Преимущества и недостатки ипотечного кредита. Преимущества ипотечного кредитования
Ипотечный кредит - преимущества и недостатки 🚩 Ипотека
Основной смысл ипотечного кредита заключается в предоставлении заемщиком залоговой недвижимости в качестве гарантии исполнения взятых на себя кредитных обязательств. Банк представляет ссуду для покупки жилой недвижимости, а заемщик обязуется выплатить сумму основного долга, проценты и другие сопутствующие платежи. Хотя в роли залога может выступать практически любое ценное имущество (жилая и нежилая недвижимость, земельный участок и пр.), заемщики чаще всего предпочитают оформлять в этом качестве имущество, приобретаемое за счет кредитных средств.
Несмотря на то, что каждый банк устанавливает собственные условия кредитования и требования к заемщику при оформлении ипотеки, данная процедура строго регламентируется российским законодательством и контролируется работой специально созданных ипотечных агентств.
Оформление ипотечного займа – это очень сложный и многоэтапный процесс, включающий в себя сбор большого количества документов, поиск подходящей квартиры, оценку недвижимости, страхование и длительную банковскую проверку заемщика на предмет его благонадежности. Чтобы облегчить этот процесс, многие заемщики обращаются за помощью в агентства недвижимости и к ипотечным брокерам.
После подписания кредитного договора для заемщика начинаются кредитные «будни», а именно погашение займа. В зависимости от условий банка-кредитора заемщик сможет вносить средства на счет наличными или погашать кредит безналичным путем, делать это в какую-то конкретную дату или просто в любой день месяца и т.д.
Основным преимуществом ипотеки является возможность сразу въехать в собственную квартиру, а не копить на нее деньги долгие годы, отдавая при этом существенную часть из семейного бюджета за аренду съемного жилья. Недвижимость, приобретенная в кредит, сразу становится собственностью заемщика и он может оформить регистрацию на себя и членов своей семьи.
Безопасность такого долгосрочного кредитования (обычно ипотека оформляется на 15-20 лет) обеспечивается страхованием недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика.
Еще один несомненный плюс – это возможность получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры. Данная льгота фактически снижает стоимость ипотеки, так как полученные средства можно направить на частичное досрочное погашение кредита. Кроме того, некоторые категории граждан имеют возможность взять жилье в кредит на специальных льготных условиях. Сегодня оформить ипотеку по специальной программе могут молодые семьи, бюджетные работники и военные.
Как и в любом другом виде банковского кредитования, основным недостатком ипотеки является большой размер переплаты. Так, в некоторых случаях общая сумма платежей по кредиту может превышать изначальную стоимость квартиры на 100%. Сумма переплаты складывается из процентов за пользование кредитом и ежегодных страховых взносов. Кроме того, при оформлении ипотечного кредита заемщику предстоит оплатить из собственных средств расходы на оплату услуг нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости и дополнительные комиссии банка. Все эти расходы составляют довольно внушительную сумму.
Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться у банка в залоге, то на нее будут наложены ограничения, то есть собственник жилья не сможет ее продать, обменять, сдавать в аренду, сделать перепланировку и т.д. до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
К недостаткам ипотечного кредитования также можно отнести завышенные требования банков по отношению к приобретаемому жилью, стажу работы и уровню доходов потенциального заемщика.
www.kakprosto.ru
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Ипотека – оформление банковского кредита под залог недвижимости – механизм, позволяющий приобрести квартиру или загородный дом в условиях недостатка собственных средств. Преимущества ипотечного кредитования бесспорны - в квартиру можно вселиться сразу же после оформления договора.
Но ипотека имеет свои плюсы и минусы. О них мы расскажем в статье. Принять решение стоит ли оформлять ипотеку - будет зависеть только от вас.
Преимущества ипотеки
Среди преимуществ оформления банковского кредита под залог недвижимости принято выделять ряд положительных моментов:
- Возможность купить жилье или улучшить жилищные условия в отсутствие денежных средств, необходимых для полной оплаты приобретаемой квартиры. При низких уровнях доходов подавляющего большинства населения и достаточно высоких ценах на жилье потребуется несколько лет (или десятков лет), чтобы накопить необходимую сумму. При этом всегда существует риск обесценивания накопленных средств или роста стоимости недвижимости, которые постоянно будут отсрочивать возможность приобретения желаемого жилья.
- В течение всего этого времени придется довольствоваться либо уже имеющимся - не отвечающим площадью или удобствами потребностям семьи, либо выплачивать арендные платежи за снимаемую внаем квартиру. Зачастую такие платежи равны или даже превосходят выплаты по кредиту. И производиться они будут не за то жилье, которое при покупке в ипотеку по истечении срока погашения кредита безраздельно перейдет в ваше собственность, а стороннему человеку, который в любой момент может потребовать освободить съёмное жилье.
- В зависимости от условий договора иногда имеется возможность досрочного погашения кредита. Тем самым значительно экономятся средства по выплате банковских процентов.
- Возможность использовать в качестве первоначального взноса «материнский капитал» сразу же после его оформления, не дожидаясь исполнения ребенку, в связи с рождением которого оформлен МСК, возраста 3 лет.
- Ставки ипотечного кредитования имеют тенденцию к колебанию. При снижении процентной ставки по ипотеке имеется возможность переоформит договор кредитования, переведя его в другой банк. То есть рефинансировать кредит, сэкономив на разнице в процентных платежах.
Все указанные преимущества реализуются только при условии стабильного дохода оформившего ипотеку, посильной финансовой нагрузки, которая не ущемляет интересы находящихся на иждивении детей или нетрудоспособных членов семьи.
Недостатки ипотеки
К основным недостаткам можно отнести:
- Одним из самых серьезных недостатков, препятствующим оформлению ипотечного кредита, является первоначальный взнос. Он может составлять 15-20% от стоимости квартиры. Посредством установления первоначального взноса банки определяют кредитоспособность будущего клиента, частично страхуют себя от потерь, связанных с оформлением договора. Иногда оформляется ипотечный кредит в том случае, когда в качестве первоначального взноса в залог оформляется уже имеющаяся квартира или иная недвижимость. При этом её оценочная стоимость будет значительно ниже рыночной. Это следует учитывать на тот случай, если по каким-либо причинам станет невозможным производить выплаты по кредиту, и предмет залога придется реализовать на торгах.
- Большая переплата за длительный срок. При их кажущейся незначительности в рекламных предложениях банков за годы действия кредитного договора переплата за приобретенное в ипотеку жилье может составлять до 100% от его реальной стоимости на момент приобретения. Стремление снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи за счет оформления ипотеки на длительный срок в конечном итоге ведет к еще более значительной переплате.
- При оформлении ипотеки как преимущества, так и недостатки банковских кредитов связаны и с необходимостью иметь легальную работу или подтвержденный источник дохода (зарегистрированное ИП), и отвечать требованиям банка по возрасту. Чем моложе претендент на получение ипотеки – тем проще ему получить согласие банка. Но в противоречие с возрастом вступает уровень доходов. Не многие молодые люди успевают приобрести необходимый опыт и получить высокооплачиваемую должность ко времени, когда возникает потребность в собственном жилье.
- Далеко не каждое жилье может служить предметом залога при оформлении ипотечного кредита. Предпочтение отдается новому или вторичному жилью не старше 10-15 лет, расположенному в «престижном» районе, имеющему полный комплекс коммунальных услуг (электричество, газ, водоснабжение, канализацию). Не рассматриваются в качестве предмета залога квартиры, в которых прописаны несовершеннолетние дети.
- Постоянное чувство дискомфорта и неуверенности в завтрашнем дне, поскольку в случае возникновения непредвиденной жизненной ситуации должник по ипотечному кредиту не может быть уверен в сохранении за ним приобретенного жилья, и существует угроза реализации предмета залога при прекращении платежей.
- Невозможность распорядится собственностью без разрешения банка, выдавшего кредит. Это значительно ограничивает мобильность, не позволяет в случае необходимости быстро переехать на новое место жительства, тем более в другой город. Неудобство может возникнуть и в связи с непредвиденным ростом членов семьи, которое потребует расширения жилплощади.
Самым большим препятствие на пути широкого распространения ипотечного кредитования являются ставки по кредиту, которые в 5-10 раз превосходят ставки ипотечного кредитования в большинстве стран Западной Европы и Северной Америки.
Следует отметить: при практически полном прекращении финансирования социальных программ со стороны государства по выделению жилья, оно планомерно стремится финансировать льготные программы ипотечного кредитования.
Они действуют в отношении молодых семей, в которых супруги моложе 35 лет, для научных сотрудников, имеющих научные степени, для участников корпоративных программ, молодых многодетных матерей и некоторых иных граждан.
Ипотечное кредитование, преимущества и недостатки которого были рассмотрены в статье, является привлекательным для очень ограниченного круга жителей России, уверенных в завтрашнем дне.
Ипотека преимущества и недостатки, кредит ипотечный, плюсы и минусы ипотеки
Ипотека преимущества и недостатки
Ипотека преимущества и недостатки
Каждый взрослый человек должен иметь собственное жилье. Но не у всех есть возможность купить недвижимость сразу, потому как цены на квадратные метры очень высоки. Поэтому перед желающими обзавестись своим жильем встает вопрос: воспользоваться ипотекой или нет? Если учесть огромную стоимость каждой ячейки жилищного фонда, то ипотека является единственным способом получить квартиру. Тем более, что уровень доходов россиян просто несопоставим с ценами на недвижимость. Ипотека имеет массу плюсов, но кроются в ней и недостатки. Для клиентов она становится инструментом получения долгожданной квартиры, но в некоторых случаях может принести гору неприятностей. Кредиторы знают о том, что их клиенты не имеют достаточно средств для приобретения квартиры. И предлагают заемщикам целый набор кредитных продуктов на выбор. Частенько оказывается так, что за результат приходится много платить. И ипотека здесь не исключение. Остается один вопрос – насколько много придется заплатить? Предлагаем вашему вниманию статью – Ипотека преимущества и недостатки, которая поможет вам определиться.
Какие недостатки можно выделить у ипотеки?
Ипотека недостатки: высокая стоимость
1. Высокая стоимость.
Безусловно, минусом является огромный размер переплаты. Это главный фактор, который заставляет людей отказаться от ипотечного кредитования. Отчасти, высокие процентные ставки – особенность российской экономики. В развитых европейских странах ставки по кредитам в разы меньше. Но о причинах экономического происхождения не смысла говорить. Государство всеми силами пытается повлиять на банки для снижения ипотечных ставок, но по-прежнему стоимость ипотеки высока. Для сравнения стоит отметить, что в странах запада минимальные ставки по ипотеке составляют порядка 3%. В России такой расклад даже представить сейчас сложно. Именно из-за процентной ставки таким слабым спросом пользуется ипотечное кредитование.
2. Длительность ипотечного кредитования составляет десятки лет.
В подавляющем большинстве случаев ипотека связана с высокой длительностью выплат по кредиту. Часто срок ипотеки доходит до 50 лет. Если учесть, что выплаты по кредиту нужно будет
Ипотека недостатки: длительность
совершать каждый месяц, возникают опасения вида ”А смогу ли я стабильно платить все это время?”. Действительно, случиться может всякое. И в случае просрочек и невыплат будет потеряно жилье, в которое долгое время вкладывал деньги. Осознание больших рисков приводит к тому, что заемщик все время ограничивает расходы и старается отложить деньги ”на всякий случай”. В течение всего срока ипотеки заемщику придется жить на невысоком уровне жизни, чтобы гарантированно выплатить кредит на квартиру.
3. Высокие риски являются третьим минусом ипотеки.
Ипотека недостатки: длительность: высокие риски
Вероятность потерять квартиру присутствует все время, пока действует ипотечный договор. В случае невыплат банк забирает квартиру, чтобы продать ее и покрыть невыполненные кредитные обязательства. При этом неважно, что стало причиной невыплат – утрата трудоспособности, болезнь и т.д. Заемщик до тех пор, пока не выплатит все по ипотеке, будет находиться под давлением жизненных обстоятельств. Часто это отражается на состоянии здоровья заемщика.
Достоинств у ипотеки несколько.
Ипотека преимущества
Во-первых, это возможность получить жилье в самые короткие сроки. Если не воспользоваться ипотечным кредитованием, то копить придется в течение долгих лет. А при низком уровне дохода и постоянном росте цен на недвижимость шанс приобрести жилье тает с каждым днем. Отсюда второй плюс – квартиру заемщик получает по ее рыночной стоимости, какая она есть сейчас. В-третьих, есть целый ряд государственных федеральных программ, которые предусматривают ипотечное кредитование по льготным ставкам для нескольких категорий граждан. Поэтому ипотека так часто является единственным вариантом приобрести жилье.можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
www.credytoff.ru
Преимущества и недостатки ипотечного кредита
Ипотечное кредитование — это одна из самых обсуждаемых тем в России, на сегодняшний день. Это неудивительно, ведь квартирный вопрос волнует всех: и молодежь, и представителей более старшего поколения. Как любой процесс, ипотечный кредит обладает как преимуществами, так и недостатками. Попробуем разобраться, в чем же главные плюсы и минусы ипотеки.Первое и самое главное преимущество ипотечного кредита — это возможность получить желанное жилье, на которое, в текущий момент нет или не хватает денежных средств. Следует отметить, что во многих случаях ипотека может оказаться даже более выгодной, нежели накопление необходимой суммы, потому как рынок недвижимость не отличается стабильностью и стоимость понравившейся квартиры, может подняться в несколько раз, буквально за пару лет. Таким образом получается, что выплата процентов по ипотеки — это гораздо более выгодный вариант для каждого заемщика, приобретающего квартиру или частный дом.
Необходимо подчеркнуть, что процент по ипотечному кредиту, который заемщику надо будет выплачивать кредитной организации, определяет только сам банк. И на размер процентной ставки оказывает существенное влияния фактор — какое имущество, в качестве залога, заемщик предоставит банку. Другими словами, ликвидная недвижимость обладает повышенным спросом на рынке жилья и, соответственно, имеет довольно высокую стоимость. Поэтому, предоставление уже имеющейся квартиры или частного дома, значительно повышает шансы на получение ипотечного кредита. Помимо этого, объем процентной ставки зависит и от финансовых возможностей заемщика. Заемщики со стабильным и высоким доходом могут рассчитывать на получение ипотеки с более низкой процентной ставкой.
Второе преимущество ипотечного кредита — это то, что при оформлении займа учитывается доход не только самого заемщика, но и его супруги или супруга. Обычно в качестве залога по ипотечному кредиту выступает приобретаемая недвижимость. При этом, достаточно часто, кредитная организация становится собственником жилья до момента полного погашения ипотечного кредита. Поэтому, до того тех пор, пока не погашен последний платеж по кредиту, заемщик не имеет прав на приобретенную квартиру и не может передавать жилплощадь в наследство или отдавать в дар. В истории ипотечного кредитования известны случаи, когда кредитная организация давала согласие на переоформление кредитного договора на другого человека.
Еще одно преимущество ипотечного кредита — возможность погашения наличными и безналичными денежными средствами. Способ оплаты ипотеки: наличный или безналичный — это определяет только банк-кредитор. В некоторых кредитных организациях, заемщикам предоставляют возможность досрочного погашения ипотечного кредита.И последним преимуществом ипотечного кредита является то, что в приобретенной квартире заемщик может зарегистрировать всех членов своей семьи.
К сожалению, все те, кто оформляют ипотечный кредит, неизбежно сталкиваются с некоторыми недостатками этого процесса.
Экономическая ситуации в России довольно не стабильна и отличается колебаниями рыночных цен и курса валют. К тому же, нет никакой страховки от инфляции и других экономических потрясений. Все эти факторы обладают способностью существенно влиять на платежеспособность заемщиков и наличие хотя бы одного, может привести к невозможности погашения кредита. В ситуациях, когда стоимость недвижимости резко упадет вниз, заемщику придется переплатить за жилье весьма крупную сумму. Такое положение является невыгодным и для кредитных организаций, потому как при продаже недвижимости, в случае неспособности заемщика погасить ипотечный кредит, банки не смогут получить всю необходимую сумму.
Колебание курса валют также оказывают влияние на принятие решения потенциальным заемщиком оформить ипотечный кредит. Ведь спустя пару лет, определенная сумма в евро при пересчете на российские рубли будет значительно отличаться. Причем, этот показатель не всегда будет в меньшую сторону.Еще один недостаток ипотеки — это то, что проценты по ипотеки и стоимость ежегодной страховки оказывают существенное влияние на общую стоимость недвижимости. В некоторых случаях переплата составляет сто процентов. Помимо этого, оформление ипотечного кредита требует дополнительных денежных и временных трат: оплата услуг нотариуса, банковские комиссии и взносы и прочее. Поэтому, заемщик должен быть всегда финансово готов к новым расходам.
На сумму, выдаваемую банком для приобретения жилплощади,определенные ограничения накладывают: уровень дохода заемщика, наличие поручителей, сумму первоначального взноса и другие факторы. Поэтому выбор жилья приходится делать, укладываясь в определенные рамки, заданные кредитной организацией.Срок ипотечного кредитования может составлять от нескольких лет до десятилетий. Не все заемщики имеют возможность погасить кредит полностью за короткий период времени. Но с другой стороны, придется прожить двадцать — тридцать лет, постоянно думая о том, что надо погасить ежемесячный платеж и стараться заработать как можно больше, чтобы избежать просрочки и вовремя вернуть кредитной организации долг. И нет никакой гарантии, что экономическая ситуация в стране, через несколько лет, не ухудшиться или же, что заемщик не потеряет источник заработка. А это уже грозит потерей приобретенной жилплощади.
Не смотря на все плюсы и минусы ипотечного кредитования, для людей, которые хотят купить новое жилье, но имеют необходимой суммы, ипотека является единственным решением проблемы.
Загрузка... hostingkartinok.com
Преимущества ипотечного кредита
Получив квартиру в собственность, заемщик имеет возможность прописаться по постоянному месту жительства, прописать членов семьи, сдавать жилье в аренду и получать прибыль. В большинстве случаев, сумма, выплачиваемая по кредиту, примерно, равняется сумме, которую заемщик отдавал бы за аренду жилья, если бы снимал квартиру или дом, но в настоящее время он платит за собственную недвижимость.
Безусловно, получив ипотечный кредит на недвижимость, его нужно будет вернуть банку с процентами. За период 15 лет цена увеличится примерно, вдвое, так, взяв, к примеру, 50 000$, придется возвращать около 100 000$, но это ведь будет совсем не так скоро. Кроме того, необходимо учитывать, что цена на недвижимости постоянно возрастает, в среднем, до 30% ежегодно. При этом важно помнить о таких распространенных в наше время явлениях как дефолты, инфляция и различного рода катаклизмы.
Заемщик для внесения первоначального взноса может использовать сумму от продажи старого жилья и одновременно оформить сделку по продаже с оформлением приобретения нового дома или квартиры благодаря ипотечному кредиту. Также, получив кредит, можно через 6 месяцев досрочно его погасить. С приобретенным по ипотечной программе жильем отсутствуют юридические проблемы, так как юридические вопросы жилья тщательно контролируют банк и страховая компания. В случае, если с собственностью заемщика случится что-то непредвиденное (стихийное бедствие, пожар или другое), кредит банку выплатит страховая компания.
Порядочные плательщики зарабатывают себе хорошую кредитную репутацию, которая позволит им в дальнейшем, если возникнут обстоятельства, брать другие кредиты на выгодных условиях. В настоящее время покупка дома или квартиры с помощью ипотечного кредита стала доступной, безопасной и удобной для большинства людей.
krepoteka.ru
Преимущества ипотечного кредитования для кредиторов | кредиты, банки, вклады
Термин “ипотека” впервые появился в Греции в начале VI века до н. э. Так древние греки обозначали ответственность должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. По сути, для обеспечения выполнения обязательств стороной договора использовался механизм залога. Этот механизм существует уже несколько тысяч лет и является надёжным и эффективным способом защиты интересов кредиторов.
В современной практике понятие “ипотека” применяется в основном в случаях залога недвижимого имущества при получении кредита. Другими словами, ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Ипотечный кредит, как правило, представляет собой долгосрочный кредит с обязательством возврата в обозначенный договором срок и выплаты процентов по кредиту. Такой кредит предоставляется для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства. Механизм залога означает, что у собственника ограничиваются права на распоряжение залоговым имуществом, а кредитор имеет право при определённых условиях нарушения договора на обращение взыскания на заложенное имущество. Кредитор (то есть залогодержатель) имеет право в случае невозврата долга получить компенсацию за счёт заложенного имущества (предмет залога может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства).
Кредиторами обычно выступают банки или другие кредитные организации, выдающие ипотечные кредиты заёмщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание выданных ипотечных кредитов.
Важно осознавать, что ипотечное кредитование подразделяется на жилищную ипотеку и на коммерческую, о существовании которой нередко забывают при упоминании ипотечного кредитования. Коммерческая ипотека включает в себя ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость для физических и юридических лиц.
Одним из преимуществ ипотеки для кредитора является то, что она даёт преимущество ипотекодержателю перед другими кредиторами, если таковые имеются. В данном случае речь идёт, в первую очередь, о коммерческой ипотеке. Также стоит отметить широкие возможности рефинансирования ипотечных кредитов в силу стандартизации кредитных продуктов и процессов.
Помимо того, что сегмент ипотечного кредитования в России на сегодняшний день переживает период роста, он также имеет очень большой потенциал развития как со стороны спроса, так и стороны предложения. Со стороны спроса это обеспечивается ростом доходов населения, повышением грамотности населения в области ипотечного кредитования и его преимуществ, а также общим ростом спроса населения на банковские кредиты. Со стороны предложения рост сегмента ипотечного кредитования обеспечивается такими факторами, как постепенное формирование рынка ипотеки на протяжении нескольких лет, планомерное улучшение законодательной базы для ипотечных кредиторов, создание федеральной системы ипотечного кредитования, осознание многими банками значимости ипотеки для собственного успешного развития. Аналитики прогнозируют более бурный рост на сегменте жилищной ипотеки, в силу того, что на сегменте коммерческой ипотеки база для роста уже относительно велика.
К преимуществам ипотечного кредитования, очевидно, относится и то, что, если заёмщик не возвращает в установленный в договоре срок долг по кредиту, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна, её цена достаточно стабильна и имеет тенденцию к увеличению в долгосрочной перспективе, у кредитора низки опасения невозврата долга, и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Таким образом, этот способ кредитования обеспечивает достаточно высокую защиту интересов кредиторов.
Что касается процентной ставки по ипотечному кредиту, то она устанавливается банком с учётом основных рисков. Так или иначе, банки страхуют себя от любых рисков, которые связаны с возможной инфляцией и значительным изменением валютного курса. Кредитный риск, или риск неуплаты учитывается банком при оформлении залога, который значительно снижает риск того, что банк потеряет свои деньги. В дополнение к этому тщательно проверяется кредитоспособность заёмщика, часто вводится ряд ограничений на объём ежемесячных выплат последнего. Риск досрочного погашения кредита по ипотеке также является существенным для банка. В большинстве случаев, банки позволяют досрочно погасить кредит. Хотя некоторые из них оговаривают некоторые сроки, в период которых досрочное погашение долга невозможно. Понятно, что досрочное погашение кредита влечёт за собой получение кредитором большой суммы денег, которую необходимо реинвестировать. Дело в том, что кредитор не может заранее знать, когда произойдет досрочное погашение, которое, как правило, происходит в момент самой низкой процентной ставки. Кроме перечисленных рисков существуют имущественные риски , а именно риски, которые имеют отношение к объекту залога. Если квартира, которую передали в залог, например, пострадает от пожара и будет непригодна для проживания, то в этом случае обязательства заёмщика по ипотеке не прекратятся. В этом случае риски повреждения имущества подлежат страхованию, и в случае наступления страхового случая деньги выплачивает не заёмщик, а страховая компания, в которой застрахован последний.
Среди всех видов существующих страховок на рынке ипотеки следует выделить два основных риска, которые подлежат страхованию. Первый риск – это наступление нетрудоспособности заемщика, второй – риск повреждения залогового объекта. Расходы по этим видам страхования, конечно, возлагаются на заемщика и составляют по сумме около 1,5% стоимости получаемого кредита.
Большинство случаев ипотечного кредитования имеют длительный срок – до 30 лет. В стандартном варианте ипотеки выплачиваемый процент по полученному кредиту фиксируется на весь срок. Понятно, что такой вариант является наилучшим, если уровень инфляции низкий. Устанавливается достаточно высокий, но в то же время строго фиксированный процент по ипотечному кредиту. В результате, при благоприятных условиях, кредитор получает от заёмщика значительную сумму переплаты.
Представляется очевидным, что, если в период всего срока кредитования произойдет повышение уровня инфляции , то кредитор может не вернуть свои деньги, которые он ссудил заёмщику. В этом случае банками применяются различные варианты кредитов, в которых присутствуют переменные процентные ставки. Но такие ставки весьма сложно рассчитываются и не всегда точно отражают уровень существующей инфляции. Именно по этой причине для того, чтобы привлечь заемщиков для этого вида кредита, процентные ставки по нему устанавливаются ниже, чем по кредиту с фиксированной процентной ставкой.
В качестве ещё одного преимущества ипотечного кредитования для кредитора можно отнести высокую диверсификацию кредитного риска в связи с большим количеством заёмщиков.
Основные преимущества ипотечного кредита для банков.
Потенциал ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование – это перспективное направление деятельности на ближайшие годы. Сегодня ипотека становится одним из самых популярных финансовых продуктов, предлагаемых банками населению.
Недвижимость как надёжный способ защиты интересов кредиторов. Недвижимость долговечна, её цена имеет тенденцию к увеличению в долгосрочной перспективе, у кредитора низки опасения невозврата долга. В случае же невозврата кредитор распоряжается объектом недвижимостью по своему усмотрению.На случай непредвиденных обстоятельств, делающих невозможными дальнейшие выплаты по кредиту заёмщиком, сделки ипотечного кредитования, как правило, страхуются поручителями, несущими ответственность (в т.ч. финансовую) за этот кредит в случае неспособности его взявшего выплачивать деньги.
Диверсификация кредитного риска. Осуществляется за счёт большого и увеличивающегося в ближайшей перспективе количества заёмщиков.
Учёт основных рисков кредитора в процентной ставке по ипотечному кредиту. Процентная ставка по ипотечному кредиту устанавливается с учётом основных рисков кредитора и, таким образом, банки страхуются от ситуаций неопределённости и их негативных для себя последствий.
Кредитор получает значительную сумму переплаты от заёмщика (в % от стоимости объекта недвижимости). При существующих процентных ставках и сроках ипотечного кредитования кредитор получает от заёмщика большую сумму переплаты, которая зачастую достигает 100% и более от стоимости жилья.Возможность получения прибыли от данного клиента за счёт продаж ему дополнительных банковских продуктов. Здесь имеются в виду сопровождение сделок, консультации, дополнительные услуги.
В заключение приведём немного информации в области ипотечного кредитования в нашем городе. По итогам первого полугодия 2007 года ведущие компании города около 50% возводимых квартир продали в кредит. К концу года прогнозируется рост доли ипотечных сделок на первичном рынке, которые могут достичь 70% от общего объёма продаж. При существующих ценах каждый выданный ипотечный кредит позволяет кредиторам неплохо заработать: средняя ставка в Санкт-Петербурге на ипотеку составляет 9-11% годовых в валюте, а кредит, в основном, выдаётся на 10 лет и более. Таким образом, для заёмщика переплата, по итогам его погашения, достигает 100% от стоимости жилья.Очевидно, подобная значительная сумма переплаты невыгодна для заёмщиков. Поэтому кредиторы, особенно крупные банки, открывают дополнительные комфортабельные ипотечные офисы , где в располагающей для этого обстановке идут переговоры с клиентами, подписываются все необходимые бумаги. Таким образом, они получают своих клиентов, которые, в свою очередь, охотнее идут в такие специализированные офисы. А за счёт огромной суммы переплаты заёмщиками открытие такого специального ипотечного офиса окупается достаточно быстро.
Права на статью принадлежат Банк-клиент.ру, перепечатка или воспроизведение в интернете допускается только при наличии гиперссылки на источник БАНК-КЛИЕНТ.ру
www.bank-klient.ru
1.7 Преимущества ипотеки перед обычным кредитом. Развитие ипотечного кредитования в России
Похожие главы из других работ:
Анализ российского рынка системы Интернет-банкинг в деятельности ОАО "Сбербанк"
1.3 Конкурентные преимущества системы Интернет-банкинг перед традиционными банковскими услугами
Система Интернет-банкинг включает в себя полный спектр банковских услуг, предоставляемых банком. Исключение составляют лишь операции с наличными деньгами: · оплата коммунальных, Интернет...
Банковский сертификат
2.1 Преимущества банковского сертификата перед депозитом
Банковский сертификат на первый взгляд мало чем отличается от депозита. Это ценная бумага, подтверждающая сумму внесенного в банк вклада...
Информационные технологии в банке
1.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания
Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом...
Ипотечное кредитование
2 Особенности ипотеки жилых домов и квартир. Обращение взыскания на предмет ипотеки
Для ипотеки индивидуальных жилых домов и квартир, предназначенных для постоянного проживания, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам...
Ипотечное кредитование в России
1.1 Преимущества ипотеки
Ипотека - один из самых приемлемых вариантов приобретения жилья на сегодняшний день. История развития ипотечного кредитования во всем мире и в нашей стране позволяет говорить о том...
Исследование развития интернет-технологий на примере Альфа-банка
1.3 Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами
С внедрением отечественными банками системы «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с доступом к сети интернет...
Лизинговые операции
2.2 Сравнительный анализ лизинга с кредитом и арендой
По своему содержанию лизинг практически соответствует кредитным отношениям и, по сути, не отличается от банковского кредита. Лизингодатель оказывает лизингополучателю финансовую услугу...
Лизинговые операции, их виды и порядок проведения
2.2 Сравнительный анализ лизинга с кредитом и арендой
По своему содержанию лизинг практически соответствует кредитным отношениям и, по сути, не отличается от банковского кредита. Лизингодатель оказывает лизингополучателю финансовую услугу...
Организация и порядок учета расчетов с персоналом банка
2.4 Погашение задолженности сотрудника перед работодателем
Удержания из заработной платы работника для погашения его задолженности работодателю могут производиться: - для возмещения неотработанного аванса...
Публичное размещение акций (IPO)
1. Сущность и преимущества IPO перед другими источниками привлечения инвестиций
...
Развитие государственных ипотечных программ в современной России
1.2 Преимущества и недостатки ипотеки
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке...
Способы погашения ипотечных кредитов
3. Преимущества и недостатки ипотеки
Наверняка, каждый из потенциальных покупателей недвижимости не раз обращал внимание на предложения банков и строительных компаний. В настоящее время предложения жилищных займов имеют практически все банки...
Страхование в России
Связь страхования с финансами и кредитом
Выступая в денежной форме, закреп-ляя эти отношения юридическими документами, страхо-вание имеет черты, приближающие его к категориям «фи-нансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции...
Страхование строительных рисков
2.3 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах
Страховая статистика говорит, что при страховании строительных рисков довольно часто приходится возмещать ущерб, нанесенный при производстве работ третьим лицам...
Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков
2.2 Договор об ипотеки, предмет ипотеки, оценочная стоимость
Договор ипотеки - это договор о залоге недвижимого имущества. В случае дом или квартира. Сторонами по договору ипотеки являются залогодержатель (банк, выдавший ипотечный кредит) и залогодатель (заемщик ипотечного кредита)...
banki.bobrodobro.ru
.jpg)
