Ипотека и кредита на покупку жилья, отличия. Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья
Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья.
Кредитный рынок развивается очень быстрыми темпами, потому как он чрезвычайно выгоден как для рядовых потребителей, которые могут занять в банках деньги на различные нужды, так и кредитным компаниям, которые получают немалую прибыль. Однако степень осведомленности российских граждан о тех или иных кредитных продуктах порой оставляет желать лучшего, в связи с чем иногда возникает путаница и неразбериха в терминах. Для многих людей, оказывается, довольно затруднительно объяснить, чем отличается ипотека от кредита. Но различия есть, причем существенные, которые необходимо знать.
Как законодательно, так и с финансовой точки зрения, любая ипотека – это кредит, по которому дополнительным обеспечением, то есть залогом, выступает недвижимое имущество клиента банка. Чаще всего она подразумевает покупку жилья или земельного участка с применением займа, и приобретаемая недвижимость становится залоговой до полного погашения долга перед финансовой организацией. Но иногда полученные в банковском учреждении средства попадают в полное и свободное распоряжение заемщика. В данном случае залоговое имущество является дополнительной гарантией для банковской компании, что заемщик добросовестно выплатить весь свой долг. В противном же случае залог реализовывается на рынке, а вырученные средства идут в счет задолженности. И не следует забывать, что если вырученных от такой продажи денег не хватит на покрытие займа, то остальную часть средств должен вернуть заемщик.
Находим главные отличия.
Хотя ипотека является просто одним из видов кредитования, многие считают, что это совершенно иной финансовый продукт. Под кредитами же люди часто подразумевают исключительно потребительские займы, хотя это не совсем так.
Кредит – это форма взаимоотношений между кредитором и заемщиком, при которых правообладатель передает определенную ссуду в пользование иного субъекта, на условиях срочности, платности и возвратности. При этом составляется специальный договор, в котором указывается, на каких условиях клиент банковской компании обязуется возвращать выданные ему средства, и какой процент будет выплачивать. Иногда деньги могут выдавать и не банки, и даже не кредиторские организации, но при этом также заключается соответствующий договор и подобный финансовый продукт все равно имеет такое же название.
Ипотека – одна из форм кредитования, которую предоставляют банки, при этом ссуда выдается на приобретение недвижимого имущества, которое, согласно договору, становится залогом до момента полного погашения заемщиком своей задолженности перед тем, кто выдал деньги. Это также подтверждается соответствующей записью в свидетельстве о собственности. Дом, квартира или приобретенный участок земли становится гарантией полного возвращения выданных под процент средств. Проще говоря, если заемщик по какой-либо причине, уважительной или нет, прекращает выплачивать ежемесячные платежи согласно установленному графику, то банк вправе изъять и продать приобретенную ранее недвижимость. Под недвижимостью в данном случае рассматривается дом, квартира, часть квартиры или дома, земельный участок, коммерческая недвижимость, а также дачи и гаражи.
Главное отличие данного вида займа от других кредитных продуктов – это непосредственная цель, с которой берутся деньги. Как уже понятно из написанного выше, цель такой ссуды должно быть – приобретение недвижимости, и потратить денежные средства на какие-либо другие нужды просто невозможно. В то же время, программ по которым выдаются деньги под проценты, существует множество, и они выдаются на самые разные нужды, от развития собственного предприятия до покупки бытовой техники или авто.
В ряде банков существуют программы, по которым деньги предоставляются под залог не приобретаемо, а уже находящегося в собственности клиента имущества.
Другие менее важные особенности.
- При оформлении займа на покупку недвижимости деньги не выдаются наличными на руки клиенту, а переводятся на соответствующий расчетный счет продавца недвижимости, тогда как при прочих видах займов заемщик часто получает ссуду именно в виде наличных средств. Сроки, на которые предоставляются подобные ссуды обычно значительно больше, чем по другим займам, и могут варьировать в пределах от 5 до 50 лет, часто с возможностью досрочного погашения задолженности. А остальные ссуды редко выдаются на период более нескольких лет (даже максимальный срок автокредитования составляет только 7 лет, а по остальным программам и того меньше).
- Дополнительным обеспечением по ипотечному кредиту выступает приобретенная недвижимость, потому оценка покупаемой квартиры или дома и является обязательной процедурой, также как и страхование жизни человека берущего деньги в долг. Пребывающее в качестве залогового имущества жилье невозможно передать третьим лицам в собственность, и далеко не всегда его даже можно передать в аренду (нередко для этого необходимо письменное согласие от банковского учреждения). По потребительским займам дополнительным обеспечением может быть как автомобиль, так и поручители.
- Подход к оформлению ипотеки и оценке добропорядочности клиента у банков обычно куда более серьезный и тщательный, чем при остальных видах займов. Ведь в таком случае предполагается выдача взаймы значительной суммы на очень длительный срок. Потому требования к заемщику могут быть жесткими, а необходимый пакет документов – достаточно обширным. При этом процентные ставки обычно ниже, чем при других видах потребительского кредитования.
- В случае с простыми займами клиент, которые недобросовестно относится к требованиям банковского договора, рискует испортить собственную историю, а также быть подверженным начислению штрафов и пеней. Но при покупке недвижимости риски клиента возрастают гораздо выше – ведь можно легко потерять приобретенное недвижимое имущество, и оспаривать его изъятие получится, разве что, в судебном порядке.
kredit-inf.ru
Чем отличается кредит от ипотеки? Цель займа
Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.
Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.
Чем отличается ипотека от кредита?
Существует несколько способов получить денежные средства для покупки жилья:
- классический заем;
- ипотека;
- потребительский кредит.
Первый предполагает наличие первоначального взноса и может оформляться на срок до 10 лет. При этом вам обязательно потребуется подтвердить свой доход и предоставить сведения об официальном трудоустройстве.
Во втором случае у вас обязательно потребуют залог, в качестве которого и будет выступать приобретаемое жилье. Однако срок кредитования в этом случае значительно увеличивается.
При оформлении обычного потребительского кредита внесение первоначального взноса вовсе не обязательно, но каждый конкретный банк выдвигает свои дополнительные условия оформления.
В рамках этой статьи мы попробуем разобрать, чем отличается кредит от ипотеки. Ведь оба этих продукта имеют не только разные условия, но и свои преимущества и недостатки.
Залог
Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя. Понятие «ипотечное кредитование» — означает вид кредита, который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.
Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.
Целевое направление
Следующее, чем отличается жилищный кредит от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно целевой кредит. Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.
Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее. Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения. Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.
Сумма и сроки кредитования
Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк. Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще. Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для оформления ипотеки вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.
Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25–30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.
Процентные ставки и риски
Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:
- более долгий срок кредитования;
- жесткая проверка платежеспособности;
- отличный залог;
- непременное страхование жизненно важных рисков.
При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.
Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества. При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.
Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента. При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого. В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.
Кто выдает
Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.
Размер первоначального взноса
Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.
Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.
Что лучше?
Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.
Ипотека будет выгодна в том случае, если:
- Вы можете принять участие в какой-либо льготной программе.
- У вас уже есть маленькие дети или вы планируете обзавестись ими в скором будущем. Дело в том, что при наличии несовершеннолетних детей даже при утрате залогового имущества вам обязаны предоставить другое жилое помещение.
- Ваши финансовые возможности стабильны и вы уверены, что «потянете» многолетние ежемесячные выплаты.
Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60–70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.
Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность. Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях. Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.
fb.ru
Чем отличается ипотека от кредита на жилье?
Система кредитования в России развивается внушительными темпами, и поэтому в настоящее время банковскими учреждениями предлагается огромный спектр услуг, к которым относятся: организация продажи и покупки валюты и ценных бумаг, кредиты и вклады и т.п.
Люди при обращении в банк, порой просто не замечают какой-либо разницы в тех или иных продуктах банков, например, чем отличается кредит от ипотеки.
Хотя данные услуги и являются практически идентичными, у них все же есть свои индивидуальные особенности.
Ипотека.
Ипотека – это форма банковского кредитования, при которой выдача денег происходит для покупки определенного жилья.
Исходя из договора, приобретаемая недвижимость передается под залог. Данное имущество является определенной гарантией платежеспособности заемщика и находится под залогом на все время кредитования.
Другими словами, если возникнет ситуация, когда в связи с изменениями финансового положения заемщика, он не выплатит проценты и основной долг по кредиту, то заложенное имущество будет продано, а необходимая часть денег уйдет на выплату недостающей суммы ипотечного кредита.
Кредит.
Кредит – это определенная форма отношений, в которой одна сторона (правообладатель) передает второй стороне (субъекту) имеющуюся в хозяйственном ведении свободную стоимость.
Иными словами, это значит, что кредитор, имеющий товар или денежные средства, передает их другому с условием возвратности.
Отсюда можно сделать вывод, что согласно договору, заемщик обязан вернуть полученный заем полностью с процентами и в определенный срок.
Сравнение двух операций.
Согласно изложенному выше, можно смело отметить, что ипотека является не чем иным, как лишь специально-определенной формой кредитования.
А кредит предоставляет в пользование с условием возврата не только деньги, но и товары. При этом он бывает и без залога, и с залогом, но оба этих случая подразумевают под собой оплату заемщиком определенных процентов, которые указываются в кредитном договоре.
Ипотека как раз и выступает как заем на покупку недвижимости с его залогом, одним из основных условий которого является своевременный возврат заемных средств.
В чем же отличие?
В заключении резюмируем, чем отличается ипотека от кредита, для этого проведем тезисное их сравнение по главным аспектам:
— ипотеку финансовые учреждения обычно выдают под залог покупаемого жилья, а кредит выдается как с залогом (в его качестве может выступать не только недвижимость, но и другое имущество), так и без него;
— кредит является более обширным понятием в сравнении с ипотекой, поскольку последняя является лишь одной из его форм;
— кредит выдается не только банками, но и субъектами хозяйствования друг другу, а ипотека — есть исключительно услуга банка;
— кредитным объектом бывают как товары или предметы, так и денежные средства, а ипотека – исключительное предоставление необходимой суммы на приобретение жилья.
www.bankingtips.ru
Чем отличается ипотека от кредита
Если кредит – это предоставление денег в пользование под проценты в общем, то ипотека – это лишь частный случай кредита, это кредит на приобретение недвижимости под залог этой самой недвижимости. Если выстроить классическую логическую формулу, она будет звучать так: любая ипотека – это кредит, но лишь некоторые кредиты являются ипотеками.
В сознании российских обывателей под словом «кредит» понимается чаще всего банковский термин «потребительский кредит». Именно его мы имеем в виду, когда рассуждаем о покупке жилья в кредит и думаем, как лучше поступить. Чтобы понять, что будет выгоднее в каждом конкретном случае, мы должны понимать, чем различаются ипотека и потребительский кредит.
Найдем 8 отличий?
1. Ипотека – это целевой займ. То есть, оформив ипотеку, вы эти деньги не можете потратить никуда, кроме как на покупку квартиры (или дома, или права собственности на квартиру в строящемся доме). Тогда как прочие кредиты редко являются целевыми, то есть банк не контролирует ваши расходы.
2. При ипотеке приобретаемая недвижимость идет в залог банку. И никак иначе. То есть вы покупаете жилье, живете там, платите ежемесячные платежи, но по сути только пользуетесь квартирой. Вы не можете ее продать, обменять, подарить или разделить без разрешения банка. Собственник квартиры – банк, оригинал договора купли-продажи на ваше имя хранится в банке. Даже прописать сюда человека можно только с согласия банка. И так будет продолжаться до тех пор, пока вы окончательно не погасите ипотечный кредит. Такая же схема и в автокредитах.
Не нужно путать ипотеку с кредитом под залог недвижимости – это вариант потребительского кредита, когда деньги вы можете тратить по своему усмотрению, то есть нецелевой, а, следовательно, не имеет отношения к ипотеке.
3. При оформлении ипотеки вы даже не получите деньги на руки, банк просто перечислит их на счет продавца квартиры. При обычном же кредите вы получаете в пользование наличные в кассе или карточку с кредитной линией и идете тратить.
4. Ипотека оформляется на 5-50 лет, потребительские кредиты редко без индивидуального согласования выдаются на срок более пяти лет.
5. Чтобы оформить ипотеку, вам понадобится немаленький пакет документов, банк будет оценивать все ваши доходы и расходы. Будьте готовы ответить на любые вопросы анкеты, вплоть до того, что вы едите. Если ваша вторая половина не согласна брать в кредит жилье, то ипотеку вам не оформит ни один банк, согласие супруга обязательно, равно как и предоставление документов жены/мужа. Банк очень рискует, выдавая такие кредиты, ведь получается, что банк покупает вам жилье за свои деньги, а вы их потом ему потихоньку возвращаете. И банк должен быть уверен, что вы – благонадежный заемщик.
При выдаче обычных кредитов не фигурируют такие внушительные суммы и сроки, поэтому и риски меньше, и пакет документов минимален.
6. Ни один потребительский кредит не может похвастаться такими низкими ставками как ипотека. Это возможно потому, что риск банка страхуется залогом, то есть самой целью кредита – желанной и такой труднодоступной квартирой.
7. Ипотеку могут оформлять только банки. Больше ни одна организация не имеет на это лицензии. Это установлено законом. А кредиты выдавать может кто угодно – банк, кредитный союз, ломбард и прочие.
8. Если вы не можете выплатить кредит – вам это грозит судебными спорами, штрафами, взысканиями и прочими «санкциями», плюс испорченная кредитная история. В случае невыплаты ипотеки все вышеперечисленное меркнет перед потерей самой недвижимости. И, поверьте, даже если вы каким-то чудом ухитрились прописать сюда несовершеннолетнего ребенка, это мало чем поможет. Ипотеку нужно платить согласно договору.
Было интересно?
Пожалуйста, поделитесь в социальных сетях: И подпишитесь, чтобы ничего не пропустить:www.exocur.ru
Что лучше: Жилищный кредит или Ипотека?
Большинство людей не могут обойтись без заемных средств, так как вся сумма на покупку квартиры мало у кого есть.
Обращаясь в банк за кредитом, мало кто знает про все нюансы, которые ожидают потенциальных заемщиков, но эти нюансы и мелочи очень важны. Для начала изучите большое количество разных кредитных программ в различных банках.
Прежде всего, обращайте внимание на такие параметры, как процентная ставка, дополнительные платежи, комиссии и порядок платежей, дифференцированный или же аннуитетный.
С процентами, с комиссиями все легко и просто – чем меньше процент и комиссия, тем лучше, а вот с видом платежа немного сложно.
С дифференцированным видом первые платежи будут больше, чем последующие. Из года в год ежемесячный платеж будет меньше и в конец срока платеж уменьшится где-то в два раза.
Этот вариант неплохой, но у него есть свой минус – при рассмотрении заявления на кредит у кредитной организации будут более жесткие требования в платежеспособности клиента, ведь банк будет опираться на размер первых ежемесячных платежей, а соответственно доходы заемщика должны быть в высоком размере. Самое главное преимущество этого вида – это то, что заемщик заплатит намного меньше процентов.
Другой вид платежа – аннуитетный обладает всего лишь одним плюсом. На тот же уровень дохода заемщик может позволить себе взять большую сумму кредита, так как ежемесячный платеж не будет меняться до конца срока.
Естественно, дифференцированный платеж намного выгоднее, и если возможности заемщика позволяют выбрать именно этот вариант, то лучше так и сделать.
Какой же кредит выбрать?
Итак, перейдем к основному вопросу. После этих всех нюансов Вам предложат выбрать или ипотечный кредит, или жилищный. Ипотечный кредит предусматривает обеспечение в виде недвижимости, а жилищный в виде поручительства.Как показывает практика, чаще всего при оформлении ипотечного кредита залогом служит та самая квартира, на приобретение которой и выдавался ипотечный кредит, и эта квартира обычно является единственным жильем у заемщика.
Пока купленная квартира находится в залоге, она принадлежит банку, а не заемщику, несмотря на то, что заемщик уже в ней проживает.
Если заемщик перестает платить или задерживает с выплатой ежемесячных платежей, то банк просто отнимет квартиру и погасит Вашу задолженность.
Чтобы получить жилищный кредит, нужно иметь как минимум двух поручителей, доход которых будет не меньше, чем Ваш.
Безусловно, такой вариант намного труднее, чем просто подписать договор о залоге, но зато квартира будет вашей, а банку вы должны лишь деньги.
Даже если вы будете задерживать ежемесячные платежи или вовсе их не вносить, банк уже не сможет отнять квартиру, и будет принимать другие меры.В итоге, жилищный кредит, конечно же, лучше ипотечного, ведь он не содержит риск остаться без купленного жилья.
infapronet.ru
