Ипотечный кредит для пенсионеров. Где можно взять ипотеку пенсионеру
Может ли работающий пенсионер взять ипотеку на жилье? 2018 год
Не только молодое поколение, но и люди пожилого возраста после выхода на пенсию стремятся улучшить свои жилищные условия.
Не у всех граждан пенсионного возраста имеются на это собственные средства. На помощь им приходит ипотечное кредитование.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!
к содержанию ↑Особенности ипотечного кредита для лиц пенсионного возраста
Крупные банки идут навстречу пенсионерам и предоставляют им денежные средства на приобретение жилья.
При этом имеются некоторые особенности кредитования.
- Срок ипотечного кредита для лиц пенсионного возраста несколько меньше, чем при обычной ипотеке. Он составляет 5-10 лет.
- Из-за сокращенного периода предоставления кредита, лицо, которое берет на себя обязательства, должно вносить ежемесячно значительные суммы погашения. Делать такие отчисления, имея только одну пенсию, затруднительно. Именно поэтому банк предпочитает иметь дело с пенсионерами, которые продолжают работать.
- При оформлении ипотеки потребуется внести значительный первоначальный взнос, составляющий не менее 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
- Обычно банки требуют от пенсионеров пройти медицинское освидетельствование, что помогает выяснить состояние здоровья пожилого человека.
Как взять ипотеку пенсионеру?
Процедура оформления ипотеки пенсионером ничем не отличается от получения денег всеми остальными заемщиками.
Пенсионер подает заявку в банковскую организацию на предоставление ему ипотечного кредита.
Требуется собрать следующие документы:
- Российский паспорт;
- Заявление-анкета на кредит;
- Справка о размере пенсионных выплат;
- Справка 2-НДФЛ (для работающих пенсионеров);
- Документ о составе семьи;
- Медицинская справка.
При наличии депозитного счета в другом банке следует принести выписку.
Могут потребоваться документы, свидетельствующие о правах собственности на имеющуюся недвижимость.
Алгоритм оформления займа
- После получения предварительного согласия банка будущий заемщик выбирает недвижимость. Обычно банковские организации предлагают список аккредитованных новостроек, с которыми они работают. Возможен подбор квартиры на вторичном рынке.
- Согласование выбранного объекта. Пенсионер заказывает оценку данного жилья у экспертов.
- Гражданин, оформляющий ипотеку, заключает несколько видов страховок: на недвижимость (от утраты и повреждения), а также страхование собственного здоровья и жизни.
- Подписание ипотечного договора. Пенсионеру передается его экземпляр кредитного документа со схемой выплат.
- Регистрация договора в Росреестре. Оформляется приобретаемая недвижимость в собственность пенсионера и одновременно с этим происходит получение на нее закладной, которая до полного погашения долга будет храниться в банке.
Если вы хотите узнать, как получить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, советуем вам прочитать статью.
к содержанию ↑Требования банков
Для получения ипотечного кредита необходимо, чтобы выполнялись определенные требования банка:
- Возраст. На момент возврата предоставленных денежных средств пенсионеру не должно быть более 65 лет. Сбербанк в этом случае более лоялен, он предоставляет кредит гражданам до 75 лет.
- Гражданство. У лица, претендующего на ипотеку, должно быть российское гражданство.
- Прописка. Обязательно иметь постоянную прописку на территории России, желательно в том месте, где оформляется кредит.
- Стаж работы. Работающий пенсионер представляет справку с последнего места работы, где он трудиться не менее полугода.
- Доход. При получении от банка значительной суммы денег потребуется подтверждение доходов. Следует помнить, что ежемесячные перечисления за кредит не должны быть более 50% доходов пенсионера. Если пенсия небольшая и гражданин уже не работает, то банк праве отказать ему в предоставлении кредита.
- Страхование. От всех заемщиков пенсионного возраста банки требуют помимо страхования приобретаемой недвижимости получить страховку жизни и здоровья. При невыполнении данного условия банк или значительно увеличивает процентную ставку кредита, или отказывает в предоставлении денег.
- Кредитная история. Наличие положительной кредитной истории повлияет на принятие решения банком в пользу заемщика.
- Поручительство. Повышает шансы при получении положительного решения банка дополнительные гарантии. Ими могут быть поручители или созаемщики. Лучше если это будут лица значительно моложе, например, дети, имеющие ежемесячный доход.
Виды кредитования для пожилых заемщиков
Ряд крупных банковских организаций предлагает гражданам пенсионного возраста несколько видов кредитования.
При выборе программы заемщик останавливается на том варианте, который оптимально подходит для него по условиям.
Семейная программа
Семейная программа предоставления кредита рассчитана на то, что ответственность за полученные денежные средства ложится не только на основного заемщика, но и на созаемщика, которым оформляется супруг или супруга.
Если же созаемщиком будет выступать кто-либо из детей, то возможно некоторое снижение процентной ставки на 1-2%.
Возможно Вас заинтересует статья, что такое закладная на квартиру по ипотеке и для чего она нужна, прочитать об этом можно здесь.
к содержанию ↑Беспроцентная ипотека
Банковские организации предлагают 2 варианта ипотечного кредитования:
- Денежные средства предоставляются пенсионеру не только под залог приобретаемого жилья, но и требуется дополнительный залог другой недвижимости. Через определенный в договоре срок, банк реализует дополнительный залог. Если средств недостаточно, то клиент обязан доплатить. Используется данный вид ипотечного кредитования для расширения жилищных условий.
- Заключается договор с одинокими пенсионерами. Пенсионер приобретает ипотечное жилье и заключает договор с банком на передачу права владения данной недвижимостью после его смерти. При этом заемщику выплачивается ежемесячно банком определенная сумма денег.
Без первоначального взноса
Жилищные кредиты без первоначального взноса выдаются только при наличии дополнительных гарантий: залога или поручительства.
При предоставлении такой ипотеки для пенсионеров будет значительно увеличена ставка кредитования. Ее размер повысится на 5-7 пунктов.
к содержанию ↑Обратная ипотека
Между пенсионером и банковской организацией заключается договор, по которому банк на протяжении установленного срока выплачивает определенную договором сумму пенсионеру.
По истечении этого срока или после смерти собственника квартиры происходит переход этой недвижимости банку.
Возможен вариант обратной ипотеки, когда организуется переезд пенсионера в квартиру меньшей площади или в другую местность, где более дешевая недвижимость.
Данный вид ипотечного кредитования позволяет получать пенсионеру ежемесячный дополнительный доход к своей пенсии.
Для банка имеется риск переплаты и возникновения судебных тяжб с родственниками после смерти собственника квартиры.
Для бывших военных
При получении ипотеки военным пенсионером, время службы которого в армии превысило 10 лет, банки предоставляют кредиты по более лояльным условиям: пониженная ставка, увеличенный срок кредитования.
Связано это с тем, что военный пенсионер выходит на заслуженный отдых значительно раньше обычных. Почти все военные пенсионеры продолжают, после выхода на пенсию трудится на гражданке, что увеличивает их доходы.
к содержанию ↑Каким пенсионерам банк даст кредит?
Имеются определенные предпочтения у банковских организаций при выдаче ипотечных кредитов для пенсионеров. Наибольшие шансы имеют:
- Обратившаяся семейная пара пенсионного возраста;
- Если гражданин, заработавший пенсию, продолжает трудиться;
- Если пенсионер может предоставить дополнительные гарантии: поручителей, залог;
- Лица, получившие пенсии ранее обычного пенсионного возраста. Такой выход на пенсию характерен для ряда профессий: военные, шахтеры, артисты балета, стюардессы.
Ипотека для пенсионеров – вид кредита, который предоставляется сегодня многими крупными банками.
Такое ипотечное кредитование связано с повышенными рисками для банковской организации. Именно поэтому при его оформлении имеются некоторые особенности: более короткие сроки предоставления кредита, обязательное страхование жизни и здоровья, наличие дополнительных поручителей и залога.
На какой срок может быть выдана ипотека пенсионеру? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
kvartira3.com
Как оформить ипотеку пенсионеру
Может ли пенсионер оформить ипотеку?
На сегодняшний день многие кто выходит на пенсию продолжают работать, потому что на одно пенсионное пособие не проживешь. Также у таких людей встает вопрос — как оформить в таком случае ипотеку? В статье речь пойдет именно о том, как взять ипотеку человеку вышедшему на пенсию и сделать так чтобы в таком займе не отказали.
Получить ипотеку пенсионеру довольно сложновато, однако все это возможно сделать если постараться. Самым большим плюсом при подаче заявки на ипотеку является тот факт, что у большинства пенсионеров уже есть в собственности какие-то накопления и недвижимость, что позволяет увеличить шанс на одобрение ипотеки. Но не все банки пойдут навстречу если вам на момент погашения последнего платежа исполнится 65 лет, некоторые выдают кредит до 75 лет на момент погашения долга. При этом обязательным условием будет оформление страховки жизни и здоровья, что тоже обойдется в кругленькую сумму. Обычно банки завышают стоимость страхования для пенсионеров, чем для людей более молодого возраста.
Можно ли оформить ипотеку на пенсионера?
Также есть вариант оформления ипотеки на более молодого и постоянно работающего родственника, банк в таком случае намного быстрее и более вероятно одобрит заявку на ипотеку. Кроме того имеется возможность обратиться к ипотечному брокеру, который подберет наиболее выгодные условия и поможет в оформлении документации.
Еще один вариант приобретения собственного жилья для пенсионеров — оформить обычный потребительский кредит. В таких случаях возрастает возможность одобрения кредитной заявки. Но такой вариант может подойти не всем, т.к. требует имеющихся накоплений для добавления ко взятому кредиту.
Некоторые банки, такие как Сбербанк, предлагают при оформлении ипотеки пенсионерам увеличенные процентные ставки до наступления пенсионного возраста, а после его наступления наоборот снижают их. Это достаточно выгодное предложение, которым пользуются многие пенсионеры.
В заключении хотелось бы еще раз отметить, что выбор программы ипотечного кредитования лежит полностью на вас, нужно несколько раз подумать, прежде чем брать ипотеку в пенсионном возрасте, тем более если у вас уже есть собственное жилье. Внимательно изучайте предлагаемые программы и консультируйтесь с юристами квалифицирующихся в банковской сфере. Все зависит только от вас и вашей возможности выплачивать ежемесячные взносы.
Ипотека для пенсионеров в 2018
У большинства людей после выхода на заслуженный отдых начинается размеренная и спокойная жизнь. Однако многие пенсионеры не собираются жить только по средствам, а некоторые и вовсе задумываются над улучшением своих жилищных условий.
В связи с этим, ипотечное кредитование стало посильным даже пенсионерам, поскольку финансовые компания предлагают данной категории граждан наиболее выгодные условия.
Дают ли
За последние несколько лет многие кредитные компании пересмотрели свою работу по отношению к людям преклонного возраста. Теперь ипотечные программы открыты и для пенсионеров. В среднем ставки по кредитам плавают от 11 до 16% на срок от 5 до 10 лет.
Пенсионеры могут рассчитывать на предоставления займа для следующих целей:
- на покупку квартиры;
- приобретение загородного коттеджа;
- покупку участка земли для самостоятельного возведения частного дома;
- на приобретение строящегося имущества.
Для каждой схемы предполагаются отдельные условия кредитования. Оформить кредит на недвижимость могут как неработающие так и работающие пенсионеры. Естественно, если человек имеет официальное трудоустройство, шансы на получение одобрительно ответа возрастают в несколько раз.
Банкиры предпочитают сотрудничать со следующими категориями людей пенсионного возраста:
- работающими лицами;
- семейными парами;
- собственниками жилья;
- людьми, имеющие молодых созаёмщиков, и у которых есть официальное место работы.
Не все пенсионеры отправляются на заслуженный отпуск по возрасту. Имеется список профессий, который предусматривает ранний выход, и приходится он на 35-40 лет. Людям этого возраста предоставляются все шансы на получения ипотеки на тех же условиях, которые предлагаются молодым кандидатам. Здесь срок кредитования аналогичен, поэтому длиться 10-25 лет.
Что касается пожилых людей, возраст которых составляет 55-65 лет, то здесь всё немного иначе. Кредиторы также готовы предоставить им заём, но здесь они находятся под большим процентом риска.
По этой причине, крайний предел установлен 10 годами, поскольку ни один кредитор не захочет иметь дело с высокими рисками. К сожалению, взять кредит на слишком большой срок не получится, так как здоровье заёмщика может сильно подвести.
Немаловажным моментом считается возраст потенциальных кандидатов. Большинство людей убеждены, что заявленный максимальный возраст касается времени получения кредита, однако это не совсем верное утверждение.Правильным будет то, что к моменту выплаты заёмных средств, возраст клиента не должен превышать максимально заявленного.
Условия
Эксперты рекомендуют брать кредиты в крупном банке. Именно они обычно предлагают более лучшие условия по ипотечным кредитам. Таким компаниям гораздо легче привлекать долгосрочные займы больших сумм, благодаря чему они кредитуют клиентов с наиболее привлекательными процентными ставками.
Российские банки ещё не успели разработать программы, направленные специально для людей преклонного возраста.
Пенсионеры могут воспользоваться стандартными условиями кредитования. Так, в Россельхозбанке кредитование заёмщиков совершается до 65 лет на время полной выплаты займа.
В Сбербанке этот период продлён до 75 лет, тогда как в ВТБ этот срок ниже на 5 лет. Условия отличаются от вида жилья. Размер переплаты на получение кредита на вторичном и первичном рынке немного ниже в сравнении с приобретением коттеджа.
Требования на получения денег пенсионерами подразумевает осуществление следующих условий заёмщиками:
- максимально допустимый возраст клиента стартует от 65 и заканчивается 85 годами;
- клиент должен иметь постоянную прописку, при этом адрес нахождения банка должен совпадать с регионом проживания клиента и покупаемой жилплощади;
- наличие постоянного трудоустройства.
Сейчас большой популярностью пользуется ипотека с поддержкой государства. Здесь есть одно условие — стороны должны внести первый взнос с размере 20% от покупки имущества в новом доме от аккредитованных строительных компаний.
И также пенсионер может воспользоваться льготной ставкой от 11,4% годовых. Большинство компаний предоставляют ипотечные кредиты без наличия дополнительных комиссионных. Здесь в качестве гарантии берётся любое имущество, которое числится в собственности либо покупаемая квартира. Возвращать заёмные средства разрешается по аннуитетной схеме.
Если кандидат является не просто пенсионером, да и к тому же имеет статус военного, тогда он вправе рассчитывать на поддержку правительства. Благодаря этому, банкиры гораздо быстрее рассматривают анкету, при этом государственное пособие может пойти на погашении заёмных средств.
Нужно учесть, что это пособие можно вложить только на оплату кредита, поскольку этот аспект обозначен в законодательстве. Данное целевое направление помогает военным гражданам покупать имущество на более выгодных условиях. Ежемесячные выплаты предоставляются только военным пенсионерам по программе ипотечного кредитования и только тем, кому удалось набрать стаж не менее 10 лет.
Где можно взять в Москве
В списке самых востребованных кредитных компаний на Российском рынке можно выделить Сбербанк, Банк Москвы, Транскапиталбанк, ВТБ24 и Россельхозбанк. Помимо этого, большая часть пенсионеров получают пенсионные средства именно через эти учреждения, благодаря чему их заявки рассматриваются в кротчайшее время и предоставляются максимально выгодные тарифные ставки.
Из-за того, что в банках отсутствует специальная ипотека для пенсионеров без первоначального взноса, каждая анкета рассматривается в индивидуальном порядке. Решение предоставляется после тщательного изучения возможностей пенсионера, и предложения ему существующих кредитных продуктов. В качестве альтернативы можно обратиться в правительственное Агентство жилищного ипотечного кредитования.
Как оформить ипотеку пенсионеру
Даже после выхода на пенсию человек может надеяться на получение ипотеки, причём в часть кредиторов предоставляют такую возможность всего по двум документам:
- паспорту Российского образца;
- пенсионному удостоверению.
Обычно рассмотрение заявки длиться несколько недель, поскольку кредитору требуется время для сравнения всех положительных и отрицательных показателей клиента. Если пенсионер будет признан платёжеспособным, тогда компания предоставит заём под залог личного жилья.
В процессе рассмотрения анкеты банк тщательно рассматривает качество кредитной истории кандидата. Если вдруг выяснится, что у клиента имеются просрочки либо непогашенные займы, тогда кредитор ответ твёрдым отказом.
Оформление ипотечного кредита зачастую осуществляется по стандартному алгоритму:
- подбор объекта;
- формирование полного пакета документов;
- подготовка анкеты на получение кредитования;
- рассмотрение сделки и тщательный анализ документации банком;
- предоставление займа;
- выдача страховых полисов;
- выплата займа и закрытие кредитного договора.
Сейчас большинство банков применяет в своей работе дистанционный формат отправлений заявок на кредит, что освобождает клиента от обязательного визита в финансовую компанию. Общие характеристики ссуды кандидат отмечаются непосредственно в анкете, кроме того демонстрируются персональные сведения и информация о своём финансовом положении.
На итоговом этапе процесса проверки документации и подписания соглашения, клиент выбирает сам, в каком отделении ему будет удобно обслуживаться, и какое время ему подходит больше всего.
Необходимые документы
Главная цель ипотечного клиента — доказать свою состоятельность и платёжеспособность. Это условие действует и в отношении пенсионеров, поскольку они обязаны быть готовыми продемонстрировать кредитору все официальные бумаги, которые смогли бы подтвердить его финансовую стабильность.
Общий список документов для взятия ипотечного займа среди пенсионеров включает в себя следующее:
- паспорт гражданина России, с пометкой о постоянной регистрации;
- справка о составе семьи. Выдаётся она в паспортном столе либо выписывается из домовой книги;
- документ, подтверждающий уровень доходов клиента. Здесь подойдёт справка из пенсионного фонда о сумме выплачиваемой пенсии, с места трудоустройства с отметкой об уровне дохода за последние три месяца, если оформить заём пожелает работающий пенсионер;
- документ о праве собственности на покупаемую недвижимость;
- ксерокопия соглашения купли-продажи на ипотечное имущество;
- документ на уже являющуюся собственность клиента;
- аналогичный пакет для каждого созаёмщика.
Более того, если финансовая компания усердно настаивает на страховании здоровья и жизни, тогда придётся приобрести и этот тип страховки. При желании, клиент может оформиться по комплексной программе и немного сэкономить.
Преимущества и недостатки
Сегодня уже никому не кажется странным, что порой пенсионеры считаются наиболее платёжеспособными людьми. Это факт появляется не потому, что у них нет проблем с финансами, а из-за того, что они более ответственно относятся к иным типам оплат: телефон, коммунальные платежи и прочее.
Несмотря на заявленные заманчивые условия, они не могут прийти по вкусу всем одинаково, поскольку здесь имеются веские основания:
- сумма пенсионных начисление не позволяет расплатиться с займом;
- условия кредитора о привлечении поручителей, которые могут похвастаться неплохим и стабильным доходом;
- неуверенность в выборе подходящего кредитора.
Чтобы разрешить эти проблемы, компании изыскивают дополнительные условия для привлечения пенсионеров к ипотеке.
В роли достоинств ипотечного кредитования для пенсионеров можно выделить некоторые отличительные характеристики:
- лёгкие условия предоставления;
- невысокий процент переплаты за кредит;
- наличие разнообразных программ;
- длительное время кредитования;
- участие в различных акциях и получение разнообразных скидок;
- возможность получения займа для кандидатов в возрасте до 85 лет.
Если говорить о недостатках, то можно выделить только один пункт — необходимость получения полиса страхования здоровья и жизни. Но не всё так просто, поскольку не все страховые организации готовы пойти на предоставление страховки начиная с 60 летнего возраста.
Работающим пенсионером гораздо легче получить ипотеку. Более приоритетными считаются семейные пары, чем одинокие пожилые кандидаты, поскольку так людям гораздо легче справляться с платежами по кредиту.
Видео: Ипотека пенсионерам
kvartirkapro.ru
|
В нашей стране давно практикуется выдача ипотечных кредитов населению. Так повелось, что клиентами чаще всего бывают молодые люди или молодые семьи. Это и не мудрено. Во-первых, многие молодые люди, окончив образовательные учреждения и начав зарабатывать, испытывают желание сделать свою жизнь более самостоятельной, а, следовательно, съехать с родительской квартиры. Во-вторых, молодые семьи самая распространенная категория граждан, обращающаяся за ипотечным кредитом, особенно это касается тех семей, которые имеют более одного ребенка, так как первым взносом по ипотеке можно сделать материнский капитал. И тех и других объединяет один фактор – молодость. Да, как бы это «дико» не звучало, но молодым людям гораздо проще получить ипотечный кредит для покупки жилья, нежели людям «за пятьдесят». В большей степени это связано с большим сроком кредита, а, следовательно, увеличением суммы, которую необходимо будет выплатить в конечном итоге за счет процентов. А также с платежеспособностью пенсионеров, так как зачастую пенсионерам бывает сложно найти работу. Но, обо всем по порядку. В нашей статье мы подробнее остановимся на вопросе ипотечного кредитования лиц, достигших пенсионного возраста.
Пенсионер и ипотека
Для любого банка, занимающегося данным вопросом, выдача ипотечного кредита пенсионеру является вопросом весьма деликатным. Если молодые люди проходят практически стандартную процедуру оформления, свойственную любому банку, то для пенсионеров банки закладывают дополнительные риски, которые впоследствии могут привести к невыплате кредита и процентов по нему. Банковских работников тоже можно понять, так как для людей пенсионного возраста существует целый ряд очевидных отрицательных моментов (как соискателей кредита), к которым относятся:
Ипотека и военные пенсионеры
Если вы являетесь не просто пенсионером, а имеете статус «военного» пенсионера, то государство приготовило для вас ряд поблажек, которые, во-первых, помогут в одобрении кредита, во-вторых, помогут при погашении, как основной суммы долга, так и процентов по кредиту.
Законодательно в ФЗ № 76-ФЗ от 27 мая 1998 года закреплен особый статус военных пенсионеров, который предусматривает наличие целевых программ для помощи в приобретении жилья. Так военным пенсионерам, имеющим общий стаж более 10-ти лет, положены субсидии в виде ежемесячных денежных выплат, которые вы в свою очередь можете потратить только на погашение ипотечного кредита в банке.
Кроме того, другой ФЗ № 117-ФЗ от 20 августа 2004 года, регламентирует возможность военного пенсионера воспользоваться накопительными средствами, которые формировались на персональном счете по системе жилищного обеспечения военнослужащих. Но, следует помнить, что данные средства могут быть потрачены только для улучшения жилищных условий. Что такое обратная ипотека?
Чуть ранее мы упомянули о том, что пенсионерам мужчинам чаще всего предоставляется обратная ипотека. Такой вид ипотеки рассчитан для лиц с низким достатком. До наступления смерти пенсионера банк перечисляет на его счет денежные средства, тем самым как бы увеличивая ежемесячный доход гражданина. Но после наступления смерти предмет залога (собственно квартира) переходят в собственность банка. Но возможен и другой вариант, родственники умершего пенсионера могут оспорить договор, но при этом обязаны будут выплатить банку полный объем потраченных им средств.
Самая главная отрицательная черта данного вида ипотеки в том, что зачастую стоимость квартиры несоизмеримо выше суммарного количества средств выплаченных банком пенсионеру до наступления его смерти. Не редки случаи, когда смерть наступала через несколько недель или месяцев, но согласно договору объект залога, то есть квартира, переходил в собственность банка. Кроме того, банк устанавливает высокие процентные ставки, поэтому если у родственников возникнет желание выкупить квартиру умершего, то сумма компенсации банку будет несоизмеримо выше, чем потраченные банком средства.
Положительным моментом подобного вида ипотеки является то, что если пенсионер продолжает жить после истечения срока действия договора, то он, естественно, перестает получать от банка ежемесячные выплаты, но оставляет за собой право собственности на квартиру.
Подытожив можно сказать следующее, что прежде чем пенсионеру задумываться об ипотеке следует все очень хорошо взвесить и оценить. Долги могут перейти по наследству родственникам, при заключении обычной ипотеки, а при обратном варианте, недвижимость может уйти в собственность банка. |
personright.ru
