Совет 1: Как определить среднюю процентную ставку. Цб рф средневзвешенная ставка по кредитам

Неустойку снизить нельзя взыскать полностью

Как-то вернувшись в офис с одного из судебных заседаний, в котором судья своим решением умудрилась по потребительскому спору «порезать» мне неустойку в 9!! («В 9!!!, Карл!») раз, я тут же принялась искать доводы для обжалования подобного применения ст. 333 ГК РФ. Есть ли какая-то защита против таких действий судьи? Имеет ли смысл обжаловать данное решение?

И вот с чем пришлось столкнуться.

Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016г. № 17 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» указал: «Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период».

Перечитав этот абзац несколько раз, я так и не поняла, как же применять эту конструкцию. Как не допустить снижение штрафных санкций, основываясь на этой норме? И как объяснить эти новшества суду? Где искать данные о средних размерах?

Практически любой человек, увидев эти формулировки, просто закроет это Постановление и вернется к стандартным аргументам обжалования. Но не тут-то было. Предлагаю разобраться совместно.

Вариант «А». «Средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность».

Вариант «Б». «Средний размер платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства».

Прежде всего, упростим эти конструкции. В первом случае речь идет о кредитовании юридических лиц, во втором – физических лиц, т.е. потребительском кредитовании.

Под средним размером платы по краткосрочным кредитам понимается размер процентной ставки по соответствующим кредитам.

Где же взять эту ставку? Многими экспертами предлагается в качестве ориентира для расчета предельного минимума неустойки использовать «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях» и «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в рублях» для субъектов малого и среднего предпринимательства. Такая информация размещается на сайте ЦБ РФ в «Статистическом бюллетене Банка России» - п. 4.3.2. и п. 4.3.5.

Как мне кажется, данная позиция является несостоятельной. Банк России публикует сведения в целом по России, нам же необходимо учитывать «место нахождения кредитора в период нарушения обязательства», т.е. конкретный субъект РФ.

Разъяснения, а точнее рекомендации, по данному вопросу смог дать Научно-консультативный совет при Арбитражном суде Челябинской области (приняты на заседании 24.05.2013г.). Согласно данным рекомендациям, в качестве доказательств соразмерности неустойки необходимо предоставить не менее трех справок кредитных организаций, осуществляющих кредитование малого и среднего бизнеса в месте осуществления деятельности должника.

Таким образом, с просьбой о предоставлении справки можно обратиться в любой банк. В качестве ориентира можно использовать список ста крупнейших кредиторов (банков), начинать, конечно же, следует с первых позиций списка.

Возникает следующий вопрос: «А краткосрочный кредит – это сколько?». И на этот вопрос нет единого ответа. Например, то же ПАО «Сбербанк России» считает таковыми кредит сроком на 12мес. и кредит сроком на 48 мес. ПАО «Банк ВТБ» в качестве краткосрочных кредитов указывает предоставление денежных средств на срок до 1 года. В теории краткосрочными считаются кредиты, оформляемые на период не более года. Тем не менее, более конкретную информацию можно получить в отделении соответствующего банка.

Вариант «В». «Данные о показателях инфляции за соответствующий период». Данные по инфляции публикуются на сайте Росстата. Например, уровень инфляции по России в 2015г. составил 12,91%. Для расчета за конкретный период можно воспользоваться инфляционными калькуляторами.

После того, как мы выяснили процентную ставку, начинается занимательная математика. Необходимо рассчитать размер неустойки, используя один из вариантов ставки, и сравнить полученную цифру с цифрой, полученной при обычном расчете. Если вторая величина не превышает первую, то заявленная в иске неустойка подлежит взысканию в полном объеме.

Процедура, безусловно, сложная. И очевидно, что применять нормы в таком виде крайне затруднительно. Однако цель оправдывает средства.

Вопрос действительно актуальный, поделитесь своими знаниями, опытом и гениальными мыслями.

zakon.ru

Средние ставки банковского процента по вкладам физ. лиц в рублях для применения ст.395 ГК РФ

Печать • Калькулятор по ст.395 ГК РФ • Федеральный округ: Все Центральный Северо-Западный Южный Северо-Кавказский Приволжский Уральский Сибирский Дальневосточный Крымский

Информация Банка России

Сведения о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ (по федеральным округам)

рубль, % годовыхс 01.08.2016 указана ключевая ставка Банка России
Федеральный округ Дата начала применения	Центральный	Северо-Западный	Южный	Северо-Кавказский	Приволжский	Уральский	Сибирский	Дальневосточный	Крымский

доллар США, % годовых
Федеральный округ Дата начала применения	Центральный	Северо-Западный	Южный	Северо-Кавказский	Приволжский	Уральский	Сибирский	Дальневосточный	Крымский

евро, % годовых
Федеральный округ Дата начала применения	Центральный	Северо-Западный	Южный	Северо-Кавказский	Приволжский	Уральский	Сибирский	Дальневосточный	Крымский
Источник: официальный сайт ЦБ РФ

Здесь размещены сведения ЦБ РФ о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, в долларах США и в евро для целей применения ст. 395 ГК РФ по следующим федеральным округам: Центральный, Северо-Западный, Южный, Северо-Кавказский, Приволжский, Уральский, Сибирский, Дальневосточный.

- Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Северо-Западному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Южному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Северо-Кавказскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Крымскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро

См. также: Онлайн-калькулятор для расчета процентов по новым правилам ст. 395 ГК РФ Статья 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, вст. в силу с 01.06.2015)

395gk.ru

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Кредитные портфели отдельных коммерческих финансовых организаций, а также общий кредитный портфель финансовой системы России всегда состоит из определенного количества кредитных договоров различного типа. Это могут быть выданные кредиты долгосрочного или краткосрочного характера, кредиты оборотные, инвестиционные и прочие.

Процентные ставки по различным кредитным продуктам также могут заметно различаться. Для получения точной информации о реальной стоимости кредитного портфеля одной кредитной организации или всех коммерческих банков России, финансисты стали использовать понятие средневзвешенной процентной ставки.

Что представляет собой финансовый термин средневзвешенная процентная ставка?

Финансовый термин «средневзвешенная процентная ставка» может трактоваться несколько по-разному:

На уровне одной кредитной организации, любого коммерческого банка России средневзвешенной процентной ставкой по выданным или полученным кредитам могут называть средневзвешенную стоимость всех кредитов, выданных или взятых конкретной компанией. Данный показатель может требоваться руководству финансового учреждения для анализа его деятельности;

На уровне банковской системы, финансового рынка Российской Федерации средневзвешенная ставка по кредитам – это показатель стоимости выданных и полученных кредитов всеми коммерческими банками страны. Данный показатель наиболее интересен Центробанку России в качестве критерия оценки продвижения единой кредитно-денежной политики в государстве, показателя успешности банковской деятельности в целом по стране.

Зачем финансисты рассчитывают средневзвешенную процентную ставку по кредитам?

Как правило, коммерческие финансовые организации нашей страны постоянно стараются регулировать собственную ликвидность, регулярно привлекая дополнительные ресурсы извне либо размещая вне банка излишек имеющихся ресурсов. При этом ресурсами коммерческих банков можно называть:

Их стартовый капитал;
Реальные остатки денежных средств на банковских счетах расчетного или текущего типа, принадлежащие физическим и/или юридическим лицам;

Депозитные договора различных организаций;
Банковские вклады населения;
Межбанковские и иные кредиты.

Когда коммерческая финансовая организация избыточно ликвидна, она вполне может быть заинтересована в выдаче межбанковских кредитов иным менее ликвидным структурам. Однако при условии нехватки ликвидности коммерческие банки, наоборот, готовы активно привлекать ресурсы на межбанковском кредитном рынке.

Стоимость различных межбанковских кредитов (их процентные ставки) находятся в прямой зависимости от равновесия спроса и предложения денег на рынке. В свою очередь, процентные ставки по межбанковским кредитным операциям могут влиять на стоимость кредитов для частных клиентов, а также на прибыльность деятельности конкретных финансовых организаций.

Именно поэтому Центральный банк России регулярно старается отслеживать и регулировать объемы кредитных операций на межбанковском кредитном рынке, а также корректировать процентные ставки по межбанковским кредитам.

Регулярно рассчитывая показатель средневзвешенной процентной ставки, касающейся межбанковских кредитных операций, Центробанк России получает прекрасную возможность своевременно адекватно реагировать на любые изменения ликвидности в банковской системе страны, а также на стоимость государственных ресурсов.

Как определяется средневзвешенная кредитная процентная ставка?

Для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам используется стандартная формула. Расчеты принято вести по остаткам задолженностей по каждому финансовому учреждению.

Формула расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам может выглядеть следующим образом:

СПС=(∑(Остатки по кредитам*процентные ставки по кредитам) )/(∑(общей ссудной задолженности)

Центробанк постоянно тщательно отслеживает любые изменения показателя средневзвешенной процентной ставки по кредитам для обладания важнейшей информацией, позволяющей оценить стоимость общего кредитного портфеля банковской системы страны.

Важно понимать, что показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам описывает стоимость абсолютно всех кредитных ресурсов в государстве. Именно этот показатель может использоваться в качестве главного критерия эффективности работы всей финансовой системы страны.

www.zapsibkombank.ru

Страницы - Денежно-кредитная статистика

	месячные
Официальные курсы национальных валют государств - членов ЕАЭС по отношению к российскому рублю, доллару США и евро.По Беларуси - дополнительно средневзвешенные курсы за период.

На конец периода	Q1 2011-Q1 2017	2005-2016

Средние за квартал и год	Q1 2011-Q1 2017	2005-2016

Средние за месяц	M1 2008-М5 2017

Индекс реального эффективного обменного курса национальной валюты	Q1 2011-Q1 2017	2010-2016

Денежные агрегаты и денежная база	Q1 2009-Q1 2017	-

Денежные агрегаты М0 и М2	Q1 2011-Q1 2017	2005-2016

Ставки национальных (центральных) банков	Q1 2010-Q1 2017	2005-2016

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выданнымфизическим и юридическим лицам в национальной валюте
- в национальной валюте	Q1 2010-Q4 2016

- в иностранной валюте	Q1 2010-Q4 2016

Средневзвешенные процентные ставки по жилищным кредитам	Q1 2010-Q4 2016

Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам
- по видам валют	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016
- по жилищным кредитам	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам
- по видам валют	Q1 2010 - Q4 2016	2010-2016
- по жилищным кредитам	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам
- по видам валют	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016
- по видам экономической деятельности	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам
- по видам валют	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016
- по видам экономической деятельности	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам
- по видам валют	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016
- по видам экономической деятельности	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Задолженность по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

Депозиты физических лиц	Q1 2010-Q4 2016	2010-2016

www.eurasiancommission.org

Как определить среднюю процентную ставку 🚩 средневзвешенная процентная ставка это 🚩 Кредитные продукты

Различают несколько видов процентных ставок. В зависимости от срока можно выделить годовую процентную ставку, месячную, квартальную. Чаще всего говорится о ставке за год или проценте годовых. Другие показатели используются крайне редко, чаще всего в целях сокрытия реальной годовой процентной ставки по кредиту.

В зависимости от свойства процентной ставки изменяться в течение времени различают фиксированную и плавающую ставки. Фиксированная ставка прописывается в договоре, она стабильна и не изменяется под влиянием каких-либо внешних факторов. Ее не может пересмотреть ни одна из сторон.

В отличии от своего аналога, плавающая ставка может периодически пересматриваться на основании колебаний каких-либо показателей. Например, некоторые банки увеличивают ставки по депозитам при достижении на счете определенной суммы. Другой пример - металлические вклады. В данном случае деньги вкладываются в драгметаллы, а доходность по вкладу зависит от изменения цен на них на мировых рынках.

В зависимости от времени выплаты процентов по кредиту различают декурсивную и антисипативную ставку. Последняя выплачивается в момент выдачи займа, т.е. авансируется заемщиком, на практике практически не встречается.

Различают также номинальную и реальную процентную ставку. Реальная процентная ставка в отличии от номинальной не включает в себя инфляцию.

С позиции участников банковского рынка различают учетный процент (ставку рефинансирования), банковский процент (кредитные и депозитные ставки), а также межбанковскую процентную ставку.

Ставка рефинансирования - важнейший экономический показатель, который отражает процент, по которому ЦБ кредитует банки. При его помощи ЦБ регулируют объемы денежной массы, уровень инфляции, платежный баланс, валютный курс в стране.

Банковский процент – наиболее распространенная в России форма ссудного процента. Кредитный процент формируется на основании базовой ставки, премии за риск невозврата долга и платы за оценку кредитоспособности.

Депозитные ставки всегда ниже кредитных на несколько процентных пунктов. Разницу между ними называют «процентной маржей», она формирует банковскую прибыль.

Межбанковская процентная ставка функционирует на рынке межбанковского кредитования. Они достаточно волатильны и зависимы от рыночной конъюнктуры.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в России составляет 8.25%. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки, как правило, привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.

В течение 2013 года средняя ставка по вкладам неуклонно снижалась. По оценкам ЦБ РФ, в декабре 2013 г. она составила 6.2% годовых (на срок до года, исключая ставки до востребования), снизившись практически на 1% к началу года.

Средняя годовая ставка по кредитам гораздо выше. В конце 2013 г. она составляла 23.5%.