Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке. Первоначальный взнос по ипотеке это что

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Одним из основных условий ипотечного кредита является внесение заемщиком собственных средств в покупку недвижимости. Минимальный первоначальный взнос в зависимости от аппетитов банка и параметров конкретного кредита должен достигать 10-15% от стоимости приобретаемых квадратных метров. Для каких целей нужен этот первоначальный взнос самому банку и его клиенту?

Зачем нужен первоначальный взнос банку-кредитору?

Предоставление ипотечного кредита всегда связано с повышенным риском. Срок погашения у этого продукты очень длительный, а сумма займа нешуточная, и нет возможности предсказать, как сложится у заемщика жизнь на протяжении нескольких десятилетий.

Для того, чтобы не терять свои средства, банк запрашивает дополнительные гарантии возврата кредита, в том числе и оценка стоимости недвижимости, и оформление залога, и его страхование. Что бы ни случилось, в любой момент действия договора ипотеки кредитор должен суметь вернуть все деньги. Если, например, придется забрать с помощью приставов предмет залога, банк должен продать его быстро и по адекватной стоимости. Эта ситуация напрямую зависит от ликвидности имущества.

Для минимизации риска банк стремится к уменьшению суммы займа по отношению к стоимости жилья и предоставляет ипотеку в размере 85-90% от цены недвижимости. При таком раскладе даже в первый же день после выдачи ипотеки, кредитор сможет возместить свои затраты, реализовав залог.

Чем помогает первоначальный взнос заемщику?

При кредитовании действует принцип: чем меньше риск банка, тем выгодней брать в долг. Именно по этой причине для желающих воспользоваться предложениями по ипотеке стоит предварительно подкопить денег. Экономия при внесении большей суммы собственных средств складывается из нескольких составляющих:

Снижение суммы начисляемых процентов из-за уменьшения размера полученного кредита – накопите лишние полмиллиона на первоначальный взнос платить по ипотеке придется намного меньше;

Скидка от размера самой процентной ставки – при первоначальном взносе в 30-50% вместо 10-15% ставка по ипотеке может оказаться на 0,5-2,5 пункта ниже;
Уменьшение базы для расчета стоимости личного страхования – страховка жизни и здоровья за год обойдется в 1-2% от общей суммы займа, чем меньше кредит, чем ниже затраты на оформление полиса.

При увеличении первоначального взноса не изменится стоимость страхования объекта недвижимости. Защитить его от полного пакета рисков можно при оплате страховой премии в размере от 0,5 до 3,5% его оценочной стоимости ежегодно. Иногда выгодней выбрать кредит без обязательной страховки, но с более высоким процентом. Все индивидуально.

Помимо экономии большой первоначальный взнос существенно повышает шансы на одобрение заявки по ипотеке. Если вы в состоянии оплатить треть или половину приобретаемой жилплощади, то, по мнению банка, сможете выплатить и оставшуюся сумму. Этот факт значительно увеличит вероятность положительного решения даже в сложных ситуациях.

Внесение собственных накоплений в приобретение квартиры или строительство дома помогают взять кредит тем потенциальным заемщикам, которые не являются идеальными клиентами банка: не имеют официального трудоустройства, не могут документально подтвердить высокий уровень доходов, не обладают положительной кредитной историей и т.д.

Есть ли ипотека без первоначального взноса?

Несмотря на повышенный риск, банк все же не отказывается от выдачи ипотеки без первоначального взноса, хотя взять ее гораздо сложнее. Если у вас уже были неудачные попытки, то имеет смысл обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Здесь, например www.spbkb/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa.html, кредитный брокер предлагает помощь в получении ипотеки без первоначального взноса жителям Санкт-Петербурга.

Стандартные ссуды в размере 100% от стоимости приобретаемого жилья обходятся дороже для клиентов, но зато нет необходимости откладывать покупку собственной квартиры или дома и копить деньги на первоначальный взнос. Обычно при нулевом взносе средств заемщика, ему приходится более тщательно доказывать свою надежность и добросовестность.

Есть и льготные ипотечные программы, по которым первоначальный взнос может быть оплачен за счет средств материнского капитала, жилищного сертификата или субсидии из бюджета. Клиент не тратит свои деньги и получает все же заемные средства на лояльных условиях.

Без первоначального взноса взять ипотечную ссуду возможно и когда существует возможность предоставить в залог уже имеющуюся в собственности семьи недвижимость. В этих случаях заемщикам нужно лишь своевременно выплачивать ежемесячные платежи по графику, не задумываясь о стартовых вложениях в свое жилье.

Понравилась эта информация? Поставьте оценку!

ipoteka-chel.ru

что такое первоначальный взнос, размер взноса, программы ипотечного кредитования. — Общее. — Все об ипотеке.

Так называемый, первоначальный взнос представляет собой часть стоимости приобретаемого заемщиком жилья, выплату которой он осуществляет самостоятельно. При этом указанная сумма должна быть у заемщика уже на момент получения кредита. Кроме того, размер предоставляемого ипотечного займа, как правило, на прямую зависит от размера первоначального взноса чем больше сумма внесенного первоначального взноса, тем больше может быть размер предоставляемого кредита. В настоящее время, в соответствии с предлагаемыми различными банками программами ипотечного кредитования, размер первоначального взноса варьируется в пределах от 0% до 90% стоимости приобретаемой жилой недвижимости, в среднем же его размер составляет около 10%-30%. Первоначальный взнос является и отличным инструментом, по средством которого заемщик может существенно сократить срок кредитования, а, соответственно, и снизить переплаты по кредиту. Следует учитывать и тот немаловажный факт, что процентная ставка по кредиту и первоначальный взнос находятся в тесной взаимозависимости, чаще всего банки используют программы, в соответствии с которыми, чем большая сумма вносится в качестве первоначального взноса, тем меньше будет размер процентной ставки.

Как правило, основными источниками первоначального взноса для граждан выступают уже имеющиеся накопления или продажа уже имеющегося в собственности жилья и иного ценного имущества. Вместе с тем, непрерывный рост цен на недвижимость, а также инфляция породили и такой источник первоначального взноса как кредит, который получается на иные цели (потребительский кредит). Также, в соответствии с условиями проводимых государством национальных программ по обеспечению населения собственным жильем, улучшению его жилищный условий, первоначальный взнос или же его определенную часть за заемщика может вносить непосредственно государство.

На сегодняшний день банки активно вводят новые программы ипотечного кредитования, предполагающие предоставление займа и без обязательного первоначального взноса, что особенно популярно в крупных городах в связи с тем, что там темпы роста на недвижимость существенно превышают накопительную способность населения. Указанные программы несут для банков повышенный риск, в связи с чем по ним предусмотрен более высокий процент по предоставляемому займу, а также снижен его максимальный размер.

Существуют две традиционные схемы ипотечного кредитования без первоначального взноса. Во-первых, возможен вариант, при котором заемщик первоначально берет потребительский кредит и вносит его как первоначальный взнос. Данный способ удобен для тех заемщиков, уровень дохода которых позволит им выплачивать два кредита одновременно. Во-вторых, более распространенным способом является передача в залог банка уже имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Риски банка, осуществляющее кредитование без первоначального взноса существенно возрастают, что обусловлено следующим:

возможно возникновение ряда трудностей с собственными оборотными средствами, в тех случаях, когда банк активно занимался предоставлением займов без первоначального взноса и оказался в ситуации непогашения кредитов и задолженностей по ним;
если заемщик не вносил собственные средства, повышается риск невозврата по такому займу. Данное обстоятельство специалисты связывают с тем, что в тех случаях, когда заемщик вносит первоначальный взнос, он ощущает определенную ответственность и не хочет потерять внесенные деньги.

Именно поэтому наблюдается ужесточение требований к заемщикам по кредитам, не предусматривающим первоначальный взнос. Ипотека в таком случае становится более рискованной как для банка-кредитора, так и для самого заемщика.

www.86000.ru

что это такое, 2015 год

Первоначальный взнос при оформлении ипотечного кредита – это определенна часть стоимости жилья (или другой недвижимости), которую потенциальный заемщик должен оплатить наличными во время оформления ипотечного договора. В зависимости от того, какая именно была выбрана ипотечная программа, сумма первоначального взноса может сильно отличатся. Так, в зависимости от типа жилья (или недвижимости), на приобретение которого оформляется ипотека, первоначальный взнос может составлять от 0% и до 90% от рыночной стоимости недвижимости. В качестве источника для первоначального взноса можно использовать свои собственные сбережения, продажа собственного имущества, потребительский кредит. А в этом году разрешили в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал.

2015 год – изменения в ипотечной программе

В текущем году многие кредитные организации страны перестали выдавать населению ипотечные кредиты в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране. А некоторые кредитные организации просто подняли процентную ставку по кредитам этого типа. И если еще в прошлом году ипотека могла быть оформлена всего под 10 процентов, то в текущем году минимальная процентная ставка начинается с 15%.

Изменения в ипотечной программе затронули и размер первоначального взноса. Если в прошлом году большинство кредитных организаций устанавливали размер первоначального взноса на уровне10 процентов от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости, то теперь минимальный первоначальный взнос составляет 20%, а тои 30% от стоимости приобретаемого жилья. Многие семьи просто не могут себе позволить внести такой высокий первоначальный взнос, поэтому с каждым днем ипотека пользуется все меньшим спросом среди граждан РФ.

Ипотека под материнский капитал – что это такое?

Сегодня все больше молодых семей используют возможность приобретения собственного жилья при использовании материнского капитала. Ипотека, оформленная при использовании средств материнского капитала, отличается от остальных ипотечных кредитов целым рядом особенностей.

Следует начать с определения, что это такое, материнский капитал? Это материальная помощь семьям, в которых родился второй (и последующие) ребенок. Но потратить эту государственную помощь семья может только в четко определенных законодательством целях. Соврем недавно средства, материнского капитала разрешили использовать для приобретения собственной жилплощади (за счет оформления ипотечного кредита). Использовать финансовые средства этой государственной помощи во время оформления ипотечного договора можно двумя способами:

1. Как первоначальный взнос.

2. Для погашения основной суммы ипотечного кредита.

Однако сложность использования материнского капитала в таком аспекте как ипотека заключается в том, что не все отечественные финансовые учреждения готовы принять средства государственной помощи молодой семье в качестве первоначального взноса. В остальном ипотека при выплате, которой предполагается использования средств материнского капитала, ничем не отличается от ипотечных кредитов других видов. Так, процентная ставка по кредиту этого типа вполне стандартная и начинается от 10 процентов.

Есть еще один важный момент. Если средства материнского капитала планируется использовать во время оформления ипотечного кредита как первоначальный взнос, то такие действия можно проводить только тогда, когда ребенок, на которого была выдана помощь, достигнет трехлетнего возраста. Но если на момент рождения ребенка ипотека была уже открыта, то ее можно погасить средствами материнского капитала в любой удобный для семьи день (даже непосредственно в день получения сертификата).

При использовании средств материнского капитала при погашении или оформлении ипотечного кредита важно учитывать еще один момент – средства государственной помощи в форме наличных не передаются.

Подведем итоги

Сегодня в непростых условиях экономической ситуации страны оформить ипотечный кредит не так просто, как это было еще несколько лет назад. Да и условия во время оформления ипотечного кредита ужесточились – каждый потенциальный клиент банка, который хочет оформить на свое имя ипотечный кредит, проходит более строгую проверку сотрудниками банка и должен представить более полный пакет документов. Да и первоначальный взнос по ипотечному кредиту вырос вдвое.

Однако ипотека в 2015 году сохранила и некоторые позитивные моменты. Например, благодаря тому, что условия ипотечных программ регулируются на законодательном уровне, по кредитам этого типа не наблюдаются резкие скачки процентных ставок. Так, на сегодняшний день процентная ставка по ипотечным кредитам составляет в среднем 15% — 20% годовых. А в текущем году у граждан еще появилась возможность оформления ипотечного кредита без оплаты первоначального взноса. Но такой вид ипотечного кредитования доступен только при соблюдении определенных условий.

krepoteka.ru