Первоначальный взнос: полезная неизбежность. Кредит на первоначальный взнос

Первоначальный взнос – что это такое простыми словами

Первоначальный взнос – часть стоимости жилья или автомобиля, приобретаемого в кредит, которую клиент самостоятельно перечисляет продавцу при получении средств. Остаток от цены покупаемого объекта банк выдает в виде кредита.

Необходимость оплачивать первоначальный взнос возникает при оформлении ипотеки или автокредита. Его величина варьируется от 0 до 85%, в большинстве случаев от 15 до 30%. Этот пункт является важной частью кредитного соглашения, он позволяет банку оценить платежеспособность заемщика. При этом условие об оплате не является обязательным – можно найти варианты кредитования и без взноса.

Размер первоначального платежа обычно устанавливается в определенном диапазоне. От суммы внесения могут зависеть и условия кредитования:

Увеличивается вероятность одобрения банком заявки на заем.
Изменяется базовая ставка по договору. Обычно – в меньшую сторону, но бывают и исключения.

Можно снизить срок либо ежемесячный платеж.

Иногда при крупных взносах банки существенно упрощают условия выдачи заемных средств. Например, в Сбербанке можно оформить ипотеку без справок о доходах, если оплатить 50% в виде первичного платежа. Аналогичная программа «Россельхозбанка» предусматривает оплату от 40 до 50%, причем от заемщика даже не требуется личное страхование. Однако ставки по таким займам будут выше обычных.

Стандартными условиями ипотеки в Сбербанке являются платежи около 20%. Оформляя автокредит в банке «Зенит», оплата взноса от заемщика требуется только по одной программе. Однако, если платеж превысит 30%, кредитор одобрит более крупную сумму.

Деньги на взнос можно накопить, выручить от продажи имеющегося жилья или авто или использовать материнский капитал. Некоторые заемщики берут потребительский займ для погашения взноса по ипотеке или автокредитованию. Например, такую возможность дает «ДельтаКредит», при получении ипотеки банк предложит оформить дополнительный кредит на оплату взноса. Но при этом возрастает размер ежемесячных выплат.

Любой заем без первоначального взноса предполагает более высокий процент и меньшую сумму, так как предполагает повышенный риск для финансового учреждения.

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 24.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Кредит на первоначальный взнос - условия, оформление кредита на первый взнос

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос?
Как правильно оформить потребительский кредит на первоначальный взнос?

Просторный и комфортный собственный дом – мечта любого россиянина. Однако воплотить ее в реальность достаточно проблематично: цены на жилье весьма высоки, а оформление ипотеки сопряжено с многочисленными трудностями. Даже после того, как заемщик собрал необходимый пакет документов, как правило, ему нужно найти средства на выплату первоначального взноса, который нередко достигает 20-25% от общей суммы кредита. При отсутствии у кредитополучателя необходимой суммы денег шанс получить ипотеку стремится к нулю. Как можно выйти из такого положения без существенных финансовых затрат?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос?

Важно понимать, что первоначальный взнос – не прихоть банка, а разумный и эффективный способ отсеивания неблагонадежных заемщиков. Подобное вложение со стороны клиента является индикатором серьезности его намерений. Размер взноса отличается от банка к банку. Обычно величина такого платежа составляет около пятой части от суммы займа, однако в отдельных случаях может достигать сорока процентов. Бывают и обратные ситуации, когда кредиторы снижают размер первоначального взноса до десяти процентов. Основаниями для подобной «щедрости» являются следующие ситуации:

хорошая кредитная история клиента;
длительный опыт сотрудничества с банком;
участие в зарплатном проекте банка;
наличие поручителей или залогового имущества;
наличие высокой заработной платы или источников дополнительного дохода;
страхование ссуды.

При этом от величины первоначального взноса зависят общие условия выдачи ипотеки, поэтому при наличии свободных средств разумно потратить их именно на первый платеж. Многие пытаются привлечь для подобных выплат дополнительные деньги в виде потребительского кредита. Следует отметить, что кредит на первый взнос по ипотеке подразумевает наличие достаточно высоких рисков невозврата, поэтому не стоит рассчитывать на низкие проценты. Однако преимущества, которые получает клиент после большого первоначального взноса, чаще всего перевешивают подобный минус. В любом случае, важно отдавать себе отчет в том, что для такого выбора характерны следующие недостатки:

величина процентной ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному;
уменьшение дохода кредитополучателя, вызванное необходимостью оплачивать потребительский займ, повлияет на условия ипотеки;
кредиторы соглашаются выдать второй по счету кредит значительно реже, чем первый;
оформление подобного кредита не является гарантией того, что банк согласится предоставить ипотеку.

Читайте также: Условия первоначального взноса при ипотеке.

Как правильно оформить потребительский кредит на первоначальный взнос?

Совместная кредитная нагрузка при выплате ипотеки и подобного займа крайне велика, поэтому следует добиваться максимально больших сроков кредитования по потребительскому кредиту. Стандартные требования к клиенту, предъявляемые в рамках потребительского кредитования, вряд ли испугают человека, решившего взять ипотеку:

гражданство РФ;
возраст от 20 до 65 лет;
постоянная регистрация в районе местонахождения территориального представительства банка;
рабочий стаж более одного года (не менее шести месяцев на последнем рабочем месте).

Несмотря на соблазн уменьшить величину переплаты посредством дифференцированной схемы выплат, в такой ситуации кредитные специалисты не рекомендуют подобный подход. Выплачивая кредит на первоначальный взнос по ипотеке равными долями, заемщик получает возможность точно планировать свой бюджет. В случае, если проблемы с платежами все же возникли, следует воспользоваться возможностью рефинансирования обоих кредитов. При этом важно использовать любую возможность улучшить обеспечение кредита: поручительство или залог могут значительно облегчить бремя долговых выплат.

Прежде, чем взять ссуду, разумно воспользоваться кредитным калькулятором и подробно изучить графики предстоящих выплат. Не стоит отказываться от возможности застраховать кредит, так как в данной ситуации подобные расходы являются вполне оправданной платой за уверенность в завтрашнем дне.

bankiros.ru

Первый взнос при оформлении потребительского кредита

Первый взнос при оформлении потребительского кредита — обязательный по желанию человека, желающего оформить кредит, а ставить такое условие или нет, выбирает только руководство банка. Некоторые, таким образом, переубеждаются в желании клиента оплачивать кредит. Как правило, первый взнос не превышает 20% из суммы кредита.

Первый взнос при оформлении потребительского кредита актуальная тема…

Некоторые путают взнос с первым платежом, иногда — обязательный, в отдельных случаях банк требует взнос только у некоторых клиентов. Нюансы и тонкости этой темы, подробно описаны в статье.

Читайте по теме: Как быстро оформить кредит наличными?

Важно понимать, что первый взнос при оформлении рассрочки не обозначает первый месячный платеж. Взнос делают в кассу магазина или другого учреждения, где оформляется потребительский кредит. В договоре указывается сумма кредита с учётом суммы первого взноса, где сумма взноса меньше первоначальной суммы, указанной в товарном чеке. Представитель банка предоставляет клиенту график платежей, в котором указана сумма и дата ежемесячного взноса. Помимо этого узнавайте, сколько времени идёт на зачисление, чтобы деньги вовремя зачислялись на кредитный счёт.

Что делать если первый взнос не обязательный, но положительный ответ на заявку о кредите приходит только с ним в виде 20%.

Случается часто, что при оформлении потребительского кредита, первый взнос не обязательный. Как правило, банк даёт рассрочку, если клиент внесёт часть суммы. В зону такого риска попадают люди с испорченной кредитной биографией, студенты, люди без официального трудоустройства и те чьи родственники должны по кредитам. Таким людям тяжело получить положительный ответ на заявку.

Лучше сразу, при оформлении, делать минимальный первый взнос — 5% из суммы кредита. В таких случаях, больше шансов, что процент первого взноса не подымут до 20%. Не обязательно быть должником потребительской рассрочки, кредитные карты, наличные деньги в кредит — информация об оплате содержится в одной банковской базе.

Первый взнос пользуется преимуществами, из которых весомее других — это уменьшение суммы кредита. Это серьезный плюс, ведь уменьшается переплата комиссии и процентов и уменьшается ежемесячный платёж. Недостаток состоит в том, что иногда невозможно оплатить первый взнос.

Возможно вас заинтересует:

zaimitut.ru

Первоначальный взнос: полезная неизбежность — Bankir.Ru

Если изучать ипотечные программы банков, то кроме ставок и сроков кредитования, обязательно будет присутствовать пункт с информацией о первоначальном взносе.

Впрочем, сейчас, хотя и сложнее, чем до кризиса, но можно найти ипотеку с очень низким и даже нулевым первоначальным взносом. Но вот пользоваться этими предложениями вряд ли стоит.

Большой взнос – залог успеха

Как правило, большинство банков требуют, чтобы заемщик внес не менее 15% средств в качестве первоначального взноса. Чем больше собственных сбережений вы можете использовать при покупке квартиры – тем лучше. Банки благосклоннее относятся к обеспеченным клиентам.

«Чем выше первоначальный взнос заемщика, тем лояльнее банк при рассмотрении заявки на кредит», – подтверждает Юлия Мацияшко, руководитель продукта ОТП Банка. «При определении платежеспособности клиента банк рассматривает заемщика по различным критериям – существуют негативные и компенсирующие факторы, к последним в том числе относится наличие большого первоначального взноса по кредиту», – соглашается Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка.

Помимо этого, платить по кредиту заемщикам с крупным первоначальным взносам придется меньше. «Заемщики, сделавшие первоначальный взнос в размере от 30% от стоимости приобретаемого жилья, могут оформить ипотечный кредит по ставке на 0,5 п.п. ниже, чем ставка при минимальном первоначальном взносе», – поясняет Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц.

Разница в стоимости кредитных средств может достигать и больших величин. В качестве примера приведем действующее предложение одного из банков.

Первоначальный взнос	Процентная ставка
От 70% и выше	10,50%
От 40% до 69,99%	12,00%
От 30% до 39,99%	12,50%
От 20% до 29,99%	12,75%
От 15% до 19,99%	13,25%

Некоторые банки, допуская возможность внесения низкого первоначального взноса (например, 10%), выдвигают дополнительные условия. В частности, требуют наличия у заемщика дополнительного залога. Им может быть уже имеющаяся в собственности клиента недвижимость. Обременение с нее снимется после того, как размер кредитных средств уменьшится до 80% от стоимости ипотечной квартиры.

Что касается программ с нулевым первоначальным взносом, то ими не стоит слишком обольщаться. Они подходят преимущественно обеспеченным заемщикам. Размер ежемесячных платежей в этом случае будет больше по двум причинам. Во-первых, потому что ставка по данным программам – выше. Во-вторых, возвращать банку придется весьма крупную сумму денег, ведь кредит брался немаленький.

На нуле

Многие заемщики вносят в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи имеющейся в собственности недвижимости. Эти сделки – когда продается одна квартира и тут же покупается другая – получили название альтернативных, и сейчас довольно широко распространены.

Но что делать тем, у кого сбережений нет, и квартира, которую можно продать, – тоже отсутствует? Копить, – советуют некоторые эксперты. Но, боюсь, в нашей стране, делать долгие накопления – дело весьма рискованное. Инфляция «съедает» сбережения. Да и недвижимость может подорожать так стремительно, что денег, которых еще вчера хватало на первый взнос для покупки в кредит трехкомнатной квартиры, сегодня может не хватить даже на одну комнату в коммуналке.

Однако можно попробовать копить в том числе для того, чтобы испытать свои финансовые возможности. «В процессе накопления первоначального взноса клиент «тестирует» свою способность ежемесячно откладывать определенную сумму денег и решает для себя, готов ли он жить в таком режиме достаточно долгий срок», – рассказывает Галина Костышева.

Тем, у кого нет собственных сбережений, можно попробовать взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Можно, но нужно ли?

«Смысла брать потребительский кредит на первоначальный взнос нет, – считает Андрей Степаненко. – Во-первых, потребительский кредит, равный минимальному первоначальному взносу, – это достаточно крупная для такого кредита сумма. Потребительские кредиты выдаются на небольшие сроки под достаточно высокий процент. Как следствие, ежемесячный платеж очень сильно сказывается на финансовой нагрузке клиента». Кроме того, банк обязательно учтет имеющиеся у заемщика кредитные обязательства, что отразится на одобренной сумме ипотечного кредита. В результате «как правило, в таких ситуациях одобренная сумма ипотечного кредита оказывается недостаточной для клиента, либо банк просит заемщика досрочно погасить потребительский кредит до подписания кредитного договора», – добавляет Андрей Степаненко.

«Иногда получение потребительского кредита может быть единственным выходом, но при одобрении ипотеки банк учтет платеж по этому кредиту, а он будет более короткий и более дорогой, чем кредит ипотечный. Иногда лучше немного подождать и накопить на первоначальный взнос или отдать банку в залог дополнительную недвижимость», – рекомендует Сергей Арзянцев, директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка.

Даже если клиенту разрешат обслуживать оба кредита одновременно, ничего хорошего в этом нет. Ведь тогда долговая нагрузка заемщика возрастет в разы. При этом следует учитывать, что ставки по потребам гораздо выше, чем по ипотеке.

Деньги на пользу

Часто, так уж сложилось исторически, заемщики и банки находятся по разные стороны баррикад. Хотя по большому счету кредиторы лишь помогают людям решать их материальные проблемы. Не в убыток для себя, конечно, но ведь тот, кто не согласен покупать деньги, от услуг банков может отказаться.

Впрочем, все равно можно жаловаться на дороговизну кредитов, комиссии и пр. Но только не стоит осуждать банки за требования первоначального взноса. Ведь они полезны и для самих заемщиков.

Ипотека категории сабпрайм уже доказала свою несостоятельность. Развивалась она в Америке, а закончилось финансовым кризисом, затронувшим в том числе и Россию. А как это касается меня лично, думает какой-нибудь человек, желающий взять ипотеку, но не имеющий собственных сбережений. Непосредственно касается. Ведь если ваши доходы не позволили накопить на какой-нибудь (пусть хотя бы 10%-й взнос), возникает подозрение в том, что вы имеете невысокие доходы. Тогда каким образом будете возвращать долг банку, если тот все-таки выдаст ипотечный кредит?

Конечно, требуя от заемщика внести первоначальный взнос, банки думают в первую очередь о себе. Ведь чем больше собственных средств вложил заемщик – тем больше шансы, что при его дефолте средств, полученных от продажи квартиры, хватит на погашение всей суммы кредита. Кроме того, как показывает практика, большее количество дефолтов приходится на кредиты с низким (или нулевым) первоначальным взносом. Если человек взял кредит и купил квартиру, не израсходовав ни копейки собственных средств, то у него формируется отношение к этой квартире не как к своей: то есть потерять ее, конечно, жалко, но не слишком страшно.

«Внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту – это гарантия того, что заемщик решил купить квартиру не спонтанно и понимает все возможные последствия этого шага, – соглашается Галина Костышева. – Как правило, кредиты, выданные с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него, чаще всего имеют статус дефолтных».

«Вложившись собственными деньгами, заемщик не хочет их терять, а не вложивший ни копейки может легко перестать платить – «легко пришло – легко ушло», – делится аналогичными наблюдениями Сергей Арзянцев.

«При нулевом первоначальном взносе может возникнуть так называемый «эффект арендных платежей» для заемщика. Заемщик, не вложивший в покупку жилья собственные накопленные средства, может воспринимать ежемесячные платежи по ипотеке как арендные платежи за съемную квартиру и, при ухудшении финансового состояния, допускать просрочки», – резюмирует Юлия Мацияшко.

Относительно комфортным с точки зрения последующего обслуживания ипотеки считается соотношение кредита к собственным средствам как 70/30. «В таком случае заемщик получает пониженную на 0,5 п.п. процентную ставку, а также берет на себя меньшую финансовую нагрузку», – сообщает Андрей Степаненко.

Ну конечно, чем больше собственных средств внесет заемщик – тем легче будет ему нести кредитное бремя в последующем.

«С точки зрения заемщика оптимальным соотношением собственных средств к кредитным средствам можно назвать 50% от стоимости недвижимости, – считает Юлия Мацияшко. – Тогда при покупке желаемой квартиры заемщик может позволить себе оформить кредит на меньший срок, снизив процент переплаты по кредиту».

Тем не менее, каждый желающий может найти программу для себя. Главное, понимать последствия и ответственность принятых кредитных решений и помнить, что, вероятно, требования к заемщикам станут жестче в связи с принятием Государственной думой поправок к Закону об ипотеке. Они касаются взаимоотношений банка и дефолтного заемщика. В том случае, если при продаже залоговой квартиры полученных средств не будет хватать для расчета с кредитором, то долговые обязательства заемщика перед банком все равно будут аннулированы. Можно предположить, что это приведет к увеличению размера первоначального взноса и процентных ставок по ипотеке.

bankir.ru