Кредит с отсрочкой платежа. Ипотека с отсрочкой платежа
Ипотека отсрочка платежа | ИнфоФинанс
Нынешняя экономическая ситуация в стране заставляет нервничать многих граждан, которые оформили ипотеку для покупки квартиры, многие временно остаются без работы.
Как быть в такой ситуации заёмщику, чтобы не лишиться жилья? Есть ли выход?
Условия банков
Заёмщик может попросить у банка отсрочку по ипотечному кредиту. Но для этого у него должны быть весомые обстоятельства.
К таковым банки относят:
| Временную потерю работы одним из членов семьи | что привело к затруднительному финансовому положению всей семьи |
| Серьёзная болезнь заёмщика или одного из членов его семьи | то есть, нужно будет подтвердить, что «львиная» доля доходов уходит на оплату самого лечения и покупку медикаментов |
| Для женщины – заёмщицы | уважительной причиной может стать беременность и дальнейший уход в отпуск по уходу за малышом. Этот отпуск хоть и оплачивается, но весьма скромно. Поэтому средств на оплату кредита у женщины просто не остаётся |
Но банк не предоставить клиенту отсрочку без доказательств. То есть, заёмщик должен будет представить банку документы, подтверждающие его непростое финансовое состояние.
Это могут быть:
| Копия трудовой книжки | в которой стоит запись об увольнении заёмщика с последнего места работы |
| Больничные выписки, подтверждающие болезнь самого заемщика или близкого его родственника | тогда нужно будет также представить документ, подтверждающий степень ближайшего родства. Например, свидетельство о браке |
| Свидетельство о рождении ребенка | а также справку с работы о том, что женщина находится в отпуске по уходу за своим ребёнком |
Только при наличии весомых доказательств, банк может предоставить заемщику отсрочку для погашения кредита.
Так как наша страна всё-таки не стоит на месте, и развивается довольно динамично, российская банковская система уже несколько лет тесно сотрудничает с международными финансовыми организациями.
Это помогло нам наладить отношения в этой сфере, а также уровень социальной направленности российских банков сильно возрос.
Теперь банк, как кредитодатель, может пойти навстречу клиенту, при возникновении у последнего трудной жизненной ситуации, не позволяющей вовремя погасить кредит.
В зависимости от того, какая сумма долга ещё не погашена клиентом, и какие у него причины для отсрочки платежей, банк может предложить клиенту следующие варианты развития событий:
| Списать часть долга | для этого клиент должен лично обратиться в банк и написать заявление |
| Продлить срок кредитования | в данном случае, может значительно снизиться сумма ежемесячного платежа, что даст возможность заёмщику поправить своё пошатнувшееся финансовое положение |
| Несколько изменить условия кредитного договора | это называется реструктуризацией кредита. Есть несколько вариантов реструктуризации. Их разрабатывает банк в зависимости от конкретной ситуации у заёмщика |
Возможности получения
Отсрочка по кредиту предполагает, что банк увеличит клиенту срок кредитования. Это позволит несколько снизить сумму ежемесячного платежа.
Видео: просрочка по кредиту, как получить отсрочку
Как правило, отсрочка приводит к тому, что клиент в этот период оплачивает банку только проценты за пользование кредитом.
Это удобно обеим сторонам договора, так как клиент получает «финансовую передышку», а банк получает свои «кровные» проценты.
Договор поручителей
Но некоторые банки требуют от заёмщика предоставления поручителей.
Это необходимо для того чтобы они могли:
| Подтвердить то | что мера по отсрочке кредита является временной |
| Выплатить кредит за заёмщика | если финансовое положение последнего не наладится, и он не сможет выплачивать кредит |
Поручителей приглашают на подписание дополнительного соглашения для договора ипотечного кредитования.
Суть реструктуризации
Реструктурировать ипотечный кредит можно только в том банке, в котором он оформлен.
Банкиры предлагают заёмщику несколько изменить условия кредитования, в зависимости от конкретной ситуации заёмщика.
Перекредитование для клиента возможно в следующих случаях:
| Наступил страховой случай | который предусмотрен договором обязательного или добровольного страхования, который заключался при оформлении ипотеки. К таким случаям можно отнести тяжёлую болезнь заёмщика, получение им инвалидности или его смерть |
| Произошло заметное снижение доходов у заемщика | или их источник полностью утерян |
| Условия договор были ухудшены по причинам, которые не зависят от клиента, но это повлекло за собой невозможность далее выплачивать кредит | к таким причинам можно отнести колебание курса валют. Некоторое время назад, такие валюты как доллар США и Евро резко «ушли вверх». А так как многие оформляли ипотеку именно в этих валютах (условия кредитования были несколько выгоднее), резкий скачок курса увеличил ежемесячный платёж по ипотеке в 1,5 – 2 раза |
Реструктуризация имеет преимущества для обеих сторон кредитного договора.
Для клиента:
- Приостанавливается начисление штрафов и пеней за просрочку платежей.
- Ежемесячный платёж будет заметно ниже.
- Исключается принудительное взыскание неустоек.
- Кредитная история заёмщика при этом не портится.
Выгода для банка:
| Выплата долга банку | обеспечена |
| Расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам | заметно снижаются |
| Значительно улучшается качественная оценка | кредитных «портфелей» |
Ипотека с отсрочкой платежа
Если нечем выплачивать кредит по ипотеке, для семьи это становится катастрофой.
Поэтому предоставление банком отсрочки по ипотеке может решить судьбу всей семьи. Это очень важное решение!
Но банк обязан предоставить отсрочку по ипотеке не только на своё усмотрение, при наличии уважительных причин, но и в ряде случае, которые регулируются законом.
Это такие случаи, как:
| Рождение в семье ребенка | это предполагает, что доход семьи несколько снизится, так как супруга заемщика не сможет работать некоторое время |
| Декретный отпуск заёмщицы | нередко и женщины выступают в роли заёмщиков по ипотеке. А женщина может родить ребёнка, и уйти в декрет. Это значительно снизить её доход, как заёмщицы |
| В связи с тем, что в стране экономический кризис | многие банки предоставляют своим клиентам отсрочки по ипотеке |
При рождении ребенка
Отсрочку платежа по ипотечному кредиту при рождении ребёнка предлагают только крупные банки, имеющиеся долю государственного капитала.
Они могут себе позволить снизить ежемесячный платёж своему клиенту до размеров процентов по кредиту. Это позволить несколько оздоровить ипотеку.
К банкам, которые предлагают своим клиентам отсрочку платежей, относятся:
- Сбербанк;
- ВТБ24.
Эти банки могут предоставить отсрочку своим клиентам и на 3 года, и на 5 лет. Это будет зависеть от того, какой ребёнок родился в семье – первый или второй.
Но банк ВТБ24 очень тщательно подходит к рассмотрению заявлений кредиторов на предоставление отсрочки.
В течение этого периода семья сможет спокойно жить на зарплату одного родителя.
Через некоторое время ребёнок пойдёт в садик, что поспособствует выходу мамы на работу.
А это, в свою очередь, значительно улучшить финансовое положение семьи.
На время декретного отпуска
Когда в семье ожидается пополнение или оно уже случилось, мама уходит в декретный отпуск.
Он может продлиться то тех пор, пока ребёнку не исполнится 3 года. И хотя некоторое время женщина будет получать пособие по беременности и по уходу за малышом, его размер достаточно скуден.
Это может не позволить семьи регулярно выплачивать кредит за жильё.
Банк может пойти навстречу своим клиентам и предоставить на время декретного отпуска отсрочку по кредиту.
Но клиенты должны будут собрать пакет документов, в который входит:
| Свидетельство | о рождении ребёнка |
| Справку с места работы мамы о том | что она находится в отпуске по уходу за ребёнком и получает пособие. Обязательно нужно указать размер пособия |
| Справку о доходах | с места работы папы |
При возникновении форс-мажорных ситуаций
Нынешний экономический кризис оставил многих наших соотечественников без работы. А потеря работы для заёмщика – это катастрофа!
Даже снижение уровня дохода в семье является основанием для признания в семье трудного финансового положения.
Если заёмщик сможет доказать банку, что финансовое положение его семьи является катастрофическим, банк может пойти на уступки, и предоставить своим клиентам отсрочку на месяц или даже больше.
Но при этом заёмщик должен доказать банку, что положение его семьи очень тяжелое.
Для этого он должен представить банку следующие документы:
| Трудовую книжку, в которой есть отметка об увольнении сотрудника | на банкиров производит впечатление формулировка «по сокращению штатов» или «в связи с ликвидацией предприятия». Формулировка «по собственному желанию» не вызывает доверия |
| Справку о доходах второго супруга | необходимо доказать, что после уплаты ежемесячного взноса. у семьи остаётся сумма, ниже прожиточного минимума по региону. Если второй супруг находится в декрете или в отпуске по уходу за малышом, это также нужно подтвердить |
Банк может предоставить семье не только отсрочку по ипотечному кредиту, но и пересмотреть условия договора ипотеки. Это зависит от конкретной ситуации.
Порядок оформления
Для того чтобы получить отсрочку по ипотечному кредиту. Заёмщик должен соблюсти порядок действий.
Пошаговая инструкция следующая:
| Необходимо обратиться в любое отделение того банка, в котором открыта кредитная линия | в зависимости от масштабности филиальной сети кредита, заёмщика могут отправить в центральный офис для решения этого вопроса. Необходимо будет обратиться к специалисту ипотечного отдела и «обрисовать» ему ситуацию. Стоит понимать, что банк имеет право отказать в предоставлении отсрочки или реструктуризации кредитной линии. Это может произойти потому, что общий семейный доход после уплаты ежемесячного взноса остаётся больше, чем прожиточный минимум по категориям населения в данном регионе. Для расчёта учитываются все доходы семьи. Например, жена получает алименты на первого ребёнка, который проживает в семье заемщика. Этот доход учитывается и его необходимо будет подтвердить |
| Нужно написать заявление | в каждом банке есть своя форма этого заявления, так как закон не устанавливает унифицированной формы этого документа. В заявление обязательно нужно указать все причины. Чем подробнее будет указано, тем велик шанс предоставления отсрочки. Но и «давить на жалость» банкирам не нужно. Нужно «сухо» описать ситуацию, и попросить банк предоставить отсрочку на определённый срок. Например, отсрочка по ипотеке до сдачи дома в эксплуатацию |
| Затем нужно ожидать от банка решения по заявлению | как правило, банк рассматривает такие заявления от граждан в течение 10 дней. Если ответ будет отрицательным, то банк обязан дать его в письменном виде и аргументировать. Если же решение положительное, то клиента пригласят для подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору |
Список документов
Заявление обязательно должно быть подкреплено документами, которые подтверждают те факты, которые указаны в заявлении.
То есть, заёмщик должен подтвердить, что финансовое положение в его семьи сложное, и средств для выплаты ежемесячных взносов временно нет.
Поэтому к заявлению прикладывают:
| Копию первого и последнего листа трудовой книжки, где есть отметка об увольнении | также нужно принести с собой оригинал, чтобы сотрудник банка смог удостовериться в подлинности сведений. Этот документ нужно нести только при потере работы одним из супругов. Кроме того, уволенный должен встать на учёт в центр занятости в установленные сроки, и предъявить специалисту банка справку о назначенном ему пособии по безработице |
| Справку о доходах | в тех случаях, если произошло снижение уровня дохода на основном месте работы |
| Документы, которые подтверждают общесемейный доход | это может быть справка из ПФР о размере получаемой пенсии, или исполнительный лист по назначению алиментов |
| Свидетельство о рождении ребёнка и справку с места работы | о том, что один из супругов находится в отпуске по уходу за общим ребёнком |
| Если женщина только собирается уйти в декретный отпуск | то она должна представить справку из медицинского учреждения, где состоит на учёте, с указанием срока беременности |
| Копию нескольких страниц паспорта | страницы с данными и страницы «дети» |
Если заявитель не может по каким-либо причинам лично написать заявление представить необходимые документы и справки, он может выписать нотариальную доверенность одному из членов своей семьи или постороннему человеку.
Этот человек будет являться официальным представителем заявителя и сможет от его имени подать все необходимые бумаги в банк.
Кроме того, сейчас есть специализированные организации, готовые взять все хлопоты по реструктуризации долга клиента на себя. Естественно, за определённое вознаграждение!
Образец заявления об отсрочке
Каждый банк сам разрабатывает форму заявления на предоставление отсрочки по кредитному договору.
Но в заявлении нужно указать:
| Дату составления заявления | и данные об обеих сторонах |
| Реквизиты | кредитного договора и документов, которые подтверждают эти причины, и являются приложением к заявлению |
| Допускались ли ранее просрочки по ежемесячным платежам | и причины, по которым клиент временно не может выплачивать кредит |
| Срок, на который заёмщик просит предоставить ему отсрочку | например на 1 год |
| Наличие или отсутствие иждивенцев | и другие сведения по требованию банка |
Другие пути решения
Если банк не идёт на уступки, а должник уже находится на грани нервного срыва, есть и другие варианты решения проблемы.
Во-первых, можно обратиться к родственникам, которые могут располагать данной суммой.
Но мера это временная, так как у родственников также могут закончиться лишние средства.
Можно обратиться в суд для признания себя банкротом. Но процедура это довольно трудоемкая и финансово затратная. Нужно будет оплачивать услуги юристов и управляющего.
Можно подать иск в суд для пересмотра условий ипотечного договора и предоставления заёмщику отсрочки по уплате ежемесячных платежей.
Судебная практика по подобным делам довольно обширна. И нередко суд принимает решение в пользу истца, то есть заёмщика, и банк вынужден предоставить требуемую отсрочку.
Банк должен обеспечить исполнение решения суда по отсрочке ипотеки.
Можно обратиться в банк с предложением продать предмет ипотеки и досрочно погасить долг банку.
Но квартиры заёмщик лишится. Да и уже вложенных средств ему не вернуть.
Не стоит отчаиваться, если финансовое положение в семье вдруг пошатнулось, а в ипотеку «висит» квартира.
Если положение совсем катастрофическое, можно обратиться в банк за предоставлением отсрочки или реструктуризацией долга.
info-finans.ru
Реструктуризация кредитов, кредит с отсрочкой платежа, уменьшение суммы ежемесячного платежа, частичная или полная отсрочка оплаты
Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных
Настоящим я даю свое согласие Банку (ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» г. Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1) в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных понимается любое действие (Операция) или совокупность действий (Операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, а именно сведений, отраженных в настоящей заявке, любым не запрещенным законодательством способом по усмотрению Банка. Целями обработки персональных данных являются: принятие Банком решения о предоставлении мне любого банковского продукта на срок, необходимый для принятия такого решения; в случае моего участия в стимулирующей акции/ мероприятиях, проводимых Банком; также для целей формирования Банком клиентской базы сроком на 5 (Пять) лет (по истечении указанного срока, согласие считается продленным на 3 (Три) года при отсутствии сведений об его отзыве), а также для целей заключения Договора и обслуживания моих счетов, Картсчета, Кредита на срок действия Договора, оказания мне услуг партнерами Банка и принятия соответствующего решения об этом. Согласие может быть отозвано путем направления мною письменного уведомления Банку. Настоящим я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе поручить обработку моих персональных данных для достижения вышеуказанных целей третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации). Также, я даю Банку согласие на передачу моих персональных данных третьим лицам в целях взыскания задолженности по любому Банковскому продукту, предусматривающему предоставление кредита, на срок до полного исполнения обязательств перед кредитором.
mkb.ru
Как взять отсрочку по ипотеке? Способы получения отсрочки по платежам.
Ипотека рассчитана на долгие 10 лет и больше, предугадать, как за это время изменится финансовое состояние заемщика, просто нереально. Далеко не всегда у человека может появиться возможность выплатить долг быстрее, иногда может понадобиться перерыв. Поэтому проблема как получить отсрочку по ипотеке стоит особенно остро.
Банками реализовано несколько форматов помощи людям, которым она необходима, причем форма отсрочки описана в самом договоре кредитования.
В большинстве своем ведущие банки страны готовы идти на уступки и при возникновении проблем с работой или здоровьем, а также при выходе в декретный отпуск по рождению ребенка заемщики могут претендовать на льготы в виде отсрочки.
Все будет зависеть от политики банка в отношении реструктуризации и того, насколько серьезные обстоятельства у клиента (а также может ли он доказать свои финансовые сложности документально).
Содержание статьи
Кто имеет право получить отсрочку?
Мы подготовили для вас список категорий граждан, которые имеют полное право на отсрочку по ипотеке:
- которых уволили с места работы по причине сокращения, ликвидации организации и по ряду других причин, которые не дискредитируют работника. Если при этом человек больше не имеет источников дохода, он может просить банк о небольшой паузе в выплате;
- люди, в жизни которых произошло независящее от них событие, которое относится к категории страховых случаев. В этом случае за счет страховки банку компенсируются все расходы, поэтому почти любая организация готова идти на реструктуризацию;
- если в семье родился ребенок, в том числе второй или третий, в результате чего один супруг вынужден идти в декретный отпуск, что снижает общую месячную сумму дохода. Банки могут рассматривать такие ситуации отдельно или сразу создавать специальные программы ипотечного кредитованиядля молодых семей, в рамках которых парам будет оказываться помощь;
- матери-одиночки со сложным финансовым положением;
- люди, которым приходится содержать больного или получившего инвалидность родственника. Заемщики, которые заболели и нуждаются в дорогостоящих лекарствах при наличии подтверждающих документов тоже могут рассчитывать на отсрочку платежей по ипотеке.
Обратите внимание, что условиями отсрочки обозначается некий период, на протяжении которого заемщик получает кредитные каникулы, но при этом обязуется погашать проценты по ипотеке.
Алгоритм получения каникул
Чтобы получить отсрочку по платежам, заемщику необходимо будет не только лично явиться в отделение банка, где подготовить заявление с просьбой предоставить ему отсрочку, но и собрать документальные свидетельства того, что это ему необходимо.
Так банк имеет полное право запросить небольшой пакет документов, чтобы оценить его положение.
Дальше осталось ждать решения по вопросу. Вполне вероятно, что кредитор может предложить иные варианты, к примеру, реструктуризацию долга, если посчитает, что это будет лучше для клиента.
Если же решение о предоставлении отсрочки будет положительным, то заемщику будет предложено подписать еще одно соглашение к кредитному договору.
В приложении прописывается новая сумма ежемесячных взносов, ведь согласно программе, погашать придется только проценты по договору. Сумма будет определяться в каждом случае индивидуально.
Как только срок, отведенный на каникулы, истекает, остается несколько вариантов развития ситуации:
- ежемесячные платежи необходимо будет вновь погашать в прежнем размере, но срок ипотеки будет увеличен на время каникул;
- размер ежемесячного платежа становится больше постепенно, но и срок кредитования тоже продлевается согласно новому графику выплат;
- изначально оговоренный срок ссуды сохраняется, но ежемесячные платежи становятся больше ровно настолько, чтобы клиент смог рассчитаться за этот срок.
Можно ли взять отсрочку по ипотеке в каждом конкретном случае решает банк, но только при условии, что есть пакет подтверждающих серьезность положения заёмщика документов.
Какие документы можно подготовить?
Необходимо собрать:
- копию трудовой книжки с отметками об увольнении или сокращении как доказательство потери рабочего места;
- выписки из больницы, если возникла необходимость доказать факт болезни заёмщика или одного из членов его семьи. В таком случае понадобится копия свидетельства о браке или другой документ, который покажет степень родства с этим человеком;
- при необходимости получить отсрочку по ипотеке по причине рождения ребёнка – справку о его рождении и о том, что женщина вышла в декретный отпуск по уходу за ним.
Даже финансовый кризис может стать причиной того, что заемщику потребуется некий перерыв в выплатах. Снижение семейного дохода, которое он доказывает документально, уже служит достаточным основанием для того, чтобы просить кредитора об отсрочке.
В среднем банки готовы предоставить перерыв от месяца до 3 лет в зависимости от положения заемщика, максимум смогут получить семьи, у которых родился 3 ребенок и последующие.
В некоторых ситуациях кредиторы даже пересматривают условия договора ипотеки, в общем все зависит от ситуации. Алгоритм действий, как взять отсрочку по ипотеке простой. Но обратите внимание на подготовленные как доказательство документы.
Так в трудовой должна стоять отметка «По сокращению» или «По причине ликвидации фирмы», но никак не «По собственному желанию» − это неуважительная причина.
Скорее всего откажут в получении отсрочки лицам с пятнами в кредитной истории, которые уже неоднократно допускали просрочки.
Не стоит рассчитывать на лояльность людям, которые взяли ипотеку меньше 3 месяцев назад и когда до погашения осталось меньше 3 месяцев. Ну и конечно же люди, уже имеющие непогашенные кредитные обязательства в этом же или других банках тоже могут получить отрицательный ответ.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва) +7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно !
bankiweb.ru
| Институтом Экономики Города (США) специально для России разработан инструмент ипотечного кредитования с регулируемой отсрочкой платежей (ИРОП). Речь идет о применении двух различных процентных ставок. Одна призвана обеспечить прибыльность кредитных операций для банка, другая - сделать кредит доступным для заемщика. Первая более высокая ставка (контрактная) определяет тот размер платежа, который сделал бы кредитование рентабельным для банка, и который клиент должен был бы в принципе выплачивать банку. Величина данной ставки рассчитывается на основе процентной ставки на межбанковском рынке кредитов (к ней приплюсовывается фиксированная банковская надбавка). По контрактной ставке надлежит оплачивать кредит заемщику. В действительности регулярные ежемесячные платежи по кредиту заемщик делает по другой, более низкой ставке, называемой платежной. Разница между контрактной и платежной ставками регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика. Величина ежемесячного платежа заемщика пересчитывается каждые три месяца на сумму, связанную, во-первых, с изменением межбанковской процентной ставки, и, во-вторых, с одновременным пересмотром баланса кредита, т. е. разницы между суммой задолженности заемщика и величиной его фактических выплат, которая добавляется к непогашенной сумме долга. Возникающая таким образом задолженность заемщика оформляется на основной срок кредита как новая сумма кредита, выданного под новые контрактную и платежную ставки. В итоге платежи по полной (контрактной) процентной ставке взимаются на более позднем этапе погашения кредита с расчетом на то, что заемщику будет легче их выплачивать благодаря увеличению его доходов (хотя бы и номинально, например, в результате инфляции). |
|
geum.ru
