Как уменьшить процент по ипотеке? Как уменьшить платеж по ипотеке

Как уменьшить платеж по ипотеке и можно ли увеличить срок

Как уменьшить платеж по ипотеке и можно ли увеличить ее срок

Ипотечное кредитование наиболее распространенный способ приобретения жилья. С учетом того, что суммы ипотеки достаточно большие, выплата кредита может затянуться на долгие годы. Ежемесячный платеж по данному виду кредитования рассчитывается на момент заключения договора с банком. Но за такой долгий срок материальное положение и жизненная ситуация заемщика может сильно поменяться. В некоторых случаях встает вопрос: как уменьшить платеж по ипотеке?

Содержание статьи

Формирование ежемесячного платежа

Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.

Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость. Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.

Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.

Существует два вида графиков платежей: аннуитентный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается. При аннуитентном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат. При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться. Но когда стоит вопрос, как уменшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.

Два законных способа снизить платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по ипотеке

Уменьшить платеж по ипотеке можно в случаях, если снизить дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, можно оформить страхование рисков не в банке. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве возможности частично погасить сумму долга по кредиту. Так же уменьшить платеж по ипотеке можно путем реструктуризации и рефинансирования.

Можно ли увеличить срок кредита

В случае, если финансовая ситуация заемщика изменилась и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрена процедура уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении платежа по ипотеке. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов. Такими документами могут являться:

Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
Свидетельства о рождении детей.

На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита. Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.

Следует помнить, что увеличение срока ипотеки и снижение платежа влечет за собой увеличение переплат

Что такое рефинансирование

В случае, когда ипотечный договор оформлялся несколько лет назад, на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться способом рефинансирования. Данный способ позволяется снизить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.

Можно уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Здесь предлагаются уменьшить процент по кредиту до 12%. Для этого необходимо обратится в отделение Сбербанка с заявлением и копиями документов на кредит, а так же предоставить справку о залоговой собственности и об остаточной сумме по ипотеке.

Заключение

Способов уменьшения платежа по ипотеке достаточно много. Выше приведены наиболее распространенные. Кредитными учреждениями предусмотрены различные варианты снижения выплат, от увеличения срока по ипотеке до изменения процентной ставки. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и зависит от многих факторов. С учетом изменения законодательства по ипотечному кредитованию, в новых условиях банки охотно идут на уступки в вопросах уменьшения ипотечных платежей.

sbankom.ru

Как уменьшить ипотеку (снизить платеж по ипотеке)

Учитывая то, что ипотечное кредитование подразумевает под собой длительный период выплат, нужно сразу узнать, как можно уменьшить ипотеку. Случается такое, что у семьи возникают материальные трудности, тогда появляется необходимость снизить размер платежей.

Составляющие платежа

Размер выплаты по ипотечному кредиту зависит от:

ставки по процентам;
срока, на который он оформляется;
если имеются дополнительные комиссии, то на размер платежа также влияет их сумма;
какая была выбрана схема для погашения (может быть дифференцированной либо аутентичной).

Помимо основных платежей, в сумму входят и дополнительные:

оплата страховки;
деятельность по оценке стоимости жилья;
оплата комиссии за выдачу ипотеки;
пошлины, которые уплачиваются за регистрацию перехода права собственности относительно жилья.

Уменьшение платежа

Считается, что если заемщик подал заявку на ипотечный кредит, то его устраивают условия, которые предусмотрены банком. Срок, на который будет предоставлен кредит, чаще всего можно выбрать.

Каждым банком установлен максимальный срок, на который выдается кредит. Кроме того, имеется максимальный возраст заемщика. Возраст определяется на дату окончания действия договора.

Для ипотеки максимальные сроки, которые устанавливают банки, 20 или 30 лет. Стоит отметить, что за увеличением следует уменьшение ежемесячного платежа.

Пониженные проценты предусматриваются также для тех, кто внес больший первоначальный взнос. Банками установлен обязательный взнос, который нужно внести при оформлении ипотеки, он варьируется, как правило, от 10 до 50 процентов. Те, кто внесли максимальный процент, могут рассчитывать на сокращение процентов.

Важно! Не стоит оформлять ипотеку с таким платежом, который находится на гране материального положения заемщика. Для того чтобы платеж был меньше, нужно выбрать более продолжительный срок погашения.

Когда имеется возможность вносить сумму, которая больше установленного ежемесячного взноса, то можно оплачивать ипотеку, опережая график. При этом нужно будет периодически посещать отделение банка для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж посредством перерасчета графика. Таким образом, можно подстраховаться на тот случай, если его доходы снизятся.

Отвечая на вопрос, как можно сократить оплачиваемые проценты, стоит отметить, что в случае, когда происходит опережение графика, а заемщик продолжает вносить такие же ежемесячные платежи, как и прежде, можно будет снизить размер процентов, которые будут выплачены банку.

Также имеет значение, по какой системе происходит оплата кредита. В частности, при оплате по аутентичной системе предполагается внесение равных платежей во время всего срока уплаты кредита. При этой системе составляется такой график, исходя из которого, переплата является намного больше.

Говоря о дифференцированной системе, стоит сказать, что всю сумму долга делят на количество платежей, после чего происходит начисление процентов на остаток по основному долгу.

Когда банком предоставлено право выбора системы, например как в Сбербанке, а у заемщика имеется желание уменьшить ежемесячный взнос, то нужно выбрать аутентичную систему. Это связано с тем, что платеж будет меньше, а при возникновении возможности внесения большей суммы можно будет осуществить досрочное гашение. Согласно законодательству, банк не может применять штрафы к тем, кто досрочно гасит кредит. Однако прежде чем внести большую сумму, чем требуется по графику, нужно тщательно изучить соглашение. В частности, может быть прописано такое условие, что досрочно погасить ипотеку можно только внеся определенную сумму, которая, как правило, является кратной ежемесячному платежу. Также банк может требовать предупреждать в письменной форме о досрочном внесении платежей.

Говоря о том, как уменьшить платеж по ипотеке за счет экономии на страховке, нужно отметить, что, по закону, обязательно необходимо страховать только недвижимое имущество, на которое выдается кредит. Страхование производится на случай различного рода повреждений.

Однако многие банковские организации говорят о том, что нужно заключить еще два договора: застраховаться должен сам заемщик, а также должно быть титульное страхование. Стоит сказать, что можно уменьшить платеж, благодаря отказу от двух последних страховок. Однако стоит иметь в виду, что при отказе от страхования, банк может одобрить ипотеку под более высокий процент. Поэтому перед принятием решения нужно тщательно сравнить страховой платеж и переплату по процентам.

Банки могут навязывать страхование в определенных фирмах, но стоит помнить, что с целью снижения платежа нужно мониторить другие компании и изучать условия, которые они предлагают.

Также платежи по ипотеке уменьшаются, когда используется материнский капитал для ее оплаты. Он может быть выдан тем семьям, где есть два и более ребенка. Данный сертификат можно использовать с целью ипотечного кредитования даже до того момента, пока ребенок не достиг трехлетия. Для использования нужно обратиться в Пенсионный фонд, после чего им будет рассмотрена заявка. В случае принятия положительного решения деньги перечислят в банк.

Для того чтобы понизить нагрузку, которая ежемесячно возлагается на семью в виде выплаты ипотечных платежей, нужно будет обратиться в банковское отделение и пересчитать график. По результатам такого пересчета срок уплаты кредита не изменится, однако таким образом можно добиться сокращения ежемесячных платежей.

При возникновении ситуаций, когда снизился уровень доходов, могут появиться сложности с выплатой кредита. В частности, такое возможно при уменьшении заработной платы, человека могли сократить, перевести на менее оплачиваемую должность, состояние его здоровья могло резко ухудшиться и прочее.

В таком случае не стоит дожидаться радикальных мер со стороны банка. Нужно обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул. В таком случае банк может дать свое согласие на выплату только процентов по кредиту на протяжении определенного времени. При восстановлении зарплаты, выздоровлении и т.п. можно будет вернуться к первичному графику платежей. Выплаченные проценты не учитываются банком в дальнейшем при оплате ипотеке. В связи с чем нужно помнить – прибегая к такой мере, нужно учесть то, что в дальнейшем увеличится платеж, и переплата по кредиту будет больше.

kvadmetry.ru

Как уменьшить платежи по ипотеке

Автор КакПросто!

Снижения размера ежемесячных платежей по ипотеке можно достигнуть путем получения более выгодной процентной ставки, увеличения срока кредитования, либо направив часть средств на досрочное погашение. По банковской терминологии изменение срока ипотеки называется реструктуризацией, а получение нового кредита в целях погашения старого - рефинансированием.

Вам понадобится

- кредитный договор;
- график платежей по ипотеке и справка об остатке основного долга;
- заявление на реструктуризацию ипотеки;
- анкета-заявление на рефинансирование;
- документы, подтверждающие доходы;
- прочие документы, запрашиваемые банком.

Инструкция

Реструктуризацию кредита можно оформить в своем банка. Вам необходимо подать заявление на увеличение срока кредитования на нужный вам период. Иногда потребуется приложить документы, которые подтверждают возникновение затруднений при осуществлении ежемесячных платежей в прежнем размере. При положительном рассмотрении вашей просьбы банк предоставит вам новый график платежей.

Рефинансирование может осуществляться в целях снижения процентной ставки, либо увеличения срока кредитования. Оно имеет смысл при условии, что процентные ставки по новому кредиту будут на 2,5-3% ниже. В обратном случае можно и не получить желаемой экономии, т.к. выдача новой ипотеки будет сопровождаться дополнительными комиссиями. Также стоит перекредитовываться до достижение основным долгом суммы менее 30%. Для рефинансирования нужно найти подходящую программу и обратиться в банк с заявлением. К нему потребуется приложить полный пакет документов, включая действующий кредитный договор, документы на квартиру. Также заемщику нужно будет заново провести оценку квартиры, а также подтвердить достаточность своих доходов и трудового стажа.

Платеж по ипотеке можно уменьшить погашая кредит с опережением графика. Для этого можно использовать дополнительные источники поступлений. Так, каждый человек, который получает доходы, облагаемые НДФЛ, может получить налоговые вычеты за купленную квартиру (в общей сложности до 260 тыс.р.), а также по выплаченным ипотечным процентам. Такие выплаты от государства можно пустить в счет погашения ипотечного кредита, что снизит размер ежемесячных платежей. Только при этом не нужно снижать сроки ипотеки.

Если за время погашения ипотеки у вас в семье родился второй ребенок и вы стали обладателем материнского капитала, то его также можно направить его в счет погашения ипотеки. При этом пропорционально уменьшится сумма основного долга и ипотека станет более доступной с точки зрения размера ежемесячного платежа.

Если квартира, оформленная в ипотеку, не является для вас единственным жильем, то ее можно сдать аренду. В счет полученных арендных платежей можно производить ежемесячный платежи. Однако многие банки прописывают в ипотечном договоре запрет на сдачу внаем жилья, т.к. по их мнению это не лучшим образом влияет на рыночную стоимость квартиры.

Предложение от нашего партнера

Обратите внимание

Сэкономить можно уже на этапе получения кредита, самостоятельно оформляя страховку и занимаясь оценкой жилья.

Полезный совет

Эксперты рекомендуют уже при получении ипотеки брать ее на максимальный срок, чтобы оставался денежный запас в области ежемесячного платежа. В крайнем случае можно гасить кредит с опережением, т.е. погашать его досрочно.

Совет полезен?

Распечатать

Как уменьшить платежи по ипотеке

Статьи медицинского характера на Сайте предоставляются исключительно в качестве справочных материалов и не считаются достаточной консультацией, диагностикой или назначенным врачом методом лечения. Контент Сайта не заменяет профессиональную медицинскую консультацию, осмотр врача, диагностику или лечение. Информация на Сайте не предназначена для самостоятельной постановки диагноза, назначения медикаментозного или иного лечения. При любых обстоятельствах Администрация или авторы указанных материалов не несут ответственности за любые убытки, возникшие у Пользователей в результате использования таких материалов.

www.kakprosto.ru

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить переплату

Для любого физического лица принятие решения о взятии ипотечного кредита становиться довольно серьёзным шагом. Кредитный договор на долгие годы обременяет должника определёнными обязательствами. В связи с тем, что экономическая система в стране довольно изменчива, многие заёмщики попадают в такую ситуацию, когда процентная ставка по ипотечным кредитам снижается, а физическое лицо продолжает соблюдать условия договора и платить повышенные проценты. В таком случае возникает правомерный вопрос: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке?

Пути снижения процентной ставки

Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.

Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:

Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
Изменить параметры действующего кредитного договора;
Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.

Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита. В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества. Например, в виде гарантии обеспечения могут быть предоставлены дополнительные виды недвижимости, или приглашены надёжные поручители.

Лояльность банковских условий напрямую зависит от финансовых рисков кредитного учреждения. Если в ипотечном договоре прописана возможность снизить ставку по ипотеке, то этим можно воспользоваться в любой момент.

Перекредитование займа

Рефинансирование кредитного займа является наиболее предпочтительным вариантом, так как снизить процент по ипотеке таким образом проще всего. Но этот метод имеет свои нюансы, которые нужно реально оценивать. Для перекредитования займа придётся пройти всю процедуру сбора документов по-новому.

Независимо от того, где клиент переоформляет заём, в своём или другом банке, заявка на кредит рассматривается по тем же правилам. В результате процедуры клиент имеет реальную возможность не только снизить процентную ставку, но и погасить часть кредита досрочно.

В каком случае потребуется обращение в суд

Довольно часто в судебной практике приходится рассматривать дела, связанные с нарушением банком нормативных документов. Контроль над соблюдением договорных обязательств и изменением ставки рефинансирования является хорошей возможностью снижения размера платежей.

В положении Центрального банка (№39 от 26.06.1998 г.) прописан порядок начисления процентов. Нарушение такого нормативного акта может стать причиной изменения кредитных обязательств. Например, банк можно привлечь к ответственности в том случае, если проценты на остаток основного долга были начислены не вовремя.

Так же в случае наличия в договоре прямой зависимости стоимости займа от ставки рефинансирования, кредитор может сам проконтролировать правильность начислений, и в случае обнаружения расхождений обратиться за помощью в судебные органы.

В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно

В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.

Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:

разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.

Если проанализировав ситуацию ни одно из условий не выполняется, то рефинансировать ипотечный кредит нет смысла. Номинальное снижение ставки не приведёт к уменьшению издержек и платежей.

Уменьшение срока кредита

Довольно часто при получении ипотечного кредита люди пытаются как можно больше продлить срок возврата средств. Это даёт им возможность наименее болезненно выделять ежемесячную сумму для погашения долга. Но в то же время при увеличении срока возрастает сумма начисленных процентов за кредит. Следовательно, для того чтобы их снизить придётся выбрать оптимально короткий срок, при котором у заёмщика будет возможность перечислять необходимую сумму без ущерба для бюджета.

При поиске «золотой середины» следует учитывать такие явления, как инфляция, надёжность источника дохода и возможные потребности в дополнительных деньгах.

Помощь государства молодым семьям

По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.

Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.

Использование материнского капитала

Решая вопрос о том, как уменьшить начисляемый процент по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации такого вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:

предоставить сертификат в виде первоначального взноса ипотечного кредита;
перевести денежную сумму в счёт уплаты процентов или основного долга.

Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.

Для оплаты материнским капиталом ипотеки, полученной до рождения ребёнка, необходимо пройти несколько этапов. В банке нужно получить справку о задолженности по процентам и основному долгу, для этого достаточно будет предъявить паспорт и сообщить номер договора. А затем подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении государственными денежными средствами.

Льготный процент по ипотеке для многодетных семей

Программа ипотечного кредитования многодетных семей заработала сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставления таких кредитов путём снижения процентной ставки.

Первым, кто предложил такую программу, стал Сбербанк. Он значительно продлил сроки ипотечного кредитования, максимально уменьшил первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие большого первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такие участники программы обычно покупают жильё с большой площадью.

В ближайшем будущем будет разработана программа, по которой часть процентов будет погашена за счёт государственного бюджета.

Социальный ипотечный заём для пенсионеров и бюджетников

Для того чтобы стать участником социальной программы, необходимо быть работником бюджетной сферы на протяжении всего срока ипотеки. При соблюдении такого условия процентная ставка по имущественному кредиту устанавливается на льготных условиях, а разницу банк получает из бюджета государства.

Для пенсионеров предусмотрены специальные программы с укороченным сроком кредитования. Выдавать ипотеку человеку пенсионного возраста на 30 лет не имеет смысла, поэтому в рамках государственной поддержки банки предлагают таким гражданам кредиты с небольшим первоначальным взносом и льготным процентом.