5 беспроигрышных стратегий погашения долгов по кредитам. Стратегия погашения ипотеки
Досрочное погашение ипотеки: выбираем выгодную стратегию
Ипотека — это не приговор. Для многих она стала ключом к решению наболевшего квартирного вопроса. Успешные заемщики имеют возможность подать документы на досрочное погашение ипотеки. С отменой комиссии банка за эту операцию актуальность темы все возрастает.
Способы
Есть два способа досрочно погасить ипотеку: сократить срок и уменьшить размер ежемесячной выплаты. Выбирая один из этих способов, пессимисты и оптимисты ведут себя по-разному. Оптимисты уменьшают сроки. Пессимисты, в расчете на грядущие катастрофы, сокращают ежемесячную выплату.
Сроки
Доля счастливчиков, расквитавшихся со своими долгами в течение пяти лет и менее, по статистике составляет 10% от всех заемщиков. Большинство же связывает себя обязательствами на 10, 15 и 20 лет. Сроки немалые. С увеличением сроков возрастает процентная ставка по кредиту.
Банковская политика в этом случае такова. Меньший срок — меньшая процентная ставка по кредитам. Это вызвано тем, что при увеличении времени погашения ипотеки увеличиваются риски не возврата средств. Никто не знает, сколько времени человек сможет сохранять стабильную высокооплачиваемую работу.
Обычно при малом времени на погашение устанавливается самая приемлемая ставка. Из этого следует, что первым делом при досрочном погашении ипотеки необходимо уменьшать ее сроки, а не объем ежемесячных выплат. Естественно, при наличии такой возможности. Оптимисты поступают более рационально.
Выгода
Есть заемщики, которые планируют досрочное погашение на стадии оформления ипотеки, оставляя себе место для маневра в виде долгого срока. Возможно, тактически, со стороны стратегии и расчета на неожиданные негативные обстоятельства, ход будет оправдан. Правильно ли они поступают с точки зрения заботы о собственном кошельке? Вряд ли. Дело в том, что в аннуитетный платеж (выплачиваемая ежемесячно одинаковая сумма) первые годы ипотеки состоит в большей мере из погашения процентов банка. «Тело» ипотеки переносится на последние годы выплаты. Погашая ипотеку досрочно, заемщик просто быстрее возвращает банку проценты. В этом смысле быстрые кредиты — самые выгодные для заемщиков.
Кредиторам маленькие сроки малоинтересны именно по этим причинам.
Калькулятор
Для точного просчета всех плюсов и минусов досрочного погашения ипотеки можно воспользоваться специальным калькулятором. Это весьма удобный способ, так как заемщик сразу может видеть, какая часть его дохода пойдет на выплату базовой части ипотечного долга.
No votes yet.
Please wait...
lebedev-lubimov.ru
Какие стратегии погашения ипотеки существуют? |
Check Also
При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком.
Брокер по ипотеке ; кто это такой Ипотека стала одним из доступных инструментов для покупки жилья. Банки предлагают различные программы кредитования, а людям трудно разобраться в их условиях и особенностях, особенно тем, кто не имеет соответствующих знаний.
Заемщик ; кто это такой В настоящее время получением кредитов в банках пользуются свыше 70% населения России. Каждый день число выдачи займов увеличивается, пропорционально этому возрастают и долги граждан.
Чем занимаются брокеры Ежегодно больше миллиона россиян пользуются услугами брокерских компаний. Брокерами называют посредников, которые выполняют определенные задачи вместо физического или юридического лица.
Что такое обратный звонок из банка и в каких банках он есть? Телефонная связь с сотрудником банка ; самый быстрый и качественный способ получить интересующую информацию.
Что такое Apple iOS. Краткий обзор операционной системы iOS для мобильных телефонов iOS - операционная система корпорации Apple, устанавливаемая ею на мобильные телефоны Iphone 3-5, планшеты Ipad, а также на музыкальный плеер Ipod.
iOS приложения ; основные устройства компании Apple. iOS приложения ; это приложения для операционной системы компании Apple iOS. Данная операционная система работает на 3х типах устройств Apple iPhone 3, 3GS, 4, 4S, 5 Apple Ipad, Ipad 2, Ipad New.
Страховка ОСАГО предполагает получение страхового возмещения после ДТП, компенсирующего расходы на ремонт автомобиля невиновной стороны. Согласно установленной процедуры, для компенсации автовладелец обязан обратиться в страховую компанию и подать заявление на ремонт или денежную компенсацию.
Что такое ставка рефинансирования простыми словами Знание экономических законов и влияния различных показателей на фактическую ситуацию в государстве нужно каждому сознательному гражданину.
Широкая распространенность различных программ кредитования и доступность их большинству категорий населения страны привели к росту числа случаев, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить взятые на себя обязательства.
Раньше я тоже думал, что все отзывы о микрозаймах настоящие Каждый отзыв о займе – это мнение отдельно взятого человека о качестве предоставленных ему услуг той или иной микрофинансовой организацией.
На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора Договор о предоставлении заемных средств, который заключают между собой банк и его клиент, считается главным документом для каждого из них.
Что такое технология бесконтактных платежей PayPass? Технология PayPass позволяет владельцу пластиковой карты оплачивать покупки бесконтактным способом. Вводить ПИН-код не нужно, как и расписываться на чеке.
Стоимость открытия и обслуживания расчетного счета для ИП и ООО Расчетный счет – это достаточно удобный способ управления своим бизнесом и финансовыми потоками.
Рассматривая кандидатуру на выдачу займа, банк прежде всего будет основываться на документах о доходе, внушающих абсолютное доверие. К числу таких справок в первую очередь относится 2-НДФЛ, предоставляемая наемному работнику в бухгалтерии предприятия.
Самый точный рейтинг микрозаймов: где взять деньги дёшево и наверняка У заемщика, которому срочно понадобились деньги в долг огромный выбор микрофинансовых организаций, куда можно обратиться за получением быстрого кредита наличными или любым другим способом.
Микрокредиты онлайн ; 5 мест, где дадут быстрее всего Микрокредиты онлайн или микрозаймы ; это популярные услуги получения денег через Интернет. Полный список кредиторов представлен на нашем сайте.
Кредитная история включает в себя сведения о том, какие суммы вы брали в кредит, были ли просрочки и должны ли вы какому-нибудь банку в настоящий момент. Разумеется, не всем, кто хоть когда-нибудь допускал просрочку или просто брал кредит, хочется, чтобы данные хранились вечно, поэтому важно знать, как и когда происходит обновление данных.
Банк не регламентировал процедуру увеличения кредитного лимита по инициативе заемщика, потому что может увеличить лимит карты только по своему усмотрению.
Тестирование приложений для Windows 8(Metro). Первые шаги. После выпуска новой версии своего приложения – кредитный калькулятор, я решил попробывать нечто для себя новое.
Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье. Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся ; банки поднимут ставку по ипотеке ; так обычно прописано в кредитном договоре.
Налог на вклады физических лиц. Пример и правила расчета вклада с налогом Когда вы приходите и открываете банковский вклад, то вы в предкушении большого дохода, если ставка по депозиту достаточно велика.
Расчет вклада с досрочным снятием. Пример и формула расчета У каждого банка в отношении досрочного снятия денежных средств с депозита свое особое отношение. Как правило, проценты по вкладу выплачиваются в соответствии с условиями договора при его досрочном расторжении.
Любая разработка после согласования технических требований начинается с ТЗ. В том числе и разработка мобильного приложения. Я попытался создать ТЗ для своего приложения для iPad ; кредитный калькулятор.
swmz.ru
Погашение кредитов с умом: три эффективных способа
Сегодня приобрести то, что фактически не можешь себе позволить, очень просто: достаточно обратиться в банк за кредитом. И вот уже ты становишься счастливым обладателем новой машины, шубы и дорогого гаджета, расплачиваться за которые будешь потом.
Как не захлебнуться в долгах и избавиться от них в несколько раз быстрей? Существует три проверенных стратегии погашения кредитов.
Подготовительный этап
Составьте таблицу из списка всех ваших долгов, в которой укажите параметры: сумма долга на текущий момент и процентная ставка.
Метод возрастания
Не обращая внимания на процентную ставку, отсортируйте список долгов от самого маленького по сумме до самого крупного.
Суть метода — погашение кредитных обязательств в порядке увеличения суммы долга.
По всем кредитам, за исключением самого маленького, вы платите согласно графику платежей, т.е. минимальные суммы. Самый маленький кредит вы начинаете погашать ударными темпами, то есть максимально быстро, направляя на него дополнительные денежные суммы.
После полного погашения этого кредита, денежные средства, которые шли на его оплату, нужно направить на следующий маленький кредит и т.д.
В чем фишка
Сумма, направляемая на досрочное погашение каждого последующего кредита, будет расти как снежный ком. Психологическим плюсом и источником мотивации будет факт быстрого сокращения списка долгов.
Однако, надо понимать, что метод не учитывает по каждому кредиту размер эффективной процентной ставки, включающей в себя все дополнительные платежи и комиссии, а потому не может однозначно являться самым оптимальным.
Метод убывания
Суть метода — погашение кредитных обязательств в порядке уменьшения эффективной процентной ставки.
Технология та же, только все дополнительные средства направляются на самый «дорогой» кредит. После его погашения освободившиеся средства направляются на оплату следующего «дорогого» кредита и так далее.
В чем фишка
Этот метод позволяет минимизировать сумму переплат, поскольку в первую очередь выплачиваются долги с самыми большими процентами. Однако, если самый дорогой кредит окажется на крупную сумму, то психологически использование этого метода будет тяжелым, поскольку список долгов не будет уменьшаться длительное время.
Метод «равномерного распределения»
Суть метода — дополнительные средства направляются на погашение всех долгов в равных суммах.
По всем кредитам выплачиваются минимальные суммы платежей. Дополнительные средства делятся на все долги в равном размере. Как только один из них будет полностью выплачен, дополнительные средства перераспределяются на оставшиеся долги и т.д.
В чем фишка
Метод не выделяет кредиты по каким-либо условиям и подразумевает досрочную выплату всех долгов, усредняя значение переплат по ним.
Важное дополнение
Несмотря на то, что предлагаемые методы погашения долгов не учитывают некоторые важные параметры, например, сроки кредита, они являются достаточно действенными. Однако, если вы избавляетесь от одних долгов и тут же берете новые, любые методы будут бессмысленны. Чтобы они работали, у вас не должно появляться новых займов.
Советуем почитать: Как освободиться от хлама и заработать?
informoboz.ru
5 беспроигрышных стратегий погашения долгов по кредитам
После того, как вы оформите один кредит и получите нужный вам товар, внезапно возникает желание получить еще один новый и тоже очень нужный товар или услугу. И снова требуется оформлять заем, чтобы покрыть все необходимые затраты. Не успевает человек оглянуться, как оказывается настолько закредитованным, что все долги ложатся непосильным грузом на семейный бюджет. В этот момент вся радость от покупок исчезает, а заемщик возвращается к реальности – необходимости возвращать долги.
Кредитные специалисты рекомендуют выбирать наиболее подходящую стратегию оплаты своего кредитного портфеля как можно раньше. Ведь вы можете быть счастливым обладателем кредитов самых различных видов, например, когда вами последовательно были оформлены потребительский заем, кредитные карты, автоссуда и даже ипотека или образовательный кредит. Главное, с самого начала исключить возможность появления просрочек.
Сначала определите свою текущую финансовую ситуацию. Исходя из нее вы сможете выбрать стратегию погашения кредитов:
- У вас есть свободные деньги, которые по силам направить на досрочное погашение займов. Вы можете начать оплачивать долги раньше срока и в больших суммах, сэкономив на процентных выплатах.
- У вас нет свободных средств, чтобы погашать займы раньше срока. В этом случае рекомендуется строгое соблюдение графика платежей и категорический запрет на новые кредиты.
Стратегия № 1. «Соблюдение графика»
Итак, вы не являетесь обладателем большого наследства и не нашли клад. Вам приходится жить на одну зарплату, а кредиты постепенно начинают душить вас. В таком случае единственным вариантом будет четкий анализ своего бюджета и планирование всех будущих платежей таким образом, чтобы вы смогли своевременно оплачивать долги, не допуская при этом просрочек и оставляя необходимые для семьи средства.
Поэтому в наибольшей степени вам соответствует стратегия соблюдения графика платежей по всем займам. Досрочно производить выплаты, залезая в этих целях в новые долги, категорически не рекомендуется.
Стратегия № 2. «Снежный ком»
Одна из стратегий выплаты кредита — «Снежный ком».
Данная и две последующие стратегии предполагают необходимость ежемесячно оплачивать дополнительную сумму денег сверх минимально установленных платежей по займам. Применяя способ снежного кома, следует:
- проранжировать все свои ссуды по размеру долга;
- выбрать наименьший по величине кредит;
- по всем займам, кроме самого маленького, начать выплачивать взносы в размерах, которые определены утвержденным графиком;
- для погашения наименьшего кредита требуется к сумме обязательного платежа добавить все свободные средства, находящиеся в наличии заемщика после оплаты его семейных расходов;
- как только вы возместите долг по выбранной ссуде, переходите к оплате следующего займа, минимального по величине уже среди оставшихся.
Использование данного метода помогает вернуть долги быстрее в сравнении с другими способами. Кроме того, каждый новый успех укрепляет уверенность заемщика в своих финансовых возможностях. Но при этом вы не сможете сэкономить на переплате, суммарная величина которой будет высокой.
Стратегия 3. «Лавина»
Данный подход поможет вам минимизировать величину переплаты. Его суть сводится к следующему. Все свои кредиты необходимо упорядочить по стоимости – от более дорогих с высокой процентной ставкой к более дешевым. После этого следует:
- выбрать наиболее дорогую ссуду;
- начать оплачивать по ней минимальный платеж плюс все выделенные свободные средства;
- из оставшейся суммы внести регулярные платежи по остальным ссудам;
- после возмещения долга по первому кредиту приступить к выплате следующего также с максимальной ставкой.
Данная стратегия рекомендуется, если вы хотите поскорее «закрыть» самые крупные кредиты.
При помощи данной стратегии вам удастся рассчитаться с самыми дорогими займами в первую очередь, уменьшив итоговую переплату. Но при этом надо учитывать сумму долга. Ведь при больших по размеру кредитах на их выплату уйдет много времени. И не каждый заемщик согласится долго ждать результата.
Стратегия 4. «Ровное поле»
При данном подходе все свободные средства равномерно распределяются между кредитами. Заемщик по каждому соглашению выплачивает минимальный обязательный платеж, увеличенный на одинаковую по размеру доплату. Постепенно итоговая сумма переплаты уменьшается. После того, как выплачен наименьший по срокам заем, необходимо заново перераспределить имеющуюся в наличии свободную сумму денег.
Это достаточно простая и понятная для заемщика стратегия, не требующая чрезвычайно сложных вычислений. Достаточно перераспределить излишек средств между ссудами в равных пропорциях. Однако если у вас оформлены займы, примерно одинаковые по суммам и срокам, то оперативно выплатить какой-либо один из них будет сложно.
Стратегия 5. «Рефинансирование»
Если у вас нет возможности оперативно изыскать свободные средства для погашения займов или вы не хотите тратить время на оптимизацию платежей по кредитному портфелю, то можно осуществить операцию рефинансирования. Для этого вам следует обратиться в один из банков и оформить перекредитование, объединив несколько различных ссуд в один заем в новом финучреждении.
Полученные средства будут направлены на погашение всех старых долгов, после чего вам предстоит расплачиваться по одному новому соглашению с новым кредитором вместо нескольких старых. О том, как и на каких условиях можно реализовать данную операцию, вы узнаете из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Данная функция позволит вам получить более выгодные условия, но при этом существует риск затягивания кредитной петли.
Наличие обширного кредитного портфеля у заемщика не обязательно приведет к его банкротству, если при наличии достаточных средств будет выбрана правильная стратегия выплат. Вы можете сконцентрироваться на наиболее подходящем способе – оплачивать четко по графику, рефинансироваться или стараться выплатить займы досрочно. Главное, не допускать просрочек и учитывать свои реальные финансовые возможности.
Чек-лист
Если у вас несколько кредитов, то чтобы в них не запутаться, нужно четко определить свое финансовое положение и выбрать стратегию погашения кредитов.
Если лишних средств на досрочное погашение нет, то вы можете выбрать два пути:
- оплачивать ежемесячные минимальные взносы по графику;
- рефинансировать свои долги в одном кредитном учреждении.
Если у вас есть возможность выплачивать бОльшие суммы, чем установлено по графику, то вы выбираете одну из следующих стратегий:
- выплачивать в первую очередь минимальные по размеру займы;
- концентрироваться на погашении ссуды с максимальной ставкой;
- равномерно распределять излишек средств между ссудами в целях досрочной их выплаты;
- рефинансировать свои долги.
5 беспроигрышных стратегий погашения долгов по кредитам
5 (100%) 1 голос(ов)credit101.ru
