Что будет, если не платить по ипотечному кредиту? Что будет если перестать платить ипотеку

Что будет, если перестать платить ипотеку(ипотечный кредит)

Опубликовал: admin в Ипотека 01.01.0001 37 Просмотров

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке»;
заключенным договором;
Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
другими нормативными актами.

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

предусматривают штрафные санкции;
в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую

organoid.ru

Что будет если перестать платить ипотеку

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке»;
заключенным договором;
Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
другими нормативными актами.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

предусматривают штрафные санкции;
в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

положительное решение кредитора;
внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

тела кредита;
процентов за пользование средствами;
штрафных санкций;
прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

уступает долг коллекторской организации;
подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

в первую очередь штрафы;
проценты за обслуживание;
затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

первый месяц просрочки – уведомление;
2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;

4 месяц – подача искового заявления;
7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
сумма долга фиксируется судебным решением;
принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;

его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

На видео о долге по жилищному займу

Другие материалы по теме

prav-senter.ru

что будет если перестать платить ипотеку в сбербанке

Что будет, если перестать платить ипотеку? Ни один заемщик, оформляя ипотечный кредит, не может быть на 100% уверен, что в будущем не сложится ситуация, когда платежи будет нечем платить. Поэтому еще до подписания кредитного договора стоит разобраться, что будет, если перестать платить по ипотечному кредиту. Последствия просрочки зависят от многих факторов, прежде всего, от суммы и срока.

Напоминание от банка

Если заемщик просто не приносит деньги до обозначенной в графике даты, то с ним попытаются связаться сотрудники банка для выяснения причины. В первую очередь, наберут личный номер телефона, который заемщик оставлял для связи. В ситуации, когда должник избегает общения (не берет трубку или вовсе отключил телефон), банк начнет звонить на рабочее место, поручителю и т.д. Также на адрес заемщика будет отправлено письмо с требованием погасить долг в срок. Если заемщик так и не рассчитается добровольно с банком, то потом все эти письма будут приобщены к судебному иску.

Избегать общения с сотрудниками банка в таком случае – неверное решение. Особенно это касается ситуации, когда заемщик понимает, что проблемы с платежами будут и в следующих месяцах.

Штрафные санкции

С первого дня просрочки банк начисляет должнику пеню за несвоевременное выполнение обязательств. Естественно, чем дольше заемщик не будет погашать кредит, тем больше будет размер штрафных санкций. Если дойдет до принудительной реализации жилья, то, в первую очередь, будут погашаться судебные издержки, а потом штрафные санкции.

Передача коллекторам

Банки нечасто практикуют продажу ипотечного долга коллекторскому агентству. Это более распространено для беззалоговых кредитов. Тем не менее, банк имеет на это право. При этом кредитор обязан только уведомить об этом должника, а согласие его на это не требуется.

Проблема для заемщика состоит в том, что коллекторские организации часто, в прямом смысле слова, занимаются выбиванием долгов. В скором времени о невыплате кредита может узнать работодатель, родственники и соседи. Также могут поступать угрозы в адрес самого заемщика. В такой ситуации должнику необходимо понимать, что любая организация, пытающаяся вернуть долг, может действовать исключительно в рамках действующего законодательства.

Принудительно взыскать долг можно исключительно путем подачи иска в суд и получения соответствующего решения. Если коллекторы угрожают, звонят ночью, разглашают информацию о кредитном договоре третьим лицам, то можно смело обращаться в правоохранительные органы.

Читайте также: Коллекторы выкупили долг у банка: что делать

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

Москва и область: +7-499-350-97-04
Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Взыскание предмета залога

Если заемщик не выплачивает кредит и не предпринимает никаких действий для урегулирования вопроса, банк имеет право в установленном законом порядке взыскать недвижимость и реализовать ее через аукцион.

Стоит отметить, что банк может начинать процедуру только при условии, что заемщик не вносит средства более трех месяцев, а просроченный долг составляет более 5% от всей задолженности.

На практике банки редко подают в суд раньше, чем через полгода после возникновения просроченной задолженности.

Процедура взыскания может быть как судебной, так и мировой. Второй вариант более приемлем для заемщика, так как он может самостоятельно продать квартиру по более выгодной цене, чем это может быть сделано через торги.

При судебной процедуре основанием для реализации квартиры является решение суда. В

документе указывается вся задолженность заемщика, которая будет погашаться средствами, вырученными на аукционе. Заемщик будет вынужден вернуть не только сумму, которую он получил от банка, но и все начисленные неуплаченные проценты, штрафные санкции и судебные издержки.

Суд не всегда принимает решение в пользу истца. В первую очередь, принимается во внимание общая сумма долга и стоимость ипотеки. Если заемщик выплатил 90% кредита, то, с большой вероятностью, иск банка не будет удовлетворен.

Ошибочным является мнение, что банк не сможет реализовать свое право, если это жилье является единственным местом для проживания заемщика и его семьи, тем более, когда есть дети. Выселять заемщика на улицу, конечно же, не будут. Но по решению суда заемщику может быть предложен альтернативный вариант для проживания. Рассчитывать на хорошие условия в таком жилье сложно. Обычно это комната в общежитии или квартира по типу «гостинки». Если есть дети, то заемщик сможет рассчитывать на лучший вариант.

Когда выселение заемщика или размен жилья невозможен, то банк может вынести решение о принудительной реализации другого имущества заемщика, например, автомобиля. При наличии у должника официального дохода, с его заработной платы могут принудительно удерживаться средства в пользу банка.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Испорченная кредитная история

После просрочек в несколько месяцев, даже если вопрос с банком будет урегулирован, кредитная история заемщика будет испорчена. Внести изменения в записи бюро кредитных историй достаточно сложно. Сделать это может только кредитор, а он маловероятно будет помогать заемщику, который несвоевременно выполнил взятые на себя обязательства.

Читайте также: Как исправить кредитную историю

Может ли банк «простить» ипотеку

Вероятность того, что банк «забудет» о долге, стремится к нулю. Такой вариант возможен, наверное, только в случае реорганизации или банкротства финансового учреждения.

Банк потеряет свое право на судебный иск, если он в течение трех лет после возникновения просрочки никаким образом не вел переговоры с заемщиком. Поэтому кредитор и отправляет заемщику письменные уведомления о наличии просроченной задолженности.

Также банк не сможет в судебном порядке взыскать предмет ипотеки, если он на протяжении десяти лет после возникновения просрочки вел переговоры с должником, но не подавал в суд.

Как не потерять жилье

Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, то, прежде всего, стоит обратиться в банк, а не избегать его сотрудников. В случае, когда должник сам инициирует решение проблемы, банк с большей вероятностью пойдет ему на встречу.

Прежде всего, необходимо письменно объяснить сложившуюся ситуацию, по возможности приложив подтверждающие документы.

Банк может предложить реструктуризацию. Например, будет увеличен срок кредитования, за счет чего уменьшится платеж. Если кредит в иностранной валюте, его могут пересчитать в рубли, снизив на какой-то период ставку. Программы реструктуризации часто предусматривают списание начисленных ранее штрафных санкций. Также заемщику могут быть предложены кредитные каникулы. На протяжении нескольких месяцев он будет платить только проценты.

Если текущие условия ипотеки не являются конкурентоспособными, то стоит попытаться рефинансировать долг в другом банке под более низкий процент. Но это лучше делать до того, как возникнет просрочка, поскольку проблемные кредиты банки практически не перекредитовывают.

В ситуации, когда заемщик понимает, что он не сможет справиться с долгом даже с реструктуризацией или кредитными каникулами, стоит задуматься над добровольной продажей залога. Таким образом, он сможет получить от продажи недвижимости большую сумму, чем, если она будет реализована принудительно.

Скрываться от банка точно не стоит, так как шансы избежать расчетов с кредитором ничтожно малы.