Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Возврат денег по ипотеке
Возврат 20 процентов по программе господдержки по ипотеке
toggle menu
pravonedv.ru
Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки
Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.
Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.
Право заемщика на возврат процентов
В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:
- Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
- Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.
Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.
Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.
Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.
Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:
-
Москва и область: +7-499-938-54-25 -
Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
-
Федеральный: +7-800-350-84-02
Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки
Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.
При расчетах следует учитывать:
- Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
- Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
- Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
- В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.
После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.
Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.
law03.ru
тонкости и 4 этапа процедуры
Государство старается направленно поддерживать тех, кто решает задачу обретения собственного жилья самостоятельно, и в виде федеральных программ берет часть финансовой нагрузки. Возврат процентов по ипотеке — одна из форм поддержки.
Целевая аудитория программы: кто может вернуть часть затрат
Правительство скорректировало пункт законодательства про возврат процентов по ипотечному кредиту в 2016 году. Фундаментальные положения остались прежними, изменения же актуальны и на текущий год. Подать заявление на возврат процентов за ипотеку в налоговой могут соответствующие всем требованиям лица:
- граждане РФ, ставшие собственниками жилья и привлекавшие для этих целей ипотечный кредит;
- обращающиеся за выплатой впервые;
- добропорядочные налогоплательщики.
Исключения из этого правила — граждане иностранных держав со стажем работы на территории РФ и проживанием в стране не менее полугода за год.
Не имеют права на возврат с процентов по ипотеке женщины с оформленным декретным отпуском, не имеющие других источников дохода, и неработающие пенсионеры. Не относятся к списку, кому возвращают проценты по ипотеке, и представители бизнеса, уже пользующиеся некоторыми программами снижения налоговой нагрузки. Предприниматель на упрощенной системе налогообложение не компенсирует проценты по ипотечному кредиту, поскольку не платит со своих доходов НДФЛ.
Суммы возврата
Закон сообщает, что от государства полагается 13% суммы, заплаченной банку, но детальный расчет значительно сложнее.- Вернуть можно только сумму затрат по ипотечному кредиту, не превышающую объем перечисленного НДФЛ. Кредитуемый, заплативший за год в виде налога 60 тысяч, не может претендовать на большую сумму. В учет идет НДФЛ со всех легальных трудовых доходов.
- Из суммы выплаченных банку процентов перед пересчетом вычитаются все субсидии и пособия, если они были направлены на погашение процентов по ипотечному кредиту. Нельзя получить возмещение за деньги, выделяемые из материнского капитала или пособия.
В индивидуальном порядке рассматривается ситуация, если у квартиры не один владелец или в качестве созаемщиков выступали родители. В ряде случаев налоговыми органами сумма перечислений может быть поделена пропорционально, но предусмотрен и отказ.
Поправка 2016 года коснулась приобретающих недостроенное жилье или метры без чистовой отделки. Банк может при определении необходимой суммы займа учитывать требующиеся на стройматериалы средства, или на покупку земли для строительства дома (как занять деньги на земельный участок, можно узнать тут). По выданному на эти цели ипотечному кредиту также можно получить налоговый вычет. Собирая все что нужно для возврата процентов по ипотеке, в этом случае надо приложить все соответствующие товарные чеки.
Процедура оформления
Суммы, фигурирующие в операциях с недвижимостью, велики, чтобы не рисковать ими, стоит заранее знать, какие документы нужны для возврата процентов по ипотеке. Перед обращением в налоговую собираются:
- свидетельство собственника;
- договор купли-продажи на объект;
- кредитный договор;
- платежные квитанции;
- график погашения из выдавшего заем банка;
- справки о доходах за конкретный период;
- декларация о доходах;
- паспорт;
- заявление о желании получить вычет.
В пакете должны быть оригиналы и копии. После проверки соответствия первые возвращаются владельцу.
Те, кто боится пропустить сроки подачи заявления на налоговый вычет, могут быть спокойны: учитываемый период составляет 3 года. Этой поправкой могут воспользоваться лица, не попадающие под действие программы в какой-либо период. Выходя на работу после декрета, мать может подать заявление о перечислении налоговой выплаты за отработанный год.
Процедура возврата при приобретении квартиры в ипотеку осуществляется следующим образом:
- Собираются вышеуказанные документы, делаются их ксерокопии. Опционально могут потребоваться другие документы, которые будут обозначать завершение сделки с банковским учреждением и/или продавцом квартиры.
- Когда получен положительный ответ, специалиста ИФНС необходимо оповестить, каким именно способом будет осуществляться получение средств по возврату (указано ниже).
- Если необходимо, чтобы деньги выплачивал работодатель, получаются бумаги для предоставления по месту работы (налоговое уведомление).
- Если деньги должны поступить прямым перечислением от ИФНС, то налоговому специалисту предоставляются данные о банковском счёте, на который будут зачисляться возвращаемые средства.
Формы получения
При оформлении указывается желаемая форма перевода средств. Их две:
- в полном размере на карточку по итогу года;
- частями при перечислении заработной платы.
При последней форме работодатель оформляет требования к налоговой сам, выплачивая сотруднику зарплату с коррективами.
Выбор, как возвратить проценты по ипотеке, остается за получателем.
frombanks.ru
