Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами. Дифференцированные и аннуитетные платежи что это
Аннуитетные и дифференцированные платежи - что это такое и в чем разница, отличия
Потребительское или ипотечное кредитование сегодня широкого распространено в нашей стране. Для огромного числа людей это наиболее удобная возможность приобрести дорогостоящие вещи — бытовую технику, автомобили или недвижимость. Обычно клиенты знают только о тех схемах и условиях, которые предлагаются банком «по умолчанию».
Так как банковские структуру в основном предлагают аннуитетную схему, то не все осведомлены по дифференцированный платёж, а именно, что это такое и какими особенностями они обладают. Данная статья поможет разобраться в этих вопросах.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!
Особенности аннуитетных платежей
Чтобы понять все основные особенности, необходимо разобраться в том, что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платёж и как они рассчитываются. Так, в классическом, наиболее распространённом варианте, при оформлении кредита клиенту сообщают информацию о процентной ставке и делают расчёт платежей на определённый срок. Минимальный размер платежа фиксированный, и его нужно вносить регулярно без просрочек. Такая схема называется аннуитетом.
В первую очередь следует обратить внимание на аннуитет, как наиболее распространённый вид погашения кредитов. Как уже было сказано, этот платеж предполагает взносы одинаковыми долями в течение всего времени кредитования. К его преимуществам можно отнести:
- более понятная для большинства потребителей схема;
- отсутствие необходимости каждый раз сверяться с графиком платежей;
- сбалансированная нагрузка на личный бюджет.
Иными словами, потребителю просто называют минимальную сумму платежа, после чего он вносит её каждый месяц. Ему не приходится сверяться с графиками или созваниваться с менеджерами. Благодаря равным долям, не возникает опасения, что очередной платёж вдруг оставит без средств к существованию до конца месяца.
Однако, в таких стабильных выплатах также есть свои недостатки. Далеко не всегда клиенты банков понимают, за что именно они платят в очередной раз. Дело в том, что в фиксированном платеже всегда часть денег идёт на погашение основного долга, а другая — на погашение процентов. Этим в первую очередь отличаются аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.
Обратите внимание: в самом начале большая часть платежа уходит на погашение процентов банку, и лишь небольшая часть идёт на погашение основного долга. Постепенно данное соотношение меняется в обратную сторону, что происходит уже в конце всего срока кредитования. В середине всего периода каждый платёж начинает делиться поровну.
Иными словами, банк вынуждает оплачивать сначала проценты. В этом он видит свою выгоду, если клиент вдруг решит через некоторое время погасить всё досрочно. Аннуитетный платёж предлагает равные платежи, но скрыто вынуждает выплатить сначала то, что выгодно банку. Человека может ждать неприятный сюрприз, когда платит, например, уже 2 года из положенных 4, а основная сумма покрыта не более чем на 15-20%.
Особенности дифференцированных платежей
Если рассматривать аннуитетный и дифференцированный платежи, разница на первый взгляд может быть незаметной. И в том и другом случае всё равно нужно постепенно и своевременно погашать задолженность. Однако главное отличие заключается в том, что при дифференцированной схеме сумма основного долга уменьшается с каждым месяцем.
Выделим две главные особенности такой схемы:
- общая сумма равно делится на все месяцы;
- проценты(%) начисляются каждый платёжный период (раз в месяц) на остаток долга.
Таким образом, с каждого вносимого платежа в счёт закрытия изначальной суммы займа отчисляется всегда равная сумма. При этом процентная часть пересматривается с каждым месяцем.
Подобная система платежей кажется более справедливой и прозрачной по отношению к клиенту, потому что он всегда понимает, за что именно он платит. Выбрав такой вариант, можно сразу же взяться за погашение долга, не задумываясь о переплатах за проценты. Заёмщику не придётся планировать, когда именно ему выгодней всего закрыть долг, когда лучше внести больше, а когда меньше.
Обратите внимание: такой вариант расчёта выгоден тем, кто планирует пораньше закрыть кредит, ведь в случае аннуитета придётся отдать немало денег за проценты.
Недостатки дифференцированной системы
Выбирая аннуитетный или дифференцированный платеж, их отличия порой играют весьма существенную роль. Иногда настолько существенную, что более «справедливая» дифференцированная схема не всегда оказывается действительно удобной и даже выгодной. К основным недостаткам дифференцированной системы обычно относят:
- высокую вероятность отказа в выдаче кредита, так как предъявляются более жёсткие требования;
- уменьшение общей суммы кредитования;
- большая финансовая нагрузка в начале периода кредитования.
Если говорить конкретно, то в первые месяцы заёмщику приходится выплачивать и основную сумму по долгу и самые большие проценты, так что единовременный платёж может стать существенной обузой для человека. Для банков такая форма расчёта несёт дополнительные риски, ведь неравномерный размер платежей может привести к просрочкам.
Сначала заёмщику приходится выплатить наибольшую сумму по долгу и самые большие проценты, что может быть весьма затруднительно для лица с низким доходом
Кроме того, такой вариант не слишком выгоден банку, ведь он лишается возможности получить свои деньги за счёт процентов. В связи с этим велик риск отказа в кредитовании вообще, либо в той сумме, которую хотелось бы получить.
На практике, при подаче заявки банк уже оценивает платежеспособность заёмщика исходя из размера самых первых платежей. При аннуитетной схеме требования заметно ниже, ведь разовые суммы будут не такими большими. Особенно это касается крупных кредитов на ипотеку, автомобили или дорогую технику. В этом как раз и заключается то, чем отличаются аннуитетный от дифференцированного платежа при различных видах кредитования.
Обратите внимание: прочитайте статью о том, как взять беспроцентный займ учредителю от ООО.
Принципы расчёта различных видов платежей
При подаче заявки необходимо уточнить, какие именно варианты предлагает банк своим клиентам. Если есть возможность выбрать тот или иной тип платежей, тогда следует сделать точные расчёты и оценить собственные финансовые возможности. Для этого учитываются следующие ежемесячные суммы:
- общий платёж;
- основная задолженность;
- банковские проценты;
- остаток на начало и конец месячного периода.
Исходя из этого, чтобы узнать, сколько именно начисляется процентов за конкретный месяц, остаток кредита за этот месяц умножить процентную ставку, разделённую на 12 (количество месяцев в году). Именно по такой схеме все банковские структуры и кредитно-финансовые организации делают расчёт дифференцированных платежей для своих клиентов.
Обычно все банки перед оформлением кредита делают расчёт с понятной таблицей. В ней нужно обратить внимание на ежемесячный платёж по основному долгу. Он будет фиксированным, но к нему прибавляются также проценты по имеющей задолженности. С каждым месяцем задолженность будет уменьшаться, поэтому и проценты станут меньше. В этом же случае можно рассчитывать на то, что кредитное бремя постепенно будет уменьшаться.
К дифференциальным кредитам относятся автокредиты и ипотека
Если сравнивать с аннуитетным платежом, то в данном случае будет фиксированной общая сумма платежа, а в графах «начисленные проценты» и «основной долг» значения меняются от месяца к месяцу. Обычно получается, что переплаты по дифференцированной схеме несколько ниже.
Чем выше сумма задолженности, тем больше выгоды. Однако, как уже было сказано, в этом случае возрастает финансовая нагрузка на ранних стадиях, и из-за этого банки иногда отказывают клиентам.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!
vashbiznesplan.ru
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Здравствуй, дорогой читатель! Недавно я написал статью о том, на что следует обращать внимание при выборе кредита, а сегодня я бы хотел рассказать более подробно о способах погашения кредита. Как Вы уже знаете, что в зависимости от того, как происходит погашение основного долга кредита (также можно встретить название «тело кредита»), есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.
Но чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи друг от друга?
Прежде чем ответить на этот вопрос, предварительно хочу сказать, что Вы как заемщик не имеете права выбирать способ погашения кредита. Банк в праве устанавливать способ погашения, в зависимости от кредита, самостоятельно. Вам остается только либо согласиться с этими условиями, либо отказаться. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте этот вопрос у сотрудников банка.
Аннуитетные платежи
Сегодня практически все банки перешил на аннуитетные платежи. При данном типе платежей, плательщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму (равными долями). При данном виде платежей сумма платежей ниже, чем при дифференцированном погашении, но есть один большой минус — переплата по процентам будет гораздо выше.
Второй недостаток аннуитетных платежей в том, что в первую половину срока заемщик выплачивает практически только проценты, как бы «наперед», а основной долг остается нетронутым.
Выходом является досрочное погашение по кредиту! Его выгодно производить в первой половине срока, когда происходит, в основном, погашение процентов.
Дифференцированный платеж
Отличие дифференцированного платежа в том, что погашение происходит не равными долями, и к концу срока сумма кредита уменьшается. Также данный вид платежей состоит из двух частей: той, что идет на погашение основного долга и той, что идет на погашение процентов. Однако сумма основного долга всегда одинакова, а проценты уменьшаются, так как начисляются на остаток.
Такие платежи тяжелы при погашении в первое время, но значительно снижаются к концу периода погашения кредита.
Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден при погашении задолженности.
В завершении давайте рассмотрим небольшой известный пример, наглядно демонстрирующий разницу между платежами.
Два разных человека взяли кредиты 22 000 $ под 10,5% годовых на 10 лет в двух разных банках. Первый из них по плану погашения кредита в первый месяц должен внести в банк 300 $, второй 375,8 $. Прошел еще месяц, первый идет в банк и платит опять 300 $, второй 374,2 $, Проходит еще месяц первый платит 300 $, второй 372,6 $. И так все 120 месяцев до полного погашения кредита. Через четыре с небольшим года платежи сравняются, а потом второй плательщик каждый месяц будет продолжать относить в банк все меньшую сумму, а платежи первого плательщика будут равны 300 $ в месяц и так до самого последнего месяца.Таблица 1. Сравнение ежемесячных платежей при аннуитетном и дифференцированом погашении ипотечного кредита.
| Порядковый номер платежного периода (1 пп.=1 месяцу) | При аннуитетных платежах | При дифференцированных платежах |
| 1 | 300 $ | 375,8 $ |
| 2 | 300 $ | 374,2 $ |
| 3 | 300 $ | 372,6 $ |
| … | … | … |
| 118 | 300 $ | 187,2 $ |
| 119 | 300 $ | 185,5 $ |
| 120 | 300 $ | 183,3 $ |
| Итого за 10 лет: | 35 790 $ | 33 346 $ |
Таблица 2. Состав дифференцированного платежа.
| Номер платежного периода | Остаток ссудной задолженности | Ежемесячное погашение кредита | Процентные платежи | Ежемесячный платеж по кредиту |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1 | 22 000 $ | 183,33 $ | 192,5 $ | 375,8 $ |
| 2 | 21 816,67 $ | 183,33 $ | 190,9 $ | 374,23 $ |
| 3 | 21 633,33 $ | 183,33 $ | 189,29 $ | 372,63 $ |
| … | … | … | … | … |
| 49 | 13 200 $ | 183,33 $ | 115,5 $ | 298,83 $ |
| … | … | … | … | … |
| 120 | 183,3 $ | 183,33 $ | 1,61 $ | 184,9 $ |
| 121 | 0 | 0 | 0 | 0 |
С уважением, Вадим Атрощенко
av-finance.ru
Аннуитетный платеж и дифференцированный - в чем разница?
Люди, которым требуется кредит или, что в данный момент интересует нас – ипотека, всегда ищут для себя максимально выгодное предложение из имеющихся у банков. В данном случае большинство из нас в первую очередь смотрят только на ставку по процентам. Еще меньшее число потенциальных заемщиков обращают внимание на так называемый «мелкий шрифт», который часто означает наличие дополнительных комиссий. Но совершенно точно известно, что менее трепетно люди относятся к самой системе платежей по ипотеке.
Содержание страницы
Дифференцированные платежи: плюсы и минусы
Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.
Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:
- Уменьшение суммы выплат по процентам.
- Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
- В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.
У дифференцированных платежей есть и недостатки:
- Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
- Высокая величина первых сумм для погашения.
- Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.
Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовсе.
Аннуитеты. Что из себя представляют?
Аннуитетные платежи представляют собой равные транши, которые заемщик вносит ежемесячно весь период кредитования. В них одновременно включается и часть основного долга, и проценты, и дополнительные комиссии.
В первый период кредитования пропорция аннуитета распределена следующим образом: более 50% от его размера — проценты за пользование банковским ресурсом, оставшаяся часть — основной долг. Ближе к концу ипотеки пропорции меняются на противоположные. Таким образом, плата за пользование заемным капиталом взимается кредитным учреждением заблаговременно.
Интенсивный переход банков на аннуитетные платежи зафиксирован с 2003 года. В этот период повысилось финансовое благосостояние граждан и появилось много новых банков. Чтобы удержать своих клиентов банки перешли на аннуитетную схему расчета.
- Есть у нее и достоинства. Во-первых, ежемесячно уплачивается одинаковая сумма, что исключает риск неполной уплаты возникшей задолженности.
- Во-вторых, заемщик может заранее распланировать свой бюджет на весь период погашения. При уплате равных траншей он точно знает, что других изменений не будет. Нагрузка нивилируется на весь период кредитования.
Аннуитеты целесообразнее погашать на ранних сроках кредитования. В этом случае весь транш, внесенный досрочно, идет на погашение основного долга, а проценты за определенный период сгорают.
Считаем выгоду
Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.
Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.
Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!
Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.
Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.
При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.
Что выбрать?
Теперь, когда мы разобрались в основных отличиях этих двух способов погашения долга, у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант выбрать для себя?».
Здесь сложно дать однозначный ответ, так все зависит от суммы договора, срока его действия.
Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает 2-3 года. При умеренной процентной ставке, в этом случае не так будет ощутима переплата, если сравнивать его с дифференцированной схемой.
Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.
Сумма конечной переплаты зависит от срока кредитного договора!
Также, беря кредит, следует проанализировать свои финансовые перспективы. Если в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и будет возможность досрочного погашения, то АП позволит выгодно закрыть кредит.
Оценка статьи:
Загрузка...zhilye.com
Аннуитетные и дифференцированные платежи: график, формулы
Становясь заемщиком денежных средств по кредитному договору, гражданин сталкивается с такими не совсем ясными ему терминами, как аннуитетный либо дифференцированный платеж, касающийся ежемесячных взносов.
Каждый из этих двух типов регулярных расчетов с кредитной организацией имеет свои характерные особенности, в итоге определяющие преимущества и недостатки конкретного кредита для заемщика.
Что такое аннуитетный платеж
При выбранном аннуитетном типе расчет между банком, максимально возможным образом, подстраховывающим свою деятельность, и гражданином строится на совершенно равных, ежемесячно выплачиваемых суммах. При этом структура таких регулярных выплат претерпевает изменения каждый месяц.
На начальном этапе выплаты по кредиту распределены следующим образом:
- размер части тела кредита минимален;
- размер процентов за пользование заемными средствами максимален.
Постепенно тело кредита будет уменьшаться, что повлечет соответственное снижение объема процентных начислений.
Так, к конечному этапу кредитных обязательств соотношение выплат в структуре ежемесячных взносов существенно изменится:
- размер части тела долга станет максимальным по его остатку;
- размер процентов за пользование заемными средствами станет минимальным.
Аннуитетный вид оплат подходит для лиц с фиксированным регулярным доходом. Однако объем переплат будет выше, чем при дифференцированном способе.
Главная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в том, что должник в первом случае сначала выплачивает проценты за кредит, а уж потом, постепенно, с уменьшением доли процентного бремени растет объем погашаемого тела долга.
В дифференцированном типе гражданин постоянно оплачивает равные доли тела кредита, поэтому задолженность перед кредитором уменьшается гораздо быстрее за одинаковый период оплат.
Формула аннуитентного платежа
Предусмотренная для аннуитетного типа платежа основная формула, которой пользуются все кредитные организации, производящие расчет процентов по аннуитетным взносам, позволит заранее рассчитать выгоду от его использования:
В данных расчетах приняты условные сокращенные обозначения:
- АП – размер ежемесячного аннуитетного взноса;
- СК – размер кредита;
- ПС – фиксированная процентная ставка по обязательству;
- КП – количество месяцев, составляющих весь период погашения обязательств.
Наглядный пример расчета аннуитетного платежа можно увидеть на сайтах, посвященных кредитам и банковским операциям.
График аннуитетных платежей
Любой график аннуитетных платежей получается благодаря применению формулы расчетов. В этом графике размер ежемесячных взносов будет оставаться весь кредитный период неизменным, но соотношение между ежемесячной частью тела кредита и процентами будет претерпевать изменения.
Периодические изменения, затрагивающие основной долг и процентные начисления будут носить следующий характер:
- в начале проценты будут составлять объем больший, нежели доля основного долга;
- к концу обязательств доля процентов по отношению к остатку основного долга уменьшится.
Что предпочесть при частичном досрочном погашении: изменение суммы аннуитетного платежа или срока?Граждане, подписавшие с банком кредитный договор, задумываются над тем, имеет ли смысл досрочное погашение, или лучше платить аннуитетный взнос равными суммами, на которые изначально и рассчитывали?
Разумеется, если возможность досрочного погашения, — частичного или полного, — имеется, то лучше ею воспользоваться!
При большой сумме основного долга и долгом периоде кредитования размер переплат может достигать 200 % за весь период!
Если заемщик принял решение о частичном досрочном погашении, в выборе изменение суммы аннуитетного платежа или срока лучше предпочесть последнее. Дело в том, что чем дольше период кредитования при данной системе расчетов, тем больше переплата по процентам.
Что такое дифференцируемый платеж
Раньше платежи дифференцированного типа составляли абсолютное большинство.
Так что значит дифференцированный платеж в оплате по возмездному денежному займу? При таком виде ежемесячных оплат весь объем заемных средств, — так называемое «тело долга» дробится на равные части, рассчитанные на весь кредитный период.
При этом проценты за пользование кредитом ежемесячно рассчитывают, исходя из общей суммы долга, оставшейся на период расчета процентов.
Таким образом, получается, самое большое финансовое бремя ложится на первые месяцы долговых обязательств, поскольку именно на начальном этапе кредитования размер долга максимальный, а проценты рассчитываются непосредственно из его величины.
Далее, с последовательным уменьшением тела долга по кредиту проценты за его пользование будут все меньше и меньше, и к конечному этапу сведутся к нулю.
Важно знать! Дифференциальный платеж по ипотеке более удобен тем, кто планирует погасить ипотеку досрочно, в таком случае переплата за пользование кредитом на покупку жилья будет меньше, чем при аннуитетном способе расчетов.
Такой платеж имеет и свои существенные недостатки в виде огромной финансовой нагрузки в первые месяцы при большой сумме займа.
Кроме этого, придется ежемесячно следить за меняющейся цифрой графика оплат, чтобы предусмотреть нужную сумму очередного взноса.
Чтобы определиться, подходит ли такой тип расчетов, нужно заранее рассчитать финансовую нагрузку.
Формула дифференцированного платежа
Стандартная формула дифференцированного платежа, положенная в основу всех онлайн-калькуляторов, и которой пользуются специалисты финансовых учреждений, довольно простая (в отличие от аннуитетного способа:
НП = ОК*(ПС/12)
В расчете дифференцированного платежа задействованы следующие условные обозначения:
- НП – проценты, начисляемые в конкретный период оплат;
- ОК – остаток кредита на конкретный расчетный период;
- ПС – ставка в процентах за пользование кредитом.
Дифференцированный график платежей
В отличие от аннуитетного, дифференцированный график платежей будет ежемесячно различаться по своей сумме выплат: от наибольшей цифры в стартовой точке кредитования, до нуля к концу долговых обязательств.
В данном графике будет всего две величины:
- Постоянная – равная доля тела кредита;
- переменная, убывающая – размер рассчитанных процентов за пользование общей суммой долга на каждый конкретный расчетный месяц.
Аннуитетный платеж и дифференцированный разница
Основная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами состоит в двух существенных моментах:
- размере ежемесячного взноса, — по аннуитетному типу он весь кредитный период одинаковый, а при дифференцированном – разный, от максимально большого в начале, и до наименьше возможного к концу;
- по размеру переплат за пользование кредитными средствами, — при дифференцированном типе объем переплат меньше, чем при аннуитетном.
Необходимо воспользоваться формулами расчетом по аннуитетному и дифференцированным расчетам, чтобы определиться с тем, что предпочтительнее при получении займа, особенно крупного:
- переплатить за заем финансов больше, но регулярно вносить одинаковые по размеру суммы;
- или переплатить меньше, но получить серьезную финансовую нагрузку в первое время займа.Аналогичные формулам расчеты можно быстро осуществить с помощью онлайн-калькуляторов.
Рассказать друзьям
Оцените статью
ipoteka-otvet.ru
