Кто такой созаемщик в ипотеке и каковы его права и обязанности. Кто такой созаемщик

Кто такой созаемщик ипотеки и как вывести созаемщика из кредитного договора? |

Кто такой созаемщик ипотеки? Чем отличается созаемщик от поручителя? Какие права и обязанности созаемщика по ипотеке? Как вывести созаемщика из ипотеки?

Кто такой созаемщик ипотеки и как вывести

созаемщика из кредитного договора?

Сегодняшняя наша тема: созаемщик ипотеки, его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте эту статью до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком, и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Кто такой созаемщик ипотеки?

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается созаемщик по ипотеке от поручителя?

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доход

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

Зарегистрированного статуса жилья;
Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика по ипотеке:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику по ипотеке, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

Паспорт РФ;
СНИЛС;;
Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
Трудовая книжка;
Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
Справка, подтверждающая уровень дохода;
Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Как вывести созаемщика из кредитного договора?

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков ипотеки чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.

В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы.

Например:

Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.

Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Экспертное видео

Источник: https://ipotekaved.ru/

zagorodnaya-life.ru

Кто такой созаемщик в ипотеке и каковы его права и обязанности

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика. Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае. Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

После развода, второй (чаще всего созаемщик) остается без собственного жилья, но по-прежнему обязан выплачивать за него долг в установленных частях.Для того чтобы созаемщик не оказался в трудной ситуации после оформления ипотеки, он должен быть предельно внимательным в чтении и подписании кредитного договора с банком и заемщиком.

Супругам, необходимо оформлять жилье только в совместную собственность, тогда при разводе квартира или дом будут разделены в равной части.
Если человек выступает созаемщиком у друга, родственника или гражданского супруга, то ему нужно оформить соглашение о возврате потраченных денежных средств за счет выделения доли приобретенного жилья.
Оформить соглашение о последующем разделе жилья с учетом вложенной в ипотеку сумме денежных средств.

Кто такой созаемщик в ипотеке

Важно

В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим. Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов.

Внимание

А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит. Созаемщик и поручитель Многие думают, что созаемщик по ипотеке – это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи. Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость.

Кто такой созаемщик в ипотеке и, каковы его права

Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости. Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор. Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Созаемщик по ипотеке — это… заемщик и созаемщик

В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.

Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.
В целом, привлечение созаемщика – личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков).

Кто такой созаемщик? права и обязанности

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры. Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Инфо

Кто может стать созаёмщиком? Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников. Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно.

Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?

Справка о доходах по форме банка. Бланк декларации по форме 3-НДФЛ. Справка о регистрации по форме 9. Права Зная, кто такой созаёмщик по ипотеке, рассмотрим его права и обязанности. Он равноправный участник сделки и имеет право на долю приобретаемой недвижимости.

Доли определяются по согласию кредитуемых лиц. Если один из заёмщиков отказывается от своей доли квартиры, обязанность выплаты кредита с него не снимается. Любой гражданин вправе быть созаёмщиком по нескольким ипотечным кредитам, если его доходы это позволяют, он имеет положительную кредитную историю и готов рисковать. Видео: как созаемщикам разделить доли в квартире Обязанности По кредитному договору созаёмщик берёт на себя такие же обязательства, как и основной заёмщик.

Если человек оформил ипотеку и не может её выплачивать, делать это за него обязан созаёмщик до тех пор, пока долг не будет погашен.

Права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту

Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы — соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику. Созаемщик по ипотеке: права и обязанности Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке.

Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно. В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями.

Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода

Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика, а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений. Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть.

Созаемщик ипотеки его права и обязанности

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке. Кто такой созаёмщик? Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика.

Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника. Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге. Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них.

golden-mark.ru

Кто такой созаемщик? | Блог Д. Гурьева

Привет-привет дорогие друзья…

Долго не писал в блог. Знаю, поэтому прошу прощения у Вас. Но такой задрежке есть свои основания.

Первое – это моя командировка в другой город. Командировка выдалась достаточно трудной, но прогрессивной. Многие вопросы удалось разрешить, однако, еще остались некоторые вопросы, которые необходимо доразрешить. Поэтому, в скором будущем – опять уезжаю в командировку…

Второе. Наконец-то все настроили по партнерской программе. И вот в самое ближайшее время партнерская программа будет введена в действие. Осталось совсем немного сделать – зарегистрировать две мои услуги, которые Вы, как партнер, сможете продавать и получать свои комиссионные вознаграждения.

Чтобы не пропустить запуск партнерской программы предлагаю Вам зарегистрироваться на обновление материала. В таком случае, – Вы, точно, не сможете пропустить мою статью по внедрению партнерской программы.

Кто такой созаемщик? Вопрос очень интересный. В социальной сети «Вконтакте» я разместил в недавнем прошлом опрос на тему – кто такой созаемщик? Результаты опроса Вы можете посмотреть чуточку ниже.

В свою очередь, я хочу Вам сказать, что ответ на вопрос – кто такой созаемщик – очень непростой. Если Вам интересно узнать – смотрите меню статьи и читайте до конца. Не переключайтесь!

1. Кто такой созаемщик?
2. Отличие созаемщика от поручителя
3. Возможные варианты решения проблем созаемщика.

1. Кто такой созаемщик?

Итак, определения – кто такой созаемщик в действующем гражданском законодательстве России – отсутствуют. Ни одним законом не определено – кто же такой на самом деле созаемщик. Какие у него процессуальные права, и какие он несет правовые обязанности. Закон этого не предусматривает!

Есть правда статья 323 ГК РФ, которая устанавливает солидарную ответственность лиц по договору, но в ней определения созаемщику не дается! В ней только описаны условия, при которых наступает солидарная ответственность, дается определение самой солидарной ответственности – а вот про термин «созаемщик» — статья молчит и не дает никакого ответа на поставленный в теме статьи вопрос.

Если следовать толковому словарю, то получается, что слово «Созаемщик» состоит из двух взаимосвязанных слов: слово «Со» и слово «Заемщик».

Ну, кто такой Заемщик – Вы, наверняка, уже знаете и без меня. А вот что означает слово «Со»?

Так вот, слово «со» (не путать с предлогом!!!) означает «совместный», на каком-то там старославянском языке. Да, пришлось мне много литературы перелопатить, чтобы найти ответ на свой вопрос.

Таким образом, получается, что созаемщик – это совместный заемщик.

Если проводить аналогию законов в странах бывшего СССР, то получается, что определение созаемщика в законодательстве присутствует только в законодательстве Казахстана! И кстати – определение данного термина схоже с теми определениями, которые дают нам толковые словари: это «совместные заемщики».

Из всего сказанного можно сделать вывод о том, что созаемщик – это такой же участник кредитных правоотношений, имеет те же самые права, что и основной Заемщик, и несет те же самые обязанности по договору, что и основной Заемщик.

Я Вас прошу – запомните данное определение, а именно – «имеет те же самые права и несет те же самые обязанности, что и основной Заемщик»!!! Это пригодится в дальнейшем при изучении материала. Читайте дальше, не переключайтесь!

2. Отличие созаемщика от поручителя

Основное отличие заключается в самом содержании определения. Поручительство – это мера обеспечения по договору, в то время как созаемщик – это непосредственный участник сделки, договора.

Следовательно, поручитель не обладает теми же правами, что и заемщик, в то время как созаемщик имеет те же самые права. Какие? Ну, например, право на получение кредита в заявленном в договоре размере.

Если поручитель отвечает только в случае неисполнения заемщика своих обязательств, то созаемщик несет равные обязанности наравне с Заемщиком. Какие? Например, предоставление информации о смене своих персональных данных или обязанность по оплате кредита.

В содержании прав и обязанностей и заключается основное отличие между поручителем и созаемщиком. Посмотрите видео — и Вам все станет ясно и понятно.

3. Возможные варианты решения проблем созаемщика.

Не зря, я Вам говорил о том, чтобы Вы запомнили определение созаемщика. Ох, не зря..

Я вообще ничего просто так не делаю, каждое действие должно приближать нас к одной заветной цели. Так вот, цель данной статьи – помочь разобраться в этом сложном вопросе и найти возможные варианты решения проблем именно созаемщику, в случае, когда основной заемщик перестал оплачивать свои обязательства по договору.

Итак, первое, на что я хотел бы обратить внимание – это на содержание прав созаемщика.

По сути, это та же самая сторона по договору. В том плане, если мы обратимся к понятию кредитного договора – по кредитному договору кредитор обязан выдать кредит, а заемщик обязан вернуть сумму основного долга и начисленные проценты по договору.

Следовательно, раз созаемщик сторона по договору, а деньги по кредитному договору получил основной заемщик – то созаемщик вправе требовать (оспаривать) кредитный договор по его безденежности. Естественно, не полностью, а в части предоставления денег созаемщику.

Ведь, как показывает практика, в кредитном договоре Банки не указывают, кому по договору выдаются деньги: основному Заемщику (как правило, он и получает, но на основании чего – становится не понятно) либо созаемщик, который также имеет право на получение денег, как равноправная сторона по кредитному договору.

Вот в части предоставления кредита созаемщику – последний, может на основании ст. 812 ГК РФ, оспаривать выданный кредит по его безденежности. И теперь пусть Банк доказывает, что деньги были получены и Заемщиком и Созаемщиком!

Второе. Есть такое понятие, как недействительность сделки и признание сделки незаключенной. Предъявление таких исков влечет возврат сторон в первоначальное положение.

По сути, признание сделки недействительной или незаключенной — один из Инструментов Защиты Должника. Я вот таких инструментов знаю более 140! А Вы все эти инструменты знаете? Скачивайте бесплатно мою книгу и узнайте больше о вариантах своей защиты:

В заключении я хотел бы рассказать случай из своей практики. Ко мне обратился клиент, где по автокредиту он выступал в качестве созаемщика. Клиент заказал проведение правовой экспертизы документы. Однако далее заключать договор на проведение юридических действий – отказался.

Несмотря на этот отказ клиента, в ходе проведения экспертизы ему было рекомендовано оспаривать данный кредитный договор по его безденежности (ст. 812 ГК РФ). Дело в том, что в кредитном договоре указан счет, на который банк обязан перевести денежные средства. Этот счет принадлежит автосалону.

А вот созаемщик ничего от этой сделки не получил: ни товара, ни денег. Хотя имеет равные права по заключенному кредитному договору. На этом основании была выбрана позиция именно обжалования договора в части созаемщика по его безденежности.

Чем дело закончилось – сказать не могу, потому как, повторюсь, с клиентом не был заключен договор на полное обслуживание. Но несмотря на отказ — клиент получил результат — что ему надо делать в его ситуации. Надеюсь, что у него все сложилось хорошо!

С уважением,

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

d-gurev.ru

его права и обязанности и ипотека без его участия

Получение ипотечного кредита в нашем государстве связано с рядом трудностей:

Наличие непрерывного трудового стажа;
Крупная сумма на внесение первоначального взноса.

Если получаемый доход мал и его оказывается недостаточно имеется возможность для привлечения третьего лица в качестве созаемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Созаемщик по ипотеке — кто это?

Созаемщик это слово, которое не упоминается ни в ГК РФ, ни в Энциклопедии, ни в большинстве словарей с экономическими терминами. Такая терминология характерна для появления, и использование распространено исключительно в практике банков.

В практике банков термин созаемщик обозначает человека, который добровольно в полном объеме несет финансовые обязанности перед кредитором (банком) за возврат денежных средств по договору вместе с основным заемщиком.

То есть, говоря юридическим языком, соглашается разделить бремя кредита при помощи совместных обязанностей в части погашения кредита. Вот именно о такой обязанности должников оговорено в статье 322 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Привлечение созвемщиков допустимо по следующим видам кредитов в банковской системе Российской федерации:

Ипотечное кредитование;
Автокредитование;
Кредитование на получение образования;
Программа кредитования молодая семья;
Кредитование на покупку жилья для младшей возрастной группы и другое.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен?

Физическое лицо, возлагающее на себя финансовые обязательства за взятый вами ипотечный кредит и несущее ответственность за своевременность совершаемых платежей согласно пунктам кредитного договора, наравне с заемщиком.

Такое лицо потребуется только в случае, если банк при рассмотрении статей доходов сочтёт их недостаточным для ипотечных выплат по договору, именно если тогда рассматривается доход созаемщика. В структуре каждого отдельно взятого банка порядок учета таковых расчетов индивидуален.

При всем этом имеется вариантом привлечения в качестве созаемщика нескольких физических лиц с учетом совокупного их дохода. В иных случаях, возможно, получить одобрение на ипотечный кредит, не используя собственные доходы, в данном варианте вся ответственность по ипотеке ляжет на созаемщика.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Достаточно тонкая грань отличает созаемщика и поручителя. В двух этих ситуациях на принявшие участие в договоре стороны ложится ответственность перед кредитной организацией согласно договору.

Разница определяется типом ответственности:

Солидарная ответственность — подразумевает наличие полной ответственности, наступающей в момент нарушения заемщиков графика платежей. Банк имеет право начать взыскание с момента наступления первой просрочки.
Субсидиарная ответственность — частичная форма ответственности. Обязательства по оплате задолженности имеют место возникнуть только в случае прямого доказательства неплатежеспособности кредитополучателя.

Основных отличий между созаемщиком и поручителем пять:

В случае выступления поручителем размер денежного дохода не учитывается и не оказывает влияние на размер кредита. С созаемщиком картина с точностью наоборот — сумма доходов учитывается полностью и влияет непосредственно на размер кредита.
Обязанности в части оплаты кредитных обязательств переходят только по принятию судебного решения для поручителя. Иной случай созаемщик, нарушение графика платежей по договору автоматически влечет возникновение у него финансового долга по погашению займа.
Платежеспособность у поручителя должна быть достаточно высокая, чтобы в случае судебного решения он смог самостоятельно выполнить кредитные обязательства. Платёжеспособность созаемщика учитывается совместно с заемщиком.
Принятие обязательств по договору у поручителя возникает как следствие принятия судебного решения о неплатежеспособности лица взявшего кредит, у созаемщика они вступают в силу с момента подписания кредитного договора в банке.
Поручитель не имеет права на получение жилья по ипотечному договору в собственность (исключение составляет принятие судебного решения). Созаемщик наделен полными правами о признании собственностью движимого или недвижимого имущества согласно договору.

Обязателен ли созаемщик по ипотеке?

Ответить на этот вопрос однозначно довольно трудно, так как у любого отдельно взятого банка индивидуальные требования к гарантиям и рискам.

Ситуации, при которых наличие созаемщика обязательно:

Нахождение основного заемщика в официальном браке, для недопущения ущемления банковских интересов в случаях развода;
Доходов лица не хватает для оформления ссуды, необходимость созаемщика позволяет учесть совокупность доходов и увеличить сумму кредита;
Молодые клиенты в возрасте до 25 лет, когда привлекаются лица под обеспечение своевременности соблюдения графика платежей;
Если ипотека оформляется на несовершеннолетнего ребенка.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке?

В зависимости от индивидуальных банковских требований и соблюдением его условий созаемщиком могут выступать от одного до пяти физических лиц. Причем в данной роли необязательны родственные отношения с заемщиком, условия уточняются непосредственно по месту обращения за ссудой.

Согласно действующему законодательству РФ солидарная ответственность автоматически распределяется на законных супругов, следует особо отметить случаи нежелания отвечать совместно по ипотечным выплатам, либо различные доли данной ответственности, в этих ситуациях необходимо заключение брачного контракта.

Если созаемщиком становится физическое лицо не состоящие в родственных отношениях, необходимо четкое и полное понимание им ответственности перед кредитором. В случае нарушения графика платежей ответственность автоматически в полном объёме переходит на третье лицо, начиная с первого дня просрочки учитывая права собственности на ипотечное жилье.

Требования, предъявляемые к созаемщику:

Гражданство РФ.
Возраст для лиц женского пола 21-55, для лиц мужского пола 21-60 лет
Продолжительность трудоустройства на последнем месте работы не менее полугода, в иных случаях один год.
Платежеспособность.
История без отрицательных кредитных отношений.

Права и обязанности созаемщика

Ипотечный или иной договор содержащий, предварительно оговоренные солидарные обязательства подписывается обеими сторонами и автоматически попадает под действие статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации в пунктах о правах кредитора при солидарной обязанности.

Согласно этому они соблюдаются по следующим пунктам:

При солидарной обязанности должников осуществляется правомерное требование кредитора как от всех должников одновременно, так и от каждого участника договора в отдельности в полном объёме или в части долговых обязательств;
Не получив полного удовлетворения по одному из плательщиков банк или иная организация, выдавшая ссуду, вправе затребовать недополученные денежные средства от остальных участников договора;
Обязанность остается за солидарными должниками ровно до момента полного исполнения обязательств по заключенному договору.

Права созаемщика также определяются российским законодательством:

Имеют равные права на законную долю, оформленную в собственность приобретаемого жилья, если на момент оформления ипотечного договора между ним и заемщиком заключен официальный брак;
За созаемщиком закреплено право оплаты фиксированных сумм платежей оговоренной в договоре на момент его подписания;
Лицо, выступающее в роли созаемщика, так же претендует на выделение доли жилплощади, не являясь супругом;
Если участие по ипотечному договору предусматривает равные доли, то созаемщик имеет право воспользоваться льготным уменьшением налога;
При отказе от доли в ипотечной квартире не влечет под собой снятие ответственности по погашению кредита;
Физическое лицо имеет право на выход из ипотечного договора, но только в том случае если на его место будет найден новый созаемщик прошедший одобрение банка.

В кредитном договоре обозначаются все степени ответственности заемщика и созаемщика по участию в оплате платежей по утвержденному графику:

Равные по значимости степени и меры ответственности по выполнению финансовых обязательств по закрытию платежей кредитного договора.
Ответственность созаемщика наступает в момент, когда заемщик перестает платить по ипотеке.
Когда бремя основных обязательств несет созаемщик, а не заемщик.

Также в данном договоре ясно прописаны все пункты установленных отношений между каждым участником сделки.

Какие документы нужны, чтобы стать созаемщиком по ипотеке?

Пакет, предоставляемый на рассмотрение в банк по договору ипотечного кредитования созаемщика, практически неотличим от пакета документов заемщика:

Копия паспорта гражданина Российской Федерации всех страниц;
СНИЛС;
ИНН;
Удостоверение личности подтверждающие гражданство всех лиц совместно проживающих и ведущих общее хозяйство, иждивенцев;
Заверенную установленным порядком копию трудовой книжки, заверяется лицом уполномоченным работодателем;
Справка 2-НДФЛ с места работы с доходом не менее шести месяцев;
Документ о полученном образовании;
Копии документов о гражданском состоянии и рождении детей;
Билет о прохождении воинской обязанности;
Водительское удостоверение;
И прочие документы согласно индивидуальному банковскому запросу.

Может ли созаемщик использовать материнский капитал для покрытия ипотеки?

Использование материнского капитала, если лицо, выступающее в роли созаемщика, является владельцем сертификата возможно. Для этого соблюдается следующие условие того, что владелец сертификата выступает в ипотечном договоре одной из сторон. Несет полную ответственность за взятые на себя обязательства и имеет возможность оплатить сертификатом долговые обязательства по ипотечному договору.

При подаче заявления в банк на использование данного денежного сертификата, предоставляется в банк обязательство оформлении жилья в долевую собственность на всех членов семьи, данное обязательство должно быть заверено нотариально.

Данная процедура выполняется после снятия кредитного обременения с жилья не позднее полугода с наступления данного момента. Каждому из детей доля выделяется отдельно в неукоснительном порядке.

Что делать, если созаемщик не платит ипотеку?

Если недобросовестный созаемщик не выплачивает долг по части своих обязательств, то чаще всего, как правило, страдает сторона, в срок уплачивающая платежи без каких-либо просрочек.

Условия раздельных платежей при ипотеке расписываются в самом теле договора займа:

Участники договора имеют раздельные счета и отвечают только по обязательствам своей стороны;
Участники оплачивают совокупно без разделения счетов, в данном случае при возникновении долга взыскание с банка отправляется обеим сторонам;
Оплата производится на один счет, но между участниками заключено письменное соглашение, согласно которому недобросовестная сторона выплачивает с помощью регрессивного иска.

В любом случае следует минимизировать свои риски с помощью грамотно составленного договора. Выполнять перед банком долговые обязательства необходимо, все остальные спорные ситуации решаются в суде.

Что случается с ипотекой, если созаемщики разводятся?

Согласно статистическим данным чаще всего браки распадаются в течение первых пяти лет совместной жизни. А ипотечный кредит берется срок в среднем от десяти до двадцати лет. Согласно действующему законодательству супруги не только являются созаемщиками, но и жилье находящиеся в ипотеке является совместно нажитым имуществом.

Продать такую жилплощадь достаточно трудно, так как она находится под банковским обременением.

И все-таки выход имеется – это переход из обоюдного кредита в индивидуальный:

Сбор документов на ипотеку в полном объёме осуществляется заново.
Заключение соглашения о разделе имущества.
Все соглашения нотариально заверяются.
Получить новые документы о регистрации жилой собственности с учетом раздела имущества.

В результате положительного решения о переходе кредита человек, который продолжает платить по кредиту, и является собственником.

Можно ли отказаться от созаемщика?

Вывести из действующего договора созаемщика возможно только по обоюдному согласованию всех участников ипотеки.

Практическая сторона вопроса указывает на то, покинуть участие возможно лишь благодаря крайне уважительной причине:

Тяжелая продолжительная болезнь;
Доказанная недееспособность физического лица участника договора.

В обоих случая взыскание накладывается на его долю жилой площади. Либо обязательства принимает на себя другой заемщик. Отказ в одностороннем порядке от участи в ипотечном договоре недопустим. В редких случаях возможна замена созаемщика, но только по предварительному согласию с банком.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет по ипотеке?

Поскольку созаемщик и заемщик наделены равноценными обязательствами, прописанные в банковском договоре, это подразумевает не только наличие совместных выплат, но и наличие права на налоговый вычет (льгота, предоставляемая всем участникам сделки при покупке жилья на равных условиях).

То есть он вправе реализовать свое право по возврату подоходного налога.

Что делать, если созаемщик умер?

При участии в ипотечной сделке банк страхует свои риски в обязательном порядке по риску утери жизни и трудоспособности.

Если наступает ситуация смерти одного из созаемщиков, данный случай признается страховым и банк получает страховку, а наследник, принявший наследство, получает собственность и выплачивает оставшуюся сумму долга по договору.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 110-91-48 (Москва)+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно! Вы из другого региона? Задайте вопрос онлайн →

tipkredit.com