История возникновения ипотеки в России. Когда ипотека появилась в россии
История возникновения ипотеки / Ипотека / Финанцио
В жизни многих людей наступает момент, когда вопрос о покупке нового жилья становится так остро, что человек начинает лихорадочно искать информацию об ипотеке, о банках, которые ее выдают, о процентных ставках, которые будут приемлемы.Не торопитесь! Цикл статей, представленных на нашем сайте, полностью раскроет все тайны ипотеки. И начнем мы с самых истоков. Откуда возникло понятие «ипотека», кто ее придумал, как она развивалась до нашего времени.
Происхождение термина «ипотека»
Термин «ипотека» встречается в нашей жизни настолько часто, что мы не задумываемся, откуда произошло это понятие. Постоянно слышим его с экранов телевизоров, обсуждаем с друзьями, читаем в газетах, слышим от коллег. Так что же это такое?Слово «ипотека» впервые появилось в Греции на рубеже шестого века до нашей эры. Связано оно было, как и сейчас, с земельными участками. Ипотека обеспечивала ответственность должника перед кредитором. В основном, в те давние времена, предметом обеспечения долга была сама личность человека-должника. При невозможности погашения ему грозило рабство.
Для перевода ответственности личной в имущественную было принято решение ставить на земле должника столб. На нем была надпись о том, что земельный участок служит обеспечением на определенную сумму в пользу кредитора. Столб получил название hypotetheca (подставка) и на нем отмечали все долги, поступающие от собственника земли. Вот вам происхождение названия.
Согласитесь, удобно, проходишь мимо чьих-то владений, и смотришь в каком состоянии финансовые дела хозяина. Позже вместо столбов hypotetheca стали вести ипотечные книги.
Благодаря использованию таких первоначальных форм ипотеки обеспечивалась гласность и открытость, которая позволяла каждому заинтересованному лицу получать достоверную информацию о земле.
Спустя время слово «ипотека» стало означать залог, который также служил средством выполнения определенных обязательств заемщика перед кредитором. Если должник вовремя не платил, заимодатель был вправе продать имущество должника и пользоваться полученными средствами.
Развитие ипотечного кредитования
Закрепление ипотеки законами произошло на рубеже XVI века. Первый банк, начавший выдавать клиентам ипотечные кредиты, появился в Германии в середине XVIII века. Банк был государственный и оказывал финансовую помощь крупным помещикам. Вскоре, в европейских странах за термином «ипотека» стояли уже два понятия. Первое, она применяется только к недвижимому имуществу. Второе, продажа участка, при невыполнении условий заемщиком, происходит только через суд.В России, а вернее на Руси, первый вид кредитования, связанный с землей, получил название «заклад». Такой вид ипотеки широко использовался дворянством, но предметом залога была не земля, а крепостные души. Да, не удивляйтесь, закладывали друг другу живых людей.
В семидесятых годах 18 века было заложено 65% от общего количества крепостных. Только в конце 18 века банки, возникшие к этому времени на Руси, стали выдавать ипотечные суды. Законом ипотека была введена 19 мая 1881 года.
До революции 1917 года структура и система выдачи ипотечных кредитов достаточно успешно функционировала и была доступна практически всем слоям населения. Затем механизм ипотеки в России был не востребован и забыт почти на 70 лет. В то время как в других странах ипотека успешно развивалась.
Самое главное, что должен понимать современный человек – ипотека, это как кирпичи в здании экономики страны. При правильном развитии, поддержке со стороны органов власти, она может стать основой благосостояния государства. Но об этом поговорим в следующей нашей статье. Удачи.
financio.ru
История возникновения ипотеки в России
Рогожкина Карина Андреевна Магистрант Поволжского института управления им. П.А.Столыпина, Россия, Саратов E-mail: [email protected]
Ипотека в России имеет давние корни и насчитывает не одно столетие. Она неразрывно связана с развитием частнособственнических отношений в обществе. Уже в XIII веке бояре могли закладывать свои имения, а в XV веке возник институт вторичного заклада — имения перезакладывались другим людям. В XVI веке стало возможным закладывать и чужие земли.
Однако началом зарождения ипотеки в современном понимании следует считать 1754 год, когда появились так называемые Дворянские банки. Инициатива их создания принадлежит графу Шувалову Петру Ивановичу. Целью создания этих банков была провозглашена возможность взять кредит на приемлемых условиях дворянами-землевладельцами. В 1786 году была создана Страховая экспедиция, которая предназначалась для страхования каменных домов, передаваемых в залог. В качестве залога принимались помещичьи имения вместе с принадлежащими дворянам крепостными. Для получения ссуды достаточно было обратиться с заявлением в банк. Банк формировал специальную комиссию, которая оценивала стоимость закладываемого имущества. Зачастую такие ссуды выдавались дворянам по просьбе Императора, а те не всегда спешили вернуть взятую ссуду. Одно и то же имение закладывалось и перезакладывалось не по одному разу. В то же время изъять заложенное имение банки не имели права, поэтому суммы долгов перед банками росли. А так как эти банк принадлежали государству, государственная казна несла большие убытки. Именно это и стало причиной того, что в 1859 году по указу Александра II выдача кредитов под залог недвижимости за счет государства была запрещена.
Однако потребность в кредитах никуда не исчезла, соответственно, оставалась и необходимость залога для таких кредитов. С этой целью государство прорабатывало разные варианты кредитования. Одним из таких вариантов было создание земских банков. После отмены крепостного права в 1861-м году возникала еще одна причина для развития долгосрочного кредитования — освободившимся крестьянам были необходимы средства для покупки земель. Это вызвало поток создания различных кредитных учреждений, которые выдавали ссуды под залог земли.
Значительная часть крестьян перебиралась после освобождения в города, им требовались для покупки жилья деньги. В этом случае ссуды выдавались под залог покупаемой городской недвижимости. Так возникли городские кредитные организации. Первая такая организация возникла в Санкт-Петербурге в 1861 году, а чуть позже — и в Москве. Позже аналогичные кредитные учреждения возникли в и других российских городах. К началу XX века их количество достигло 32. Для обеспечения ипотечного кредитования эти учреждения выпускали облигации, которые считались весьма надежным и прибыльным вариантом вкладывания своих средств. Случаи невозврата выданных ссуд случались, но механизм возврата таких долгов уже был разработан, и до банкротства крупных кредитных организаций уже дело не доходило.
Наряду с кредитными обществами, ипотечным кредитованием занялись и акционерные земельные банки, в том числе и коммерческие. В земельном банке при оформлении кредита оформлялись закладные листы, на всех биржах очень высоко котировавшиеся. Их покупали не только российские, но и зарубежные инвесторы. К началу прошлого века очень многие земельные банки стали лидерами на рынке ипотечного кредитования.
В 1882 году указом Сената образован специальный Крестьянский поземельный банк, целью которого было кредитование исключительно покупки земли. В конце позапрошлого, XIX века, через этот банк обслуживалось до 80% сделок с землей. Особенно способствовала развитию того рынка столыпинская реформа, которая существенно активизировала земельный рынок. Вслед за Крестьянским поземельным банком был образован и Государственный Дворянский поземельный банк, условия выдачи кредитов которым были очень лояльными. Помимо земельных банков, кредитованием под залог земли в России занимались и сельские банки, и общества поземельного взаимного кредита, и кредитные (и ссудо-сберегательные) товарищества.
Таким образом, в России к концу XIX века сложилась хорошо функционирующая многоуровневая система кредитования ипотечного типа, наверху которой находились государственные Крестьянский и Дворянский банки, а на низшем уровне — местные ипотечные учреждения. Ипотека приняла массовый характер — две трети владельцев земель были клиентами ипотечных учреждений. К 1914 году ипотечное кредитование в России достигло своего расцвета. К октябрю 1917 года в России работал 21 земельный банк.
Октябрьская революция ликвидировала понятие частной собственности, соответственно, не стало необходимости и в кредитовании покупки частными лицами недвижимости. К концу 1918 года система ипотечного кредитования в России была разрушена, ипотеки уже фактически не существовало. У новой власти на это дело были свои собственные виды. Так, 17 мая 1919 г. был опубликован Декрет Совета Народных Комиссаров, который назывался «О ликвидации городских и губернских кредитных обществ», которым окончательно был ликвидирован институт ипотеки в России.
Ипотеке в РФ 15 лет: история развития, достижения, проблемы и прогнозы
Участники ипотечного рынка России зачастую связывают день рождения ипотеки в нашей стране даже не с принятием в 2008 году закона об ипотеке, а с созданием 5 сентября 1997 года единственного в стране института развития ипотеки - "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию".
МОСКВА, 5 сен - РИА Новости, Артем Блюденов. Участники ипотечного рынка России зачастую связывают день рождения ипотеки в нашей стране даже не с принятием в 2008 году закона об ипотеке, а с созданием 5 сентября 1997 года единственного в стране института развития ипотеки - "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию". В день рождения АИЖК ведущие игроки рынка вспоминают, какой путь прошел рынок ипотеки в России, как он развивался, какие трудности преодолевал, что за проблемы стоят перед ним сегодня, а также как будет развиваться ипотека завтра.
Все новости экономики и бизнеса на сайте агентства Прайм >>
Начало начал
Примечательно, что схемы, напоминающие ипотечное кредитование, появились в России еще до создания АИЖК и вступления в силу закона об ипотеке. Банки пытались выдавать квазиипотечные кредиты еще в первой половине 1990-х - это были псевдоипотечные кредиты сроком на один год под 36% годовых в иностранной валюте, вспоминает исполнительный директор "Миэль-Сеть офисов недвижимости" Алексей Шленов.
"Еще 15 лет назад в России отсутствовал такой финансовый инструмент как ипотека - не было ни законодательной и инфраструктурной базы, ни сформированного спроса у населения", - рассказывает заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк.
Шленов уточняет, что федеральный закон номер 102 "Об ипотеке" был принят в июле 1998 года.
Этот закон должен был подтолкнуть банки к расширению своего бизнеса через выдачу ипотечных кредитов, а граждан - к покупке квартир с привлечением кредитных средств, но в 1998 году ипотека выдавалась под 40% годовых и сроком на три года, поэтому желающих было очень мало, добавляет эксперт.
По словам Семенюка, в начале работы партнерская сеть АИЖК насчитывала всего три банка, а сейчас в ней 136 банков и 200 небанковских организаций.
Фактически агентство запустило рынок российской ипотеки и способствовало его стандартизации, считает замгендиректора АИЖК. Появление этой организации позволило большому количеству средних и небольших кредитных организаций составить конкуренцию крупным банкам и их ипотечным программам.
"С 2003 года начали активно появляться региональные операторы, которые покупали у банков ипотечные кредиты и рефинансировали их у АИЖК, а в дальнейшем и у других участников рынка. Реально АИЖК начало работать с 2004 года по мере развития сети региональных операторов", - в свою очередь утверждает председатель правления банка "ДельтаКредит" Сергей Озеров.
По мнению банкира, АИЖК фактически привнесло в Россию двухуровневую ("американскую") систему кредитования - среди участников рынка были особо выделены операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному кредитованию), основной целью деятельности которых является рефинансирование кредитных организаций, предоставивших средства на приобретение гражданами жилья.
"Главными вехами в истории развития российского ипотечного рынка, я бы назвал, изменения, которые были внесены в закон о ценных ипотечных бумагах в связи с принятием пакета законов о строительстве доступного жилья, а также создание АИЖК и АРИЖК", - указывает президент Ассоциации региональных банков России (ассоциация "Россия") Анатолий Аксаков.
А вот руководитель службы ипотечного кредитования компании "Инком-Недвижимость" Лев Плецельман к списку важных этапов становления ипотеки добавляет выход на рынок первого негосударственного банка - в 1998 году им стал "ДельтаКредит".
Кстати, сегодня, как обращает внимание эксперт, ипотечные программы есть более чем у 500 банков, а самыми активными участниками рынка являются Сбербанк, ВТБ 24, "ДельтаКредит" и Росбанк.
Докризисный период
Все эксперты, опрошенные РИА Новости, включая представителей АИЖК, склонны считать, что ипотечный рынок начал активно развиваться именно с 2005 года.
"Лишь к 2005 году ипотека начала поворачиваться лицом к заемщику, а процентная ставка сократилась до 14%. Спустя еще три года, банки снизили ставку до 10-12%, а срок кредитования увеличился до 30 лет. В 1999 году ставка составляла 35%, а срок кредитования - 5 лет. В 2000 году ставка сократилась до 30%, а срок кредитования увеличился до десяти лет. Но желающих кредитоваться было мало - в 1999-2000 годах в "Миэль" прошло лишь 17 ипотечных сделок", - признается Шленов.
С точки зрения начальника управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Романа Слободяна, активное развитие рынка ипотеки началось примерно с 2005 - 2007 годов, в период начала значительного роста цен на недвижимость.
Полный текст читайте на портале РИА Недвижимость >>
ria.ru
вот что то нтересно а когда первая ипотека в РФ была оформлена...?
В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет. Россия - ипотека сегодня Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина. В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым. Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит. Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше. В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся. Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры. Перспективы развития ипотеки Что ждет ипотеку? Говоря о ее развитии в России, специалисты утверждают, что внесение изменений в закон об ипотечных бумагах даст возможность участникам рынка выпускать и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Это создаст более благоприятный режим для развития ипотечного кредитования и покупки жилья. По данным портала Росбизнесконсалтинг, перспективы у ипотечного кредитования есть. Развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы. Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен. Чтобы жилищные накопления стали реальностью, законодателю необходимо подготовить соответствующие уточнения в закон о страховании вкладов, предусматривающие увеличение страховой суммы, и поправку в статью 837 ГК РФ (о "безотзывных" вкладах) . По прогнозу Центра ипотечных программ "МИЭЛЬ-Недвижимость", в 2006 г. ожидается увеличение объема ипотечных операций на 60-80%. К декабрю объем выданных за 2006 г. кредитов составит более 2 млрд. долл.
touch.otvet.mail.ru
Кратко об истории ипотеки в России ...
Упоминания о том, что земли и имения сдавали в заклад можно встретить еще в древнерусских документах 18-19 века. Но тогда эти процессы никак не контролировались государством и давали большой простор для мошенничества.
Во время правления Елизаветы в 1754 году появились первые банки в столичных городах, и ипотека получила полноценное оформление. Банки занимались тем, что выдавали ссуды дворянам под залог их имений. Позднее были открыты отделения и для купечества.
Залоговое право подробно было определено при Александре I. Активное участие в процессе принимал известный реформатор начала того века Михаил Сперанский. Был разработан и введен свод законов, регламентировавший два вида залога недвижимого имущества: государственный и между частными лицами.
Самое интенсивное развитие ипотеки приходится на стык 19-20 веков. В это время в России насчитывалось 11 ипотечных банков, которые действовали по всей стране.
Увеличение капитала в стране в совокупности с отменой крепостного права позволили к 1917 году создать действенную систему ипотечного кредитования с множеством отделений. По уровню развития она не уступала западноевропейской. Однако в послереволюционное время ипотечные банки были отменены, а понятие «ипотечное кредитование» забыто на долгое время.
В 1922 году большевиками была предпринята попытка урегулирования имущественных отношений в стране. В результате был принят Гражданский Кодекс и введены понятия имущества изъятого (государственная собственность) или не изъятого (оно могло становиться залогом) из гражданского оборота.
В 1930 году в СССР появилось плановое банковское кредитование, а коммерческое кредитование было полностью отменено. Это связано с тем, что в стране не стало рыночных отношений, а значит и ипотека с залогом утратили смысл.
В 1964 приняли Гражданский кодекс, который ввел запрет на возможность сдать в залог любое имущество государственных организаций. Советские граждане в принципе могли брать кредиты под залог недвижимости, но только если имелось личное частное имущество.
С 1990-х годов открылась новая страница в истории ипотечного кредитования. В эти годы был принят закон «Об ипотеке», с 1997 года организовано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, начался приток инвестиций в сферу ипотеки.
В последние годы ипотечный рынок быстро развивается, несмотря на кризисные явления, разрабатываются новые привлекательные программы для желающих за 20 лет переплатить двойную-тройную цену за собственное жилье, упрощаются условия ипотечного кредитования для бюджетников, предлагаются нулевые первоначальные взносы и льготные проценты в первые годы кредита... :)
www.mrsa.ru
Московская ипотека - ИПОТЕКА В РОССИИ
Что такое ипотека?
Термин «Ипотека» обязан своему происхождению греческому слову «Hypotheke», что переводится как – основание или подпорка. Он вошел в обиход в Греции на рубеже VI-VII в. до н.э., тогда им называли установленный на земельном участке заемщика столб и содержал он сумму займа и имя кредитора. В случае несостоятельности заемщика, «ипотека» предоставляла кредитору право забрать себе застолбленную часть участка земли.
Сегодня ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый банком кредит. Упомянутый залог, послуживший основанием для выдачи займа, остается в собственности должника, а не передается кредитору. На заложенное под ипотечный кредит имущество налагается запрет на переоформление его на стороннее лицо или продажу до полного погашения самого кредита и процентов по нему.
Ипотека – кредит долгосрочный, который выдается, в основном, под залог недвижимости: жилого дома с земельным участком, земли, квартиры, производственных помещений с земельным участком. Сроки, на которые оформляется ипотека, различны и полностью зависят от банка и предложенного им вида программы кредитования, от платежеспособности заемщика и суммы запрашиваемого кредита. Предлагаемые сроки ипотеки составляют, как правило, от 3-5 до 15-30 лет.
Ипотечные кредиты выдаются кредитными агентствами, банками ипотечного кредитования, коммерческими банками. Каждый коммерческий банк предлагает несколько ипотечных программ с различными процентными ставками и условиями кредитования. Во всех случаях при оформлении ипотеки кредитозаемщик становится собственником купленного им жилья, поэтому кредит и проценты выплачиваются за личное жилье. Если ипотека оформляется под будущее строительство, кредитозаемщик становится собственником жилья сразу после введения дома в эксплуатацию.
Официальные сайты выдающих ипотечные кредиты банков всегда имеют калькуляторы позволяющие сделать расчет суммы предполагаемого ипотечного кредита.
Чтобы выбрать оптимальный вариант кредита, следует проанализировать предложения от нескольких банков.
Оформление ипотеки операция многоэтапная. Она включает сбор документов, поиск оптимального жилья, заключение договора ипотеки, прохождение кредитной комиссии банка, страхование и оценку жилья. На всех этапах этого нелегкого пути может помочь ипотечный брокер. Может потребоваться помощь риэлтерского агентства.
После получения кредита и покупки жилья, наступает время «расплаты». Выплаты производятся наличными/безналичными средствами, в определенные дни или в течение месяца – эти условия оговариваются банком-кредитором, как и возможность досрочного погашения кредита.
Как появилась ипотека
Ипотека возникла в Древней Греции. Это слово переводится как «основание» или «подпорка». Само понятие возникло вместе с появлением частной собственности на земельные участки и с зарождением и развитием залогового права. Уже в те далекие времена существовала возможность передачи в залог каких-либо вещей, в обмен на денежные средства. Отданные кредитору вещи находились в его владении, пока долг не был выплачен. В случае неисполнения обязательств, иначе говоря, неуплаты долга, кредитор имел право реализовать заложенную вещь для возмещения убытков.
Для Древней Греции появление ипотеки имело огромное значение, поскольку появление подобной практики способствовало выработке форм вещевых обеспечений. Речь, прежде всего, идет о фидуции, являвшейся формой залога в Древнем Риме. Она заключалась в передаче в собственность кредитору любого имущества служащего, для обеспечения обязательств по погашению долга. Указанное имущество после погашения долга возвращалось должнику в обязательном порядке. Несколько позднее появился пигнус. В этом случае должник передавал во временное владение кредитору свое имущество, вплоть до погашения долга.
Во времена возникновения ипотеки предмет залога мог быть продан, только в случае, просрочки исполнения обязательств.
Ныне система ипотечного кредитования стала составной частью развитой системы права. Ее значение неуклонно растет, поскольку сегодня экономика переживает определенные трудности. С помощью эффективной и продуманной ипотечной системы предполагается достичь снижения инфляции, а так же решить ряд социальных и экономических проблем.
В России ипотека возникла во времена правления Елизаветы Петровны. В XVI веке практика обеспечение долга земельными участками стала обыденным делом. Постепенно сформировался вид мошенничества, при котором одна и та же земля закладывалась разным лицам. Знакомо, не находите?
Не менее популярной, тогда, тактикой обмана был займ денег, под поддельные бумаги на имение, не принадлежащее заемщику. Дабы прекратить эти безобразия и поспособствовать развития государственного кредитования, по указу императрицы Елизаветы, в 1754 году, открываются дворянские банки в Москве и Петербурге. Позднее будут введены законы, которые поддержат ипотечное кредитование. К примеру, в XIX в. на одной территории, во избежание конкуренции, разрешалось работать одному максимум двум земельным банкам. Было всего 11 ипотечных банков, самый значительный - Московский.
В 1917 г. в стране была упразднена частная собственность. Банки были национализированы и, как следствие, ипотека прекратила свое существование. В 1992 году началось возрождение ипотечного кредитования, которое было связано с законом «О залоге». Вплоть до 1995 г. и даже несколько позднее, ипотека развивалась медленными темпами. Сегодня заметен существенный спрос на ипотечные кредиты.
Текущее состояние ипотеки в России
Российская ипотека активно демонстрирует следующий виток развития. Его основными векторами становятся унификация и интеграция. Помимо этого, либерализация требований к заемщикам и условий кредитования, уже длительное время продолжает сохранять жестко зафиксированные рамки, которые не были свойственны докризисному ипотечному рынку.
Невооруженным взглядом заметна интеграция рынка: сегодня ипотека развивается в тесном союзе с брокерами, риэлторами и застройщиками. Взаимодействие дает возможность ускорить проведение и подготовку ипотечной сделки, открывает новые возможности по привлечению кредитозаемщиков выгодные для обеих сторон. Предварительная работа риэлтеров и брокеров с потенциальным заемщиком по ипотечному кредитованию способствует значительному повышению качества заявок на кредит, соответственно, понижаются затраты на отсев неподходящих клиентов.
Такие партнерские компании нужны банкам как дополнительные точки способствующие привлечению клиентов, и как площадки для организации рекламных акций (консультаций и бесплатных семинаров). На подобных встречах консультанты подбирают потенциальным заемщикам наиболее выгодные ипотечные программы, объект недвижимости, рассчитают размер ипотечного кредита, предоставят необходимую информацию о приобретаемой в кредит недвижимости.
Одновременно, интеграция выгодна и потребителю, поскольку он получает возможность оформить сделку на льготных условиях и значительно быстрее, экономя деньги и время. В пределах партнерских программ с застройщиками ссуды на приобретение недвижимости предлагаются по несколько более низким ставкам, ниже и первоначальный взнос, комиссия.
Унификация в ипотеке уже не первый год становится предметом обсуждения, однако сегодня рынок посылает сигналы о необходимости введения общих стандартов: кредитный паспорт (единая форма описания условий кредитования), закладная, заявка на кредит.
В банковском сообществе очень активно обсуждается перспектива появления кредитного паспорта, который станет единым шаблоном условий кредитования. Благодаря ему заемщику будет проще сравнивать поступающие от разных банков предложения. Кроме того, он смог бы облегчить расшифровку данных о стоимости кредита. Несмотря на приложенные Центробанком РФ старания они все еще выглядят для кредитозаемщика «филькиной грамотой».
Дабы повысить привлекательность ипотечных программ многие банки снижают процентные ставки, затраты на оформление/получение кредита, величину первоначального взноса, увеличивают сроки кредитования и суммы кредитов, смягчают предъявляемые к заемщикам требования, повышают уровень сервиса. В банках начали осознавать абсурдность предоставления справки о заработоной плате от наемных работников из числа «зарплатных» клиентов. В обозримой перспективе это требование, скорее всего, будет упразднено большинством банков.
Перспективы развития ипотечного кредитования в России
Для людей, желающих приобрести недвижимость, единственным, как правило, выходом является ипотечное кредитование. За последние годы существования ипотеки в нашей стране множество людей приобрело жилье именно таким образом.
Ипотечное кредитование поддерживается государством создает ипотечные агентства и издающим соответствующие законы.
В результате экономического кризиса число выданных ипотечных кредитов заметно снизилось. Банки серьезно ужесточили предъявляемые к заемщикам требования и подняли процентные ставки.
В настоящее время основные тенденции развития ипотечного кредитования таковы, что эксперты-аналитики не ожидают кардинального изменения ситуации в следующие год-два в нашей стране. Однако как только экономическая ситуация стабилизируется, то ипотечное кредитование снова станет чрезвычайно популярным у населения. Ожидается, что широкое распространение получат новые типы ипотеки, к примеру, ипотека воздушных/водных судов и ипотека земельных участков.
Опубликованные недавно официальные статистические данные свидетельствуют об значительном увеличении потребности в ипотеке в РФ. По утверждениям экспертов-аналитиков крупнейшие российские банки и ипотечные брокеры связывают перспективы развития ипотеки с продолжением/завершением мирового кризиса. Аналитики сходятся во мнении, что кардинальных перемен в российском ипотечном кредитовании следует ждать не ранее чем через полтора, а то и два года. Прогнозы связаны, прежде всего, с уже существующими кредитными возможностями и степенью доверия кредитозаемщиков и самих кредиторов к сложившейся в стране экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие россиян являются определяющими факторами для усовершенствования и возрождения ипотечного кредитования в России.
Согласно мнения аналитиков, перспективы развития ипотеки довольно высоки и имеют шансы сделать жилищное кредитование доступным всем слоям населения. Видится большое будущее и за земельной ипотекой и за ипотекой водных/воздушных судов.
Аналитические итоги работы финансовых ипотечных организаций подтвердили уже наметившиеся изменения в развитии ипотеки. На ипотечном рынке уже сегодня появляются новые ипотечные организации, способные предложить кредитозаемщикам новые программы со льготными условиями кредитования и более доступными процентными ставками. Кроме того, наметились перспективы развития ипотечного кредитования не только на рынке вторичных и первичных видов жилья, но еще и на рынке дач, участков земли, гаражей. Стоит отметить, что запросы кредитозаемщиков ежегодно изменяются порой весьма специфическим образом. Банки-кредиторы отслеживают все изменения рынка и стремятся соответствовать запросам клиентов.
www.moskvichi.name
