Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам. Частично досрочное погашение ипотеки

Можно ли ипотеку погасить досрочно при аннуитетных платежах

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.

При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

Заранее устанавливать завышенную комиссию;
Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
Брать плату за пересчёт графика платежей.
Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

Уменьшается количество платежей.
Уменьшается ежемесячный платеж.
Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.

Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Особенности банков

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?

Такая возможность предоставляется

Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?

Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.

Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?

Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.

Досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.

Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Вопросы и ответы

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.

Когда лучше досрочно гасить ипотеку - в начале месяца или в конце?

Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.

Когда после взятия ипотеки первый платеж?

Это указывается в кредитном договоре банка, кроме того менеджер банка выдаст график платежей, где подробно расписано, когда и сколько платить. Обычно первый платёж нужно вносить через месяц после получения ипотеки.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.

Нужно ли гасить ипотеку досрочно при ануитентном платеже?

Чаще всего это невыгодно. Узнать точнее можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка-кредитора

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Этот вопрос остаётся открытым. Законопроект, запрещающий заёмщикам выплачивать ипотеку досрочно, существует, однако правительство обещает внести в него поправки и доработки.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Можно, если банк согласится её дать, учитывая доходы заёмщика. Также можно найти банк с более выгодными условиями ипотечного кредитования и попросить его «перекупить» уже оформленную ипотеку у другого банка.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

В большинстве крупных банков нет ограничений по срокам выплаты ипотеки. Все зависит от материальных возможностей заёмщика.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Если клиент хочет погасить ипотеку через месяц после её оформления, придётся уведомить об этом банк сразу же при оформлении. Это нелогично. В таком случае можно просто купить квартиру за счёт личных сбережений и не ввязываться в ипотеку.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Можно использовать личные накопления или банковский кредит.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Расчет проводится по сложным формулам и зависит от вида платежей, процентной ставки, срока выплаты ипотеки. Проще всего рассчитать платёж, используя специальный онлайн-калькулятор.

Как лучше закрывать ипотеку: уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

В большинстве случаев сокращать срок погашения ипотеки значительно выгоднее.

Ссылки

http://www.banki.ru/wikibank/variantyi_chastichnogo_dosrochnogo_pogasheniya_ipotechnogo_kredita/

Возможно ли сейчас выплатить ипотеку, отзывы

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно. У каждого заёмщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала. Расскажите, кто погасил ипотеку досрочно, поделитесь опытом, оставив свой отзыв.

ipoteka.finance

Досрочное погашение ипотеки. Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки.

Чтобы побыстрее избавиться от тяжелого кредитного бремени, многие заемщики выплачивают жилищный кредит раньше, чем наступит официальная дата завершения ее срока. Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить итоговую стоимость целевого продукта, а главное, устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье, при первой же возможности. Процедура досрочного погашения жилищного кредита имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

Детали досрочного погашения ипотеки

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика. Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя. Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки.

Как происходит досрочное погашение ипотеки

Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила. Так, о своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения. Стоит отметить, что такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке.

В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга. Ее, в свою очередь, заемщик уточняет в банке, также как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-то другую субсидию от государства.

Полное досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В таком случае заемщик опережает установленный банком график платежей. Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы. После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья.

При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса. Это касается всех страховок – как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, полностью выплатить ипотечный долг желательно как можно раньше. При этом стоит помнить, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь какой-то определенной. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки должник решает самостоятельно. Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости. Каждый из них предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант.

Первый способ – уменьшение срока ипотеки. В таком случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Второй – это изменение в сторону уменьшения именно ежемесячного платежа. Срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно. Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку.

Досрочное погашение ипотеки с помощью рефинансирования

При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока. Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга. Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке.

При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа. Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора. В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей.

Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки:

1.Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции.

2.Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита.

3.Не стоит оформлять потребительский заем, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.

findept.ru

Досрочное погашение ипотеки. Частичное и полное погашение ипотеки

После оформления ипотеки и приобретения на эти деньги жилья, приходит время выплат по ипотечному кредитованию. Заемщик обязан своевременно платить кредит по графику платежей. Но также существует дополнительная возможность рассчитаться по ипотеке преждевременно – досрочное погашение ипотеки. Что в свою очередь приводит к экономии своего времени и денежных средств.

Согласно действующему законодательству заемщик вправе погасить ипотеку досрочно. При этом комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотеки отсутствуют, согласно внесенным в Гражданский кодекс изменениям.

Погашение ипотеки досрочно возможно осуществить частично либо полностью.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик вносит сумму задолженности сверх суммы прописанной в графике платежей. Погасить досрочно ипотеку можно на любую сумму.

При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется возможность выбрать уменьшение либо ежемесячного платежа, либо окончательного срока возвращения ипотечной задолженности. Здесь заемщик самостоятельно определяет, что ему выгоднее в данный момент. Первый вариант предполагает увеличение финансовой устойчивости, во втором варианте значительно уменьшается сумма переплаты за кредит и сокращается срок выплаты.

Порядок выполнения

Заемщику необходимо заполнить и подписать в отделении банка заявление о досрочном погашении, не раньше, чем за один рабочий день до плановой даты платежа.
Внести указанную в заявлении сумму на ипотечный счет до даты досрочного погашения ипотеки, которая составляет совокупность суммы ежемесячного платежа и суммы частично досрочного погашения.
Досрочное погашение ипотеки осуществится в плановую дату платежа по графику, после чего произойдет перерасчет графика платежей.

Полное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик выплачивает весь долг по ипотеке вместе с процентами за использование кредита по факту.

Порядок выполнения

Заемщику необходимо в отделении банка заполнить и подписать заявление.
Внести всю сумму ипотечного кредита вместе с процентами по нему, указанную в заявлении.
Полное погашение ипотеки осуществится в день подачи заявления.
После осуществления полного досрочного погашения ипотеки, заемщику нужно запросить в банке справку о полном погашении и зарегистрировать ее в учреждении юстиции, для освобождения от залогового обременения приобретенного в собственность жилья. А также необходимо оповестить о полном досрочном погашении ипотеки страховую компанию, для возможности вернуть себе денежные средства за неиспользованный, но оплаченный период страхования.

Расчет досрочного погашения ипотеки можно произвести при помощи специального инструмента – кредитного ипотечного калькулятора. Калькулятор поможет рассчитать кредит, ежемесячные платежи, и выстроить график платежей на весь период кредитования. Расчет досрочного погашения ипотеки позволит выяснить, какая сумма пошла на погашение ипотеки, какая на погашение процентов, а какая сумма уплачена за обслуживание счёта. Кредитный калькулятор досрочного погашения ипотеки, поможет рассчитать полные размеры выплат по ипотеке.

Преимущества досрочного погашения ипотеки:

Экономия на процентах выплачиваемых банку. Эффективней на начальных сроках кредита, так как при аннуитетных ежемесячных платежах (равными долями на весь период кредитования) большая часть от ежемесячного платежа идет на выплату процентов по кредиту и меньшая на выплату основного долга, а в конце срока кредитования все наоборот.
Квартира не находится в банка в залоге, и ей можно распоряжаться на свое усмотрение, продать, сдать и т.д.
Возможность вернуть 13% от ипотечного займа в виде налоговых вычетов.
Долгосрочная выгода, так как за счет длительного срока кредитования выплаченные проценты можно смело уменьшить на размер инфляции.
Скорое освобождение от долгового бремени.

Недостатки досрочного погашения:

Риск наступления непредвиденных ситуаций, снижающих платежеспособность заемщика.
Ощутимая нагрузка на финансовое состояние семьи.
Невыгодно на поздних сроках ипотечного кредита, так как в этот период выплачивается в большей мере сумма основного долга.

Стоит отметить, что в большинстве случаях досрочное погашение ипотеки все-же выигрышней. Для окончательного принятия решения необходимо тщательно просчитать все плюсы и минусы исходя из личных побуждений. Возможно в некоторых ситуациях дополнительные денежные средства выгоднее инвестировать, если доход от инвестирования будет значительно выше переплаты по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки. Частичное и полное погашение ипотеки

5 (100%) 2 голос[а]

Поделиться в социальных сетях:

flowcredit.ru

Полное и частичное досрочное погашение ипотечного кредита

В последнее время очень часто люди, которые получили долгожданное жилье, оформив ипотеку на длительный срок, стремятся как можно быстрее погасить задолженность перед банком. Обусловлено это как некими предшествующими событиями в жизни заемщика, так и психологическими факторами. Мало кому живется спокойно, осознавая, что на нем висит огромный долг. Поэтому заемщик старается быстрее осуществить погашение ипотечного кредита. Полное и частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Известно, что зачастую размер переплаты по ипотеке, которая берется на достаточно длительный срок, составляет свыше 100% от суммы займа, предоставленного кредитной организацией на покупку жилья. Однако, чем быстрее будет произведено погашение ипотечного кредита, тем меньше в конечном итоге будет размер переплаты за использование, взятых у банка, денежных средств.

Согласно законодательству, залогодатель имеет право на досрочное погашение ипотечного кредита в любые сроки и при любой сумме займа. Да и банки не возражают против досрочного расчета по ипотеке, обезопасив свои вложения. Однако, при этом залогодержатель не желает терять свои деньги и заранее в контракте прописывает определенные условия в случае, если заемщик решит заранее осуществить погашение ипотеки.

Поэтому принимая решение о погашении ипотечного кредита, стоит руководствоваться следующими некоторыми принципами. Во-первых, экономия должна быть наиболее существенна, чем на начальном этапе использования ипотечного кредита. Во-вторых, уменьшение срока кредитования должно быть экономически более выгодным относительно уменьшения размера ежемесячных выплат.

Если вы просчитали все ходы и пришли к выводу, что вам лучше досрочно погасить ипотеку, то вы должны знать, что существует два способа досрочного погашения: частичное и полное.

Досрочное погашение ипотечного кредита

До совсем недавнего времени банки были вправе наложить мораторий, то есть запрет на досрочное погашение. Распространялся такой мораторий, чаще всего, на ипотечные кредиты короткого срока выплаты — до 6 месяцев. Но сегодня закон об ипотеке на стороне залогодержателя, и никто не вправе запретить заемщику рассчитаться по кредиту даже через два месяца после его оформления.

На сегодняшний день, согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитовзятель может погасить ипотеку, уведомив, за 30 рабочих дней до предполагаемой даты погашения, залогодержателя о своем намерении. А некоторые кредитные организации позволяют выполнить погашении и раньше, предусмотренного законодательством, срока.

Условия, которые банк выдвигает заемщику, при досрочном погашении, всегда прописываются в соглашении, заключенном с финансовым учреждением. При этом залогодатель, в случае частичного погашения ипотеки, вправе, как уменьшить сумму ежемесячных выплат на оставшийся период кредитования, так и оставить размер платежей прежним, а существенно сократить сам срок кредитования. Преимущества досрочного частичного погашения ипотекиУменьшение суммы ежемесячных выплат дает возможность взять новый кредит на другие нужды, а так же снижает нагрузку на семейный бюджет. Однако с позиции экономики наиболее выгодным является именно сокращение срока кредитования, так как размер переплат за ипотеку прямо пропорционален сроку займа. Таким образом, чем длительнее период кредита, тем больше денег вернет заемщик банку за использование заемных средств.

Что выгоднее — сократить срок займа или размер платежей, решает сам заемщик. Однако, чаще всего, в ипотечном соглашении между залогодателем и залогодержателем четко прописан порядок частичного досрочного погашения, и, порой, у заемщика подобного выбора нет. Поэтому еще раз повторю: внимательно читайте контракт перед его подписанием!

Так, основными преимуществами досрочного частичного погашения ипотеки можно считать:

Возможность сократить период ипотечного кредита
Возможность уменьшения суммы ежемесячных выплат
Экономия на процентах за кредит

После того, как заемщик осуществит частичное досрочного погашение ипотечного кредита, банк обязан предоставить ему новый график ежемесячных платежей.

Досрочное полное погашение ипотеки

В случае полного досрочного погашения ипотеки, залогодателю нужно запросить в банке информацию о точной сумме кредита и процентов по нему на дату, предполагаемую для осуществления полного погашения, так как полное погашение предусматривает возврат финансовому учреждению остатка основного займа и процентов в полном объеме.

Расчеты производятся за период от даты последнего ежемесячного платежа до предполагаемой даты досрочного полного погашения ипотечного кредита. Чтобы не совершать ошибок, самостоятельно рассчитывая сумму, необходимую для полного выполнения своих обязательств перед банком, лучше заемщику сразу обратиться напрямую в кредитную организацию, выдавшую ипотечный займ.

Отметим, что большинство финансовых учреждений использует аннуитетную систему платежей, которая предполагает, что банк использует большую часть платежа для погашения процентов, а меньшую часть — для погашения основного долга. Поэтому полное досрочное погашение ипотеки рационально только в первые несколько лет обслуживания кредита, та как погашение займа ближе к окончанию его срока, практически не несет экономии на процентах.

После того, как заемщик осуществит все необходимые платежи по погашению кредита, он обязан обратиться в учреждение юстиции, чтобы зарегистрировать прекращение ипотеки, то есть снять со своей недвижимости залоговое обременение. Также, теперь уже полноправный владелец жилья, должен уведомить страховую компанию о полном досрочном расчете по ипотечному кредиту. Тогда бывший заемщик сможет вернуть деньги за неиспользованный, но оплаченный период страхования ипотечного кредита. А это существенный бонус!

Помните, что внося досрочные выплаты, вы экономите в будущем, но в настоящем времени вам придется затянуть ремень потуже и существенно ограничить расходы. Расплачиваясь по ипотеке в установленный срок, вы соглашаетесь на переплату, несете экономические риски, но при этом можете тратить свободные деньги на свою семью. Сегодня банки предлагают довольно таки гибкие ипотечные программы, позволяющие заемщику выбирать более низкую процентную ставку или удобные условия досрочного погашения.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru

Досрочное погашение ипотеки – инструкция, как выгоднее это сделать

Авг 4, 2014 10:07 Автор: Редактор

Еще на этапе выбора оптимальной схемы ипотечного кредитования важно уделить особое внимание условиям досрочного погашения ипотеки. По закону банк не имеет право отказать заемщику в этом. Но, поскольку таким образом доход банка уменьшится, финансовая организация не заинтересована в преждевременной выплате долга. Именно поэтому у каждого банка существуют свои хитрости, призванные затруднить досрочные выплаты.

Содержание статьи:

Внимательно изучаем условия досрочного погашения ипотеки

Банку не выгодно досрочное погашение кредита, именно поэтому зачастую в условиях договора можно встретить следующие ограничивающие обязательства.

Первым способом получить большую прибыль становятся установленные банком минимальные суммы преждевременных выплат. В зависимости от политики банка, а также от условий ипотеки, эта сумма может составлять от пятисот до трех тысяч долларов. Очевидно, что, чем крупнее сумма, тем больше она бьет по семейному бюджету, и тем сложнее ее собрать и выделить.

С другой стороны, важно также понимать, что досрочная выплата ипотеки – это не простой процесс, требующий пересчета процентов либо срока выплат, а также оформления соответствующих документов. Поэтому банк, таким образом, в том числе перестраховывает себя от чрезмерной рутинной работы.

Клиентам некоторых финансово-кредитных учреждениях необходимо заявлять о намерении досрочных выплат заранее в письменном виде. Как правило, заявление следует подавать за 15-30 дней. Получив разрешение от банка, плательщик становится обязанным внести заявленную сумму в указанный срок. В противном случае, банк может наложить штрафные санкции.

Читайте также: 10 лучших предложений от банков России по ипотеке без первоначального взноса

Еще одним фактором, препятствующим досрочному погашению, может стать, так называемый мораторий, то есть — срок, до истечения которого досрочные платежи не принимаются. Либо, если и принимаются, то облагаются дополнительным штрафом.

Поскольку самым распространенным видом ежемесячных платежей на сегодняшний день являются аннуитетные, наиболее экономным для должника будет преждевременная выплата долга в первые несколько лет кредитования.

Срок периода моратория длится примерно полгода, однако в разных банках он может варьировать от трех месяцев до пяти лет.

Не все банки используют подобные способы, затрудняющие преждевременное погашение долга. Существуют кредитные учреждения, предлагающие программы без штрафов и ограничений по преждевременной оплате ипотеки.

Что такое полное и частичное досрочное погашение ипотеки?

Досрочное погашение ипотеки возможно в двух вариантах – полном и частичном. Полная оплата ссуды предполагает возврат банку остатка заимствованных средств и выплату процентов за их пользование. Они рассчитываются на период от даты последнего платежа до момента окончания ссуды. Важно понимать, что при аннуитетных (равновеликих) ежемесячных выплатах досрочная выплата ипотеки выгодна лишь в первые несколько лет, а в более поздний период это уже не так интересно для клиентов банка.

Согласно Гражданскому Кодексу, банк предоставляет заемщику возможность досрочного погашения долга, и схематически это прописано в договоре ипотеки. Вносимые средства направляются на погашение основного займа, после чего банк производит перерасчет.

Для заемщика возможны два варианта проведения выплат – сокращение срока кредита, либо уменьшение размера ежемесячных взносов.

Что выгоднее – уменьшить размер платежей или срок при погашении ипотеки досрочно?

Как правило, банки предоставляют заемщику право выбора, что позволяет клиенту экономить на процентах. Хотя досрочное погашение кредита, в конечном счете, является более выгодным для плательщика.

Однако, совершая выбор, необходимо учитывать различные обстоятельства, в том числе — платежеспособность заемщика. Одни сочтут для себя более приемлемым вариантом сокращения срока кредита, другие – понижение размера месячных выплат.

Если целью досрочного частичного погашения ипотеки является наименьшая переплата по кредиту, то однозначно стоит выбирать вариант, направленный на уменьшение сроков ипотеки. Это достигается путем сокращения выплат по кредиту, при этом размер ежемесячных платежей остается прежним.
Если же целью является снижение долговой нагрузки, то досрочное частичное погашение следует направить на сокращение ежемесячных выплат.

Инструкция по досрочному погашению ипотеки в банке 怓 уведомление, заявление, взнос денег

После принятия решения о быстрой выплате ипотеки заемщик пишет уведомление о намерении досрочного возврата кредита. Клиент уведомляет банк о дате и сумме преждевременной выплаты, но эта дата должна быть указана за месяц до осуществления платежа.

Уведомление является упрощенным вариантом процедуры досрочного возврата долга. Ранее в таких случаях требовалось написать заявление с указанием полных идентификационных данных должника, а также суммы и даты платежа.

После того, как уведомление было принято и зарегистрировано банком, в точно указанный срок заемщику необходимо внести необходимую сумму.

Загрузка...

crediti-bez-problem.ru

плюсы и минусы, условия, штрафы, перерасчет

Несмотря на то, что размеры и сроки ипотечных выплат соответствуют установленным договором кредитования условиям, допускается так же досрочное погашение долговых обязательств.

Условия досрочного погашения ипотеки

Договор ипотечного кредитования содержит положения, изложенные в пунктах и подпунктах. Главные положения ориентированы на погашение полученных инвестиций. При этом учитываются и формулируются ситуации, соответственно которым условия контракта допускают изменений, в том числе – по срокам расчёта покупателя с банком.

Эти условия вступают в юридическую силу в момент заключения гражданско-правового договора, соответствующего целям совершения имущественной сделки с недвижимостью. Они не могут быть продиктованы ничем иным, кроме платёжеспособности клиента банка.

При поступлении в бюджет заёмщика требующейся суммы денежных средств, он вправе произвести взаиморасчёты с банком (см. Прекращение залога недвижимого имущества). Заёмщик возвращает банку остаток средств по кредиту. Банк снимает обременение с квартиры, находящейся в залоге или возвращает закладную на недвижимость.

Но такое юридически непротиворечивое действие по прекращению кредитных отношений сторон, на практике становится прецедентов для взаимных претензий и споров, которые переходят в юрисдикцию судебных разбирательств.

Главной причиной конфликта становятся процентные ставки, право на которые банк не намерен утрачивать, а заёмщик – оплачивать.

Поэтому перерасчёт, производимый банком при досрочной выплате долга, иногда не удовлетворяет взысканиям должника.

Частичное досрочное погашение ипотеки

По преимуществу заёмщики стремятся внести долю полученных инвестиций, что существенно меняет положение дел, так как при определении условий досрочных выплат, вопрос ставился о преждевременном возврате полной суммы финансирования покупки квартиры.

В соответствии с этим, условия погашения юридически ориентированы на взаиморасчёты.

Частичный платёж, внесённый в качестве дополнительного взноса, не регламентирован гражданским договором, так же как иным регламентом и нормативными локальными актами и положениями.

Любая внесённая дополнительно денежная сумма встраивается в установленный порядок достаточно хаотично, что требует специфического подхода и уникальных решений по возникшей ситуации.

В числе таковых могут встретиться неожиданные для заёмщика юридические моменты относительно оригинальных финансовых решений менеджеров кредитной организации. Маркетинговый план банка подготовлен к решению вопросов, влияющих на допустимое снижение прибыли, за счёт досрочного возврата финансовых вложений.

При внесении частичного платежа заёмщик притязает на определённые преимущества, в числе которых:

уменьшение срока погашения кредита;
снижение ежемесячных выплат.

Однако при использовании калькулятора, можно убедиться в том, что внесение соответствующей суммы денег, допускающей сокращение долга, не предоставляет зримых преимуществ для заёмщика, пользующегося услугами некоторых банков.

Внесённые деньги ассимилируются в долговых обязательствах клиента, не играя существенной роли по погашению платежа.

Например, сокращение срока уплаты ипотеки снижается несоразмерно внесённой сумме, при сохранении объёма текущих платежей.

Если пойти по пути сокращения размера таковых, с сохранением длительности установленного пользования финансами банка, то можно столкнуться с иными препятствиями.

Например, нормативы системы допускают минимальный порог, ниже которого платежи не устанавливаются. Соответственно, если перерасчёт устанавливает недопустимость норм помесячных выплат, придётся довольствоваться несущественным снижением сроков.

Перерасчёт при досрочном погашении ипотеки

Перерасчёт проводится на основании заявления, поданного клиентом. При этом банк рассматривает поданное заявление, в соответствии с регламентом – не дольше месяца в соответствии с положением статей 809 и 810 ГК РФ.

Срок отсчитывается с момента подачи заявления под роспись, с регистрацией в журнале входящей документации. В этом случае к последующему внесению оплаты требуется подготовить новый калькулятор, по которому клиент продолжит вносить деньги.

По закону, банк не вправе ответить отказом, если заявление клиента не противоречит закону и установленным договором кредитования положениям.

По сути, кредитор может только пролонгировать и отсрочить перерасчёт, ссылаясь на те, или иные недочёты в оформлении заявления или требуя предоставления сопровождающей документации (см. Рефинансирование ипотеки).

В случае грубых нарушений прав заёмщиков, таковые могут взыскать с кредитора в суде, требуя восстановления нарушенных прав.

Такие кредиторы как Сбербанк, ВТБ-24 и иные учредители, зарекомендовавшие себя на рынке предоставления банковского продукта, не стремятся к получению финансовых преимуществ любой ценой. Они стремятся удовлетворить потребности клиента в первую очередь, что стимулирует впоследствии долгосрочное сотрудничество со стороны граждан, пользовавшихся их услугами.

Но и здесь допускается некоторая переплата, в счёт увеличения комиссионных выплат. В этих кредитных учреждениях перерасчёт осуществляется по прозрачной схеме, которую допустимо проконтролировать клиенту, не имеющему финансового образования и навыков работы в данной сфере.

Воспользоваться калькулятором можно в режиме online, введя в поле для заполнения требующиеся данные. В их числе:

срок предоставления кредита;
процентная ставка;
ежемесячные выплаты;
полная стоимость ипотеки;
дата предполагаемого погашения;
вид оплаты.

После ввода обозначенных сведений требуется нажать на клавишу «рассчитать», в результате калькулятор представит актуальные сведения, по которым будет произведён досрочный взаиморасчёт.

Штрафы за досрочное погашение ипотеки

Снижение выплат по процентам при досрочном расчёте с банком по ипотеке не означает, что банк теряет свои предусматриваемые доходы.

Иногда заёмщики бывают неприятно удивлены тем, что возникают новые виды переплаты.

Нормы законодательства на сегодняшний день упраздняют систему штрафов, по которым может взиматься переплата за недополученный процент годовых.

Это изменения, внесённые в Гражданский кодекс РФ, относительно действия статей 809 и 810.

Ранее действовали юридические нормы, приравнивающие досрочное погашение к расторжению кредитного договора, в соответствии со статьёй 450 ГК РФ, что допускало взимание штрафов.

Несмотря на обозначенные поправки, в силу вступают те положения кредитного договора, которые обозначены в пунктах «ответственности сторон» и «условия прекращения действия договора».

Если данные положения отражают систему штрафных санкций, вменяющихся при расторжении договора – клиенту банка придётся ориентироваться на обозначенный пункт, который согласовывался с ним при заключении контракта. Это означает, что начисление штрафа станет сопутствующим элементом при досрочном погашении кредита.

Внесённые изменения повлекли новые юридические последствия, которые применяют банки при аннулировании платежей раньше срока. К таковым относятся комиссионные выплаты и установление минимальной планки платежа.

В первом случае комиссия кредитного учреждения утверждает требование по внесению того или иного платежа, на основании локального распоряжения. Вопрос о требовании комиссионных выплат может возникнуть непосредственно в момент подачи заявления о прекращении долговых обязательств.

Оспорить таковые практически невозможно, так же – как внесённые в положение договора штрафные санкции.

Во втором случае, при снижении ежемесячных выплат, может возникнуть прецедент переплаты по процентам. Такое положение возникает, когда установленный ежемесячный платёж оказывается ниже установленной минимальной планки.

В этом случае платёж не принимается банковской системой ежемесячно, а к последующему месяцу, когда сумма выплат достигает допустимых нормативов, набегают дополнительные проценты по штрафам (см. Взыскание долгов по ипотечному кредиту).

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Покупка квартиры в ипотеку по преимуществу – вынужденная мера. Приобретая недвижимость таким путём, правообладатель предусматривает значительные риски, связанные с оформлением ипотеки.

Соответственно он стремится к погашению долга или его части всеми доступными законными способами. Но приобретение выгодных условий заёмщиком в данном случае не всегда очевидно.

Плюсом досрочных выплат является снятие обременения с квартиры, после чего она приобретает правоспособность и может выставляться на торги. Кроме обозначенного, преимущества выплат раньше срока заключаются в допустимости оформления второго ипотечного кредита, если семье требуется расширение жилой площади или владельцы планируют одну из квартир сдавать в аренду.

В иных случаях досрочное погашение ипотеки сталкивается с существенной переплатой, что может значительно снизить рентабельность приобретённой квартиры.

Иногда заёмщики, получая на руки требующуюся сумму денег, поступают более предусмотрительно. За имеющиеся наличные они не аннулируют долговые обязательства по ипотеке, а покупают новую квартиру или комнату.

Сдавая её в аренду, они приобретают дополнительный ресурс для безболезненного погашения помесячных выплат. При этом, располагая дополнительной недвижимостью, которая может гарантировать сохранность денежных средств и приносить соразмерную прибыль.

myestate.club