В России стали выдавать ипотечные кредиты под один процент. 0 процентов ипотека

Ипотека 0%: миф или реальность

Новомосковский АО

Внуковское
Воскресенское
Десёновское
Марушкинское
Московский
Сосенское
Щербинка

Троицкий АО

Новофёдоровское
Первомайское
Троицк

www.urbanus.ru

Банки Дании стали выплачивать проценты ипотечным заёмщикам / Хабр

Процентная ставка по кредиту составляет отрицательную величину

Недавно в Дании заёмщики ипотеки получили первые выплаты от банков — вознаграждение за… пользование кредитом.

Звучит странно, но премия за пользование кредитом — прямое следствие того, что центробанки некоторых стран несколько лет назад установили отрицательные процентные ставки. Банки и заёмщики до сих пор пытаются привыкнуть к тому, что процентная ставка по кредиту может составлять -0,0562%, например, как у датчанина Ханса-Петера Кристенсена, пишет Wall Street Journal (перевод «Ведомости»).

В последнем квартале датчанин получил от банка 249 крон ($38). «Мои родители сказали, что я должен повесить эту квитанцию в рамку, чтобы доказать будущим поколениям, что такое происходило на самом деле», — говорит Кристенсен. С помощью отрицательных процентных ставок центробанки пытаются стимулировать экономику, сделав доступнее кредитные ресурсы. На такие меры уже пошли Европейский центробанк, банк Японии, Швейцария, Швеция и Дания. Для трёх последних отрицательные ставки — не просто стимулирование экономики, а средство скорректировать курс национальных валют по отношению к евро.

Дания была первой страной, которая пошла на такие меры, поэтому ипотечные заёмщики почувствовали эффект здесь раньше других. Сейчас ключевая процентная ставка составляет там -0,65%. Скоро аналогичные меры планирует предпринять Норвегия, экономика которой пострадала от падения цен на нефть.

Экономисты рассматривают действия центробанков как эксперимент с непредсказуемыми последствиями. У отрицательных ставок есть и негативная сторона, ведь они распространяются не только на кредиты, но и на депозиты. Так, положив $1000 на депозит, через год вы получите свои деньги с начисленными процентами, то есть $990, а в лучшем случае те же $1000.

Из-за нулевых ставок по депозитам граждане начинают активно инвестировать в недвижимость, так что надувается пузырь на ипотечном рынке. Например, в Стокгольме недвижимость подорожала на 17% в 2015 году, в Копенгагене — на 14,5% в IV кв. 2015 года. «Наше население много занимает, очень много. Это нужно рано или поздно изменить», — говорит председатель шведского Центробанка Стефан Ингвес.

Некоторые граждане в таких условиях предпочтут хранить деньги наличными. В том числе по этой причине европейские экономисты всё чаще предлагают меры по полному переходу на безналичные платежи, то есть отказу от наличных денег, которые в подобных условиях, фактически, вредят экономике.

habr.com

Нулевой кредит под 0 процентов годовых – хитрая ловушка

Многим из нас периодически требуются кредиты на различные нужды. При этом все прекрасно понимают, что взятую в долг сумму предстоит вернуть с процентами.

Стоп! Но сегодня утром в метро мелькала реклама от банка, предлагающего кредиты под 0 процентов годовых! И по телевизору ее постоянно крутят! И в газетах! Да что там далеко ходить, даже магазины бытовой техники предлагают такие условия!

Что происходит? Неужели банки решили заняться благотворительностью? Почему никто не объявил, что в стране наступил коммунизм?

Друзья, не обольщайтесь! Никто вам не позволит бесплатно пользоваться заемными средствами! В этой публикации, мы – команда портала temabiz.com, расскажем о том, возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или же это еще одна рекламная уловка, на поверку оказывающаяся билетом в долговую яму.

Кому выгоден нулевой кредит

Задумайтесь: если банк предлагает потенциальному заемщику беспроцентный кредит, то на чем он тогда планирует заработать?

Ведь любые коммерческие организации создаются для получения прибыли. Кредитные компании также не работают «за спасибо».

Выдавая кредит, банк «рассчитывает» на процентную ставку и комиссию. Даже если руководство банка решило бы работать себе в убыток и выдавать беспроцентные кредиты, такая политика была бы признана незаконной. Собственно, «нулевой кредит» – в корне неверное понятие. То, что подразумевается (клиентом) под этими словами, называется рассрочкой платежа.

Единственная уступка заемщику, на которую может пойти (и, как правило, идет) банк – это предоставление возможности погасить долг (без начисления процентов!) в течение льготного периода.

Кстати, серьезный банк не станет использовать формулировку «кредит под 0 процентов». Это – прерогатива сомнительных контор. Если же такое словосочетание фигурирует в рекламе, то надо понимать, что банк все равно намерен взять свое за счет неких комиссий (например, за обслуживание карты) или различных штрафов. Ни один банк не будет столь бескорыстен, чтобы позволить заемщику безвозмездно распоряжаться предоставленными ему средствами.

О переплатах и скрытых комиссиях

Какую выгоду преследуют банки, предлагая населению так называемые «нулевые кредиты»? Рассмотрим подробнее, на чем они дополнительно «нагревают руки».

Банк может требовать комиссию за выдачу денег, открытие счета, страхование. Причем, кроме разовых комиссий, существуют и ежемесячные.

Может взиматься комиссия за оформление счета. А при погашении кредита, банки часто обязывают заемщиков платить комиссию за ведение счета. Сумма комиссионного вознаграждения, как правило, соответствует кредитной ставке по обычным кредитам.
Банк нередко ограничивает заемщика в возможностях погашения кредита, требуя вносить оплату только через его кассы и его платежные терминалы. При таких погашениях, заемщику обычно начисляется комиссия эквивалентная ставке по кредиту.
Заемщику вменяется в обязанность приобрести страховку в конкретной страховой компании. Уплата страховых платежей должна производиться каждый месяц. Наказание за просрочку – внушительный штраф.
Банки практикуют начисление комиссии за выдачу кредита наличными, и эта комиссия – немаленькая. Иногда она может превышать 15%. Даже если кредит якобы беспроцентный, и заемщик не платит за пользование средствами банка, ему все равно приходится платить за их получение.
Снять деньги с карты без комиссии тоже не получится. Размер комиссии находится в прямой зависимости от суммы снимаемых средств. При таком раскладе беспроцентный кредит может стать для заемщика еще большей обузой, чем «обычный».

Предположим, некий магазин продает в кредит бытовую технику. Цена этой техники будет выше, чем у конкурентов, опять-таки за счет того, что в нее уже включена кредитная ставка. Но потенциальному покупателю об этом знать не обязательно. Часто бывает, что в одном и том же магазине некий товар продается по сниженной цене, если за него готовы платить наличными, и по завышенной – если его приобретают в кредит.
Беспроцентный кредит на покупку авто при ближайшем рассмотрении также оказывается не слишком выгодным для будущего автовладельца. Салон готов предоставить покупателю рассрочку, если тот оплатит первый взнос. После этого он передает право на кредит банку, тот, в свою очередь, оплачивает покупку и получает процент. Новоиспеченного же владельца автомобиля банк обязывает застраховать свое приобретение на период выплаты долга.

Хитрые подвохи в договорах с нулевой кредитной ставкой

Найти выгодное предложение среди аналогичных программ кредитования – нелегкое дело. Потенциальный заемщик должен внимательно изучить не только условия договора, но и различные приложения к нему, которые зачастую многочисленны и набраны мелким шрифтом. Именно в «дополнениях» и «приложениях» могут скрываться те самые «подводные камни», о которых работники банка предпочитают молчать. Если какие-то пункты договора кажутся вам двусмысленными или вовсе непонятными, необходимо прояснить их смысл.

Уловки банков не отличаются особым разнообразием. Наиболее распространены следующие:

1. Формулировка «кредит под 0 процентов годовых» встречается в самом длинном и обстоятельном разделе – «Платежи (по кредиту)». А где-то в конце договора, в разделе, посвященном правам и обязанностям заемщика, написано кое-что о комиссиях и штрафах.
2. Иногда все сведения о «непредвиденных» платежах и комиссиях выносятся в отдельный документ – дополнительное соглашение. Участники сделки подписывают его уже после заключения договора, в котором, в свою очередь, имеется информация о том, что он не является действительным в случае неподписания соглашения.
3. Комиссия/процент начисляется на сумму товара, который приобретается в кредит, а не на сумму кредита. Заимодателю это выгодно в том случае, если заемщик частично оплачивает товар своими средствами, и его вклад составляет не менее половины всей суммы.

Советы тем, кто решил взять кредит под 0 процентов

В принципе, от потенциального заемщика банки ничего не скрывают. Закон обязывает кредитные учреждения информировать клиента обо всех нюансах кредитной программы, и главное – о суммах переплат. Понятно, что работники банка в первую очередь заинтересованы в продаже своего продукта и не стремятся «раскрывать все карты». Поэтому всегда просите специалиста подобрать оптимальный (исходя из ваших потребностей и возможностей) вариант программы, составить график выплат и рассчитать их сумму. Только после того, как это будет сделано, вы поймете, есть ли смысл брать такой «беспроцентный кредит».
Для погашения кредитов многие заемщики пользуются платежными терминалами, которые не обеспечивают моментального зачисления денег на счет. Как следствие, возникают просроченные платежи и штрафы. Чтобы избежать неприятностей, используйте Интернет-банк или вносите платежи заранее.

Запомните, друзья:

Бесплатным бывает только сыр в мышеловке!

Если вы хотите воспользоваться «кредитом под 0 процентов годовых», сделайте все возможное, чтобы обезопасить себя от непредвиденных переплат или хотя бы узнайте, какие расходы, связанные с погашением кредита, могут ожидать вас в будущем. Постарайтесь свести их к минимуму.

www.temabiz.com

В России стали выдавать ипотечные кредиты под один процент

С 1 октября в Ненецком автономном округе (НАО) запустили программу ипотеки под 1% годовых. Так и тянет спросить: «В чем подвох?» А его-то как раз и нет. Проект - акт невиданной щедрости со стороны региона. Последуют ли ему остальные?

БАНК СВОЕ ПОЛУЧИТ

До 1 октября в НАО действовала льготная ипотека под 5%. Разницу со средней рыночной ставкой (11% годовых) банкам компенсировал бюджет округа. Новая программа только усовершенствовала ставку, снизив ее до рекордного 1%. Условия предоставления остались прежними: только для местных.

В России появился Фонд защиты дольщиков и стали выдавать ипотечные кредиты под 1%

Цель программы неоднократно объяснял ее создатель, до недавнего времени губернатор НАО Игорь Кошин. Мол, главная задача - улучшить жилищные условия для населения, особенно для молодых семей.

- Ипотека под 1% - отчаянная попытка остановить отток населения, - говорит Марк Гойхман, аналитик Teletrade. - Ненецкий округ - самый малонаселенный регион России. Плотность населения - 0,25 чел. на 1 квадратный километр. Такой низкой нет нигде в стране. И отток продолжается.

НАО еще и один из самых богатых регионов страны - 4-е место по запасам нефти. И 6-е - по реальным доходам граждан. Так что может себе позволить доплачивать банкам за своих жителей.

КТО СЛЕДУЮЩИЙ?

На вопрос «КП», может ли ипотека под 1% появиться в других регионах, эксперты с ходу отвечали: да. А потом называли такие условия, что становилось понятно: ждать этого еще долго!

- Нужно, чтобы сложились минимум три фактора, - объясняет Александр Цыганов, профессор Финансового университета при правительстве РФ. - Наличие профицитного бюджета в регионе (когда доходы больше, чем расходы. - Ред.), необходимость привлечь или удержать кадры и отсутствие слишком большого потока желающих переехать в этот регион. Последнее важно, иначе из-за высокого спроса будет сильно расти стоимость недвижимости. И кредит опять станет дорогим уже не из-за высокой ставки, а из-за размеров одалживаемой суммы.

Первый критерий - профицитный бюджет - сразу же отсеивает большинство регионов. В 2016 году только у 4 субъектов доходы превысили расходы. Это Вологодская область, Волгоградская, Чукотский автономный округ и Краснодарский край. Но надо учесть: регион, предлагающий жителям дешевую ипотеку, должен быть не очень населенным. Даже 200 тысяч человек уже могут загнать бюджет в глубокую… депрессию. Этому условию соответствуют только 2 региона: Вологодская область и Чукотка. Негусто! А остальным что делать?

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

ПУСТЬ ЦЕНТРОБАНК ПОМОЖЕТ

Идею всероссийской ипотеки под 1% предложил лидер «Партии Великое Отечество» Николай Стариков.

- Сейчас процент по ипотеке зависит от единой ставки рефинансирования. Она равна ключевой ставке и составляет 8,5% годовых. Банки кредитуются у ЦБ под этот процент, и свою ставку по ипотеке ниже опустить не могут, - поясняет Стариков. - Что предлагаем мы? Нужно, чтобы Центробанк создал еще одну ставку рефинансирования. Только для ипотеки - 1% годовых. Специальный орган - Государственное агентство по ипотечному кредитованию - будет кредитоваться по этой ставке. И по ней же выдавать кредиты населению. Ну хорошо, может накинуть еще 1% себе на жизнь. Тогда будет 2%...

Однако эксперты считают это чистым популизмом.

- Что значит сделать ставку рефинансирования 1%? А как же инфляция? Они взаимозависимы, - говорит Наталья Рогожина, преподаватель кафедры управления недвижимостью РАНХиГС. - Инфляция у нас 4%, ниже ставка в принципе упасть не может. То, что предлагает уважаемый господин Стариков, называется «раздача государственных денег». Но в России сейчас не та ситуация.

Более того, резкое снижение ставок по ипотеке вызовет ажиотажный спрос на жилье. Да, ипотека станет дешевле, но недвижимость начнет расти в цене. И этот рост может съесть всю выгоду.

ЧТО НУЖНО ДЛЯ ДЕШЕВОЙ ИПОТЕКИ?

Главное условие - снижение ключевой ставки. Тут главное, как в медицине: избегать резких движений. Опыт разных стран показывает, что если снижать чересчур активно, деньги могут стать слишком дешевыми, и инфляция начнет расти.

- ЦБ стремится не допустить рост инфляции выше 4%, - напомнил финансовый аналитик Михаил Мащенко. - Поэтому каждый раз при принятии решения по ставкам Банк России изучает потребительские цены. Если цены не растут, кредиты можно делать дешевле.

Сейчас в России самая низкая инфляция в истории - 3%. Но до европейских 0,5% еще далеко. Так что кредитов по ставкам 2 - 3%, как в Европе, мы в ближайшее время точно не увидим. Хотя аналитики считают, что дело не только в разнице по инфляции.

- Важную стратегическую роль в развитии жилищного строительства играет такой показатель, как платежеспособность населения, - говорит Андрей Назаров, сопредседатель «Деловой России». - В Европе все-таки средняя зарплата в разы выше, чем у нас.

В общем, нужно, чтобы не только цены снизились, но и зарплаты выросли.

Подробности.

РЕАЛЬНЫЙ ПРОГНОЗ

Какая же ставка реальна для жилищного кредитования? Несмотря на то что средний процент по ипотеке в стране - 11%, некоторые банки предлагают взять кредит на гораздо более выгодных условиях. Первопроходцем здесь стал Сбербанк, который выдает кредиты под 7,5%. Вслед за ним подтянулись и конкуренты. Предложения по ипотеке ниже 10% можно найти во многих банках.

В ближайший год ставки могут опуститься до 8 - 9% годовых. Такой прогноз сделал глава Мин-

экономразвития Максим Орешкин. Глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник еще более оптимистичен. По его мнению, ставки в ближайшие два года опустятся до 6 - 7% годовых.

- По нашим расчетам, если бы ставка ипотеки вышла на показатель в 7%, то ежемесячный взнос снизился до 15 тысяч - вполне посильная цифра для многих семей, - уверяет Андрей Назаров.

Так что, если покупка квартиры не горит, эксперты советуют подождать год-другой. Вполне возможно, что переплачивать банку придется меньше.

Как менялась средняя ставка по ипотеке в России.

В МОСКВЕ ТАКОЕ НЕВОЗМОЖНО. ДА И НЕ НУЖНО

Можно ли реализовать в столице подобный сценарий? Увы, даже теоретически нет. Цены на жилье здесь самые высокие в стране, а с учетом численности населения денег на такую программу потребовалось бы немерено. Да и зачем? В НАО, например, цель понятная - остановить отток населения. Но в Москве такая проблема не стоит: народ только прибывает. Некоторые аналитики с усмешкой говорили, что неплохо бы даже повысить ставки. Правда, потом спохватывались и просили это не печатать.

Что касается реального прогноза по ставкам на ипотеку в Москве - их траектория не будет отличаться от общероссийской.

- В ближайшие годы ипотека будет зависеть только от ключевой ставки Центробанка. Есть предпосылки к тому, чтобы она снижалась, - говорит Ирина Радченко, вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости. - Что касается субсидий, я бы предложила московскому правительству подумать над льготной ипотекой для жителей пятиэтажек под снос. Наверняка кто-то при переезде захочет улучшить условия. Например, переехать из 1-комнатной в 2-комнатную квартиру с доплатой. Эту доплату можно было бы взять в ипотеку под 3 - 4%. Это было бы справедливо по отношению к москвичам.