ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ Путеводитель по кредитам и законам. Плюсы ипотеки
Плюсы и минусы ипотеки
Прежде чем брать ипотечный кредит, каждому нужно реально и честно дать оценку своему финансовому положению и возможностям. Это поможет определить, какой стоимости жильё вы на самом деле можете себе позволить, чтобы ежемесячный платёж по ипотеке не превышал ваших текущих расходов на жизнь.
Плюсы и минусы ипотеки
Как только стоимость жилья определена, можно зайти на сайты нескольких банков и при помощи кредитных калькуляторов примерно прикинуть сумму, которую нужно будет платить ежемесячно. Естественно, эта сумма не будет точной, поскольку при оформлении договора, как правило, придётся оплатить страховку (примерно 1,5 процента от всей суммы кредита), комиссионные за различные операции по счёту и другие возможные платежи. Также рекомендуем прочитать наш материал о том, какую лучше ипотеку выбрать: на вторичное жильё или строящуюся квартиру HBon.ru/kakuyu-ipoteku-vybrat-na-vtorichnoe-zhilyo-ili-stroyashhuyusya-kvartiru.
Банк одобрит ипотеку только в том случае, если ваш ежемесячный доход будет как минимум в два раза больше взноса по ипотеке. Специалисты советуют заёмщикам крайне внимательно отнестись к оценке своего материального положения и оформлять ипотеку только в том случае, если ежемесячный платёж не будет превышать 30% семейного бюджета за месяц.
Если решение о взятии ипотеки принято, следует оценить все положительные и отрицательные стороны этой сделки. Конечно, плюсы ипотеки для молодой семьи очевидны, однако, о минусах тоже не стоит забывать.
Плюсы ипотечного кредитования
1. Основное преимущество ипотеки – возможность купить недвижимость за достаточно быстрое время, а не ждать годами, когда будет накоплена нужная сумма на квартиру. Как только все положенные процедуры завершатся, заёмщик становится собственником на недвижимость и полноценно может пользоваться правом проживания в приобретённом жилье, прописаться там самому и прописать членов своей семьи.
2. Если квартира покупается в рамках ипотечного кредитования, заёмщик может быть 100% уверен, что с оформлением бумаг всё правильно с юридической стороны. И отдел банка, ответственный за юридические вопросы, и страховая компания самым скрупулёзным образом проверяют историю приобретаемого жилья и чистоту всех документов о праве на недвижимость. Это позволит избежать проблемных ситуаций, при которых возможна двойная продажа квартиры или появление родственников и наследников продавца, неизвестных ранее.
3. В рамках ипотеки возможно оформление договора на долгий срок, в то время как обычный потребительский кредит наличными оформляется на срок, не превышающий 5 лет. Длительный срок кредита по ипотеке – это возможность для заёмщика планировать ежемесячный платёж так, чтобы его размер не оказывал отрицательного влияния на общий доход семьи. Срок кредитования по ипотеке может составлять 25-30 лет. Соответственно, чем дольше срок оформленного кредита, тем меньше вы будете ежемесячно платить.
4. Когда вы приобретаете квартиру в рамках ипотечного кредитования, вы вкладываете в неё инвестиции. Поскольку цены на недвижимость вырастают каждый год, вполне может получиться так, что в момент последнего платежа по кредиту, стоимость квартиры будет в разы больше, чем в момент её приобретения.
5. Определённая сумма за использование кредита может быть компенсирована заёмщику согласно налоговому вычету по статье 220 Налогового Кодекса Российской Федерации (подробнее об имущественном налоговом вычете читайте здесь).
6. При ипотечном кредитовании заёмщики специальных категорий могут получить дополнительные возможности, например, участие в программе «Молодая семья» или использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.
Минусы ипотечного кредитования
1. Конечно, главным минусом ипотечного кредитования, как и любого другого потребительского кредита, являются проценты, которые необходимо заплатить за пользование денежными средствами, предоставленными заёмщику банком. Размер ставок по ипотеке не слишком мал, а срок выплаты может растянуться на десятки лет. Поэтому надо быть готовым к тому, что переплата по кредиту может составить все 100% от его стоимости.
2. Сопутствующие оформлению кредита дополнительные траты: оценка недвижимости, услуги работников нотариальных контор, ежегодная страховка недвижимости.
3. Отсутствие у заёмщика права распоряжаться своим жильём (дарить, продавать, совершать какие-либо другие операции с недвижимостью) до тех пор, пока в полном объёме не выплачена вся сумма кредита.
Прежде чем принять решение об оформлении ипотечного кредита, внимательно оцените своё финансовое положение, возможности дополнительных рисков, все плюсы и минусы этого вида кредитования. Конечно, ипотека позволит практически каждому стать собственником недвижимости, но при этом стоимость квартиры обойдется вам в итоге намного дороже.
Кстати, рекомендуем прочитать советы экспертов о том, как ипотечному заёмщику пережить кризис и финансовые трудности, тем более, что в нашей стране такие случаи далеко не редкость.
hbon.ru
Плюсы и минусы ипотеки. Стоит ли брать?
Квартира – высшая материальная ценность в жизни человека. Но к сожалению, сегодня среднестатистическому россиянину приобрести жилую недвижимость только за счет собственных средств практически невозможно. Безусловно, можно попытаться накопить необходимую сумму, но только тогда вы должны быть готовыми к тому, что цены на недвижимость непрерывно растут, а высокий уровень инфляции может полностью обесценить ваши сбережения. Выйти из сложившейся ситуации можно еще с помощью ипотечного кредитования.
Что такое ипотека
Слово «ипотека» слышали все, но что оно действительно означает, знают только единицы. Вокруг ипотечного кредитования на сегодняшний день существует много мифов. Одни бояться высоких процентных ставок, другие что банк отберет у них жилье и оставит их без средств существования и продолжать этот список можно до бесконечности. Поэтому мы решили разобраться в следующих вопросах: «Что же такое ипотека и насколько оправданы эти риски?».
Оформить ипотеку можно в практически любом банковском учреждении России.Ипотечный кредит – предоставляется банком на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке. Приобретаемая недвижимость становится залогом и гарантом возврата кредита. Оформить ипотеку можно на срок от 10 до 30 лет. Процентная ставка на приобретение собственной недвижимости на российском рынке кредитования колеблется от 8,5% до 15 и зависит от банковского учреждения.
Требования банкиров к заемщикам
Сумма кредита на приобретение, жилой недвижимости довольна большая соответственно банки не хотят рисковать и выдвигают своим потенциальным заемщикам следующие требования:
- Наличия постоянного подтвержденного дохода на протяжении последних 6 месяцев. Если вашей зарплаты не хватает для получения кредита, вам понадобится финансовое поручительство третьих лиц.
- Положительная кредитная история.
- Отсутствие просроченных задолженностей по кредитам.
- Трудовой стаж на последнем месте работе должен составлять не менее 1 года.
Плюсы и минусы ипотечного кредитования:
Плюсы ипотеки
- Возможность улучшить свои жилищные условия. Оформив ипотеку, вы будете платить свои «кровно» заработанные деньги за собственную квартиру, а не обеспечивать светлое будущее чужим людям в которых вам раньше приходилось снимать жилье.
- Инвестиции. Покупая, хорошую или элитную недвижимость вы можете быть уверенными в том что со временем ее стоимость возрастет в несколько раз.
- Чистота сделки. Сотрудники банка тщательно проверяют все документы на недвижимость. Вам никогда не дадут разрешение на покупку проблемной недвижимости.
Минусы ипотеки
- Главным минусом ипотечного кредитования является высокая переплата, избежать которую можно заплатив хороший первоначальный взнос. Будьте внимательны к выбору банковского учреждения, выбирая банк с сомнительной репутацией рискуете переплатить до 100%.
- Высокая процентная ставка.
- Дополнительные затраты: комиссия за рассмотрение заявки, оформление необходимого пакета документов, а также открытие счета для перевода денежных средств.
Процедура оформления ипотечного кредита проходит в несколько этапов:
- Собираем необходимый пакет документов для подачи заявки на получения ипотеки. Чтобы сэкономить время вы можете подать свою заявку сразу в несколько банковских учреждений
- Кредитные эксперты вместе с юристами тщательно проверят ваши документы. Поэтому не пытайтесь их подделать. Помните о том, что многие банки берут комиссию за рассмотрение заявки, и если они усомнятся в подлинности ваших документах вы рискуете получить отказ, и потерять свои деньги. Срок рассмотрения заявки составляет от 1-12 дней.
- После одобрения заявки, можете переходить к следующему этапу — поиску жилья. Когда подберете подходящий вариант необходимо юристам банка передать для изучения всю имеющуюся документацию на недвижимость, а также сделать независимую оценку рыночной стоимости недвижимости и предоставить банку отчет. Проверка документов и отчета об оценке недвижимости длится от 5 до 7 дней.
- Подписание документов.
- Ежемесячно вносим платежи. Если возникают трудности с оплатой, не надо прятаться от сотрудников банка, а решайте возникшие проблемы вмести с ними. Сегодня банки к своим клиентам относятся очень лояльно и помогают найти выход с самых трудных финансовых ситуаций.
Плюсы и минусы ипотеки. Стоит ли брать?
5 (100%) 5 голос[а]
Поделиться в социальных сетях:
Дмитрий
Специалист по кредитованию.
Плюсы и минусы ипотеки / Ипотека / Финанцио
Рассмотрим, какими плюсами и какими минусами обладают ипотечные кредиты. Ведь у каждого вида кредитования есть свои положительные и отрицательные стороны. Положительные стороны ипотечных кредитов
Естественно, что главным положительным моментом ипотечного кредита является возможность не ждать накопления необходимой суммы для приобретения жилья, а сразу начать жить в новой квартире, доме или коттедже. После подписания договора, недвижимость сразу переходит к ее новому владельцу, и все члены семьи могут зарегистрироваться по месту новой прописки, также сразу после подписания договора купли-продажи. Такой вариант выгоден, ситуация на рынке жилье нестабильна, цены растут скачками и пока человек копит на приглянувшееся жилье, оно может подорожать в несколько раз. Исходя из этого, легче платить проценты по ипотеке, чем копить «под подушкой» и надеяться на стабильное будущее.Банком, который оформляет клиенту ипотеку, устанавливается и процент, который в будущих платежах выплачивает заемщик. Зависит процент от того, насколько ликвидное имущество, представляет клиент в залог банку. Если имущество ликвидное, имеет высокую стоимость на рынке и пользуется спросом, то процент может быть совсем не большим.
Банком оформляется страхование жилья, которое приобретается по ипотеке. Такой вид страхования обеспечивает безопасность в случае утраты собственником права на квартиру, возможного повреждения жилья или потерю трудоспособности заемщиком.
К положительным сторонам ипотеки можно отнести еще следующие пункты:
- на весь срок выплаты взносов по ипотеке, человеку предоставляется льгота по уплате подоходного налога;
- взятый на длительный срок ипотечный кредит делает платежи по нему не очень крупными, что не обременительно сказывается на семейном бюджете;
- в большинстве банков есть возможность рассчитаться по ипотеке досрочно.
Отрицательные стороны ипотечных кредитов
Основным минусом при оформлении ипотеки, конечно, является переплата за приобретаемое жилье. Часто она достигает ста процентов от стоимости жилья. Сюда относятся и проценты по кредиту, выплачиваемые банку, и сумма, заложенная на страхование жилья. Кроме перечисленных расходов в сумму ипотечного кредита входят:- сборы за ведение счета (ссудного)
- оплата услуг нотариуса и оценщика;
- выплаты банку, которого вы выбрали, за рассмотрение заявки.
К минусам можно отнести, как не странно, и возраст заемщика. С точки зрения банка, оптимальным возрастом человека, решившего взять ипотеку, будет возраст от 30 до 40 лет. Молодые люди или пенсионеры входят в «группу риска» и ипотеку получить им сложнее.
Отказать в ипотеке банк может и людям с нестабильным, официальным доходом. То есть, если вы считаете и имеете доход, который позволяет вам взять ипотечный кредит, но этот доход не подтверждается документально, вряд ли банк одобрит вам ипотеку. Или же сумма будет не такой большой, как вам необходима.
Банк также может выдвинуть к заемщику дополнительные требования: предоставить поручителей, чтобы была регистрация, а также определенный стаж работы на последнем месте, где вы официально служите.
Принять решение об ипотечном кредите семье весьма непросто. Обсудите все нюансы, обратитесь в несколько банков для консультаций, сравните все плюсы и минусы таких кредитов, посмотрите на ваших друзей и знакомых, как они справляются и не жалеют ли о взятой ипотеке. Только после этого принимайте обдуманное, взвешенное решение.
financio.ru
Плюсы и минусы ипотеки
На сегодняшний день плюсы и минусы ипотеки считаются полностью известными. В этом направлении постоянно работают многочисленные кредитные брокеры, старающиеся отыскать преимущества и недостатки подобных займов. Тем не менее, простой человек редко может самостоятельно рассмотреть определенные нюансы, поэтому ему не обойтись без помощи профессионалов.
Содержание страницы
Плюсы ипотеки
В первую очередь нужно понять, что плюсы любой ипотеки — это сложный вопрос. Обычно их отыскать непросто, так как экономичные и рассудительные заемщики предпочитают слишком глубоко оценивать все моменты. Однако удается отметить пару тонкостей, которые нравятся клиентам банков.
- Приемлемые ежемесячные платежи;
- Быстрое обретение личного жилья.
Пожалуй, остальные плюсы придется искать слишком долго. Хотя указанные пункты сами по себе являются неплохим толчком для потенциальных покупателей жилья. Так, уменьшение ежемесячных выплат является основной целью практически для всех семей. Им не удается свободно переводить денежные средства, поэтому они часто отыскивают видимую выгоду, увеличивая сроки выплаты кредитов. Чего больше плюсов или минусов?
Быстрая покупка жилья
Правда, второй пункт нужно рассмотреть подробнее, ведь определенные ипотеки обычно не позволяют его обрести. Соответственно, приходится мириться с разнообразными препятствиями, например, тщательной экспертной проверкой квартиры. Почему же считается, что при помощи ипотеки удается быстро купить жилую недвижимость?
Дело в том, что крупнейшие банки предпочитают напрямую сотрудничать с некоторыми строительными компаниями. Такой шаг гарантирует всем покупателям льготные условия, делающие жилье ближе и доступнее. В результате этого проявляются плюсы оптимальной ипотеки, которой стоит воспользоваться семьям. Причем не нужно собирать обширный пакет документов и искать несколько поручителей, что также следует назвать важным преимуществом.
Минусы ипотеки
Зато, оценка минусов ипотеки наверняка займет намного больше времени. С ними заемщики сталкиваются на каждом шагу, поэтому часто даже не хотят оценивать очередное предложение банка. В чем же они состоят?
- Крупный первоначальный взнос;
- Большая переплата;
- Длительный срок выплат;
- Имущество находится в залоге.
Казалось бы, ни один из этих пунктов у современного человека не вызывает вопросов. Однако плюсы и минусы ипотеки все еще обсуждаются неслучайно. К примеру, большая переплата лишь в редких случаях раскрывается консультантами в отделении банка. Они предпочитают скрывать данный момент, просто не услышав точного вопроса от человека. Если же серьезно провести все подсчеты, легко удается узнать, что за 25 лет заемщику приходится дополнительно отдавать почти двойную стоимость квартиры. Минусы ипотеки большие переплаты
Длительный срок выплат опасен
Кроме того, внимание следует обратить и на сроки выплат. Действительно, никто в стране не может похвастаться тем, что уверен в собственном стабильном материальном достатке на протяжении последующей четверти века. Соответственно, после подписания договора, человек сразу ставит себя в опасную ситуацию. В этот момент плюсы любой ипотеки остаются за гранью понимания, ведь они мгновенно меркнут на фоне ежемесячных выплат.
Еще одним полезным уточнением являются слова психологов, которые собрали статистику за последние несколько лет. Она позволяет узнать, что у ипотеки плюсы почти отсутствуют. Причиной этого является длительное психологическое воздействие на заемщика. Задолженность мучает его, постепенно приводя к раздражительности и даже нервным срывам. Вследствие этого специалисты часто советуют выбирать минимальный срок кредитования.
Получается, что обсуждение ипотеки часто приводит к неприятным выводам. Даже психологи заставляют каждого человека всерьез задуматься о собственном шаге, чтобы не совершить категоричной ошибки.
Оценка статьи:
Загрузка... moezhile.ru
Ипотека, ее плюсы и минусы
05, Ноя 2016 by Admin in банковское право,жилищное право,кредит ИПОТЕКА 4 комментария
Ипотечные займы является одним из видов кредитования, существующий на протяжении многих лет. В наше время люди гораздо чаще стали пользоваться такой услугой. Это обусловлено тем, что средняя зарплата жителя России не предоставляет возможности приобретения недвижимости без использования займов. Собственное жилье нужно всем, но цены на него растут ежемесячно.
Плюсы ипотечного кредита
Найти выгодный ипотечный кредит можно только после внимательного и тщательного изучения существующих предложений от банковских учреждений города. Самый простой способ анализа – это использование Интернет-ресурсов. Здесь большинство банков представляют полную информацию об основных кредитных продуктах для приобретения недвижимости в ипотеку.
Кредит на недвижимость среди банков пользуется популярностью – они охотно наращивают объемы кредитования. Это не удивительно, поскольку ипотечный заем являет собой стабильные платежи процентов и тела кредита на протяжении многих лет. Как правило, такое возможно только с проверенными заемщиками, потому при выдаче кредитных средств, платежеспособность потенциального клиента проверяют с особой тщательностью.
Основным плюсом ипотеки является возможность проживания в еще не полностью выкупленной недвижимости. Нужно только решить все бумажные вопросы, выплатить первоначальный взнос и уже с первых дней покупки у заемщика будут законные права на владение недвижимости.
В финансовых учреждениях имеются в штате свои юристы, которые помогут быстро и качественно переписать имущество на заемщика. Это связано с тем, что при возникновении некоторых проблем, квартиру придется продавать. Качественное оформление документов избавит заемщика от проблем, связанных с мошенничеством.
Во избежание финансовой перегрузки заемщика, возможно погашение ссуды частями. Это защитит его также и от высокой переплаты.
Для будущего заемщика найти наиболее выгодный кредит, с которым можно без проблем приобрести квартиру, возможно с помощью расчета ежемесячного платежа по программе банка. Для этого достаточно воспользоваться ипотечным калькулятором, который присутствует на сайте кредитного учреждения. После выбора наиболее подходящего ипотечного предложения также стоит изучить основные требования к заемщику. Если покупатель предварительно подходит по параметрам банку, возможен вариант подачи онлайн-заявки на получение кредита с последующей встречей с представителем банка.
Особую категорию кредитуемых субъектов ипотечных взаимоотношений составляют молодые семьи. Для них установлены довольно доступные условия большинства ипотечных продуктов. Так, существуют предложения без первоначального взноса, со сниженным процентом по кредитным средствам. Такие программы, как правило, в банках носят общее имя — ипотечный заем «Молодая семья». Их доступность связана с поддержкой государства.
Все же не стоит рассчитывать, что приобретая недвижимость посредством ипотечного кредита, стоимость жилья будет меньше. Только на оформление такого кредита придется потратить немалые деньги. Кроме того, в случае приобретения конкретной недвижимости, заемщику придется оформлять титульное соглашение. Финансовое учреждение предоставляет заемщикам кредиты, предназначенные на покупку, как правило, только лишь ликвидной недвижимости. В случае невыполнения заемщиком условий кредита, финансовое учреждение умеет право продать квартиру, находящуюся в залоге, то есть ту, на покупку которой был оформлена ипотека.
Минусы ипотечного кредитования
Высокий уровень заработной платы является важным критерием для оформления ипотечного кредита. Кроме того, заемщику часто приходится выплачивать определенный процент от стоимости кредита финансовому учреждению. Также следует учесть, что найти того, кто продаст квартиру финансовому учреждению, да еще и путем безналичного расчета, очень нелегко. Это не сулит продавцам большой прибыли.
И, конечно же, очень и очень важно внимательно прочитать договор перед тем, как подписать его. Неплохо было бы взять с собой юриста.
Альтернативой ипотечному займу может выступить крупный потребительский кредит. Однако для заемщика этот вариант более проблематичен. Во-первых, более высокая процентная ставка по сравнению с ипотечным займом. Во-вторых, придется предоставить банку очень весомые гарантии того, что заемные средства будут возвращены. В-третьих, обязательны документы, подтверждающие высокий уровень ежемесячного дохода.
Полезные советы при покупке недвижимости в ипотеку
Важные моменты, на которые необходимо обратить внимание, при оформлении ипотеки:
1. Срок и значительная сумма ипотечного кредита требует от клиента взвешенного подхода к выбору финансового учреждения для сотрудничества. Принять правильное решение потенциальному заемщику помогут профильные специалисты, которые на основании пожеланий клиента, проведут анализ предложений банков-партнеров и подскажут оптимальный вариант оформления кредита.
2. При подаче заявки на ипотечный кредит, клиенту необходимо достоверно и подробно заполнить анкету банка, поскольку при выявлении неправдивой информации, шансы на получение займа будут минимальны.
3. Выбирая срок кредитования, лучше не подписывать договор на минимально возможный период, в течение которого вы сможете вернуть средства с учетом текущих доходов. Лучше предусмотреть небольшой запас времени на случай нестабильных финансовых поступлений или задержек заработной платы, чтобы не допустить просрочек и не платить штраф. При возможности всегда можно закрыть кредит досрочно.
4. Оформлять договор на ипотечный кредит предпочтительней в той валюте, в которой компания выплачивает заработную плату или иной доход. Это позволит не терять средства на валютообменных операциях при заметных изменениях курса.
5. Лучше не рассматривать вариант ипотечного кредита на длительный срок под плавающий процент, поскольку предсказать колебания факторов, которые влияют на процентную ставку, довольно сложно.
6. Страхование – дополнительная услуга, на которой не стоит экономить. В случае возникновения непредвиденных ситуаций все вопросы по погашению кредита, полученного для приобретения жилья, берет на себя страховая компания.
7. Сэкономить на ипотеке позволяет рефинансирование кредита. Для этого необходимо периодически проводить мониторинг действующих процентных ставок по кредитам на покупку недвижимости и по возможности переоформлять договор в другом банке.Еще один вариант платить меньше – использование налогового вычета, размер которого составляет сумму процентов, которые ежемесячно платятся банку, до момента полного погашения долга.
8. Материнский капитал может служить первоначальным взносом при оформлении ипотеки или использоваться для выплаты действующего кредита на покупку
autoreflex.ru
Плюсы и минусы ипотеки (ипотечного кредита)
Стать счастливыми обладателями собственного жилья мечтают многие. Но далеко не все желающие могут позволить себе воплотить свою мечту в жизнь.
Стоимость квартир, особенно в больших городах, несоизмерима со средней зарплатой в той же местности. То есть купить квартиру на собственные деньги могут считанные единицы.
Для всех прочих есть две возможности: ждать, пока квартиру подарит или оставит в наследство добрый родственник, или же покупать ее в ипотеку. Рассчитывать на бесплатное получение жилья от государства не стоит.
Даже нуждающимся в жилье малоимущим гражданам предлагается вариант с ипотекой. Пусть и на льготных условиях.
Но прежде чем отправиться в банк, стоит взвесить все плюсы и минусы ипотеки. Ведь такой кредит накладывает обязательства надолго.
И их невыполнение имеет весьма печальные последствия. Не случайно, многие рассматривают ипотеку как крайнее средство, когда невозможно найти иной путь.
Условия банковских организаций
Ипотека регулируется ФЗ N 102 Об ипотеке и отличается от всех прочих кредитов своими условиями:
- Во-первых, выдается большая сумма. Она составляет примерно 75-80% стоимости жилья. Получить столько же на других условиях могут только предприниматели, да и то не всегда. Простым гражданам на такую сумму можно не рассчитывать.
- Во-вторых, кредит носит целевой характер. То есть получить его и купить вместо квартиры, например, автомобиль, не получится. Средства будут переведены продавцу жилья в безналичной форме, заемщик их получить не сможет.
- В-третьих, погашать такой займ придется долго. В среднем ипотеку оформляют на 10-15 лет. Но банки готовы выдать такой кредит и на больший срок, до 30 лет. И все это время придется регулярно вносить платежи.
- В-четвертых, помимо средств банка придется вложить в покупку и собственные средства в виде первоначального взноса. По разным кредитным программам он может составлять от 10 до 30% стоимости жилья.
- И последнее, самое главное отличие. Все то время, пока заемщик погашает кредит, его квартира находится у банка в залоге (ипотеке). Это не мешает ей пользоваться, но создает сложности при продаже. А главное, дает банку право в случае невозврата займа получить свои средства обратно за счет реализации заложенного жилья
Процентные ставки
Банк – это коммерческая организация. Следовательно, главная его цель – получение прибыли. Поэтому пользование средствами банка предусматривает плату.
Она устанавливается в виде ежегодно начисляемых процентов. И вместе с суммой основного долга входит в ежемесячные платежи.
Проценты по ипотечным кредитам в России считаются высокими.
Минимум, который готовы предложить банки – 11,4% годовых по программам с государственной поддержкой. Такой процент выливается в огромные переплаты.
Процентная ставка рассчитывается для каждого заемщика индивидуально и зависит от нескольких условий:
- размера первоначального взноса;
- срока;
- страхования жизни заемщика.
Чем больший первый взнос будет внесен, тем ниже будет процент. Зависимость от срока иная – чем он больше, тем выше процентная ставка.
Отказ от необязательного страхования жизни, титула и трудоспособности вызовет увеличение процентной ставки. Такие меры объясняются желанием банка снизить свои риски.
Плюсы и минусы ипотеки
И все же ипотека – пока единственный способ решить свою жилищную проблему для многих категорий населения.
Тем более, что государство активно разрабатывает и реализует программы льготного кредитования.
Воспользоваться ими могут те из заемщиков, чей доход не дает получить кредит на общих основаниях. При этом они должны нуждаться в жилье.
Военной
Военная ипотека – это выполнение государством своих обязанностей по обеспечению жильем военнослужащих-контрактников.
Для этого все они становятся участниками особой накопительной системы (НИС) и за годы службы успевают накопить на своем личном счете сумму для покупки квартиры. Рассмотрим плюсы и минусы военной ипотеки.
Плюсы:
- сам военнослужащий не вкладывает в ипотеку ни копейки, за него это делает государство;
- нет необходимости дожидаться выхода в отставку, оформить ипотеку через три года участия в НИС.
Минусы:
- если по такой программе приобретается частный дом, то земля приобретается из собственных средств;
- сумма займа ограничена максимально возможными накоплениями на счете.
В новостройке
Покупка квартиры у застройщика имеет ряд особенностей. Она чаще всего оформляется договором долевого строительства, а не купли-продажи. И придется ждать какое-то время, прежде чем справить новоселье.
Но, тем не менее, есть и положительные стороны:
- такая жилплощадь обойдется дешевле аналогичной на вторичном рынке;
- у банка не возникнет сомнения в юридической чистоте сделки.
Имеются и недостатки:
- банки готовы работать далеко не со всеми застройщиками;
- процентная ставка по такому кредиту выше.
Для молодой семьи
Ипотечные кредиты для молодых семей реализуются в рамках государственной программы «Доступное жилье».
Впрочем, ряд банков готов предложить и свои продукты тем семьям, кто не соответствует главному условию программы: нуждаемости.
Плюсы такого кредита:
- часть стоимости квартиры погашается государством;
- предусмотрены сниженная процентная ставка и меньший первоначальный взнос;
- рождение детей уменьшает долг перед банком.
Минусы:
- попасть в программу довольно сложно;
- есть ограничение по возрасту – 35 лет;
- размер квартиры должен соответствовать нормам предоставления социального жилья, а не желаниям покупателей.
При досрочном погашении
Большой размер переплаты, а также психологический дискомфорт, вызываемой длительной зависимостью от банка, заставляет заемщиков искать любые способы досрочного погашения кредита.
Но далеко не всегда удается добиться существенной экономии.
Плюсы досрочного погашения займа:
- с бюджета семьи снимается финансовое бремя;
- с квартиры снимается обременение и ей можно свободно распоряжаться;
- иногда удается избежать переплаты.
Минус досрочного погашения один, но весьма существенный. Он связан с тем, что большинство банков устанавливает для ипотеки способ погашения в виде аннуитетных платежей.
То есть сначала погашаются проценты, а затем долг. При такой схеме удается уменьшить только срок, а не сумму долга.
Рефинансирование
Рефинансирование, или перекредитование, это получение еще одного кредита для закрытия уже имеющегося:
- С его помощью можно погасить долг досрочно или сменить банка.
- Положительная сторона такого решения заключается в возможности получить кредит на более выгодных условиях, например, под меньший процент.
- Минусом является необходимость дополнительных расходов при смене банка: на оценку и страхование.
Преимущества программ
Решаясь на оформление ипотечного кредита, потенциальные заемщики, прежде всего, интересуются предложениями крупных банков, давно существующих на российском рынке.
Это оправдано, так как иметь обязательства перед надежным банком безопасно. Но, с другой стороны, выгодные условия можно найти и у мелких, недавно открывшихся кредитных учреждений.
В Сбербанке
Сбербанк был первым, предложившим гражданам ипотечные кредиты.
На сегодняшний день в Сбербанке можно получить средства на покупку:
- новых и вторичных квартир;
- загородных домов;
- дачи или гаража;
- строительство частного дома.
Обязательным условием является внесение первоначального взноса от 20% по базовым линейкам, от 15% для молодых семей. Самая низкая процентная ставка на ипотеку с государственной поддержкой.
Действующие программы Сбербанка представлены в таблице:
| Наименование программы | Срок кредита | Процентные ставки | Первоначальный взнос |
| Кредит на готовое жилье | до 30 лет | от 12,0% | 20% |
| Кредит на строящееся жилье | до 30 лет | от 12,0% | 15,0% |
| Кредит на строительство дома | до 30 лет | от 12,5% | 15,0% |
| Кредит на загородную недвижимость | до 30 лет | от 12,0% | 20% |
В ВТБ 24
ВТБ 24 практически полностью повторяет предложения Сбербанка. Но процентная ставка по ипотеке несколько выше.
Оба банка предлагают кредиты «по двум документам», что упрощает покупку недвижимости тем, кто по какой-либо причине не имеет возможности подтвердить доход.
Действующие программы ВТБ 24:
| Программы | Первоначальный взнос | Процентные ставки | Срок кредитования |
| Квартира в новостройке | До 50 лет | от 20% | от 13,5% |
| Победа над формальностями (по двум документам) | До 20 лет | от 40% | от 14,5% |
| Залоговая недвижимость | До 50 лет | от 20% | от 12,0% |
| Покупка готового жилья | До 50 лет | от 20% | от 13,5% |
| Для военных | До 20 лет | от 20% | от 12,5% |
В других банках
На предложениях других банков сказался кризис конца 2018, начала 2018 года. Количество программ, особенно с льготными условиями кредитования, сократилось.
А по базовым линейкам выросли процентные ставки. И все же, вариантов ипотеки сегодня предлагается множество. Выбор зависит от возможностей заемщика и наличия кредитных учреждений поблизости.
Сложности при оформлении
Главной причинной отказов банка в предоставлении кредита является низкий доход заемщика.
Кредитор, рассматривая заявку исходит из того, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 45-50% подтвержденного дохода.
Отчасти решить эту проблему можно двумя способами:
- внесением большого первоначального взноса;
- выбором ипотеки по двум документам.
Вторая сложность может встретиться приобретателям квартир в новостройках. Для того, чтобы банк аккредитовал застройщика, его документы должны быть в идеальном порядке.
Отсутствие таких застройщиков или неподходящие предложения имеющихся, могут расстроить планы потенциальных заемщиков.
Еще один момент, который может затруднить оформление, это состояние заемщика в браке.
Закон требует обязательного привлечения второго супруга в качестве созаемщика:
- с одной стороны, это позволяет рассматривать совокупный доход семьи;
- с другой – может создать сложности при разделе имущества.
Впрочем, вовремя составленный брачный договор способен решить и эту проблему.
На видео о положительных и отрицательных моментах жилищных займов
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
77metrov.ru
преимущества и недостатки. Брать или не брать?
Ипотека начала развиваться примерно в середине 2000-ых годов, но в то время многие россияне даже и не знали, что это такое. А если провести опрос сегодня, то вряд ли найдется хоть один человек, который не знает, что такое ипотека, поскольку это словечко у всех на слуху.
Настоящий бум на ипотеку начался несколько лет назад, когда граждане осознали, что они наконец-то могут приобрести себе квартиру, пусть и в кредит, зато она будет принадлежать им по праву. Правда, только формально — до конца всех выплат.
Несмотря на то, что большинство квартир в новостройках приобретаются именно с помощью ипотеки, многие наши соотечественники все еще скептически относятся к данному виду кредита и морально не готовы загнать себя в кабалу. Отчасти опасения понятны, ведь речь идет о больших денежных средствах и в случае каких-либо финансовых трудностей непонятно, где эти средства брать. Сегодня мы поговорим о всех плюсах и минусах ипотеки, исходя их которых вы сможете сделать соответствующий вывод.
Плюсы
Начнем мы, пожалуй, с хорошего.
- Безусловно, самым главным плюсом ипотеки является то, что человек может обзавестись своим собственным жильем, даже если у него не хватает средств для его покупки. Фактически заемщик является собственником квартиры и может делать с ней все, что угодно: делать ремонт, прописывать детей, сдавать и т.д. Квартиру можно даже продать, но в данном случае сделать это будет очень непросто.
- Поскольку ипотека предполагает ежемесячные платежи, впрочем, как и любой другой кредит, то вы можете распланировать свой бюджет.
- Относится ли страховка жилья к плюсам, сказать сложно, но мы решили поступить именно таким образом. Почему? Дело в том, что страхование жилья позволяет получить средства в страховой компании в случае каких-либо проблем с квартирой. Например, выплачиваются средства в случае пожара. Вот только за страховку заемщику придется платить из своего кармана. И помните, что страхование жилья обязательно в нашей стране при использовании ипотеки! А вот от страхования жизни или трудоспособности вы можете смело отказаться.
- Итоговая стоимость квартиры со всеми выплатами оказывается не столь высокой, как может показаться. Например, процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых на протяжении 15 лет. Теперь давайте посмотрим, какова инфляция на текущий момент — по некоторым данным, она возросла до тех же 13%. Поэтому на момент выплаты всех средств стоимость самой квартиры может составлять примерно столько же, сколько вы за нее заплатили с учетом всех возможных выплат. Впрочем, это идеальный вариант и встречается он не так часто, как бы этого хотелось.
- Для отдельных групп граждан (например, молодых учителей) предусмотрены особые программы с низкими процентными ставками. Зачастую это крайне выгодные предложения, но, увы, такие варианты встречаются редко.
- Для ипотеки положены налоговые льготы.
- Ипотека может стать не самым плохим средством для инвестирования средств. Допустим, у вас есть некая сумма для первоначального взноса, а остальные средства вы берете в банке. После получения квартиры делаете простенький ремонт и сразу начинаете ее сдавать. Если сумма арендной платы такая же или даже выше ежемесячного платежа по ипотеке, считайте, что вы купили свой счастливый билет — квартира сама себя оправдывает.
Минусы
- В первую очередь стоит рассматривать высокий размере переплаты. Так, в среднем заемщик переплачивает за квартиру в два, а то и три раза. Если посмотреть на эту сумму перед приобретением квартиры, то невольно задумаешься — а нужно ли оно мне? Но на самом деле все не совсем так. Выше мы уже упоминали, что процентная ставка по ипотеке вплотную подошла к уровню инфляции, так что на деле итоговая стоимость квартиры после всех выплат за 10-20 лет будет примерно такой же, как если бы вы покупали ее на тот момент. Если, конечно, не произойдет финансовый коллапс.
- Срок выплат по ипотеке может достигать нескольких десятилетий. Банки готовы работать даже с теми лицами, которые планируют выплачивать ипотеку до 30 (!!!) лет.
- Для получения ипотеки нужно иметь официальный доход. Мало того, доход это должен быть достаточно существенным, что бы заемщик мог не только погашать задолженность, но и содержать семью. В качестве доказательства уровня заработка предоставляется справка 2-НДФЛ.
- Приобрести квартиру в кредит нужно в определенный срок, о чем сообщает сам банк. Но именно здесь и возникают задержки. Так, далеко не всегда заемщик может определиться с подходящим для себя вариантом, но это не само страшное. Куда страшнее то, что сделка затягивается из-за самого банка, который внимательно изучает документы на жилье и проводит оценку недвижимости, что может занимать изрядное количество времени. А если сделка затягивается, продавец может попросту отказать, если на квартиру есть другие покупатели.
- Про страховку было написано выше. Почему мы добавили ее в минусы? Хотя бы потому, что страховку оплачивает заемщик, а ее стоимость не такая уж низкая, особенно если учесть, что приходится платить немалые средства по самой ипотеке.
- Теоретически существует риск потерять квартиру. Это может произойти, например, по причине финансовых трудностей, когда заемщику попросту нечем платить по долгам. Такое происходит очень редко, но нужно всегда рассматривать свои финансовые возможности перед тем, как влезать в кабалу, а не после.
Вывод
Собственно, вывод вы должны сделать сами. Со своей же стороны мы можем лишь заметить, что ипотека, несмотря на все свои минусы, является единственным возможным средством для покупки собственного жилья для большинства россиян. Да, дорого, да, неудобно, но зато свое жилье!
В общем, читайте, думайте, оценивайте и решайте.
nalichnykredit.com
