Есть ли смысл рефинансировать ипотеку? Можно ли рефинансировать ипотеку в одном и том же банке

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

При наступлении финансовых трудностей и невозможности погасить накопившийся долг, клиент может оформить в банке как рефинансирование, так и реструктуризацию. Эти процессы помогут заемщику выпутаться из долговой ямы и значительно улучшить финансовое состояние.

Так же это отличная возможно не испортить кредитную историю. Об особенностях программ узнать детальней можно в материале ниже.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — процесс, с помощью которого клиент может переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке.

Как правило, в рефинансировании нуждаются те клиенты, которые хотят уменьшить плату по платежам за счет увеличения срока возврата долга.

Рефинансирование чаще всего распространяется на:

бизнес-кредит,
автокредит,
ипотеку,
потребительскую ссуду.

С юридической стороны рефинансирование является целевым перекредитованием, поскольку в договоре прописывается целевое назначение полученных средств.

Потратить деньги на иные цели заемщик не имеет права, так как будет привлечен к ответственности и обязан вернуть деньги в срочном порядке. На руки (наличными) деньги при рефинансировании выдаются редко. Чаще всего сделка оформляется посредством подписания нового соглашения. Далее банк переводит сумму долга по реквизитам старого кредитора. В случае, когда требуемая сумма меньше той, которую одобрили по заявке, заемщик может получить ее на руки (наличными) или на счет.

Особенностью рефинансирования является то, что кредитные средства выдает посторонний банк, а не тот, в который клиент обращался в первый раз. Процедура пересмотра кредитных условий идентична процедуре оформления нового займа. Требования к заемщику выдвигаются такие же, что и при оформлении первичной ссуды, за исключением требования — не иметь просрочки у прошлого кредитора.

Чем отличается от реструктуризации?

Рефинансирование оформляется в другом банковском учреждении, а реструктуризацию можно оформить только в том банке, в котором составлялся изначально договор.

При рефинансировании заключается новый договор на основании старого. Если клиент желает реструктурировать ссуду, новое соглашение не составляется. Кредитные условия меняются уже в действующем договоре.

Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?

В том же банке клиент может оформить реструктуризацию кредита. Для этого необходимо документальное подтверждение ухудшения материального положения.

Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении, котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.

В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:

Увольнение с места работы;
Потеря основного источника дохода;
Декретный отпуск;

Болезнь клиента или родственника;
Смерть;
Утрата трудоспособности;
Рождение ребенка.

При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.

Помощь от государства

Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.

Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:

Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
Трехкомнатная — 85 квадратных метров.

В первую очередь оформить помощь от государства смогут:

инвалиды,
многодетные семьи,
ветераны,
участники боевых действий,
граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.

Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут:

Когда могут отказать?

В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:

Несоответствие по возрасту;
Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

www.oceanbank.ru

Есть ли смысл рефинансировать ипотеку? | Цены и рынок | Недвижимость

Рефинансирование ипотеки — это полное или частичное погашение уже существующего кредита за счёт нового, полученного на более выгодных условиях. Перекредитование можно осуществить в своём или любом другом банке, который предлагает такую услугу.

Рефинансирование имеет и преимущества, и недостатки. В случае долгосрочного кредита такой способ кредитования позволяет уменьшить суммы ежемесячных платежей. Это в первую очередь выгодно тем, у кого изменилась жизненная ситуация, возросли расходы и т. д. Рефинансирование может решить эту проблему за счёт увеличения срока кредита в среднем на 1-2 года, а также за счёт изменения размера ежемесячных выплат. С помощью процедуры рефинансирования клиент банка может изменить валюту, в которой осуществляются платежи. Он также может объединить кредиты в разных банках в один, что упрощает осуществление платежей. Для заёмщиков, которые оформили кредит по высокой процентной ставке, рефинансирование — один из способов уменьшить переплату. Предоставив нужные документы, можно оформить кредит по более низкой ставке и выплатить его гораздо быстрее, если это позволяет финансовое положение. Сэкономить можно и при смене кредитора, который готов будет рефинансировать ваш кредит.

К минусам можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества: это потребует времени и дополнительных денег. Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором документов, а это ещё время. Новый банк будет заново оценивать вашу платёжеспособность и кредитную историю, а также всю информацию о текущем кредите.

«Безусловным плюсом рефинансирования ипотеки является наличие денег на руках. Это один из способов получения денежных средств в виде живых денег либо уменьшения или продления выплат. Происходит это по-разному, в зависимости от того, каким образом осуществляется рефинансирование. У заёмщика в этом вопросе интерес только один: получить деньги под залог квартиры. А вот недостатком рефинансирования ипотеки является сама успешность такой сделки. Рефинансирование на самом деле зависит от стабильности получения доходов. При любом нарушении стабильности человек оказывается в ситуации потери залогового имущества. А ведь бывает и так, что квартира под залогом — это единственное жильё. И поскольку ипотечные кредиты выдаются на достаточно большой срок, — 20-30 лет — то такой риск очень существенный. Кроме этого, рефинансирование может быть сопряжено с дополнительными материальными и временными расходами заёмщика, а также с заключением нового договора ипотечного страхования», — говорит эксперт рынка недвижимости Наталья Словесникова.

Смотрите также:

www.aif.ru

Можно ли и как рефинансировать ипотеку – плюсы и минусы

До получения ипотечного кредита ежемесячные платежи, которые придется платить, кажутся вполне посильными. Однако со временем, когда от семейного бюджета отрывается солидная сумма, заемщики начинают задумываться о том, как бы уменьшить сумму выплат. Особенно когда появляется новая реклама с более выгодными условиями по ипотеке, в голове начинают крутиться мысли о рефинансировании.

Если вас не устраивают процентная ставка и условия по ипотечному кредиту – не затягивайте, а смело меняйте их на более выгодные. В этой статье разберемся, можно ли выгодно рефинансировать ипотечный кредит и как это сделать.

Особенности рефинансирования ипотеки

Банки часто соглашаются на рефинансирование ипотечного кредита, так как рисков при этом для них почти нет. Ведь недвижимость оформляется в качестве залога, поэтому заемщик старается вовремя погашать задолженность, чтобы не потерять жилье. К тому же ипотека является долгосрочным кредитом на крупную сумму, и любой банк желает заполучить себе такого клиента.Именно поэтому, опасения связанные с тем, что вам не дадут новый кредит напрасны. Так что, если у вас положительная кредитная история и постоянное место работы с хорошим доходом – рефинансировать ипотеку будет не сложно.

Главное понять выгодно ли это будет для заемщика. Если процентная ставка по новому договору будет меньше прежней, менее чем на 5%, выгоды не будет.

Зато будет потеря времени, нервов и денег. Но, если ипотека оформлена под 25%, а вы нашли предложение в 20%, смысл в рефинансировании есть. Соответственно, чем больше разница в процентах, тем выгоднее заемщику

Рефинансирование или реструктуризация

В терминологии банков существует два понятия связанные с изменением условий по кредитам – рефинансирование и реструктуризация. Многие считают, что они означают одно и тоже, но это не так. При рефинансировании заключается новый договор, а при реструктуризации меняются условия в старом.

Видео: Рефинансирование ипотеки

В каких случаях требуется реструктуризация

К реструктуризации кредитов прибегают в следующих случаях:

в связи с жизненными трудностями затруднительно выплачивать ежемесячные платежи;

изменилось материально положение и выплачивать проценты по кредиту стало трудно;
на работе изменились условия оплаты труда;
есть необходимость перевести валютный кредит в рублевый.

Отличительным признаком реструктуризации является ухудшение материального положения заемщика.

В каких случаях требуется рефинансирование

При этом варианте заключается договор, который будет отличаться от предыдущего. Эта услуга может понадобиться в случае:

появления новой программы ипотечного кредитования с более выгодными условиями;
появилась возможность изменения формы платежей;
есть возможность получить льготные условия;
можно увеличить сумму займа.

Для кредитной компании рефинансирование выгоднее реструктуризации, так как при оформлении берется комиссия как за выдачу нового займа.

Расходы при рефинансировании ипотечных кредитов

Во время рефинансирования ипотеки, заемщику придется нести дополнительные расходы, которых нет при перекредитовании например потребительского кредита. К таким тратам относится:

Страховка недвижимости, выступающей в качестве залога. Некоторые банки позволяют заемщику самостоятельно выбрать страховую компанию, но большинство заставляют выплачивать определенный процент от всей суммы кредита.
Оценка стоимости недвижимости. Такая необходимость возникает при увеличении суммы кредита. Если перекредитование производится на туже сумму, оценка жилья требуется не всегда.
Новый ипотечный договор необходимо заверять у нотариуса. Сумма вроде небольшая, но платить ее придется из собственного кармана.
В банке может быть установлена комиссия за выдачу кредита, открытие — ведение счета и прочие услуги.

Поэтому, чтобы свести свои расходы к минимуму внимательно читайте условия кредитной программы, по возможности избегайте те которые предполагают дополнительные комиссии.

Куда лучше обратиться за рефинансированием

Рефинансировать ипотеку можно как в том же банке в котором заключен договор, так и в другом, предложение которого вам приглянулось.

Перекредитование в том же банке

Этот вариант является более привлекательным для заемщика. Договор заключается в той же организации, поэтому не придется собирать справки и документы, кроме новой копии трудовой и свежей справки о доходах, а так же не требуется заново страховаться.

Банк собственными средствами погашает ваш старый займ и вы начинаете платить в соответствии с новым. Если есть желание и прошло достаточно много времени, можно за свой счет провести переоценку имущества.

Перекредитование в другом банке

В этом случае, сторонний банк перечислит необходимую сумму на счет старого кредитора. При рефинансировании ипотеки в другом банке придется заново собирать весь пакет документов, а так же заплатить за рассмотрение заявки, оценку имущества, за открытие и обслуживание счета, и прочие расходы.

Самое главное, при выборе новой кредитной организации не попасть в ловушку. Некоторые банки предлагают низкие проценты по ипотеке, чтобы заманить новых клиентов.

На заметку: Низкая процентная ставка компенсируется дополнительными комиссиями, которые с лихвой покрывают, а иногда даже превышают разницу в процентах.

Если банк в котором вы взяли ипотечный кредит препятствует вашему переходу в другой, внимательно перечитайте договор, возможно там прописаны такие пункты как:

запрет на рефинансирование;
условие запрещающее повторной залог недвижимости.

И если этих пунктов в договоре нет, смело обращайтесь в суд.

Как выгодно рефинансировать ипотеку

Многие финансовые эксперты рекомендуют перекредитовываться только когда разница в ставках составляет около 5%. Только в этом случае можно получить максимальную выгоду. Так же не рекомендуется прибегать к рефинансированию в таких случаях:

Оставшаяся задолженность составляет менее 30% от первоначальной суммы.
Действующий договор предусматривает высокую плату за досрочное погашение.

Выгода будет ощутима и заметна если:

Процентные ставки значительно отличаются, при этом кредит взят и оплачивается не менее 6 месяцев и не больше года. Если ипотека взята менее полу года назад, в рефинансировании скорее всего будет отказано.
Изменился состав семьи: родился еще один ребенок. Можно получить статус многодетной или малоимущей семьи. Некоторые категории федеральных программ позволяют получать субсидии, в том числе и для погашения или выплаты части кредита государством.

Меняется залоговая недвижимость на более дорогую.
Замена аннуитентных платежей дифференцированными. Таким образом можно сэкономит до 20% от суммы процентов. Связано это с тем, что дифференцированная система платежей предусматривает оплату самого кредита и процентов равными долями. В то время как при аннуитентной системе первые несколько месяцев или лет оплачиваются только проценты, таким образом уменьшение долга происходит очень медленно.

В любом случае, старайтесь правильно оценивать преимущества, трезво оценивайте свою выгоду, после чего подавайте заявку на рефинансирование. Если у вас хорошая кредитная история, вряд ли банк откажет вам в сотрудничестве.

Видео: Как сделать рефинансирование ипотеки. Перекредитование ипотеки у других банков