Законодательная база Российской Федерации. Требования банка ипотека


Требования банка к кредитному заемщику

У кредитных организаций к потенциальным заёмщикам есть ряд требований, соответствие которым практически гарантирует получение кредита. Несмотря на то, что у каждого банка и конкретной программы они индивидуальны, есть возможность свести их к общим положениям.

Требования банка к заемщику

Гражданство заемщика

Требования банка к кредитному заемщикуПервый документ, который вам понадобится для оформления кредита, — это паспорт, в нём есть половина необходимых сведений о вас, например гражданство. Для получения кредита в большинстве банков нужно иметь российское гражданство. Хотя есть и такие кредитные организации, которые выдают кредиты иностранцам. Главное, чтобы человек имел достаточно продолжительную для выплаты кредита временную регистрацию на территории РФ. Лучше, если она будет связана с работой.

Регистрация заемщика

Регистрация имеет значение не только для иностранцев, но и для граждан России. Практически всем банковским организациям принципиально важно, чтобы заёмщик и отделение банка находились в одном регионе. Это позволяет кредиторам тщательней проверить потенциального клиента перед заключением сделки и тем самым минимизировать риски.

Возраст заемщика

Конечно же, заключать любые сделки с банком может только совершеннолетний гражданин. Большинство кредиторов устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 18 года, а верхнюю – на уровне 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предельный возраст сигнализирует о времени, к которому кредит должен быть полностью выплачен.

Платежеспособность заемщика

Следующее, что играет главную роль при определении процентных ставок, сроков кредитования, да и получения-неполучения займа вообще – это платежеспособность. Доход заёмщика должен быть достаточно высоким, стабильным и желательно официально подтвержденным (справкой). Если половины вашей зарплаты хватит для ежемесячного погашения кредита, то это будет весомым аргументом для выдачи вам денежных средств.

Трудовой стаж заемщика

Ваша трудовая книжка также должна соответствовать требованиям. Она свидетельствует о надёжности и стабильности заёмщика. Хорошо, если у вас есть не менее полугода (иногда года) непрерывного трудового стажа и не менее трёх месяцев стажа на последнем месте работы – тогда ваша трудовая книжка понравится кредиторам.

Кредитная история заемщика

Помните, как в школе говорили, что дневник – лицо ученика? Так и при работе с банками можно сказать, что кредитная история – лицо заёмщика. Каждый банк перед выдачей кредита по базам проверяет историю кредитования клиента – в ней записаны все случаи, когда человек оформлял кредит, и даже те случаи, когда ему отказывали в оформлении займов. Там также есть информация о просрочках платежей, о судовых разбирательствах и так далее.

www.vbr.ru

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанке

Дадут ли мне ипотеку? – требования к заемщику

Далеко не каждый желающий может получить кредит на приобретение жилья. Банки готовы кредитовать потенциальных заемщиков, только если они будут соответствовать целому ряду требований. И какими бы благополучным и успешным мы сами себе не казались, многие задаются вопросами: дадут ли мне ипотеку и соответствую ли я критериям банка? Попытаемся подробно изучить требования или критерии банка, по которому они оценивают заемщика и его кредитоспособность.

Условия и требования кредитных организаций к заемщику ипотеки

Определяющим фактором станет материальное положение клиента. Кредитная организация готова без проблем выдать ипотечный кредит, по которому ежемесячный платеж составит не более половины общего дохода семьи заемщика. Официальная справка о зарплате поможет потенциальному заемщику подтвердить заработок и продемонстрировать банку кредитоспособности и финансовую состоятельность. А выписки из лицевого или банковского счета также могут стать косвенными формами подтверждения дохода.

Дополнительным плюсом в копилке клиента, желающего взять ипотеку, станет наличие иного имущества — движимого или недвижимого: дача, автомобиль, участок земли. К необязательным, но желательным требованиям можно отнести наличие денежных средств на первоначальный взнос хотя бы в размере 10% от стоимости приобретаемого жилья. При этом если у заемщика нет другой недвижимости для залога, то первоначальный взнос – это обязательное требование банка для выдачи ипотечного кредита.

Также для банка важен профессиональный, гражданский и социальный статус потенциального заемщика, то есть его социальная «цена». Так кредиторы уделяют значительное внимание трудовой биографии – банку не понравится частая смена работы. Предпочтительно, чтобы срок работы в различных организациях был не менее 1,5-2 лет. А некоторые кредитные организации прямо выдвигают требования – стаж работы на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев или одного года.

Уровень образования и профессия – еще один важный фактор при выдаче ипотечного кредита. По данному критерию банк оценивает востребованность заемщика на рынке труда. А в некоторых финансовых учреждениях обязательным требованием является наличие водительского удостоверения, в других банках принципиальное значение имеет внешний облик потенциального заемщика. Поэтому на собеседование лучше приходить в аккуратном костюме, в чистой одежде и обуви, с ухоженными ногтями и без татуировок «Витя» на пальцах.

Обязательные требования кредиторов к заемщикам ипотеки

Чтобы уменьшить свои риски, кредитные организации выдвигают определенные требования к желающим получить ипотечный кредит, то есть к заемщику. Данные требования могут быть обязательными и рекомендательными (или дополнительными). Несоблюдение обязательных требований ведет к отказу в выдаче ипотеки, а рекомендательные – значительно улучшают условия получения ипотечного займа.

Обязательные и рекомендательные требования к заемщику ипотеки

У каждого банка собственный набор обязательных требований к заемщику по ипотеке, однако большинство из них сводятся к следующим критериям:

  • Наличие гражданства РФ. Первое, что потребуют у желающего взять жилищный кредит – предъявить российский паспорт. Правда, сегодня существует несколько финансовых учреждений, которые готовы предоставить ипотечный кредит нерезидентам РФ, то есть иностранцам, но на специальных условиях
  • Возрастные ограничения. Большинство кредитных организаций выдают ипотеку лицам не моложе 21 года и не старше 60 лет – для мужчин или 55 лет – для женщин. Данные ограничения банки мотивируют тем, что раньше 21 года человек не может обзавестись постоянной работой и стабильным заработком, а предельный возраст ограничивается выходом на пенсию, до этого срока кредит уже должен быть выплачен
  • Кредитная история. Специальные бюро хранят данные о том, как заемщик погашал ранее взятые кредиты и займы, не было ли у него просрочек или уклонений от уплаты кредита. При каждом новом обращении в банк за кредитом, его сотрудники проверяют не испорчена ли кредитная история клиента, обратившись в это специальное бюро
  • Регистрация в регионе. Для кредитора очень важно, чтобы заемщик, филиал банка и приобретаемая недвижимость были зарегистрированы в одном регионе. Так, клиенту из Екатеринбурга очень сложно будет оформить ипотеку в Краснодаре
  • Присутствие при подписании договора всех собственников жилья. Приобретаемая недвижимость может быть передана в залог только при согласии супруга/супруги и других собственников
  • Непрерывный трудовой стаж. Минимальная продолжительность трудового стажа на одном месте должна быть от 6 месяцев до 1 года. Непрерывный рабочий стаж в течение долгого времени свидетельствует о серьезности и платежеспособности заемщика.

Это основные требования большинства банков к заемщику ипотечного кредита. Важно отметить также, что если заемщик планирует приобрести ипотеку по специальной программе, к примеру ипотека для военнослужащих, то он должен подтвердить документально свой особый социальный статус. К тому же обязательные требования могут отличаться в каждом банке, поэтому информацию о требованиях к заемщику ипотеки уточняйте в конкретном финансовом учреждении.

Рекомендательные требования банка к заемщику

Кроме перечисленных выше требований, банк может ввести рекомендательные критерии для ипотечных клиентов. Так некоторые кредиторы очень неохотно выдают ипотеку предпринимателям, полагая, что в случае банкротства их фирм, бизнесмен не сможет в скором времени найти высокооплачиваемую и стабильную работу, а следовательно, не сможет выполнять обязательства по кредиту.

Существуют и другие дополнительные требования к заемщику, за счет которых банки хотят снизить риски невозврата своих денежных средств:

  • Семейный статус. Для многих финансовых учреждений предпочтительно выдавать ипотечный кредит клиентам, которые состоят в официальном браке. В этом случае банк принимает во внимание доход обоих супругов
  • Страхование жизни и здоровья. Если страхование залоговой недвижимости является обязательным условием получения ипотеки, то страхование трудоспособности заемщика – это рекомендательное требование банка. Страховка жизни и здоровья заемщика улучшает условия кредитования
  • Справка о несудимости. Бывшему заключенному, навряд ли, удастся получить ипотечный кредит, впрочем, как и безработному.

Среди основных причин отказа в выдаче ипотеки лидирующее место занимает предоставление ложных сведений заемщика о себе. Помните, что банк тщательно проверяет все указанные соискателем ипотечного кредита данные. Поэтому не рекомендуется приукрашать действительность или скрывать какие-либо сведения в расчете получить больший размер кредита. Иначе потенциальному клиенту не просто откажут в получении кредита, но и занесут в «черный список», что навсегда закроет двери в кредитование.

Требования банков к заемщику по ипотеке

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанкеЛюбой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанкеПри анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2017 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанкеПоказатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Видео: Требования банков к заемщику

Читайте также:

Рубрики журнала

Как получить ипотеку в Сбербанке — требования и документы

Выбирая банк, куда хотелось бы, в первую очередь, обратиться по поводу реализации ипотечных программ, многие клиенты акцентируют внимание на крупных финансовых учреждениях с надежной репутацией и высоким профессионализмом сотрудников. Именно этим критериям соответствует Сбербанк, основанный еще в 1841 году и имеющий широкую сеть подразделений на территории России, а также в странах СНГ. Он предлагает полный спектр инвестиционно-банковских услуг, в Сбербанке самые низкие ипотечные ставки. Молодым семьям и клиентам, обладающим зарплатной картой данного банка, предоставляются льготные ставки по ипотечным займам.

Требования Сбербанка к заемщику для получения ипотеки

Сбербанк готов к выдаче ипотечного кредита любому потенциальному заемщику, предоставившему полный пакет документов в соответствии с требованиями банка. Следует также обратить внимание на ряд условий, о которых должен знать каждый клиент:

  • Кредитоваться в банке могут только граждане России;
  • Ссуда заемщику выдается по достижении 21 года – это минимальная возрастная планка. В индивидуальном порядке банк рассматривает случаи, когда к моменту полной выплаты займа возраст клиента составит 75 лет;
  • Регистрация должна соответствовать тому региону, где намечается покупка жилья и есть подразделение Сбербанка;
  • Стаж работы на одном месте должен быть не менее полугода на момент получения займа. Общий стаж работы – не менее года. При перечислении заработной платы заемщика на расчетный счет Сбербанка подтверждение трудового стажа не требуется;
  • Необходимо подтверждение платежеспособности клиента. Доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных месячных выплат по ипотеке, что составляет примерно 40% от заработной платы. Страхуя себя от рисков невозврата ссуды, банк практикует при ипотечной сделке дополнительное привлечение таких ответственных лиц, как созаемщик либо поручитель;
  • Нужна хорошая кредитная история.

Пакет документов для получения ипотеки в Сбербанке

Ипотека относится к наиболее сложным и энергозатратным банковским продуктам. К ее оформлению не только у сотрудников, но и у клиентов банка должен быть максимально грамотный и ответственный подход.

Что же необходимо предоставить в финансовое учреждение для решения вопроса о выдаче кредита?

  1. Заявление клиента на получение ссуды. Пишут его на бланке, выдаваемом в банке. Заявление потребуется также от созаемщика и поручителя.
  2. Оригиналы и ксерокопии паспортов всех ответственных за осуществление ипотечных выплат (заемщик плюс созаемщик либо поручитель).
  3. Документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, выставляемую в качестве залога. Заемщику необходимо будет предоставить на уже имеющуюся в собственности недвижимость оригиналы и ксерокопии договоров купли-продажи, дарения, мены, вступления в наследство, подтверждая этим документально зарегистрированное право собственности на жилье. Еще банк непременно запросит оценочную стоимость жилья, техпаспорт, кадастровый паспорт (при наличии в собственности земли). Необходимо будет также принести выписку из ЕГРП о том, что права на собственность ограничены, согласие мужа/жены ( для тех, кто в браке) на передачу недвижимого имущества в залог. Если в качестве залога выступает приобретаемое жилье, то документы на него предоставляются Сбербанку не позднее 120 дней с того момента, как принято решение о выдаче ипотечного кредита.
  4. Документальное подтверждение платежеспособности самого заемщика и его поручителя. Для этого предоставляются: выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем (в ней обычно указываются 5 последних лет), справка (2НДФЛ) за последние 0,5 года работы. Пенсионеры и инвалиды получают в соответствующих организациях (к примеру, в «собесе») справку, в которой указывается размер пенсии, начисленной за предшествующий месяц. Для предпринимателей предусмотрена подача декларации о налогах и справки 2НДФЛ (в них отражается последний налоговый срок), а также свидетельства о госрегистрации индивидуальной предпринимательской деятельности. При наличии других источников доходов, предусмотренных законом РФ, заемщик может также предъявить по ним копии документов.
  5. Документы, подтверждающие выплату клиентом первоначального взноса или гарантию его выплаты. Удостоверяющими документами являются: банковская выписка, где указывается остаток денежных средств на счету заемщика, платежный документ о внесении частичной оплаты по кредитуемому жилью. Если параллельно с получением кредита заемщик продает уже имеющееся у него жилье, то Сбербанк потребует представить справку о стоимости реализуемого объекта.

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанке

Какие дополнительные документы могут потребоваться для получения ипотеки в Сбербанке?

Рассматривая разрешение на выдачу ипотеки по специальным кредитным программам, Сбербанк может затребовать у заемщика дополняющие документы. Они понадобятся в том случае, когда клиент захочет воспользоваться специальной программой, предоставляемой молодым семьям или пожелает участвовать в программе «Ипотека плюс материнский капитал». Ничего страшного в них нет, необходимо всего лишь подтвердить свой особый социальный статус. Молодые семьи прилагают к заявлению на ипотеку брачное свидетельство и свидетельство о рождении каждого из детей, если они уже есть. Созаемщики, коими являются родители заемщика, документально подтверждают родство.

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанке

Все граждане, желающие участвовать в программе «Ипотека плюс материнский капитал» получают в госучреждениях сертификаты на использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса. Также может выдаваться документальное подтверждение, заверенное в Пенсионном фонде РФ и отражающее остаток суммы данного капитала.

Отзывы клиентов банка о получении ипотеки

Требования к заемщику по ипотеке в сбербанке Отзывы клиентов о получении ипотеки в Сбербанке делятся на две части. У одной половины все проходит гладко, начиная с подачи заявления и заканчивая выплатами, другие жалуются на недостатки. Это и непонятное затягивание сроков рассмотрения поданных документов на получение ипотеки (нередко вместо 5 дней клиенты получают ответ через два месяца), что не дает возможность планировать время покупки квартиры или начало строительства. Это и трудности с получением закладной после выплаты ипотечного кредита.

Отмечается также некомпетентность некоторых сотрудников, которые не сообщают всех нюансов подписания договора и клиенты вынуждены платить большую ставку, чем планировали. Имеются трудности с досрочным погашением ипотеки: не каждый офис располагает информацией об этой возможности и бывают неполадки с программным обеспечением, что тоже не добавляет здоровья нервной системе, когда кредит фактически погашен, а работники банка этого подтвердить не могут.

Поделись с друзьями:

Источники: http://moezhile.ru/ipoteka/trebovaniya-k-zaemshhiku.html, http://ipoteka-expert.com/trebovaniya-k-zaemshhiku-po-ipoteke/, http://crediti-bez-problem.ru/kak-poluchit-ipoteku-v-sberbanke-osnovnye-trebovaniya-banka.html

ipotheka.ru

Требования банков к ипотечной квартире

Изучая возможность выдачи ипотечного кредита, банки анализируют не только качество заемщика. Особые требования кредиторы предъявляют также к жилью. Оно предается в качестве залога и служит для обеспечения исполнений заемщиком своих обязательств по ипотеке. В случае проблем с выплатой кредита, банк может обратить взыскание на предмет залога, реализовав его на специальных торгах. Для того, чтобы при этом у кредитора не возникло проблем, жилье должно быть ликвидным.

Получение ипотеки на строящееся жилье возможно только под залог права требования квартиры в будущем. Оно может быть обеспечено исключительно зарегистрированным в Росреестре договором участия в долевом строительстве. Никакие другие документальные основания – жилищные сертификаты, паи ЖСК или расписки - не могут быть приняты в качестве обеспечения права требования. Ипотека по ДДУ возможна также в отношении нежилых помещений, но только апартаментов.

Что касается самой недвижимости, то купить ее с помощью ипотечного кредита можно только в аккредитованных банком-кредитором новостройках. Аккредитация строящегося объекта банком позволяет ему быть уверенным в исполнении застройщиком своих требований, а для заемщика является своеобразной гарантией сдачи дома в эксплуатацию. Обращаем внимание на обширный перечень аккредитованных объектов ДОМ.РФ. К тому же компания готова в кратчайшие сроки включить в него любой другой объект.

Требования кредиторов к готовому жилью достаточно стандартны. С ними можно ознакомиться на страничке банка в сети интернет или уточнить у кредитного менеджера. Как правило, приобретаемое жилье должно располагаться в регионе деятельности кредитной организации: купить квартиру в Москве можно только по ипотеке московского банка. Ипотеку не дадут на жилище в деревянных многоквартирных домах или домах с деревянными перекрытиями. Они должны быть кирпичными, каменными или железобетонными. Но даже такие дома не могут относиться к категории ветхих или подлежать капитальному ремонту, либо сносу.

Получить ипотеку согласно действующему законодательству можно только на отдельное жилье с собственными кухней, ванной и туалетом. Ипотека на коммунальную квартиру невозможна, если только речь не идет о выкупе последней доли в ней одним собственником. В отдельной квартире должно исправно работать электричество, отопление, горячая и холодная вода.

Приобретаема квартира должна полностью соответствовать плану БТИ, который должен отражать все перепланировки, если они мели место. Квартира передается в залог банку свободной от всяких других обременений в пользу третьих лиц. Так, к примеру, кредитор откажет в ипотеке на квартиру, из которой были выписаны граждане, проходящие службу в армии, или отбывающие наказания в местах лишения свободы. Только с разрешения органов опеки и попечительства банк сможет предоставить кредит на жилье, в котором прописаны или проживают несовершеннолетние. Нельзя купить квартиру в ипотеку у близких родственников, к которым относятся родители, супруги и дети.

В остальных случаях при нормальном состоянии покупаемой квартиры и достаточном уровне платежеспособности заемщика, банк не откажет в выдаче ипотечного кредита.

zakonbase.ru