Особенности валютной ипотеки. Валютная ипотека
Валютная ипотека
Опубликовал: admin в Ипотека 01.01.0001 44 Просмотров
О незавидном положении валютных ипотечников после падения рубля в 2014-2015 годах знает вся страна. Рискованная составляющая жилищного займа в иностранной валюте сработала против рядовых граждан. Теперь отстаивать собственные права им приходится с помощью пикетов и митингов. На дворе 2017 год, а история неудачливых заемщиков до сих пор продолжается. Кто-то тянет лямку непосильных выплат, а кто-то и вовсе перестал платить и ждет, когда состоится раздел его имущества и процедура банкротства.
Рискованная составляющая ипотеки в валюте сработала против рядовых граждан.
Процент людей, которые соблазнились предложением взять заем в швейцарских франках или в американских долларах невелик по сравнению с рублевыми займами. Каковы мотивы, которые толкнули россиян выбрать вместо рублевого кредита валютный? Можно выделить три основных категории должников в иностранной валюте:
- люди, которые получают зарплату в долларах или евро и не хотят переплачивать за обменные операции;
- граждане, решившие сэкономить на сниженной процентной ставке;
- соискатели кредита, которым было отказано в рублевом займе, готовые на риск ради обретения собственного жилья.
Очевидно, что значительный процент людей, взваливших на себя груз кредита в долларах или японских йенах, не был готов к резкому повышению ежемесячных платежей. Среди валютных ипотечников есть предприниматели, которые зарабатывают на сдаче залогового жилья в аренду, хоть это и незаконно. Однако таких владельцев меньшинство. Для большинства недвижимость, купленная с помощью займа, является единственным жильем. Многие из них совершенно не представляли, что делать, когда грянул кризис, и размеры долга за считанные дни выросли в разы.
«Помощь валютному ипотечнику — дело рук самого ипотечника», — решили ответственные и активные граждане и организовали Всероссийское движение валютных заемщиков. Эта организация была создана в декабре 2014 года, и по сей день в рамках движения организуются пикеты, пишутся коллективные письма и проводятся другие мероприятия, направленные на налаживание конструктивного диалога с руководителями кредитных организаций и федеральными властями. Всероссийское движение в 2014 году организовало массовый декабрьский митинг у стен Банка России, в финале которого было подписано коллективное послание Председателю Банка России Эльвире Набиуллиной. Представители движения проводили заседания с Рабочей группой Роспотребнадзора по вопросу соблюдения прав потребителей при валютном кредитовании.
В январе 2015 года активисты общались с депутатами Государственной Думы и представителями банков, в результате чего был зарегистрирован законопроект о реструктуризации валютных долгов, речь о котором пойдет чуть ниже. Узнаваемой эмблемой участников стала надпись «$0$», четко отражающая положение, в котором оказались простые люди, и первопричину проблемы.
Узнаваемой эмблемой участников Всероссийского движения стала надпись «$0$».
В 2016 году представители движения встречались с сотрудниками АИЖК с целью выразить недоверие той политике, которую АИЖК проводит относительно облегчения бремени валютных заемщиков. Были внесены конструктивные предложения, принятые представителями АИЖК к сведению. Этот список встреч, митингов и коллективных писем можно продолжать бесконечно. Суть в том, что по сей день актив
organoid.ru
Валютная ипотека в 2018 - что это
Ипотека может выдаваться в рублях или иностранной валюте – евро, долларах. Условия предоставления займа и процедура его получения остается прежней. В связи с тем, что за последние годы доллар и евро резко поднялись в цене, валютную ипотеку принялись оформлять очень многие граждане, возник настоящий бум.
Что это такое
Лишь после того, как люди оформили кредиты, стало понятно, что выплачивать банку придется сумму в несколько раз большую, чем та, что была взята. В результате возникают большие просрочки, начинается судебное разбирательство с банком. Избежать проблем можно, только лишь внимательно изучив условия предоставления валютной ипотеки, особенности данного вида займа, плюсы и минусы.
Для юридически неподготовленного процесс оформления валютной ипотеки может стать большой «головной болью», упростить который можно, действуя по схеме, и изучив условия предоставления данного вида займа.
Ипотека – это займ, выдаваемый кредитором гражданину на определенные цели, а именно – для решения жилищной проблемы. Сегодня большинство людей приобретают квартиру именно по ипотеке, но мало кто знает, что ее можно оформить не в рублях, а в валюте.
Основные отличия валютной ипотеки от рублевого займа:
- самая большая разница заключается в том, что при оформлении рублевого займа используются рубли. В случае с валютной ипотекой могут быть выданы не только евро или доллары, но и франки, футы, йены – деньги Швейцарии, Британии, Японии;
- если на рынке не возникает сложная финансовая ситуация, то в целом, выплата валютного кредита может показаться выгодной. Когда рубль дорожает по отношению к той валюте, в которой был оформлен займ, клиент банка получает возможность выплачивать меньшую сумму;
- однако, если рубль дешевеет, размеры ежемесячных платежей существенно увеличиваются.
В случае с валютной ипотекой не назначается фиксированный размер платежа – он полностью зависит от того, в каком состоянии находится рубль относительно евро или другой валюты.
Условия
Банки предлагают следующие условия по валютным займам:
- Сниженная процентная ставка – как правило, размер годовых процентов составляет от 10% до 15%. Установленная ставка не меняется на протяжении всего срока погашения кредита.
- Средний срок кредитования – 20 лет.
- Размер ипотеки назначается индивидуально для каждого клиента после изучения документов, досье, кредитной истории.
- Переплата также может отличаться, поскольку ее размер зависит от процентной ставки, общей суммы ипотечного займа и периода погашения задолженности.
- Выгодным оформление валютной ипотеки может оказаться для тех граждан, которые получают заработную плату в валюте.
- В большинстве случаев необходимо привлечение поручителей, представление залогового имущества.
- Обязательно заключается договор страхования на жилье, приобретенное по ипотеке.
- Деньги могут быть выданы различными способами – наличными, на банковскую карту или счет, возможно перечисление на счет продавца.
Валютная ипотека является долгосрочной, размер ежемесячного платежа полностью зависит от состояния рубля относительно той валюты, в которой была оформлена ипотека.
Какие банки выдают
Получить валютную ипотеку можно, обратившись в один из следующих банков:
| Дельтакредит | Максимальный возраст заемщика – 75 лет. Срок кредитования – 25 лет. Процентная ставка может быть снижена, если в семье имеются несовершеннолетние дети. Процент в таком случае составит 9,5% годовых |
| Москоммерц Банк | Первоначальный платеж составляет 20% от общей суммы ипотечного кредита. Процентная ставка о 9,5% до 11%. Срок кредитования, по сравнению с другими банками – небольшой и составляет до 15 лет |
| Владпромбанк | Условия несколько хуже, чем в других банках, но получить займ могут практически все граждане. Первоначальный взнос – 50% от общей суммы, процентная ставка – 16% годовых |
Выгодным оформление валютной ипотеки было тогда, когда рубль стоит около 35 долларов. Ежемесячные платежи по ипотеке были существенно ниже, поскольку ставка по ипотечным валютным программам предлагается низкая – в среднем, до 15%.
Многие российские банки закрыли программы валютного кредитования, к таким относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Газпром.
Как оформить валютную ипотеку
Оформлять валютную ипотеку следует только будучи уверенным в том, что даже в случае снижения рубля, будет возможность погашать ипотеку. Выгодным такой кредит может оказаться для тех, кто получает зарплату в валюте или имеет запас денег на год вперед. Если же рубль вырастет в цене, то заемщик получит большое преимущество.
Чтобы оформить валютную ипотеку, нужно предпринять следующие действия:
- клиент собирает все необходимые документы, заключает с продавцом предварительный договор купли – продажи;
- заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотеки;
- в случае принятия положительного решения, заключается основной договор с продавцом, сделка должна быть зарегистрирована в государственной регпалате или в МФЦ;
- проводится независимая оценка стоимости квартиры, отчет должен быть предоставлен в банк. Даже если продавец назначил за квартиру цену, выше той, что указана в отчете, банк выдаст ровно ту сумму денег, которую указал специалист – оценщик;
- вместе с договором оформляется страховка имущества – это обязательное условие, без соблюдения которого ипотека не может быть предоставлена;
- последний этап – после того, как квартира куплена на кредитные деньги, необходимо оформить право собственности. Затем имущество передается банку в качестве залога.
Без предоставления приобретаемой квартиры в залог, ипотека не может быть оформлена. Банку необходимо защитить себя и получить гарантию на то, что деньги будут возвращены тем или иным способом.
Документы
Чтобы получить валютную ипотеку, гражданин должен предъявить сотруднику банка следующие документы:
- Российский паспорт.
- Военный билет – при его наличии.
- Второй документ, с фотографией.
- Свидетельство о заключении брака и если он был составлен – брачный договор.
- Трудовая книжка и трудовой договор – копии документов должны быть заверены печатью и подписью главного бухгалтера предприятия.
- Документ, подтверждающий доходы лица. Если клиент получает заработную плату на карту того банка, в котором оформляется ипотека, то такая справка не требуется.
- Дополнительные документы о доходах гражданина.
Плюсы и минусы
У валютной ипотеки имеются свои достоинства и недостатки. До 2008 года данный вид ипотеки пользовался большой популярностью среди заемщиком, однако впоследствии, после возникновения сложной ситуации с финансами, люди стали относиться к ипотеке с осторожностью, многие не рискуют брать ипотеку в валюте.
Плюсы:
- При росте рубля человек, оформивший валютную ипотеку, получает большое преимущество – размер ежемесячного платежа снижается.
- По данному виду ипотечного займа установлены низкие проценты – максимальная ставка – 15% годовых.
- Длительный срок погашения – до 25 лет.
Минусы:
- Можно потерять не только деньги, но и квартиру, если станет нечем платить по кредиту в случае ухудшения финансовой ситуации в стране.
- Неуверенность в завтрашнем дне чувствуют именно те люди, которые оформили валютную ипотеку, поскольку невозможно предугадать, какую сумму денег придется внести в следующем месяце.
- Чтобы получить ипотечный займ, необходимо предъявить большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность.
На первый взгляд может показаться, что минусы более существенные, чем плюсы, и брать ипотеку в валюте не следует. Это не всегда так, а люди, получающие заработную плату в иностранной валюте, определенно извлекут из такой сделки массу преимуществ.
Нюансы
Чтобы не ошибиться при заключении сделки и оформлении валютной ипотеки, необходимо знать о некоторых нюансах:
- в первую очередь между заемщиком и кредитором заключается предварительный договор, по условиям которого покупатель может потерять внесенный за квартиру залог, если откажется от сделки, как и продавец обязан вернуть залог в двойном размере;
- оформленные документы необходимо зарегистрировать в регистрационной палате или МФЦ;
- зачастую банк переводит денежные средства сразу на счет продавца, поэтому заемщик может не рассчитывать на то, что какая – то часть денег останется у него;
- размер ежемесячного платежа при оформлении валютной ипотеки не устанавливается, поскольку он целиком зависит от состояния рубля и валюты, в которой был выдан займ, на фондовом рынке.
В договоре, заключаемом между банком и клиентом при выдаче ипотечного кредита в валюте, должны быть прописаны все основные условия, способы решения спорных вопросов, а также штрафные санкции, предусматривающиеся при неисполнении одной из сторон своих обязательств.
Оформляя ипотеку в иностранной валюте, следует быть готовым к тому, что придется увеличить размер ежемесячных платежей, если ситуация на финансовом рынке ухудшится, и рубль начнет падать, а валюта, в которой оформлен займ – расти.
Видео: Валютная ипотека
kvartirkapro.ru
Валютная ипотека - реструктуризация, законопроект, заемщики, что делать, в рубли
Как известно, официальным средством расчетов на территории России является национальная валюта – рубль. Но взять вредит можно и в любой иностранной.
По вполне понятным причинам наибольшей популярностью пользуются доллары и евро. Это удобно для тех, чьи доходы полностью или частично поступают именно в этих валютах, или же для выезжающих за границу.
Процедура получения такого кредита, включая ипотечный, такая же как для тех, кто просит займ в рублях:
- подается заявка, где указываются сведения о доходах, но только в желаемой валюте;
- банк ее одобряет;
- после чего заключается договор.
Валютная ипотека, также, как и рублевая, предполагает передачу под залог жилья.
Плюсы и минусы
Как указано выше, возможность получения крупной суммы в валюте удобна для тех, кто имеет стабильный валютный доход.
Производить погашение долга можно, не тратя время на обмен наличных, или напрямую с валютного счета.
Вторым плюсом, привлекающим и тех, кто валютных доходов не имеет, являются относительно низкие процентные ставки.
Для заемщиков, получающих в долг рубли, они могут быть существенно выше. Иногда и другие условия могут быть более удобными.
Недостатки, впрочем, тоже имеются. Главным из них будет нестабильность валютного курса. При краткосрочном кредите это не имеет особого значения, особенно если курс имеет тенденцию к снижению.
Но вот в случае долговременной ипотеки такая неопределенность для многих неприемлема.
Риски
Собственно, именно с колебаниями курса валют и связан основной риск валютной ипотеки. Для имеющих стабильный доход в иностранных деньгах заемщиков он минимален.
Но у тех, кто понадеялся на продолжение снижения курса, риски намного больше.
Если национальная денежная единица начнет дешеветь, то переплата будет постепенно увеличиваться.
Ну а если случиться резкий обвал, как в конце 2018 года, то ежемесячный платеж в одночасье может увеличиться в несколько раз. Что и произошло со многими заемщиками в России.
Законопроект о реструктуризации
Одним из первых на ситуацию с валютными займами отреагировал Центробанк. В конце января он разослал в кредитные организации письмо. В нем рекомендовалось рассмотреть вопрос о реструктуризации долга, путем конвертации валютной ипотеки в рубли по курсу на 1.10.2014 г.
В связи с возникновением ситуации, когда многие заемщики оказались не в состоянии выплачивать долги по ипотеке из-за экономического кризиса, в Госдуму в марте 2018 года был внесен законопроект, предлагающий эту проблему решить. Но решить за счет банков.
В частности, предлагалось:
- Ввести отсрочку для погашения просрочек.
- Запретить банкам обращать взыскание на заложенные квартиры.
- Отменить на срок действия отсрочки применение штрафов и т.д.
Однако, поддержки у законодателей и Правительства законопроект не нашел, так как в нем имелись противоречия с действующим гражданским законодательством.
Проект отклонили, но действия по выработке мер по защите заемщиков все же продолжаются.
Одной из последних новостей стало Постановление Правительства о реализации соответствующей госпрограммы.
Валютная ипотека
Привлекательность ипотечных кредитов в валюте и так была невелика. По данным АИЖК она составляла всего около 0,1% от всех подобных займов в конце 2018 года.
Теперь же многие банки и вовсе перестали предлагать подобный кредитный продукт.
Что касается уже выданных кредитов, то банки провели реструктуризацию, предложенную Центробанком. Те же из заемщиков, кто не воспользовался такой возможностью, рискуют получить судебный иск.
Сбербанк
Банк-пионер в сфере ипотечных кредитов установил для всех своих программ только национальную валюту.
Получить займ под залог недвижимости теперь можно только в рублях РФ.
ВТБ 24
Банк ВТБ 24, ранее выдававший кредиты, в том числе ипотечные в валюте, в начале 2018 года открыл программу реструктуризации. Основанием стало письмо Центробанка от 23.01.2015 г.
В июне программа была закрыта, так как желающих ей воспользоваться не осталось.
Газпромбанк
Газпромбанк также провел программу реструктуризации в соответствии с письмом Нацбанка. Она была закрыта в августе.
С помощью ипотеки ВТБ 24 можно приобрести собственное жилье. Что такое ипотека с государственной поддержкой? Читайте тут.
Абсолют банк
Абсолют банк вошел в число организаций, отказавшихся от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.
После проведения реструктуризации он обратился в суд с требованиями к должникам по валютной ипотеке.
Банк ДельтаКредит
Дельта Кредит оказался в числе банков, которые наиболее активно пытается взыскать с должников долги по валютным займам. Это объясняется тем, что на их долю приходится около четверти всех кредитов.
Впрочем, все обратившиеся за реструктуризацией своего долга отказов не получили.
Решение проблемы
Попасть в долговую яму, тем более не своей вине, достаточно неприятно. А в случае ипотеки еще и грозит потерей крыши над головой.
Банк может требовать возмещения даже если заложенное жилье – единственное. Но выход есть, главное правильно выбрать средство.
Рефинансирование в рубли
Одним из способов реструктуризации долга является перевод его в рубли. Письмо Центробанка от 23.01.2015 г. рекомендовало банкам перевести валютный долг в рубли. Разумеется, не по текущему курсу, а по более выгодному для заемщиков.
В случае такой конвертации в дальнейшем долг выплачивается рублями. То есть переплата не будет зависеть от курса валют.
Или же можно перекредитоваться, то есть взять рублевый кредит для погашения долга по валютному. И затем выплачивать долг вы рублях, не отвлекаясь на колебания валютного курса.
Но далеко не все банки соглашаются на такое рефинансирование.
Реструктуризация долга
Указанные выше меры являются частными случаями реструктуризации валютной ипотеки.
Также банки могут предложить своим заемщикам:
- увеличить срок кредита;
- отменить временно или насовсем штрафные санкции за уже допущенные или будущие просрочки;
- установить фиксированный курс для погашения долга;
- пересмотреть процентные ставки.
Банки заинтересованы в реструктуризации не меньше заемщиков. Ведь в этом случае они получат «живые» деньги, а не долгий процесс реализации заложенного имущества.
Изменение или расторжение договора
Гражданское законодательство оговаривает возможность расторжения договора при существенном изменении обстоятельств (статья 451 ГК РФ). То есть если бы заемщик знал, как изменится валютный курс, вряд ли он бы взял такую ипотеку.
Но на практике для реализации этой нормы очень трудно подобрать доказательную базу.
Суды имеют опыт подобных споров, еще со времен кризиса 1998 года. Доказать свою позицию должнику практически невозможно.
Судебное установление невозможности исполнения
Еще одна норма, на использовании которой валютными заемщиками настаивают некоторые законодатели – это статья 416 ГК РФ.
В ней говорится, что обязательство прекращается, если по независящим от его сторон обстоятельствам оно не может быть выполнено.
Проблема опять же в доказательной базе. Пока никто не берется вынести решения, признающее финансовый кризис таким обстоятельством.
Объявление должника банкротом
С 1 июля 2018 года действует новый закон, позволяющий объявить себя банкротом не только юрлицам, но и гражданам.
Но минусом его применения является то, что должнику придется лишиться квартиры, чтобы рассчитаться с долгами по ипотеке.
Другие меры для поддержки
С июня 2018 года действует государственная программа помощи заемщикам. Ее утвердили Постановлением Правительства еще в апреле.
Согласно положениям программы АИЖК должно частично возместить должникам их потери. На эти цели было выделено финансирование из бюджета.
Однако эксперты раскритиковали эту инициативу государства. Они считают, что проблему большинства заемщиков она решить не сможет. Причина в жестких требованиях к должникам. К тому же программа не встретила поддержки у банков.
Кто может рассчитывать на получение помощи от государства?
Получить поддержку государства могут только:
- Молодые (до 35 лет) семьи с ребенком.
- Родители двоих и более детей.
- Льготники.
- Бюджетники.
Что делать остальным пока не очень понятно. Возможно в дальнейшем пути решения будут найдены.
Судебная практика
А тем временем банки подают в суд на тех должников, которые не воспользовались возможностью реструктуризации. Их ждет череда разбирательств с банками-кредиторами.
Впрочем, при определенной подготовке из такого спора можно выйти хотя бы с частичной победой. Для этого понадобится хорошее знание законов или помощь опытного юриста.
Каким может быть решение суда?
Возможно решение в пользу заемщика, если он будет настаивать на прекращении договора по основаниям статьи 451 ГК РФ.
Поскольку должник – физическое лицо, то понятие хозяйственного риска к нему неприменимо.
Следовательно, суд может признать рост валютного курса существенным изменением обстоятельств, ведущих к прекращению договора.
Но даже если расторгнуть договор не удастся, есть возможность уменьшить сумму долга. Для этого нужно обратиться к законодательству о защите прав потребителей.
Все комиссии и дополнительные платежи могут быть признаны навязанными услугами, то есть незаконными. Вычет их из общей суммы кредита уже будет победой.
На видео о валютных ипотечных кредитах
77metrov.ru
Валютная ипотека | ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ
12, Май 2018 by Admin in банковское право,жилищное право ИПОТЕКА, Сбербанк No Comments
Российским законодательством на территории Российской Федерации разрешается брать ипотечный кредит в следующих валютах: рублях, Евро, долларах США, йенах, франках. И если подавляющее количество ипотечного кредита выдается в рублях, то на долю остальных заграничных валют приходится более скромная доля. Но к ним все равно следует приглядеться, потому что при хорошем стечении обстоятельств заемщик может получить выгоду в размерах ежемесячных выплат. Экономия в отдельных случаях составляет около 130 долларов в месяц. С другой стороны, «плавающие» курсы могут очень сильно уменьшить толщину вашего кошелька.
Существует расхожее мнение, что сегодня при нестабильной ситуации с Евро и долларом, а точнее с укрепляющейся после кризиса американской экономикой, брать ипотечный кредит – это как играть в русскую рулетку. Отчасти, конечно, в этом есть доля истины. Однако ипотека, как и курс американского доллара, – это явления достаточно длительные с точки зрения процесса. Тем более банки пытаются максимально эффективно регулировать эти механизмы – ведь долларовые операции составляют порядка 12% ипотечного рынка.
Валютная ипотека от Сбербанка
В декабре 2008 года Сбербанку России пришлось прибегнуть к радикальным и непопулярным мерам. Он ввел систему моратория на выдачу ипотечного кредита в иностранной валюте. Это трудное решение, которое могло сказаться на международном имидже банка, было вызвано критическими колебаниями курсов валют, что повлекло в результате тотальную неплатежеспособность его заемщиков. Последовавшие за этим просрочки платежей, а также невозвраты принесли ощутимый убыток банку и всей системе в целом. В январе 2010 года Сбербанк возобновил ипотечное кредитование физических лиц в иностранной валюте. Помимо возвращения на «валютный» курс, банк изменил процентные величины ставок по жилищным программам ипотечного кредита в валюте. Это изменение коснулось программ «Молодая семья» и «Жилищный кредит». Эти действия говорят сами за себя.
Кому же выгодна ипотека в иностранной валюте?
Несомненно, если клиент получает свой доход в иностранной валюте, ему достаточно выгодно взять ипотечный кредит в соответствующих денежных знаках. Ведь ставки по ипотеке в зарубежных деньгах всегда ниже, чем в отечественных рублях. Далее, следует брать во внимание вариант «свободного плавания» курса. Если курс валюты снижается по отношению к рублю, то ипотека автоматически дешевеет в пересчете на отечественный рубль. В итоге получается простое правило: оформление ипотеки в рублях означает достаточную стабильность и защищенность своих активов, оформление ипотечного кредита в иностранной валюте дает возможность «играть» на ее курсе, при чем порой даже в минус себе. В случае использования иностранных денежных знаков также необходимо учесть издержки конвертируемости валюты для ежемесячных платежей. Плюсом ипотечного кредита в иностранном эквиваленте является гипотетическая возможность погасить ипотеку намного быстрее, чем используя «рублевую» зону. Так что если вы сторонник быстрой выплаты и коротких ипотечных сроков, то кредит в валюте – это как раз для вас!
autoreflex.ru
