Ипотека на строительство дома — особенности оформления кредита в 2016 году. Как взять ипотеку на строительство частного дома

Ипотека на строительство частного дома: тонкости получения

07.12

Строительство загородного дома – заветная мечта многих семей, ведь обилие личного пространства и наличие приусадебного участка дает большую свободу. Впрочем, постройка дома, как и его покупка, сопряжена с рядом трудностей, в том числе и финансовых. Благодаря тому, что кредитование прочно вошло в современную жизнь, банки предлагают заемщикам множество разнообразных программ. Так, клиенты имеют возможность взять ипотеку на дом, ипотеку на дом с земельным участком или ипотечный кредит на строительство своего дома. Ипотека на строительство частного дома не столь распространена, как стандартные программы приобретения готового жилья, однако может быть выгоднее, если возведение дома будет проведено грамотно.

Условия предоставления

Решая, как купить строящийся или готовый дом, многие люди рассматривают вариант купить дом в ипотеку, однако упускают из вида вариант взять деньги под его строительство. А между тем, самостоятельное возведение может быть гораздо выгоднее, чем покупка уже готовой недвижимости. Как взять ипотеку на строительство? Для начала, необходимо определиться с банком, ведь не все финансовые организации готовы выдавать подобные займы. Так, взять ипотеку на строительство частного дома можно взять в «Сбербанке», где условия предоставления ипотеки под строительство дома достаточно лояльны и не отличаются от тех, что предлагают и другие организации.

В «Сбербанке» процентные ставки составляют от 12,5% до 13,5%.

Чем больше первоначальный взнос, минимальный размер которого должен составлять 25%, тем ниже будет ставка.

Увеличивается ее размер и с возрастанием срока кредита. Получать заработную плату в «Сбербанке» в этом случае выгодно, так как тем клиентам, которые данной услугой не пользуются, приплюсовывается 0,5% к годовой ставке. Также 1% добавляется и в том случае, если заемщик откажется получать в Сбере индивидуальный полис страхования здоровья и жизни.

Требования банка

Ипотека на частный дом для самостоятельного строительства выдается лишь при соблюдении ряда условий, которые касаются как заемщика, так и, собственно, будущей недвижимости. Получающий займ человек должен доказать свою платежеспособность, а также предоставить веские доказательства того, что выданные деньги будут потрачены с умом.

Наличие обеспечения

Взять частный дом в ипотеку можно только при наличии обеспечения. Главный вопрос при этом состоит в том, что недвижимости, на которую берут средства, еще не существует, поэтому залогом послужить, естественно, не может. Поскольку банку важно себя обезопасить, берущий ссуду на строительство клиент должен предоставить другой вид обеспечения.

В первую очередь, в этом качестве может выступить земля, на которой планируется строительство дома. Именно поэтому, банки отдают предпочтение заемщикам, у которых участок уже находится в собственности, поскольку может выступить залогом до тех пор, пока дом не будет построен. Если земли в собственности пока нет, в качестве обеспечения можно предоставить другую жилую или нежилую недвижимость. Если же ничего из вышеперечисленного у потенциального клиента нет, спасти ситуацию могут поручители. Еще одно обязательное условие – после завершения строительства дом становится залогом банка до тех пор, пока вся задолженности не будет возвращена банку.

Требования к проекту

Возможна ипотека на деревянный дом или на каменный, главное, чтобы все материалы, которые будут использованы при строительстве, были отражены в расчетных документах. При подаче заявки заемщик должен предоставить в банк архитектурный проект, смету, разрешения из БТИ, а также документы на землю. Поскольку данный тип кредитования является целевым, то и деньги необходимо будет потратить строго на строительство дома, именно поэтому и нужна смета.

Конечно, жизнь и цены на месте не стоят, поэтому после одобрения ипотеки и выдачи денег фактические расходы и заявленные при оформлении могут различаться, однако обо всех изменениях необходимо будет уведомлять банк, предоставляя подтверждающие документы.

Требования к заемщику

К заемщику также выдвигается немало требований, хотя, по большей части они соответствуют тем же, что предъявляется к потенциальному клиенту и при получении стандартного ипотечного кредита на покупку готового жилья. К процедуре допускаются клиенты в возрасте от 21 года, при этом на момент завершения срока ипотеки, который может составлять до 25 лет, возраст оформителя не должен превышать 75 лет.

Главное, при получении любой ссуды – доказать банку свою состоятельность и платежеспособность.

Именно поэтому, каждый титульный заемщик должен быть официально трудоустроен не менее полгода. При этом наличии работы необходимо будет подтвердить документально, путем предоставления копии трудовой книжки. Конечно, доход потенциального клиента также играет немаловажную роль. Его размер минимальный размер определяется индивидуально для каждого человека и зависит от итогового размера ежемесячного платежа. Впрочем, ориентироваться стоит на то, что платеж должен составлять не более, чем 30% от индивидуального, официально подтвержденного, дохода заемщика. Платежеспособность также придется подтвердить документами. Предоставить можно как справки с работы, где будет указана официальная заработная плата, так и другие бумаги, которые докажут наличие дополнительных источников финансирования. Например, подойдут выписки из банка, в котором клиент получает проценты по вкладам, или документы о сдаче недвижимости в аренду.

Конечно, получение такого рода займов – дело хлопотное и сложное. Однако, если преодолеть все трудности, можно значительно сэкономить, ведь строительство жилья не только позволит воплотить в жизнь собственную мечту и сделать все именно так, как хочется, но и значительно сэкономив, не переплачивая за уже построенный дом.

wsekredity.ru

Ипотека на строительство частного дома

Ипотечные кредиты появились не так давно, но пользуются у россиян большой популярностью. Для людей, чей доход не позволяет приобрести жилплощадь за наличку, данная категория кредитования является порой единственным выходом из положения. Но если ипотека на готовые квартиры и дома, уже не редкость, то ипотека на строительство частного дома оформляется не так уж и просто.

Многие банки подходят к выдаче такого кредита очень серьезно. Если вы хотите взять ипотеку на строительство частного дома, вам нужно знать следующее.

Важные вопросы при получении ипотеки на строительство

Даже если банк одобрит выдачу такого займа, кредитные инспекторы рассматривают каждое дело в индивидуальном порядке и их может заинтересовать ряд вопросов.

1. Категория назначения использования земельных участков. Существует несколько разновидностей категорий, на одних можно вести индивидуальную застройку, на других нельзя.

водный фонд;
охраняемые территории;
сельскохозяйственное назначение;
лесной фонд;
промышленные земли.

2. Ликвидность будущего объекта. При получении кредита на строительство частного дома, рассматривается возможности быстрой продажи будущего дома, в случае неспособности заемщиком выплатить долг перед банком. Причем сам объект и его расположение анализируется со многих сторон вопроса, а именно:

пригодность будущего дома для круглогодичного проживания;
наличие подъездных путей на протяжении всего года;
наличие подведенных коммуникаций к дому;
развитость инфраструктуры района.

3. Документация на строительство дома. В наличие должны иметься все документы, предусмотренные нормами строительства частных домов – свидетельство о праве на участок, проектная документация на строительство, согласованная и утвержденная и многое другое.

4. Материал для строительства. Самыми практичными и долговечными считаются дома с кирпичными или бетонными стенами, и имеющие заглубленный фундамент.

Особенности оформления ипотеки на строительство дома

При оформлении кредита на квартиру заемщик точно знает цену приобретаемой недвижимости, а при подаче кредитной заявки по ипотеке на строительство нового частного дома, нужно точно просчитать все затраты и составить соответствующую документацию.
При оформлении такого ипотечного кредита банк может предложить вариант постадийного погашения долга. В этом случае оплата происходит по мере того, как строиться дом. Данный вариант вполне логичен и в большинстве случаев является достаточно удобным. Ведь если строительство будет на некоторое время прекращено, застройщику не придется искать деньги для ежемесячного платежа.

При привлечении кредитных средств, при строительстве, банк потребует предоставление залога, в качестве которого могут выступить, как участок предусмотренного под строительство, так и уже имеющаяся жилплощадь у заемщика.

Условия оформления ипотечного кредита на строительство

Для оформления кредита на строительство жилья, в банк предоставляются документы, следующего характера:

Заявление-анкету.
Заявление-анкету залогодателя.
Документы, подтверждающие финансовые возможности заемщика, созаемщика и поручителя.
Документация по залогу.

После одобрения заявки на кредит, в банк нужно будет предоставить еще некоторые документы:

Документацию по будущему объекту строительства.
Документы о наличие первоначального взноса.

Как правило, ипотечные кредиты выдаются на долгое время, период которого может составлять от 3 до 30 лет. Процентные ставки на 1 – 2% выше, чем по ипотеке на готовое жилье и составляет в среднем 12% годовых. Перед подачей заявки, следует тщательно изучить условия выдаваемого займа, а именно возможности досрочного погашения. Поэтому не стоит останавливаться на одном банке, следует проанализировать программы хотя бы нескольких кредитных организаций, и уже потом выбрать самое приемлемое предложение.

Так же есть возможность оформления кредитов под строительство частного дома, тем семьям, у которых есть в наличии материнский капитал. В таком случае банк не требует от заемщика документов, подтверждающих платежеспособность, всевозможных форм залога и первоначального взноса. Но это при условии, что стоимость строительства полностью соответствует размеру материнского капитала.

Все ипотечные программы рассчитаны на долгий срок, в течение которого заемщик отдает банку сумму, за которую можно приобрести или построить несколько домов. Поэтому, что бы хоть как то уменьшить свои расходы, необходимо основательно подойти к выбору программы по кредитованию. Нужно собрать как можно больше информацию о возможных льготах, точно просчитать финансовые расходы, выбрать оптимальный вариант погашения кредита. И тогда ипотека на постройку дома будет не долговечной кабалой, а прекрасной возможностью перебраться жить в просторное и новое жилище.

creditnation.ru

Ипотека на строительство частного дома: особенности получения

Ипотека на строительство дома связана с длительностью возведения объекта, под который берется кредит и некой неопределенностью. Действительно, за время стройки может существенно ухудшиться финансовое положение заемщика, измениться стоимость работ, материалов и даже цена на недвижимость. Поэтому подобные программы кредитования практически во всех банках обладают достаточной гибкостью, а их условия корректируются в зависимости от ситуации.

Для многих строительство собственного дома намного выгоднее, чем приобретение готового жилья: при правильном выборе подрядчиков возведение нового объекта в итоге может обойтись гораздо дешевле. Особенно существенные финансовые преимущества получают те, у кого уже имеется земельный участок, на котором можно построить дом.

Ипотека на строительство частного дома: обеспечение

Такой вид ипотеки подразумевает крупную сумму денег, и без залога в ней не обойтись. Согласно ГК РФ способы обеспечения обязательств по ипотеке - поручительство и залог, причем они могут использоваться и одновременно, и по отдельности.

В качестве залога может вступать любое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности, которое по оценочной стоимости не меньше одалживаемой суммы. Такое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

В отличие от ипотечной покупки квартиры, где она выступает залогом, строящийся дом - это «объект будущего», а не настоящего, а потому не может быть заложен. Что же делать? Если заемщику принадлежит участок, то заложить разрешается его. Также можно заложить принадлежащую ему квартиру, дом или иную недвижимость.

Незаконченный объект строительства иногда тоже может быть принят банком как залог: речь идет о случаях, когда имеется высокий процент готовности здания. После сдачи дома в эксплуатацию и оформления права собственности можно произвести переоформление залога, где он будет фигурировать уже как готовый объект недвижимости.

Что же касается поручительства, это весьма распространенное явление при оформлении ипотеки на строительство жилого дома - ведь стоимость заложенной недвижимости не всегда покрывает риски банка. Если банк требует поручителя, а его вам найти трудно, то можно привлечь несколько человек в качестве созаемщиков. Однако помните о том, что в этом случае в дальнейшем они будут и вашими сособственниками.

Если же строительство будет производиться семейной парой, то оба супруга по закону обязаны выступать в роли созаемщиков (если другие условия не оговорены в брачном договоре), тогда для подтверждения платежеспособности будет учитываться их общий доход, что повысит шансы на получение кредита.

Требования к объекту строительства

Нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты. Банк должен убедиться в том, что ваше строительство – реально осуществимый процесс, а также в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а «приземленными» документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований:

Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом: изначально надо получить все разрешения, заказать проект, утвердить его, чтобы после окончания строительства при сдаче дома в эксплуатацию не возникло проблем. О «самострое» речи быть не может.
Особое внимание уделяется банком документации на имеющийся у вас земельный участок. Если он в вашей собственности - хорошо, если на праве аренды - тоже неплохо (правда, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть предназначен для строительства индивидуального жилья. Очень хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.

Ипотека под строительство дома: условия

В любом банке есть общие требования к договору ипотеки для частных домов, которые диктуются ФЗ № 102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке», а вот условия могут несколько различаться. Процентная ставка, срок кредитования, первоначальный взнос, ограничения по кандидатурам заемщиков – все это определяется индивидуально, исходя из политики банка и его финансовых возможностей. Обязательное дополнительное условие банков - страхование объекта ипотеки, а также жизни заемщиков (созаемщиков) и страхование данных лиц от потери трудоспособности.

В большинстве случаев банки выдают положительное решение лицам, которые могут подтвердить свое устойчивое финансовое положение, позволяющее осуществлять крупные ежемесячные выплаты по кредиту. Для этого заявителю следует предоставить справку с места работы, где будет указан его официальный доход. В одних банках требуется справка строго по форме 2-НДФЛ, в других допускаются свободные формы (однако даже в этом случае доход должен быть подтвержден официально). У многих кредиторов существуют ограничения по возрасту, исключающие студентов и пенсионеров; некоторые банки деньги выдают только гражданам России.

Безусловно, строительство – это рисковый процесс, который может затянуться или вообще остановиться. И банки берут это в расчет. Поэтому процентная ставка может зависеть от срока ипотеки. Первоначальный взнос (сумма и способы внесения) тоже различен, а некоторые банки для этих целей допускают использование средств материнского капитала.

Кстати, кредитные средства могут выдаваться банками не как единоразовая выплата, а поэтапно. Причем привязка последующих выплат может быть сделана не к конкретному периоду, а к окончанию определенного этапа строительства. Такой подход очень удобен, поскольку сокращает затраты на уплату процентов по кредиту.

nsovetnik.ru

Ипотечный кредит на строительство частного дома

На сегодняшний день большинство населения страны старается склоняться не к покупке квартир в многоэтажных домах, а к строительству частного дома. Действительно, иметь свой собственный дом - это все равно, что жить так, как хочешь ты, а не соседи.

Безусловно, понятно, что строительство частного дома – дело не простое и достаточно затратное, ведь все строительство необходимо будет начинать буквально «с нуля». И нередко у многих желающих построить свой дом для организации такого мероприятия просто недостаточно имеющихся финансовых запасов. В таком случае на помощь может прийти кредит на строительство частного дома.

Виды кредитов на строительство частного дома

Кредит на частное строительство в России практикуется уже довольно таки давно. При этом, существует минимум 3 способа получить финансирование банка для реализации данной цели, рассмотрим их более подробно:

Считается, что проще всего на строительство частных домов получить целевой кредит, поскольку кредитные эксперты большинства банков отдают предпочтение тем заемщикам, расходы которых заранее распланированы и которые уже точно знают, на что они потратят кредитные деньги.
Пользовательский кредит занимает второе место по одобрению банками заявлений на выдачу кредита. Однако по сравнению с целевым кредитом пользовательский кредит имеет чуть меньшие преимущества. Во-первых, из-за того, что процентная ставка по нему немного больше и во-вторых, из-за того, что сумма кредита по пользовательскому кредиту дается всегда меньше, чем по целевому.
Ипотечный кредит считается наиболее оптимальным вариантом при строительстве собственного дома, так как имеет наименьшую процентную ставку по сравнению с двумя описанными выше видами кредитов. Однако получить такой кредит не так-то просто, а об этом как раз будет рассказано ниже.

Отметим, что для успешного получения того или иного вида кредита каждый заемщик должен обладать хорошей кредитной историей. И если кредитная история подпорчена всевозможными просрочками, то рассчитывать на получение нового кредита для строительства частного дома, в принципе нет никакого смысла.

Ипотечный кредит на строительство частного дома

Как мы уже сказали, ипотека под строительство частного дома является наиболее выгодным решением для данного случая. Несмотря на то, что данный вид кредита появился в портфеле предлагаемых услуг банков сравнительно недавно, он пользуется весьма хорошей популярностью.

Вообще, ипотечный кредит для строительства дома подразумевает под собой ежемесячное погашение задолженности перед банком определенной суммы. Однако стоит заметить, что банк может предложить и иные условия погашения кредита, например, поэтапно, то есть когда Вы будете совершать платежи после завершения какого-либо этапа строительства дома. Такой вариант платежа достаточно удобен, поскольку вы можете взять ипотечный кредит, начать строительство, а потом на какое-то время заморозить стройку, при этом заморозятся и выплаты банку по ипотеке.

Немаловажным является и то, что ипотечный вид кредита обязательно дается под залог, так как требует трудоемкого обеспечения со стороны банка. На основе этого банк для получения ипотеки может предъявить Вам следующие требования:

Во-первых, Вы должны обладать постоянным местом работы со стабильным и достаточным для оплаты ипотеки доходом, кроме того, чаще всего банки требуют и наличие поручителя.
Во-вторых, земля, на которой планируется строительство частного дома, обязательно должна находиться в Вашей собственности, к данному участку также должны быть подведены определенные коммуникации, и ее целевое назначение должно соответствовать требованиям законодательства. Ведь чаще всего именно эта земля служит залогом для обеспечения кредита, однако иногда это может быть и иная недвижимость или участок, записанные на Ваше имя.

Хочется отметить еще один немаловажный нюанс. Наверняка в голову многим может прийти мысль взять ипотечный кредит на строительство дома, но потратить его на что-либо другое, например, на учебу или на путешествие. В этом случае скажем сразу, что это попросту невозможно. Если Вы берете ипотеку на строительство, то банк будет тщательно следить за тем, на что именно были потрачены данные средства. Если деньги будут потрачены не по прямому назначению, то это будет грозить для Вас не только возвратом кредита обратно, но и уплатой существенного штрафа.

Советы перед тем, как брать ипотечный кредит

Если Вы уже точно надумали брать ипотечный кредит на строительство своего дома, то перед тем, как оформлять сделку хотим обратить Ваше внимание еще на несколько немаловажных моментов.

Ипотечный кредит относится к ответственным обязательствам на долгосрочный период времени, срок которого может растягиваться и на 20 и на 30 лет в зависимости от суммы, которую Вы планируете брать. Итак:

Перед тем, как подписать договор с банком, обдумайте несколько раз, какая сумма кредита будет Вам нужна, для этого спланируйте и прикиньте каким Вы хотите видеть свой будущий дом. При этом параллельно оцените свои перспективы выплат по данному кредиту, сможете ли вы осилить ежемесячные выплаты определенной суммы, не навредив потребностям Вашей семьи, чтобы впоследствии не оказалось так, что для возврата ипотеки Вам придется жить впроголодь.
Так же, как и любой другой кредит, ипотека на строительство дома подразумевает оговоренный банком порядок выплат, согласно которому вы, например, в какой-то назначенный день каждого месяца и не позднее этого дня будете возвращать задолженность по кредиту. Речь сейчас идет о сроках кредита, нарушение которых может повлечь санкции со стороны банка. Для изучения этого момента в договоре, лучше всего привлечь какого-нибудь надежного финансиста или юриста, вместе с которыми необходимо будет подробно рассмотреть схему выплат по договору, обращая внимание на казалось бы малозначащие нюансы.
Если вы решили взять ипотечный кредит, то нужно быть готовым и к оплате первоначального взноса, как правило, эта сумма зависит от суммы кредита, который вы хотите взять и составляет около одной трети запрашиваемой суммы. При этом нужно учесть еще и то, что большинство банков сегодня берут примерно 1-2% от выдаваемой суммы за так называемое оформление сделки. И, наконец, необходимо уточнить возможность досрочного погашения кредита, за который, кстати, некоторые банки также могут взять дополнительный процент.

Как мы убедились, взять ипотечный кредит на строительство дома не так-то просто, но с другой стороны этот вариант все же остается единственным выигрышным шансом для многих обрести собственное жилье.

Прочтите также:

←Вернуться

www.it-nv.ru

Ипотека на строительство частного дома: условия и отзывы

Получить ипотеку на строительство частного дома теоретически возможно, но это удается далеко не всем. Хотя такие программы представлены практически каждым банком. Для того чтобы воспользоваться ими, необходимо выполнить несколько условий. Для начала, у заемщика должна быть другая недвижимость или земельный участок, который будет использован для залога. Кроме этого требования, особые условия будут предъявляться банком и к объектам, которые приобретаются.

Требования к объектам

«Недострой» должен обязательно пройти регистрацию уполномоченными на это органами – БТИ и числиться Федеральной регистрационной службе, как объект незавершенного строительства. Кроме этого частный дом должен быть возведен не менее чем наполовину. Большее расположение банков можно получить, если к нему будут подведены основные коммуникации.

Очень важно, чтобы земля под застройкой не была арендованной. К тому же стоит учесть, что платить по кредиту предстоит до тех пор, пока строительство не будет завершено и объект пройдет проверку госкомиссией.

Банки при выдаче ипотеки обращают внимание и на территориальное расположение участка, считается он частной собственностью или нет.

Процентные ставки

Программы кредитования строительства загородной недвижимости разными банковскими учреждениями могут существенно отличаться друг от друга, особенно это касается процентных ставок. Обходится ипотека под строительство примерно 12% годовых, если брать ее в рублях, ставка в валюте будет 10%. Если сравнивать с обычной ипотекой, показатели будут не выше, всего 1-2%. Сроки выдачи могут быть разными и составлять от 3 до 30 лет.

Иногда заемщику куда выгоднее взять в ипотеку «недострой», который предлагает сам банк, а не пытаться возвести частный дом самостоятельно с нуля. Банки реже выдают такие ссуды, так как их ликвидность часто не высока, продавать их куда сложнее, если заемщик перестанет систематически вносить платежи и ее придется взыскать, к тому же это может затянуться на долгие годы.

Все обстоит несколько иначе с землей коттеджных поселков. Банки охотнее соглашаются на выдачу ссуды.

Условия оформления ипотечного кредита

Чтобы оформить кредит на строительство частного дома своими руками, потенциальному заемщику необходимо представить следующие документы:

Заявление на получение ипотеки стандартного образца.
Заполненная анкета заемщика.
Справки, а также другие подтверждения финансовой состоятельности, поручителей и созаемщиков.
Документы, подтверждающие право залога.

Кроме них банк вправе затребовать предъявить еще ряд других документов, например, проект будущего строительства, договора на проведение коммуникаций и так далее. Перед подачей заявления, следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования и процентными ставками, проверить наличие возможности досрочного погашения. Не стоит останавливаться только на одном предложении, лучше внимательно изучить предложения всех банков, которые предлагают свои услуги в регионе, почитать отзывы клиентов и выбрать самые подходящие условия.

Льготное оформление ипотеки

Семьям, где есть 2 и больше детей, могут быть предоставлены особые условия получения ссуды. Например, некоторые банковские организации предлагают оформить ипотеку с использованием материнского капитала. В этом случае заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность, вносить первоначальный взнос или оставлять в залог другое имущество. Но только при условии, что стоимость строительства не будет превышать размер материнского капитала.

Ипотека рассчитана на очень длительный срок, в течение которого заемщик должен отдать банку сумму кредита и проценты за их использование. Поэтому обязательно следует учитывать все нюансы и подходить к вопросу ипотечного кредитования на возведения строения своими руками и возможности возвращения средств с особенной осторожностью.

Важные моменты оформления

В обычном ипотечном кредитовании цена приобретаемой недвижимости точно известна уже при оформлении. Тогда как при подаче заявки на строительство частного дома посчитать с высокой точностью все затраты очень сложно. Поэтому к составленной смете обычно добавляют 20-30% на непредвиденные расходы.
Банк может предложить погашать долг постадийно, то есть вносить оплату по мере того, как будет вестись строительство дома. Для многих такой вариант самый удобный и логичный при ипотечном кредитовании на строительство частного дома. Ведь если строительство будет временно приостановлено, то не потребуется искать средства для обязательного ежемесячного платежа.
В качестве залога может быть предоставлено уже имеющееся жилье у заемщика или сам участок, на котором ведется строительство.

Ипотечное кредитование на строительство частного дома сегодня находится лишь на стадии развития, поэтому и для его получения необходимо выполнить множество условий. Отзывы у обычных людей по этому вопросу тоже всегда разные.

krepoteka.ru

Дают ли ипотеку на строительство дома? Ответы в нашем материале

10.02.2016

Желание обзавестись собственным домом рано или поздно посещает головы тех, кто устал от городской суеты и желает побыть наедине с природой, огородиком, качелей на террасе и погребом с закрутками и домашним вином. Эти атрибуты частного дома, первое что приходит на ум, но не у всех есть возможность выложить довольно крупную сумму денег для достижения заветной мечты. Приходят мысли о кредитах в банке, но вот дают ли ипотеку на строительство дома, как раз и волнует будущих хозяев уютных частных домов.

Как получить ипотеку на строительство дома?

Вопрос следовало бы поставить по-другому, потому что как получить без первоначального взноса это вам расскажут в банке, вопрос в другом, на каких условиях выдают ипотеку, уже стоит намного острее.

Банк не намерен раздавать деньги направо и налево и финансовая организация потребует массу гарантий, которые станут залогом того, что вы справитесь с выплатами даже несмотря на экономическое положение в наше время.

Вы, как будущий заемщик можете попасть в одну из трех ипотечных категорий:

Вы не располагаете собственным земельным участком и вам нужно взять ипотеку на приобретение земли и на строительство дома с нуля под ключ.
У вас есть земельный участок, но нет денежных средств на осуществление строительства.
Вы счастливый обладатель собственного земельного участка и даже уже начали строить дом, но в процессе стройки денег на завершение строительства не хватило.

В первом случае, у вас есть все шансы чтобы получить отказ. Это настоящая зона риска для банка и связываться с вами им совсем не хочется. Исключением может быть наличие у вас залогового имущества, стоимость которого перекрывает сумму займа.

Второй вариант уже проще, так как залоговым имуществом уже выступает не только квартира, а еще и земельный участок. Этот факт увеличивает шансы на получение ипотеки, а если участок расположен в более-менее перспективном районе, то банк охотно пойдет на выдачу необходимой суммы.

В третьем случае, банк рассмотрит выдачу кредита с легкостью, так как залоговым имуществом является не только земельный участок, но и ваш недостроенный дом. Конечно же, представитель банка захочет получить максимум информации, чтобы получить максимально точную картину.

Он поинтересуется земельным участком, а в частности его географическим положением, на какой стадии строительства находится дом, подведены ли коммуникации, а также какие материалы используются при строительстве.

Основные условия банков при выдаче ипотечного кредита

Поручительство

Риски, связанные с подобным кредитованием очень высоки, так что будьте готовы к тому, что представитель банка потребует поручиться за вас нескольких людей. Количество поручителей может доходить до трех человек. Эта мера перестраховки практикуется в тех случаях, если в распоряжении заемщика нет никакого залогового имущества.

Залоговое имущество

Наиболее охотно банки идут на сделки, если заемщик предоставит им залоговое имущество. В их число входит недвижимость (квартир, дом), гаражи, автомобили или любая другая альтернатива, стоимость которой превышает сумму займа.

Целевое использование средств

В этом случае, заемщик обязуется отчитываться об этапах строительства перед банком, к тому же ипотека на строительство дома выдается частями по мере расхода займа. Это еще один механизм защиты займа от возможной недобросовестности заемщика.

Первоначальный взнос

Да будет вам известно, что по условиям банка, заемщику предоставляется 70% от общей стоимости будущего строительства. Так что первоначальный взнос в объеме 30% не только приветствуется, но и говорит о том, что заемщик строит не только за деньги банка, но и за часть своих сбережений.

Документация

Конечно же, у заемщика должен быть полный пакет документов и самый главный – это разрешение на строительство. Такое разрешение дают, но вам необходимо будет предоставить в комитет градостроительства проект, а также документы удостоверяющие право на землю.

Небольшой совет: избежать волокиты с документацией вам поможет приобретение участка под застройку в коттеджных поселках. У подрядчика данного объекта уже собран полный пакет документов, к тому же есть вероятность что данная компания застройщик уже имеет аккредитацию в одном из банков. Это означает, что этот же банк сможет сделать более выгодные предложения по ипотеке.

Итак, для оформления ипотеки на строительство вам понадобится:

Заявление;
Заявления залогодателя;
Пакет документов, подтверждающих финансовое положение, а также возможности как поручителя так и самого заемщика;
Документы на объект, где будет произведено строительство;
Документ о первоначальном взносе.

Ипотечные программы рассчитаны на длительные периоды и в итоге заемщик отдает суму, которая намного превышает сумму займа. Так что перед тем, как решиться на такой шаг, необходимо все тщательно взвесить и учесть не только ваше финансовое положение на сегодняшний день, но и просчитать возможные риски.

Сидор Дмитрий

money.violet-lady.ru

Ипотека на строительство дома — особенности оформления кредита в 2016 году

Многие российские граждане мечтают иметь свой частный дом, причем строительство своего жилья является в разы выгодней, чем покупка готового строения. Если найти грамотного подрядчика, то построить долгожданный дом обойдется намного дешевле. Вдобавок, если у вас уже есть земельный участок, где вы планировали возвести дом, то у вас, бесспорно, имеются веские финансовые преимущества.

Ипотека на строительство дома связана с некоторой неопределенностью, вызванной длительностью возведения объекта, под который будет взять кредит.

На самом деле, за то время пока идет строительство, может произойти ряд непредвиденных ситуаций:

Заемщик может лишиться платежеспособности из-за пошатнувшегося финансового положения
Может измениться стоимость материалов и работ
Изменятся цены на недвижимое имущество

Именно по этим причинам подобные кредитные программы в большинстве банках обладают гибкостью, причем их условия подвергаются в зависимости от ситуации необходимой корректировке.

Ипотечный кредит на возведение частного дома: обеспечение

Данный вид ипотеки представляет собой весомую денежную сумму, и в данном случае без залога вы обойтись не сумеете. Если обратиться к ГК РФ, то там сказано, что есть два способа обеспечения обязательств по ипотечному кредиту: залог и поручительство. При этом они могут быть использованы как по отдельности, так и одновременно.

Залогом может выступать любое имущество, которое на правах собственности принадлежит заемщику. Но здесь есть немаловажный момент – по оценочной стоимости данное имущество должно быть не менее самого тела кредита. Вдобавок, данное имущество не должно иметь каких-то обременений.

Если сравнивать покупку ипотечной квартиры, где она выступает в качестве залога, со строящимся домом, то последний не может выступить залогом, так как представляет собой не объект сегодняшний, а «объект будущего», Что предпринять в данной ситуации? Если потенциальный заемщик является собственником земельного участка, то он может заложить его. Вдобавок, залогом может выступить дом, квартира, дача или иная недвижимость, принадлежащая заемщику.

Если у вас незаконченный объект строительства, то в некоторых случаях он тоже может быть принят финансовым учреждением в качестве залога. В данной ситуации разговор ведется о тех случаях, когда возведенное строение имеет высокий процент готовности. После того как дом будет сдан в эксплуатацию, и будут оформлены права собственности на строение, залог можно будет переоформить, и дом уже будет фигурировать как готовый объект недвижимости.

Если говорить о поручительстве, то при оформлении ипотечного кредита на строительство жилого дома это происходит довольно часто. Причина в том, что стоимость заложенной недвижимости не всегда сможет покрыть банковские риски. Когда финансовая организация попросит вас предоставить поручителя, но у вас есть некоторые сложности в его поиском, то в качестве созаемщиков вы вправе привлечь нескольких человек. Но не забывайте о немаловажном моменте – в дальнейшем они будут и вашими собственниками.

В случае если вы состоите в официальном браке, и возведение дома будет осуществляться совместно с супругом (ой), то по закону оба супруга должны выступать в роли созаемщиков в том случае, если иные условия не были прописаны в брачном контракте. Чтобы подтвердить платежеспособность, будет учитываться совокупный доход супругов. Это значительно увеличит шансы на получение ипотечного кредита на строительство дома.

Какие требования предъявляются к объекту строительства при ипотечном займе

Нужно понимать, что просто так прийти в банк и попросить кредит для строительства заветного дома вы не можете. Прежде всего, финансовое учреждение должно иметь неоспоримые факты, что запланированное строительство на самом деле – проект, который реально осуществить, причем через время у вас не будет проблем с вводом его в эксплуатацию. Именно перед вами будет стоять задача убедить в этом банк, и для этого красочные речи не помогут. Нужно иметь пакет «земных» документов, которые представляют собой проекты, планы, разрешения, согласования:

Возведение дома в обязательном порядке следует осуществлять согласно схеме, которая была установлена на законодательном уровне. На первом этапе строительства нужно заказать и утвердить проект, получить все необходимые разрешения. Имея при себе необходимые бумаги, в дальнейшем, когда вы будете заниматься введением дома в эксплуатацию, у вас не возникнет с этой процедурой проблем. Нужно понимать, что разговор о «самовольном строении» идти не может.

Банк особо внимание будет уделять документам на земельный надел, который вы решили использовать для строительства дома. В идеале, он должен принадлежать заемщику на правах частной собственности, но если он находится в аренде, то проблем тоже не будет. Единственный момент относительно арендованного участка заключается в том, что он не может выступить в качестве залога. Целевое назначение земельного участка – строительство индивидуального жилого дома. Отлично сложатся дела, если к участку уже подведены коммуникации. По земельному участку должен быть максимально полный пакет документов, готовый для оформления собственнических прав на объект. В случае если строительные работы уже были начаты на данном участке, к примеру, возведен фундамент, то в этом случае для оформления ипотечного кредита нужно будет заниматься регистрацией объекта незаконченного строительства.

Условия ипотеки под строительство частного жилого дома

В каждом банке имеются общие требования к ипотечному договору для приобретения индивидуальных жилых домов, которые прописаны в ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». Но условия ипотеки могут иметь некоторые отличия. Возникает вопрос, какие показатели банк вправе изменять самостоятельно? Держатель кредита в индивидуальном порядке, учитывая финансовые показатели и политику банка, может определять:

Срок кредитования
Размер первоначального взноса
Ставку по процентам
Ограничения по кандидатурам потенциальных заемщиков

Банк выдвигает обязательное условие – страхование объекта ипотеки, страхование жизни, как заемщиков, так и созаемщиков. Также требуется застраховать данных граждан от потери трудоспособности.

Практика показывает, что банки чаще всего выдают ипотечный кредит на строительство дома гражданам, подтверждающим документально свою устойчивую платежеспособность, которая дает возможность на регулярной основе (раз в месяц) осуществлять немалые выплаты по кредиту. Для этого заявитель у своего работодателя запрашивает справку там, где он официально трудится – в ней будет прописан его ежемесячный доход. Некоторые финансовые учреждения требуют справку строго по форме 2-НДФЛ, а иные банки допускают свободную форму, хотя и в этой ситуации необходимо официальное подтверждение заработной платы. Ряд кредитных учреждений устанавливает возрастные ограничения, к примеру, ипотека не дается людям пенсионного возраста и студентам. Другие банки дают возможность пользоваться ипотечным кредитам лишь российским гражданам.

Как ни крути, строительство представляет собой процедуру рискованную, которая в будущем может растянуться или вообще прекратиться. Поэтому банки учитывают этот немаловажный момент и устанавливают ставку по процентам, исходя из срока кредитования. Также отличается размер первоначального взноса, способы его внесения и сроки. Ряд банков разрешает для этих целей привлекать материнский капитал.

Нужно отметить, что банки могут выдавать кредит не единовременно, а разбить данный процесс на несколько этапов. В данном случае привязка будущих выплат делается не к определенному временному периоду, а к завершению конкретного этапа строительства дома. Данный подход довольно удобен, так как затраты на выплату процентов по кредиту сокращаются.