Кто такой ипотечный брокер и в чем заключается его работа. Кто такие ипотечные брокеры

Кто такой ипотечный брокер?

Все мы прекрасно понимаем, что для получения выгодного ипотечного займа, необходимо точно понимать, каким образом формируется ставка и от каких именно критериев зависит успех заёмщика в этом деле. Более того, ни для кого не секрет, что именно ипотека считается самым «опасным» видом кредитования, поскольку она сопряжена с большими рисками, причём как для самого заёмщика, так и для кредитора. Поэтому, если человек решает оформить ипотеку, но совершенно не знает, с чего ему лучше всего начинать, ему необходимо обратиться к специалистам.

На сегодняшний день существует немало брокерских компаний, которые предлагают услуги именно в сфере ипотечного кредитования. Такие компании называются ипотечными брокерами. Специалисты, которые здесь работают, представляют интересы своих клиентов, то есть, людей, которые планируют оформить ипотеку, но совершенно не разбираются в этом вопросе. Главная задача ипотечного посредника – помочь своему клиенту подобрать наиболее оптимальный вариант ипотечного займа.

Специалист по ипотеке, который берётся представлять интересы заёмщика, обязан отлично разбираться во всех нюансах, связанных с оформлением ипотечных договоров. Так же он должен разбираться в рынке недвижимости и соответствующих законах, он понимать принцип деятельности банков, и он всегда должен заботиться об интересах заёмщика. То есть, в брокерских компаниях, которые оказывают услуги по поиску подходящих ипотечных предложений, работают профессионалы с высшим образованием. Они могут не только консультировать своих клиентов, но и оказывать содействие в документальном оформлении сделок.

Конечно, работа ипотечных посредников не является безвозмездной. Клиент должен будет оплатить услуги, которые будут предоставлены брокером. Размер стоимости зависит от многих факторов и подбирается в индивидуальном порядке для каждого отдельного клиента. Но тут надо понимать, что человеку, куда гораздо проще заплатить профессионалу, который сделает всю основную работу по поиску подходящего банка и ипотечного продукта, чем заниматься этим самостоятельно. Кроме экономии времени и нервов, заёмщик сможет избежать огромных рисков, связанных с неправильным выбором банка и программы кредитования. Что, в свою очередь, сможет в будущем предостеречь заёмщика от крупных финансовых потерь.

Чтобы лучше разобраться в том, кто же такой ипотечный брокер, необходимо понять, какие основные преимущества можно извлечь заёмщику от обращения к специалисту.

Для чего нужен ипотечный брокер?

1. Если человек реально хочет сэкономить своё время, а главное деньги, ему точно необходима помощь специалиста. Особенно в том случае, если человек совершенно не разбирается в вопросах ипотеки. Поэтому даже независимо от того, что за услуги придётся уплатить какую-то комиссию, клиент всё – равно покроет данные затраты за счёт подбора брокером выгодной программы ипотечного кредитования.

Более того, нельзя не сказать и о том, что все ипотечные посредники сотрудничают с большим количеством надёжных банков, что значительно упрощает процесс оформления ссуды. Кроме этого, всегда есть шанс получить ипотеку на льготных условиях, что позволит заёмщику в разы сэкономить на займе и прочих скрытых комиссиях.

2. Кредитные брокеры не только консультируют своих заёмщиков по поводу ссуды, но и оценивают их реальные финансовые возможности на весь период кредитования. Помимо этого, брокер может помочь клиенту исправить кредитную биографию в лучшую сторону, что для многих потенциальных кредитополучателей является существенной проблемой.

3. Так нельзя не сказать и о том, что посредники в получении ипотеки способствуют не только получению кредита на более выгодных условиях, но и дают возможность заёмщику избежать лишних визитов в банковское учреждение. То есть, заёмщик не всегда может присутствовать в банке при решении определённых вопросов, а при вынесении банком решения, всегда увеличивается шанс на благополучный исход дела.

4. Заёмщик, который сам идёт в банк и просит ссуды, не настолько привлекателен для него, как профессиональный посредник в роли ипотечного брокера. Поэтому придя в банк лично, заёмщик, даже при неплохих финансовых показателях, может получить отказ. В то время как брокер, который уже неоднократно сотрудничал с конкретным банком, имеет больше шансов получить одобрение за своего клиента.

5. Брокер обязательно займётся подбором, оформлением и изучением всей документации, которая необходима заёмщику для получения ссуды. Так же он ознакомит своего клиента с предлагаемым банком договором, разъяснит, все его положения и поможет откорректировать некоторые основные пункты. Всё, что потребуется от заёмщика – посетить один раз банк для подписания договора.

6. Ипотечные брокерские посредники дают не только «сухую» консультацию по всем интересующим вопросам заёмщика, но и поясняют в подробностях все детали относительно условий кредитования. При этом кредитный посредник лично изучает все индивидуальные особенности и возможности своего клиента, а уже, исходя из этого, предлагает выгодную ипотеку.

11.08.2015Admin

Об авторе

credit-bezspravki.ru

Кто такой ипотечный брокер. Зачем нужен ипотечный брокер.

Ипотечного брокера знают многие. В период, когда ипотеки выдавались каждому второму, об этом много говорилось и разъяснялось. Но все-таки мы с вами еще раз рассмотрим все основные нюансы и стороны работы брокерских компаний. Неплохо будет рассказать и о том, чем брокерские компании могут быть полезны нам.

Начнем, пожалуй, с момента, когда человек не совсем четко понимает, что такое ипотека, и почему она выгодна с многих сторон.

Сегодня не все знают досконально каждый из моментов, описанных в ипотечном договоре. Большая сложность состоит в выборе среди нескольких возможных кредитных программ.

И если принять во внимание такой факт, что на сегодняшний день все без исключения крупные игроки финансовой биржи России занимаются выдачей кредитов под ипотеку, ситуация становится во сто крат сложнее.

Вы не поверите, но польза брокерских контор официально признается большинством самих банкиров, особенно, если учесть такой факт, что банку намного выгоднее работать с уже подготовленным клиентом, нежели чем рассказывать что-то и объяснять новичку. Банку тем более выгодно, ведь все услуги брокерских компаний оплачиваются самим заемщиком. Сегодня многие брокерские конторы, которые раньше специализировались только на ипотеках, не брезгуют помочь заемщикам в случае с автокредитом и даже с потребительским займом.

Это может показаться несколько странным, ведь с автокредитом заемщик еще может запутаться (большие суммы, сроки, договора и т.д.), но вот с потребительским кредитом ребята точно промахнулись.

Но не все так просто, говорят в один голос брокерские компании. Особенно если статистика показывает, что за последнее время потребительские кредиты серьезнейшим образом изменились, и суммы в них фигурируют куда большие, по сравнению, хотя бы позапрошлым годом.

Судите сами, большинство банков стало предлагать потребительские кредиты в размере до 1 миллиона. У некоторых сумма вообще доходит до трех миллионов. Вы ведь не станете отрицать, что подобные суммы требуют большей проверки, чем в случае с мобильным телефоном или MP3-плеером.

Сроки выдачи кредитов изменились. Теперь кредит выдается на больший срок, по сравнению с прошлыми годами. Сроки рассмотрения заявок также увеличились (сегодня банкам, чтобы проверить всю информацию по заемщику необходимо до пяти дней). В результате делаем вывод о серьезном усложнении потребительского кредита, ну и как следствие, стало намного сложнее сделать выбор в пользу той или иной финансовой структуры.

При учете того факта, что потребителю необходимо еще разобраться в предложениях нескольких банках, становится понятна необходимость в консультации с профессиональным брокером.

Задача брокера так такового и заключается в том, чтобы подобрать для человека наиболее подходящий кредит и в том числе упростить работу банку, объяснив по ходу заемщику все нюансы по тому или иному кредиту. Отметим, что именно брокер проводит первостепенную проверку потенциального заемщика на платежеспособность.

Здесь вполне очевиден вопрос самого заемщика: «Не подсунут ли мне банк, который заключил сделку с брокером?».

Брокерские компании отвечают на подобные заявления очень просто, они не заинтересованы в сотрудничестве с банками, так как их услуги полностью оплачиваются клиентами (потенциальными заемщиками). Брокеры тем самым акцентируют внимание на своей беспристрастности.

В настоящий момент отмечается факт, что кредитный брокер – новая веха в экономике только для нашей страны. В западных странах практика обращения за помощью по кредиту к кредитному брокеру широко распространена. Там брокеры пользуются большой популярностью.

В Восточной Европе, где опережение России в плане кредитования составляет от 3 до 5 лет, брокерские компании также очень популярны.

Если перевести все в цифры, увидим вполне закономерную тенденцию: в Восточной Европе процент кредитных сделок с участием брокера вырос за последние годы до 40%. В США, где подобная система не на шутку развита, брокеры участвуют в 60% всех кредитных сделок. Для России показатели плачевны – всего 3-4%.

ideamaniya.ru

Ипотечный брокер - кто он и зачем он нужен?

Ипотечное кредитование в России развивается очень быстрыми темпами. Достаточно сложно найти человека, который не слышал бы слово «ипотека», однако что за ним скрывается, как ни странно, знают очень немногие. А вопрос «с чего начать?» часто ставит в тупик.

Ипотечный брокер — кто он и зачем он нужен?

■ Услуга по выбору программы

Несмотря на рекламные заголовки «ипотека — это просто», любой, кто уже приобретал недвижимость с помощью ипотечного кредита, подтвердит, что это далеко не так. На сегодняшний день только в одной в Москве насчитывается более 2,5 тысяч ипотечных программ. Общая информация о банковских программах доступна для всех. Но как не потеряться в этом информационном потоке?

Определив приблизительно свои финансовые возможности, представляется логичным заняться изучением банковских предложений и программ. Учитывая конкуренцию между банками в борьбе за клиента, годовая процентная ставка и условия кредитования могут значительно отличаться в разных банках. Однако, примите во внимание, что при наличии «белой» зарплаты можно выбрать любую программу банка. Если же зарплата «серая» (часть дохода не декларируется), то банк может отказать в кредитовании по выбранной вами программе. Безусловно, банк может тут же предложить альтернативную программу, однако, где гарантия, что при прочих равных вы не получите более выгодные условия кредитования в другом банке? Этот первый вопрос о наиболее выгодной программе кредитования успешно решает ипотечный брокер.

■ Услуга получения кредита

Ипотечный брокер — это, как правило, компания, которая заключает договоры с банками, и ежедневно отслеживает все изменения на рынке ипотечного кредитования. Брокер знает не только все нюансы программ, но и общую политику различных банков по ипотечному кредитованию тех или иных заемщиков (информация, обычно не доступная широкому кругу лиц).

Таким образом, брокер, отвечая, на вопрос «какая самая выгодная программа на сегодняшний день?», даст ответ на него применительно к вашей конкретной ситуации. Немаловажный факт — эту работу брокер может выполнить бесплатно. Договор заключается с брокером только тогда, когда вы определились с программой. Можно и самим попробовать поискать эту программу среди банков. Однако, как показывает практика, на это уходит очень много времени. Даже если вы ее и найдете, нет гарантии того, что банк будет кредитовать вас по данной программе. Почему? Потому что важно не только подобрать программу, но и правильно оформить документы, чтобы у кредитного специалиста банка, который будет заниматься вашим делом, сложилось правильное и четкое представление о вас как о заемщике.

Важно также предостеречь от пользования услугами брокеров-однодневок, которые предлагают вам фальсифицировать какие-либо документы для гарантийного получения кредита. Во-первых, подобные действия могут повлечь уголовную ответственность. Во-вторых, подобные справки проверяются банками. В результате, вам будет отказано в получении кредита, и вы можете попасть в «черный список», которым пользуются банки. Б таком случае, при повторном обращении и при наличии уже настоящих справок вам все равно будет отказано в получении кредита и в этом, и в другом банке. В-третьих вы просто потеряете деньги, которые заплатили такому «брокеру».

■ Услуга подбора квартиры

Параллельно с подбором наиболее выгодного предложения по кредиту вы можете заниматься подбором недвижимости. Для этого нужен риелтор. Однако не всякий риелтор знает требования банков к объектам недвижимости, поскольку не любую недвижимость банк согласиться взять в залог. Поэтому при выборе риелтора убедитесь, что у него есть опыт проведения ипотечных сделок.

Второй вопрос, который может быть адресован ипотечному брокеру,

— «с каким риелтором работать?». Как правило, ипотечные брокеры работают с определенными риелторами, поскольку это позволяет оказывать клиенту комплексную услугу. Этот вариант является предпочтительным. У таких риелторов есть опыт работы с ипотечными сделками, г у брокера

— гарантия, что все пройдет максимально быстро и удачно. Кроме того, ипотечные брокеры при оказании комплексной услуги уменьшают размер своей комиссии.

В результате, клиент, обратившись к ипотечному брокеру, получает не только одобрение по кредиту, но и подбор желаемой недвижимости, а также проведение всей сделки. Ипотечный брокер решает все вопросы клиента в одном месте, т.е. клиенту не надо идти в банк, заниматься изучением программ, искать риелтора и т.д.

■ Услуги страхования и оценке

Важно также отметить, что в ипотечной сделке задействованы страховые и оценочные компании. Среди этих компаний также существует конкуренция. Брокер в рамках своей услуги может предложить наиболее выгодные ставки по страхованию, поскольку помимо банковского процента платится еще и страховой, который увеличивает общую эффективную ставку (имеется в виду реальная ставка с учетом всех банковских комиссий и страховых выплат). Ежегодный страховой процент зависит от возраста и здоровья заемщика. Страховые компании, как и банки, предлагают различные ставки.

С оценочными компаниями тоже все не так просто. Если вы решили приобрести типовую квартиру, то размер ее оценки в различных компаниях может отличаться незначительно. Если же речь идет о загородной, элитной или коммерческой недвижимости, то оценка может отличаться в разы. От размера оценки приобретаемой недвижимости зависит размер вашего кредита.

Переговоры с оценочными и страховыми компаниями ведет ипотечный брокер. Брокер также организует саму сделку, следит за тем, чтобы вы не просрочили аванс за квартиру, чтобы страховая и оценочная компании вовремя отправили документы в банк, а специалист банка их получил, проверил и все подготовил к сделке.

Как показывает опыт, провести сделку без специалиста практически невозможно. Прибегая к различным специалистам (банку, риелтору, страховой и оценочной компании) по отдельности, вы увеличите стоимость услуг, как минимум, раза в два, не считая вашего личного времени на координацию всех специалистов. Кроме того, если в одном звене цепочки что-то не пойдет, то сделка может не состояться, и вы потеряет время и деньги. Ипотечный брокер берет все эти проблемы на себя.

Более того, у ипотечного брокера есть различные преференции от банка, а именно банк предоставляет для клиентов брокера более выгодные ставки. Весь комплекс услуг у ипотечного брокера может вам обойтись всего 2-5% от стоимости недвижимости, тогда как услуги только одного агентства недвижимости стоят, как правило, 5% от стоимости недвижимости в Москве (для загородной недвижимости эта ставка может быть намного выше).

■ В заключение

Хотелось бы дать совет: пользуйтесь услугами профессиональных ипотечных брокеров, у которых уже сложилась определенная репутация на рынке ипотечного кредитования. Уточните, сколько брокер работает на рынке ипотечного кредитования, с какими банками он работает. Можно посмотреть на сайте банка, есть ли данная компания в партнерах банков. Как правило, банки дорожат своей репутацией, и не будут ставить в перечень своих партнеров неизвестные или сомнительные компании.

Важно сказать, что ипотечные брокеры работают в интересах своего клиента, а не банков, страховых и оценочных компаний, пытаясь выбрать лучшее из возможного.

26.11.2016Admin

Об авторе

credit-bezspravki.ru

кто это такой, в чем заключается его работа, плюсы и минусы работы с брокером-посредником

Понятие ипотечного займа сегодня знакомо многим, а вот кто такой ипотечный брокер и каковы его функции, знают далеко не все. Сам термин «брокер» появился в далеком 17 веке. Так называли человека, который торговал ценными бумагами и получал с этого прибыль. Помните знаменитую улицу Уолл-стрит? Как раз там и зародились первые брокерские агентства, которые впоследствии получили широкое распространение по всему миру.

В настоящее время ипотечный брокер — это юридическое или физическое лицо, выступающее своеобразным посредником между заемщиком и кредитором. Как правило, он сотрудничает с большим количеством банковских учреждений, что позволяет ему предлагать гражданам широкий спектр финансовых и иных услуг. В чем именно заключаются услуги ипотечного брокера и насколько они популярны сегодня, рассмотрим далее.

Содержание статьи

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!

Определение понятия и спектр услуг

У людей, которые впервые столкнулись с данным термином, может возникнуть закономерный вопрос: а что это такое — ипотечный брокер? Им может быть как крупная организация, так и частное лицо, которое оказывает посреднические услуги при получении жилищного кредита в банке.

Брокеры владеют самой актуальной информацией об ипотечных программах, знают все подводные камни рынка и готовы предложить вам свои услуги. Цель агента — получить вознаграждение от выдачи кредита взамен на свою помощь. Он присутствует на всех этапах заключения соглашения.

В первую очередь брокер помогает выбрать наиболее подходящее предложение банка по ипотеке и консультирует по возникающим вопросам. Также он помогает на стадии оформления документов, проверяет грамотность и корректность их заполнения, дает советы, как вести себя на собеседованиях и к какому банку лучше обратиться, и исполняет ряд других обязанностей (например, совершает звонки в банк для уточнения тех или иных моментов).

Важно. Брокер — независимое лицо, он не сотрудничает ни с одним банком. Его основная задача — подобрать лучшую ипотечную программу именно для вас. Он сопровождает сделку от начала и до конца.

Причины востребованности

На сегодняшний день рынок готов предложить нам десятки ипотечных программ, поэтому выбрать действительно выгодные ипотечные условия бывает сложно. Тогда на помощь приходит ипотечный брокер. Почему же его услуги пользуются спросом? Рассмотрим основные причины:

Он отлично разбирается во всем многообразии банков и их предложений. Часто кредиторы неохотно дают деньги некоторым категориям лиц (например, фрилансерам или индивидуальным предпринимателям, так как считают их доход нестабильным), хотя позиционируют себя как банки с лояльными требованиями.
Он может помочь получить кредит лицам с плохой кредитной историей, недостаточным уровнем доходов или небольшим трудовым стажем. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
Кредитор может отказать в выдаче кредита по причине того, что гражданин в качестве объекта залога выбирает апартаменты со сложной перепланировкой. Специалист с легкостью решает и эту задачу.
Он раскроет вам некоторые секреты банка: как уменьшить размер ежемесячных платежей или что делать, если платить нечем.
Сообщит информацию по поводу того, как ведет себя банк в случае непредвиденных обстоятельств. От форс-мажоров никто не застрахован.
Если вы обратитесь за помощью к специалисту, то потратите вдвое меньше времени на подготовку документов.
Статистика показывает, что 95% граждан, которые воспользовались услугами брокера, получают одобрение на жилищный заем.
Помимо ипотечного вопроса, вы можете получить консультацию по общему состоянию дел на рынке недвижимости.

Иными словами, главная цель брокера — помочь вам в получении жилищного кредита. Факты не врут и говорят о том, что услуги этого специалиста очень эффективны и пользуются популярностью.

Будет интересно:

Что такое ипотека и как её оформить

Что такое ипотека с господдержкой, кто и как может её оформить

В чем заключается работа ипотечного брокера

Обязанности ипотечного консультанта заключаются в следующем:

оценка вашей кредитоспособности;
анализ рынка ипотечных предложений;
рассмотрение наиболее подходящих для вас вариантов;
консультация по вопросам, возникающим в ходе подготовки к оформлению сделки;
помощь в подготовке документов;
оценка ваших шансов на получение займа;
формирование кредитного досье;
анализ вашей кредитной истории;
организация процедуры взаимодействия со страховщиком и оценщиком;
юридическое сопровождение сделки до момента подписания ипотечного соглашения.

Правовой аспект деятельности

Единого документа, регламентирующего деятельность ипотечного брокера, нет. Одно из немногочисленных упоминаний содержится в Федеральном законе «О рынке ценных бумаг», где разъясняется термин «брокерская деятельность». Также на законодательном уровне брокер понимается лишь как посредник между исполнителем и заказчиком. В целом данный вид деятельности регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 52).

Как правильно заключить договор

Конкуренция на брокерском рынке огромна. Прежде чем остановить свой выбор на том или ином специалисте, изучите все предложения. Узнайте стаж работы интересующего вас брокера, его деловую репутацию, количество одобренных жилищных займов. Поинтересуйтесь, с какими банками он сотрудничает. Также вы имеете полное право попросить его разъяснить цель всех предоставляемых вами документов и справок. Брокер должен озвучить вам информацию по ипотечным программам, в том числе по размеру процентных ставок и возможностям рефинансирования.

Договор об оказании финансовых услуг с консультантом по ипотеке заключается в письменной форме. Ознакомьтесь с ним и внимательно изучите. В документе должны быть прописаны ваши взаимные права и обязанности. Обратите внимание на язык договора: он должен быть четким и лаконичным, без сложных юридических терминов и конструкций.

В самом начале указывается перечень предоставляемых услуг, например, подготовка и сбор документов, анализ ипотечных предложений, консультирование клиента. Обратите особое внимание на срок их оказания.

После завершения сделки исполнитель обязан вернуть все документы заказчику. Он не имеет права показывать их третьим лицам, снимать копии, фотографировать и т.д. Также в соглашении обязательно указываются размер вознаграждения агента и порядок расчета, прописываются условия досрочного расторжения договора, личные данные сторон и их реквизиты.

Будет интересно:

На каких условиях банки предоставляют ипотечный кредит

Как правильно купить квартиру в ипотеку: список ипотечных программ и правила заключения договора

Плюсы и минусы работы с брокером

Как и любая деятельность, услуги брокера имеют свои положительные и отрицательные стороны. Рассмотрим их и выявим отличительные особенности.

Плюсы:

Вам оказывает помощь профильный специалист. Он введет вас в курс дела и расскажет о наиболее выгодных условиях. Брокер в курсе всех выгодных предложений, знает об актуальных акциях и рекламных кампаниях.
Вы имеете возможность получить консультацию лично, беря во внимание особенности вашего кредита. Не нужно тратить время на поиск информации в интернете или обращаться с вопросами к знакомым.
Он ищет оптимальные для вас предложения. Агент сразу откажется от невыгодных сделок и сконцентрирует свое внимание только на стоящих предложениях банка.
Учитывает ваши индивидуальные пожелания.
Даст рекомендации по сбору нужных документов. Неподготовленному человеку бывает трудно сориентироваться в большом количестве бумаг. Брокер окажет вам профессиональную помощь, сэкономит ваше время и нервы.
Поможет обратиться к оценщику и страховой компании. Оценка недвижимости и ее страхование — обязательный элемент ипотеки. Ипотечный консультант поможет вам выбрать проверенного оценщика, а также подскажет, как лучше застраховать объект недвижимости.

Минусы:

Деятельность брокеров не регулируется законом. В случае неприятных ситуаций будет весьма сложно доказать факт нарушения закона брокером. Например, в суде вы можете ссылаться только на договор об оказании услуг.
Нет конкретных требований к образованию и компетенции лица, отсутствуют нормативы по определению вознаграждения. Стать агентом по недвижимости может каждый, для этого не предусмотрено специальных дипломов или сертификатов, что часто отражается на качестве предоставляемых услуг.
Большое количество брокеров на рынке. Есть вероятность обратиться к малоопытному агенту. С развитием конкуренции найти стоящего специалиста становится все сложнее. Обращайтесь к консультантам с хорошей репутацией.
Недобросовестность некоторых агентов. Такое редко, но случается. Обращайте внимание на стаж и отзывы других клиентов.
Цена некоторых агентств весьма завышена. Не старайтесь сэкономить на услугах агента, но и не платите баснословные суммы.

Заключение

Рынок ипотечных брокеров переполнен. Жесткая конкуренция с риелторами и высокий спрос делают свое дело — лидирующие позиции занимают настоящие профессионалы. Услуги брокеров заметно облегчают жизнь потенциальным заемщикам. В будущем планируется закрепить порядок деятельности брокеров на законодательном уровне.

Внимательно отнеситесь к процедуре подписания соглашения: изучите все пункты, порядок оплаты, обязанности агента. Не подписывайте договор, если сомневаетесь в том или ином моменте. Обращайте внимание на отзывы и рекомендации брокерской организации или частного лица. Удачный выбор агента — залог успеха будущей сделки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!

101jurist.com

Ипотека: Кто такой "ипотечный брокер"

Ипотечное кредитование остро нуждается в полноценной инфраструктуре, в частности, в такой важной ее составляющей, как услуги ипотечного брокера. Поскольку для современной России это явление почти новое, поговорим о нем подробнее.

Чьи интересы представляет ипотечный брокер?

В соответствии с экономическим словарем брокер — это поверенный, действующий от имени поручителя, то есть комиссионер. А чьи интересы должен представлять такой специалист? Очевидно, интересы комитента, то есть в данном случае банка, помогая ему продаватьипотечные продукты потенциальным заемщикам. Подобные агенты, конечно, нужны, но надо ли специально создавать их сеть? Пригодные для этих целей структуры давно существуют в стране, это прежде всего сами банки с их отделениями, филиалами и т. д. Ведь совсем не обязательно, чтобы ипотечные продукты продавали исключительно в собственных офисах ипотечного банка: подобные учреждения в достаточном количестве появятся не скоро.

Мировой опыт заключается в межбанковском обмене продуктами. В любом универсальном банке Европы или Америки вы найдете не только буклеты специализированных ипотечных кредиторов, но и анкеты заемщиков, которые можно заполнить тут же, получив экспресс-пояснения специалистов. Есть эти буклеты и в страховых организациях, и даже на почте. Принципиальных проблем, препятствующих использованию западного опыта в нашей стране, не существует. И первые шаги уже делаются, например в рамках альянса Городского ипотечного банка с «Ингосстрахом».

Ипотечный брокер — агент клиента

Гораздо более актуальным на сегодня звеном ипотечной инфраструктуры, действительно требующим своего создания и интенсивного развития, являются организации, которые помогут потенциальным заемщикам грамотно и наиболее эффективно купить ипотечный кредит. Десятки подобных продуктов уже существуют в Москве и даже осваивают периферию. Разобраться в них под силу только профессионалу да, может быть, небольшой группе особо «продвинутых» любителей. Большинство же потенциальных заемщиков остро нуждаются в квалифицированной помощи специалистов. И предоставить ее должны ипотечные брокеры, став при этом агентами не столько банков, сколько клиентов, заемщиков. Нетрудно представить себе и форму агентирования. Гражданин, нуждающийся в заемных средствах для приобретения жилья, поручает профессиональному ипотечному агентству помочь ему в решении такой задачи, причем не только советом, но и конкретными действиями, обеспечивающими искомый результат.

Кто будет создавать сеть ипотечных брокеров в нашей стране? Сами банки? Вряд ли. Представляя интересы покупателя, ипотечный брокер по определению не имеет права одновременно представлять интересы конкретного банка как одного из продавцов. Речь может идти лишь об агентировании от имени достаточно большой группы банков. Но слишком жестко они сейчас конкурируют между собой, чтобы самим договориться в таком деле, как объективное, беспристрастное предложение их ипотечных продуктов потребителю. А иное ему не требуется.

Ипотечный брокер о таких продуктах должен знать все. Сведений, почерпнутых из Интернета, здесь явно недостаточно, а заполучить развернутую информацию от самих банков частнику едва ли по силам. Государство? Было бы очень хорошо и правильно! Наверное, ни у кого нет сомнений в том, что, например, в Германии рыночная культура граждан несоизмеримо выше, чем в России. И рыночные институты, действующие на немецком рынке, имеют историю, исчисляемую не месяцами, а десятками и даже сотнями лет. Тем не менее в каждой земле этой страны существует консультационный центр, а в каждом муниципальном образовании — консультационный пункт для потребителей, имеющий статус некоммерческой организации публичного права в соответствии с федеральным законом и на 80 % финансируемый из бюджета. Так вот, основная тематика обращений граждан в такие формирования — жилищная. В России момент для государственных инициатив такого рода как нельзя более подходящий. Принятие нового Жилищного кодекса РФ скорее всего пополнит ряд наиболее непопулярных реформаторских акций нынешних властей. И было бы естественным разъяснять эти акции людям, используя именно государственные возможности. Увы, пока заметных движений в данном направлении не ощущается.

Что же остается? На сегодняшний день услуги, которые по своему содержанию ближе всего к тому, что делает ипотечный брокер (представляющий интересы клиента), рекламируют преимущественно в риелторских изданиях и в основном агентства недвижимости. Наверняка так будет и дальше. Ведь что нужно клиенту? Кредит как таковой? Едва ли. Кредит есть лишь способ удовлетворения главной потребности клиента — в новом жилище. А значит, вполне логичным является первый визит именно в риелторское агентство.

Что должен уметь ипотечный брокер?

Каковы обязанности ипотечного брокера, созданного при агентстве недвижимости? Представим, что туда приходит клиент, который очень хочет купить квартиру в Москве. Но денег у него хватает в лучшем случае на однокомнатную квартиру в Голицине. Если ипотечного консультанта в штате нет, то скорее всего риелтор станет убеждать клиента в том, что ничего лучше Голицина на свете не существует. И тогда прощай, столица! А если такой специалист есть, человек сможет осуществить свою мечту и поселиться в Москве. Вот тут и начинает действовать консультант. Он приступает к скрупулезному подбору оптимальной схемы кредитования, выгодной клиенту. Сегодня таких схем ипотечный брокер может предложить уже не меньше десятка. Однако не все так просто. Ведь «примеряя» каждую из этих схем, он обязан учесть великое множество различных обстоятельств, в результате которых интересы всех сторон — участников ипотеки будут соблюдены и, самое главное, клиент в конце концов обретет желаемое жилище. Труд титанический. «Вручную», без технической поддержки проделать это архисложно.

В обозримой перспективе клиент при помощью кредитного консультанта в офисе компании будет отвечать на вопросы компьютера, а тот — отсеивать заведомо неподходящие варианты и оптимизировать выбор среди подходящих. Причем этот процесс затронет любой из интересующих клиента параметров: первоначальный взнос, ежемесячные платежи, общую сумму затрат, побочные издержки или время на выдачу кредита. Если после первого круга вопросов не будет найдено ни одного подходящего для человека варианта кредитования, компьютер предложит подобрать ближайший из отвергнутых. Клиент сам укажет, какой из сообщенных им ранее параметров можно попробовать изменить.

Подобная методика позволяет заносить кредитные продукты в базу данных «Ипотечного брокера». Появляется возможность общаться на дистанции: если у банка-партнера возникает новый кредитный продукт, уже через несколько минут об этом могут знать все консультанты в территориальных отделениях «Ипотечного брокера», находящиеся в разных концах города.

Ипотечным брокером может выступать и сертифицированная риелторская компания. Правда, реализация нового ипотечного проекта потребует разработки и введения новых алгоритмов и технологий работы, направленных на улучшение сервисного обслуживания клиентов и повышение профессиональных качеств сотрудников.

news.ners.ru

Кто такой ипотечный брокер?

В США ни один заёмщик не будет брать кредит на приобретение недвижимости, не воспользовавшись услугами ипотечных брокеров.

Что они делают и чем они могут помочь?

Банки с каждым годом, стремятся сделать всё более доступными условия ипотечного кредитования, но сам процесс подготовки документов для получения ипотечного кредита остаётся таким же сложным.

Необходимо подготовить массу документов, что при нынешней бюрократической системе означает потерю нервов и огромного количества времени.

Вот здесь на помощь и придёт ипотечный брокер. Специально обученные люди возьмут на себя хлопоты по сбору всех документов, выбору оптимального предложения по ипотеке и т.д.

Чтобы выбрать наиболее выгодную программу ипотечного кредитования, необходимо изучить множество предложений по ипотеке. Разумеется разобраться самостоятельно в таком объёме информации обычному человеку очень сложно. Необходимо ориентироваться во множестве вопросов, а если учесть, что банки специально усложняют данный механизм, то довольно часто люди из-за незнания специфики, теряют большое количество времени, да и ещё в итоге выбирают не оптимальную для себя программу ипотечного кредитования, что в свою очередь приводит к более крупным расходам, в виде комиссий и процентов.

Чтобы этого не допустить и существует ипотечный брокер, основная задача которого заключается в выборе наиболее выгодного ипотечного кредита для конкретного клиента.

Ещё немаловажная часть работы ипотечного брокера заключается в сборе и оформлении всех документов, необходимых для получения ипотечного кредита.

Ипотечный брокер самостоятельно заполнит все нужные бумаги и даже сам передаст их в банк на рассмотрение. Вам остаётся лишь ожидать решения кредитного отдела и в случае положительного ответа явиться на подписание договора о выдаче ипотечного кредита.

У большинства ипотечных брокеров налажены связи не только с банками, но и с риэлторами, а это значит, что если Вы ещё не выбрали себе жильё, они в этом Вам помогут.

Практически любой ипотечный брокер, предлагает бесплатную консультацию. На которой Вы сможете задать все свои вопросы, узнать как будет происходить дальнейшее сотрудничество, и после этого принять решение о необходимости привлечения ипотечного брокера на помощь.

Стоимость услуг ипотечного брокера, в разных фирмах отличается незначительно, и как правило находится в диапазоне 1%-2% от суммы получаемого ипотечного кредита.

Интересный факт:

Термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века до н.э. и означал ответственность должника перед кредитором своими земельными владениями.

Автор: Сергей Кириченко

www.siladeneg.ru

Что такое или кто такой ипотечный брокер.

Как обычно, когда написать бы надо, но времени тет - я цитирую свои комментарии запрошенные журналистами Потом некоторые статьи с цитатами попадают вот сюда, многие не попадают, потому что выходят только в печатном виде но, в любом случае, публикуется не самая большая часть текста и не пропадать же тексту

1) Услуги ипотечных брокеров на данном этапе не слишком хорошо известны широкому кругу потенциальных заёмщиков. Если возможно, опишите те преимущества, которые дает заёмщику обращение к брокеру. Какие услуги оказывает брокер?

Основные преимущества это информированность за счёт которой компания ипотечный брокер получает возможность помогать в самых сложных ситуациях; наличие преференций от банков, позволяющих предлагать программы со скидками и сервис, позволяющий клиенту не тратить время на общение с банками, поездки в банки и уточнение условий.

2) Кто может выступать в качестве ипотечного брокера? Какие документы нужны, необходима ли регистрация…?

Продолжение:

На сегодня для начала работы достаточно простой регистрации как ИП или учреждения юридического лица. Лицензированию эта деятельность не подлежит, сертификации тоже. Любая присутствующая на сегодня сертификации отрасли это частная инициатива частной компании, т.е. кто угодно может начать сертифицировать желающих сертифицироваться ипотечных брокеров. Однако, старт весьма прост, но это обманчиво. Компании ипотечному брокеру необходимо провести обучение сотрудников и установить контакт с наибольшим числом банков, также у развитой компании ипотечного брокера существуют очень серьёзные затраты на техническое обеспечение деятельности, так как сотрудник ипотечного брокера без качественной базы кредитных продуктов эффективно помогать клиентам не сможет.

3) Связаны ли брокеры с какими-либо банками или риелторскими компаниями?

Первым независимым ипотечным брокером в России был мой проект Легкокредит. Собственно, с него и начался в 2004 году рынок ипотечного брокериджа в России, до этого никакие компании на ипотеке не специализировались. Отсюда, кстати, и выделяемое на тот момент слово «независимый».

Но в том же году и в последующие годы стало появляться много карманных брокеров банков, строительных компаний, риелторских.

На сегодня ипотечным брокером может называться даже риелтор, просто потому что это модно. В связи с этим, на рынке существует некоторая путаница с набором услуг. Неким, «настоящим» ипотечным брокером, можно считать компанию, которая не навязывая подбор недвижимости, оказывает услуги полного цикла по ипотеке, т. е. от самого первого обращения клиента присматривающегося к ипотеке и до самой сделки. Такой ипотечный брокер подберёт клиенту самые лучшие именно в его ситуации условия на рынке, возможно со скидкой от банка, проконтролирует формирование пакета документов, возьмёт на себя любое общение с банком, проконсультирует по порядку заполнению анкеты, отвезёт документы клиента из его офиса в банк, проконтролирует весь процесс одобрения клиента как заёмщика. Далее, ипотечный брокер согласует с банком, страховой компанией и проконтролирует оценку устраивающей клиента недвижимости, подготовит сделку.

При этом квартиру ипотечный брокер обычно не подбирает, что позволяет клиенту сэкономить на услугах риелтора. Впрочем, у ипотечного брокера может быть дополнительная услуга - подбор недвижимости. Также отнюдь не каждая компания ипотечный брокер оказывает весь озвученный мной комплекс услуг, некоторые, например, могут только подбирать банк или не консультировать на этапе одобрения объекта.

4) Критерии выбора и надёжности брокера.12) Советы тем, кто обращается к ипотечному брокеру.

Кстати, примерно год назад я написал как раз памятку «Как обезопасить себя от чёрного кредитного брокера».

При выборе ипотечного брокера нужно учитывать три момента, первый - нужно обезопасить себя от чёрных кредитных брокеров. Тут всё достаточно просто, если не предлагают подделать справки о доходах, дать взятку сотруднику банка и не дают на подпись кредитный договор вне стен банка, то всё нормально. Кстати, анкеты, заявки и прочее подписывать вне стен банка, конечно же, можно. Второй момент - нужно закреплять на бумаге все обещания, т.е. все устроившие при первичной консультации обещанные сотрудником условия ипотечного кредита, необходимо вписать в договор с ипотечным брокером таким образом, чтобы комиссию уплачивалась только в случае одобрения именно на этих условиях. И третий нюанс - компетентность самого специалиста, если нет уверенности в компетентности, то нужно либо идти в другую компанию, либо требовать у директора ипотечного брокера замены специалиста, так как в этой отрасли очень многое зависит от нюансов и знания тонкостей требований банков.

В первом случае человек рискует потерять репутацию в банках, а то и свободу, во втором деньги, в третьем время. Так что имеет смысл в первом случае уйти, во втором и третьем настоять.

5) Что необходимо знать и понимать клиенту до обращения к брокеру? Какие документы подготовить и так далее…

Важно понимать, что найденные в газете рейтинги ставок ипотечных банков могут не иметь ничего общего с конкретными параметрами конкретного гражданина. Чтобы осознать реальность, до обращения к ипотечном брокеру имеет смысл позвонить в любой банк и уточнить какие именно условия и сумму кредита они могут предложить не просто некоему абстрактному желаемому ими заёмщику, а именно рассказать про свой возраст, стаж, размер дохода, его тип и попросить сделать расчёт. Вот эти условия можно считать неким эталоном и, зная их, уже послать заявку ипотечному брокеру. Если он предложит что-то лучше, то подписать с ним договор, если нет, то самостоятельно подать документы в банк, а в случае отказа в банке уже подписать договор с брокером.

6) Как проходит работа брокера с клиентом, возможно ли выделить основные этапы?

Этапов можно выделить три.Первый этап это первичная консультация, во время которой специалист уточняет все детали по потенциальному заёмщику и на основании этих данных предлагает конкретные условия кредита.Второй этап начинается в том случае, если клиента условия устраивают. Подписывается договор с брокером и специалист консультирует клиента по сбору и заполнению документов, требуемых банком, заполнению анкеты, параллельно держа оперативную связь с сотрудником банка. Кстати, важно понимать, что чем больше будет предоставлено документов, тем больше вероятность одобрения. Т.е. вероятность одобрения через ипотечного брокера повышается обычно не за счёт каких-то тайных договорённостей, а за счёт того, что сотрудник может подсказать какие дополнительно документы нужно собрать для того, чтобы банк одобрил нужный кредит и нужные условия.

Третий этап начинается после одобрения клиента как заёмщика. Теперь нужно заказать оценку объекта, согласовать его со страховой и банком и подготовить сделку. Всё это делает ипотечный брокер.

7) Принимает ли брокер участие в подборе недвижимости?

Обычно нет, потому что недвижимость ищет риелтор. Точнее, у компании ипотечного брокера может быть небольшой отдел риелторов, для подбора недвижимости в качестве дополнительной ненавязываемой услуги. А может и не быть.

8) Насколько популярна услуга в России. Можно ли озвучить процент кредитов, оформляемых через брокера, в общей массе?

На сегодня и ипотека пока не достаточно зрелая, следовательно и сопутствующие услуги на этапе развития. Доля кредитов, полученных с помощью ипотечных брокеров около 12% от общего числа (кстати, я о том же про долю ипотечных брокеров говорил и полтора года назад). Все большие цифры это лукавство, потому что учитывают риелторов, называющих себя ипотечными брокерами. Кстати, на этом примере можно понять, что доля специализированных компаний в разы меньше, чем доля риелторов. Для сравнения, в странах Европы доля ипотечных брокеров может доходить до 70%.

9) Стоимость услуг брокера, кто их оплачивает?

На сегодня на рынке присутствуют две бизнес-модели. Одна модель при которой ипотечный брокер получает основной доход от клиента, а доход от банка и вообще его наличие несущественно. И вторая модель при которой с клиента берётся некая небольшая сумма или не берётся вообще, а основной доход ипотечный брокер получает от банков. Издержки у компаний обоих типов примерно равны, т.е. компания второго типа должна получать от банка примерно столько же, сколько первой платит клиент.

По первой модели стоимость услуг обычно 1,5-3,5% от суммы кредита, такой разброс вызван разной ценовой политикой компаний. У ипотечного брокера Легкокредит, например, 1,5%.

При этом, в перспективе компании будут переходить на вторую модель, как на более привлекательную для клиента. Однако, на сегодня есть ряд препятствий, в частности, для того чтобы заплатить брокеру деньги, банк их должен откуда-то взять и проще всего ему их взять как раз с заёмщика. Это приводит к тому, что платящие брокерам банки имеют чуть более худшие условия по сравнению в прочими. И второй нюанс в том, что платит только некоторая доля банков, а не все, что, при модели получения комиссии только с банка, заметно сокращает список банков, которые могут быть предложены клиенту.

Впрочем, через года два эти шероховатости уйдут, что позволит всем перейти на вторую модель работы.

10) Как действуют ипотечные брокеры в ситуации с кризисом ликвидности? Может ли она помешать получить ипотечный кредит и готовы ли брокеры помочь заёмщику эффективно действовать в сложившихся условиях?

Мы постоянно получаем свежую информацию ото всех банков и перебрасываем дела заёмщиков из банков заморозивших ипотеку в нормальные. Т.е. клиенты ипотечного брокера в условиях кризиса потеряют время, но не деньги, а вот те кто действовал самостоятельно — обычно не имеет возможности оперативно выбрать и сменить банк, что приводит к срывам сделок и потерям внесённых за квартиру авансов.

11) Могут ли брокеры помочь получить кредит в сложных ситуациях: когда нет возможности официально подтвердить доходы, есть проблемы с кредитной историей и так далее.

Сразу оговорюсь — те кто делает справки о доходах или каким-то ещё образом подделывает информацию о заёмщике это мошенники. Нормальный ипотечный брокер может помочь в таких ситуациях за счёт информированности и связей с банками, например, он знает какой банк каким образом сможет принять хотя бы косвенное подтверждение дохода у формально безработного клиента и одобрить его. Это значит, что если доход на самом деле есть, то такому заёмщику можно помочь. В общем случае нельзя помочь тому у кого дохода нет или тому у кого многомесячные просрочки по кредитам.

Музыка: Electrovamp - Drink taste better when they`re free

ipoteka.it