Ипотека под материнский капитал. Материнский капитал и ипотека условия
Ипотека под материнский капитал, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, использовать как первоначальный взнос по ипотеке
Использование материнского капитала на ипотечное кредитование является наиболее распространенным вариантом улучшения жилищных условий многих российских семей, у которых в семье есть дети.
Согласно действующему законодательству материнский капитал можно задействовать для оплаты по кредитам, выданным по программе ипотечного кредитования.
По общему правилу расходование средств семейного или материнского капитала допускается не ранее, чем через три года после рождения второго или последующего малыша, что явилось основанием оформления и выдачи этого государственного сертификата.
Но счастливые обладатели материнского капитала могут использовать средства сертификата и раньше этого трехлетнего срока, а именно, для погашения задолженности по ипотечному кредиту.
Также, средства материнского капитала возможно направить не только на обслуживание действующего целевого жилищного кредита, но и на оформление нового кредитного договора ипотеки.
Новый ипотечный кредит с использованием материнского капитала должен отвечать критериям и условиям выдачи ипотеки, существующим в конкретном кредитно-финансовом учреждении. Как правило, банки имеют свои собственные программы кредитования под жильё. С этими программами можно ознакомиться на официальных сайтах того или иного банка. Однако, не все банки дают согласие на использование средств материнского капитала при ипотечном кредитовании.
Обычно заемщик кредитных средств должен иметь постоянный подтвержденный финансовыми справками доход, непрерывный стаж трудовой деятельности от 6 месяцев до 3 лет (в разных банках требования к стажу работы разнятся), положительную кредитную историю и отсутствие негативной информации (положительное заключение службы безопасности банка). Доходы и факт трудовой деятельности должны быть официальными.
Постановление Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 года «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» предполагает, что средства семейного капитала должны быть использованы на покупку или строительство жилья для семьи, имеющей 2-х и более детей. В случае с ипотекой, средства из Пенсионного Фонда перечисляются по безналичному переводу в банк, где заключается договор ипотеки. Эти средства должны быть использованы в таком случае либо при оплате взноса по ипотечному кредитному договору (первоначальный взнос), а также по оплате договора целевого займа, либо при оплате задолженности по основному долгу и процентов по этому кредиту.
Обращаем Ваше внимание на требование Пенсионного Фонда РФ о т ом, что не допускается оплата за счет средств материнского капитала образовавшихся в результате обслуживания ипотечного кредита различного рода штрафов, комиссий и пени, установленных условиями банка и кредитным договором.
По требованию Пенсионного Фонда РФ оформляется заявление и получается разрешение на распоряжение средствами семейного (материнского) капитала, что прописано в соответствующем Приказе Минздравсоцразвития.
Приказ позволяет запросить разрешение целевого расходования как всей суммы средств материнского капитала, так и его частей. В случае использования материнского капитала по частям, такой запрос придется оформлять всякий раз при получении следующей его части. (Что предполагает подачу нового заявления о распоряжении средствами материнского капитала).
Целевым расходованием материнского капитала будет считаться его расходование когда
Покупается жилье, в том числе жилой дом, квартира или их доли.
Выплачивается уже имеющийся или оформляется новый займ или кредит на приобретение жилья.
Строится новая или реконструируется имеющаяся жилая площадь.
Оплачивается учеба детей по госпрограмме
Формируется накопительная пенсия родителя.
Определившись с целью направления материнского капитала, его обладатель должен подать вышеуказанное заявление на распоряжение материнским капиталом в отдел пенсионного фонда по месту жительства. Также можно подать такое заявление через МФЦ или сайт Госуслуг.
Пенсионный фонд примет заявление на направление материнского капитала на обучение детей или на накопление пенсии мамы по истечению 3 лет после рождения или усыновления ребенка, а вот на ипотечный кредит возможно направить материнский капитал практически получив сертификат.
Заявку на использование материнского капитала может подать как лично его обладатель, так и его законный представитель, имеющий доверенность, заверенную нотариусом.
При покупке жилья покупателем может выступать как мама, так и папа семьи, имеющей сертификат материнского капитала.
Погашение ипотечного кредита с помощью материнского капитала должно протекать по следующей схеме
Когда вы покупаете ипотечную готовую (не строящуюся) квартиру, то сразу ее регистрируете в собственность в отделе Росреестра. Данная квартира оформляется в залог в банк, выдавший ипотечный кредит.
Для пенсионного Фонда потребуется информация о кредитной задолженности в банке.
Все эти документы прилагаются к заявлению на распоряжение средствами материнского капитала и сдаются в пенсионный фонд.
В течение 30 дней пенсионный фонд принимает решение либо об одобрении заявки, либо он ее отклоняет. В следующие 30 дней после одобрения заявки пенсионный фонд переводит денежные средства материнского капитала по безналичному перечислению в банк, где оформлена ипотека.
Банк, получив оплату по кредиту, обязан зачислить денежные средства на кредитный счет и пересчитать сумму задолженности и выдать скорректированный график платежа по кредиту.
Когда ипотечный кредит будет полностью погашен, банк выдает справку об отсутствии задолженности и закрытии кредита и снимает залог с квартиры. После чего можно оформить квартиру в общедолевую собственность на всех членов семьи.
Важно! При приобретении жилого помещения либо его строительстве на средства материнского капитала Вы обязаны выделить доли жилого помещения своим детям и оформить право общедолевой собственности для всех членов вашей семьи.
Порядок выделения долей квартиры, приобретаемой за счет средств материнского капитала детям после погашения ипотеки.
Согласно действующему законодательству родители, которые приобретают жилую недвижимость за счет средств из материнского капитала, в обязательном порядке должны оформить в право собственности долю своим детям. Одним из условий использования материнского капитала для улучшения условий проживания является выделение долей каждому члену семьи. Оно является обязательным независимо от того, покупалась ли квартира за наличные или использовалась ипотека.
Вопрос о выделении доли детям в приобретенной по материнскому капиталу недвижимости регулирует Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», включающий в себя возможность использования государственных средств при покупке жилой недвижимости и закрепляющий ответственность за игнорирование своими обязательствами родителями при выделении доли детям.
Также к данному вопросу имеет отношение Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017), в котором регулируются нормы жилой площади на каждого человека.
Вышеуказанный Федеральный закон содержит процедуру предоставления доли в квартире или доме детям, а также необходимость оформления соглашения либо договора дарения.
В законодательстве не указано четких размеров долей, которые в обязательном порядке должны отображаться в обязательствах и в дальнейшем подлежать выделению. Однако в Жилищном Кодексе РФ указываются нормы жилой площади на 1 человека. На сегодня это 12 кв. метров. В зависимости от региона проживания, норма может видоизменяться в большую сторону.
Региональными законами в каждом конкретном регионе определены учетные нормы и нормы предоставления площади жилого помещения». В большинстве регионов установлены: учетная норма площади жилого помещения в размере 11 кв. метров общей площади на одного человека; норма предоставления площади жилого помещения по договору социального найма в размере 14 кв. метров, но не более 18 кв. м общей площади на одного человека.
Кроме того, Жилищный Кодекс РФ содержит размер минимальной жилой площади по санитарным нормам – 6 кв. метров.
В самом содержании Закона не обозначается конкретный размер доли, подлежащей обязательному выделению ребенку.
Когда семья в территориальном отделе Пенсионного Фонда предоставляет свое обязательство по выделению доли своему ребенку в квартире из-за приобретения ее на средства материнского капитала, одним из обязательств является передача сведений об этом в Регистрационную Палату.
Такое действие необходимо исключительно для того, чтобы после погашения ипотечного кредита невозможно было совершить какую-либо сделку с недвижимостью, не предоставив детям в ней доли.
По материнскому капиталу доли детям могут быть предоставлены несколькими способами: 1) заключением соглашения о предоставлении доли; 2) составлением договора дарения.
Каждый способ полностью соответствует законодательству РФ и представляет собой безвозмездный вариант передачи доли в объекте жилой недвижимости.
По первому способу составить соглашение о выделении можно путем обращения к нотариусу с необходимым перечнем документов. При оформлении документа у нотариуса можно быть полностью уверенным в правильности его оформления и содержания.
По второму способу для составления Договора дарения также целесообразно обратиться к нотариусу, который составит этот документ по правилам законодательства РФ.
Существует два варианта собственности: общая собственность, (без указанных конкретных долей) либо же общедолевая собственность (при ипотечном кредитовании нередко доля распределяется поровну между супругами).
Если объект жилой недвижимости находится в праве собственности у супругов в равных долях, то при наличии двух детей, одному из родителей достаточно подарить свою часть доли одному ребенку, а второму родителю подарить свою часть другому ребенку.
Однако в случае с общей собственностью дела обстоят немного сложней. Регистрирующий орган в такой ситуации требует установить изначально доли для родителей, а уже после детям. По этой причине рекомендуется изначально проконсультироваться с сотрудником регистрирующего органа, а уже после начать процедуру выделения доли.
Подать необходимый пакет документов в Регистрационную палату можно несколькими способами: путем личного обращения; с помощью МФЦ.
Период принятия решения составляет 10 календарных дней с момента обращения.
После принятия решения регистрационный орган выдаст свидетельство о государственной регистрации каждому из участников сделки.
Таким образом, при покупке или строительстве жилья с использованием средств материнского капитала следует помнить о необходимости оформления права собственности на приобретенное жилье в долевую собственность всех членов семьи, включая детей. В Законе нет ограничения на размер каждой доли, это остается на усмотрение владельца сертификата и членов его семьи. При оформлении сделки купли-продажи в случае приобретения жилья в ипотеку от вас потребуют нотариальное обязательство о выделении долей членам семьи. После погашения кредита, выделенного на покупку или строительство жилья, и снятия обременения в виде ипотеки выделение долей обязательно. При оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно оформление права собственности на всех членов семьи уже при совершении сделки купли-продажи. В этом случае нотариального обязательства о выделении долей от вас не потребуется.
И помните, что при невыполнении обязательства выделения долей детям, кроме принуждения сделать это в судебном порядке, возможным последствием является признание сделки купли-продажи жилого помещения недействительной с условием двусторонней реституции. Одновременно это подразумевает и возврат в Пенсионный фонд Российской Федерации суммы, затраченной с материнского сертификата для покупки жилья.
Обязательство о выделении долей в приобретенном жилом помещении распространяется только на детей, с которыми имеются официальные родительские связи (кровные, усыновленные). Например, женщина вступила в брак с мужчиной, у которого имеется ребенок от первого брака. В данном браке рождаются двое общих детей. При получении сертификата на материнский капитал, в случае использования его для улучшения жилищных условий, обязательство выделения долей ребенку мужа от первого брака у владелицы сертификата отсутствует даже в случае совместного проживания с ребенком супруга от первого брака.
В Федеральном законе предусмотрен шестимесячный срок для выполнения обязательства по выделению долей жилого помещения в собственность несовершеннолетних детей с момента полного погашения кредита и снятия обременения в виде ипотеки. Обратите внимание, что доли выделить необходимо будет всем детям, рожденным у владельца материнского сертификата на момент выделения. Если вы приобрели квартиру с использованием материнского капитала, а позже родился еще один ребенок, то при погашении ипотечного кредита и снятии обременения долями наделяются все дети. В дальнейшем для продажи такого жилья вам потребуется согласие органов опеки и попечительства, которые проконтролируют, чтобы в ином приобретаемом жилье несовершеннолетним детям выделялись доли жилого помещения не меньшей площади, чем в приобретенном с использованием материнского капитала.
Как снять обременение на жилое помещение, приобретаемое по ипотеке за средства материнского капитала?
Для этого кредитно-финансовая организация должна выдать вам закладную, справку о подтверждении закрытия кредитного договора. С этими документами нужно обратиться в Росреестр и получить новое свидетельства о праве собственности, но уже без обременения.
Во всех иных случаях (когда есть препятствие подачи заявления о снятии обременения в виде ипотеки) можно снять обременение в судебном порядке. Ограничение права собственности в виде ипотеки в силу закона прекращается по соответствующему решению суда.
Подведем итоги нашего разговора.
Возможность использования средств материнского капитала на улучшение жилищных условий с применением ипотеки является наиболее распространенным и востребованным способом распоряжения материнским капиталом.
Данный способ применения материнского капитала имеет много нюансов.
Этот вариант использования материнского капитала самый действенный в решении жилищной проблемы семей, имеющих двух и более детей.
babytoday.ru
Всё об ипотеке - Ипотека и материнский капитал
Материнский капитал использовать в ипотеке можно если Вы уже пользуетесь ипотечным кредитом. Часть кредита можно будет погасить с помощью материнского капитала. Приносите в ипотечный банк сертификат на материнский капитал, оформляете заявление и пенсионный фонд перечисляет в банк денежные средства. При этом, учитывая, что «материнский (семейный) капитал» — это деньги всей семьи, Вы принимаете на себя обязательство долю квартиры оформить на ребёнка.
Закон не требует оформления на ребёнка конкретной доли квартиры, потому члены семьи сами решают, какая часть квартиры будет оформлена на детей: хоть чисто символическая.Средствами материнского капитала можно заплатить по кредиту, полученному в любом банке. Другими словами, когда Вы уже получили кредит в каком-то банке, то средствами материнского капитала Вы можете погасить часть кредита.
Также имеется возможность использовать материнский капитал на покупку жилья, для увеличения денежной суммы, которую можно потратить при покупке квартиры. К сумме первого взноса и ипотечного кредита, выдаваемого банком, добавляется материнский капитал. Ипотека по такой программе позволяет купить более дорогое и, соответственно, более качественное жильё.
Как получить кредит с помощью материнского капитала
Использовать материнский капитал на дом или квартиру, при приобретении этого дома или квартиры наиболее выгодно. И не только потому, что можно купить более дорогую, а соответственно, лучшую квартиру. Главное то, на каких условиях можно получить кредит!
- Первый взнос (из собственных средств) может быть от 10% стоимости квартиры.
- Срок кредитования - до 30 лет.
- Поручители не требуются.
- Процентные ставки по кредиту - от 8,8% до 11,06% годовых в рублях, при условии, что заемщик заключает договор личного страхования. Заемщик имеет право не заключать договор личного страхования, и тогда:
- Процентные ставки по кредиту - от 9,5% до 11,76% годовых в рублях.
Конкретный размер ставки зависит от: размера первого взноса заемщика, срока кредитования и способа подтверждения доходов заёмщика. Зависимость такая: чем меньше доля собственных средств заёмщика - тем выше ставка, чем больше срок кредитования - тем также выше ставка.
Как технически получить кредит с помощью материнского капитала:
У Вас на руках, помимо прочих документов, которые требуются для получения ипотечного кредита, должен быть государственный Сертификат о праве на получение материнского капитала. Обратите внимание, что хоть Закон и позволяет тратить материнский капитал частями, на различные нужды семьи, предусмотренные Законом, но если Вы решили потратить средства материнского капитала одновременно с получением ипотечного кредита, необходимо, чтобы Вы не пользовались прежде частью средств материнского (семейного) капитала. Если хоть какой-то частью капитала Вы успели воспользоваться, получить кредит с учетом средств материнского капитала — не получится.Вы приходите в банк. (Обратите внимание, что далеко не во всяком банке имеется программа, в соответствии с которой можно использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита).Банк, исходя из Ваших доходов и размера собственных средств, определяет, какой максимальный размер кредита и под какую процентную ставку может Вам выдать. К тому размеру кредита, который может выдать банк, можно добавить средства материнского капитала. А дальше начинается самое интересное.
Сертификат - не деньги, а право на получение денег
Сертификат на материнский капитал - не деньги. Сертификат даёт право его владельцу на использование денежных средств, в частности, при получении кредита. Но при этом, владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи.Как быть?Банк добавляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита.Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:
- Сумму кредита, под ставку от 8,8 до 11,76% годовых (в зависимости от срока кредитования, размера первого взноса, способа подтверждения доходов и наличия договора личного страхования). Эту сумму кредита заёмщик погашает сам, собственными деньгами.
- Сумму кредита, равную сумме, указанной в государственном Сертификате. Эта денежная сумма погашается деньгами «материнского капитала», перечисляемыми в банк из Пенсионного фонда. Но до момента, пока деньги в банк из пенсионного фонда не поступили, заёмщик платит проценты за пользование этими деньгами по ставке, равной ставке рефинансирования Центробанка.
ipoteka-rus.narod.ru
Условия использования материнского капитала в ипотеке
Например, супруги младше 35 лет, имеющие ребёнка, могут воспользоваться программой «Молодая семья». Первоначальный взнос по этой программе снижается, а срок погашения долга может быть продлён на 5 лет.
Особенность этой программы ещё и в том, что созаёмщиками кредита могут выступить максимум 6 человек. При этом учитываются доходы всех созаёмщиков, что позволяет получить большую сумму по кредиту и меньший срок. Дополнительные заработки тоже учитываются.
Рождение или усыновление второго ребёнка сопровождается получением материнского капитала, потратить который можно тремя способами:
• Увеличение пенсии матери;• Получение ребёнком образования;• Улучшение жилищных условий.
Осуществление первых двух способов ждать нужно довольно долго, поэтому многие склоняются к третьему. Кредитование, позволяющее задействовать материнский капитал – ипотека. Условия этого задействования оговариваются в самом банке, но есть и некоторые стандартные.
Через банк материнский капитал используется двумя способами:
• Оплатить им первоначальный взнос на кредит готового или ещё строящегося жилья;• Оплатить часть долга по ранее взятой ипотеке.
Следует знать, что дожидаться, пока ребёнку исполнится 3 года, необязательно. Материнским капиталом можно воспользоваться в любой момент после рождения ребёнка.
Так что как только сертификат на материнский капитал получен, можно обращаться в банк за получением кредита на жильё, обратите внимание, что такой кредит считается целевым.
Получить этот сертификат нужно в местном отделении Пенсионного фонда. Там необходимо заполнить заявление, после чего придётся подождать месяц. За это время фонд рассмотрит заявку.
Не забывайте – обналичить сертификат нельзя. Все платежи, производимые с его помощью, несут конкретную цель и являются безналичными.
После этого начинается этап сбора документов для банка. Обычно банки требуют следующие основные документы:
• Паспорт;• Анкета; • Справка о доходах 2-НДФЛ; • Документы кредитного жилого помещения;
Рассмотрение заявки банком обычно осуществляется в течение пяти дней при условии, что документы представлены.
infapronet.ru
