Что делать, если нечем платить за ипотеку? Если не платить ипотеку что сделает банк
Что делать если нечем платить ипотеку: возможные методы решения
Не секрет, что кредитные средства необходимо возвращать, причем с процентной ставкой. Однако не всегда у заемщика есть такая возможность. Ухудшение платежеспособности, вызванное болезнью, потерей работы, чрезвычайными ситуациями, может привести к возникновению существенных проблем.
Некоторые граждане убегают от них, вместо того, чтобы заняться их решением. Это не лучшая тактика. Следует разобраться, что делать, если нечем платить ипотеку.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!
Последствия неуплаты
Многих граждан волнует вопрос: что будет, если не платить ипотеку/кредит? На самом деле в арсенале сотрудников банка есть множество инструментов, с помощью которых можно заставить заемщика возвратить средства.
При отсутствии платежей в счет погашения займа, заемщика могут ждать следующие последствия:
Ухудшение репутации. Данные о каждой просрочке заносятся в кредитную историю клиента. Чем дольше он не погашает заем, тем больше портится КИ. Это негативно влияет на шансы получения займа в будущем, поскольку перед тем как выдать клиенту средства банк проверяет его кредитную историю.- Штрафы, пени, неустойки. Обычно их размер составляет определенный процент от суммы долга. Способ начисления зависит от конкретного финансового учреждения. Штрафы могут значительно увеличить задолженность, хотя на рынке действуют ограничения, установленные Центральным Банком.
- Продажа долга. Данный метод используется в том случае, если сотрудники банка видят, что возвратить средства не удастся, а усилия службы безопасности финансового учреждения не дали каких-либо результатов. В таком случае многие учреждения продают долг коллекторским агентствам. Но в большинстве случаев это касается небольших займов без залога. К ипотечным не применяется.
- Инициирование судебного разбирательства. На основании кредитного договора финансовое учреждение может подать судебный иск. По его результатам с должника будут взыскивать средства в принудительном порядке. Положительная сторона для заемщика – если банк начислял кабальные проценты или штрафы, их можно будет аннулировать.
- Возможна реализация залогового имущества,что будет одним из худших вариантов, если не платить ипотечный кредит. В случае отсутствия выплат банк сможет в судебном порядке забрать залоговое имущество, коим в большинстве случаев выступает приобретаемая недвижимость, и реализовать (продать) ее.
Внимание! Средства, выплаченные банку, не возвращаются клиенту.
Банк имеет право осуществлять подобные действия в согласии с условиями кредитного договора. Ознакомление с содержанием этого документа даст возможность понять, к каким методам прибегает конкретный кредитор. Перед тем, как решить не платить ипотеку и скрываться от сотрудников банка, следует рассмотреть легальные пути решения проблемы.
Что делать
Первое, о чем необходимо помнить в такой ситуации – банк всегда возвратит свои средства. То, что клиент скрывается, не поможет ему избежать взысканий. Более того, сотрудники банка используют подобное поведение для увеличения общего уровня задолженности.
Не следует надеяться и на истечение срока исковой давности. Такие ситуации крайне редки и в большинстве случаев возникают по причине ошибок внутреннего программного обеспечения.
Варианты, что можно сделать если нет возможности платить ипотеку, выглядят следующим образом:
- Оформить «Кредитные каникулы».
- Воспользоваться реструктуризацией.
- Обратиться в другой банк для рефинансирования.
- Продать квартиру для погашения долга.
Следует детальнее рассмотреть каждый из этих способов.
Конкретные действия
Первый и наиболее удобный вариант что делать, если нечем платить ипотеку – оформить «Кредитные каникулы». Это специальная опция, которая позволяет освободиться от нескольких ежемесячных платежей для улучшения собственного материального положения. Проблема заключается в том, что далеко не все банки предоставляют такую услугу. Кроме того, подобные действия негативно скажутся на размере последующих платежей.
Еще один вариант – обратиться в банк и запросить реструктуризацию. Под этим термином подразумевается изменение условий займа без смены кредитора. То есть, сотрудники банка могут, к примеру, изменить конечную дату погашения кредита. Это приведет к снижению ежемесячных платежей, благодаря чему нагрузка на семейный бюджет будет меньше.
Однако необходимо учесть и негативные стороны этого способа. Так, увеличение срока займа приведет к тому, что процентная ставка будет начисляться на протяжении большего промежутка времени, из-за чего уровень переплат по кредиту вырастет. Кроме того, ипотека выдаются на десятки лет. Дальнейшее увеличение срока может привести к тому, что гражданин будет расплачиваться по кредиту на протяжении всей жизни.
Более радикальный вариант действий, если нечем платить ипотеку – рефинансирование. Суть опции заключается в получении нового займа для погашения старого. При этом меняется кредитор и характеристики кредита. К примеру, может быть изменена валюта, процентная ставка.
Справка! Если гражданин уже выплатил большую часть кредита, возможно также снятие залога.
Последний способ выхода из ситуации – продажа залоговой недвижимости. После осуществления сделки средства используются для погашения ипотеки. Проблема заключается в том, что на недвижимость распространяется обременение. Для его снятия необходимо обратиться в банк и получить разрешение на продажу.
Еще один способ
Существует еще один вариант что можно сделать, если нет возможности платить ипотеку. Он заключается в сдаче имущества или его части в аренду, с направлением арендной платы в счет погашения задолженности по кредиту.
Это хороший способ решения финансового вопроса без потери личного имущества, однако он обладает определенными недостатками:
- Согласно условиям договора ипотеки, официально сдавать такую недвижимость может быть запрещено.
- Скорее всего, арендная плата будет ниже размера ежемесячного платежа, поэтому рассчитывать, что погасить долг удастся только благодаря арендной плате, не стоит.
- Заемщику придется найти себе жилье, то есть, самому оплачивать аренду. Можно найти дешевые варианты, но качество жизни при этом значительно снизится.
- На протяжении длительного периода в квартире будут жить другие люди. Как следствие, возможны определенные поломки, порча имущества и тому подобное.
Заключение
У граждан, платежеспособность которых снизилась, возникает вопрос: не могу платить ипотеку, что делать? В первую очередь необходимо отказаться от идеи скрываться. Подобное поведение только вызовет дополнительные проблемы.
Чтобы решить вопрос, можно попытаться оформить рефинансирование, реструктуризацию, взять кредитные каникулы или сдать жилье в аренду. Крайний вариант действий – продажа имущества.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!
lichnyjcredit.ru
Если не платить ипотеку что сделает банк
Хотите взять ипотеку, но боитесь, что не сможете ее оплачивать? Для многих современных семей, оформление ипотечного кредита – единственный способ купить свое жилье или улучшить имеющиеся квадратные метры. Но из-за отсутствия стабильности в плане доходов, многие просто боятся рисковать и откладывают эту возможность. Ведь ипотечный кредит, это не рассрочка на два-три года. В среднем такие займы оформляются на 10-30 лет. Вносить обязательный платеж придется ежемесячно до полного погашения долга. Что стоит ждать заемщику, если нет возможности платить ипотеку?
Действия банка
Первое, что делают сотрудники банка в случае, если заемщик не выполнил платеж в обозначенный договором срок, это пытаются связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым не была внесена необходимая сумма. Возможно, он забыл или не правильно указал реквизиты в переводе. А может, у него нет денег на погашение платежа. Конечно же, банка это мало интересует и для него главное, чтобы вы вовремя совершали платежи. Но скрываться от финансовой организации бессмысленно.
Во-первых, потому что они могут найти вас через место работы или поручителей. Будут писать письма на ваш адрес, адрес поручителей и даже на рабочий адрес. Во-вторых, это испортит вашу кредитную историю. А в-третьих, дело просто передадут в суд или коллекторам.
Штрафы
Согласно условиям ипотечного договора в случае просрочки платежа начисляются пени за каждый день. Если оттягивать сроки платежа, то и пени будут увеличиваться. Вскоре дело может дойти до суда или жилье просто заберут. И тогда придется выплатить еще и дополнительные судебные издержки.
Коллекторские услуги
В последнее время банки стали часто передавать долги в коллекторские компании. В случае с ипотекой это практикуется мало. Если ваше дело передали коллекторам, то здесь ничего хорошего ждать не приходится. Во-первых, это постоянные звонки на все возможные телефоны: вас, ваших родных, поручителей, даже могут позвонить вашему директору на работу. Могут поступать угрозы и порча имущества.
Взыскание долга
Согласно тому же ипотечному договору банк вправе забрать ипотечное имущество и продать его, если заемщик не сотрудничает с банком и не выполняет свои обязательства.
Чаще всего это происходит через три месяца «молчания» заемщика. На практике банки делают это крайне редко и только после судебных разбирательств.
Конечно же, если выплачена большая часть ипотеки, то никто не сможет вас выселить и продать жилье, забрав все деньги. Если суд обяжет продать жилье, чтобы окончательно расплатиться с банком и на оставшуюся сумму уже купить жилье поскромнее, то вы будете обязаны это сделать.
Испорченное кредитное прошлое
Любые просрочки и невыполнение обязательств заносятся банком в кредитную историю заемщика через бюро кредитных историй. Изменить эти данные практически невозможно.
Может ли банк «забыть» долг?
Такая ситуация практически невозможна. Во-первых, потому, что все кредитные дела заемщиков ведут в специализированных программах. А она уж точно не пропустит должников и суммы их обязательств. Конечно в случае реорганизации или банкротства вероятность «забывчивости» банка увеличивается, но не на 100%. Тем более все действия банка фиксируются, особенно в предсудебном регулирование, поскольку это является базой для доказательств в суде, а без них банку не выиграть разбирательство и не получить деньги.
Как сохранить недвижимость?
Если у заемщика сложная финансовая ситуация, то следует незамедлительно обратиться в банк первым, а не ждать звонков и писем. В этом случае банк с большой долей вероятности пойдет на встречу заемщику и может реструктуризировать долг или дать отсрочку. Конечно, это увеличит сроки кредита, но позволит сохранить недвижимость и не получить плохую кредитную историю. Обязательное условие – это письменное обращение.
Если не платить ипотеку, что будет?
И требование получения официальных письменных ответов от банка. В случае если договориться не получиться, заемщик может предъявить эти бумаги как доказательства в свою пользу.Другой способ – это рефинансирование кредита в другом банке. Чаще всего это бывает выгодно заемщику. Во-первых, это уменьшит сумму долга. Во-вторых, позволит улучшить кредитное прошлое. В-третьих, условия нового банка могут быть более выгодными для заемщика. Но делать это нужно до возникновения просрочки, иначе новый банк может отказать.
Если же предложенные варианты все-таки не подходят заемщику, то остается только добровольная продажа. Так вы сохраните свое лицо и можете получить какую-то часть средств от этой сделки.
В итоге, главное правило – это не нужно ждать когда банк начнет действовать или того хуже, передаст дело коллекторам. Лучше всего самому искать выходы, ведь долг не простят, а жизнь могут испортить. Переговоры – лучшая стратегия, а с этим банком или другим уже не имеет значения.
berolux.ru
Что будет если не платить ипотеку?
Ипотека — это займ на длительный срок. В жизни человека случается всякое, иногда обстоятельства складываются так, что платить по договору об ипотеке, включая страховку, нечем.
Тяжелое финансовое положение часто возникает в связи с болезнью заемщика или члена семьи, потерей стабильного дохода. Нечего отчаиваться, выход найдется в любом случае. Мы предложим варианты решить проблему погашения образовавшегося долга по платежам за ипотечный кредит и страховку.
Как законно не платить ипотеку?
Не вздумайте скрываться от кредитора, стоит понять, что уйти от ответственности возможности нет. Обратитесь в ближайший офис банка с заявлением, что выплачивать сумму долга нечем.
В качестве доказательства тяжелого финансового положения приложите документы: копию трудовой книжки с записью о расторжении трудовых отношений или копию медицинской справки о заболевании. Без уведомления банка перестать выплачивать страховку и ипотечный кредит нельзя, так как за это может грозить серьезными последствиями.
Если просрочка страховки допущена по краткосрочным обстоятельствам, и в следующем месяце реализуется привычная регулярность внесения платежей. Пробуйте взять кредит в другом банке, чтобы не допустить по страховке пени и штрафов. Серьезнее решается вопрос, когда обстоятельства неуплаты заемщика растянулись на годы. Решайте вопрос с банком по пересмотру условий предоставленного займа, и страховки в том числе.
Банк предлагает способы разрешить ситуацию. Прибегните к следующим действиям:
- составьте соглашение к договору о реструктуризации. Процедура предполагает внесение изменений в график погашения долга: платить придется более длительный срок, размер ежемесячных выплат уменьшится. Заемщик, прибегая к реструктуризации, избегает просрочки. Минус –проценты платить придется больше;
- обратитесь в банк за рефинансированием. Возможно, найдется другой кредитор, предлагающий выгодные условия по займу и страховке;
- попросите у банка каникулы по выплатам. Финансовые банки не охотно, но идут на такую манипуляцию. Банку проще создать допустимые условия заемщику, чтобы тот платил по долгу, чем применять суровые санкции.
Помимо решения вопроса с банком, принимайте меры самостоятельно. Переезжайте на съемную квартиру и сдавайте собственную по высокой цене, получая прибыль. Продавайте имущество: машину, бытовую технику, например. Крайним способом станет продажа собственного жилья. Не стоит ждать пока банк перейдет к решающим действиям.
Что будет если не платить ипотеку?
Банк уведомляет заемщика о размере образовавшегося долга по страховке и ипотеке, и просит оплатить. С должником созваниваются или направляют ему письмо на почтовый адрес. Если ответа от должника не последовало, банк передает дело коллекторскому агентству, которое затем направляет его в суд. Через суд должнику присуждается платить задолженность по ипотечному займу и страховке со штрафами и пени, квартиру, находящуюся в залоге, выставляют на продажу.
Банк жесткие санкции не применяет к должнику:
- когда платежи по страховке и ипотеке не платились в срок до 90 дней;
- долг 5% от погашенной суммы.
Рекомендуем внимательно читать условия договора по ипотеке.
Что сделает банк, если перестать платить ипотеку?
Действия банка в случае неуплаты ипотеки направлены на взыскание суммы допущенной задолженности. Предлагается добровольно погасить долг, затем привлекается помощь суда, и, крайняя мера – продажа жилья. Заемщику целесообразно всерьез задуматься, как законно оплатить задолженность.
Что будет с квартирой?
По решению судебного органа, квартира выставляется службой приставов на продажу. Банк не заинтересован в продаже жилья по высокой цене, цель его – получить сумму долга. Если дело дошло до продажи, займитесь вопросом сами, чтобы получить большую сумму от сделки.
Основные последствия
Не платить страховку за ипотеку чревато самыми негативными последствиями:
- вы подвергаете себя процентам, пени и штрафам, которые платить придется, они растут, как снежный ком;
- рискуете лишиться квартиры;
- кредитная история ухудшается, взять ипотеку в будущем в банке будет проблематично.
Способы решения вопроса
Если нечем платить ипотеку, включая выплаты страховки, попробуйте решить вопрос самостоятельно — продайте имущество, перезаймите денежные средства. Главное – продолжить платить банку. Вы можете попробовать обратиться за помощью в банк. Кредитор дает широкий выбор вариантов разрешения ситуации.
Если не разобрались с ситуацией с помощью предложенной информации, обратитесь к нашему юристу. Вашу ситуацию рассмотрят индивидуально совершенно бесплатно.
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):- +7 (499) 350-88-72 — Москва и обл.;
- +7 (812) 309-46-73 — Санкт-Петербург и обл.;
- +7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.
ahrfn.com
КАК НЕ ПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ЗАКОННО?
КАК НЕ ПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ЗАКОННО?Решение есть!
Как не совершать платежи по ипотечному договору?!Случаются ситуации, когда платить по ипотеке всю сумму не представляется возможным: понизили зарплату, появились новые долги и т.д. Отчаиваться не нужно, есть законный способ не платить по ипотеке...
Суть ниже написанного, не в том как обмануть банк и не вернуть взятые деньги, совсем не так… взятые обязательства нужно выполнять даже по этическим и моральным соображениям), а в том как не позволить банкам или кредитным организациям ввести Вас в долговую кабалу, которая будет «завтрашним днем» – если Вы просрочите хотя бы один платеж.В жизни возможны любые события, в том числе и такие, когда выплата ипотечного кредита становится для заемщика затруднительной.
Ухудшение финансового положения, когда платить долг становится нечем, возможно из-за потери источника дохода, болезни и многих других проблем, которые не удалось предотвратить.
В жизни может случиться всякое.
Никто не застрахован от ухудшения финансового положения.
Стоит отметить, что ипотека имеет существенные отличия от иных видов кредитования.
Ее особенность заключается в том, что предметом сделки выступает недвижимое имущество, и оно находится у банка в залоге до тех пор, пока клиент полностью не погасит взятую сумму.
Но не каждый знает, что есть ситуации, когда можно законно не платить по ипотечному кредиту.
Что делать в случае, если платить ипотеку не предоставляется возможным?
Варианты законного прекращения выплат по ипотеке
Итак, как не платить ипотеку, если возникли материальные трудности?
Самое худшее — это начать скрываться от банка.
К хорошему это не приведет, поскольку до полного погашения долга собственником ипотечного жилья является именно банк.
Финансовые органы куда более заинтересованы получить полную сумму по кредиту, чем продавать ипотечную недвижимость, возместив только свои издержки.
А поэтому, чаще всего готовы идти на уступки и пересматривать условия выплат, если заемщику удастся доказать, что денежные трудности носят временный характер.
Поэтому поступать следует так:
Подготовить документы, доказывающих ваши финансовые проблемы — копию трудовой книжки и справки, подтверждающие отсутствие доходов.
Написать заявление об отсрочке платежа, где указать примерный срок, когда вы сможете возобновить выплаты.
Если причина действительно уважительная, решение об отсрочке вероятно будет принято в вашу пользу.
Но бывают ситуации, когда долг по ипотеке не может быть выплачен и в долгосрочной перспективе.
Например, при стойкой утрате трудоспособности.
Как не платить ипотеку в этом случае?
Тут может быть только один вариант — перед ипотечной сделкой заключить договор страхования финансовых рисков и ответственности заемщика, который в случае чего погасит долг перед банком.
Но при этом сумма выплат по ипотеке будет выше.
Также, чтобы не оказаться обманутым, важно выбирать страховую компанию с хорошей репутацией. Хотите узнать больше?
takeacredit.ru
Нечем платить ипотеку. Что делать?
Ипотечное кредитование в России существует в России не так давно, но уже успело занять свою нишу в области кредитов и обрести широкую популярность среди населения. Для многих ипотечные кредиты стали выходом в решении жилищного вопроса. Многие ринулись оформлять ипотеку, даже не раздумывая о последствиях. Да, плюсы здесь есть, конечно же, особенно для тех, кто до этого арендовал жилье . Ведь чем платить за аренду квартиры чужому дяде, ну или тёте, лучше взять ипотеку и платить уже как бы за своё, почти туже сумму.
Однако есть и минусы, без этого никуда. Ну, если, например, Вы платите за аренду квартиры, и вдруг случилась беда – потеря работы, болезнь временная, или что-то еще, когда нет возможности внести очередной платеж. Здесь можно найти выход легко, во-первых, можно договориться с собственником квартиры подождать какое-то время, или сменить квартиру на более дешевую, или, переехать на время к родственникам, в деревню. Здесь уж, так сказать, должник на выдумки хитёр...
А вот если Вы платите ипотеку и возникли проблемы с финансами, всё окажется гораздо серьёзнее – начнут начисляться штрафы и пени, долг будет увеличиваться, кредиторы будут доставать звонками и Вам будет очень сложно решать финансовые проблемы в такой ситуации. А ведь никто не застрахован от трудностей, это следует учитывать при принятии решения купить квартиру в ипотеку. Ипотечное кредитование пришло к нам с запада, да, там люди давно и прочно практикуют жизнь в кредит, но согласитесь, проценты по кредиту, а особенно, по ипотеке, там в разы ниже, чем у нас. И это только кажется, что предложения кредитов на жилье весьма выгодно, если всё посчитать досконально, выходит вовсе не выгодно. Ну ладно, сейчас не об этом. Не всех, тем более, это касается, ведь есть же люди, которые вполне успешно рассчитались за ипотеку и теперь наслаждаются проживанием в своем собственном жилье.
Ну а как же быть тем, кто не рассчитал свои возможности, не взвесил все «за» и «против», не предусмотрел возможных неприятностей. Сегодня мы поговорим о них. Итак, кредит по ипотеке выплачивался некоторое время, и вот вдруг нежданно пришла проблема. Не важно откуда, но пришла. Возможности платить по ипотеке больше нет, не известно, сколько это продлится, а кредиторы ждать не собираются и входить в Ваше положение - тоже не для них. И здесь спасение положения – в руках самого должника, да и только. Никто кроме Вас самих проблему решать точно не станет, поэтому действовать нужно быстро и верно, главное – без паники!
И лучше всего, конечно, подготовиться к ситуации заранее, чтобы быть готовым вовремя принять необходимые меры, но если время уже упущено, скорость действий теперь надо удвоить. Итак, хоть кредит ипотечный и выгоднее по процентной ставке и по сроку кредитования, зато огромный минус здесь в том – что в большинстве случаев купленная по ипотеке недвижимость остается в залоге и в случае невыплаты заемщиком долга, квартира будет продана банком в счет погашения кредита. Банку, конечно же, выгодно выдавать такие кредиты, но вот для заемщика, недостатки вполне очевидны. Ведь банк обычно реализует залоговое имущество по заниженным ценам , главное для них – покрыть свои расходы на Ваше кредитование – вернуть сумму долга с процентами и штрафами, а учитывая нестабильное положение на рынке недвижимости, средств от продажи жилья бывает недостаточно для выплаты долгов, и тогда человек остается и без жилья, и с остатком долга по ипотеке. А потому Ваша задача – не допустить такой ситуации.
Вот несколько советов для тех, кто не может больше платить ипотеку. Здесь, конечно же, всё зависит от многих факторов – какая часть суммы кредиты уже выплачена, находится ли квартира в залоге, также нужно внимательно изучить все условия договора ипотеки. Но может быть, кто-то сможет найти для себя решение на основании приведенных советов, или кого-то эти советы наведут на более подходящее решение.
Нечем платить ипотеку. Что делать?
Нечем платить ипотеку. Совет 1. Попробуйте договориться с банком. В любом случае, банку выгоднее, чтобы Вы платили им всю сумму много лет, чем иметь проблемы с реализацией Вашего имущества и терять проценты по оставшейся сумме долга. Поэтому как только ситуация начинает с Вашими финансами начинает меняться не в лучшую сторону, напишите в банк заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы на какой-то определенный срок.
Нечем платить ипотеку. Совет 2. Если есть возможность, обратитесь в другой банк с целью получения потребительского кредита. Пусть даже под больший процент, но Вы сможете погасить ипотеку, получить свою закладную и выставить квартиру на продажу по более выгодной цене, чем это сделает банк. А после удачной продажи можно будет сразу погасить потребительский кредит и на оставшиеся средства, если, конечно, таковые будут, купить себе хоть какое-то жильё.
Нечем платить ипотеку. Совет3. Можно попробовать сдать свою квартиру в аренду, а самим снять для себя более дешевое, возможно даже, без удобств, но так можно сэкономить средства для внесения платежей по ипотеке и пережить трудное время без потери жилья навсегда.
Нечем платить ипотеку. Совет 4. Если исправления финансовой проблемы не предвидится, и уже точно ясно, что банк квартиру будет продавать, можно самим поискать покупателя, объяснить ситуацию, взять залог, которым погасить долг перед банком и потом уже оформить сделку купли-продажи должным образом. Многие именно так и поступают, когда становится нечем платить по ипотеке. Согласитесь, так гораздо выгоднее, чем позволить банку реализовать Ваше жилье по бросовой цене.
Каждый сам, конечно, ищет выход из создавшейся ситуации, но вот чего точно не следует делать ни при каких обстоятельствах, если нечем платить ипотеку – не стоит «прятать голову в песок» и ждать, что будет, то будет. Это Вам не потребительский кредит, когда человеку, собственно, и нечего терять, если нечем кредит выплачивать, здесь все гораздо серьезнее – ведь в залоге находится квартира. И ни в коем случае не пытайтесь разжалобить банк, если дело уже дошло до продажи – рассказами о том, что семья с малолетними детьми остается на улице, о том, что кто-то болен тяжело, их точно не прошибешь. Они ведь действуют не по эмоциям, а по строго прописанным инструкциям, поэтому не стоит тратить время на уговоры, лучше позаботьтесь вовремя о том, чтобы Ваша квартира не была продана за бесценок.
Ну а для тех, кто пока только думает взять ипотеку, простой совет – ищите условия, выгодные для Вас, а не для банков и старайтесь найти такое предложение, где квартира не будет в залоге.Всем удачи и наилучшего разрешения любых проблем!
Автор: Ирина Кудряшова, специально для сайта spasfinans.ru. При копировании активная ссылка на данную страницу обязательна.
Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.
spasfinans.ru
Что делать, если нечем платить за ипотеку?
Сегодня на Западе о покупке недвижимости люди редко задумываются до 40-50 лет, предпочитая ипотеке аренду жилья. Они понимают, что за время, пока будет выплачиваться ссуда, многое может измениться, например, могут родиться дети или для продвижения по карьерной лестнице придётся переезжать в другой город. В России пока сохранилось предубеждение против такого «кочевого образа жизни», внутренняя миграция по-прежнему развивается в основном по направлению «отовсюду-в Москву», и, если позволяют средства, люди предпочитают как можно скорее оформлять ипотеку. К сожалению, выплатить её получается не всегда.
Первое, что нужно сделать, если чувствуешь, что взносы по ипотеке платить не получается, – обратиться в банк. Бывает, люди отказываются от ссуды ещё до фактической покупки квартиры, осознав, что ипотека окажется непосильной. В таком случае отказаться от ипотеки проще всего.
«Если кредитный договор ещё не заключен, от ипотеки отказаться просто – достаточно уведомить сотрудника банка. Как правило, банки не взимают штрафы за отказ, и он никак не влияет на кредитную историю», – говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.
Если договор уже заключён и выплата по ипотеке «в полном разгаре», нужно чётко определить степень тяжести ситуации. От этого будет зависеть план дальнейших действий.
Вариант первый: кредитные каникулы
Если сейчас денег на погашение кредита нет, но они должны появиться в обозримом будущем (например, вы потеряли работу, но уже через пару недель вышли на новую), то банк, скорее всего, пойдёт вам навстречу.
«Иногда банки, понимая сложность, трудозатратность судебных тяжб и приведения в исполнение судебного решения, идут навстречу заёмщику и, либо уменьшают процентную ставку по кредиту, либо дают отсрочку (на практике – не более чем на год)», – говорит директор департамента ипотечного кредитования Росэнергобанка Сергей Мазурик.
Конечно, кредитные каникулы – это не благотворительность банка. И эксперты предупреждают, что допущенную задолженность всё равно придётся выплачивать.
«В данном случае задолженность «не испаряется», она просто будет «разнесена» на оставшийся период ипотечного кредита», – поясняет руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская.
Кроме того, банк может предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей. Однако это также возможно только при идеальной кредитной истории.
Вариант второй: реструктуризация
Более сложная схема – это реструктуризация долга. Как и прошлый вариант, предполагает, что в ближайшее время у заёмщика всё-таки появится средства на дальнейшее погашение ипотеки.
Провести реструктуризацию долга можно, как в банке, в котором оформлена ипотека, так и в другой кредитной организации. Выбор будет зависеть от предлагаемых ставок по кредиту и согласия банков взяться за вашу ипотеку. Сергей Мазурик отмечает, что при решении «перекредитоваться» в другом банке заёмщику всё равно потребуется согласия банка в котором уже оформлена ссуда.
«Можно воспользоваться программой реструктуризации/рефинансирования при согласии банка в случае потери работы, это поможет в сложный период времени выплачивать минимальные приемлемые платежи, пока не найдете новую работу», – добавляет Юлия Тузовская.
При таком варианте от ипотеки заёмщик не отказывает, но растягивает её на более длительный срок. Если у заёмщика нет другого жилья, то потери, которые он понесёт в случае увеличения срока выплат, оказываются всё-таки меньше, чем в случае потери жилья.
Вариант третий: продажа квартиры
Когда надежда вернуться к нормальному графику платежей потеряна, остаётся только одно – продажа недвижимости. У продажи квартиры, которая находится в залоге у банка, естественно есть свои тонкости.
Во-первых, потребуется согласие банка. Причём получить его лучше заблаговременно, чтобы избежать начисления пени и штрафов. Во-вторых, далеко не каждый покупатель согласится связываться с такой квартирой.
Юлия Тузовская советует для осуществления такой сделки найти покупателя, который сможет купить жильё без привлечения ипотечных средств.
«Нужно найти покупателя, который купит за наличный расчёт без привлечения кредитных средств вашу квартиру. Как это происходит: вносится полная оплата за ипотечный кредит (производится полное досрочное погашение кредита), в этот же день одновременно сдаётся в Росреестр пакет документов с подтверждением выплаты кредита на снятие обременения с квартиры и переход права собственности к новому владельцу. В данном случае залогом успеха реализации такого варианта становятся доверительные отношения между покупателем и продавцом, поскольку для покупателя остается риск не перехода права собственности (приостановка регистрации при наличии оснований), а денежные средства за квартиру уже внесены», – объясняет Юлия.
Если покупатель квартиры воспользуется ипотечным кредитом, необходимо разрешение банка, в котором он оформляет кредит, на проведение сделки рефинансирования кредита в стороннем банке, залогодержателем которого является банк продавца. Как правило, проще проводить такие сделки в одном банке.
Чем всё это грозит
Конечно, лёгкого решения из такой затруднительной ситуации, как невозможность выплачивать ипотеку, нет. И здесь речь идёт скорее о том, как выйти из неё с наименьшими потерями. Итак, первое, что нужно знать, вы, наверное, уже запомнили. Всегда выходите на связь с банком. Банк в данном случае вам ничего не должен, потому ответственность за то, как будет складываться диалог с кредитной организацией, целиком на вас.
Второе важное правило – нельзя допускать просрочку. «Если заёмщик не платит по кредиту, причём пропустил не один платёж, а больше, то банк подаст в суд иск с требованием возврата всей суммы кредита, а так же уплаты всех штрафов и пеней, указанных в кредитном договоре. Суд, скорее всего, удовлетворит этот иск. А на то время, пока все задолженности не будут погашены, могут быть предприняты разные меры, например, суд может ограничить свободу передвижений заёмщика, закрыв перед ним возможность выезда за границу. Так же возможны дополнительные иски со стороны Банка на другое имущество заёмщика, в случае, если после денег полученных с продажи квартиры по суду или в досудебном порядке не хватит до полного погашения кредита», – говорит Сергей Мазурик.
«Любым кредитным договором предусмотрена ответственность заёмщика за нарушение финансовых обязательств. Как правило, ипотечный кредитный договор содержит санкции за нарушение обязанности по уплате процентов и основного долга. Размер санкций у каждого банка разный и варьируется от 0,1% до 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки», – добавляет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов.
И всё это, не считая испорченной кредитной истории и вполне реальной возможности лишиться жилья. Так что в любой критической ситуации лучше всего сразу обращаться в банк. Кстати, в некоторых случаях может прийти на помощь страховая компания, например, если при оформлении квартиры вы приобретали страховку от потери работы или дееспособности.
В любом случае нужно помнить, что банк также заинтересован в том, в выплате долга, как и сам заёмщик.
www.sravni.ru
