Опасно ли становиться созаемщиком по ипотечному кредиту. Созаемщик имеет ли право на квартиру
кто это такой, его права на квартиру и обязанности
Созаемщиком по ипотечному кредиту обычно являются супруг или супруга основного заемщика.
Эти лица несут солидарную ответственность за своевременное погашение долга.
Однако существует небольшая разница между титульным заемщиком и созаемщиком.
Необходимо понимать что значат эти термины, чтобы избежать возникновения проблем.
Содержание статьи
Кто такой созаемщик по ипотеке?
Созаемщик по ипотеке — это лицо, которое привлекается для оформления ипотеки и увеличения шанса на ее получение благодаря суммированию дохода данного лица с доходами заемщика. Созаемщик наделяется обязанностями определенными кредитным договором.
Стоит отметить, что созаемщик и поручитель – это разные лица. Согласно требованиям банка, возможно привлечь до 4 созаемщиков для выплаты кредита.
Основное отличие от поручителей заключается в том, что кредитор учитывает доход созаемщиков тоже при вынесении решения по заявке. Таким образом, чтобы повысить вероятность получения ипотеки, граждане привлекают третьих лиц.
Согласно требованиям кредиторов, супруг или супруга считаются созаемщиком по умолчанию.
Кто может быть созаемщиком устанавливается индивидуально в каждом кредитующем учреждении. В этой роли могут выступать лица, которые удовлетворяют стандартным требованиям банка, а именно:
- Имеют российское гражданство.
- Обладают пропиской в регионе оформления ипотеки.
- Имеют стабильный официальный доход.
- Возраст от 21 года (в Сбербанке) на начало оформления ссуды и до 60 лет к моменту ее закрытия.
Это основные требования к созаемщикам. При этом они могут являться родственниками, друзьями или знакомыми титульного заемщика.
Требуемые документы
В обязательном порядке от поручителей, заемщика и соземщика банк требует стандартный пакет документов:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность.
- Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
- Свидетельство о браке при наличии.
- Свидетельство о рождении детей.
Дополнительно могут запросить и другие документы, однако это основной их перечень, который необходимо предоставить в обязательном порядке.
Основные отличия от поручителя
Поручитель – это лицо, которое ручается, что клиент будет своевременно производить оплату. Он должен сам за него оплачивать плановые платежи, если сам заемщик этого делать не в силах.
Многие поручители не согласны с этим, когда дело доходит до необходимости оплаты, но положения ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке» ссылаются на необходимость внесения ими оплаты при невозможности заемщиком выполнять взятые на себя кредитные обязательства.
В отличие от созаемщика, доход поручителя не учитывается в принятии решении о выдаче ипотеки. Также поручителям запрещено предоставлять информацию о состоянии кредитного счета на основании закона о банковской тайне.
Существуют стандартные требования к поручителю. Это лицо должно соответствовать следующему:
- Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
- Наличие стабильного официального дохода. Который есть возможность подтвердить документально.
- Отсутствие просрочек по кредитам.
- Российское гражданство.
- Постоянная регистрация в регионе оформления заемщиком ипотеки.
Таким образом, искать поручителя необходимо, учитывая данные требования. Им может выступать также пенсионер, если он удовлетворяет возрастному цензу. То есть, он должен иметь льготы на ранний выход на пенсию, чтобы быть поручителем.
Дорогой читатель! Каждый случай имеет индивидуальный характер.
Если статья не решает вашу проблему или вы желаете узнать подробности - обращайтесь по телефону +7 (812) 426-14-07 (доб. 916) или через онлайн-консультант.
Это просто и совершенно бесплатно!
Права на кредитуемый объект
Все права сторон на квартиру или другой объект недвижимости регулируется договором купли-продажи. Таким образом, если созаемщик тоже вписан в него, то он имеет определенную долю на жилье. При этом размер долей должен быть прописан.
Данная информация после регистрации сделки хранится в Росреестре. Для ее получения требуется запросить выписку из ЕГРП.
Если заемщик и созаемщик супруги, то оба имеют право на жилье, как объект, который является совместно нажитым имуществом. Если в дальнейшем дело дойдет до развода, то раздел будет происходить согласно ранее достигнутой договоренности или пропорционально.
Если же созаемщик не является супругом или супругой, то при желании можно указать в договоре купли-продажи следующее:
- Ответственность участников по ипотечному договору.
- Порядок предъявления прав на объект недвижимости созаемщиком, если титульный заемщик не может выполнять свои долговые обязательства в полном объеме.
- Максимальные пределы прав созаемщика на недвижимость.
Это является отдельным договором, который составляется в свободной форме и заверяется нотариально. Он не является обязательным, но может послужить отличным мотиватором для внесения созаемщиком платежей за должника.
В противном случае будет сложно заставить его тоже производить оплату.
Если оба, заемщик и созаемщик, не платят ипотеку, то в результате дом или квартира будут отчуждены банком на основании ипотечного договора и действующей закладной.
Имущество, как правило, реализуется путем проведения аукциона. Затем вырученные деньги идут на погашение долга. Если их не хватает, то заемщик должен возместить разницу самостоятельно. Не нужно говорить, что на протяжение всего времени нахождения на просрочке будут начисляться штрафные санкции.
Обязанности и ответственность
Обязанности у созаемщика такие же, как и у титульного заемщика. Он обязан производить оплату в указанный в графике срок, есть сам заемщик сделать этого по каким-то причинам не может. Нахождение на просрочке автоматически портит кредитную историю обоих лиц.
Как исправить плохую кредитную историю и кто даст кредит — читайте по ссылке.
Права несколько отличаются от прав титульного заемщика. Он имеет право получить полную информацию по кредитному договору, но при погашении задолженности закладная отдается только титульному заемщику лично в руки.
Также все действия в Росреестре для снятия обременения созаемщик должен осуществлять вместе с титульным заемщиком по ипотеке.
Во всем остальном права и обязанности полностью совпадают. Обычно ипотечный договор у банков типовой, поэтому все положения почти идентичны. Настоятельно рекомендуется его прочитать перед подписанием.
В случае неуплаты ипотечного кредита, на созаемщика налагается такая же ответственность, как и на основного заемщика.
Может ли созаемщик отказаться от ипотеки?
Существует специальный алгоритм действий для того, чтобы лицо могло выйти из созаемщиков и договора законным путем.
При этом супруг или супруга клиента сделать этого не могут. Исключение составляют случаи, когда семья распалась и имеется свидетельство о разводе.
Вот основные способы, которыми можно вывести созаемщика из договора:
- Полное погашение ссудной задолженности и прекращение кредитных обязательств по договору.
- Написание клиентом заявления о смене созаемщика или выводе одного из них. В этом случае потребуется заново предоставлять пакет документов, который позволит сделать анализ платежеспособности клиента.
Если доход позволяет вносить оплату самостоятельно или доход нового созаемщика эквивалентен или превышает зарплату действующего, то банк удовлетворяет прошение.
Для вывода кого-то из договора необходимы действительно веские причины. В противном случае просьба будет отклонена.
Наиболее значимыми являются развод, решение суда, смерть одного из участников договора и так далее.
Стоит отметить, что в договоре отсутствует информация о возможной смене его участников. Все решения рассматриваются сотрудниками банка в индивидуальном порядке.
Может ли созаемщик взять кредит в другом месте?
Да, может. Даже сам заемщик может это сделать, если уровень дохода позволяет. Однако важно понимать, что максимальная сумма ссуды будет меньше, так как часть официального дохода учитывалась при оформлении ипотеки.
Таким образом, можно рассчитывать лишь на небольшие кредиты, если размер официальной зарплаты не измеряется цифрой с пятью нулями.
Таким образом, необходимо серьезно подходить к выбору созаемщика. Сам он тоже должен понимать всю ответственность, которая на него ложится.
Не нашли ответ на свой вопрос? Проконсультируйтесь бесплатно!
Обращайтесь по телефону +7 (499) 653-60-72 (доб. 356) или через онлайн-консультант.
Мы поможем решить ваш вопрос совершенно бесплатно.
Вконтакте
Google+
Одноклассники
vseodome.club
Созаемщик ипотеки: его права и обязанности
Нередко, чтобы получить ипотеку, привлекаются созаемщики для увеличения уровня совокупного дохода, если личного недостаточно. Рассмотрим, кто может быть созаемщиком ипотеки, его права и обязанности, сможет ли он сам получить кредит при необходимости и как вывести его из ипотеки.
Кто может быть созаемщиком
Созаемщик – это лицо, которое включается в договор ипотеки наравне с титульным заемщиком. Потому созаемщик наделяется правами и обязанностями, аналогично с основным держателем ипотеки, если иное не оговорено в кредитном соглашении.
Разбираясь, кто может быть созаемщиком по ипотеке, нужно знать, что это могут быть любые лица, состоящие или нет в родстве с владельцем недвижимости.
Муж или жена заемщика вписывается, как созаемщик, в обязательном порядке. Обусловлено это нормами закона, регламентирующими, что объект ипотеки должен оформляться в совместную собственность супругов. При этом, соответствует ли такой созаемщик обязательным требованиям, выдвигаемым к ним, не имеет значения.
Даже если жена, например, не работает или муж не подходит к требованию по возрасту, они все равно назначаются созаемщиками.
Заработная плата созаемщика учитывается при расчете суммы ипотеки. Так, можно получить значительно большую сумму, если заработная плата покупателя квартиры оставляет желать лучшего. Каждое учреждение ограничивает количество человек, которых можно привлечь. Обычно, оно не превышает трех.
Права и обязанности созаемщика
Созаемщик имеет право на долю в ипотечном жилье в любом соотношении с собственником. Потому многие предпочитают оформлять созаемщиком близких родственников, которые смогут вернуть долю, после погашения ипотеки, и с которыми позже не возникнут проблемы.
Созаемщику также регламентировано право на возврат налоговых вычетов, если он сможет предоставить подтверждения своих платежей по ипотеке. Жена или муж на вычеты имеют право в одинаковом размере, независимо от того, кто платит по ипотеке.
В обязанности созаемщика входит выплата по ипотеке, если владелец по какой-то причине не может производить ее самостоятельноСозаемщик имеет равные с собственником права, а потому и обязанности его аналогичные. Но могут они быть и иными, если это оговорено договором:
- Выплачивать часть месячного взноса.
- Оплачивать по ипотеке после признания заемщика неплатежеспособным.
- Платить в течение нескольких первых месяцев или лет, а после платежи ложатся на плечи основного владельца. Такая ситуация возможна, если созаемщик – это один из родителей заемщика, который еще не имеет достаточного дохода для получения ипотеки или выступает несовершеннолетним на момент заключения соглашения.
Чтобы избежать ненужных проблем, с созаемщиком можно заключить отдельное соглашение, где прописать различные варианты развития события и права и обязанности каждого при их наступлении. Такую договоренность стоит заверить нотариально.
Требования к созаемщикам
Требования к созаемщику по ипотеке каждый банк разрабатывает свои. Но они совпадают с требованиями, которые выдвигаются к клиентам по ипотеке. Требования касаются таких основных параметров:
- гражданство и регистрация;
- возраст;
- время работы на нынешнем месте;
- общий стаж.
Созаемщик проверяется банком наравне с собственником на соответствие требований. Для него важно иметь официальное трудоустройство, стабильный доход и чистую кредитную историю.
Если у созаемщика имеются свои задолженности, они учитываются при согласовании ипотеки, и могут повлиять на выдаваемую сумму. Если же они значительные, или созаемщик не платит по собственным ссудам, его кандидатуру могут отклонить.
Как вывести созаемщика из ипотеки
В какой-то момент может потребоваться вывести созаемщика из ипотеки, если он отказывается им выступать или помощь более не требуется по причине повышения собственной платежеспособности. В этом случае требуется подать заявление в банк. При этом должны присутствовать все стороны ипотечного договора. Составляется новый договор, в котором уже не записывается созаемщик, которого решили вывести.
Вывести созаемщика также требуется при разводе супругов, когда по обоюдной договоренности квартира и долги по ипотеке переходят одному из нихЭта ситуация более проблематичная и рассматривается в индивидуальном порядке, т.к. существуют такие правила:
- По закону все приобретенное имущество и все долги при разводе разделяются поровну.
- Вывести супруга из ипотеки, находясь в браке, нельзя.
В таком случае сторонам нужно развестись и принять решение о дальнейшей судьбе ипотеки.
Обычно, сторона получающая недвижимость и принимающая ипотеку, должна возместить ее стоимость второй.
Такое не всегда возможно в виду недостаточного материального положения. Лучше такие вопросы решать полюбовно и при необходимости оформить эту договоренность отдельным соглашением. В нем нужно указать отсутствие претензий со стороны супруга, которого вывели из ипотеки, и дополнительные договоренности, например, постепенную компенсацию части понесенных им затрат на предшествующие платежи по ипотеке.
В любом случае стоит заручиться согласованием юриста и банка.
Дадут ли ипотеку созаемщику
Поскольку ипотека оформляется на весьма значительные сроки, даже на десятки лет, созаемщик может захотеть сам взять ипотеку. Вполне закономерно заранее выяснить, может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку.
Формально, гражданин вправе участвовать в неограниченном количестве кредитов. Решение принимается кредитором, куда созаемщик по одной ипотеке обращается за собственной ипотекой. Кредитор проверяет уровень доходов данного лица. Если он позволяет погашать два платежа, то проблем с согласованием не возникнет.
Чтобы получить ипотеку, лучше обратиться в тот же банк, где гражданин выступает созаемщиком. Его кандидатура будет рассматриваться с учетом того, что он проявил себя как платежеспособный и исполнительный клиент, если, конечно, по ипотеке не допускались просрочки.
Если обращаться в другие учреждения, то не стоит скрывать, что вы являетесь созаемщиком. В любом случае это проверяется и при обнаружении обмана, ипотеку не дадут.
Предлагаем посмотреть видео, из которого понятно, в чем разница между созаемщиком и поручителем по ипотеке.
Заключение
В целом созаемщик наделен одинаковыми с собственником недвижимости правами и обязанностями. Созаемщик может привлекаться по желанию, и лишь супруги оформляются таковым в обязательном порядке. Вывести созаемщика из ипотеки можно в любой момент. Проблемы могут возникнуть только при разводе. Дадут ли созаемщику ипотеку, зависит только от его платежеспособности. Потому прежде чем соглашаться на предложение выступить созаемщиком, стоит предварительно оценить свои потребности в долгосрочной перспективе.
ipoteka.zone
Созаемщик ипотеки: его права и обязанности
Наверняка все те, кто собирается оформить ипотеку, знают, что банки допускают привлечение к денежному займу созаемщика. Особенно это нужно тогда, когда собственного дохода не хватает для того, чтобы добросовестно исполнять условия кредитного договора и возвращать займ. Поэтому рассмотрим, кто такой созаемщик в ипотеке, его права и обязанности, кто им может стать, какие требования к нему предъявляют кредитор, и его роль во взаимоотношениях между кредитором и заемщиком.
Кто такой созаемщик
В первую очередь нужно сказать, что созаемщик по ипотеке – это лицо, которое участвует непосредственно в кредитном договоре, и несет солидарную ответственность перед кредитором. В банке не запрещено привлекать созаемщиков по ипотечным кредитам до 4 человек. Супруг или супруга заемщика становится солидарным заемщиком автоматически, то есть они, также приобретают право на объект недвижимости и обязанность по выплате кредита.
Банку нужен созаемщик по нескольким причинам. Во-первых, несколько заемщиков по одному договору дают гарантию выплаты ежемесячного платежа. Во-вторых, большинству заемщиков со средним заработком не хватает дохода для внесения ежемесячных платежей. Ведь при расчете максимального платежа только 40% от заработной платы основного заемщика могут быть направлены на выплаты по договору. Что характерно для созаемщиков:
- Он подписывает договор в банке и фактически берет на себя обязательства по выплате кредита.
- Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, точнее на долю в ней.
- Он обязан оплачивать займ в том случае, если основной заемщик со своими обязательствами не справляется, при этом банк не будет выяснять, есть ли у него уважительные причины или нет.
Кто может им стать
Вопрос, кто может быть созаемщиком по ипотеке довольно сложный. В первую очередь в его роли выступает супруг или супруга заемщика. Если этого недостаточно и требуется привлечь еще созаемщиков, к своему ипотечному договору, то придется искать любого трудоспособного совершеннолетнего гражданина со стабильным доходом.
То есть, банку все равно, кто будет выступать в качестве солидарного заемщика, его требования – это иметь постоянный стабильный доход. Соответственно, поиск человека, который готов взять на себя обязательства по чужому кредиту, ложится на плечи самого заемщика. Обычно на помощь приходят родственники, родители, очень близкие друзья. В общем, совершенно не важно, кого вы позовете разделить с вами время ипотечного кредита, главное, чтобы человек находился в трудоспособном возрасте и имел стабильный доход.
Отсюда вытекает ответ на вопрос, кстати, довольно актуальный по той причине, что родители, например, заемщика могут уже пересечь пенсионный возраст, может ли быть пенсионер созаемщиком по ипотеке. Ответ: нет. И не может это произойти по двум причинам. Во-первых, низкий уровень дохода. Во-вторых, на момент окончания срока действия вашего кредитного договора возраст заемщика пересечет границу 60 лет, обычно это максимум для ипотечных заемщиков.
Обратите внимание, что если супруг или супруга не хотят быть созаемщиками, то им перед оформлением договора ипотечного кредитования нужно заключить брачный договор, в котором будет прописан порядок оплаты ипотечного кредита и распределение долей в недвижимом имуществе, а также порядок расторжения брака в период выплаты кредита.
Требования к заемщикам
Обычно банки выставляют к созаемщиком сейчас требования что и к заемщикам. Выглядят они следующим образом:
- возраст старше 21 года и моложе 60—65 лет;
- гражданство РФ и постоянная регистрация на территории России;
- стабильный доход, который можно подтвердить документально;
- стаж не менее одного года;
- положительная кредитная история.
На самом деле в разных банках условия и требования могут значительно различаться, но при оформлении ипотечного кредита обязательно уточните, есть ли у банка особые требования кредиторов.
Права и обязанности заемщик
Итак, теперь разберем кто на самом деле созаемщик ипотеки. Его права и обязанности:
- Он несет ответственность за выплату ипотечного кредита наравне с заемщиком.
- Он имеет полное право на долю в квартире только том случае, если основной заемщик супруг ипотечного плательщика.
- Если заемщик не вносит платежи по кредиту, то за него это делает созаемщик на законных основаниях.
- В случае выплаты ипотеки созаемщиком он имеет полное право претендовать на часть приобретенного имущества.
- Если созаемщик не имеет доли в квартире, то есть от нее он добровольно отказался, то обязательства по кредитному договору с него сняты не будут.
- Он может отказаться от своих обязательств по кредитному договору только в том варианте, если заемщика найдет нового кандидата, которого банк одобрит.
Обратите внимание, что права созаемщика по ипотеке на квартиру строго регламентированы законом об ипотечном кредитовании.
Если подвести итог, то можно сделать вывод, что созаемщик, по сути, это еще одна сторона ипотечного договора, то есть он имеет практически равные права вместе с заемщиками, а также обязанности по выплате ипотечного кредита. В то же время заемщики должны учитывать, что это не справляется со своими кредитными обязательствами, то им придется делить объект недвижимости с созаемщиком после оплаты ипотечного кредита.
znatokdeneg.ru
Опасно ли становиться созаемщиком по ипотечному кредиту
Уровень доходов заемщика не всегда «подходит» банку для оформления ипотечного кредита
Но если соискателю не хватает собственной зарплаты, то на выручку всегда можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех.
Обычно банки охотно соглашаются на это, так как для них наличие созаемщиков – это дополнительная гарантия возврата кредита. А для заемщика это тоже неплохая поддержка - как при оформлении ипотечного кредита, так и в случае, если возникнут непредвиденные проблемы с обслуживанием долга, пишет портал RiaRealty.Ru. Но роль созаемщика далеко не так «безобидна», как кажется на первый взгляд: ведь этот человек берет на себя все те же риски по выплате кредита, как и основной заемщик. Так что если к вам обращаются с «небольшой» просьбой стать созаемщиком по ипотеке, отнеситесь к этому с ответственностью.
Итак, какова же реальная мера ответственности ипотечных созаемщиков в случае текущих погашений кредита или возможного «банкротства» собственника квартиры.
Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Мария Полякова рассказала RiaRealty.Ru об особенностях взаимоотношений банков с заемщиками и созаемщиками. Так что потенциальные клиенты кредитных организаций теперь смогут избежать некоторых неожиданных открытий и быть подготовленными к определенным рискам.
Нужно помнить, что в случае, если ипотечный кредит берет один из супругов, то созаемщиком в обязательном порядке становится второй супруг, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Так банк страхует свои риски: ведь приобретенная по ипотечному займу недвижимость автоматически становится общим семейным имуществом в соответствии с Семейным кодексом РФ (это в том случае, если супруги не подписывают брачный договор с другими прописанными пунктами). Большая часть банков отдает предпочтение тем созаемщикам, которые имеют близкие родственные связи. Теоретически же созаемщиком может стать кто угодно – коллега, друг, сосед... Единственное требование – это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Но в любом случае банк поинтересуется, на каком основании посторонний человек вдруг будет платить ваш долг в случае возникновения вашего дефолта. Поэтому для банка-кредитора намного лучше созаемщики-родственники. Обычно созаемщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же как пакет документов основного заемщика.
Обычно у банков существуют ограничения по количеству созаемщиков – их должно быть не более четырех-пяти. А некоторые кредитные организации допускают не более двух созаемщиков. По программам «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» максимально разрешенное количество созаемщиков составляет четыре персоны.
В принципе созаемщик – это такой человек, который имеет только приставку «со-», но несет такие же права и обязанности, что и заемщик. Правда, обязанность у созаемщика по большому счету одна – он отвечает за возврат долга солидарно с заемщиком, и если основной должник по какой-либо причине прекращает погашать кредит, то созаемщик обязан делать это за него. Как выясняется, банк обычно даже не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по ипотечному кредиту. Для банка важно одно: чтобы нужная ежемесячная сумма была перечислена в срок, и это будет означать, что заемщик надлежащим образом исполняет взятые обязательства, то есть при этом не важно, кто именно заплатил сумму по факту – основной заемщик или его созаемщик.
А вот если платеж не поступит в срок, то кредитная организация вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, при этом не делая никаких скидок на то, основной он или «второстепенный». Так, в случае, если один из заемщиков потерял работу, то подразумевается, что оплачивать кредит будут созаемщики. Если же заемщик (оформивший личное страхование) заболел или получил травму, то он может потребовать от страховой компании частичного возмещения понесенного ущерба, а в случае смерти заемщика страховая компания (опять же при наличии страховки) оплачивает часть задолженности пропорционально распределению страховки между заемщиками, пишет портал RiaRealty.Ru. Если же созаемщики-супруги разводятся, то для банка они все равно остаются равноправными должниками или же залогодателями.
Для того чтобы изменить это статус и, соответственно, обязательства, заемщикам нужно получить обязательное согласие кредитной организации на переоформление права собственности, к примеру, на одного из должников, а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе. Но при этом обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, которое приобретается по ипотеке. Объект недвижимости может находиться в собственности как у основного заемщика, так и у всех созаемщиков одновременно. Например, молодые супруги часто приобретают новую квартиру под залог жилья, которое находится в собственности родителей. В этом случае родители могут выступать как созаемщиками, так и только залогодателями – то есть лицами, представляющими в залог по ипотечному кредиту свою собственность.
Если говорить о созаемщиках, которые не являются собственниками недвижимости, то они все равно несут точно такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик-собственник. При этом если основной заемщик перестает платить по кредиту, то залогодатель рискует потерять предмет залога – свое жилье. Более того, абсолютно все заемщики отвечают перед кредитной организацией всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту. Приведем пример: два заемщика - мать и совершеннолетний сын - берут ипотечный кредит на покупку квартиры и при этом оформляют собственность только на сына. Естественно, делать перечисления по кредиту может любой из них, но если ежемесячные платежи прекратятся, то банк обратит взыскание на кредитное жилье, которое принадлежит сыну. А в случае, если суммы от реализации указанной квартиры не хватит для погашения долга, то кредитор потребует остаток кредита и с сына, и с его матери-созаемщика.
Любой гражданин теоретически может выступить в качестве созаемщика сразу по нескольким ипотечным кредитам. Конечно, если его доход это позволяет и он готов пойти на такой риск. Таким образом, при оформлении каждого последующего ипотечного кредита будет учитываться имеющийся доход заемщика и созаемщика после вычета всех имеющихся у него обязательств, таких как алименты, долги и выплаты по другим кредитам. И если оставшаяся сумма ежемесячного дохода удовлетворит банк, то только тогда человек может выступить созаемщиком. Надо сказать, что скрыть свое участие в чьем-либо кредите невозможно, так как любой заем и «созаем» фиксируется в единой системе бюро кредитных историй (БКИ). Поэтому банк сразу «видит», в каких кредитах участвовал заемщик и как обслуживался этот кредит. «Все эти характеристики важны для потенциального кредитора при оценке благонадежности потенциального заемщика и могут в дальнейшем оказать непосредственное влияние на возможность или невозможность получить кредит и на величину процентной ставки», - пишет портал RiaRealty.Ru.
Если вы все же решились стать созаемщиком по ипотечному кредиту, подойдите к вопросу со всей ответственностью и пропишите все нюансы ваших долговых взаимоотношений перед банком (к примеру, долю ответственности по выплате кредита) в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика к своему кредиту или же самому становиться созаемщиком лучше только в случае, если речь идет о вашей семье, так как обычно созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.
www.km.ru
Созаемщик по ипотеке - права и обязанности, в Сбербанке, требования, как выйти, отказаться
Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ купить собственное жилье. Сумма займа всегда очень внушительная, срок обслуживания кредитной линии длительный, поэтому банки в целях снижения риска по невыплате задолженности требуют от заемщика привлечения к сделке одного или нескольких созаемщиков.
Основные моменты
Для улучшения условий проживания многие люди рано или поздно решаются на ипотеку. Несмотря на значительную переплату в стоимости жилья, это порой единственный способ оказаться владельцем собственной жилой недвижимости.
Такой шаг требует ответственности от заемщика, поэтому у банка возникает необходимость в тщательной проверке материального положения возможного клиента.
Цель проверки – удостовериться в материальных возможностях заемщика:
| Показатели | Описание |
| Даже если заработная плата клиента высокая | банк, скорее всего, будет настаивать на привлечении созаемщиков. Максимальный срок ипотечных кредитов – тридцать лет, и за это время может произойти много негативных перемен в жизни основного заемщика |
| Если зарплата, с точки зрение банка, не позволяет выдать кредит, последует отказ | в данной ситуации привлечение платежеспособных созаемщиков может помочь получить одобрение — банк учтет их доходы |
Такая практика является распространенной и при условии порядочности всех участников договора никаких острых моментов, связанных с погашением «чужого» кредита, не возникает. Однако всегда существуют нюансы, о которых нужно знать.
Что это такое
Термин «созаемщик» появился в практике банков, которые активно используют схему привлечения дополнительных гарантий в виде доходов других людей.
Созаемщиком называется человек, который одновременно с заемщиком отвечает за благополучный своевременный возврат денежных средств в полном объеме.
Таким образом, возникает солидарная (то есть общая, совместная) ответственность заемщика и созаемщика перед банком как по обслуживанию задолженности, так и по ее полному погашению.
Важно, что решение стать созаемщиком является полностью добровольным.
Солидарную ответственность в случае ипотеки отличает важная особенность:
| Показатели | Описание |
| Она должна быть закреплена в договоре с указанием предмета обязательств перед банком | подписанный созаемщиком договор – основной документ, регламентирующий его дальнейшие взаимоотношения с банком, включая все юридические вопросы |
Кто попадает под категорию
Каждый банк имеет свои требования относительно количества созаемщиков. Это может как один, так и несколько человек. Максимально допустимо привлекать к сделке не более пяти созаемщиков.
Степень родства при этом никакого значения не имеет, однако политика многих банков такова, что если ипотченый договор заключается в официальном браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком.
Такой подход закреплен на законодательном уровне.
Кто может привлекаться к солидарной ответственности:
| Показатели | Описание |
| Супруг основного заемщика | — |
| Близкий родственник | родители, братья, дети |
| Посторонние лица | не имеющие родственных связей с заемщиком, чаще всего друзья |
Созаемщиком может выступать гражданский супруг, что довольно часто встречается в юридической практике, однако на деле сопряжено с рисками.
Если официальный супруг не желает быть созаемщиком, существует единственный выход — составит брачный контракт, прописав в нем особые условия.
Что значит созаемщик при ипотеке
Созаемщик в случае ипотечного кредита несет ответственность по обслуживанию договора совместно с главным заемщиком.
В худшем случае, если последний утратит возможность погашать свой долг, обязанности ежемесячный выплат лягут на плечи именно созаемщика, а не страховой компании.
Избежать привлечения созаемщиков по ипотеке не существует. Если у человека низкий доход, банк не одобрит займ.
Придется либо покупать более дешевую квартиру, либо оформлять ее на нескольких людей, либо привлекать созаемщиков, либо отказываться от ипотеки вовсе.
Необходимые условия
Учитывая доходы созаемщика, банк повышает максимально допустимую сумму займа. Это значит, что можно купить более дорогую, а значит, более комфортную квартиру.
Другие условия, которые могут быть прописаны в договоре:
- созаемщик может погашать часть кредита;
- несет солидарную ответственность перед банком за нарушение условий договора;
- может получить право на часть залогового имущества;
- при невыполнении основным заемщиком своих обязанностей становится основным плательщиком.
Созаемщик обязательно привлекается и в том случае, если ипотека оформляется на ребенка, не обладающего юридической дееспособностью.
Когда родители покупают жилье, обеспечивая несовершеннолетнему будущее, они становятся созаемщиками согласно договору.
Договор с банком может предусматривать различные условия участия созаемщика в выплате долга:
| Показатели | Описание |
| Созаемщик на равных с основным заемщиком погашает кредит | и полностью разделяет ответственность перед банком согласно договору |
| Созаемщик привлекается к погашению задолженности | лишь в том случае, если заемщик утрачивает платежеспособность или по каким-то причинам прекратил ежемесячные выплаты |
| Выплата долга на первом этапе | обязанность созаемщика, к которой впоследствии подключается непосредственный заемщик |
В зависимости от конкретных условий и осуществляется взаимодействие созаемщика с кредитно-финансовым учреждением — прописаны все возможные механизмы.
Важно до подписания договора с банком изучить всего его тонкости, так как любой подпункт может существенно осложнить ситуацию при неблагоприятном развитии событий.
Перечень документов для оформления
Пакет документов для созаемщика не менее объемный, чем для собственника залогового имущества.
Он мало чем отличается от пакета бумаг, предоставляемых основным заемщиком, и включает:
| Показатели | Описание |
| Общегражданский паспорт РФ | а так же водительские права |
| ИНН | — |
| СНИЛС | страховое свидетельство ПФР |
| Удостоверения личности всех граждан, проживающих совместно (копии) | паспорта, свидетельства о рождении |
| Справка о размере заработной платы | за период времени, указанный банком, или справка 2-НДФЛ |
| Трудовая книжка (копия) | с отметкой от последнем месте работы |
| Брачное свидетельство | или документ о разводе |
| Диплот | или аттестат об образовании |
| Для мужчин | военный билет или приписное свидетельство |
Права на машину и военный билет не относятся к числу обязательных, но некоторые банки требуют их включения в пакет.
Кроме того, и титульный заемщик, и созаемщик обязаны заполнить и подписать заявление-анекту, образец которой можно взять в финансовом учреждении.
Права и обязанности
Если созаемщик подписал ипотечный договор с банком, в котором прописана солидарная ответственность, он принял на себя условия Гражданского кодекса РФ, которые гласят:
| Показатели | Описание |
| Банк-кредитор может потребовать выполнения всех условий договора от солидарного созаемщика | как в отношении всего долга, так и в отношении его части |
| Если кредитор не получил по договору полного удовлетворения от одного солидарного заемщика | он имеет право требовать удовлетворения от любого другого солидарного созаемщика |
| По момента полного исполнения обязательств перед кредитором | созаемщик считается обязанным выполнять все требования по договору |
Очевидно, что права и обязанности и заемщика и созаемщика одинаковы, а их позиции с точки зрения закона равноправны.
Они прописаны в ипотечном договоре с банком и заключаются в следующем:
| Показатели | Описание |
| Одинаковая с основным заемщиком ответственность перед банком-кредиторо | — |
| Право собственности на залоговую недвижимость | при условии заключения официального брачного союза между заемщиком и созаемщиком на момент оформления целевого кредита |
| Право на внесение в банк определенной суммы денег | в качестве погашения задолженности перед банком (сумма определяется при оформлении договора и прописывается в документе) |
| Обязанность по ежемесячному погашению долга в определенной сумме от общей задолженности | если таковая закреплена в договоре |
| Ответственность перед банком по кредитным обязательствам | в случае, если основной заемщик утратил платежеспособность и не имеет более возможности погашать ежемесячные долговые обязательства перед банком |
| Если созаемщик не состоит в официальном браке с заемщиком | за ним сохраняется право претендовать на долю в ипотечной квартире |
| Если созаемщик на равных участвует в погашении кредитных обязательств согласно договору долевого участия | ему положен налоговый вычет на сумму фактически понесенных затрат |
При подписании ипотечного договора созаемщиком происходит юридическое признание им своих обязанностей перед банком-кредитором.
В том числе это означает, что человек принимает главное условия — погашение задолженности перед банком, полное и своевременное.
Отказ от своей доли в ипотечной квартире не означает, что с созаемщика автоматически снимаются все обязанности.
Напротив, до конца полного погашения задолженности он обязан будет выплачивать указанную в договоре сумму или часть от остатка в соответствии с графиком платежей.
Может ли взять созаемщик собственный ипотечный кредит? Все зависит от платежеспособности конкретного человека, наличия положительной кредитной истории и требований банка.
Если финансовые возможности есть и «потянуть» второй ипотечный кредит человек в состоянии (особенно при отсутствии обязанности выплачивать займ по первому договору), банк-кредитор может одобрить займ.
Особые требования
Ипотека предполагает обеспечение гарантий для банка в возврате денежных средств. Именно поэтому требования, которые финансисты предъявляют к созаемщикам, мало отличаются от требований к основному заемщику.
Общие практически для всех кредитных учреждений моменты:
| Показатели | Описание |
| Гражданство РФ | с обязательной регистрацией в том же региональном образовании, в котором расположен банк |
| Соблюдение возрастного ценза | возраст созаемщика на дату подписания договора должен быть не меньше 21-го года. С этого возраста, когда человек получает законченное высшее образование, для него открываются перспективы хорошего трудоустройства. Верхняя граница ценза – дата выхода на заслуженный отдых: для мужчин это 60-летие, для женщин 55-летие |
| Наличие трудового стажа | не менее чем полгода на месте текущей работы и не менее одного года в целом |
| Доказанная документами платежеспособность | наличие постоянного дохода, выплачиваемого регулярно. Хорошо, если после уплаты ежемесячного взноса в распоряжении созаемщика (заемщика) будет оставаться не менее 40 процентов от заработной платы |
| Положительная кредитная история | которая позволяет сделать вывод о порядочности и ответственности созаемщика |
Однако наряду с этими общими требованиями банк может выдвинуть и особые требования, призванные обеспечить финансовому учреждению большую безопасность и гарантировать возврат кредитной выплаты.
К числу таких требований относится прежде всего страхование жизни и здоровья. В соответствии с российским законодательством в обязательном порядке при ипотеке страхуется только залоговая недвижимость.
Однако негласное требование многих банков – личное страхование. Это делается с учетом длительного периода обслуживания кредита и высокий риск банка.
В Сбербанке, например, кредитные специалисты принимают страховой полис на сумму, которая равна доле созаемщика в залоговой недвижимости.
При этом по одному договору ипотеки разрешается привлекать не больше трех созаемщиков. Доли в имуществе они должны согласовать самостоятельно.
Другое требование – участие законного супруга в ипотеке в качестве созаемщика. Законность брака следует подтвердить документально, представив брачное свидетельство.
Гражданский брак может также предполагать включение сожителя в договорные обязательства по обслуживанию ипотечной задолженности.
Возможно ли отказаться
Законный супруг не может отказаться от роли созаемщика по ипотеке за исключением случаев, когда между супругами заключен брачный договор.
В документе должны быть прописаны условия, которые позволяют избежать обязанности солидарной ответственности по ипотечному имуществу.
Подписанный договор расторжению и пересмотрю не подлежит. Это значит, что односторонний отказ созаемщика от выполнения своих обязанностей банк не примет во внимание, и при несоблюдении условий договора инициирует штрафные санкции.
Однако выйти из ипотечного кредита все же возможно. Как убрать одного из созаемщиков из ипотечного договора?
Для этого должны быть выполнены два основных условия:
- Заключено дополнительное соглашение к основному договору.
- Назначен новый созаемщик взамен выбывшего.
Однако любое решение об отказе созаемщика от участия в ипотеке – это исключительный случай, который банк рассматривает индивидуально.
Не будет дано разрешение на выход из участия в договоре, если взамен выбывающего созаемщика не будет назначен новый. Это принципиальная позиция банка.
Вывести созаемщика из ипотечной схемы можно только при наличии уважительных серьезных причин:
В противном случае на созаемщика будет наложено взыскание в судебном порядке, которое может направлено на имеющееся жилье.
Процедура смены
Другой вариант предусматривает исключение бывшего супруга из числа созаемщиков при разводе.
Однако собственно бракоразводный процесс ничего не значит — требуется составить брачный контракт, который прописывает такую возможность.
Как выйти из ипотеки одному созаемщику? В данном случае действовать нужно так:
| Показатели | Описание |
| Составить брачный контракт | если он не был заключен перед оформлением ипотеки |
| Представить в банк документы о разводе | соглашение о разделе общего им имущества, свидетельство о разводе, решение суда |
| Подписать дополнительное соглашение | по которому в ипотечном договоре остается лишь один титульный заемщик, а второй супруг исключается |
В данном случае основной заемщик назначается единственным собственником, второй из ипотеки выходит.
При этом переоформляются на оставшегося супруга-заемщика все документы:
- Свидетельство о праве собственности на жилье.
- Договор страхования.
- Закладная.
В любом случае выход из ипотеки возможен только с согласия банка. Если оно не получено, обращаться в суд бессмысленно — кредитор имеет полное право оставить подписанный договор актуальным до даты его окончания.
Созаемщик сам принимал решение, оно было полностью осознанными и признается юридически значимым.
Для разрешения всех ситуаций следует прежде всего обращаться в банк и действовать согласно предложенной схеме. Основным условием, тем не менее, остается поиск нового созаемщика и подписание дополнительного соглашения.
Видео: созаемщик
Существующие нюансы
Важным моментом при заключении ипотечного договора и назначения созаемщиков является возможность снятия обязательств с титульного заемщика.
Можно ли переоформить ипотеку на созаемщика? Такой вариант тоже возможен, хотя и сопряжен с определенными трудностями.
Что можно сделать:
| Показатели | Описание |
| Основной заемщик оформляет договор дарения на созаемщика | — |
| По соглашению с банком | кредитный договор переоформляется на созаемщика |
Все варианты действий нужно обязательно обсуждать с банком-кредитором. Так, переоформление свидетельства о праве собственности с обременением в случае дарения регистрационная палата осуществит только по согласию банка.
Какие нюансы нужно учитывать, решаясь войти в ипотеку? Если в роли созаемщиков выступает не супруг, а посторонние люди, например, друзья, которые не будут являться собственниками доли в ипотечной квартире, то следует подписать соглашение о взаимных обязательствах.
Если супруги живут в гражданском браке, ведут совместное хозяйство и платят задолженность сообща, безопаснее для обоих оформить жилье в долевую собственность либо подписать отдельное соглашение.
Законодательная база
Права и обязанности созаемщиков прописаны в статье Гражданского кодекса РФ:
| Статья | Описание |
| 323 | права кредитора при солидарной обязанности |
Официальный супруг признается созаемщиком ипотечного кредита на основании статьи Семейного кодекса РФ:
| Статья | Описание |
| 45 | обращение взыскания на имущество супругов |
Созаемщик участвует в ипотеке наравне с основным заемщиком и эти отличается от поручителя.
В зависимости от условий договора он может является собственником определенной доли в ипотечной недвижимости либо не иметь права на жилье после расчета с банком. Выход из ипотечной схемы возможен при замене созаемщика.
brakexpert.ru
Созаемщик ипотеки его права и обязанности по договору
Кто такой созаемщик и какие права и обязанности он имеет
Взять кредит не проблема. Нужен только работа с достойным заработком, чтоб оплатить первоначальный взнос. Кто такой созаемщик в ипотеке? Это гражданин, который наряду с заемщиком имеет ответственность по ипотеке. Созаемщиков допустимо несколько. И он несет ответственность первым, если заемщик не совершает оплату по кредитному договору. Его помощью можно воспользоваться в случае нехватки собственной прибыли для получения нужной суммы по займу. Заемщик и созаемщик при ипотеке имеют аналогичную ответственность.
Сополучатель ссуды подписав договор, имеет право и долю в приобретаемом жилье. Отказаться от выплаты по кредиту он не сможет, если основной заемщик перестал платить. Найти его, дело не простое. Ни каждый согласиться взять на себя его права и обязанности. Даже самые близкие люди. Ведь в среднем срок кредита не менее 10 лет и он все это время будет должником. Ипотека с сополучателем может быть получена гражданином и без дохода, тогда вся обязанность по оплате ляжет на сополучателя кредита.
Созаемщики по ипотеке
Кто может быть ими? Ранее было отмечено, что их может быть много. Как правило, об этом просят супруга, родителей или других близких людей. Созаемщиком по ипотеке может быть и чужой человек.
Важно! Если основной должник не платит по долговым обязательствам, то оплачивая их, созаемщик может оформить право на квартиру.
Автоматически признаются сополучателями ипотеки законные супруги. Созаемщик по кредиту может быть одобрен банком, в следующих ситуациях:
- Не хватает суммы дохода у основного заемщика.
- Автоматически назначить сопоручителем супруга, с которым клиент в законном браке.
- Оформляя недвижимое имущество на гражданина, который не достиг 18 лет.
Качества созаемщика
У каждого банка они свои. Требования к созаемщику по ипотеке в сбербанке обладают схожестью.
- Гражданство РФ.
- Продолжительность работы на одном месте от 6 до 12 месяцев.
- Платежеспособность.
- Хорошая история по предыдущим кредитам.
- Возраст от 21 до 55 лет.
Что касаемо пенсионеров, что они не могут быть созаемщиками. Согласно законам сополучатель должен работать и получать доход, которым он сможет погасить долг перед банком, если основной заемщик не платит.
Нюансы в Сбербанке
Ипотека без созаемщика в сбербанке намного выгоднее и имеет меньше требований. Но есть ситуации, при которых без него не обойтись. Сбербанк выдвигает дополнительные требования к созаемщику при ипотечном кредитовании:
- Созаемщик по ипотеке в сбербанке должен приобрести страховку жизни и здоровья, сумма которой равна стоимости доли в покупаемом жилье.
- Пригласить можно не более 3 созаемщиков. Они сами определяют в каких долях будут нести ответственность.
- Если созаемщик в ипотеке в сбербанке супруг, то брак должен быть официально зарегистрирован.
Денежные средства могут поступить на счет продавцу только после регистрации кредитного соглашения.
Важно! Ответственность созаемщика по ипотеке начинает течь с момента подписания договора.
Для погашения своей доли финансовых средств, созаемщик может использовать материнский капитал, который он получил на своих детей.
Документы
Их перечень может быть разным, зависит от банка. Как правило, это:
- Удостоверение личности.
- СНИЛС.
- Справка с места жительства о регистрации.
- Документы на всех людей проживающих совместно с созаемщиком.
- Трудовая книжка.
- Документ об образовании.
- Справка о получаемом доходе на бланке банка.
Отличается ли поручитель от созаемщика?
Чем отличается поручитель от созаемщика? Разница есть. Права и обязанности созаемщика по ипотеке разнятся от поручителя. При одобрении конкретной суммы прибыли поручителя учитываться не будет. В соответствии с договором, который банк заключает с поручителем, он должен расчитываться по долгам, включая проценты, если заемщик прекратил оплачивать платежи. Он не имеет ни какого права на долю в покупаемом жилье. Однако при определенных обстоятельствах может по этому вопросу обратиться в суд. Платить он будет на основании решения суда и после того как перестанет платить созаемщик (если есть).
Права и обязанности
Перед привлечением сторонних лиц к приобретению жилья, стоит разобраться с вопросом – каковы обязанности и права созаемщика по ипотеке на квартиру. Такое определено законом.
- Созаемщики по ипотечному кредиту обладают соразмерной ответственностью перед кредитной организацией.
- Имеет право на долю в квартире. 3. Кредитор может требовать оплаты, если заемщик не платит
- Право на оплату зафиксированной в договоре суммы.
- Отказ от доли в жилье, не дает права не платить.
Налоговые вычеты и страхование
Наиболее частым вопросом является «может ли созаемщик получить налоговый вычет?». Да. В том случае, если оба заемщика в равных долях участвовали в ипотечном кредитовании (например: муж и жена).
Для того чтоб обезопасить и заемщика и созаемщика баки предлагают страховать жизнь и здоровье граждан при приобретении ипотеки. Это поможет выйти из проблемных ситуаций, так как, если что-то случиться, то страховая компания будет оплачивать ипотеку. Тоже самое касается смерти. Данное действие выгодно для всех сторон.
Выводим созаемщика из ипотеки
Никто не застрахован от разводов и неприятных ситуаций, которые приводят к тому, что заемщика надо вывести из ипотеки. Как вывести созаемщика из ипотеки сбербанк? Нужно обратиться в банк. В чем он может помочь? Именно он может предложить специальную схему.
Разводясь с мужем, при ипотечной квартире, его можно вывести. Для этого необходимо подписать дополнительное соглашение к ранее заключенному контракту. Но прежде нужно заняться поисками нового созаемщика. Ведь для совершения данной сделки потребуется и тот и другой созоемщик.
Чтоб избежать проблем при приобретении квартиры в ипотеку, супругам лучше заранее заключить брачный договор, в котором пропишется информация о том, кто в результате будет созаемщиком. Переделать документы о праве собственности будет невозможно до того момента, пока весь кредит будет выплачен. Хотя имеются случаи переоформления.
Выводы
Конечно, ипотека без поручителей и созаемщиков намного удобнее для самого заемщика. Однако бывают ситуации, при которых одному с этим не справится. Это может быть нехватка дохода для получения определенной суммы, либо покупка ипотеки для несовершеннолетнего. В этой ситуации есть выход – кредитование с созаемщиком. В данной ситуации главное решить, кто сможет обеспечить созайм. Ведь практически никто не соглашается на данную процедуру.
Так как это очень большой риск. Ведь в случае не выплаты должником кредита платить его придется созаемщику. Договор кредитования предусматривает то, что права и обязанности обоих заемщиков равны. Плюсом является то, что созаемщик сможет получить долю в приобретаемом жилье. Доходы созаемщика учитываются при согласовании суммы кредита. Созаемщик так же может получить налоговый вычет. А так же использовать для погашения долга материнский капитал, полученный ранее на своих детей.
Стоит различать понятия созаемщик и поручитель, несмотря на то, что эти понятия синонимы друг другу. У них разная ответственность и разные права. Поручитель не сможет претендовать на часть жилья, хотя по договору обязан оплатить долги вместе с процентами. Так что нужно серьезнее подходить к этому вопросу.
Это вам будет интересно:
egrpzhkh.ru
