Какие существуют условия для получения ипотеки на квартиру? Условия ипотечного кредитования
На каких условиях оформляется ипотека — условия получения ипотечного кредита в 2017 году
Не каждый российский гражданин сумеет выполнить все установленные банком условия для выдачи ипотеки, и по этой причине возможность получения ипотечного кредита доступна не всем. С каждым годом популярность покупки квартиры в ипотеку растет, и поэтому банки разрабатывают более лояльные условия кредитования.
Несмотря на этот факт, финансово-кредитное учреждение устанавливает к заемщику достаточно жесткие условия получения ипотечного кредита в 2017 году, особенно в условиях финансовых санкций и неопределенности на валютном рынке и плавающем курсе рубля к доллару и евро.
Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки
1. Первое условие – возраст гражданина, желающего взять ипотеку. В отношении минимального возраста для ипотечных программ ситуация более ясна – он составляет 21 год. Сложнее ситуация обстоит с остальными возрастными параметрами. Помимо низшего предела по возрасту, установлены критерии:
Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет.
2. Стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2017 году – наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор. Хотя, у ряда кредитных организаций имеются программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не обуславливаются пропиской или гражданством.
3. Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Но если быть точными, гражданина именно мужского или женского пола в качестве будущего заемщика может предпочесть какой-то конкретный кредитный специалист – это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди заемщиков по ипотеке 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.
4. Банки обращают повышенное внимание на карьерную перспективу заемщика и его образование. Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения необходимых денежных средств на покупку квартиры.
5. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером), то получить кредит тоже может быть проблематично.
6. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится. Хотя, здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.
Какие могут быть последствия оценки личности заемщика банком
Финансово-кредитное учреждение оценивает личность заемщика не только относительно самого важного вопроса – выдать ли ипотеку заемщику. На сегодняшний день ведущие банки (к примеру, Сбербанк) имеют право вносить изменения относительно условий кредитования в зависимости от того, насколько потенциальный заемщик соответствует определенным критериям.
К примеру, после оценки личности заемщика клиента, банк может принять следующие решения:
- Снижение или увеличение процентной ставки;
- Изменение срока возврата кредитных средств;
Какие требования к платежеспособности заемщика предъявляют банки
Безусловно, в первую очередь финансово-кредитное учреждение в 2017 году уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличие дохода, который как минимум на 50% превышает планируемые в будущем ипотечные платежи.
Когда руководство банка будет принимать решение относительно выдачи денежных средств, плюсом в отношении клиента будет являться наличие дополнительных средств, вложенных, к примеру, в акции.
Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.
Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относится к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам.
Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.
Сомнения у банка будут в том случае, если у вас нет кредитной истории. Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена.
Для этих целей понадобится собрать подтверждающие факты, что просрочка имеет непосредственное отношение к непредвиденным обстоятельствам, виной которых были не вы. Это могут быть такие варианты:
- увольнение по сокращению штатов;
- несчастный случай, лишивший вас временно нетрудоспособности;
- тяжелое заболевание (операция), требующая финансовых средств.
Вдобавок, не лишним будет подтверждение факта отсутствия задолженности по коммунальным платежам.
Требования банка к предмету залога при оформлении ипотеки
- Какую сумму можно предоставить заемщику.
- Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
- Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.
Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований. Для оценки ликвидности применяется, в том числе, и рыночная оценка. Вот некоторые из других требований, которые будут оцениваться банком:
1. Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;
2. В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;
3. В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;
4. Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:
- лиц, находящихся в местах лишения свободы;
- недееспособных граждан;
- несовершеннолетних детей;
- лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.
5. Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.
Какие дополнительные условия для получения ипотеки могут выдвинуть банки
Условия, которые мы оговорили выше, являются фактической информацией о самом гражданине и свойствах предмета залога, на формирование которых ушло не 1 год. Вдобавок, в обязательство заемщика входит соблюдение правил банка, среди которых предъявление дополнительных бумаг к пакету собственных документов. Как правило, это различные виды страховок и отчет о рыночной оценке объекта недвижимости, выступающего в качестве залога.
Страхование
Во всех ипотечных программах есть обязательные требования, среди которых страхование имущества, находящегося в залоге, от риска его утраты или повреждения. Данное правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
Помимо этого, в большинстве случаев финансово-кредитные учреждения дают настоятельные рекомендации застраховать здоровье и жизнь заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным. Нужно понимать, что согласно действующему законодательству банки не имеют права выдвигать подобное требование, но если потенциальный заемщик будет отказываться его исполнять, то результат ожидается один – отрицательный ответ в выдаче ипотечного займа.
Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.
Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою ответственность перед финансово-кредитным учреждением в том случае, если платить по ипотечному договору не будет возможности. Когда банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием. Если вы остановите выбор на данном виде страхования, то платить за него придется меньше.
Как происходит оценка залогового имущества при оформлении ипотеки
Данную услугу за денежное вознаграждение предоставляет оценщик, который имеет специальную лицензию. Как правило, финансово-кредитные организации сотрудничают с конкретной оценочной компанией, и испытывает доверие лишь к ее отчетам.
В процессе оценки залоговой стоимости имущества перед специалистом стоит несколько задач:
- Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения кредитного договора.
- Расчет залоговой стоимости, в которую будут включены риски и расходы на содержание объекта недвижимого имущества. Данная цена будет ниже рыночной.
- Прогноз цены, по которой банк может реализовать находящееся в залоге имущество с торгов, если наступит необходимость. При прогнозировании учитывается естественный износ, проводится расчет инфляции с применением соответствующих коэффициентов.
От залоговой стоимости объекта недвижимого имущества будет зависеть самое существенное – размер кредитных средств, которые можно получить под его залог. Так как при расчете указанной суммы необходимо учитывать огромное количество различных факторов, то прямую зависимость установить не представится возможным. Раздумывая над вопросом получения ипотеки советуем тщательно изучить условия получения ипотечного кредита, а также рекомендуем воспользоваться кредитными калькуляторами ведущих отечественных банков. И вывод будет один – сумма кредита может составить от 50% до 95% стоимости имущества, находящегося в залоге.
www.papabankir.ru
Ипотека - условия получения
А если по каким-то критериям Вы не подходите, то именно с ними Вам нужно усерднее всего работать.
Возраст:
Заемщик должен быть старше 21 года. Существуют ограничения по возрасту на момент планируемого погашения кредита. В разных банках они могут быть разными. Оптимальный возраст для взятия ипотеки составляет от 25 до 39 лет.
Трудовой стаж:Оценивается общий стаж работы и срок с момента трудоустройства на последнем месте. На пользу заемщику пойдет отсутствие перерывов в стаже и резких смен рода деятельности.
Уровень доходов:
Этот показатель влияет как на на максимальную, так и на минимальную сумму ипотеки.
От способа подтверждения дохода будет зависеть процентная ставка. Так, при предоставлении банку справки 2НДФЛ, Вам предоставят кредит под более низкий процент, чем при подтверждении доходов справкой по форме банка.
Как взять ипотеку с маленькой зарплатой?
Величина заработной платы оценивается так же в сравнении со средним уровнем зарплат для должности, занимаемой заемщиком.
Величина первоначального взноса:
Условия предоставления ипотечного кредита подразумевают, что у заемщика имеется некоторая сумма собственных средств на покупку квартиры. Первоначальным взносом называют именно эти средства.
Размер взноса должен составлять как минимум 10% от стоимости квартиры. От величины первоначального взноса также зависит процентная ставка по кредиту.
Размер процентной ставки:
Этот показатель также варьируется от банка к банку и зависит от многих факторов, сегодня средняя величина процентной ставки составляет 15% годовых, влияют на процентную ставку:
• Способ подтверждения дохода;• Валюта кредита;• Срок кредитования;• Первоначальный взнос.
Валюта кредита:
Многие банки предоставляют возможность оформить ипотечный кредит не только в рублях, но также в долларах или евро. Кредит в валюте обойдется дешевле, чем рублевый, но оплачивать его придется тоже в валюте. Колебания курса и потери при конвертации могут снизить выгоду и даже нанести существенные убытки заемщику.
Срок кредитования:
Пять, десять, пятнадцать, двадцать и тридцать лет – вот стандартные сроки, на которые дается ипотека. Условия получения кредита предоставляют возможность досрочного погашения.
Но в некоторых банках на этот процесс накладывается мораторий по срокам. К примеру, начать досрочно погашать кредит можно не раньше, чем через год после заключения кредитного договора.
Для более точного понимания списка платежей рекомендуем Вам рассчитать ипотеку перед её получением.
Семейное положение:
Супруги обязательно становятся созаемщиками по кредиту. Это может быть выгодным, так как позволяет учитывать совокупный доход семьи.
Однако следует помнить, что квартира, приобретенная в браке, становится совместной собственностью супругов, независимо от того, на кого она была оформлена. Если у супругов оформлен брачный контракт, его необходимо предъявить банку вместе со свидетельством о браке.
Страхование:
Страховка является обязательным условием при оформлении ипотеки. Таким образом, банк пытается снизить свои риски. Страхуется жизнь и трудоспособность заемщика, сохранность и титул объекта залога.
В некоторых случаях можно отменить необходимость страховки какого-то одного вида, но за это придется платить повышением процентной ставки.
Прочие условия:
Обязательным является наличие у заемщика гражданства РФ. Прописка при этом не имеет большого значения, она может быть постоянной или временной. Главное – быть прописанным в регионе, в котором расположена приобретаемая квартира.
Высшее образование заемщика также станет плюсом при рассмотрении заявки.
infapronet.ru
Требования и условия банка для предоставления ипотеки
Ипотечное кредитование обладает множеством особенностей, каждая из которых влияет на ставку и величину переплаты. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Однако желающих взять ссуду на покупку квартиры было бы намного больше, если бы в банках условия предоставления ипотеки были более лояльными. Под условиями и требованиями для оформления ипотечного займа понимают перечень базовых параметров, которые являются важными при заключении сделки. Какие условия выдвигают банки для предоставления ипотечного кредита?
В зависимости от банка список условий и требования может быть различным. Однако прежде, чем говорить, какие условия выдвигают кредиторы для предоставления ипотечного кредита, необходимо определить, какая недвижимость может выступать в качестве объекта ипотеки. Так, к жилью, банки выдвигают определенные требования и условия:
- Жилье не должно являться частью коммунальной квартиры
- В квартире должны быть кухня, ванная и санузел
- Недвижимость должна быть подключена к городскому отоплению, канализации и водоснабжению
- Крыша, двери, окна и сантехника должны быть в исправном состоянии.
Согласно условиям ипотечного договора, приобретаемое жилье принадлежит по праву собственности заемщику, однако он не может подарить, обменять, продать или сдать в аренду квартиру без согласия банка, а также до полного погашения ипотеки. При этом условия ипотечного кредита также налагают ограничения на прописку в квартире по ипотеке, прежде чем прописать родственника, необходимо предоставить разрешение финансового учреждения, у которого недвижимость находиться в залоге.
Общие условия и требования ипотеки
Несмотря на множество разнообразных программ ипотечного кредитования, условия предоставления ипотеки можно в целом свести к общему списку требований. И хотя требования банка относительно выдачи ипотечного кредита могут отличаться, обычно основными условиями выступают следующие:
- Валюта погашения ипотеки и процентов должна соответствовать валюте получения займа. Невозможно взять кредит в рублях, а возвращать его в долларах, евро или в другой иностранной валюте
- Банки выдвигают ограничение по возрасту для заемщиков — не менее 21 года и не более 60 лет на момент погашения задолженности. То есть если брать ипотеку на 15 лет, то заемщику должно быть максимум 44−45 лет
- Еще одно базовое условие — наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, а в некоторых кредитных организациях — не менее 12 месяцев. Общий стаж, отраженный в трудовой книжке, также берется во внимание
- Уровень дохода должен быть достаточно высоким для того, чтобы заемщик мог выплачивать ипотеку и содержать семью. А способ подтверждения дохода — «белая» или «серая» — зарплата влияет на размер процентной ставки
- Процентная ставка по ипотеке варьируется в диапазоне от 11% до 16% годовых, в зависимости от выбранной программы и наличия или отсутствия государственных льгот. Также размер процентной ставки зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования и т. д.
- Сумма займа на приобретение жилья колеблется в пределах от 10% до 90% от стоимости недвижимости, и зависит от благонадежности клиента, кредитной истории, оценочной стоимости квартиры и других факторов
- Стандартный размер первоначального взноса — 30% от стоимости приобретаемого жилья, но минимальный размер первого взноса по ипотеке составляет всего 10%, правда при этом придется заплатить более высоким процентом
- Минимальный срок, на который выдается ипотека — 5 лет, а максимальный — 30 лет. Стандартный срок ипотечного кредита — 10−15 лет. Практически все финансовые учреждения предоставляют возможность досрочного погашения задолженности
- Если заемщик состоит в официальном браке, то одним из условий банка является обязательное привлечение супруга или супруги в качестве созаемщика ипотеки. При этом учитывается совокупный доход супругов при расчете максимального размера ссуды
- Еще одно важное требование, установленное законодательством РФ, — обязательное страхование объекта залога, то есть недвижимости. А страхование титула, а также жизни и трудоспособности заемщика — это по желанию клиента.
Разумеется, все эти условия предоставления ипотеки нельзя назвать крайне лояльными, однако возможность жить в собственной квартире заставляет многих заемщиков согласиться на любые условия и требования банка.
Оценка статьи:
Загрузка... moezhile.ru
Правила получения ипотеки на покупку квартиры (ипотечного кредита)
Ипотека — порой единственная возможность приобрести собственное жилье.
Но этот кредит, как никакой другой, вызывает у населения ряд вопросов по поводу его оформления.
Попробуем разобраться, существуют ли какие-то непреложные правила получения ипотеки на покупку квартиры, или нет.
Особенности сделки
Ипотека — это не название кредита, как многие полагают. Это форма обеспечения его выплаты.
Купленная на средства банка квартира передается в залог в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.
Это значит, что помимо владельца, права на эту квартиру имеет и банк, выдавший средства. В частности, он может ограничить возможность хозяина жилья распоряжаться им.
Но главное право банка — это воспользоваться предметом залога в том случае, когда заемщик окажется не в состоянии вернуть банку долг.
В такой ситуации получить свои средства обратно кредитная организация может одним способом — продав квартиру с аукциона. Владелец при этом выселяется.
Так вот залог недвижимости, дающий банку возможность гарантировать себе возврат долга в любом случае, и называется ипотекой.
Для регулирования такого рода отношений существует специальный закон — Об ипотеке. Именно в соответствии с ним оформляется ипотечный кредит.
Этапы оформления
Выдача банком кредита — это завершающий стадия довольно длительного процесса. Он начинается с подачи в банк заявки на получение займа.
Для этого необходимо:
- заполнить специальную форму;
- представить ее в кредитный отдел банка.
В ней представляются сведения о самом заемщике, его доходе и том объекте, который он планирует купить. Рассмотрение заявки может занять до месяца.
После одобрения заявки можно приступать к выбору своей будущей квартиры. Это может быть, как вторичное жилье, так и новостройка.
С продавцом можно заключить предварительный договор. А также собрать все документы на объект недвижимости, чтобы представить его в банк.
Банк должен одобрить не только самого заемщика, но и сделку. После этого необходимо подписать кредитные документы и заключить с продавцом основной договор купли-продажи.
Право собственности, полученное в соответствии с ним необходимо зарегистрировать в Росреестре в соответствии с главой 4 ФЗ № 102.
После получения свидетельства о праве, совершается заключительная часть сделки: оформляется залог купленной недвижимости и выдается собственно кредит. Точнее сумма перечисляется на счет продавца.
Правила получения ипотеки на покупку квартиры
Будущему заемщику необходимо помнить не только то, что написано в рекламной листовке банка. Условия, описанные в ней, редко соответствуют действительности.
Что же ждет покупателя квартиры по потеке?
Жилья
На самом деле, получить такой кредит можно не только на жилую недвижимость.
Доступна ипотека на:
Но все их объединяет одно: купленная недвижимость всегда передается в залог банку. И находится там до тех пор, пока долг не будет полностью возвращен.
Цели займа
Ипотечный кредит имеет целевой характер. Он может быть потрачен только на приобретение недвижимого имущества.
Если банк узнает о нарушении этого условия, он потребует немедленного возвращения всей суммы долга целиком.
Гарантией целевого использования займа также служит залог купленной недвижимости.
Хотя на сегодняшний день ряд банков готов предоставить нецелевой кредит под залог квартиры или дома, который также является ипотечным.
Валюта
До недавнего времени у заемщиков была возможность получить кредит не в рублях, а в евро или долларах.
Популярность валютной ипотеки объяснялась меньшими процентами и возможностью сэкономить на колебаниях курса.
Однако события последнего года привели к тому, что банки отказались от валютной ипотеки, сохранив только рублевые программы.
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это та часть стоимости жилья, которую заемщикам предстоит заплатить самостоятельно. Его размер составляет обычно 20-40%.
Внесение такой солидной суммы служит:
- во-первых, обозначением платежеспособности клиента;
- во-вторых, дополнительным обеспечением возврата кредита для банка.
Получение займа без первоначального взноса возможно лишь в том случае, если в качестве залога выступит уже имеющееся у заемщика имущество.
Порядок погашения
Вместе с договором заемщик получает график платежей. В нем указано, в какой срок и какую сумму необходимо внести в банк.
В большинстве случаев банки предлагают аннуитетную систему погашения долга, то есть равными платежами на протяжении всего срока кредита.
Согласно закону, банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно.
Проценты
За использование чужих, в данном случае банковских средств, придется заплатить.
Плата кредит взимается в виде процентов, которые ежегодно начисляются на сумму основного долга. Обычно по ипотечным кредитам они составляют 13-15% годовых.
Условия в Сбербанке
Сбербанк является первой кредитной организацией, которая стала предоставлять гражданам кредиты на покупку квартир под залог приобретаемого жилья (ипотеку).
И до сих пор линейка ипотечных кредитов этого банка весьма разнообразна и доступна практически любой семье.
Выбор велик: от ипотеки с государственной поддержкой до кредитов на покупку коммерческой недвижимости.
Что же касается условий, то ни, пожалуй, в 2018 году выгоднее, чем у многих других коммерческих банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам начинаются от 11,4%. Эта ставка действует для государственных программ поддержки населения.
Для всех прочих минимальный процент за пользование кредитом составит 12,95% при условии наличия зарплатой карты банка.
Окончательная процентная ставка определяется индивидуально и зависит от многих факторов:
- срока кредита;
- размера первоначального взноса;
- заключения договора комплексного страхования;
- наличия созаемщиков;
- подтверждения дохода и постоянной работы;
- предоставления дополнительного обеспечения и т. д.
Общие правила ипотеки жилья в Сбербанке предполагают обязательное наличие первоначального взноса:
- его наименьший размер для участников госпрограмм может составлять 15%;
- для всех прочих категорий заемщиков — 20%.
Без первоначального взноса кредиты не выдаются. Максимальный срок займа — 30 лет.
Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.
Ниже представлена таблица по условиях предоставления жилищных займов в Сбербанке:
| Процентная ставка | От 11% |
| Срок | До 30 лет |
| Первоначальный взнос | От 15% |
Преимущества
Главное преимущество ипотеки состоит в том, что она позволяет решить вопрос с приобретением жилья очень многим семьям.
Стоимость квартир, даже в строящихся домах такова, что позволить себе покупку на собственные средства могут очень немногие.
А банковский кредит дает такую возможность практически каждому, кто имеет хотя бы средний уровень доходов.
Вторым преимуществом является возможность сразу въехать в приобретенное жилье. Разумеется, если приобретается квартира в строящемся доме, с новосельем придется подождать.
Но это ожидание нельзя сравнивать с многолетним накоплением необходимой для покупки суммы. Тем более, что все это время придется где-то жить, возможно снимать квартиру и платить за ее аренду.
Также привлекательна возможность погашать долг перед банком постепенно, в течение нескольких лет.
Даже несмотря на то, что фактически банку придется вернуть значительно большую чем взятая сумму. Жить в собственной квартире и ежемесячно вносить относительно небольшие суммы, кажется людям намного удобнее, чем копить и ютиться в тесноте или аварийном жилье.
Еще одно достоинство ипотеки может вызвать сомнения. Это связанная с особенностями залога недвижимости необходимость страхования жилья.
Не секрет, что большинство граждан предпочитает надеяться на «авось», а не тратится на страхование имущества.
Да, при неблагоприятном стечении обстоятельств есть шанс остаться без квартиры. Но и кредит тогда выплачивать не придется, страховая компания возместит банку убытки. Возможно, что-то достанется и владельцу.
На видео о том, как получить жилищный займ
77metrov.ru
Условия кредитования
Главные критерии ипотеки – это срок, на который выдается кредит, а также процентная ставка. Важно обратить внимание на тот факт, что ипотечный кредит – это лишь часть стоимости жилья. Разницу заемщик обязан доплачивать из своих личных средств, что называется первоначальным взносом. Это обязательное условие, без которого ипотеку, даже при выполнении всех остальных, оформить невозможно. Подбирая подходящий вариант, следует, в том числе обращать внимание на форумы расчета платежей. Они очень влияют на общую сумму, которую заемщик в конечном итоге должен будет выплатить банку-кредитору для погашения долга.
Ипотека может быть оформления в той валюте, в которой удобно. Не имеет значения, будет это российский рубль, американский доллар или евро. Банк определяет максимально возможную сумму кредита, исходя из платежеспособности заемщика, а также ряда иных факторов. Если сумма мала, ее можно увеличить, если какие-то люди будут готовы выступить созаемщика в данной ипотеке.
Любой ипотечный кредит влечет за собой и ряд дополнительных расходов. В каждом случае сумма рассчитывается индивидуально, но максимальный предел – это около 10% от суммы первоначального взноса. Это следует учитывать, подбирая ипотеку, чтобы в дальнейшем не было разногласий с банком и непредвиденных сложностей.
Обязательным условием получения ипотеки является подтверждение заемщиком перед банком его уровня доходов. Однако, у каждого банка свое мнение на данный вопрос. Какие именно доходы учитываются, и каким образом они должны быть подтверждены – узнать можно непосредственно в отделениях. Помимо этого, некоторые финансовые учреждения могут акцентировать внимание на обязательном трудовом стаже, а, возможно, и наличии поручителей. Не лишним будет упомянуть, что и к жилью, приобретаемому в ипотеку, есть свои требования.
Очень важными условиями также являются регистрация и гражданство. Если первая представлена не тем городом, в котором берется ипотечное жилье, а второй фактор не является российским, то банк имеет право отказать или ограничить сумму.
После подписания договора купли-продажи заемщик ипотеки вступает в права собственности на приобретенное в кредит жилье. Однако право собственности имеет ряд ограничений.
В нашей стране есть также молодежная ипотека, которая предлагает заемщикам особые условия.
Если в семье есть ребенок, то на ипотеку накладываются также некоторые, индивидуальные условия, которые защищают интересы детей.
Если заемщик ранее брал кредиты, и у него не было проблем с их погашением, то этот факт будет только плюсом. Если же у него есть активные кредиты, то это отражается на сумме ипотеки, но не в лучшую для него сторону.
Изучив разделы нашего портала, вы сможете определить, насколько важно то или иное условие ипотеки.
ipotekon.ru
Какие условия для получения ипотеки?
Поэтому многие обращаются за помощью в банки. Финансовые институты предлагают ипотечные кредиты, которые различаются между собой по назначению и условиям получения.
Помните! Условия получения ипотеки зависят от политики того или иного банка. Например, в одном учреждении кредит выдается только при первоначальном взносе, в другом – он является необязательным.
Существуют основные условия получения ипотеки. О них нужно знать, чтобы выгодно оформить кредит.Условия выдачи ипотеки зависят от:
• Возраста;• Трудового стажа;• Уровня доходов;• Семейного положения и наличия созаемщика;• Срока кредитования;• Первоначального взноса;• Страхования;• Пакета документов.Возраст
Согласно условиям банков, идеальный возраст для кредитования – 21-30 лет. В этом возрасте граждане имеют официальный и стабильный доход, а также более ответственно относятся к кредитным обязательствам.Верхняя граница – это обычно пенсионный возраст плюс 2-5 лет. Идеально для банка, если на момент окончания выплат по ипотеке заемщику будет 65 лет.
Важно знать! Сбербанк – единственный банк России, который оформляет ипотеку с условием, что на дату внесения последнего платежа заемщику будет не больше 75 лет.
Если речь идет о военной ипотеке, то верхняя граница возраста заемщиков не должна превышать 45 лет. Это связано со спецификой службы и ранним выходом на пенсию.Трудовой стаж
Банки оформляют кредиты исключительно трудоустроенным гражданам. Дмитрий, чтобы Вашу заявку одобрили, Вам необходимо иметь 6-месячный стаж на последнем месте работе. Также за последние 5 лет общий стаж должен превышать 1 год. Согласно условиям некоторых банков, достаточно иметь 3-х месячный стаж на последнем месте работы.Уровень дохода
Многие спрашивают, какое самое главное условие одобрения заявки по ипотечному кредиту? Это стабильный и высокий доход. По законодательству России, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от общего дохода заемщика. Ведь, помимо погашения долга, заемщик должен обеспечивать себя и семью пропитанием, вовремя оплачивать коммунальные услуги.Если Ваш официальный доход меньше того, что требуют банки, Вы можете предъявить документы о наличии дополнительных источников дохода или же привлечь созаемщика. Это не перечит условиям получения кредита.
Семейное положение и наличие созаемщика
При рассмотрении заявок банки принимают во внимание наличие детей и супруга (гражданский брак не в счет). Дмитрий, если Вы женаты и Ваша супруга работает, то Ваша заявка будет одобрена. Кроме того, не забывайте, что при рождении второго ребенка Вы имеете право использовать материнский капитал. Им можно покрыть часть долга или погасить первый взнос.Помните! Обычно банки приветствуют семейных клиентов, однако снижают процент одобрения заявок для тех, у кого супруга находится в отпуске по рождению или уходу за ребенком.
При оформлении заявки, Дмитрий, указывайте сведения о семейном положении, так как они влияют на принятие положительного решения банка.Срок кредитования
Срок кредитования, как и размер переплаты, определяется на основании данных о заемщике.На него влияют:
• Уровень дохода;• Возраст;• Размер кредита.
Максимальный срок кредитования по ипотеке составляет 30-50 лет, а минимальный – 5-10 лет.
Первоначальный взнос
Условия получения ипотеки предполагают первоначальный взнос. Его размер зависит от программы кредитования. В среднем он составляет 15-30%.Помните! В Сбербанке по условиям программы «Молодая семья» для клиентов, у которых нет детей, первоначальный взнос составляет минимум 10%, а для тех, у кого есть дети – 5%.
Отказ оплачивать первоначальный взнос негативно сказывается на размере переплаты – она увеличивается на 2-5 процентов.Размер переплаты
В 2017 году размер процентной ставки по ипотеке составил 12-14%. Большинство банков практикует аннуитетный тип платежей – погашение кредита равными частями в течение всего срока кредитования.Страхование
Страхование – это обязательное условие получения жилищных кредитов в России. В первую очередь, страхуется имущество. Страховать жизнь или нет – заемщик выбирает сам. Однако, отказ от страховки повышает ставку и уменьшает размер кредита.Пакет документов
Какие документы нужны для оформления – определяют условия кредитования каждого отдельного банка. К общему списку необходимых документов относятся:• Паспорт заемщика и созаемщика;• Свидетельство о браке и копии свидетельства о рождении детей;• Справка о доходе;• Копия трудовой книжки;• Документы на квартиру.
Дмитрий, мы рассмотрели, какие условия получения ипотечных кредитов регламентированы российскими банками. Рекомендуем Вам также ознакомиться с видеороликом. В нем рассказывается о том, какие условия ждут заемщиков при оформлении кредита, на что обращать внимание во время заключения договора.
infapronet.ru
Ипотека ВТБ 24 в 2018 году: условия и процентные ставки
Многочисленные ипотечные программы кредитования граждан заставляют задумываться даже экспертов, чего уж говорить о простых гражданах. Существует устойчивое предвзятое мнение, что брать много и надолго лучше в надежных и стабильных кредитных учреждениях. Яркими представителями таких, являются банки с государственным акционированием: Сбербанк и ВТБ 24. Рассмотрим все основные моменты ипотечного кредитования в банке ВТБ 24 в 2018 году.
Общие моменты ипотечного кредитования
Получить кредит можно в любой валюте. Но стоит учитывать, что выгодно это сделать в том эквиваленте, в котором вы получаете свой доход. ВТБ 24 не имеет скрытых комиссий, штрафов, а так же не взимает средства за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счета. Полностью отсутствует мораторий на досрочное погашение. Допускается частично-досрочное внесение сумм.
Процентная ставка по кредиту варьирует в широком диапазоне и зависит от многих условий и их совокупности: срок кредитования, сумма, размер первоначального взноса, ликвидность объекта залога, валюта в которой выдается кредит, наличия договора страхования жизни и титульного страхования.
При наличии страховки процентная ставка по кредиту упадет сразу на 3 пункта. При наличии первоначального взноса свыше 20% - на 3-7 пунктов. При ипотеке с государственной поддержкой применяются минимальные ставки. При невозможности доказать свою платежеспособность или предъявить полный пакет документов, условия ипотеки урезаются вдвое. То есть срок уменьшается до 20 лет, процентная ставка увеличивается до 20%. Таким образом, ипотечный кредит превращается в потребительский с обеспечением, с разницей лишь в том, что договор будет оформлен в силу закона об ипотеки.
Для того чтобы стать клиентом банка по ипотечной программе, необходимо быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 65 лет, иметь постоянную прописку, место работы и стабильный доход. А так же сумму собственных средств не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
ВТБ 24, один из немногих банков, предоставляющих крупные кредиты частным предпринимателям и коммерсантам. В отношении этих лиц риски банка больше, но процентная ставка и условия сохраняются при наличии документов, подтверждающих доходность бизнеса.
Выплаты по кредиту происходят аннуитетным способом, но допускается и дифференцированный расчет. Так же имеется плавающая процентная ставка, которая зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Обычно она фиксируется в договоре на каждые два года, а затем пересматривается.
Читайте также: Раздел ипотечной квартиры при разводе
Условия ипотеки в ВТБ 24 в 2018 году на первичном рынке жилья
Так называют приобретение квартир в новостройках. В связи с тем, что жилье, как правило, находится на этапе строительства, условия получения кредита более жесткие. Так необходимо, чтобы организация застройщик имела аккредитацию банка. При этом первоначальный взнос по такой ипотеке должен быть не менее 20%.
Минимальная процентная ставка в 2018 году по такому кредиту в рублях 13,5%, при условии срока кредитования – 7 лет и первоначального взноса – 60%. Максимальная ставка – 14,95%. При этом срок договора 50 лет и взнос не менее 20%.
Важно, что пока квартира не оформлена как самостоятельный объект, то есть, находится на стадии строительства, ставка может быть увеличена на 2 – 2,5%.
Ипотечное кредитование вторичного рынка жилья
При вторичном кредитовании объект залога сразу находится в собственности заемщика, поэтому риски банка меньше. Но, при этом процентные ставки остаются в том же диапазоне, что и для новостроек. Зато срок кредитования от 5 до 50 лет и первоначальный взнос минимальный - 10 %.
Покупка гаража
Как бы ни звучало, это странно, но в современных мегаполисах, гараж стоит столько же, сколько квартира в провинциальном городке. Поэтому, его приобретение часто требует заемных средств. Взять ипотечный кредит под строительство гаража или купить готовое помещение в отдельном комплексе, а так же место в подземном паркинге, можно в банке ВТБ 24. Причем первоначальный взнос для отдельных сооружений начинается от 40%, для комплексных от 30%. Процентная ставка при максимальном взносе (60%) и минимальном сроке (5 лет) составит 11,95%, в рублях. При максимальных условиях – 16,65%. Кредитные ставки по валютным займам колеблются в пределах 1,95 – 13,15%.
Ипотечный кредит на загородный дом
Кредитование частного сектора принципиально не отличается от предыдущих программ. Для покупки дома на земле в готовом виде, с оформлением в собственность земли, идеально подходит программа вторичное жилье. Ни каких нюансов здесь не предусмотрено, разве, что банк строго отслеживает, чтобы ваш дом стоял на вашей земле.
Для строительства нового дома можно рассматривать программу для новостроек. Условия те же. С разницей лишь в том, что не требуется аккредитация застройщика, но увеличивается пакет документов, на проектно-сметную документацию. Конечно же, земля должна быть в собственности.
Объекты сочинского строительства
Если вы являетесь работником организации, которая принимает участие в возведении объектов олимпиады, то возможны льготные условия ипотечного кредитования. Все условия рассматриваются индивидуально, на месте, в соответствии с данными заемщика.
Государственное софинансирование ипотеки
Государственные программы не являются собственным кредитным продуктом ВТБ 24, но успешно им применяются. Так, можно воспользоваться программами по материнскому капиталу, военным сертификатам, а так же субсидированию молодых семей.
Все выше перечисленные программы не являются окончательными. ВТБ 24 очень лояльный банк с гибкой системой кредитования. Возможно, в вашем конкретном случае банк пойдет навстречу клиенту и выгодно смягчит условия.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7(499)703-32-46 (Москва) +7(812)309-26-52 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно! |
bs-life.ru
