные ограничения при оформлении ипотеки
Важность возраста при выдаче ипотеки
Александра, для быстрого получения информации о возрастных ограничениях в разных банках страны отправьте онлайн-заявку со специального сервиса: Все банковские эксперты считают, что оптимальный возраст для оформления ипотеки – это 35–45 лет, когда человек имеет стабильное финансовое положение и продолжает активно строить карьеру, направляя усилия на улучшение качества жизни.После 50-летнего возраста у человека начинают появляться проблемы, что для банка чревато определенными рисками. Приближается пенсионный возраст, повышается вероятность потери работы и трудоспособности, могут появиться болезни, может быть инвалидность и т.д.
Медицинская статистика свидетельствует о стремительном росте естественной смерти после 60-летнего возраста.
Вот почему кредитные учреждения вынуждены соблюдать ограничения по возрасту сверху, оформляя клиентам ипотеку.
До какого возраста лучше оформлять ипотеку?
Если человек полностью выходит на пенсию, он теряет большую часть источников дохода. Поэтому банки считают, что ипотечный кредит следует погашать до выхода на пенсию. Т.е. по мере увеличения возраста клиента сокращается максимальный срок кредитования.Наглядный пример. В банк за ипотекой обращается 50-летний заемщик. Максимальный срок ссуды в кредитном учреждении составляет 25 лет, но организация учитывает, что через 10 лет клиент выйдет на пенсию и потеряет часть дохода.
Поэтому кредитополучателю оформят займ на 10-летний срок, что приведет к увеличению ежемесячных платежей и серьезной финансовой нагрузке.
При отличных рекомендациях, наличии созаемщиков и залоге банки могут пойти на уступки и увеличить срок договора до 15-16 лет.
Исключение из правил
Отдельные банки разрабатывают спецпрограммы с 20-летним сроком погашения ипотеки при условии, что на момент последнего взноса пенсионеру будет не более 75 лет.Такую программу могут оформить люди преклонного возраста, если они:
1. Оформив пенсию, продолжают трудиться;
2. Состоят в семейных отношениях, у них нет разных иждивенцев. Банки предпочитают выдавать ипотеку паре, чтобы их совокупный доход уменьшил риск невозврата ссуды;
3. Владеют недвижимостью, которая будет хорошим залоговым обеспечением. Высокая ликвидность предмета залога позволит пенсионеру оформить ипотеку на выгодных условиях;
4. Могут привлечь платежеспособных поручителей/созаемщиков из числа близких родственников. При смерти заемщика погашать ипотеку придется созаемщику/поручителю.
Требования банков
У «Альфа Банка» самые жесткие требования к пожилым заемщикам. Если заемщик мужчина (женщина), он может оформить ипотеку, если на момент её погашения ему (ей) исполнится 59 (54) лет.На год дольше ждут в:
• «Росбанке»;• «Банке Москвы»;• «МеталлинвестБанке».
Еще терпеливее (до 65 лет) в следующих кредитных учреждениях:
• «УралСиб»;• «МБК»;• «СКБ»;• «Эксперт Банк»;• «Нико Банк».
Самые лояльные - «ВТБ24» (70 лет) и Сбербанк (75 лет).
infapronet.ru
Максимальный возраст для ипотеки: условия и риски
Особенности и условия кредитования сегодня позволяют не только выбрать наиболее выгодную систему расчета, но и оформить долгосрочный кредит в том банке, в котором это выгодно именно ссудозаемщику. Ипотечное кредитование – самый востребованный вариант займа.
Из-за большой суммы ссуды, банк составляет договор таким образом, чтобы заемщик смог рассчитаться с задолженностью без сложностей. Средний период ипотечного кредита – 15 лет. Возникает встречный вопрос: в каком возрасте лучше всего взять ипотеку, и есть ли ограничения по данного кредитования?
Насобирать на собственное жилье современному человеку если не сложно, то практически невозможно. Уровень заработной платы и рост инфляции не позволяет скопить нужные средства. После 10 лет накоплений и отказа себе буквально во всем оказывается, что инфляция и рост стоимости на недвижимость «съели» все многолетние старания. За накопленную сумму можно либо купить квартиру на окраине города с отсутствующей инфраструктурой, либо оформить ипотеку и купить более выгодный вариант.
Советую прочитать: ‘Существующие платежи по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?‘.
Ипотека – это возможность жить в собственной квартире сегодня, а платить удобными частями несколько лет уже после покупки. Главное – это правильно составить смету собственных доходов, реально оценить возможности, прибавить естественные повседневные расходы и растраты на ремонт новой квартиры. Ежемесячный доход нельзя с точностью расписать и спланировать на ближайшие 15-20 лет, но при наличии ипотеки и взятых обязанностей (как правило, под залог покупаемого имущества), клиент обязан зарабатывать ровно столько, сколько потребуется для комфортного расчета по кредиту.
В связи с тем, что ипотека – это самый длительный кредит, банк хочет видеть для себя не только материальную выгоду, но и определенные гарантии. В качестве гарантий выступают как поручители или созаемщики (в зависимости от условий кредитования), так и залоговое имущество. Последним может выступать покупаемая квартира (чаще всего), земельный участок или любые другие недвижимые ценности. Однако существуют и некоторые возрастные ограничения, рамки которого устанавливает каждый банк для себя сам.
Материальная ответственность граждан наступает с 18 лет. Но, банки не выдают молодым людям без кредитной истории, стабильного заработка и других важных пунктов. Ипотека – это долгосрочное сотрудничество банка и клиента. Банковская организация должна быть уверена в материальном обосновании клиента, его надежности как плательщика. Именно поэтому пакет документов для оформления на ипотеку самый большой. Помимо привычных справок о доходах и паспортных данных, заемщик должен предоставить массу другой документации как собственной, так и поручителя.
Возраст – это условная гарантия для банка, поскольку полагаться исключительно на возрастные перспективы банк не может. Но и такой пункт является решающим фактором. Так, некоторые банки не выдают кредиты потребительского значения лицам до 24 лет, что уж говорить об ипотеке. Возрастные факторы для ипотечного кредитования рассматриваются каждым банком, исходя из собственных соображений. Указывая возраст, к примеру, от 25 лет, организация, таким образом, страхует себя от молодой безответственности и непредвиденных часто меняющихся жизненных обстоятельств.
Возрастные ограничения: максимальный возраст для ипотеки
Учитывая продолжительность кредитного договора, возникают вопросы по поводу того, до скольких же лет можно брать ипотеку? Максимальный возраст, в котором банки могут выдавать ссуды на покупку жилья, зависят от индивидуальной политики. Так, наиболее распространенное правило – это возраст заемщика должен быть не более 65 лет на момент погашения кредита. К примеру, если планируется взять ипотеку в 45 лет, то максимальный период времени кредитования – 20 лет.
Советую ознакомиться:’Страхование жизни при получении кредита: условия, особенности сделки и важные моменты‘.
Многие западные банки не практикуют такие возрастные ограничения, поскольку главным гарантом для учреждений является страховое обязательство, которое позволяет оформлять кредит на квартиру и в 55-65 лет. Главное – это предоставить все необходимые документы, справки о имеющихся накопительных сбережениях, первый взнос. Чем больше будет первая сумма платежа, тем выгоднее условия кредитования.
В наших же регионах практика немного иная. В частности, банки не только изучают все особенности и материальное положение заемщика, но и всех членов его семьи. Наиболее перспективный клиент для ипотечного договора – это лицо, возрастом 30-55 лет, со стажем работы не менее 10 лет, со стабильной и высокой заработной платой.
Возраст, как аргумент отказа: почему банк может отказать?
Кредитование в наших банках – это уже малоприятная процедура, которая занимает не только время, но и деньги. Множественные справки, документы, заверенные у нотариуса и многие другие особенности – это все негативные факторы для заёмщика. Но, отказ разочаровывает намного больше. Ведь принимая решение об оформление ипотеки, человек уже мысленно переехал на новое место жительства, подыскивает необходимые обои, готовиться к новоселью. И вдруг отказ. Чем же может аргументировать свой отказ банк? Существует ряд особенностей, которые важно и нужно знать:
- Возраст заемщика до 21 года. Условно говоря, банк боится выдавать ипотеку молодым людям, ведь планы их часто меняются, могут быть непредсказуемы, а банк хочет видеть в лице заемщика стабильное и постоянное лицо;
- Возраст более 55 лет и срок кредитования более 15 лет. Продолжительность кредитования здесь играет весомую роль. Если заемщик имеет все необходимые документы, справки о доходах и возможности платить по счетам, то стоит выбирать максимальный срок кредитования до 12 лет. При этом стоит указать сумму первоначального взноса, чем она выше, тем больше вероятность получить положительный результат;
- Возраст до 21 года и отсутствие трудового стажа. Официальное трудоустройство и стабильная заработная плата в таком возрасте – редкость. Кроме того, до 21 года человек еще получает образование. Банк может отказать в выдаче ипотеки, аргументируя отказ наличием у заемщика больших растрат и отсутствием официального места работы за последний год;
- Особенности в документах предполагаемой квартиры для ипотеки. Подавая заявку на ипотечное кредитование, заявитель предоставляет и пакет документов на квартиру, которую он планирует купить на одолженные средства. Если есть какие-либо недочеты в переоформлении документов, наличие задолженности по коммунальным услугам, либо продажа квартиры чаще, нежели раз в два года, то банк посчитает данную сделку опасной, неликвидной;
- Отсутствие поручителей. Дополнительные гарантии для банка крайне важны. Особенно, когда речь идет о большой сумме денег. Поручитель – один из важных моментов в данном случае. Если возраст заемщика более 55 лет, банк потребует гарантии в виде созаемщика, который обязуется взять на себя обязательства в случае смерти заемщика без судебных издержек. Поручитель необходим во всех случаях ипотечного кредитования, когда первый взнос не превышает 40% стоимости жилья.
Отказ – это неприятная ситуация для заемщика, который вынужден либо предоставить более существенные гарантии, либо собирать новый пакет документов для подачи заявления в другой банк.
Популярные банки, которые охотно выдают ипотеку в разном возрасте
Кредит на жилье – это выгодное долгосрочное сотрудничество для двух сторон: банк получает гарантии и постоянный доход, а заемщик – возможность жить в собственной квартире сегодня, а платить завтра. Самые популярные банки, которые охотно выдают ипотеку:
- Уралсиб;
- ВТБ24;
- Русский ипотечный банк;
- Банк Москвы;
- Альфа;
- МТС Банк.
Ставки по кредиту отличаются в зависимости от предоставленных заемщиком гарантий. Тщательно изучайте договор и следите за соблюдением собственных прав.
fgram.ru
До какого возраста дают ипотеку
Ипотека позволяет получить банковский заем на самое дорогостоящее приобретение — покупку недвижимости. В этом случае речь идет о максимально возможных суммах, которые предоставляются клиенту, наиболее длительных сроках погашения кредита и, соответственно, самых жестких условиях его выдачи.
Банк должен быть уверен, что достаточно крупные выплаты будут производиться регулярно в течение долгого периода, поэтому принимает во внимание не только текущую финансовую ситуацию клиента, но и вероятные ее изменения в течение всего срока кредитования. К ним относится, прежде всего, возраст заемщика, который объективно может стать фактором риска при оплате ипотеки.
Общие для всех условия
Может показаться, что для молодежи это не ограничение, но, если девушка планирует получение относительно крупной для нее суммы (на стандартных условиях) и выплату займа в течение, например, 30 лет, ей нужно позаботиться об этом до 25-летнего возраста, чтобы успеть расплатиться с банком до потенциального выхода на пенсию (55 лет).
Таким образом, чтобы определить, до какого возраста кредитная организация может дать клиенту ипотеку, нужно учитывать длительность всего периода погашения займа. При этом банк официально может и не указывать возрастные ограничения для желающих получить кредит, но на принятии решения этот фактор все равно скажется. В ряде случаев банки повышают планку возраста для получения ипотеки или устанавливают ее в индивидуальном порядке.
Если заявку на получение кредита подает целая семья, то решающее значение имеет возраст ее самого старшего члена, хотя при достаточно высоком доходе более молодых родственников и это условие некритично.
Доступные льготы
- Государством разработана программа «Молодой семье — доступное жилье», предполагающая выдачу субсидии на оплату ипотеки и определяющая ограничения по возрасту для заемщика — 35 лет. В этом случае можно получить дотацию размером до 35% от стоимости приобретенной недвижимости.
- Поблажки для молодежи предоставляются и отдельными банками. Специальные программы позволяют снизить процент по кредиту, продлить срок погашения займа, увеличить число созаемщиков, оформить страхование на выгодных условиях и т.д. Например, в Сбербанке действует проект «Молодая семья», предлагающий льготы по ипотеке, но он и регламентирует, до какого возраста можно стать участником. Согласно его условиям, хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет.
Также получить какую-либо скидку можно при наличии несовершеннолетних детей, преимущества может дать и принадлежность к определенным профессиям. Например, военная ипотека имеет ограничения по возрасту, но предлагает более благоприятные условия. В этом случае для приобретения недвижимости можно вносить платежи в специальную накопительную систему. Предельный возраст для погашения военной ипотеки составляет 45 лет.
Медицинским работникам доступны льготные условия при оформлении кредита до 40-летнего возраста. В любом случае старшее поколение может вполне рассчитывать на получение ипотечного займа, а в некоторых случаях и на субсидию, просто это будет связано с более длительным ожиданием и меньшими скидками, по сравнению с молодежными программами.
Нюансы для пенсионеров
Хорошим вариантом является ипотека для всей семьи, особенно, если младшее поколение достигло того возраста, с какого можно быть созаемщиком или поручителем, и имеет постоянный доход. В этом случае платежеспособность складывается из заработков всех членов семьи, расходы же в расчете на одного человека снижаются. Таким образом можно получить средства на отдельное жилье как раз для взрослых детей.
При поиске подходящей ипотечной программы человек должен сначала определить, может ли он претендовать на какие-либо специальные льготы или нет. Молодежные программы устанавливают, до какого возраста дают ипотеку, и предлагают более выгодные условия. Обычно они рассчитаны на людей не старше 35 лет. Также определенные привилегии предусмотрены для военных, врачей и др.
Если же потенциальный заемщик понимает, что может воспользоваться только стандартным порядком кредитования, он должен исходить из того, что погашение долга должно произойти до его выхода на пенсию. При этом обязателен стабильный доход и, по возможности, положительная кредитная история.
creditnyi.ru
Ограничения по возрасту могут стать поводом отказа в ипотеке
Немногие люди задумываются о том, что при ипотеке появляются жесткие ограничения. Причем преодолеть их удается не всегда, поэтому нужно заранее узнавать условия, которые впоследствии придется обходить с помощью специалистов. Тем не менее, при ближайшей оценке удается понять, почему финансовые организации настолько серьезно относятся к подобным вопросам. Соответственно, получается найти оптимальный подход для решения всех проблем. Какие существуют ограничения по ипотеке?
Содержание страницы
Какие существуют ограничения?
Рассматривать ограничения при ипотеке несложно. Каждое из них прописано в условиях банка, поэтому уточнить детали можно у любого представителя. Неудивительно, что опытные заемщики перед подписанием договора сначала тщательно оценивают собственные возможности, а потом уже подают заявку. Для лучшего понимания нужно перечислить основные сложности.
- Возраст заемщика;
- Место регистрации;
- Место работы;
- Объект недвижимости.
В этих пунктов раскрываются жесткие ограничения, с которыми придется столкнуться перед подписанием договора. Только не все они прозрачны, а значит, необходимо подробное описание. Все-таки каждому человеку хочется узнать, по каким параметрам комиссия рассматривает потенциального клиента, чтобы получить согласие.
Возраст заемщика
Сначала отбираются заемщики по их возрасту. Быть может, причины этого не так хорошо известны людям, но понять тонкости несложно. Дело в том, что никто не станет давать большой денежный кредит слишком молодому или слишком старому человеку. Причины обоих случаев понятны, ведь ипотека оформляется с особыми условиями.
Если возраст потенциального клиента мал, то кредитной комиссии не удается правильно оценить трудовой стаж и стабильного дохода заемщика. По этой причине резко возрастает риск невозвращения денежных средств. Разумеется, такая ситуация не устраивает службу безопасности, поэтому такое условие заранее прописывается в предложении.
Большой возраст также отлично понятен, ведь ипотека оформляется на длительный срок. Вследствие этого существует и верхний предел, о котором забывать нельзя. Нет, он позволяет свободно подписывать договор и в зрелом возрасте, но все-таки редко превышает 45−50 лет. Возрастные ограничения по ипотеке
Место регистрации
Также люди обычно не задумываются о месте собственной регистрации. Они просто отправляются в банк в родном городе, но ипотека не позволяет настолько свободно относиться к подобным данным. Дело в том, что многим семьям хочется переехать по различным причинам, поэтому они предпочитают подыскивать жилье в другом месте. В этом случае кредитная комиссия часто отказывает потенциальному заемщику.
По условиям каждой финансовой организации квартира должна выбираться в населенном пункте, где есть отделение соответствующего банка. Если оно отсутствует, можно не подавать документы, так как отказ придет почти мгновенно. Из-за этого придется отправляться в другой офис, который подойдет для приобретения жилой недвижимости в том или ином городе.
Место работы
Кроме того, тщательно оценивается место работы каждого будущего заемщика. Причем это происходит сразу по двум направлениям, которые позволяют всесторонне рассмотреть стабильность дохода человека. Какая же информация важнее всего для финансовой организации?
- Трудовой стаж;
- Заработная плата.
В первую очередь важен трудовой стаж, так как он доказывает, что в ближайшее время материальное положение заемщика не изменится. Если срок не превышает полугода, у сотрудников службы безопасности появятся сомнения в платежеспособности человека, поэтому ипотека наверняка оформляться не будет. Значит, можно даже не подавать заявку, когда совсем недавно удалось устроиться на работу.
Заработная плата оценивается во вторую очередь, ведь доходы человека суммируются из различных источников. Однако эти данные необходимы для оценки основной стабильной прибыли, которая пойдет на ежемесячные выплаты. Все-таки иные денежные переводы считаются временными, поэтому представители кредитной комиссии к ним относятся со снисхождением.
Объект недвижимости
Наконец, перед началом сделки купли-продажи объект жилой недвижимости подвергнется тщательной проверке. Существуют жесткие требования, которые снижают риск потери денег. Вследствие этого заемщик обязан предоставить данные, позволяющие всесторонне просчитать рыночную стоимость на несколько лет вперед.
При этом объект недвижимости часто лично посещается проверяющими, поэтому обманывать не следует. Все же ипотека является слишком серьезным займом, так что банковские служащие при первых же сомнениях откажут в передаче денежных средств. Квартира должна полностью соответствовать всем условиям, чтобы она не превратилась в причину отказа комиссии.
Таким образом, все условия следует изучать заранее. В ином случае после подачи заявки человеку не стоит надеяться на согласие. Зато, точная информация, которая полностью соответствует всем требованиям обеспечит быстрое подписание договора.
Оценка статьи:
Загрузка... moezhile.ru
Возрастные ограничения при оформлении ипотеки для отдельных банков
Популярность ипотечных займов вызвана возможностью получить собственное жилье, если на оплату полной стоимости средств не хватает. Не останавливают желающих жить в собственной квартире и высокие проценты по кредиту. Банки применяют ряд критериев при оценке клиентов. Важно наличие достаточного для оплаты ежемесячных взносов регулярного дохода, строгое ограничение по возрасту. Граждан преклонного возраста неохотно кредитуют на длительный срок. Разберемся, почему кредиторы устанавливают возрастные рамки. Какие требования к возрасту предъявляют банки? До скольки лет оформляется ссуда на жилье? Какой идеальный возраст для ипотеки?
Как влияет возраст на условия ипотечного займа
Основные факторы, которые влияют на сумму, ставку и срок по ипотеке – это материальное положение, кредитная история, возраст клиента. Для кредитора главное – стабильность, бесперебойность выплат займа. Возрастные ограничения при согласовании заявки на ипотеку вводятся по нескольким причинам. С возрастом увеличивается вероятность нетрудоспособности клиента, потери работы, болезни. После 60 лет увеличивается риск естественной смерти. Слишком молодой заемщик испытывает трудности с трудоустройством из-за недостатка опыта, образования.
Возраст для ипотечного займа ограничен диапазоном 18-65 лет. Решение о выдаче кредита зависит от получаемого дохода в ближайшие 10-20 лет. Отношение и предлагаемые программы кредитования банков различаются в зависимости от возраста клиента.
Почему существуют ограничения по возрасту при кредитовании
Кредитование граждан по законодательству РФ возможно с 18 лет. Это вызвано тем, что с момента наступления совершеннолетия, человек может самостоятельно нести материальную, финансовую ответственность. Банки устанавливают жесткие требования к молодым заемщикам. Учитываются такие факторы риска – изменение семейного положения, призыв юноши в вооруженные силы, стабильность дохода.
Максимальный возраст ограничен выходом на пенсию. Кредиторы считают, что в пенсионном возрасте снижается платежеспособность клиента, а значит, увеличивается риск невозврата по ипотеке. Такие требования дискриминируют лиц преклонного возраста. Тем более, что обеспечением возврата является заложенная недвижимость. В случае невозврата займа, смерти заемщика актив реализуется. За счет полученных средств покрываются расходы банка. Если у пожилого человека есть наследники, они вряд ли оставят частично выплаченную квартиру банку, возьмут обязательства по оплате на себя.
АИЖК расширило категории ипотечных заемщиков. В 1997 году утверждены возрастные рамки 18-65 лет для дееспособных лиц. Обязательное условие — страховка заемщика на период выплаты займа.
Минимальный возраст ипотечного заемщика
Взять квартиру в кредит по российскому законодательству можно с наступлением совершеннолетия. На практике получить заем на квартиру в 18 лет получится не во всех банках. Даже при наличии программы выдачи займа для молодых заемщиков, потребуется поручитель или дополнительный залог.
Банки рассматривают заявки на ипотеку после достижения клиентом 21-23 возраста. Это вызвано такими причинами:
- отсутствие стабильного заработка;
- риск призыва в армию для парней;
- минимальный стаж работы – 1 год за последние пять лет.
Предельный возраст выдачи ипотечного займа
Стандартные программы кредитования рассчитываются таким образом, чтобы последние выплаты приходились на момент выхода клиента на пенсию (55 и 60 лет соответственно для женщин и мужчин). Расчет ежемесячных сумм погашения осуществляется исходя из этого принципа, что увеличивает финансовую нагрузку на плательщика. Продлить срок выплат еще на 5 лет позволит высокий заработок, наличие ликвидного имущества в собственности, привлечение созаемщиков. Ряд банков оформляет ипотеку, если последнее погашение по графику будет осуществлено до исполнения 70-75 лет даже неработающим пенсионерам.
Ипотека после 40 лет
Предпенсионный возраст связан с некоторыми рисками для кредитора. Увеличивается вероятность лишиться работы, заболеть, получить инвалидность. После 50-60 лет высок риск естественной смерти. На положительное решение о выдаче займа клиенту после 40 лет повлияют такие факторы:
- трудовая деятельность;
- наличие источников дохода;
- нахождение в семейных отношениях;
- отсутствие иждивенцев, малолетних детей;
- владение движимым и недвижимым имуществом;
- привлечение платежеспособных созаемщиков.
Гаранты, поручители должны быть трудоспособными и платежеспособными родственниками заемщика с положительной кредитной историей. Требования вызваны переходом обязанности оплачивать задолженность к созаемщику после смерти клиента.
Идеальное время для ипотеки
Лучшим временем для получения займа на квартиру считается 27-35 лет. На этом этапе, как правило, человек уже достигает материальной независимости, добился карьерных высот, направляет деятельность на улучшение условий жизни. При этом впереди достаточно времени для удовлетворения потребностей, много лет работы.
Возрастные рамки для оформления ипотеки в 2018 году в банках
Ограничения по возрасту не являются жесткими при оформлении ипотечного займа. Чем старше заемщик, тем тщательнее рассматриваются другие критерии – состояние здоровья, доход, профессия, наличие мужа (жены), детей. Для пожилых клиентов в договор ипотеки включаются младшие члены семьи, которые после смерти или неспособности выполнять обязательства клиента, примут финансовую нагрузку на себя.
Какие критерии действуют при выдаче ипотечной ссуды в банках?
| Банк | Допустимый возраст заемщика, лет |
| Сбербанк, ВТБ | 21-75 |
| Дельта-Кредит | 21-64 |
| Росбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Русский ипотечный банк, Связь-Банк, Банк жилищного финансирования, Райффайзенбанк, АИЖК | 21-65 |
| Банк Москвы, Абсолют Банк | 21-60 |
| Альфа Банк | 21-59 |
| Газпромбанк | 22-60 |
| АК БАРС | 25-60 |
| Нордеа Банк | 18-60 |
| МТС Банк, Уралсиб, Адмиралтейский, Возрождение | 18-65 |
Предельный срок внесения последнего платежа по займу ограничивается требованиями банка. Критерии одинаковы для квартир первичного, вторичного рынка, строящегося жилья, частного дома, коттеджа.
До какого возраста оформляет ипотеку Сбербанк
У Сбербанка установлен самый высокий возрастной предел для заемщика – до 75 лет. Клиенты, которые оформили выплату пенсии через банк, получают льготы при погашении займа.
Программы Сбербанка для лиц преклонного возраста:
| Возрастной критерий | Вид кредитования |
| 55 для женщин/60 для мужчин | Заем с поддержкой государства. |
| 45 лет | Военная ипотека. |
| 75 лет | Вторичный рынок, новостройка, строительство дома. |
Ставка для программ составляет 12,5%. Сбербанк считает пенсионеров надежными заемщиками и кредитует даже неработающих. Во внимание принимаются неподтвержденные доходы с учетом непрерывного стажа клиента. По аннуитетному графику в Сбербанке выплаты до выхода на пенсию обычно выше. После выхода оплата по кредиту становится минимальной с учетом средней суммы пенсий в регионе.
Требования к возрасту специальных программ кредитования
Государственные ипотечные программы помощи направлены на защиту наименее защищенных социальных категорий граждан. Возрастные ограничения по ипотеке для отдельных граждан действуют при оформлении ссуды молодыми семьями, военнослужащими, пенсионерами.
Ипотечный кредит на приобретение жилья «Молодая семья»
Заявки на ипотеку принимаются банками, если одному супругу на момент подачи менее 35 лет. Программа предусматривает пониженную процентную ставку, которая не меняется на протяжении срока договора. Наибольшие льготы семьям с тремя и более детьми, получателям зарплаты по зарплатным проектам банка. Минимальная ставка по программе у Сбербанка – 10,25% (только на готовое жилье).
Военная ипотека
С 2005 года введена программа государственной помощи на обеспечение жильем военнослужащих. Индивидуальные условия предусматривают получение ежемесячных сумм помощи, которая направляется на погашение долга по займу. Клиент выплачивает только начисленный процент.
Срок кредита рассчитывается таким образом, чтобы последняя выплата произошла до достижения заемщиком 45 лет. Этот возраст установлен для выхода на пенсию российским военнослужащим. В период погашения заемщик обязан служить в ВС. В ином случае государственные выплаты прекращаются. Подать заявку на военную ипотеку можно на территории всей страны без привязки к месту прохождения службы, прослужив три года. Срок кредитования и возможная сумма зависит от остатка лет до выхода на пенсию.
Специальная ипотечная программа для пенсионеров
Особая пенсионная программа позволяет оформить ипотеку на 15-20 лет с условием, что на момент последней оплаты по графику клиент будет не старше 75 лет. Это значит, что пенсионер возрастом 55-60 лет получает возможность оформить ипотеку на жилье.
На положительное решение банка рассчитывают не все лица, достигшие пенсионного возраста. К условиям, увеличивающим шансы, относится:
- трудоустройство;
- наличие супруга;
- владение недвижимостью;
- привлечение созаемщиков — родственников.
Возрастные ограничения станут не единственным препятствием для получения ипотеки. Пенсионерам потребуется внести первоначальный взнос 20-25% стоимости жилья. Обязательно страхование жизни, здоровья заемщика на срок кредита. Чем старше страхователь, тем дороже обойдется полис. Размер пенсии во внимание не берется. Банки предпочтительнее кредитуют работающих пенсионеров с наличием постоянного дохода, достаточного для оплаты займа.
Загрузка... ipotekakredit.pro
До какого возраста дают ипотеку
До какого возраста дают ипотеку — один из наиболее часто задаваемых вопросов. Прежде чем отправляться в банк за получением ипотечного займа, необходимо внимательно ознакомиться со всеми тонкостями этой процедуры. Давайте попробуем рассмотреть этот вопрос более детально.
До скольки лет дают ипотеку
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
Ипотека на обычных условиях
До скольки лет дают ипотеку
Отвечая на этот вопрос, необходимо понять, какой вид ипотечного кредитования вас интересует. Дело в том, что на сегодняшний день действует большое количество ипотечных программ для представителей разных социальных групп или даже профессий.
Читайте нас в Яндекс.Дзен
Яндекс.ДзенТак, сейчас специальные условия ипотечного кредитования предусмотрены для молодых семей, военных, научных работников, учителей, а помимо этого, действуют общие ипотечные кредиты для остальных граждан.
В чем принципиальное отличие? Для определенных групп населения условия ипотеки более выгодны, чем по стандартной программе. Выражается выгода в более низких процентных ставках, увеличении срока кредита, льготных условиях страхования и т. п.
В связи с вышеизложенным можно сделать вывод, что, прежде чем определять предельный возраст для получения ипотеки, следует разобраться, на какой именно заем вы претендуете.
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
В связи с активной позицией государства в области молодежной политики, а также переоценкой финансовыми организациями роли молодежи в развитии системы кредитования практически все структуры, занимающиеся выдачей ипотечных займов, разработали особые условия получения ипотеки молодыми семьями, в которых возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет. Еще более лояльные условия действуют для тех семей, в которых уже есть ребенок или несколько детей.
Если говорить о «специальной» ипотеке в зависимости от рода деятельности, ее условия также крайне благоприятны. Так, например, военные получают возможность приобрести собственное жилье, уплачивая взносы в так называемую накопительно-ипотечную систему. При этом максимальный возраст заемщика на момент полного погашения задолженности по ипотечному займу не может превышать 45 лет. Если говорить об учителях или молодых ученых, то для них максимальный возраст для оформления ипотеки составляет 35 лет, для медицинских работников — 50 лет (в рамках программы жилищного субсидирования «Земский доктор», согласно которой часть займа погашается за счет бюджетных средств).
Ипотека на обычных условиях
Если ни под одну особую категорию вы не подпадаете и решили брать ипотеку на стандартных условиях, то предельным возрастом для вас станет пенсионный. При этом достижение пенсионного возраста — это предел для возврата займа.
Таким образом, для мужчины предельный возраст возврата ипотеки — 60 лет, а для женщины — 55. Это значит, что то, в каком возрасте вы возьмете кредит, банк не интересует, но, выбирая благоприятный момент для оформления ипотечного займа, не забудьте прикинуть удобный для вас срок возврата.
Так, например, если вы женщина и планируете взять заем на 20 лет, то учтите, что сделать это нужно до достижения 35 лет. В противном случае банк сократит срок возврата.
Такие жесткие возрастные ограничения связаны прежде всего с крайне нестабильным финансовым положением наших пенсионеров. К сожалению, существующая практика показывает, что после достижения пенсионного возраста у человека значительно возрастает риск потери работы в связи с принятием на его должность более молодого специалиста, а вот с новым трудоустройством могут быть проблемы. При оценке рисков не стоит упускать из виду и ухудшение состояния здоровья.
Однако следует сказать, что, если вы все же решите взять ипотеку и согласитесь на меньший, чем планировали, срок займа в связи с возрастом, не огорчайтесь, так как недостающее время по ипотеке всегда можно перекрыть потребительским кредитом. А вот их банки дают пенсионерам гораздо охотнее. Некоторые кредитные организации даже разрабатывают льготные программы кредитования пенсионеров при условии, что они получают пенсию на счет, открытый в этой кредитной организации. А срок возврата кредита может составлять до 5 лет. Для работающих пенсионеров проблем с оформлением кредита не будет вовсе (конечно, при условии подтверждения наличия дохода).
nsovetnik.ru
