Пять причин отказа по ипотеке и как их обойти. Из за чего банк может отказать в ипотеке

Топ-5 причин отказа в ипотеке

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке, «ВТБ24» и других крупных банковских организациях, как правило, схожие. Бывает, что более масштабные банки отказываются кредитовать клиентов, желающих оформить ипотеку, но при этом менее «раскрученные» организации охотно дают на это средства. А случается, что потенциальный покупатель везде получает отказ.

Менеджеры «М16-Недвижимость» рассказывают, почему банки чаще всего отказывают в ипотеке и что можно сделать в случае отказа. И дают совет: чтобы снизить вероятность отказа по ипотеке, лучше заранее подготовиться

Основные причины отказа в ипотеке

Основания для отказа в ипотеке могут быть самые разнообразные, но мы выделили топ самых основных причин.

Первая причина: недостаточный доход

Ваш основной доход – это главное для банка подтверждение того, что вы в принципе способны нести расходы по обслуживанию взятого займа. И если у кредитора возникают сомнения в том, что вы потянете эту ношу, в выдаче ипотеке вам откажут.

Как правило, банки оценивают «достаточность» дохода по следующему параметру: размер регулярного платежа по ипотеке должен быть не более 40% от общего объема вашего дохода.

Чтобы этого избежать, постарайтесь предоставить банку убедительные доказательства того, что ипотеку вы потянете. Договор о том, что вы сдаете недвижимость в аренду, выписка из депозитного счета – все пригодится. Помните только, что доход должен быть подтверждаемый и легальный.

Наибольшие проблемы возникнут у тех, кто не трудоустроен официально. Кстати, многие нечистые на руку дельцы предлагают сделать справку о доходах, в которую будет вписана выгодная для вас сумма. Ни в коем случае не соглашайтесь! Обман раскроется, как бы вас не заверяли в обратном мошенники, и в итоге ваше имя навсегда закрепится в черном списке банков. Еще и ответственность по закону придется нести.

Что делать?

Найдите созаемщика, который разделит с вами ипотечное бремя. Кстати, через пару лет вы сможете провести рефинансирование взятого займа и вывести из своего кредита созаемщика.

Вторая причина: неподходящий возраст

Банки не хотят кредитовать слишком молодых граждан, которые еще не имеют стабильного рабочего места и, как следствие, регулярного заработка. Но и к людям среднего возраста требования высокие. Как правило, банки смотрят на то, сколько лет вам будет на момент полного погашения ипотеки.

Если выяснится, что на пенсию вы выйдете раньше, чем выплатите заем, это станет для банка весомой причиной отказать вам в ипотеке.

Что делать?

В случае, если вы старше, чем хотелось бы банкам, имеет смысл сократить срок, на который оформляется ипотека. В обратной ситуации, когда ваш возраст признан слишком юным, попытайтесь убедить организацию в своей надежности: предоставьте доказательство того, что свое рабочее место вы занимаете довольно долго (трудовая книжка вам в помощь).

Третья причина: неубедительная кредитная история

Не секрет, что при вынесении решения о том, кредитовать вас или нет, банк тщательно изучает вашу «биографию должника», то есть документальную летопись вашего взаимодействия с банками.

Как ни странно, кристально чистая, то есть даже не начатая кредитная история может вызвать сомнения. Банкам непонятно, насколько вы надежный клиент и как ведете себя в качестве заемщика. Наличие непогашенных кредитов, просрочек и даже проведенной раннее реструктуризации – повод отказать вам.

Что делать?

Погашайте кредиты! И на будущее постарайтесь не допускать ситуаций, в которых ваша надежность как заемщика ставится под сомнение. После погашения всех долгов можно повторить попытку получения ипотеки.

Четвертая причина: неправильный выбор квартиры

Прежде чем обеспечить вас финансами на покупку жилья, банк проведет тщательную экспертизу выбранной квартиры. Именно она станет залогом по кредиту, а это значит, что в случае, если вы откажетесь выполнять свои кредитные обязательства, банку придется экстренно продавать квартиру, чтобы вернуть свои деньги.

Для этого жилье должно быть ликвидным и без обременений. Так, вам гарантированно откажут, если была выполнена несогласованная перепланировка или ранее из квартиры незаконным образом выписали несовершеннолетнего. Самый оптимальный и безопасный вариант в этом случае – покупка квартиры в новостройке. Хотя и он не является стопроцентной гарантией одобрения ипотеки.

Что делать?

Выбирать другую квартиру. Поверьте, банк копал глубоко, когда оценивал выбранный вами объект. И если экспертиза показала ненадежность квартиры, значит, в будущем и у вас с ней возникли бы проблемы. Это причина, из-за которой меньше всего стоит расстраиваться.

Пятая причина: ненадежный заемщик

Для банка стоп-сигналом могут стать самые разнообразные причины, наличие которых повлечет за собой отказ по ипотеке. Не получили высшее образование? Работаете в социальной сфере? Часто меняете работодателей? Увы, любой факт, который банк может трактовать как доказательство вашей ненадежности, сыграет против вас.

Что делать?

Подавать заявки в разные банки. Каждая финансовая организация обещает индивидуальный подход к любому клиенту, поэтому всегда есть шанс, что где-то вашу кандидатуру одобрят.

sn-zoo.ru

кому и по каким причинам отказывают в ипотеке

На самом деле, небольшие кредиты, которые обслуживаются меньше шести месяцев, вообще не влияют на решение банка — даже хорошая кредитная история по ним не будет учитываться. Чтобы кредит имел какой-то вес, его сумма должна составлять хотя бы 30% от суммы будущей ипотеки. Зато наличие таких займов дает усомниться в чистоте ваших намерений — это и приводит к отказам.

Получить кредитную историю можно самостоятельно. Для этого нужно найти свой код субъекта в старом кредитном договоре и оставить запрос на сайте ЦБ. Через 5 минут на почту придет письмо с указанием бюро, в которых хранятся ваши досье. Чтобы посмотреть свою «папку», нужно отправить запрос в каждое бюро.

Потребительские кредиты, даже давно погашенные, могут привести еще и к ошибкам в кредитной истории. Дело в том, что потребительских кредитов у банка больше всего — следить за отображением кредитной истории по каждому из них трудно. Невнимательность сотрудников, технические сбои и любые форс-мажоры — всё это приводит к ошибкам в досье заемщика.

Чем больше потребительских кредитов — тем больше банков считают вас своим клиентом. Некоторые из них могут привязать к вашему счету непрошенную кредитную карту. Вы никогда не узнаете о ее наличии, зато в кредитной истории появится информация о лимите. 5-10% от этого лимита будут считать как кредитную нагрузку — для банка ваш доход уменьшится на эту сумму.

По официальной статистике в кредитных историях от 2 до 5% ошибок — на практике же этот процент гораздо выше. Заместитель руководителя ипотечного департамента «Этажей» Татьяна Решетникова говорит: «Не меньше 20% досье в бюро кредитных историй — с ошибками. А если бы люди могли проверять эту информацию чаще, стало бы ясно: ошибки встречаются в 50% случаев. Даже в своей КИ я нашла кредитку, выпущенную без моего ведома».

В случае с ипотекой отсутствие кредитной истории банки воспринимают нормально: если у человека высокий доход, кредит всё равно одобрят. Правда, если у вас нет поручителя или созаемщика, сумму одобрения могут ограничить.

Закредитованность

Если человек выплачивает кредит — сумму платежа запишут в кредитную нагрузку. Если в кошельке заявителя лежит несколько кредитных карт — 10% от лимита каждой прибавят к сумме платежей, даже если картами никто не пользуется. Для банка ваш доход уменьшится ровно на эту сумму. Нужно, чтобы после выплат по всем кредитам, в том числе по будущей ипотеке, у вас оставались деньги на нормальное существование: еду, транспорт, быт, ремонт, покупки и отдых. Это не меньше 55% от зарплаты. Если у человека остается меньше — он сильно закредитован.

Банки с осторожностью относятся к сильно закредитованным заемщикам: возможно, человек в долгах, потому что не умеет обращаться с деньгами. Если в кредитной истории такого клиента найдут еще и просрочки по платежам — с одобрением точно будут проблемы.

Ложь

Банки отказывают, когда ловят клиента на лжи. Чтобы человека поймали, ему даже не обязательно врать — иногда аналитики находят проблемы там, где их нет. Рассмотрим на примере проверки доходов будущего заемщика.

Уровень дохода проверяют с помощью справки о доходах. В ней написано, сколько зарабатывает заявитель — на эту информацию ориентируется скоринговая система, которая выполняет оставшуюся часть работы, проверку платежеспособности. Дальше происходит магия анализа больших данных.

Программа досконально изучает финансовое поведение будущего заемщика: смотрит на среднюю зарплату такого же специалиста на его региональном рынке, проверяет обороты по счету, сравнивает зарплату и расходы, считает количество поездок за границу и сумму, которую заявитель тратит на еду, одежду, мобильную связь и отдых. Эта система нужна, чтобы поймать клиента на лжи.

Если банк заметит, что вы часто и подолгу сидите с минусом на остатке по мобильному счету — он подумает, что вам не хватает денег.

Проблемы со связью

Банк будет много звонить: вам, работодателю или брокеру. Если с кем-то из вас будет сложно связаться — могут выдать отказ. Некоторые банки принимают решение об отказе после трех попыток дозвониться, кто-то пытается дождаться восстановления связи — вдруг у вас что-то случилось. Если вы работаете в паре с ипотечным брокером, эта проблема вас не коснется: банки запрашивают точное время звонка у представителя компании, с которой работают.

Некоторые кредиторы очень щепетильны в вопросах связи: они выставляют особые требования даже к телефонным номерам. Например, что у вашего работодателя должен быть стационарный телефон. Или мобильный, но только при одном условии: сим-карта зарегистрирована на юридическое лицо компании. Об этих требованиях лучше знать заранее — если собираетесь оформлять ипотеку самостоятельно, уточните этот вопрос до того, как начнете заполнять анкету. Вдруг банк попросит показать документы на корпоративную сим-карту?

Недобросовестный работодатель

Работодатель — гарант стабильности вашего дохода. Банку важно, чтобы заемщик работал в честной компании, у которой нет проблем с бухгалтерией и законом. У нас много историй про клиентов, работодатели которых не проходили проверку: кто-то трудился на несуществующее ИП, кто-то — в компании, собственника которой уже как-то раз объявили банкротом. Иногда проблемы возникают даже у бюджетников. Если сотрудники вашей компании уже пытались получить ипотеку в том же самом банке, но не смогли подтвердить доход или трудоустройство — работодателя могут внести в чёрный список.

Если ваш работодатель попадает в категорию ненадежных, необязательно увольняться — иногда достаточно подтверждения, что вас не уволят. Чтобы решить проблему, нужно вести переговоры с банком. На такой случай лучше держать при себе специалиста по ипотечному кредитованию.

Трудный возраст

Заемщиков младше 27 лет без семьи и детей не воспринимают всерьез: таких людей считают ненадежными и инфантильными. Они часто меняют место работы и проживания, много перемещаются по миру и не планируют надолго. Мужчина до 27 лет подлежит призыву, девушка может уйти в декрет, развестись и стать матерью-одиночкой. Для любого современного человека это просто стереотипы, но для банка — высокие риски невозврата долга.

Заемщиков старше 65 лет кредитуют очень редко: из-за низких пенсий и высокого риска смерти. Чтобы повысить шансы, нужен молодой созаемщик из числа наследников первой очереди — так банк поймет, что семья заинтересована в погашении кредита.

Судебные тяжбы

Если вы участвуете в суде в качестве истца или ответчика — скорее всего, вам откажут. Лучше дождитесь, пока завершатся судебные тяжбы.

Если вам выписали штраф, который пытаются взыскать приставы — погасите задолженности и только потом подавайте документы. Иначе в кредите могут отказать.

Если у вас есть судимость — не волнуйтесь, шансы на одобрение всё равно есть. О погашенной судимости банк может даже не узнать — а если узнает, всё равно проверит документы. Стабильный доход и большой первоначальный взнос помогут доказать банку свою благонадежность.

Недействительный паспорт

По закону паспорт должен быть выдан строго после дня рождения в 14 и 45 лет. Если человек получил документ в день праздника, он окажется недействительным. Из-за халатности сотрудников паспортного стола таких случаев довольно много. Проверьте дату выдачи паспорта и подайте заявку на его замену, если обнаружите проблему.

Как избежать проблем?

Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты параллельно могут только брокеры: банки понимают специфику их работы. Если же человек подает много заявок самостоятельно, банк присматривается: вдруг у него есть скрытые мотивы.

Если приходит отказ, выясняйте причину. Наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно и исправлять проблемы наугад.

Список дел

📌 Проверить кредитную историю;

📌 Закрыть ненужные кредитные карты;

📌 Проверить паспорт;

📌 Заручиться поддержкой надежного созаемщика;

📌 Заполнить заявку без помарок и ошибок;

📌 Уточнить требования к оформлению трудовой книжки и справки о доходах;

📌 Указать работающие номера телефонов.

Слишком сложно. Бывает попроще?

Проще всего обратиться к ипотечному брокеру. С его помощью вы сможете выбрать тактику подачи заявок: по очереди или всем сразу. Если придет отказ — узнаете его причину и сможете оперативно исправить проблему. Организационными вопросами будет заниматься специалист, а от вас потребуется только вовремя поставить подпись.

j.etagi.com

По каким причинам банки отказывают в ипотеке

С ипотекой в нашей стране вообще складывается парадоксальная ситуация: многие называют ее «многолетним ярмом на шее» из-за нереально высоких ставок, не все могут позволить ее выплачивать из-за небольшой заработной платы (позволить себе ипотечный кредит могут лишь 10% жителей России), но, тем не менее, рост заявок на получение ипотеки растет

А те, кому банк одобрил этот кредит, просто счастливы: ведь в ипотеке, как известно, отказывают очень многим.

По каким же причинам чаще всего банк может отказать в ипотеке? Причины могут быть самыми разными, портал www.digest.subscribe.ru называет самые распространенные. Итак, первая причина отказа банка клиенту в ипотеке – это неподтвержденные доходы. Для любого кредитного учреждения важно, чтобы заемщик был официально трудоустроен и получал ежемесячную заработную плату (лучше «белую»). Естественно, доход должен быть достаточно высоким, чтобы банк был уверен, что вы сможете «безболезненно» выплачивать платежи по кредиту каждый месяц без задержек. Хотя кредитные организации больше всего уважают справки о зарплате по форме 2-НДФЛ, но они могут принять и справку, сделанную с свободной форме, где могут отражаться все доходы потенциального заемщика, в том числе и неофициальные. Но подобные справки слишком часто вызывают недоверие у банка, а при любом сомнении в ипотечном кредите, скорее всего, откажут. Ведь какие бы цифры вы ни писали в своих справках, банк сможет проверить лишь официальную часть дохода. Кроме того, при выдаче кредита почти никогда не учитываются бонусы, премии и другие нерегулярные доходы.

Еще одна причина, по которой вам точно откажут в ипотеке – это поддельные документы. Если вдруг вы решитесь «сделать себе прибавку» к зарплате и подделаете цифры в справке 2-НДФЛ, то вам стопроцентно ипотеку не одобрят. Более того, вас, скорее всего, занесут в «межбанковский черный список», после чего вам откажут в ипотеке и другие кредитные организации.

Следующее «но» для получения ипотеки - плохая кредитная история. В случае, если потенциальный заемщик до этого недобросовестно относился к своим кредитам, у него случались просрочки платежей (в том числе даже по «безобидным потребительским» кредитам за какой-нибудь недорогой кухонный стол или микроволновку), то для банка это серьезный повод отказать в выдаче ипотеки. Все просто – банк рассуждает так: если для потенциального заемщика прежде было затруднительно вовремя рассчитываться по небольшому кредиту, то ипотечные платежи с их высокими суммами будут вовсе для него неподъемны.

Само собой, для получения ипотеки в банк нужно подать полный пакет документов, поэтому какие-либо отсутствующие, просроченные или испорченные документы станут первым препятствием на пути к кредиту.

Кроме того, банки с большим подозрением относятся к уголовному прошлому потенциальных заемщиков. Поэтому если клиент имеет в своем прошлом какую-либо судимость, то ему, скорее всего, будет отказано в ипотечном кредите. А уж если судимость была за мошенничество или другие экономические преступления, то вероятность отказа почти стопроцентная. Вместе с криминальным прошлым банку обычно «не по вкусу» плохое здоровье потенциального заемщика: ведь кредитной организации очень важно, чтобы клиент мог длительное время выплачивать ипотеку и сохранял свою трудоспособность (нужно помнить, что многие оформляют кредит сразу на 25-30 лет!). По этой причине наличие инвалидности и серьезных хронических заболеваний, скорее всего, приведет к отказу в ипотеке.

Также сильно понизит ваши шансы в получении заветной ипотеки банальное отсутствие высшего образования. Существует мнение, что именно оно позволяет заемщику найти высокооплачиваемую работу, а при потере одного места службы позволит достаточно быстро найти новое. Но опять же высшее образование – не панацея: все зависит от того, какое оно и где получено. «Вряд ли теолог или филолог будет признан банком как более надежный клиент, чем сварщик шестого разряда», – пишет www.digest.subscribe.ru. Кроме того, подозрения в неблагонадежности у банка могут вызвать слишком частая смена работы и, как ни странно, быстрый карьерный рост. Вообще потенциальный заемщик должен иметь общий стаж работы не менее года и не менее полугода на своем последнем месте работы.

И последнее: в банках существует некий «стоп-лист» профессий, которым чаще всего не одобряются ипотечные кредиты. Все дело в том, что после кризиса 2008 года кредитные организации стали более осмотрительными и начали придирчивее относиться к профессиям своих заемщиков, у которых по роду деятельности может быть непостоянный доход (в особенности те, чей доход зависит от процентов и бонусов) или же высокий риск для здоровья. По этой причине в потенциальный «стоп-лист» попали рекламщики, риелторы, страховые агенты, менеджеры по продажам, профессиональные спортсмены, а также творческие профессии - актеры, художники и т. п. Конечно же, этот перечень не означает, что именно вам откажут в ипотеке: в любом случае пытаться получить кредит стоит, несмотря ни на что.

www.km.ru

Почему отказывают в ипотеке

Оформление ипотечного кредита, увы, не относится к быстрым и малозатратным процессам. Потребуется собрать множество документов, оплатить банку (или банкам) ряд комиссий за рассмотрение заявления на кредит или сбор необходимых документов для оформления сделки.

Однако никогда нет гарантии, что данный конкретный банк стопроцентно согласится выдать ипотечный займ, всегда присутствует риск получить неожиданный отказ. Произойти это может как после того, как заявка уже рассмотрена на Кредитном комитете, так и при первом же обращении в банк. Нередки случаи, когда банки, сначала принимая положительное решение о кредитовании, оповещают клиента об отказе уже непосредственно перед выдачей кредита. Разумеется, кредитно-финансовые учреждения оставляют за собой право не пояснять причины своего отказа, и поэтому очень часто неудачливые заемщики объясняют ситуацию какими-либо недоразумениями или субъективными причинами. Но дальше таких несостоявшихся заемщиков ипотеки обычно ждет череда разочарования уже в других банках, которые на аналогичные заявки снова и снова отвечают отказом. В чем же могут быть его причины?

Оценить собственные шансы на успех в получении ипотечного кредита потенциальный заемщик должен еще перед подачей заявки в банк. Сделать это вовсе несложно, если учитывать наиболее популярные причины отказа кредитных организаций в ипотечных займах. Разумеется, стопроцентную вероятность получить заветный кредит эти знания не обеспечат: нужно учитывать нестандартные ситуации и субъективные факторы. Однако понимание главных поводов для отказа в кредитах на покупку недвижимости поможет свести риск неудачи к минимуму и сэкономить свое время и средства.

Никакими особо мудреными соображениями банки, как правило, не руководствуются при решении отказать потенциальному заемщику. Самых распространенных причин для этого всего три.

1. Неудовлетворительная кредитная история.

Это самый распространенный тип случаев, при которых стопроцентно откажут все банки. В кредитную историю входят сведения обо всех кредитах, взятых ранее данным заемщиком, которыми располагают в Бюро кредитных историй.

Чтобы испортить себе “кредитную карму”, нужно оставить долг непогашенным или еще каким-то образом недобросовестно выполнять обязательства пользователя кредита. В этом случае кредитная история будет значительно испорчена едва ли не на всю жизнь, и дальнейшее получение кредитов станет практически невозможным.

Попытки оправданий перед сотрудниками банка в подобных случаях абсолютно бессмысленны: им вовсе не интересны причины невыполнения возложенных на заемщика обязательств, какими бы уважительными они ни были. В очень редких случаях сотрудники банка рекомендуют заемщику оперативно погасить все свои задолженности, имеющиеся перед другими банками, и повторно подать для рассмотрения заявку на ипотеку. Вероятность, что после этого кредитная организация примет положительное решение, очень невысокая, но она есть.

Аналогичное правило распространяется поручителей по просроченным кредитам. Таким заемщикам банки тоже большей частью отказывают в выдаче ипотечных кредитов.

2. Низкое финансовое положение заемщика.

Как ни странно, на первый взгляд, но даже достаточно высокая сумма доходов не всегда является залогом положительного решения банка. Причина в том, что оценка платежеспособности происходит с учетом множества факторов благосостояния заемщика: расходов, доходов, места работы, возраста, трудового стажа и т.п. Ипотечный кредит — это займы на очень крупные суммы, посему банки особо тщательно высчитывают возможности заемщика полноценно выплачивать необходимые ежемесячные суммы.

Однако неудовлетворительная платежеспособность приговором в случае с ипотекой не является. Это лишь значит, что заемщику может быть выдан кредит, но на сумму, меньшую изначально желаемой. Сотрудники банка в таких случаях предлагают два варианта: внести больший начальный взнос либо подыскать более дешевое жилье.

3. Банк не одобряет выбор недвижимости.

Это еще один решающий момент в вопросе получения ипотеки. Покупаемая недвижимость непременно должна быть ликвидна, и все документы имущественного права на нее должны быть оформлены по букве закона.

Бывает такая причина отказа — прописанные в квартире малолетние дети. Это осложняет процесс изъятия недвижимости при возможном невыполнении кредитных обязательств со стороны заемщика. Другая причина для отказа — негативная репутация продавцов недвижимости.

В обоих перечисленных выше случаях банки обычно рекомендуют заемщикам подыскать другую недвижимость, полностью удовлетворяющих кредитную организацию в качестве залога.

Эти три случая — наиболее часто встречающиеся причины отказа кредитно-финансовых учреждений в выдаче ипотечного займа.

Метки: ипотека, отказ в выдаче кредита

« Предыдущая запись

Следующая запись »

getyourcredit.ru

Почему банки могут отказать в ипотеке – отказ Сбербанка

В сложных современных условиях ипотека является выходом из затруднительных ситуаций, в числе которых приобретение собственного жилья. К услугам потребителей банковских продуктов предлагается ипотека и потребительский кредит. Последний отличается более высокими ставками и меньшим сроком погашения. Более приемлемым для заемщика является оформление ипотечного займа на приобретение жилья.

Основным участником с данной области является Сбербанк России. Его услуги востребованы, как в области ипотечного кредитования, так и в области ведения и получения перечисляемых средств, на пластиковые карточки. Банки за последнее время выработали четкую схему проверки и выдачи кредитных средств. Имеется четкий список документов, при наличии которого и рассматривается заявка. Ипотека может быть получена при минимальном наборе документов и с короткие сроки, но встречаются все-таки случаи, когда банк отказывает в получении займа, не сообщая причины.

Отказ банки аргументировать отказываются, поэтому заявителю приходится разбираться в конкретной ситуации самостоятельно.

Причины отказа

Рассмотрение заявки сопровождается проверкой полноты и правдивости сведений. Это касается в первую очередь финансовой стабильности заявителя и его заемщиков.

Сотрудники банка проверяют информацию в Бюро кредитных историй. Любая оплошность и просрочка регистрируются и отображаются, поэтому если есть сомнения в своей кредитной чистоте, ее можно проверить и самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в Бюро лично или посредством интернет-ресурса. В данной базе Сбербанк сможет найти интересующие его сведения более чем за 15 прошлых лет. Но следует учитывать, что отсутствие информации в этой базе вовсе не является залогом успеха и получения заветной ипотеки, поскольку отсутствие любой кредитной истории говорит о финансовой неактивности конкретного субъекта. Чтобы положительная информация была зафиксирована, можно взять небольшой потребительский кредит и погасить его досрочно или в срок, но обязательно исключить любые просрочки и задержки платежа.
На следующем этапе проверки банки запрашивают данные из Пенсионного фонда. Проводится проверка накопительных отчислений. К сожалению, и здесь скрываются разочарования. Поскольку большинство работников продолжают трудиться за серую зарплату, то и отчисления работодателем производятся не очень большие. А они в свою очередь подрывают рейтинг заявителя, как заемщика и это может быть основной причиной для того, чтобы банк отказал в выдаче конкретной суммы.

Выходом из данной ситуации может быть: уменьшение суммы или поиск новой работы, дополнительного дохода с подтверждающими документами или временный отказ в покупке собственного жилья до стабилизации экономической ситуации и тогда ипотека как услуга может и не понадобиться.

Параллельно с проверкой финансовой состоятельности служба безопасности Сбербанк проверяет заявителя и по базам в правоохранительных органах.

Кроме перечисленных официальных причин могут быть и неординарные поводы, чтобы банк отказал в удовлетворении конкретного заявления.

К таким причинам можно отнести:

занятие предпринимательской деятельностью. В таком случае можно порекомендовать оформить ипотеку на супруга (-у), если есть или на родителей. И в данном случае выступить созаемщиком.
Ранний или, наоборот, уже преклонный возраст. Рекомендации аналогичны предыдущему случаю.
Банк отказывает и в случае продолжительной болезни и лечения в стационаре;
к более абсурдным причинам.

Что делать в случае отклонения заявки на долгожданный кредит?

Ипотека – дело не одного дня и требует моральной и финансовой подготовки, поэтому прежде чем подать все документы следует проконсультироваться со специалистами Сбербанка и начать накапливать средства на первоначальный взнос и запастись большим терпением.

Кроме государственного банка есть множество и частных, которые также практикуют выдачу займов и ипотечных кредитов. Но даже при отказе в этих банках, не нужно отчаиваться. Статистика гласит, что после первой подачи документов желаемую сумму получают лишь 20% заявителей, поэтому к такому ответственному шагу надо готовиться более тщательно и избегать разных подложных документов.

Очень часто для увеличения своих доходов прибегают к услугам сомнительных контор, которые за определенное вознаграждение выписывают такие справки всем желающим. Но необходимо помнить, что даже при первоначальной проверке все фальшивые документы будут обозначены и тогда даже повторная подача подлинных документов не сможет сделать доступной небольшую ипотеку. В настоящее время встречается очень много случаев с подачей таких недостоверных сведений, и именно по этой причине кредитное учреждение и отказывает своим заявителям.

К счастью, для будущих заемщиков есть специалисты, непосредственно занимающиеся подготовкой пакета документов. При помощи кредитных брокеров заветная ипотека получается очень просто и без лишней потери времени и переделок документов. С грамотным подходом и знанием внутренней системы банковской проверки подача документов проходит гладко и быстро и кредитное учреждение в таких случаях очень редко отказывает.

krepoteka.ru

Причины отказа в ипотеке

Популярность ипотечного кредитования растёт с каждым годом, что неудивительно: многие люди хотят улучшить жилищные условия, и в последние годы у них появилась уверенность в том, что они могут отдавать долгосрочные кредиты. Правда, ипотека и сегодня доступна не всем: многие потенциальные заёмщики, уже присмотревшие себе новую квартиру, с огорчением узнают о том, что банк не одобрил им выдачу ипотечного кредита. Отказ банка может произойти в силу самых разных причин, и некоторые из них мы и рассмотрим в данной статье. Итак давайте рассмотрим какие же могут быть причины отказа в ипотеке.

Причины отказа в ипотеке

1. Недостаток доходов. Недостаток доходов – самая распространённая причина, по которой банки отказываются выдавать ипотечные кредиты. Отказ по причине недостатка доходов может быть как в том случае, если заёмщик просто не зарабатывает сумму, достаточную для погашения кредита, так и если заёмщик зарабатывает достаточное количество денег, но большую часть зарабатываемых средств получает «в конверте» (так называемая «серая» заработная плата). В случае, если заёмщик получает большую часть заработной платы «в конверте», а в официальных документах прописана сумма, основываясь на которой, банк не сможет выдать потенциальному заёмщику ипотечный кредит, заёмщик может убедить своего работодателя вписать в справку о доходах, которую обязательно требует банк, фактическую заработную плату (банк не передаёт такие документы в налоговую службу, а значит, работодатель ничем не рискует). В случае, если заёмщик не зарабатывает достаточное для нормального погашения заёма количество денег, остаётся только посоветовать найти более высокооплачиваемую работу или одновременно работать сразу в нескольких местах.

2. Наличие просроченных платежей по кредитам — вторая причина отказа в выдаче ипотечного кредита. При принятии решении о выдаче или невыдаче потенциальному заёмщику ипотечного кредита банк обязательно поднимет кредитную историю клиента и выяснит, были ли у того кредиты в банке и есть ли по ним просроченные платежи. Если по прошлым кредитам были просрочки (или, что ещё хуже, просрочки имеются на момент принятия банком решения о выдаче ипотеки), то шансы потенциального заёмщика получить кредит стремятся к нулю: банки прекрасно знают, что просрочки по кредитам несут в себе гораздо больше негативных последствий, чем просрочки по потребительским кредитам. Если у желающего получить ипотечный кредит клиента есть хоть одно пятно в кредитной истории, то это уже серьёзно уменьшает вероятность того, что банк выдаст ему ипотеку, если же просрочки по прошлым кредитам были регулярными, то банк наверняка откажет клиенту в выдаче ипотечного кредита.

3. Репутация. Перед тем, как выдать потенциальному заёмщику кредит, банк старается собрать о нём как можно больше информации. Сначала уполномоченные работники банка обзванивают всех, кого клиент указал в заявлении на выдачу кредита (работодателя, поручителей и иных контактных лиц) и узнают информацию о достоверности предоставленных потенциальным заёмщиком сведений. Кроме того, банк пробивает по специальным данным, есть ли у клиента задолженности по алиментам и есть ли у клиента непогашенные судимости, и если хотя бы один из этих параметров не устроит банк, то вероятность выдачи ипотечного кредита резко снижается.

4. Предоставление ложных сведений. Многие заёмщики прописывают в документах на получение потребительских кредитов заведомо ложные сведения, дабы создать у банка иллюзию того, что заёмщик абсолютно надёжен и точно выплатит весь кредит. В случае в с потребительскими кредитами этот номер, может быть, и проходит, но в случае с ипотекой указывать ложные сведения бесполезно: банк будет намного тщательнее проверять всю предоставленную потенциальным заёмщиком информацию, и если хоть где-то будет найдено несовпадение с достоверными данными, клиенту будет отказано в ипотеке.

5. Большое количество кредитов. Случается так, что клиент вроде бы и зарабатывает неплохо, и кредитная история у него хорошая, и сведения, предоставленные им, соответствуют действительности, но банк всё равно отказывает ему в выдаче кредита. Мотивировкой банка в этом случае может быть большое количество потребительских и иных кредитов у клиента. В этом случае нужно сначала полностью расплатиться со всеми кредитами (или расплатиться хотя бы частично), а затем подать повторную заявку на получение ипотечного кредита. В случае, если клиент сначала расплатится со всеми кредитами, а потом только подаст заявку на ипотеку, ранее выданные кредиты сыграют только на руку потенциальному заёмщику, так как они сформируют положительную кредитную историю.

Как становится ясно из статьи, причин отказа в ипотеке может быть достаточно много, поэтому потенциальный заёмщик должен предусмотреть все риски и быть на 100% уверенным, что ему выдадут ипотечный кредит. Если у заёмщика нет уверенности в том, что ему выдадут ипотеку, перед подачей заявки на кредит нужно разобраться со всеми проблемами и решить все вопросы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, иначе клиент просто зря потратит время и нервы на сборы всех необходимых документов.

ipoteka-kapital.ru

Кому банки стали чаще отказывать в ипотеке?

Разведенные чиновники и таможенники, летчики и альпинисты имеют гораздо меньше шансов получить кредит на покупку жилья, чем остальные, говорится в сообщении «БЕСТ-Новострой».

С приходом кризиса банки стали более придирчивы в отборе заемщиков и стараются меньше рисковать – на сегодняшний день доля отказов в ипотечном кредите составляет не менее 30% от общего числа заявок. Причиной может стать даже недавний развод потенциального заемщика, а также сомнительный источник доходов и, конечно, нерегулярность их получения.

В числе самых распространенных причин отказа – низкая платежеспособность потенциального клиента и плохая репутация, отраженная в Бюро кредитных историй (БКИ). Впрочем, даже если потенциальный заемщик чист, банк все равно может отказать, если заемщик обременен обязательствами перед другими финансовыми организациями (речь идет о лицах, выплачивающих более двух кредитов).

Кроме того, в процессе принятия решения банк обращается не только к личной оценке заемщика, но к тому, что покажет скоринговая система. От того, сколько человек набрал баллов, заполнив анкету, зависит, будет одобрена заявка или нет. На решение может повлиять даже недавний развод с супругом. При этом банку не важно, что, например, алиментов заемщик платить не обязан, и, соответственно, дополнительных финансовых обязательств у него нет.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

На принятие банком решения об отказе во многих случаях влияет сумма кредита. И если при высоком регулярном доходе заемщик просит в кредит слишком маленькую сумму, наиболее вероятным ответом будет отказ. Из опасений, что клиент довольно быстро рассчитается по кредиту, а значит и заработок учреждения будет минимальным.

Наконец, есть ряд категорий заемщиков, которые априори попадают в группу потенциальных отказников. Как ни странно, среди них не только свободные художники и прочие представители творческих профессий, не имеющие постоянного дохода. В категории отказников могут оказаться, казалось бы, вполне благонадежные заемщики.

Так, например, есть риск получить отказ банка у чиновников и таможенников, не подтвердивших свой доход в полном объеме справкой 2-НДФЛ или налоговой декларацией. В этом случае банки опасаются, что источником первоначального взноса и ежемесячных платежей могут быть взятки. По той же причине в ипотечном кредите может быть отказано и полицейским.

А вот сотрудникам ломбардов и других компаний, пользующихся тяжелой ситуацией заемщика с целью извлечения выгоды, банк может отказать из-за нежелания стимулировать данный вид бизнеса. То же самое возможно и в отношении сотрудников, работающих в игорном бизнесе, табачной отрасли или в компаниях по производству и торговле оружием.

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Высок риск получить отказ и у представителей профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасателей, телохранителей, пожарных, каскадеров, летчиков или альпинистов). Опасения банков вполне обоснованы, у такого заемщика гораздо выше риск получить увечья, из-за которых он не сможет работать и, соответственно, оплачивать ипотеку. А если кредит все же одобрят, то заемщику следует закладывать в расходы по ипотеке и повышенную ставку по страхованию жизни и здоровья.

Как ни парадоксально, но и юристы не особо приветствуются в качестве заемщика, поскольку банки опасаются высоких рисков, связанных с исками в их сторону по любому, даже самому незначительному поводу. А вот судьи нередко попадают в категорию отказников из-за своей неприкосновенности, «благодаря» которой при возникновении просрочек по кредитным обязательствам вероятность возврата ипотечного долга даже посредством привлечения судебных приставов минимальна.

«Финансовым организациям не нужен дополнительный риск, поэтому они зачастую отказывают клиентам, показатели которых выходят за допустимые пределы. Банки проверяют зарплату клиентов, используя официальные справки о доходах, но есть способы и косвенного подтверждения доходов. Кроме того, ряд банков располагают своими «черными списками» заемщиков. Теоретически туда может попасть любой человек, у которого раньше были какие-либо инциденты с этой финансовой организацией», – поясняет Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой».

Впрочем, даже если вам отказали в ипотеке или ваша профессия имеет отношение к одной из вышеуказанных сфер деятельности, не стоит расстраиваться и отказываться от приобретения квартиры в кредит. Нужно использовать все возможности получения ипотечного займа и заранее обсудить с банком все условия. Ускорить процесс и существенно увеличить шанс на одобрение помогут профессионалы.

Текст: «БЕСТ-Новострой»

Фото: tarte 1987/Fotolia

Не пропустите:

5 причин покупать квартиру без посредников

Ипотека за счет аренды: расчет от эксперта

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.