Нужно ли брать ипотеку? 7 причин отказаться от идеи. Почему нужно думать о сроке когда берешь ипотеку
Плюсы и минусы ипотеки: что надо знать перед походом в банк
Сегодня на Habrealty.ru:
плюсы и минусы ипотеки, что надо знать перед походом в банк, что надо знать перед тем, как взять ипотеку на квартиру.
Почему стоит прочесть эту статью
Мы не будем говорить о законе об ипотеке, какие-то обыденные детали о том, как взять ипотеку на квартиру, которые вам может рассказать любой кредитный эксперт.
- Я расскажу вам о тех вопросах и интересных мыслях, которые возникают уже после того, как люди взяли ипотеку. Обычно такие мысли приходят в виде — ах, если бы раньше знал!
- Вторая причина, по которой вам стоит прочитать эту статью — я расскажу об ипотеке, как инструменте, который так или иначе сможет увеличить ваше благосостояние, а не будет только в роли «кровососа» ваших денежных средств, потраченных на выплату ипотеки.
- Затронем основные страхи, перед использованием ипотеки для покупки недвижимости и методы их нивелирования.
Это не значит, что надо слепо брать ипотеку и не думать ни о чем. это значит, трезво оценивать риски, не перегибая в сторону излишней паники или излишнего доверия этому инструменту.
Что учесть при оформлении или плюсы и минусы ипотеки
Перед тем, как взять ипотеку на квартиру, надо все-таки понять, в какой стране мы живем. Это Россия, ребята:)
В связи с этим, понимание всех инструментов или отношений, которые вы имели, имеете и будете иметь — пропускайте через призму этой мысли.
Еще, что следует понимать по плюсам и минусам ипотеки. Реалии экономики таковы, что нас так или иначе принуждают брать что-то в кредит.
Рано или поздно любой человек, любая компания имеет какой-нибудь, пусть даже небольшой да кредит. Даже тот же самый застройщик, у которого вы берете в ипотеку жилье — тоже выплачивает кредит или имеет какие-то долги. Это нормальное явление.
Активно работающие в экономической сфере люди (инвесторы — люди, которые знают куда вложить деньги в недвижимости) или компании всегда работают с заемными деньгами. Другое дело, что делают они это обдуманно.
Перед походом в банк за ипотекой
Для того, чтобы вы не тратили впустую свое время и время ипотечного специалиста, перед тем, как взять ипотеку на квартиру, решите для себя — с какой целью вы берете ипотечный кредит и взвешено оцените свои возможности и примите твердое решение.
Казалось бы, это знают многие и говорить особо не о чем.
Этот алгоритм из трех шагов должен быть пройден в обязательном порядке, потому что только он способствует принятию четкого и обоснованного решения.
Например:
- Вы обозначаете цель на приобретение доли, квартиры, земельного участка или гаража — конкретные цели, без размытостей (взять что-нибудь на вторичке).
- Затем уже переходим к рассмотрению банковских продуктов.
- Что касается оценки своих возможностей, лучше посоветоваться с родными, друзьями, затем из различных высказанных точек зрения будете формировать ваши возможности.
Понятие ипотеки
Скорее всего всем понятно, что ипотека, это прежде всего залог недвижимости, которую вы собираетесь приобрести.
Исходя из этого понятия ипотеки, мы понимаем, что на недвижимости, которую вы собираетесь приобрести будет обременение банка, в котором вы взяли ипотеку. Это касается любой недвижимости.
Узнайте, как не лишиться недвижимости в залоге
Особенности ставок по ипотечному кредиту и одобрение
Вы, конечно, знаете примерные ставки по ипотеке в своем городе, они примерно находятся в рамках от девяти до двадцати процентов.
Те ставки по ипотеке, которые вы можете видеть в рекламе, не всегда в реальности соответствуют тем, которые действительно будут. Почему так происходит?
Процентная ставка по ипотечному кредиту зависит от срока, на который берется потека — чем меньше срок, тем ниже ставка по кредиту, от валюты и первоначального взноса.
Второй фактор — это кредитная история, которая тоже имеет значение для формирования ипотечного кредита. Формироваться она начинает с момента заполнения вами первой анкеты на получение ипотеки или потребительского кредита.
Если у вас никогда не было кредитов, то это тоже нехороший знак для вас, т.к. банк неохотно будет кредитовать кота в мешке, рискуя заемными деньгами, которые в случае ошибки можно выбивать годами.
Поэтому могут повысить ставку по ипотечному кредиту или рассматривать дольше или потребовать дополнительные документы, попросить привести созаемщика или поручителя.
Если у вас есть текущие кредиты, по которым вы продолжаете еще платить, то постарайтесь не делать просрочек, а если вы еще и досрочно их гасите, то будете у банка в числе первых клиентов для ипотечного кредита.
Так же хорошим стартом для взятия ипотечного кредита будет наличие денег на депозитах этого банка, в этом случае банк будет знать, откуда взять просроченный платеж:)
Несколько если:
- Если вы выплачиваете алименты, то это влияет на выдачу ипотечного кредита
- Если есть судебные тяжбы, то это тоже будет влиять на рассмотрение вас, как заемщика
- Если вы судились с банком, в котором сейчас собираетесь брать кредит, то может отказать, но вероятнее всего только если кредит не целевой.
Если плохая кредитная история
Для тех, кого волнует плохая кредитная история. Чтобы вы знали, ваша кредитная история, согласно законам России, будет храниться 120 лет.
А по истечении этого срока можете начинать брать ипотечные кредиты с чистого листа:)) Кто знает, может быть вы переживете этот рубеж — доброго вам здоровья!
Перед тем, как взять ипотеку на квартиру, в течение трех лет можно попытаться исправить плохую кредитную историю, но не факт, что это повлияет на одобрение ипотеки.
У нас есть Бюро кредитных историй, которые хранят информацию о кредитной истории определенной группы людей. Почему группы?
Потому что законодательство не предусмотрело того, чтобы было одно Бюро и поэтому они расплодились, как грибы. В результате, успех выдачи вам кредита зависит от того, с каким бюро взаимодействует банк, в котором вы собрались брать ипотеку.
Другими словами, если у человека есть просроченный кредит, но его данных нет в бюро, с которым работает банк — ипотечный кредит человеку дадут! По той же причине происходят ошибки, которые исправлять никто не торопится.
Банки пользуются услугами бюро, конечно, же платно. И если вы нашли ошибку в своей кредитной истории и способны ее доказать, то банк с неохотой ее исправит, т.к. каждое обращение к базе бюро стоит денег.
Плюс, технический механизм исправления ошибок в базе настолько трудоемок и нагружает систему, что менеджеры могут просто напросто не заморачиваться этими манипуляциями, успокаивая себя тем, что сам заемщик допустил просрочку по ипотечному кредиту на три часа или три дня.
В этот раз вы узнали про плюсы и минусы ипотеки, которые помогут принять решение о том, брать ипотеку на квартиру или нет. Теперь вы подкованы в этом вопросе больше, чем те, кто идет по пути взятия ипотеки впервые.
Успехов!
www.habrealty.ru
Пять причин не брать ипотеку
Источник фотографииРоссийские банки до сих пор не научились относиться к заемщикам жилищных кредитов как к равноправным участникам сделки. Клиентов подозревают во всех смертных грехах и пытаются обсчитать.
Большинство россиян не могут улучшить жилищные условия без привлечения ипотечного кредита. Но имей наши сограждане возможность выбора, они ни за что заем бы не взяли.
Кот в мешке
Времена, когда большинство россиян откровенно боялись даже думать о получении ипотечного кредита, остались в прошлом. Но и сегодня многие нуждающиеся в улучшении жилищных условий соотечественники относятся к перспективе взять жилищный кредит без энтузиазма.
Зачастую в подобном отношении виноваты кредитные организации, дающие немало поводов к недоверию со стороны потенциальных заемщиков. Так, во многих банках отделы взаимодействия с физическими лицами продолжают вести себя с клиентами как с простофилями. Продажи выстраиваются так, чтобы конкретные условия кредитования заемщик узнал как можно позже. Чтобы не было времени здраво взвесить и обдумать предложение.
Приведем простой пример. Трудно найти потенциального заемщика, который не хотел бы заранее познакомиться с ипотечным договором. Мало ли в документ мелким шрифтом будут вписаны условия, его не устраивающие. И, казалось бы, банкам, если они хотят играть с клиентом в открытую, делать тайну из содержания договора нет смысла. Однако БН не смог обнаружить типовой договор ни на одном из банковских сайтов.
А при звонках в колл-центры ведущих игроков ипотечного рынка (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк) согласились по электронной почте выслать «болванку» договора только в Газпромбанке. В двух других банках заявили, что сначала потенциальный заемщик должен пообщаться с менеджером.
Другой пример безразличия к интересам клиента: почти все банки установили на своих сайтах ипотечные калькуляторы, но далеко не всякий калькулятор показывает размер общей переплаты. В ряде случаев посетителю сайта доступен лишь размер ежемесячных платежей. Вероятно, в кредитных организациях считают, что заемщику не следует знать, в какую сумму ему в итоге кредит обойдется.
Проще говоря, кредиторы зачастую до сих пор стараются продавать «кота в мешке». Между тем финансовая грамотность россиян постепенно растет. И подобные уловки не остаются незамеченными.
Темное прошлое
Банк не обязан объяснять клиенту, почему отказывает в выдаче ипотечного кредита. И в большинстве случаев получивший отказ потенциальный заемщик внятного ответа, за что с ним так обошлись, не получает.
В то же время банки всеми правдами и неправдами стараются навязать своим клиентам кредитки. «Все чаще случается так, что клиент приходит оформлять ипотечный кредит, не помня, что когда-то банк вручил ему кредитную карту», – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» Оксана Викулова. Однако при оценке платежеспособности будущего ипотечного заемщика лимит по кредитке учитывается. Даже если заемщик этой картой ни разу не воспользовался. То есть причиной отказа вполне может служить навязанная самим банком кредитка.
Также все чаще встречаются случаи, когда забытый копеечный долг по потребкредиту, благодаря пене, многократно вырастает. И обычно банк не торопится напомнить заемщику о долге, ожидая, пока набежит солидная сумма.
«Не так давно у меня был клиент с плохой кредитной историей, – делится руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк. – Он не знал о том, что на нем «висит» незначительный долг по кредиту и что просрочка копится уже около трех лет. Большинство банков по вполне объективной причине отказывали этому клиенту в получении ипотеки».
Возможен и следующий вариант. Некое лицо давно погасило заем, но сотрудник кредитной организации по халатности не отразил это в соответствующих документах. И в бюро кредитных историй долг продолжает числиться.
То есть в отказе заемщикам часто сами кредиторы и виноваты.
Индивидуальный подвох
Даже если у клиента безупречная кредитная история, банк к нему относится с демонстративной подозрительностью.
Конечно, у нескольких банков за последние два года в продуктовых линейках появились программы выдачи кредита по одному-двум документам. Но в таких случаях обычно банк требует крупный первый взнос – от 35%. В то же время большинство игроков кредитного рынка продолжают заставлять будущих заемщиков собирать бесчисленные справки. А если кредит выдается нескольким созаемщикам, одинаковый пакет справок должен собрать каждый из них.
До сих пор каждый третий банк по определенным продуктам настаивает, чтобы у заемщика был поручитель. То есть лицо, которое вернет банку долг, если клиент окажется жуликом и сбежит.
С особым недоверием банк относится и к возможным заемщикам старше 45 лет. Здесь роль поручителя перекладывается на страховую компанию. А та в свою очередь не упускает возможности обслужить гражданина «второй молодости» по повышенному тарифу.
Кстати, из-за своей подозрительности банкиры также не упускают возможности извлечь выгоду. Справка 2НДФЛ давно превратилась в анахронизм. Тем не менее ряд кредиторов, если заемщик такую справку предоставить не может, назначают ему более высокую процентную ставку по кредиту.
Не по карману
Главная же претензия россиян к ипотечным банкам давно известна. Ипотека в России чрезмерно дорога.
Напомним: в рамках прошедшего в Петербурге Всероссийского жилищного конгресса иностранные гости рассказали об ипотечных рынках в их странах.
Как, например, сообщил региональный президент FIABCI Антонио Компаньоли, в Италии ставки по ипотечному кредитованию физических лиц составляют 5-5,5%. Кстати, на таком уровне процентные ставки держатся уже около пяти лет.
Представитель агентства 107 Promenade (Ницца) Иоганнес Игитян отметил, что во Франции процентная ставка начинается с 3%. По информации редактора рижского журнала «Квадратный метр» Романа Голубева, в Латвии средняя ставка составляет 3,4%, в Эстонии – 2,5%, в Литве – 3%.
Между тем, по оценкам АИЖК, на конец октября в России средневзвешенная ставка равнялась 12,3%. Таким образом, поставленная в апреле этого года премьер-министром Дмитрием Медведевым задача снизить ставки до 9-10% годовых в 2013 году осталась не решенной. Теперь взять снижение ставок под личный контроль обещает глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
Впрочем, когда это произойдет, неизвестно. И прогнозы на нынешний год лишены оптимизма. «По моему мнению, незначительное снижение ставок в 2014 году будет происходить только за счет социальных продуктов, таких как «Молодые учителя», «Молодые ученые» и др., – полагает генеральный директор «Балтийской ипотечной корпорации» Галина Афанасенко.
Иначе говоря, об ипотеке «инфляция + 2%» нашим согражданам остается только мечтать.
Кредитное неравенство
Наконец, есть еще один момент, прямо на число ипотечных сделок не влияющий, но сказывающийся на отношении россиян к банкирам.
Напомним, что сегодня средняя ставка по годовым вкладам в рублях близка к 8,4%. И с начала года доходность рублевых депозитов в большинстве банков снизилась на 1-3 процентных пункта.
При этом, согласно выкладкам аналитиков «Финэкспертизы», с учетом инфляции и накладных расходов депозиты в рублях по итогам нынешнего года принесут вкладчикам доход всего в 2,5-3%. Вклады в долларах и евро, паи в инвестфондах, акции и обезличенные металлические счета (ОМС) вообще окажутся убыточны. В частности с января по ноябрь владельцы ОМС в серебре потеряли 35,5%, в золоте – 26,2%.
Создается впечатление, что государство умышленно лишает граждан одного за другим инструментов инвестирования. Цель – заставить россиян вкладываться именно в рынок недвижимости.
Между тем доходность от вложений в недвижимость для частного лица тоже оставляет желать лучшего. И этот вид инвестиций гораздо более рискован, чем та же ипотека для банков. Например, при нарастании кризисных явлений в экономике страны ипотечный должник никуда не денется. Частный же инвестор лишен возможности оперативно «вынуть» деньги, даже если узнает, что застройщик намерен бросить стройку незавершенной.
Да и в целом ситуация с процентными ставками выглядит несправедливо. Почему когда заемщик берет у банка в долг на приобретение жилья, проценты составляют 12-12,5% годовых, а когда банк берет в долг у физического лица, по вкладу в лучшем случае предлагается 10%? При этом, как показывают последние события, стороны рискуют одинаково: заемщик может оказаться не в состоянии выполнять свои обязательства, но и банк по решению Центробанка может остаться без лицензии.
Кто-то возразит, дескать, банки на разнице процентов и «живут», торговать деньгами – их предназначенье. Но частный инвестор для того и делал накопления, чтобы далее деньги «работали» вместо него. Он тоже далее намерен жить на доходы от торговли деньгами.
news.ners.ru
Кому и почему не рекомендуется брать ипотеку?
Ипотечный кредит – это всегда риск. Смена или потеря работы, неудача в бизнесе или скачок курса валют могут превратить ипотеку в неподъёмное финансовое бремя, которое сломает человеку жизнь вместо того, чтобы улучшить её. Кому же и при каких условиях лучше вообще воздержаться от ипотечного кредита в нынешнее экономически непростое время? Об этом порталу UrbanLook рассказали эксперты рынка недвижимости.
Анна Борисова, начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family
Свое жилье – это все-таки свое жилье. И покупка квартиры в ипотеку может помочь решить множество проблем. Но! Свои силы надо рассчитывать и оценивать ситуацию вокруг адекватно.
Поэтому, даже если доход большой, но профессия при этом в «рисковой зоне», прежде чем совершить такой ответственный шаг – надо очень хорошо подумать. А именно вовремя остановиться. Это касается владельцев небольшого бизнеса, доход по которому не стабилен и сильно зависит от сезона. Профессий, связанных с ювелирным бизнесом, цветочным, риэлторским и некоторых других, попадающих в категорию «нестабильных».
Если физическое лицо планирует покупку квартиры в ипотеку, было бы хорошо, если бы первоначальный взнос был более 30%, а срок ипотечного кредита был максимально длинным в целях снижения кредитной нагрузки.
Семейное положение большой роли не играет. Но, конечно же, платить ипотеку вдвоем гораздо легче, чем одному. А вот иметь кредитную нагрузку с семьей, где больше двух детей не так просто, может настать момент, когда «воздуха» хватать не будет.
Так же важно насколько стабильна профессия и финансовое положение. Желательно, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от общего семейного дохода, в этом случае кредитная нагрузка будет более комфортной.
Характер, как ни странно, тоже имеет большое значение. Если человек в себе уверен, спокоен и адекватен, то шансов все правильно рассчитать и в итоге расплатиться не сорвав графика платежей больше, чем у человека импульсивного, эмоционального, плохо взвешивающего свои решения.
Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP
Сегодня наоборот – нужно брать ипотеку, так как ставки по ипотеке с господдержкой очень низкие. Разумеется, среди населения всегда существует «группа риска», и банки сами формируют список потенциально неблагоприятных профессий, которые в кризисное время наиболее подвержены риску сокращения или падения доходов. К таким можно отнести, например, риелторов или продавцов сферы ритейла, сотрудников он-лайн торговли. Многие банки сегодня отнесли данные профессии к категории риска. В связи с этим я бы не стал говорить, кому вообще не стоит брать ипотеку сейчас. Стоит опираться на размер ежемесячного дохода и платежей по кредиту: лучше, чтобы платеж по кредиту не превышал 40% (максимум 50%) от дохода.
Елена Земцова, управляющий партнер компании Delta Estate
Конечно же, каждая семья мечтает иметь собственный угол, однако при оформлении ипотечного кредита обременение ложится на всех. Когда взят такой большой кредит, ответственность увеличивается в несколько раз, человек уже не имеет возможность распоряжаться собой свободно: уже не рискнешь резко сменить сферу деятельности и не переедешь внезапно в другой город, так как, в первую очередь необходимо думать об оплате ежемесячного платежа.
Однако существуют особые ограничения, помимо вышеперечисленных, при которых брать ипотеку не совсем разумно. Во-первых, не стоит брать ипотеку, если имеются проблемы со здоровьем, так как лечение сейчас довольно дорогостоящее, да и при длительной болезни могут возникнуть проблемы на работе, и как следствие, задержки по выплатам, что может обернуться потерей имущества. Во-вторых, не стоит брать ипотеку, если доход не постоянный и работа сдельная. Так как ипотека рассчитана на продолжительный срок, и, если нет уверенности в том, что доход будет постоянным, лучше не ввязываться в долговые обязательства. В-третьих, в кризисный период происходит рост инфляции, цены на повседневные товары и услуги увеличиваются, а зарплата не растет, а если и растет, то в несоизмеримых пропорциях. Как результат, свободных средств для оплаты кредита у среднестатистического гражданина не остается. Поэтому, при оформлении ипотечного кредита необходимо обдумать и сложить все факторы, начиная от человеческих и заканчивая экономическими.
Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
Ипотека - ответственный шаг, требующий от заемщика дисциплинированности и соответствия критериям банка по кредито- и платежеспособности. По этой причине не рекомендуется брать на себя долговое бремя тем людям, которые имеют нестабильный доход или высокие дополнительные расходы, съедающие большую часть бюджета.
Чтобы не вгонять себя в кабалу, нужно взвешенно оценить свою ситуацию, сопоставить материальное положение и количество иждивенцев (семья), подготовить финансовую подушку. Если у заемщика неустойчивое финансовое положение (сегодня есть работа/заказы, а завтра – нет), то кредит нет смысла брать, тем более с учетом кризисных явлений. Покупатель должен понимать, сможет ли он в приемлемые сроки найти новую работу, если потеряет старую. Есть профессии, представителям которых всегда сложно получить кредит. Таких примеров масса, но зачастую речь идет о вариантах со сдельной оплатой, отсутствием постоянного оклада, бонусами со сделок и в целом непрогнозируемых доходах.
Еще одна немаловажная причина – испорченная кредитная история. Это значит, что заемщик уже показал себя в качестве недобросовестного плательщика, и высока вероятность отказа со стороны банка.
Клиенту нужно понимать, что кредит должен быть комфортным. Нельзя брать ипотеку на пределе своих возможностей, ведь в случае каких-либо негативных изменений возникнет риск просрочек по платежам. То есть, следует выделить достаточный бюджет на обеспечение своей семьи, подразумевая не приобретение вещей только первой необходимости, а в принципе нормальное существование. В таком случае ипотека не станет негативным опытом, и заемщик сможет погашать кредит согласно графику ежемесячных платежей. Клиент показывает себя дисциплинированным плательщиком, и в последующем при получении кредита ему будет легко убедить банк в своей надежности.
Наталья Шаталина, управляющий директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»
Не стоит обращаться за ипотечным кредитом людям, которые испытывали трудности с погашением кредитов ранее. Даже небольшой потребительский кредит можно назвать своеобразным «тренажером», так как показывает умение кредитора соблюдать график платежей, не допускать просрочек.
Не стоит брать кредит и тем, кто живет «от зарплаты до зарплаты», иначе говоря, нет возможности откладывать средства. Нужно помнить, что размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 50% заработка. Даже если человеку кажется, что он «сможет направить на погашение больше средств», это не значит, что в реальности так и будет. Именно поэтому мы рекомендуем будущим заемщикам попробовать несколько месяцев подряд жить на 50% заработной платы, тогда сразу станет понятно, по плечу ипотечный заем или нет.
Арсений Васильев, генеральный директор ГК «УНИСТО Петросталь»
Очень опасно брать кредит на грани своих возможностей. Показателен пример валютных ипотечных заемщиков, которые не смогли показать необходимый доход для одобрения рублевой ипотеки и согласились на получение кредита в валюте, где ежемесячный платеж при стабильном курсе был гораздо ниже.
В категории риска находятся заемщики, выплачивающие уже несколько кредитов, или заемщики с нестабильным доходом. Также к вопросам кредитования имеет смысл подойти более осторожно гражданам, страдающим заболеваниями, которые могут способствовать потере трудоспособности.
Арсланов Рустам – директор департамента продаж ГК «Гранель»
Не рекомендуется брать ипотеку людям, у которых нет никаких финансовых накоплений. Во-первых, в такой ситуации у них не получится оформить кредит, так как нет средств для первоначального взноса. Во-вторых, даже если они найдут деньги на первоначальный взнос, им придется расплачиваться сразу по двум займам, не все смогут справиться с такими обязательствами.
Не советуем брать кредит людям с низким уровнем дохода. Даже если банк одобрил кредит, заемщик самостоятельно должен определить такое соотношение размеров платежа и дохода, при котором он сможет успешно осуществлять ежемесячные выплаты и поддерживать нормальный уровень жизни. Как правило, размер платежа не должен превышать 45% от суммы ежемесячного дохода. Неправильное соотношение может привести к дефолту заемщика.
Не стоит брать кредит людям с низким уровнем финансовой дисциплины. Чтобы оценить свои финансовые возможности и дисциплину, заемщик может заранее попробовать 2 - 3 месяца откладывать сумму виртуального платежа по кредиту и таким образом проверить свои способности.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
urbanlook.ru
Нужно ли брать ипотеку? 7 причин отказаться от идеи |
Мания обзавестись своим собственным жильем характерна для многих граждан страны. Ради воплощения своей мечты они готовы годами тянуть ипотечную лямку. Но нужно ли брать ипотеку? Перед тем, как принять окончательное решение, познакомьтесь с 7 причинами, которые, возможно, удержат вас от поспешных шагов.
Сегодня на рынке сложилась уникальная ситуация. Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордных минимумах. По данным ЦБ, в среднем стоимость ипотеки составляет около 10,5% и на этом, кажется, обвал не остановится. Эксперты прогнозируют, что к концу году ставки уйдут ниже планки в 10%. Такую привлекательную ситуацию сложно игнорировать. И если без ипотеки действительно не обойтись, срочно нужно жилье для себя или семьи, то не стоит упускать возможности, который предоставляет текущий рынок. Здесь можно рассчитать сумму ипотеки. Калькулятор поможет в этом.
Однако есть граждане, для которых покупка недвижимости и оформление ипотеки в данный момент не являются приоритетной целью. В оправдание своей неторопливости они могут привести 7 причин.
НевыгодноЕсли рассматривать ипотеку, как способ разбогатеть на растущей стоимости недвижимости, то этот план имел неплохие шансы на успех вплоть до 2014 года, когда цена квадратного метра с небольшими перерывами, но неуклонно ползла вверх.
Сегодня на метре разбогатеть будет сложно. Падение цен на нефть, снижение притока инвестиций, санкции, падение реальных доходов населения внесли свой вклад. По крайней мере в Москве цена квадрата уже несколько лет продолжает снижаться.
НеликвидноВ конце 2014 года на фоне стремительного ослабления курса рубля многие граждане бросились выводить из банков свои сбережения, чтобы переложиться в недвижимость. Те, у кого не хватало на покупку квартиры, оформляли ипотеку. Считалось, что лучше залить деньги в бетон, чем дождаться полного обесценивания денежных средств.
Возможно, это и так, однако у вложений в недвижимость есть один существенный недостаток. В случае нестабильной экономической ситуаций недвижимость сложно будет продать по цене, близкой к рыночной. Кроме того, большие потери по времени. Быстро среагировать явно не получится. Вкладчикам в этом плане гораздо проще. Снял свои деньги, перевел в нужную валюту и свободен. Конечно, и у вкладчиков могут быть проблемы со снятием средств, однако для этого есть система страхования вкладов и большое количество банков, по которым можно разбить свои сбережения на небольшие суммы.
ОпасноЕсли у заемщика на руках и так уже много невыплаченных кредитов, то взваливать на себя еще ипотеку очень опасно. С особой осторожностью к ипотеке нужно подходить тем, что не уверен в стабильности своих доходов, обладает невостребованной на рынке профессией.
В случае финансовых потрясений, которые случаются с завидной регулярностью, можно лишиться всех заработков. И тогда кредитор просто выселит должника из ипотечного жилья. Чтобы избегать таких неприятных ситуаций, банк старается тщательно оценивать заемщика еще на этапе оформления заявки. Здесь можно проверить свои силы и узнать, даст ли банк ипотеку?
ЗатратноЕсли гражданин любит экономить и понимает, что за время действия ипотечного кредита он фактически отдает банку 1,5-2 стоимости квартиры, то предпочитает накопить денежные средства самостоятельно, не прибегая к помощи займа.
Тем более сегодня, когда стоимость недвижимости снижается, инфляция находится на рекордно низких уровнях, копить выгоднее, чем влезать в кредитные долги. Здесь можно подсчитать, сколько нужно откладывать, чтобы накопить?
БюрократичноВ России каждый второй брак заканчивается разводом. Поэтому, связывая свою судьбу с ипотекой, нужно предусмотрительно проанализировать всю ситуацию в свете брачных перспектив.
Неважно, оформил заемщик ипотеку до брака, продолжая делать выплаты в браке, или целиком получил кредит уже будучи связанным семейными отношениями, в случае развода придется немало попотеть, чтобы справедливо разделить нажитое имущество, оценив вклад каждого в оплату кредита. К, сожалению, культура брачного договора, который бы изначально расставил все точки, в стране пока не развита.
НесвободноОт ипотеки и покупки недвижимости все чаще отказываются те, кто не видит смысла в дополнительной обузе на 5-25 лет. Необходимость сначала платить кредит, потом делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги, содержать жилье в нужном виде многих повергает в шок. Гораздо проще снимать чужое жилье и работать в любом регионе или стране, тратить свободные деньги на себя, на путешествия, вкладывать в собственный бизнес.
На Западе многие граждане так и поступают. И только стереотипы, существующие на постсоветском пространстве, заставляют граждан покупать недвижимость даже в тех случаях, когда необходимости в ней нет.
РискованноИ, наконец, еще один плюс съемного жилья. Если вам попался плохой район, громкая стройка под боком, шумная автодорога, неадекватные соседи вы всегда сможете сменить место жительства за считанные часы.
С купленным в ипотеку жильем придется мириться с разными недостатками. Либо терять время и деньги на организацию продажи жилья. При этом покупка жилья в другом регионе не является гарантией избавления от проблем. И что делать? Опять продавать? Или же лучше просто менять съемное жилье?!
Loading ... Расскажите друзьям о причинах отказаться от ипотеки
Читайте также:
www.kubdeneg.ru
Глупые ошибки ипотеки, которые жрут Ваши деньги!
Когда только собираешься брать ипотеку, кажется, что самое сложное – это получить деньги у банка. При этом остальные проблемы кажутся не такими уж значительными. Думаешь: были бы деньги, а выбрать квартиру да документы подписать – с этим уж как-нибудь разберёмся! При этом человек достаточно смутно представляет, сколько он хочет взять денег («чем больше, тем лучше»), сколько может тратить на ежемесячные платежи, а про условия выдачи ипотечного кредита вообще мало кто вспоминает.
Между тем, при оформлении ипотеки любая мелочь может оказаться важной и вылиться в лишние траты сил, времени и денег. К сожалению, правильно расставить приоритеты до того, как сделка совершилась, достаточно сложно. Это уже после покупки ясно видишь и свои ошибки, и то, что можно было сделать проще и лучше. Постараемся «увидеть» ошибки ипотеки заранее и по возможности их избежать.
Выбор банка
Как люди выбирают банк, в котором взять ипотеку? Первое, что приходит в голову – советуются со знакомыми. Действительно, очень часто можно услышать: «У меня друг брал ипотеку в этом банке, там отличные условия». Сразу возникает вопрос, отличные условия для кого? Для вашего друга – вполне возможно. Для вас – не факт. Нужно учитывать много факторов, которые у всех будут разными: зарплата, наличие поручителей, сумма первоначального взноса… И только проанализировав все переменные, можно определиться с лучшей для себя ипотечной программой и с лучшим для себя, а не для друга, банком.
Ошибки ипотеки — это не красное подчеркивание в школьной тетради, и стоят они очень дорого. Так что лучше потратить немного времени на выбор того, что подходит именно вам, чем потом 20 лет переплачивать за кредит.
Сколько денег брать в ипотеку?
Взять ипотечный кредит в наше время не так уж сложно. Даже если нет первоначального взноса, даже если «серая» зарплата и нет поручителей, всё равно найдётся банк, который даст денег. Это обстоятельство вводит некоторых людей в эйфорию. Разрешение банка есть, что еще нужно? В результате берут неподъемную сумму с максимальными платежами на 20 лет, а потом начинают страдать, что не хватает денег, что нечем платить за жильё. Берут потребительские кредиты, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете, а на деле выходит, что брешь становится еще больше. И только тогда до некоторых доходит, что, наверное, они сделали что-то не так.
Так сколько брать? Глупый вопрос? Ничуть. Брать столько, чтобы хватило на квартиру – ответ неправильный. Может показаться абсурдным, но нужно брать чуть больше, чем нужно. Во-первых, квартира может оказаться дороже, чем планировали. Во-вторых, у вас непременно возникнут дополнительные расходы: страховка квартиры, комиссии банка, оценка квартиры и т.д. Непременно уточните у банка все дополнительные расходы по кредиту, чтобы это не было для вас неприятным сюрпризом. Если денег у вас будет впритык, велика вероятность, что вдобавок к ипотеке придется брать еще один кредит – на дополнительные расходы. Ведь получить у банка сумму большую, чем указано в заявке на ипотеку, не получится. Даже если нужно на всего на 50 тысяч больше, придется подавать новую заявку – а это лишняя трата времени и денег.
Остаётся еще один немаловажный вопрос, от которого будет зависеть, будете ли вы хвататься за сердце при слове «ипотека».
На сколько лет брать?
Быть должным, тем более большую сумму, неприятно. Поэтому обычно стараются взять ипотеку на минимальный срок и выплачивать максимальные месячные платежи, чтобы расплатиться как можно быстрее. Тут и подстерегает нас третья типичная ошибка ипотеки.
Давайте представим, что в этой ситуации, когда все свободные деньги уходят на погашение ипотеки, вы неожиданно заболели. Или вас сократили на работе. Или сломался автомобиль. То есть, возникла ситуация, требующая значительных расходов, или вовсе прекратился приток наличных. Что делать в этом случае? Тут уж одно из двух: либо терять квартиру из-за просрочки платежей и невозможности отдать кредит, либо влезать в новые долги, чтобы гасить платежи по ипотеке. А если учесть, что проценты по потребительским кредитам далеко не 5 и не 10 %, можно представить, в какую финансовую ситуацию вы себя загоните.
Отсюда вывод. Выбираем минимальные платежи по ипотеке, такие, чтобы оставались деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Еще очень помогает держать «подушку безопасности» — НЗ в виде суммы, достаточной для двух-трех месячных оплат.
Как быстро погасить ипотеку?
Теперь, когда вы себя обезопасили, можно думать о том, как быстрее погасить долг. Большинство банков лояльно относятся к досрочному погашению кредита. Правда, иногда приходится ждать около полугода, чтобы гасить кредит досрочно без штрафных санкций. Итак, все свободные деньги (за исключением НЗ!) вы собираете, пишете в банк заявление о досрочной оплате части кредита и, собственно, оплачиваете свой долг. При этом банки дают право выбрать, хотите вы сократить ежемесячные платежи или срок ипотеки. Так как платежи и так минимальны, лучше сокращать срок.
А если оформить возврат подоходного налога при ипотеке, то есть налоговый вычет, и получать его у работодателя вместе с зарплатой, то появятся дополнительные несколько тысяч в месяц, которые также можно пустить в ход, чтобы быстро выплатить ипотеку.
В общем, всё не так уж сложно, и грубых ошибок ипотеки можно легко избежать, когда знаешь, на что обратить внимание. Желаю Вам беспроблемной ипотеки и низких процентных ставок!Если у Вас есть свои «секреты» и идеи, как выгоднее взять ипотеку и избежать ошибок, вы просто обязаны со всеми поделиться! Добавляйте комментарии!
nashakrysha.ru
Что будет с ипотекой? Когда лучше брать? : RUcountry
Любой человек, планирующий какие-либо изменения в своём финансовом положении, тщательно обдумает вопрос, взвесив все плюсы и минусы. Потенциальные заемщики, планирующие приобрести жилье в кредит, задают вопросы одного и того же плана: насколько выгодна ипотека сейчас, будут ли повышаться процентные ставки, какая ипотечная программа наиболее выгодна и стоит ли брать сегодня или всё же лучше подождать?
Нынешнее положение
В конце прошлого года ипотечное кредитование пережило некий спад: заемщики все реже стали обращаться за кредитами. Этому есть несколько причин: во-первых, возрастающие ставки, а во-вторых, падение доходов у потенциальных покупателей. Растущая инфляция как никогда способна изменить ситуацию на рынке недвижимости, путем повышения ставок.
Стоит ли ожидать более жестких условий кредитования?
Финансовые аналитики во многом не сходятся во мнении, какую конкретно цифру назвать для описания ставок на ближайшее время. Самой высокой из предполагаемых ставок считают 14-16% годовых. Тем не менее, те же аналитики считают, что есть вероятность остановки вялотекущего роста стоимости жилья даже в рублях, сваливание в стагнацию. Если заинтересованность населения в ипотеке спадет из-за роста процентных ставок, это может стать полноценным фактором, останавливающим рост стоимости недвижимости.
По выводам аналитиков рынка недвижимости, условия выдачи ипотеки могут ужесточаться. Например, первоначальное вложение ожидает повышения до трети суммы кредита, то есть, будет составлять 20-30%. Банковские заведения будут относиться тщательнее к проверке платежеспособности и оценке уровня будущих доходов. Все это в итоге может привести к уменьшению суммы кредита, который готов выдать банк.
Кроме того, в нынешнем году планируется активное введение так называемой плавающей ставки. С одной стороны, такая ставка кажется заемщику заманчивой, поскольку её нижний предел всегда ниже фиксированной ставки. Но таким же образом выше фиксированной ставки и верхний предел. Ожидать, что выплаты будут начисляться по нижнему пределу, скорее всего не стоит. Поскольку ставка всегда была и остается одним из главных критериев выгодности займа, многие эксперты советуют брать ипотеку сейчас, пока плавающая ставка не стала обязательным условием.
Ипотека сегодня?
Ситуация с ужесточением условий кредитования и повышением ставок может создать впечатление, что уже сегодня необходимо немедленно оформлять кредит, пока условия не усугубились до крайности. Но не все так категорично в действительности.
Плюсы:
- Стоимость жилья в валюте имеет тенденцию к снижению. К такой же тенденции это может привести и цены в рублях. Таким образом, следует ожидать более бюджетных и выгодных проектов на рынке недвижимости.
- Снижение стоимости жилья в данном случае компенсирует рост процентных ставок по ипотеке.
- На фоне падения рубля, по мнению множества аналитиков, весьма выгодно приобретать жилье в ипотеку на рубли. Наиболее выгодный вариант – на начальном этапе строительства новостройки. Но в этом случае вы должны быть уверены, что строительство не заморозят. Крайне не рекомендуется брать валютную ипотеку, даже если рублевую не дают.
- Многие банки, отмечают снижение интереса к ипотечным займам, предлагают более длительные сроки кредитования, что позволяет снизить ежемесячный платеж.
- Обращайте внимание на программы от компании-застройщика в партнерстве с банком. Нередко эти программы бывают гораздо выгоднее, чем ипотека в отдельно функционирующем банке.
Совет
Получить однозначный ответ, насколько ипотека сегодня выгодна, точно нельзя. Это зависит от того, насколько вы уверены в стабильности ваших доходов. А вот с точки зрения ситуации на рынке недвижимости, большинство застройщиков будут готовы уступить изначальным ценам и предложить более выгодные варианты.
rucountry.ru
Пять причин не брать ипотеку
Российские банки до сих пор не научились относиться к заемщикам жилищных кредитов как к равноправным участникам сделки. Клиентов подозревают во всех смертных грехах и пытаются обсчитать.
Большинство россиян не могут улучшить жилищные условия без привлечения ипотечного кредита. Но имей наши сограждане возможность выбора, они ни за что заем бы не взяли.
Кот в мешке
Времена, когда большинство россиян откровенно боялись даже думать о получении ипотечного кредита, остались в прошлом. Но и сегодня многие нуждающиеся в улучшении жилищных условий соотечественники относятся к перспективе взять жилищный кредит без энтузиазма.
Зачастую в подобном отношении виноваты кредитные организации, дающие немало поводов к недоверию со стороны потенциальных заемщиков. Так, во многих банках отделы взаимодействия с физическими лицами продолжают вести себя с клиентами как с простофилями. Продажи выстраиваются так, чтобы конкретные условия кредитования заемщик узнал как можно позже. Чтобы не было времени здраво взвесить и обдумать предложение.
Приведем простой пример. Трудно найти потенциального заемщика, который не хотел бы заранее познакомиться с ипотечным договором. Мало ли в документ мелким шрифтом будут вписаны условия, его не устраивающие. И, казалось бы, банкам, если они хотят играть с клиентом в открытую, делать тайну из содержания договора нет смысла. Однако БН не смог обнаружить типовой договор ни на одном из банковских сайтов.
А при звонках в колл-центры ведущих игроков ипотечного рынка (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк) согласились по электронной почте выслать «болванку» договора только в Газпромбанке. В двух других банках заявили, что сначала потенциальный заемщик должен пообщаться с менеджером.
Другой пример безразличия к интересам клиента: почти все банки установили на своих сайтах ипотечные калькуляторы, но далеко не всякий калькулятор показывает размер общей переплаты. В ряде случаев посетителю сайта доступен лишь размер ежемесячных платежей. Вероятно, в кредитных организациях считают, что заемщику не следует знать, в какую сумму ему в итоге кредит обойдется.
Проще говоря, кредиторы зачастую до сих пор стараются продавать «кота в мешке». Между тем финансовая грамотность россиян постепенно растет. И подобные уловки не остаются незамеченными.
Темное прошлое
Банк не обязан объяснять клиенту, почему отказывает в выдаче ипотечного кредита. И в большинстве случаев получивший отказ потенциальный заемщик внятного ответа, за что с ним так обошлись, не получает.
В то же время банки всеми правдами и неправдами стараются навязать своим клиентам кредитки. «Все чаще случается так, что клиент приходит оформлять ипотечный кредит, не помня, что когда-то банк вручил ему кредитную карту», – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» Оксана Викулова. Однако при оценке платежеспособности будущего ипотечного заемщика лимит по кредитке учитывается. Даже если заемщик этой картой ни разу не воспользовался. То есть причиной отказа вполне может служить навязанная самим банком кредитка.
Также все чаще встречаются случаи, когда забытый копеечный долг по потребкредиту, благодаря пене, многократно вырастает. И обычно банк не торопится напомнить заемщику о долге, ожидая, пока набежит солидная сумма.
«Не так давно у меня был клиент с плохой кредитной историей, – делится руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк. – Он не знал о том, что на нем «висит» незначительный долг по кредиту и что просрочка копится уже около трех лет. Большинство банков по вполне объективной причине отказывали этому клиенту в получении ипотеки».
Возможен и следующий вариант. Некое лицо давно погасило заем, но сотрудник кредитной организации по халатности не отразил это в соответствующих документах. И в бюро кредитных историй долг продолжает числиться.
То есть в отказе заемщикам часто сами кредиторы и виноваты.
Индивидуальный подвох
Даже если у клиента безупречная кредитная история, банк к нему относится с демонстративной подозрительностью.
Конечно, у нескольких банков за последние два года в продуктовых линейках появились программы выдачи кредита по одному-двум документам. Но в таких случаях обычно банк требует крупный первый взнос – от 35%. В то же время большинство игроков кредитного рынка продолжают заставлять будущих заемщиков собирать бесчисленные справки. А если кредит выдается нескольким созаемщикам, одинаковый пакет справок должен собрать каждый из них.
До сих пор каждый третий банк по определенным продуктам настаивает, чтобы у заемщика был поручитель. То есть лицо, которое вернет банку долг, если клиент окажется жуликом и сбежит.
С особым недоверием банк относится и к возможным заемщикам старше 45 лет. Здесь роль поручителя перекладывается на страховую компанию. А та в свою очередь не упускает возможности обслужить гражданина «второй молодости» по повышенному тарифу.
Кстати, из-за своей подозрительности банкиры также не упускают возможности извлечь выгоду. Справка 2НДФЛ давно превратилась в анахронизм. Тем не менее ряд кредиторов, если заемщик такую справку предоставить не может, назначают ему более высокую процентную ставку по кредиту.
Не по карману
Главная же претензия россиян к ипотечным банкам давно известна. Ипотека в России чрезмерно дорога.
Напомним: в рамках прошедшего в Петербурге Всероссийского жилищного конгресса иностранные гости рассказали об ипотечных рынках в их странах.
Как, например, сообщил региональный президент FIABCI Антонио Компаньоли, в Италии ставки по ипотечному кредитованию физических лиц составляют 5-5,5%. Кстати, на таком уровне процентные ставки держатся уже около пяти лет.
Представитель агентства 107 Promenade (Ницца) Иоганнес Игитян отметил, что во Франции процентная ставка начинается с 3%. По информации редактора рижского журнала «Квадратный метр» Романа Голубева, в Латвии средняя ставка составляет 3,4%, в Эстонии – 2,5%, в Литве – 3%.
Между тем, по оценкам АИЖК, на конец октября в России средневзвешенная ставка равнялась 12,3%. Таким образом, поставленная в апреле этого года премьер-министром Дмитрием Медведевым задача снизить ставки до 9-10% годовых в 2013 году осталась не решенной. Теперь взять снижение ставок под личный контроль обещает глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
Впрочем, когда это произойдет, неизвестно. И прогнозы на нынешний год лишены оптимизма. «По моему мнению, незначительное снижение ставок в 2014 году будет происходить только за счет социальных продуктов, таких как «Молодые учителя», «Молодые ученые» и др., – полагает генеральный директор «Балтийской ипотечной корпорации» Галина Афанасенко.
Иначе говоря, об ипотеке «инфляция + 2%» нашим согражданам остается только мечтать.
Кредитное неравенство
Наконец, есть еще один момент, прямо на число ипотечных сделок не влияющий, но сказывающийся на отношении россиян к банкирам.
Напомним, что сегодня средняя ставка по годовым вкладам в рублях близка к 8,4%. И с начала года доходность рублевых депозитов в большинстве банков снизилась на 1-3 процентных пункта.
При этом, согласно выкладкам аналитиков «Финэкспертизы», с учетом инфляции и накладных расходов депозиты в рублях по итогам нынешнего года принесут вкладчикам доход всего в 2,5-3%. Вклады в долларах и евро, паи в инвестфондах, акции и обезличенные металлические счета (ОМС) вообще окажутся убыточны. В частности с января по ноябрь владельцы ОМС в серебре потеряли 35,5%, в золоте – 26,2%.
Создается впечатление, что государство умышленно лишает граждан одного за другим инструментов инвестирования. Цель – заставить россиян вкладываться именно в рынок недвижимости.
Между тем доходность от вложений в недвижимость для частного лица тоже оставляет желать лучшего. И этот вид инвестиций гораздо более рискован, чем та же ипотека для банков. Например, при нарастании кризисных явлений в экономике страны ипотечный должник никуда не денется. Частный же инвестор лишен возможности оперативно «вынуть» деньги, даже если узнает, что застройщик намерен бросить стройку незавершенной.
Да и в целом ситуация с процентными ставками выглядит несправедливо. Почему когда заемщик берет у банка в долг на приобретение жилья, проценты составляют 12-12,5% годовых, а когда банк берет в долг у физического лица, по вкладу в лучшем случае предлагается 10%? При этом, как показывают последние события, стороны рискуют одинаково: заемщик может оказаться не в состоянии выполнять свои обязательства, но и банк по решению Центробанка может остаться без лицензии.
Кто-то возразит, дескать, банки на разнице процентов и «живут», торговать деньгами – их предназначенье. Но частный инвестор для того и делал накопления, чтобы далее деньги «работали» вместо него. Он тоже далее намерен жить на доходы от торговли деньгами.
bn.ru, 27.01.2014 Автор Игорь Чубаха
rusipoteka.ru
