До какого возраста дается ипотечный займ. Ипотеку дают с какого возраста
До какого возраста дают ипотеку на жилье: требования банков
Несмотря на то, что сама система ипотечного кредитования как вид бизнеса в России достаточно молода, она уже успела стать наиболее популярным банковским продуктом из всех предлагаемых финансовыми организациями. И сразу же с момента начала работы системы в России были придуманы действующие и поныне правила. К примеру, по возрасту – ипотечный займ дается с 18 лет, а вот верхний предел зависит от банка и предлагаемого способа кредитования. Но все же, до какого возраста дают ипотеку на жилье?
Предельный возраст для предоставления жилищной ссуды
Буквально до последнего времени банки отвечали на этот вопрос однозначно – кредит должен быть закрыт до момента выхода человека на пенсию. В реале это означало: для мужчины 60 лет, для женщин соответственно 55. По мнению банковских экспертов, выходило, что человек с выходом на заслуженный послетрудовой отдых резко теряет свою платежеспособность. И ипотечный займ выданный ему ранее, останется незакрытым. Условия как видите излишне строгие, особенно по сравнению с европейским или американскими. К примеру, финансовые организации северной Европы вообще не устанавливают возрастных ограничений не устанавливают. По их мнению, если человек в возрасте пришел получить ипотечную ссуду, значит, он знает, как будет ее оплачивать.
Ведь даже если заемщик умрет от старости, останутся его дети. Которые вряд ли оставят неоплаченное до конца жилье. В крайнем случае, жилье вернется банку, и он сможет повторно продать его.
Правда, в последнее время в наших банках условия также стали более лояльными. Финансовые организации начали разрабатывать новые программы по привлечению возрастных клиентов. Правда, личность клиента рассматривается, чуть ли не под микроскопом – каково его материальное положение, работает ли он после выхода на пенсию, возраст детей и мн.др. Некоторые кредитные учреждения предлагают своим клиентам включить в ипотечный договор в виде созаемщиков младших родственников. В этом случае даже после смерти основного заемщика второй продолжит выплачивать займ. Жилье после этого перейдет в его собственность.
Лидером в этом плане является Сбербанк. Если пенсионер работает, то займ ему может, выдан до достижения 75 лет. Данное предложение поддерживается и ВТБ24. остальные банковские учреждение предпочитают придерживаться стандартных условий.
Также существуют требования по тому, какое жилье будет приобретаться. Если объектом ипотеки становится уже готовая квартира или индивидуальный дом, то ставки будут несколько сниженными. Так как в этом случае само жилье будет выступать в качестве залога. Это позволяет взять такую ссуду даже возрастным заемщикам.
Другое дело квартира в новостройке. Не все, наверное, знают, но российские банки долгое время не давали займы для покупок жилья в строящемся объекте. Причины этого Були следующие:
- Само законодательство говорило, что недостроенные объекты не могут быть заложены;
- Никто не мог дать гарантию, что стройка придет к логическому концу. Очень многие застройщики обанкротились, до сих пор по стране стоят начатые еще в 90-е годы объекты;
- В-третьих, залоговое имущество в виде уже готового жилья существенно снижает риск невозврата средств для банка.
К счастью в стране был принят закон о долевом строительстве, это позволило давать банкам ипотеку и по жилью в строящихся домах. Правда она имеет ряд особенностей:
- Банк может потребовать предоставить другой залог до окончания стройки или же в качестве залогового имущества будет право требования на квартиру;
- Пока жилье не будет оформлено в собственность, ставки по ссуде будут несколько выше. Потом кредитное учреждение может пересмотреть проценты;
- Квартиры можно приобрести только у аккредитованных застройщиков, партнеров банка. На приобретение у стороннего застройщика кредита никто не даст.
Ответ на вопрос: до скольки лет дается ипотечный займ еще зависит от семейного положения клиента. Больше шансов получить займ у семейных пар, желательно при этом, чтоб у пары отношения были зарегистрированы официально. В этом случае финансовая организация готова рассматривать их совокупный доход и заключает договор с ним в качестве созаемщиков.
Такое положение дел позволяет взять выплату на себя второму супругу, если у первого возникли сложности.
Для банка это позволяет повысить надежность кредита во много раз. Это позволяет рассматривать в качестве заемщиков супружескую пару более старшего возраста, чем одинокого молодого. В этом случае предельный возраст потенциального клиента составит:
- Для госслужащих и работников бюджетной сферы: одиночкам до 30 лет, супружеской паре до 40 лет;
- Ир же самое касается молодоженов: шансы на положительный ответ банка выше, если хотя бы один из супругов будет младше 35 лет.
У пенсионеров есть еще возможность получить кредит – это так называемая обратная ипотека. Ее суть в том, что пожилой человек продает свою квартиру банку. А последний выплачивает оговоренную сумму пенсионеру по частям, ежемесячно оговоренную сумму. Жилье после смерти пенсионера переходит в собственность финансового учреждения. Если человек не доживает до окончания срока выплат, их получают наследники. Если же к окончанию выплат пенсионер еще жив, то он просто будет доживать свой век в квартире.
Не стоит обходить вниманием и вопрос: со скольки лет можно получить ипотечный займ. Согласно законодательству человек начинает нести самостоятельную финансовую и материальную ответственность с 18 лет. Поэтому и ипотеку он может теоретически получить с этого возраста. Но только теоретически. В реале на это влияют множетсов факторов. К примеру, молодого человека могут призвать в ряды вооруженных сил. Кто тогда будет выплачивать его долг? К тому же редко кто с этого возраста имеет стабильный доход. Так что во многих банках минимальный возраст по ипотеке установлен с 21 года, а то и с 23 лет.
grazhdaninu.com
До какого возраста можно взять ипотеку
На сегодняшний день действует большое количество ипотечных программ для представителей разных социальных групп и профессий.
Специальные условия ипотечного кредитования предусмотрены для молодых семей, военных, научных работников.
В чем их отличие? Условия ипотеки более выгодны, чем по стандартной программе. Выгода в более низких процентных ставках, увеличении срока кредита, льготных условиях страхования.
Прежде чем определять предельный возраст для получения ипотеки, нужно разобраться, на какую ипотеку Вы претендуете.
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
Условия ипотеки молодым семьям, в которых возраст одного из супругов меньше 35 лет. Еще более лояльные условия действуют для тех семей, в которых уже есть ребенок.
Специальная ипотека, также выгодна. Например, военные получают возможность приобрести жилье, уплачивая взносы в накопительно-ипотечную систему. Максимальный возраст заемщика на момент полного погашения задолженности по ипотечному займу не должен превышать 45 лет. Для учителей, молодых ученых, максимальный возраст оформления ипотеки составляет 35 лет.
Ипотека на обычных условиях
Если Вы не подпадаете ни под одну программу и решили брать ипотеку на стандартных условиях, то предельным возрастом для Вас станет пенсионный. Достижение пенсионного возраста — предел для возврата займа.
Для мужчины предельный возраст возврата ипотеки — 60 лет, для женщины — 55 лет. В каком возрасте Вы возьмете ипотеку, банк не интересует.
Если Вы женщина и планируете взять ипотеку на 20 лет, то сделать это нужно до достижения 35 лет. Или банк сократит срок кредитования.
Жесткие возрастные ограничения связаны с финансовым положением пенсионеров. Практика показывает, что после достижения пенсионного возраста значительно возрастает риск потери работы. Не стоит упускать из виду и ухудшение состояния здоровья.
Если Вы все же решите взять ипотеку и согласитесь на меньший, чем планировали, срок займа в связи с возрастом, то недостающее время всегда можно перекрыть потребительским кредитом. Их банки дают пенсионерам гораздо охотнее. Некоторые банки разрабатывают льготные программы кредитования пенсионеров при условии, что они получают пенсию на счет, открытый в этом банке. И возврата кредита может быть до 5 лет. Для работающих пенсионеров проблем с оформлением кредита не будет, при условии подтверждения дохода.
onlinereq.ru
До какого возраста дают ипотеку на жилье
Перед обращением за ипотечным кредитом необходимо продумать все нюансы, в том числе вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. С момента прихода ипотечных кредитов в Россию действовали возрастные ограничения, сегодня же банки предоставляют такие кредиты с 18 лет, а максимально возможный возраст каждый банк устанавливает самостоятельно.
Причины ограничений по возрасту
Минимальный возраст для получения ипотечного кредита составляет 18 лет, поскольку именно с этого возраста человек обретает финансовую и материальную ответственность. Однако фактически претендовать на получение займа могут граждане от 21 года с трудовым стажем как минимум год. Касательно максимально допустимого возраста в каждом банке действуют свои требования.
Ранее такой предельный возраст определялся возрастом выхода гражданина на пенсию. Банки выдавали кредиты таким образом, чтобы полное погашение ипотеки пришлось на момент выхода заемщика на пенсию.
По мнению банковских учреждений, при выходе на пенсию значительно ухудшается уровень платежеспособности граждан, что повысит риски непогашения кредита. Однако ипотечное жилье пребывает в залоге у банка до момента полного закрытия долга. Помимо этого, в случае преждевременной смерти пенсионера ипотечный кредит могут продолжать выплачивать дети заемщика.
Выходом в случае смерти может стать продажа ипотечного жилья банком и погашение долга.
Насколько важен возрастной критерий при ипотеке
Сегодня в отечественных банках критерий возраста не является столь жестким, однако банк более тщательно оценивает заемщика в возрасте, его состояние здоровья и финансовое положение. Альтернативным вариантом для некоторых банков является включение в ипотечный договор детей гражданина в качестве созаемщиков, которые продолжат гасить кредит в случае невозможности выплаты основным заемщиком. С такими условиями некоторые банковские учреждения оформляют ипотечные кредиты даже для пенсионеров в возрасте 75 лет со сроком договора на 10 лет.
Однако в большинстве случаев банки, в том числе Сбербанк, перестраховываются и указывают, что заемщику на момент окончательного погашения займа должно быть не более 55-60 лет. В таких банках ипотечный кредит могут получить мужчины возрастом до 45 лет на срок до 15 лет, и женщины такого же возраста на 10 лет.
Основным аргументом в случае отказа в основном являются риски невозврата кредита, поскольку потенциально может снизиться платежеспособность заемщика при выходе его на пенсию.
Такие возрастные ограничения действуют для приобретения квартир как в новостройках, так и на вторичном рынке.
От чего зависит предельный возраст
Прежде всего, нужно определиться с видом ипотечного кредита. Ведь разработано множество программ для различных категорий граждан, например, для молодых семей, военнослужащих, учителей и прочие программы. Для этих категорий лиц, которых государство стимулирует к покупке жилья, действуют более выгодные условия кредитования. К примеру, сниженные процентные ставки, более длительный срок кредитования и прочее. По этой причине необходимо изначально определиться, на какой вид кредитования претендует гражданин.
Для некоторых профессий и сфер деятельности разработаны определенные условия кредитования Так, для учителей или молодых ученых предельный возраст для ипотечного кредитования 35 лет, а для медработников – 50 лет.
На видео об оформлении ипотечного кредита
Если вы намерены оформить ипотеку, тогда для покрытия недостающей суммы вы сможете воспользоваться потребительским кредитованием, которые пенсионерам банки предоставляют охотнее. В некоторых банках предусмотрены специальные программы кредитования для пенсионеров с более выгодными условиями. Официально работающие пенсионеры при документальном подтверждении доходов могут рассчитывать на беспроблемное получение кредита.
ru-act.com
До какого возраста можно оформить ипотеку в банке
Потребители кредитных продуктов часто интересуются вопросом, до какого возраста дают ипотеку. Перед тем как заниматься поиском подходящего кредитного учреждения, предоставляющего ипотечный заем, стоит детально разузнать все тонкости ипотечных продуктов.
В данной публикации мы постараемся подробно разобрать все вопросы оформления кредита на недвижимость для пенсионеров в России, вы узнаете до какого возраста можно оформить ипотеку в банке в настоящее время.
Виды целевых ипотечных программ
Если вы хотите получить детализированный ответ на данный вопрос, для начала стоит выбрать, какой именно вид ипотечного кредита и какая программа вам лучше всего подходит. Сегодня для представителей разных профессий и социальных групп российскими банками разработано внушительное количество ипотечных программ. К примеру, специальные условия кредитования предусмотрены для:
- Научных работников
- Военнослужащих
- Специалистов в сёлах
- Учителей
- Молодых семей
И хотя проще всего оформить ипотеку на общих основаниях, мы поможем вам разберемся, в чем принципиальное отличие между стандартными кредитами и разработанными для определенных категорий лиц программами и какие подойдут гражданам в пенсионном возрасте. Во-первых, кредитные предложения, которые были созданы для конкретных групп населения, имеют более выгодные условия, чем стандартные программы. Выгода выражается в льготных условиях страхования, увеличении срока займа, в пониженных процентных ставках и т.д.
Учитывая сказанное выше, можно сделать заключение, что перед тем, как определять максимальный возраст для получения ипотечного кредита, нужно детально разобраться, какой именно заем вам требуется.
Предельный возраст для оформления ипотеки в банке
Учитывая, что государство в отношении молодых людей выражает активную позицию, а также переоценку банками роли молодежи в развитии кредитной системы, большинство финансовых учреждений, которые занимаются предоставлением ипотеки, разработали особые условия получения займа молодыми семьями, где возраст хотя бы одного супруга не достиг отметки в 35 лет.
Более выгодные условия предложены семьям, которые уже стали родителями и обзавелись одним или несколькими детьми
Есть еще и так называемая «специальная ипотека», зависящая от рода деятельности, и условия ее тоже привлекательные для заемщика. К примеру, военнослужащие могут приобрести свое жилье, уплачивая взносы в накопительно-ипотечную систему. Но для данной категории граждан установлен предельный возраст – на момент полного погашения ипотечного кредита возраст военнослужащего не должен быть выше 45 лет. Когда разговор ведется о молодых учителях или педагогах, то здесь отметка максимального возраста составляет 35 лет.
Есть также программа жилищного субсидирования «Земский доктор», разработанная для медицинских работников, в рамках которой частичное погашение займа осуществляется за счет бюджетных средств. Для них установлен максимальный возраст для оформления ипотеки – он составляет 50 лет.
Максимальный возраст получения ипотечного кредита
Если в вашей ситуации не применима ни одна особая категория, и вы приняли решение взять ипотечный заем на стандартных условиях, то для вас предельным возрастом станет пенсионный. Причем, достижение пенсионного возраста становится максимальным пределом для возврата займа. Итак, для женщин отметка в 55 лет является предельным возрастом возврата ипотечного займа, а для мужчин данный предел составляет 60 лет. Это означает, что финансовую организацию не интересует вопрос, в каком возрасте вы будете брать заем, но при получении кредита вы должны выбрать наиболее благоприятный момент, не забывая об удобном сроке возврата.
Давайте рассмотрим на конкретном примере: если вы мужчина и приняли решение оформить ипотеку сроком на 10 лет, то учитывайте, что осуществить данную затею можно будет до того времени, когда вы достигните 50 лет. В иной ситуации банк вынужден будет сократить вам срок возврата займа.
Возникает закономерный вопрос, почему финансовые организации установили такие жесткие ограничения по возрасту? Причина, прежде всего, заключается в нестабильности финансового положения российских пенсионеров. Реальности современной жизни свидетельствуют о том, что после того, как гражданин достиг пенсионного возраста, у него увеличивается риск лишения рабочего места по причине принятия на его должность специалиста младшего возраста. Найти новую работу пенсионеру не так то просто! Когда банки оценивают возможные риски, они не игнорируют и то, что у пенсионера может ухудшиться здоровье.
Следует заострить внимание на том, что если вы, несмотря ни на что, решили воспользоваться ипотекой и дали согласие на меньший, чем планировали, срок в связи с возрастом, то не стоит сразу опускать руки и расстраиваться. Временной период по ипотеке, которого вам не хватает, в любое время можно перекрыть потребительским кредитом. Причем данный вид кредита финансовые учреждения предоставляют намного охотнее.
Ряд банков разработали льготные кредитные программы для тех пенсионеров, которые получают пенсию на счет, открытый в данном финансовом учреждении. Срок возврата кредита может достигать пяти лет. Если пенсионер продолжает осуществлять трудовую деятельность на официальном месте работы, но у нее вообще не должно быть проблем с получением ипотечного займа. Конечно же, доход требуется официально подтвердить.
www.papabankir.ru
