Досрочное погашение ипотеки с максимальной выгодой. Частичное погашение ипотеки

Погашение ипотеки в Сбербанке: частичное погашение, график платежей

Банки стремятся максимально расширить пути оплаты кредитных платежей. Примером может служить множество способовпогашения ипотеки в Сбербанке, использование которых избавит заёмщика от возможного риска просрочки.

Оплата ежемесячного платежа

Добросовестные заёмщики просто обязаны знать все возможности для погашения кредита. Отсутствие времени для посещения отделения не является аргументом для несоблюдения графика платежей по ипотеке в Сбербанке. Поэтому были придуманы всевозможные альтернативные способы погашения ипотеки.

Способы оплаты обязательного ежемесячного взноса по кредиту

Сбербанк предлагает такие варианты оплаты ипотечного кредита:

Оформить постоянное поручение на погашение займа в бухгалтерии своего предприятия. Этот метод особенно хорош для аннуитетных взносов, когда каждый месяц нужно платить одинаковую сумму в один и тот же день месяца.

Если заёмщик имеет карту Сбербанка, то можно оформить в рамках карточного договора ежемесячное списание необходимой суммы на оплату кредитного платежа.
Владельцы депозитных счетов могут подписать дополнительные соглашения на ежемесячное списание необходимой суммы в счёт оплаты кредита.

Заявки на досрочное погашение при аннуитетных платежах и дифференциальной схеме оплаты, которые поданы в нерабочие дни, будут отправлены в обработку только в первый рабочий банковский день. Дата досрочного платежа должна обязательно приходиться на рабочий день, иначе заявление банк может не исполнить.

Способы пополнение карты

Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой Сбербанка? Гашение необходимо проводить собственными средствами. Если установлено автоматическое списание кредитного ежемесячного платежа с карты, то её следует пополнить такими способами:

Перевести деньги с других счётов через:

программу Сбербанк Онлайн;
терминалы самообслуживания;
Мобильный Банк.

Кинуть деньги на карту безналичным платежом с другого банка.

Пополнить карту наличными в информационно-платежных терминалах.

Каким бы способом ни пользовался заёмщик, важна конечная цель - своевременное погашение займа.

Досрочное погашение кредита

Многие люди считают кредит ярмом, которое нужно быстрее сбросить, поэтому часто стремятся досрочно погасить свои финансовые обязательства досрочно.

Досрочные кредитные взносы и выгода

Частичное погашение ипотеки в Сбербанке внеплановым платежом не всегда приводит к уменьшению суммы задолженности. Существует определённая очерёдность погашения составляющих частей кредитного взноса:

сначала оплачиваются просроченные финансовые обязательства, пеня;
затем погашаются начисленные проценты;
в конце гасится основной долг.

Таким образом, если сумма взноса меньше размера просрочки и процентов, то основной долг погашаться не будет.

Финансовая выгода от внепланового снижения уровня основного долга одинакова при аннуитетном и дифференцированном графиках погашения ипотеки в Сбербанке. В обоих случаях проценты ежедневно начисляются непосредственно на остаток по кредиту. И чем большими суммами заёмщик досрочно гасит кредит, тем меньше он переплачивает.

Правомочен ли отказ в досрочном платеже

До принятия в 2011 году изменений в ст. 809-810 ГК РФ досрочно гасить кредит можно было только при согласии банка и на его условиях. Сейчас закон позволяет заёмщику внепланово погашать кредит без ограничений, но с двумя уточнениями:

Если кредит взят коммерческой организацией или предпринимателем, то согласие банка на внеочередные платежи всё-таки придётся получить. Эта норма может быть упразднена кредитным договором с банком.
О досрочном погашении необходимо заранее уведомлять банк.

Позиция Сбербанка по ипотечным кредитам для физических лиц позволяет проводить внеочередные платежи без ограничений.

Погашение ипотеки в Сбербанк Онлайн: инструкция

Открытый карточный или текущий счёт в Сбербанке позволяет не посещать каждый раз отделение, чтобы оплачивать платежи по кредиту. Дома в удобном кресле можно назначить желаемую дату, сумму взноса и выбрать карту, с которой будут списаны деньги, а также провести полное погашение ипотеки в Сбербанке. Всё это позволяет легко сделать сервис Сбербанк Онлайн.

Плановое погашение кредита

Сначала необходимо авторизоваться в своём кабинете на сайте Сбербанка.

Дальнейшие действия:

Перейти в меню платежей, нажать пункт «Погашение кредита в Сбербанке».

Как осуществить досрочное или частичное погашение ипотечного кредита в Сбербанке 0

Выбрать из выпадающих списков счёт, с которого будет произведена оплата и счёт для оплаты кредита.

Как осуществить досрочное или частичное погашение ипотечного кредита в Сбербанке 1

Подтвердить платёж.

Деньги будут списаны автоматически через несколько секунд. Эта процедура не доставит никаких проблем.

Досрочное погашение кредита

Для внеочередного совершения кредитного взноса нужно зайти в своём кабинете в меню кредитных операций и нажать надпись «Досрочное погашение».

Как осуществить досрочное или частичное погашение ипотечного кредита в Сбербанке 2

Дальнейшие действия:

На открывшейся странице выбрать желаемые параметры платежа.
Выбрать счёт для списания денег.
Изменить дату оплаты на желаемую.
Выбрать требуемую сумму.
Нажать надпись «Оформить заявку».
Проверить ещё раз параметры платежа и подтвердить его, кликнув «Подтвердить по SMS».
Прочитать внимательно СМС и проверить написанные в нём параметры досрочного взноса.
Ввести пароль в появившееся окошко.

Выполнение указанных действий приведёт к формированию заявки, которая будет исполнена в назначенный срок.

Чтобы снять с себя кредитное бремя окончательно достаточно нужно в меню «Досрочное погашение» нажать «Полное досрочное погашение». Расчёт в этом меню производится только на текущую дату.

При внеплановом отложенном кредитном платеже нужно не забывать оставить на карточке необходимую сумму на дату оплаты. Если заёмщик расплатится в супермаркете картой, и на счёте не хватит средств, то досрочный платёж не пройдёт вообще.

При возникших подозрениях насчёт правильности кредитного взноса обращайтесь по телефону к сотрудникам Сбербанка или на его горячую линию по общему телефону 8(800)555-55-50.

proipoteku24.ru

Досрочное погашение ипотеки. Уменьшить месячный платеж по ипотеке

Частично-досрочное погашение ипотеки может

Уменьшить срок ипотечного кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
Уменьшить месячный платеж по ипотеке. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Оба варианта досрочного погашения ипотеки с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты. Если учесть, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа по ипотеке, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате ипотечного кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения ипотеки кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.

Досрочное погашение ипотеки ограничения

Бывают ограничения, которые могут повлиять на желание его производить. Сюда могут относиться следующие особенности:

Минимальная сумма досрочного погашения ипотеки. Довольно типична ситуация, когда в кредитом договоре обозначена такая сумма, ниже которой досрочное погашение ипотеки просто невозможно. В этом случае, если разница между ежемесячными платежами, которую предполагалось каждый месяц направлять на досрочное погашение долга по ипотеке, станет меньше указанной пороговой суммы, то погашение можно будет осуществлять только после того, как набежит в течение нескольких месяцев достаточная для этого сумма. В этом случае переплата по ипотечному кредиту будет тем более заметной, чем больше будет требоваться времени на накопление минимально возможной суммы для досрочного погашения ипотеки.

Штрафы, связанные с досрочным погашением ипотеки. Факт применимости штрафов в большем количестве может негативно сказаться на привлекательности варианта снижения ежемесячного платежа по ипотеке.
Комиссии по досрочному погашению в ипотеке. Ситуация, во многом аналогична штрафам. Стоить отметить, что некоторые кредитные организации любят отличать понятия «штрафы» и «комиссии». Так, например, заявить в своих маркетинговых материалах, что досрочные погашения по ипотечному кредиту предполагаются без каких-либо штрафов, а в сборнике тарифов можно будет обнаружить комиссию «за пересчет графика платежей при досрочном погашении». С комиссиями ситуация осложняется тем, что, как правило, они могут возникнуть из-за необходимых сопутствующих расчетно-кассовых операций, и явно не будут сформулированы как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке. Наиболее это актуально для случая, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал какой-либо другой организации, но при этом вы по-прежнему вносите ежемесячные платежи в тот банк, где подписывали кредитный договор. В этом случае, свои ежемесячные платежи вы перечисляете на счет нового владельца закладной. Это может быть как счет организации в этом же банке, так и вообще межбанковский перевод. При этом у банка может быть особый режим комиссий для кредитов, которые он перепродал. Так для ежемесячных платежей комиссии могут отсутствовать, но вот если вы захотите осуществить досрочное погашение, то тут могут вступить полноценные тарифы для межбанковских переводов, например в 3% от суммы перевода.

Необходимость каких-то дополнительных формальных процедур. Для досрочного погашения ипотеки, как минимум, требуется писать заявление. Для этого необходимо специально приехать в банк, отстоять очередь, потратить время. Принимая во внимание, что, такое заявление часто требуется подать не позднее определенного количества дней до даты уплаты ежемесячного платежа по ипотеке, то возможно для этого придется планировать отдельный визит.

www.vbr.ru

Как быстро погасить ипотеку: схема

Многие клиенты банков стремятся как можно скорее выплатить взятый ранее ипотечный кредит. Особенно это становится возможным, когда появляются дополнительные деньги. Однако, в реальности все не так просто. Существуют определенные правила, которых необходимо придерживаться лицам, желающим выплатить ипотеку досрочно.

Преждевременное погашение бывает двух видов ‒ полное и частичное. Первый вид относится к тем случаям, когда заемщик одним платежом погашает всю заложенность по кредиту. Таким образом, ипотека закрывается. При частичном гашении клиент вносит существенную часть суммы в счет уплаты задолженности. Рассмотрим, как досрочно погасить ипотеку, используя частичный вариант выплат:

При помощи понижения ежемесячного платежа. В данном варианте период кредитования не сокращается, а снижается обязательный платеж, осуществляемый каждый месяц. Этот вариант выгоден в связи со снижением ежемесячных обязательств.
При помощи сокращения периода кредитования, при этом сокращается общий срок, на который была оформлена ипотека.

Возможность использования полной выплаты или частичной лучше уточнять в конкретном банке. Как правило, все нюансы указываются в индивидуальных условиях по ипотеке.

Как лучше платить ипотеку

Заемщики, которые имеют возможность внести разовую выплату и полностью закрыть весь кредит, могут воспользоваться этим вариантом. А с теми, кто готов внести лишь частичную выплату, все обстоит несколько иначе. Перед такими лицами в большинстве случаев стоит проблема: что лучше ‒ уменьшать платеж или срок? При выплате кредита необходимо рассчитывать собственные возможности таким образом, чтобы всегда быть в состоянии внести очередной платеж. Тем, кто не уверен в собственной доходности, можно порекомендовать снизить сумму, а всем остальным ‒ период кредитования.

Как уже говорилось выше, выплачивать ипотеку можно разными способами. Самые распространенные варианты:

Заемщик трудится на нестабильной работе, однако объем ежемесячных выплат для него не обременителен. В данном случае можно сначала понизить величину платежа, а затем ‒ период кредитования.

Заемщик работает в финансово-устойчивой среде, не предполагающей форс-мажоров. Кроме того, у него имеются некоторые финансовые накопления. При этом лучше уменьшить срок кредитования. Размер 30-дневного платежа пересчитается, придется вносить каждый месяц большую сумму, чем прежде, но это позволить снять денежные обязательства по ипотечному кредиту раньше.
Заемщик работает менеджером среднего звена и не предполагает в ближайшее время покидать рабочее место. При этом ежемесячные выплаты не несут для него большую финансовую нагрузку. В этом случае рекомендуется сначала снижать ежемесячный платеж. Заемщик должен решить, какой размер платежа он сможет вносить в том случае, если лишится работы. После этого можно попробовать уменьшить срок.
Заемщик занимает финансово-устойчивое положение, однако, ежемесячные платежи для него затруднительны. В таком случае рекомендуется сначала понижать размер выплат, а затем срок.
Заемщик трудится на нестабильной работе, и ежемесячные выплаты по ипотеке для него обременительны. В этом случае желательно сначала понижать размер платежа. Добившись минимальных выплат, заемщик почувствует себя комфортнее. И после этого уже можно прибегать к уменьшению срока.

Заемщик имеет лишь случайные заработки, у него нет финансовой устойчивости. При этом необходимо уменьшать размер выплаты для того, чтобы быть готовым заплатить в любое время.

Перед тем как решиться на тот или иной вариант, желательно подсчитать финансовую выгоду. Расчеты можно провести вручную, используя обычный калькулятор или программу Excel.

Особенности ипотечного кредитования

Заемщики, интересующиеся, как погасить ипотеку быстрее, должны знать применяющуюся систему кредитования. В настоящий момент банки могут использовать любой из существующих вариантов ‒ аннуитетный или дифференцированный платеж.

Аннуитетный способ. При таком варианте сумма к выплате рассчитывается аннуитетными платежами. Они представляют собой такой способ возврата задолженности, при котором ежемесячные выплаты во время всего периода кредитования равны. В первое время после оформления кредита заемщик лишь платит проценты организации, а уже потом снижает основной долг. Подобная схема стоит в приоритете для банков, поскольку снижает для них финансовые риски.
Дифференцированный способ. Во время них заемщик оплачивает одинаковое число процентов и величины задолженности. Такой вариант более привлекателен для клиента, нежели для банка. Но сначала требуется уплачивать довольно большие суммы. Затем 30-дневный платеж уменьшается, и финансовая нагрузка падает.

Выгода досрочного погашения

Насколько преждевременная выплата ипотечного кредита может быть выгодна заемщику при разных схемах кредитования? Рассмотрим подробнее:

При аннуитетных платежах. Выплачивать ипотеку почти всегда выгодно, но при аннуитетной схеме выгода может быть не так очевидна. При этом получается, что к тому моменту, как клиент решится на досрочное погашение, он уже заплатит большие проценты. Поэтому разница между преждевременной выплатой и выплатой в срок будет не столь существенной. Однако, при изъявлении желания клиента, банк должен осуществить перерасчеты.
При дифференцированных выплатах. Досрочное закрытие ипотеки привлекательно для клиента на любой стадии кредитования. К примеру, если заемщик принимает решение закрыть кредит спустя 3 года от его оформления, то он еще не выплатит существенную часть процентов. Переплата получится минимальной. Аналогичная ситуация возникнет даже при погашении спустя 10 лет. Конечно, к этому моменту оплатится уже существенная часть процентов, но и главный долг понизится.

Возможные ограничения

В реальности некоторые банки предлагают такие условия выплат, что выгода досрочного погашения ипотеки попросту теряется. От этого некоторые заемщики могут даже пересмотреть свой взгляд на досрочный вариант погашения ипотечного кредита. Ограничения могут быть следующими:

Ограничение на величину досрочного погашения. Некоторые кредитные организации в договорах с клиентами ограничивают сумму, ниже которой преждевременная выплата ипотеки невозможна.
Дополнительные процедуры. Обычно при варианте с преждевременной выплатой ипотеки заемщик должен написать соответствующее заявление. Оно, как правило, оформляется в стенах банка. При этом многие организации накладывают ограничение на срок подачи заявления.
Штрафные санкции. На деле может оказаться такая ситуация, что величина штрафов повлияет на снижение выгоды досрочного погашения. Поэтому заемщик может даже оставить прежний вариант выплат.
Комиссии. Фактически, «штраф» и «комиссия» при этом выступают как равнозначные понятия. Некоторые организации используют особый маркетинговый ход, стремясь привлечь заемщиков. В рекламных материалах того или иного варианта ипотечного кредита может быть указан вариант с досрочным погашением. А в реальности может обнаружиться комиссия, взимаемая за пересчет графика выплат. Поэтому перед тем как подписывать договор, стоит заранее уточнить все нюансы и правила досрочного погашения ипотеки в конкретной фирме.

Кто может погашать кредит досрочно

Вносить преждевременный платеж может только главный заемщик при персональном посещении банковского отделения. Обычный платеж по кредиту может совершить и иное лицо. Осуществить досрочное погашение кредита могут поручители с созаемщиками, однако это должно быть прописано в условиях конкретного договора. В большинстве случаев вносить выплаты все же имеет право лишь основной заемщик.

Однако, существует вариант, когда человек, оплачивающий взятый кредит, вынужден уехать на определенный срок. В условиях договора с банком при этом может отсутствовать возможность погашения поручителями. Тогда можно составить генеральную доверенность на другое лицо у адвоката. В данном документе необходимо предусмотреть возможность совершения операции прочим лицом. К примеру, ипотека была оформлена на жену, и она составила доверенность на мужа, чтобы тот имел возможность совершать в банке операции от ее имени. При этом в банке не вправе отказать в обслуживании.

Как быстро погасить ипотеку заемщику?

Порядок действий заемщика, если он хочет погасить ипотеку быстрее, должен быть следующим:

Сначала стоит уведомить банк заявлением о предполагаемом внесении денежных средств. В документе необходимо указать предполагаемую сумму к выплате. После этого банку потребуется какое-то время на рассмотрение заявления. Обычно это производится в 30-дневный срок.
В определенный день заемщик должен подойти в кредитную организацию для переоформления документов и внесения указанной суммы.
Если платежом клиент перекрывает кредит целиком, лучше взять в организации справку о закрытии ипотеки. Подобные документы могут пригодиться в дальнейшем, для того чтобы избежать некоторых возможных неприятностей.
После внесения денежных средств заемщик становится владельцем недвижимости или существенно сокращает себе путь к этому.

Рефинансирование

Иногда бывает так, что выгода преждевременного погашения несущественна. Альтернативный вариант досрочного закрытия ипотеки ‒ рефинансирование ипотечного кредита. Гражданин обладает правом на обращение в иной банк с просьбой о переоформлении ипотеки на более лояльных условиях. Такое действие позволяет изменить схему кредитования, ставку и период. Однако, оно все равно не влечет за собой снятие обременения с недвижимости. Недвижимое имущество при этом лишь переходит из залога в одной кредитной организации в другую.

znatokdeneg.ru

Досрочное погашение ипотеки: 5 нюансов

Взяв кредит на жилье, многие стремятся к досрочному погашению ипотеки, выплачивая банку платежи в двойном, тройном размере. Досрочное частичное погашение ипотеки тянет за собой пересмотр условий договора. Что выгодней – уменьшить платежи, сократить срок – решать заемщику.

Законодательство о возврате займов раньше установленного времени

Возможность досрочного погашения ипотечного кредита закреплена Гражданским кодексом РФ. Законодательством предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно полностью или частично вернуть взятые в долг средства, предварительно уведомив кредитора. Проинформировать банковскую организацию необходимо не менее, чем за 30 суток до предполагаемого погашения ссуды. Кредитор может прописать в договоре ипотеки другой, меньший срок информирования.

В типовых условиях ипотечного договора прописывается возможность частичного или полного закрытия ипотеки. Для погашения ссуды кредитное учреждение требует от заемщика лично явиться в отделение, в котором выдавался кредит, или в любое другое, которое осуществляет операции досрочного погашение ипотечных долгов. Вам будет полезен калькулятор ипотеки с досрочным погашением. Узнать о таких отделениях можно в справочной службе банка, в отделении, где была взята ссуда. Должнику нужно будет оформить заявление с указанием даты дополнительной оплаты, суммы погашения и номера счета, с которого будут перечислены денежные средства. Дата возврата долга должна приходиться на рабочий день.

Заемщик может досрочно погасить весь оставшийся долг по ипотеке или его часть без дополнительных комиссий, штрафных санкций.

Как закрыть жилищную ссуду раньше времени: пошаговая инструкция

Если заемщик решил досрочно полностью погасить оставшийся объем ипотечного долга, ему необходимо:

выбрать предполагаемую дату перечисления денег, убедиться, что это рабочий день;
связаться с банковской организацией, уточнить остаток выплат на выбранный день;
написать заявление, указать сумму, дату, номер счета;
если перечисление будет проводиться со счета в другом банке на счет банка-кредитора, уточнить оплату за перевод;
пополнить счет (банковский, карточный) в размере, указанном в заявлении или с учетом комиссии при переводе между банками;
связаться с банком, убедиться, что кредит погашен в полном объеме.

После полного погашения ссуды можно подать заявление в страховую компанию на возмещение страховых взносов. Если в залог выданной ипотеки предоставлялась недвижимость, необходимо снять с нее обременение. Банк выдает справку о выполненном обязательстве по ипотеке, закладную на квартиру, дом, если она оформлялась. На основании этих документов заемщик снимает залоговое обременение с жилья.

Выдавая ипотечный заем банки рассчитывают на получение определенной прибыли в течение длительного периода времени. Ипотека с досрочным погашением может лишить их части запланированного дохода, поэтому некоторые банковские структуры в договорах прописывают мораторий (от нескольких месяцев до пары лет) на досрочное закрытие кредита. Также в кредитном договоре может быть оговорен минимальный объем средств, необходимый для частичного возврата кредитных ресурсов.

Перерасчет платежей и сроков жилищной ссуды при неполной оплате

Ипотечные займы предоставляются на срок от 1 года до 30 лет. Для защиты своих интересов банки навязывают клиентам аннуитетный метод расчета. Практически все кредитные программы ведущих банков, в рамках которых предлагается ипотека на вторичное жилье, предполагают именно этот метод расчета. В этом случае ежемесячные платежи в течение всего времени оплаты кредита одинаковы. Размер платежа формируется из суммы основного долга (тела кредита) и процентов по нему. В начале выплаты ипотеки в ежемесячном платеже основную часть составляют проценты по кредиту, сам долг гасится в меньших объемах. После нескольких лет выплат структура ежемесячного платежа меняется: основная часть – это тело кредита, меньшая – проценты по нему.

При аннуитетных платежах целесообразно в первые годы ипотеки направлять на ее возврат средства, превышающие ежемесячный установленный минимум. Тело кредита будет уменьшаться - уменьшатся и размеры оплаты за него.

Погашение ипотеки особенно актуально в первые годы после ее открытия. Вернув банку значительную сумму, заемщик существенно снижает объемы переплаты за счет уменьшения процентов по кредиту. При частичной оплате долга банк предлагает заемщику:

пересчитать срок кредитования;
пересчитать размер ежемесячного платежа.

Часто банковские работники предлагают клиентам второй вариант – уменьшение объемов месячного долга. Если начальные условия предполагали, что на возврат кредитного долга уходит до 50-60% бюджета заемщиков, этот вариант выгоден и клиенту. Таким образом, снижается кредитная нагрузка на семейный бюджет, уменьшается риск неплатежа, появляются дополнительные гарантии своевременной оплаты. Для должника более выгодным является уменьшение времени кредитования после частичного погашение ипотечного кредита. Перерасчет сроков тянет за собой уменьшение объемов начисляемых процентов, что с финансовой точки зрения целесообразней для клиента.

Для добросовестных должников с положительной кредитной историей, крупным займом, банки обычно идут на уступки, уменьшая после частичной оплаты и время кредитования, и аннуитетные платежи.

Материнский капитал и возврат жилищной ссуды

Если во время выплат ссуды в семье родился второй (третий) ребенок, частично либо полностью оплатить остаток по кредиту можно за счет материнского капитала. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, запросить справку с указанным остатком задолженности. Пакет документов (ипотечный договор, паспорт, сертификат, банковская справка) необходимо предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ. После проверки, ПФ самостоятельно перечислит средства с материнского сертификата на счет банковской организации.

За счет материнского капитала погашается тело кредита, проценты. Штрафы, пени, неустойки за несвоевременное выполнение кредитных обязательств оплатить за счет этих средств невозможно.

Всегда ли выгодно заранее вернуть жилищный заем

Досрочно закрыть ипотеку означает снять с себя не только материальное, но и моральное бремя. Однозначно выгодно перечислять платежи, превышающие расчетные, в первые годы кредитования. Также выгодно полностью погасить заем в первой половине срока. Переплата за взятые в долг деньги существенно снизится, а заемщик сможет в полном объеме распоряжаться ипотечной собственностью.

Если появилась возможность полностью погасить заем во второй половине срока, следует рассчитать и сопоставить выгоду от уменьшения размера переплаты и возможно полученных доходов от иных способов вложения денег. Финансовые эксперты в этом случае советуют не спешить возвращать заем, денежные средства можно положить на депозит. Полученную прибыль рекомендуется направлять на частичное погашение долга.

Если в распоряжение заемщика попали деньги, достаточные для приобретения другого объекта недвижимости, специалисты рекомендует рассмотреть вариант ее покупки. Комнату или квартиру можно сдавать в аренду, получая дополнительные ресурсы, которые также направлять на частичное погашение займа.

frombanks.ru

Досрочное погашение ипотеки: процедура, детали, советы заемщикам

Многие заемщики стремятся погасить кредит, который был взят на покупку жилья, как можно раньше. По закону банки сегодня не имеют права устанавливать запрет на возврат заемных средств раньше срока. Поэтому ипотечные должники часто выплачивают такие займы преждевременно. Как происходит процесс досрочного погашения ипотеки? Какое значение при возврате средств раньше времени имеет вид платежа? Обо всем этом вы узнаете из статьи. В ней также даны советы заемщикам, которые планирует выплатить жилищный заем раньше даты, указанной в договоре.

Варианты выплаты долга в досрочном порядке

Вернуть заемные средства, которые использовались для приобретения недвижимости, можно двумя способами:

Полностью погасить оставшийся долг.
Выплатить определенную часть займа.

Условия погашения целевого кредита раньше срока позволяют должнику вернуть как весь заем, так и часть долга. При этом заемщик самостоятельно решает, какую именно сумму вносить в счет возврата заемных средств. Но прежде чем подать заявление на выплату жилищного кредита преждевременно, следует прочитать соответствующий договор. Банки могут устанавливать период, в течение действия которого вернуть целевой продукт досрочно нельзя. Если же должник все-таки решает это сделать, то ему приходится выплачивать комиссию. Такой срок, как правило, составляет 2-3 месяца с момента выдачи целевых средств. В других случаях кредитная организация не имеет права брать плату за возможность выплатить ипотеку в досрочном порядке.

Полный возврат долга

Такой вариант досрочного погашения ипотеки представляет собой внесение всей суммы невыплаченного долга, но при условии, что должник уплатит проценты за текущие месяцы. Оставшиеся проценты банк пересчитывает, и они автоматически сводятся к нулю. Процесс преждевременного возврата заемных средств состоит из следующих пунктов:

Должник запрашивает в банк информацию о сумме оставшегося долга, а также процентов.
Далее он пишет заявление, в котором указывает вариант выплаты займа и точную дату внесения средств.
При наличии задолженности заемщик погашает ее.
Затем в указанный день вносит необходимую сумму в счет полного возврата долга на счет банка.
Договор жилищного кредита расторгается.
Кредитор снимает обременение с залога.

После выплаты займа раньше установленного срока прекращается действие не только договора ипотеки, но и страхования. Поскольку целевой заем полностью возвращен, то заемщику не нужно больше оплачивать страховки, которые были получены при оформлении продукта. Это касается абсолютно всех полисов.

Частичное погашение ипотеки

Процедура частичной выплаты жилищного кредита тоже состоит из подачи соответствующего заявления и внесения денежных средств. Основным отличием от полного погашения является составление новой схемы ежемесячной выплаты. Поскольку сумма общего долга сокращается, то, следовательно, уменьшается и размер регулярного взноса. Банк устанавливает другую схему сразу после получения денег на свой счет. Но меняется только сумма регулярного платежа, а его вид, как правило, остается прежним.

К особенностям такого возврата целевого займа относится также перерасчет страховых взносов. Ежегодная сумма, которую должник вносит в счет оплаты страховок, зависит от размера оставшегося долга. Поэтому его уменьшение приводит к снижению суммы каждого страхового взноса. Ипотечный заемщик представляет страховщику документы, подтверждающие, что его долг стал меньше.

Особенности выплаты жилищного кредита

При возврате заемных средств, которые были получены на целевое использование, многое зависит от того, какими платежами погашается долг. Ипотека, как и любой кредитный продукт, выплачивается по одной из двух схем:

Аннуитетной. Ежемесячные взносы при любых обстоятельствах имеют один и тот же размер. Причем на протяжении всего срока выплаты кредита на жилье. При такой схеме, в первую очередь, погашаются лишь проценты. А основной долг почти не выплачивается. Большинство банков для возврата жилищных кредитов использует именно аннуитетные платежи, поскольку для них это более выгодный вариант.
Дифференцированной. Такая схема представляет собой ежемесячное внесение платежей разных по сумме. При этом одна половина суммы идет на погашение процентной части долга, а другая – на выплату «тела» займа. Дифференцированные платежи позволяют сократить итоговую стоимость кредитного продукта. Поэтому банки редко предоставляют заемщикам возможность погашать ипотеку по такой схеме.

Разница между схемами погашения

Когда ипотечный кредит выплачивается по аннуитетной схеме, заемщик, возвращая долг раньше срока, получает меньше выгоды. Это связано с тем, что равными платежами сначала погашается только процентная часть долга. При этом основная часть уменьшается незначительно. Поэтому в таком случае ипотечный должник возвращает банку практически ту же сумму, что и брал. Особенно, если досрочное погашение ипотеки производится через 2-3 года после ее получения.

Более выгодным возврат заемных средств раньше времени будет в случае, когда долг выплачивается по дифференцированной схеме. Ведь разные по сумме платежи идут на погашение и основной части долга, и процентной, причем в равных пропорциях. Следовательно, при выплате оставшейся суммы в досрочном порядке заемщик существенно снижает стоимость целевого продукта. Это касается преждевременного расчета с банком как в полной, так и частичной форме.

Советы заемщикам

Для возврата кредита на жилье в любой форме заемщику необходимо уведомить банк о своих планах. Кредитные организации рассматривают соответствующие заявления в течение 1 месяца. Это следует учитывать, указывая дату внесения денег.
После полной выплаты ипотеки рекомендуется взять в банке справку о том, что договор расторгнут, а все обязательства выполнены. Это поможет избежать проблем в случае, если, например, банк по ошибке передаст в БКИ сведения о просроченном долге.
Независимо от схемы, по которой погашается целевой заем, его возврат в досрочном порядке в любом случае будет выгодным. Ведь таким образом уменьшается сумма переплаты. Кроме того, заемщик избавляется от кредитного бремени.

(182)

credissimo.biz