Что делать, если просрочили платежи по ипотеке. Просрочка по ипотеке что делать
Просрочка страховки по ипотеке: что делать?
Просрочка страховки по ипотеке – такое же нарушение, как и просрочка погашения долга по кредиту, хотя далеко не всеми заемщиками воспринимается столь же серьезно. Зачастую проблема возникает из-за невнимательности или забывчивости. Но некоторые перестают платить страховку умышленно: нет лишних денег, рассчитывают на отсутствие санкций, желают некоторое время сэкономить на дополнительных платах, связанных с ипотекой, и т.п.
Основные обстоятельства просрочки по страховке:
- забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
- просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.
Что может случиться, если не платить страховку
Страхование предмета залога – обязательное условие ипотечного кредитования. Оно прописывается в кредитном договоре как обязательство заемщика, и нарушение этой обязанности предусматривает определенные финансовые санкции и другие действия со стороны кредитора. Все это должно быть указано в вашем договоре, поэтому понять, что ожидает в случае просрочки страховки, можно, прочитав его еще раз. Если вы согласились застраховать и другие риски, например, утрату трудоспособности или утрату права собственности на залог, то и эти обязательства, как и последствия их нарушения, должны быть обозначены в кредитном договоре.
Возможные меры со стороны банка:
- Финансовые санкции – пени, штрафы, повышение процентной ставки.
- Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.
Применение любого рода санкций допустимо лишь при условии, что они обозначены в договоре и соответствуют нарушению. Досрочное погашение кредита – требование, которое необязательно должно фигурировать в договоре. Банк-кредитор может обратиться в суд с иском об одностороннем расторжении договора, руководствуясь положениями ГК РФ и сославшись на существенность нарушения, которое делает невозможным дальнейшее исполнение договора на прежних условиях.
Как правило, до суда дело не доходит, а если доходит, то очень нескоро. Если заемщик исправно погашает кредит, банку нет смысла расторгать договор. В этом случае ущерб в виде неполученной выгоды причиняется только страховой компании. В суд банк обращается при систематическом нарушении заемщиком своих обязательств, причем зачастую, когда есть проблемы не только с погашением платежей по страховке, но и выплатами по кредиту. Однако и неустойка (пени, штрафы) или изменение банком условий ипотечного кредита – серьезные меры. Они увеличивают долг, а по ипотеке он, как правило, всегда достаточно большой и без санкционных мер.
Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).
Что делать, если допущена просрочка по страховке
Ответ на это вопрос зависит от сложившейся ситуации:
- Если просрочен страховой договор, его нужно продлить или переоформить, обратившись в страховую компанию.
- Если просрочено внесение платежа по страховке, нужно постараться погасить долг.
- Если долг по страховке гасить нечем, придется идти в банк и обсуждать проблему с кредитным менеджером.
Условия применения санкций при просрочке страховке по ипотеке у банков различаются. Нужно читать и анализировать свой договор. Только так можно точно определить, каких последствий стоит ждать. Наличие в договоре санкций не означает, что их обязательно применять. Но они в любом случае последуют, если вместе со страховкой есть проблемы с погашением кредита.
Самая сложная ситуация – когда нечем платить страховку. При таких обстоятельствах, как правило, есть проблемы и с погашением кредита. В этом случае необходимо обращаться в банк и договариваться о реструктуризации долга. Однако, поскольку получателем платежей по страховке является не банк, а страховая компания, придется и ее подключать к урегулированию проблемы. Этого не требуется, если страховая компания и банк входят в один холдинг, как, например, дочерние и зависимые компании Сбербанка. Если ипотека оформлена в Сбербанке, все вопросы можно урегулировать на месте.
При очень большой просрочке по страховке рекомендуется до обращения в банк или в страховую компанию проконсультироваться с кредитным юристом, предоставив ему для изучения кредитный договор.
law03.ru
Просрочка платежа по ипотеке - чем грозит? Штрафы и пени за просрочку.
Рядовому заемщику ежемесячный платёж по ипотеке может здорово бить по карману. Хорошо, если рабочее место стабильное и выплата заработной платы не задерживается, а если возникли серьёзные проблемы со здоровьем или грозит увольнение?
В таком случае простой ответственности и пунктуальности по отношению к внесению ежемесячного платежа будет недостаточно.
Просрочка платежа по ипотеке возникает не только из-за халатности заемщика, но и по ряду других, иногда даже независящих от него причин:
- снижение дохода или потеря места работы;
- потеря трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни;
- развитие серьёзной болезни у родственника или члена семьи заемщика;
- рождение ребенка и тем самым резкий рост расходов, в результате чего супруга лишается места работы на время декретного отпуска и общий семейных доход уменьшается;
- необходимость срочно ремонтировать жилье, находящееся в аварийном состоянии и другие моменты, требующие срочных денежных вливаний;
- скачки курса валют, особенно если кредит был взят не в национальной валюте.
Все это становится причиной невыплаты ежемесячного взноса или оплаты его с небольшой задержкой. Мы расскажем, чем грозит просрочка платежей по ипотеке и какие санкции обычно применяют банки к нерадивым заемщикам.
Содержание статьи
Если просрочка незначительная и не повторяется
Меры наказания банком будут выбираться исходя из того, насколько систематично нарушение и какова длительность просрочки.
Если это всего 3-5 дней, то в качестве наказания заёмщика ожидает небольшая пеня в среднем от 0,1% до 1% от суммы, иногда банки могут ограничиться звонком-напоминанием о том, что в случае дельнейшей просрочки клиента ожидает штраф.
Небольшие просрочки такого плана могут наблюдаться не только по причине халатности заемщика, но потому что платеж немного задержался или возникла какая-то ошибка.
В любом случае это не способно испортить кредитную историю человека, но если ситуация будет повторяться регулярно, то и штрафы придется платить всегда.
Поэтому так важно заранее распланировать свое время и не откладывать внесение ипотечного платежа на последний день.
Полезная статья: Как открыть вклад на ребенка?
Просрочки в пару недель-месяцев
Проступок гораздо более серьезный, пеня за просрочку будет капать дольше, что еще сильнее ударит по карману заемщика. В таком случае банк намного активней будет напоминать должнику о необходимости расплатиться, помимо звонков на контактный номер телефона будут поступать также и письма, звонить будут родственникам и близким.
Просрочка в месяц и более неизменно отразится в кредитной истории заемщика, что в будущем может сильно испортить его репутацию. Пеня начисляется до тех пор, пока заемщик полностью не расплатится со своими кредитными обязательствами.
Если заемщик понимает, что дело близится к такому сценарию развития событий, необходимо заранее обратиться в банк и обрисовать ситуацию. Вполне возможно, что кредитор готов пойти навстречу и дать небольшую отсрочку в виде кредитных каникул, во время которых выплачивать нужно будет только проценты.
Другой вариант – реструктуризация задолженности, в рамках которой с клиентом заключается новый договор, в котором меняется процентная ставка, срок кредита или график выплат.
В любом случае игнорировать звонки из банка не стоит и нужно как можно раньше уведомить кредитора о своих проблемах. Существует несколько видов штрафов, которые могут быть применены к человеку, игнорирующему необходимость внесения ежемесячного ипотечного платежа:
- пеня как процент от текущей суммы долга, которая начисляется в фиксированном размере за каждый день просрочки;
- фиксированная ставка пени, которая каждым банком определяется индивидуально и взимается в денежном эквиваленте;
- фиксированная сумма пени с нарастающим итогом.
Обычно эти наказания применяются в каждом банке в соответствии с их политикой, в любом случае даже небольшие просрочки всегда отслеживаются, поэтому скрыть их не получится.
Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам
Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.
В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.
Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.
Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.
На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).
Судебное разбирательство может закончиться предложением погасить оставшуюся задолженность вместе с процентами и пеню или же квартира будет продана с аукциона.
На продажу также может быть выставлено залоговое имущество человека, если тот не спешит решать вопрос с кредитными обязательствами. Банк заинтересован в возврате себе средств без каких-либо задержек, если сам клиент не стал просить помощи и писать заявление на реструктуризацию.
Что в итоге?
Каждый заёмщик может в своем ипотечном договоре найти размер пени и штрафов, которые будет обязан оплатить, если возникнет просрочка по платежам.
В среднем пеня может достигать 1% от просроченной суммы, что ввиду большого размера ежемесячного взноса может оказаться весьма существенно.
Если же появились причины задержки, то нужно:
- не игнорировать звонки банка;
- попытаться самим связаться с кредитором и обрисовать свою тяжелую ситуацию.
Но никак не стоит прятаться, ведь в таком случае банк вправе применить все описанные в вашем договоре санкции, а они являются совершенно законными!
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва) +7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно !
bankiweb.ru
Что делать, если просрочили платежи по ипотеке
Но что, если действительно случилось что-то серьезное, например, потеря высокооплачиваемой работы или другие неприятности, и вы не в состоянии платить по счетам? Очень обидно будет потерять залоговое имущество, за которое годами платили исправно. Не отчаивайтесь, ведь безвыходных ситуаций не бывает!
Первый дельный совет, который подойдет для абсолютно любой ситуации: не скрывайтесь от кредитора. Многие недалекие заемщики, испытывающие денежные затруднения, стараются избегать общения с сотрудниками банка, не отвечают на звонки и не реагируют на письма. Это в корне неправильно, ведь таким образом можно потерять недвижимость, приобретенную в кредит, достаточно быстро. Если дело дойдет до судебного разбирательства, игнорирование банка заемщиком может послужить аргументом не в пользу должника. Гораздо умнее будет сотрудничать с финансовым учреждением и совместно искать пути выхода из сложившейся ситуации. Как минимум один козырь в таком случае у вас будет, если обратиться в банк с заявлением, в котором будет описана причина задержки оплаты по кредиту. Таким образом в суде вы сможете доказать, что шли навстречу финансовой организации и платить не отказывались. Помните, что кредитору совсем не выгодно забирать у вас залоговое имущество и вести судебные тяжбы. Тем более, что банк заинтересован в оплате процентов по кредиту до конца срока договора.
Есть в финансовой сфере такое понятие, как реструктуризация долга. Простыми словами – это пересмотр условий кредитного договора в части порядка выплаты кредита. Обычно в таком случае меняется график погашения и возможна даже отсрочка платежей на некоторое время.
Это далеко не единственный выход из ситуации, поэтому смело идите на диалог с банком и совместными усилиями преодолеете трудные времена.
Просрочка по ипотеке. Как облегчить жизнь?
Сегодня можно найти множество информации, как действовать, если вы попали в просрочку по кредиту. Многие думают, что и в случае с ипотекой можно применить те же самые принципы. Но просрочка по ипотеке это совсем другая история… Давайте разберемся, чего делать категорически нельзя и как все-таки можно облегчить себе жизнь.
Во-первых, ипотечный кредит является залоговым кредитом, поэтому не платить его в принципе не получится. Для банка не составит никакого труда изъять вашу квартиру и реализовать ее на рынке недвижимости.
Во-вторых, не нужно заблуждаться, думая, что если ипотечное жилье, является вашим единственным жильем, то его не заберут. Данный закон касается только недвижимости, которая находится у вас в собственности. На залоговое имущество это не распространяется.
Что же делать, если вы попали в просрочку по ипотеке или чувствуете, что это вот-вот произойдет.
Важно отметить, что не нужно дожидаться, когда банк подаст на вас в суд и только потом пытаться, что-то предпринять!
Просрочка по ипотеке, что делать?
При первых же трудностях вам необходимо пойти в банк и пытаться с ним договорится. Тут у вас есть два пути:
- Попросить рефинансирование или кредитные каникулы. Конечно, в случае с ипотекой банки неохотно идут на эти услуги, но пытаться обязательно нужно. Если банк увидит в вас ответственного заемщика, который стремится решить свою проблему, вполне возможно, что он пойдет вам на встречу. В данном случае рефинансирование может пройти по более низкой ставке.
- Написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке. Не все знают, что сейчас банки снизили ставку по ипотеке до 8-9% годовых. Если несколько лет назад вы брали ипотеку под 15% годовых, то сейчас вам ее охотно могут снизить. Сделать это полезно, даже если у вас нет просрочки, чтоб просто облегчить свои платежи. Например, в некоторых банках есть условие, что если вы проплатили 1 год ипотеки, то вам снизят ставку без всяких проблем.
Конечно, если вы находитесь в очень трудной ситуации и у вас кроме кредита по ипотеке есть другие кредиты, важно как можно правильней распределять свои финансы. Помните, что если сложности с потребительскими кредитами можно решать альтернативными способами, то в случае с ипотекой этого сделать не получится.
Смело обращайтесь в банк за помощью. Конечно, он легко может забрать вашу квартиру, но не факт, что банку удастся быстро ее продать. Поэтому часто ему выгоднее договорится с вами.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает!
Если вам необходима консультация кредитного специалиста, то оставьте заявку на этом сайте.
Рекомендуем также прочитать статью Рефинансирование кредитов. Что нужно знать?
blog.belyi-slon.ru
Просрочка по ипотеке. Что будет и что делать в такой ситуации?
Все больше заемщиков, не сумев преодолеть возникшие финансовые трудности, прекращают выплачивать ипотеку, хотя до последнего пытаются изыскать средства для внесения обязательных платежей, иногда влезая в другие кредиты, чем только усугубляют свое тяжелое положение. В самой невыигрышной позиции оказались клиенты с валютной ипотекой, многие из которых так и не добились ее рефинансирования, отмечая полное игнорирование их проблем Центробанком. К сожалению, если у заемщика возникла задолженность по кредиту, то это означает, что ему не удастся избежать больших проблем при урегулировании сложившейся ситуации. И в худшем случае ему только придется существенно переплатить при выплате долга и начисленных штрафов, а в худшем – он может лишиться не только залогового имущества, а и любой другой своей собственности, если в отношении него будет использоваться принудительное взыскание задолженности.
Если срок просрочки по ипотеке небольшой и банк еще не успел начислить слишком внушительную сумму штрафных процентов, можно попытаться договориться о рефинансировании долга или кредитных каникулах. Как показывает практика, в текущей ситуации многие кредиторы готовы идти на определенные уступки, поэтому если заемщик сможет подтвердить, что его проблемы только временны и он скоро сможет улучшить свое финансовое положение, возобновив текущие выплаты, то ему могут ослабить кредитное давление на срок не более 6 месяцев. А если после этого он не сможет качественно выполнять свои обязательства, то банк больше не будет проявлять лояльность и перейдет к более решительным действиям по взысканию долга.
Впрочем, при возникновении просрочки по ипотеке вряд ли стоит надеяться на возможность сохранить залоговую недвижимость, особенно если заемщик не может вовремя вносить ежемесячные платежи из-за существенного снижения уровня своих доходов. Поэтому в такой ситуации нет никакого смысла скрываться от банка, а лучше попытаться урегулировать вопрос мирным путем, договорившись о добровольной продаже жилья, тем более что этого все равно не удастся избежать при принудительном взыскании заложенности. В этом случае, в отличие от продажи после решения суда, можно добиться списания начисленных штрафов или даже части долга, сэкономив на оплате услуг юристов, которые будут только затягивать процесс без ощутимого положительного результата.
Если заемщик не идет на контакт, то ему стоит готовиться к судебному разбирательству, так как банк подаст на него в суд и добьется принудительной продажи не только залогового жилья, а и другой его собственности. К тому же данные о наличии просрочки будут внесены в его кредитную историю, а до момента окончания исполнительного производства ему могут запретить выезд за границу, о чем многие должники узнают уже непосредственно при прохождении паспортного контроля. И единственная реальная возможность избежать таких неприятных последствий для должника – это признать себя банкротом, что можно будет делать уже с 1 октября 2015 года. И хотя при этом все равно не удастся сохранить залоговую недвижимость, это реальная возможность не растягивать выплату долга на неопределенный срок, а погасить его только посредством продажи собственности, не отчисляя часть доходов бывшему кредитору на протяжении нескольких последующих лет.
wowzaim.ru
Просрочка по ипотеке. Штрафы при просрочке ипотечного кредита. Как обратиться в суд?
«Величина штрафа за просрочку по ипотечному займу, как и иные основные условия ипотеки, банк обязательно указывает в ссудном договоре по ипотеке», - сообщают представители группы ВТБ.
«Но в гражданском законодательстве есть норма, в соответствии с которой штрафная санкция должна быть соразмерена нарушению, а ВТБ24 данное правило нарушил», - рассуждает господин Янин. Заемщик ипотеки в ВТБ24 также апеллировал к статье 428 ГКРФ. Договоры присоединения (ситуация, когда одна из сторон предлагает условия, а другая сторона может лишь согласиться или отказаться) не могут содержать обременительные пункты (штрафы при просрочке ипотеки), которые одна из сторон не приняла бы, если бы имела возможность что-нибудь изменить. По словам Артема Сироты, являющегося партнером юридической фирмы Sirota & Partners, на нарушение данного правила обратили внимание в суде, когда выносили решение по иску к ВТБ24 о несоразмерном штрафе при просрочке ипотеки.
При несоразмерных штрафах при просрочке по ипотеке обращайтесь в суд
Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он. Если банк откажет заемщику, нужно обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор с заявлением в произвольной форме, к которому приложить копию ссудного договора по ипотеке и писем к банку. Конечно, есть вариант искового заявления в суд сразу, без дополнительных попыток.
В заявлении необходимо ссылаться на вышеперечисленные нормы ГК. Также господин Терехин рекомендует обратиться к 333-ей статье ГКРФ о снижении неустойки - статья говорит, что суд может уменьшить неустойку в случае просрочки по ипотеке, когда она явно превышает последствия нарушения обязательства. «Впрочем, это право суда, а не его обязанность», - подчеркивает господин Неделько.
Подобные прецеденты имеют место, обычно заемщик ипотеки имеет серьезный шанс на победу и снижение размера штрафа при просрочке по ипотеке. Но надо быть готовым к серьезным тратам времени и ресурсов, обратиться к грамотному юристу и изучить вопрос, по возможности, досконально.
Обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита
«Часто сумма выплаты по просрочкам ипотеки может оказаться сопоставима размеру основного долга. Здесь можно крайне успешно обжаловать величину штрафной выплаты», - уверена Анастасия Асташкевич, возглавляющая международно-правовую практику коллегии адвокатов «Хейфец, Чаадаев и Партнеры».
В ситуации с просрочкой ипотеки в банке ВТБ24 суд решил, что подобная неустойка приводит к необоснованному обогащению финансовой организации и усложняет процесс погашения задолженности для заемщика. «Банк, являясь экономически более сильной стороной, обязан был приложить максимум усилий для соблюдения закона, но не сделал этого (нарушил 1-ую часть 1.5-ой статьи КоАП РФ)», - говорится в решении суда по ситуации с просрочкой платежа по ипотеке.
www.vbr.ru
Просрочка по кредиту - что делать?
В настоящее время практически каждый россиянин либо имеет кредит, либо является поручителем. В связи с финансовыми трудностями, постоянно возникающими в стране, многие заёмщики, и их число неуклонно растёт, попадают в разряд недобросовестных.
Просрочка по кредиту.
К содержанию ↑Что такое просрочка по кредиту.
Просрочка по кредиту, иными словами, кредиторская задолженность, имеет чёткое определение, которое зафиксировано в Налоговом Кодексе России. Она представляет собой денежную сумму, не возвращённую кредитору в срок, определённый кредитным соглашением.
Это может произойти по разным причинам. Зачастую они не зависят от человека. Проблемы с возвратом кредита могут возникнуть в связи с болезнью или потерей работы. Нередко это обусловлено непредвиденными обстоятельствами. Если причина уважительная, то банк, как правило, идёт «навстречу» своему клиенту и предлагает различные пути выхода из сложившейся ситуации.
Конечно, в этом случае речь идёт о добросовестных заёмщиках, имеющих до настоящего момента безупречную кредитную историю. Банк постарается предложить заёмщику, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, наиболее оптимальный вариант решения проблемы. Это может быть отсрочка выплаты кредита, либо пересмотр графика ежемесячных платежей.
К содержанию ↑Разновидности просрочек.
Существует несколько видов просрочек. Если она случилась впервые и носит кратковременный характер, то заплатив просрочку в течение месяца, это никаким образом не повлияет на кредитную историю в дальнейшем. Совсем другое дело – регулярные просрочки. Иногда они продолжаются пару месяцев, а иногда могут достигать и нескольких лет.
В этом случае банк начисляет пени и штрафы. Даже если заёмщик впоследствии оплатит просроченную задолженность, он уже навсегда испортил свою кредитную историю и вряд ли может рассчитывать на получение кредита в будущем. В особенности, если речь идёт о солидном кредитном учреждении.
Если просрочка по кредиту длится более года, банки обычно продают такой долг коллекторским агентствам, которые своими методами пытаются «выбить» долг у недобросовестного клиента. Способы работы таких агентств – это постоянные звонки заёмщику, посещение его на дому и на работе. Нередко используется шантаж и запугивание.
К содержанию ↑Какие бывают последствия и штрафы при просрочке.
Что касается штрафных санкций, то их величина должна быть зафиксирована в кредитном соглашении. Как правило, с каждой последующей просрочкой по кредиту, она увеличивается. Обычно исправление ситуации в течение пяти рабочих дней не сопровождается штрафом. Оплатив долг в это время, к заёмщику не применяются никакие взыскания.
Штрафы разделяются на два вида – за факт возникновения просрочки по кредиту и пени. Первый представляет собой фиксированную величину. Пени же рассчитываются в процентном соотношении от суммы просрочки и насчитываются банком за каждый день.
Чем больше время просрочки, тем большее количество денег придётся заплатить в виде пени. Нередко это может привести к повышению процентной ставки за пользование займом и судебному разбирательству. Если кредит выдавался под залог, то просрочка по нему может привести к его потере и продажи имущества с торгов для возврата денежной суммы банку. При наличии поручителей, бремя выплаты кредита ляжет на них.
При имеющейся длительной просрочке и невозможности оплачивать кредит, банк может наложить взыскание на имущество должника. Его перечень указан в гражданском Кодексе России. Невозможно обратить взыскание на жильё заёмщика, если оно является единственным, и личные вещи. Исключение составляет недвижимость должника, взятая по ипотеке. Однако с банком при желании всегда можно договориться.
К содержанию ↑Что делать если у вас просрочка по кредиту.
Кредитор всегда пойдёт навстречу своему клиенту, если просрочка произошла по уважительной причине, и до её возникновения заёмщик регулярно вносил ежемесячные платежи, не нарушая условий договора. Банк может предложить различные способы исправления сложившейся ситуации – продлить срок действия договора, или отсрочку платежа на какое – либо время.
Нередко возникшие финансовые трудности требуется подтвердить документальным путём. Если же банк не идёт на уступки и пытается работать с должником противозаконными способами в виде угроз и шантажа, у заёмщика есть право обратиться с претензией к банку в правоохранительные органы для решения проблемы.
info-financing.ru
