Оформляем или восстанавливаем закладную по ипотечному кредиту правильно. Закладная на квартиру

что это, и каким образом применяется

Оформление ипотечного кредита - сложный и долгий процесс, предусматривающий подписание массы документов. Среди таких документов особо важную роль играет закладная на квартиру по ипотеке: что это за ценная бумага, и почему она необходима? Давайте разбираться.

Знакомимся с новым термином

Закладная - это официальная бумага, которая передает в залог кредитору приобретаемый или уже имеющийся в собственности заемщика объект: квартиру, дом, автомобиль и т.д. Документ подписывается представителем коммерческого банка и заемщиком. В тех случаях, когда должник отказывается выполнять возложенные на него обязательства, его имущество официально изымается в пользу кредитора. Составленная ценная бумага в единственном экземпляре и хранится у залогодержателя. Для того чтобы подстраховаться, заемщику следует взять заверенную копию документа.

Важные моменты при оформлении закладной

Как любая ценная бумага, закладная должна соответствовать установленным требованиям, при любом отклонении от которых документ будет считаться недействительным.

При его составлении необходимо учитывать несколько простых правил, которые оговорены даже на законодательном уровне:

"Закладная по ипотеке" - с этой фразы должен начинаться сам документ, во избежание неразберихи в будущем.
В тексте должны быть полностью прописаны ваши фамилия, имя, отчество, адрес прописки и сведения документа, удостоверяющего личность. Если вы являетесь представителем малого или среднего бизнеса, необходимо указать наименование вашей компании, а также ее юридическое и фактическое местонахождения.
Также в закладной должны быть указаны реквизиты и полное наименование вашего кредитора, номер ипотечного договора и дата его подписания.
Сумму долга необходимо прописать полностью.

Если стоимость вашего залога превышает величину взятого кредита, то банк обязан вернуть вам разницу в случае реализации имущества.

1. В закладной должен быть четко прописан процесс возврата кредита, начиная со сроков его погашения и заканчивая величиной ежемесячного платежа. При неоднократных нарушениях графика выплат, кредитор может потребовать изъятия залога. При этом оспорить данное требование не получится даже через суд.

2. Составляемый документ должен четко характеризовать залоговый объект, чтобы при необходимости идентифицировать его на основании описания. Не забудьте указать адрес местонахождения объекта и его площадь.

3. При подписании бумаги кредитор обязан поставить со своей стороны печать. Если вы выступаете как юридическое лицо, то печать (при наличии) ставится и с вашей стороны.

По желанию кредитора закладная может дополняться некоторыми пунктами. Так, залогодержатель может установить размер штрафа за несвоевременную уплату кредита.

Как правило, закладная оформляется самим банком и выдается залогодателю для ознакомления и дальнейшего подписания. Если ваш кредитор самостоятельно составил документ, внимательно прочтите все его пункты. Небольшая опечатка может привести к долгим судебным разбирательствам. Если какой-то нюанс закладной вам непонятен, потребуйте у банка детального разъяснения. Пренебрегать документом не стоит, он обладает юридической силой, и в случае необходимости может лишить вас залогового имущества.

Для чего оформляется закладная, и что она гарантирует?

При оформлении долгосрочного займа на покупку нового жилья может потребоваться залог старого. При этом сотрудники банка обязательно проверят его наличие, а также документы, подтверждающие ваше право собственности. Так что указывать заведомо ложные сведения о наличии несуществующего объекта недвижимости нецелесообразно: обман раскроется, а вы потеряете доверие со стороны кредитора.

Если у вас уже имеется имущество и вы готовы оформить на него закладную, то залогодержатель непременно пойдет на сделку и выдаст вам долгожданный кредит.

В зависимости от вида ипотечного продукта, закладные оформляются на:

дом и прилегающую к нему территорию,
квартиру,
коммерческую недвижимость,
арендованную землю,
земельный участок.

Банк может отказать в выдаче ипотеки даже при залоге вашей недвижимости, если данный объект располагается в другом городе. Поэтому прежде чем "пытать счастье", оговорите все нюансы с представителем кредитора.

Порядок оформления закладной

Закладная оформляется в несколько этапов:

данный документ составляется и подписывается одновременно с договором купли-продажи объекта недвижимости и ипотечным договором. Также допускается оформление закладной в любой период до момента окончательного расчета по кредиту;

все листы нумеруются и прошиваются;
вместе с другими документами закладная на квартиру передается для регистрации права собственности в государственный орган, занимающийся регистрацией объектов недвижимости;
после проверки сведений, бумага возвращается залогодержателю на хранение с пометкой о прохождении регистрации документа в Росреестре.

Оформляем или восстанавливаем закладную по ипотечному кредиту правильно 0

Что делать, если банк потерял закладную на квартиру по ипотеке?

После выплаты всей суммы долга необходимо снять с объекта недвижимости обременение. При наличии закладной, на ее обратной стороне кредитор прописывает, что все обязательства по ипотечному кредиту выполнены в полном объеме, и у сторон нет претензий друг к другу.

Если филиал коммерческого банка на протяжении длительного времени не возвращает вам «погашенный» экземпляр ценной бумаги, то можно обратиться в центральный офис с жалобой.

В связи с переездом, ликвидацией банка или из-за человеческого фактора закладная может быть утеряна. В этом случае снять с жилья обременение можно либо через суд, либо через дубликат своего экземпляра закладной.

Дубликат закладной

Дубликат документа оформляется банком, который одобрил вам кредит. Перед тем как подписать бумагу, внимательно прочитайте ее содержимое. Лучше всего сверить текст со своей копией утерянного подлинника и только после этого ставить собственную подпись.

Обратите внимание, что на восстановленной закладной обязательно должно стоять слово "дубликат". В противном случае могут возникнуть серьезные проблемы.

Если сотрудники банка потребуют с вас оплату за выдачу дубликата закладной, можете смело идти в прокуратуру, ибо данные деяния противоречат Российскому законодательству. Выдача повторного документа производится бесплатно.

Обязательно ли оформлять закладную на квартиру при ипотеке?

Нет, данный документ необязателен. Тем не менее обязанность его составления может быть описана в ипотечном договоре. В любом случае перед составлением долгового документа расспросите кредитора о "подводных камнях" вашей сделки.

Нюансы в законодательстве или возможность перепродажи залоговой бумаги

Закладная на квартиру дает право ее держателю получать проценты по вашему кредиту. Так как ипотечный договор чаще всего оформляется на несколько лет, банк может под залог этой ценной бумаги привлечь дополнительные средства. Также он может продать вашу закладную третьему лицу.

Возможность перепродажи предусматривается самим текстом закладной. Для этого может делаться запись, в которой оговаривается срок, после которого залогодержатель вправе продать ценную бумагу.

При продаже банк информирует заемщика о смене его залогодержателя. При этом условия кредитования меняться не могут. То есть должник просто начинает выплачивать проценты новому кредитору согласно старому графику платежей.

proipoteku24.ru

что это и для чего необходима

Сегодня человек, желающий обладать любым материальным благом, может обратиться за ссудой в кредитную организацию. Если отложить приобретение на время нет желания или возможности, можно совершить покупку и без необходимого количества наличных средств. К примеру, квартиру или дом можно приобрести, имея стартовую сумму, а остальное «добить» кредитом. В качестве гарантии возврата денежных средств может выступать закладная на квартиру по ипотеке. Что это такое, образцы закладной для известных банков и все о процедуре получения, читайте далее.

Закладная на квартиру по ипотеке: что это?

В России такой документ, как закладная, имеет не слишком широкое распространение. Соответственно, люди мало знают о нюансах составления бумаги, её назначении и функциях.

Сущность закладного документа

Однозначно рассмотреть ипотечную закладную сложно. Её характер связан с точкой зрения возникающих при получении ссуды на жильё субъектов гражданских взаимоотношений. Закладная может быть связана с операциями таких пар, как «банк – банк» или «банк – частное лицо», при заключении соответствующего договора.

В первую очередь, закладная – это гарант того, что интересы кредитной организации будут соблюдены. Иными словами, документ поможет банку удовлетворить потребности и притязания в отношении жилья, за которое покупатель более платить не в состоянии. На сегодняшний день российские банки не всегда требуют закладную как часть пакета документов, необходимых для оформления ипотеки. В Европе же эта практика повсеместна, потому следует ожидать, что вскоре тренд обоснуется и в нашей стране.

В качестве залоговых обязательств покупатель вправе предложить недвижимость любого типа (жилая, коммерческая, не предназначенная для проживания) или землю

Ипотека – самый долгосрочный тип кредитов, иной раз люди тратят несколько десятилетий, чтобы рассчитаться с финансовой организацией. За такой длинный временной период может произойти что угодно, поэтому любая компания хочет снизить, минимизировать риски при выдаче ипотечной ссуды.

Видео — Закладная: что это такое, для чего она нужна

Как оформляется закладная на квартиру по ипотеке?

Процедура оформления закладной бумаги происходит одновременно с составлением договора об ипотеке и проставлением в нём подписей обоими сторонами-участниками сделки. Надо понимать, что при возникновении спорных моментов именно закладная бумага, и информация, в ней изложенная, будут иметь приоритет над кредитным договором. Поэтому необходимо провести тотальную сверку всех данных, чтобы в документах не оказалось противоречий. Клиент банка не должен ставить свою подпись в бумаге до тех пор, пока он не убедиться, что оба документа содержат совершенно идентичную информацию.

Регистрируется ипотечная закладная в отделении Росреестра по месту жительства покупателя, куда передаётся вместе с остальным пакетом документов на получение жилья в кредит. Специалисты госучреждения должны присвоить закладной соответствующий номер, а также указать такие данные:

Дата выдачи закладной бумаги.
Место регистрации ипотечной ссуды.
Наименование учреждение, которое выполнило регистрационные действию по обременению права собственности закладной.

Согласно правилом, закладной документ существует в единственном числе, не имея второго оригинала-дубликата. Он не выдаётся заемщику на руки, оставаясь у представителя банка. Однако не возбраняется снять пару копий с документа, чтобы иметь их на руках в случае утери основной бумаги или иных неясных моментов.

Какие данные вносят в закладную?

Помимо детальной информации о залоговом имуществе, в закладную бумагу вносятся следующая информация:

Если заемщик физлицо – его паспортные данные, если юрлицо – реквизиты организации.
Номер ипотечного договора, время и место, в которое он был заключён.
Условия, на которых строится кредитование, величина получаемых заёмщиком средств и процентов, причитающихся финансовой организации.
Документы, подтверждающие, что заёмщик вправе распоряжаться имуществом, заложенным кредитной организации.

Сроки, в которые заёмщик обязуется полностью выплатить заёмные средства.

Получается, что помимо документов, необходимых для получения ипотеки, заёмщик должен предоставить всего одну уникальную бумагу, фиксирующая его право собственности за заложенное в счёт ипотеки имущество. Для любого владельца недвижимости или земли не составит проблемы искомый документ предъявить.

Банки страхуют свои риски, требуя у заёмщиков закладное имущество как гарантию ипотечных выплат

Образец закладной на квартиру по ипотеке

Оформление закладного документа имеет некоторые обязательные правила. Бумага может быть заполнена от руки или напечатана на принтере, однако подписи и печати должны быть оригинальными. Стандартная закладная включает в себя несколько пунктов.

Таблица 1. Классические правила, по которым составляется закладная

Графа заполненияДанные

Шапка документа	Сверху в середине пишется слово «Закладная», затем указывается дата оформления документа и населённый пункт, в котором проходит заключение договора.
Информация о заёмщике	ФИО, паспортные данные, прописка.
Информация о первоначальном залогодержателе	Если имущество уже передавалось в залог, данные об этом обязательно включаются в документ.
Информация о кредитной организации	Стандартные реквизиты, позволяющие идентифицировать банк.
Обязательства по ипотеке	Сумма, срок заключения, начисление процентов, место и дата получения ссуды, целевое назначение.
Информация о залоговом имуществе	Детальное описание, стоимость, местонахождение, документы, подтверждающие право собственности.
Данные кредитного договора, обеспеченного закладной	Номер документа, дата и место составления.
Отметка о перепродаже закладной	В случае, если банковская организация продаёт закладную другой финансовой организации, в документе появляется пометка об этом, заранее для неё остаётся место.

Закладная по ипотечной квартире: образцы для Сбербанка и ВТБ

Для многих россиян составление закладной является весьма щекотливым моментом, потому они отдают предпочтение банкам с многолетней историей, таким, как ВТБ или Сбербанк. Такие гиганты оперируют своими финансовыми потоками и редко требуют закладные, обычно этим занимаются небольшие финансовые учреждения.

Закладная: лист первый

Однако клиенты сами стремятся к крупным игрокам на рынке финансирования, так как эти организации крайне редко перепродают закладные своих заёмщиков, а инциденты с утерей документов практически не встречаются. Однако крупные банки устанавливают свои правила заполнения закладной бумаги.

Образец закладной для Сбербанка не слишком отличается от классического формата заполнения бумаги. В него входят те же пункты:

Данные о должнике и кредиторе.
Предмет ипотечного договора и все его нюансы (сроки, сумма, проценты, варианты погашения займа).
Залоговое имущество (тип объекта, его характеристики, кадастровый номер, результаты независимой оценки и данные о государственной регистрации права).
Подписи сторон, печати, реквизиты.

Закладная по ипотеке от Сбербанка

Образец закладной для ВТБ содержит совершенно те же пункты. На официальном сайте банка можно увидеть образец заполнения закладного документа и ознакомится с ним заблаговременно. В частности, можно изучить пункты, отмеченные звёздочками.

Закладная для ВТБ: особые пункты

Закладная для ВТБ: информация о внесении заёмщиком средств

Закладная для ВТБ: лист погашений

Продажа закладной

Выше мы упоминали, что банк имеет полное право продать закладную своего клиента иной финансовой организации. Обычно это происходит, когда финансовая организация нуждается в получении дополнительных инвестиций или желает избавиться от большого объёма залоговых документов. Заёмщику в такой ситуации пугаться не стоит – для него не меняются обстоятельства закладной, дополнительно вносить какие-то деньги ему не нужно. Чаще всего с момента перепродажи документа изменяются оплатные реквизиты — нужно быть внимательнее при последующих взносах. Стоит понимать — по закону банк имеет право не спрашивать разрешения человека на продажу его закладной, а имеет лишь обязательство об уведомлении о сделке.

Уточняйте в банке информацию о сроке актуальности справки

Банк имеет право продать закладную своего клиента иной организации

Без участия заёмщика в закладной документ не могут быть внесены изменения. Только присутствие и согласие двух сторон является условием для изменения любых моментов. Поэтому при перепродаже закладной банк всегда уведомляет своего должника. В этот же момент заёмщик имеет право уточнить, за какую сумму была продана закладная на его имущество.

Важно понимать, что закладная бумага составляется в присутствии обоих заинтересованных сторон и представителя государственного учреждения. Все правки, внесённые после момента оформления, считаются недействительными. Именно поэтому важно снять копию с первоначального документа, чтобы не вышло так, что закладная продана, реквизиты для оплаты изменились, а должник продолжает перечислять взносы по старому адресу.

Как вернуть закладную?

Когда долг по ипотеке и все проценты погашены, клиент может обратиться в финансовую организацию. Неважно, в срок или досрочно погашены обязательства. С собой вчерашний заёмщик должен иметь паспорт и документ, подтверждающий его право обладания залоговой недвижимостью.

В течение месяца (на деле процедура происходит гораздо быстрее) банковская организация выдаёт следующие документы:

Оригинал закладного документа.
Документальное заверение того, что клиент получил закладную на руки (делается в двух экземплярах, один остаётся у представителя банка).
Письмо, заверенное кредитной организацией, удостоверяющее исполнение должником его обязательств в стопроцентном объёме.
Доверенность от финансового учреждения на передачу пакета документов в органы государственной регистрации.

После того, как человек подал документы в Росреестр и стал полноправным владельцем квартиры, ипотеку за которую он выплатил, в течение трёх дней банк должен выдать ещё и справку, в которой указан факт записи о погашении жилищного займа.

Что делать, если банк не отдаёт закладную на квартиру по ипотеке?

Заёмщик, в ипотечной сделке которого фигурировала закладная, должен знать, что при выполнении своих обязательств получить этот документ на руки нужно обязательно. Если же банк по какой-то причине бумагу не выдаёт (ссылаясь на утерю или порчу), нельзя оставлять ситуацию просто так.

Заёмщик может поступить тремя способами:

При поддержке юриста составить новую закладную, в которую будут внесены абсолютно аналогичные с первым документом данные, однако бумага будет иметь надпись «Дубликат».
Обратиться в Центробанк с заявлением, приложить копию закладной и рассказать о сложившейся ситуации.
Обратиться в суд. В судебном порядке будут рассмотрены все нюансы, и если окажется, что заёмщик действительно выплатил всю сумму ссуды, обременение с его имущество будет снято судом.

Надо отметить, что за намеренное сокрытие закладного документа банковскую организацию ожидают серьёзные санкции, поэтому в большинстве случаев утеря документа действительно имеет место, и банк охотно идёт на повторное составление бумаги.

С другой стороны, в судебной практике встречались случаи, когда в подобной ситуации закон был на стороне представителей инспекции

Обращение в суд поможет решить проблему

Подведение итогов

Закладная бумага на ипотечную квартиру – важный документ, который даёт кредитной организации право на распоряжение заложенным имуществом в случае, если заёмщик игнорирует необходимость исполнения своих обязательств. Простыми словами – когда человек, взявший ипотеку, отказывается платить, в распоряжение банка переходит указанное в залоговом документе имущество, выступающее в качестве «парашюта безопасности».

Для заёмщика подписание закладной – своего рода, передача прав на свою собственность. Поэтому, став фигурантом ипотечного договора при участии закладного документа, внимательным и аккуратным стоит быть от начала и до конца – от момента оформления документов и до даты внесения последнего платежа.

nalog-expert.com

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке (что это такое, образец)

Многие слышали, но не многие знают, что представляет собой документ под названием «Закладная на квартиру по ипотеке». Не говоря уже о том, зачем она вообще нужна и что от неё зависит, ведь подобного рода документы не особо распространены в сфере услуг банка.

Закладная на квартиру для ипотеки - что это такое и обязательно ли она нужна?

Не исключено, что для оформления жилищного займа в Сбербанк России, кроме ряда стандартных бумаг, потребуется ещё и закладная на приобретаемый объект недвижимости. Дело в том, что в ходе оформления ипотечного кредита банк должен учитывать любые риски, связанные с возможностью невозврата выданных денежных средств. Документ в виде закладной послужит дополнительным доказательством притязаний на залоговую недвижимость, если заёмщик будет неспособен платить по ипотеке.

Тем не менее, данный документ не требуется в обязательном порядке при оформлении ипотеки в России.

А вот в странах Европы напротив. Без закладного документа ни одно кредитование не обходится. Так что, вполне вероятно, что в недалёком будущем и российские банки возьмут данный инструмент в обиход, включив в основной список необходимых документов и закладную на квартиру.к содержанию ↑

Как оформить закладную на приобретаемую недвижимость?

С точки зрения Сбербанка, ипотечное соглашение является не только прибыльной сделкой, но и рискованным мероприятием. Банк использует любые возможные способы с целью обеспечить себе защиту от ситуаций, когда для заёмщика плановый возврат денег становится невозможным либо весьма затруднительным. Банк может предлагать оформление закладной на квартиру. Как же происходит оформление такого дополнительного банковского гаранта?На практике, процесс оформления закладного документа по ипотеке осуществляется параллельно с оформлением кредитного соглашения. В ходе подписания договора следует быть внимательным и сверять каждую отдельную позицию.В случае возникновения спорных моментов по ипотеке, именно закладной документ, а не договор, будет служить приоритетным элементом в их разрешении.

В свою очередь, закладная на квартиру для Сбербанка станет гарантией того, что банк вернёт свои деньги, независимо от сложившихся у заёмщика обстоятельств.

Закладной документ на недвижимость по ипотеке должен регистрироваться в соответствующих государственных органах до момента окончания срока действия. Когда установленный период закончится, закладная утратит юридическую силу и будет считаться недействительной. А официальным актом закладная признаётся только после того, как сотрудник Сбербанка внесёт в общую базу соответствующие регистрационные сведения.к содержанию ↑

Образец закладной на квартиру

Многих из тех, кого напрямую касается данный вопрос, интересует, где раздобыть образец документа. Он предоставляется разными ресурсами. Форму заполнения закладной по ипотеке можно скачать на одном из ресурсов, либо в качестве варианта, можно обратиться в любое отделение Сбербанка. Если пользоваться интернет-ресурсами, то там можно найти и заполненный пример. Следует отметить тот факт, что закладная возвращается заёмщику лишь в том случае, когда долговые обязательства по ипотеке будут полностью погашены. Хотя бывают такие случаи, когда банки не отдают заёмщику документ, не особо стараясь объяснить причину. В подобных ситуациях тянуть не стоит. Надо сразу обращаться в суд.Скачать образец закладной можно по ссылке ниже на странице. На сегодняшний день в России разрешено «торговать» закладными. Это многих заёмщиков приводит в недоумение. Но на самом деле здесь нет ничего страшного. Дело в том, что новый владелец закладной в одностороннем порядке никоим образом не сможет повлиять на условия ипотечного соглашения. Для клиента изменения затронут только номер счёта, куда он должен платить средства на выплату долга. Все остальное — неизменно. Вносить корректировки в договор можно лишь на основе двухстороннего согласия.к содержанию ↑

Как заключить договор закладной

Итак, по той причине, что закладная на квартиру по ипотеке является официальным документом, оформлять его следует по всем правилам и форме. Обратившись в Сбербанк, можно не только взять необходимый образец, но и получить исчерпывающую консультацию по заполнению. Как правило, предметом документа становится та самая квартира, которая приобретается заёмщиком под ипотеку. Но не исключается возможность брать в качестве предмета для закладной другую собственность (квартиру, дом, земельный участок и т.п.). Однако есть момент — закладной документ оформляется только на тот вид собственности, который не уступает в ценовом эквиваленте стоимости займа.В основном, все установленные пункты остаются неизменными. По мере необходимости, сотрудники банка имеют право вносить корректировки.к содержанию ↑

Условия для оформления закладной

В ходе заполнения закладной на квартиру следует принять во внимание отдельные требования. А именно:

выбранная в залог собственность должна описываться в документе подробно;
обязательно должны вноситься сведения о человеке, который выдаёт документ;
документ должен включать информацию о владельце закладного имущества;
надо описывать способ долгового возврата с указанием точной даты;
в закладном документе должна прописываться сумма займа по ипотеке и размер её процентной ставки;
если заёмщиков несколько, подписывать документ обязаны все;
закладная должна содержать платёжные реквизиты.

Непосредственный процесс оформления осуществляется между тем, кто получает имущество и банком.к содержанию ↑

Скачать образец закладной на квартиру по ипотеке

Закладная на квартиру по ипотеке (образец).doc [64,5 Kb] (cкачиваний: 205) Посмотреть онлайн файл: Закладная на квартиру по ипотеке (образец).doc

sbank-gid.ru

Что такое закладная на квартиру при ипотеке: правила оформления, документы, полезные рекомендации

Ипотека – самый простой путь улучшения жилищных условий. Заемные средства банка уже стали выходом из положения для тысяч российских семей, сумевших приобрести в собственность столь необходимое им жилье. Лучшей гарантией возврата кредита является закладная на квартиру при ипотеке.

Один из этапов оформления ипотеки – регистрация залога. Подтверждением прав банка на залоговую квартиру становится документ – закладная. В числе прочих ценных бумаг закладные являются частью инвестиционного портфеля кредитной организации.

Чтобы убедиться в правильности составления и заверения закладной, необходимо хорошо представлять себе весь процесс. В зависимости от условий соглашения между кредитором – залогодержателем и заемщиком – залогодателем, в течение всего срока погашения долга закладные могут храниться в банке. Но возможны и другие варианты.

Закладная по ипотеке: понятие, функции и значение

Стоимость квартиры велика, поэтому чаще всего ипотечный заем оформляется на часть ее стоимости. Оставшуюся часть суммы покупатель вносит за счет собственных средств (первоначальный взнос). Однако, в залоге фигурирует вовсе не часть квартиры (доля), а она вся.

Перед тем как подписывать подготовленный банком документ, следует очень внимательно его прочесть (забрать домой, показать своему юристу). Каждый его пункт после подписания обязателен к исполнению сторонами. Если спорный пункт не противоречит законодательству, то сколь бы невыгодным для любой из сторон он ни был, выполнять его придется.

Клиент вправе предложить иной предмет залога (не приобретаемую недвижимость):

земельный участок;
другую квартиру;
коттедж, загородный дом;
промышленный объект;
коммерческую недвижимость – магазин, салон красоты, офис.

Важный нюанс: предмет залога может принадлежать члену семьи (супругу, ребенку, внуку, родителям) ипотечного заемщика. В этом случае согласие на залог его владельца обязательно заверяется нотариально.

Для чего нужна

Заемщику закладная нужна для того, чтобы банк согласился выдать ипотечный заем. А вот сама кредитная организация может использовать ценную бумагу в самых разных целях:

Частичная продажа залога. Обычно такую сделку оформляют между собой банки, когда залогодержатель нуждается в наличных для своей деятельности. Покупатель получает право на получение в течение всего срока действия (или оговоренный срок) ипотеки части ежемесячных платежей по кредиту. Заемщик обычно о таких сделках не оповещается, поскольку для него ничего не меняется.
Полная переуступка прав. Закладную продают другому банку. Заемщик оповещается об изменении расчетного счета, на который в дальнейшем нужно будет вносить текущие платежи. На договоре ипотечного кредитования сделка никоим образом не отражается.
Обмен закладными. Аналог переуступки прав, но имеет отличие. Поскольку объекты залога не равнозначны по стоимости, получатель более дорогого доплачивает второй стороне сделки разницу. Обычно используется для возврата суммы займа при длительной неоплате по кредиту. Залогодержатель продает квартиру, возвращает свои издержки и остаток долга, а остаток выручки от продажи отдает клиенту.
Выпуск эмиссионных ценных бумаг. Сумма закладной может быть поделена залогодержателем на несколько частей. На каждую часть можно выпустить ценную эмиссионную бумагу, которую продают не только юридическим лицам, но и обычным гражданам. Банк получает дополнительный доход.

Все эти операции банки совершают с главной целью: получить дополнительный доход. За счет разницы между суммой кредита, ценностью залога, ценой продажи закладной можно получить пусть небольшую прибыль, но сразу. Это оправдано при длительных сроках кредитования.

Функции и предназначение

Согласно ГК РФ, главными функциями закладной являются:

Косвенное подтверждение прав собственности залогодателя на квартиру, приобретенную по ипотеке. Копию можно предъявлять наряду с купчей и договором кредитования, доказывая факт оформления ипотеки.
Подтверждение права собственника проживать в квартире, но не распоряжаться ею (продавать, дарить и т. д.).
Защищает права залогодателя при продаже закладной третьей стороне. Новый бенефициар не сможет как-либо ущемить права заемщика, поскольку все они озвучены в условиях закладной.

Свою юридическую силу документ приобретает не в момент подписания его сторонами, а только после регистрации в Росреестре. С точки зрения финансового рынка данная ценная бумага служит увеличению оборото способности ипотеки.

Какие сведения содержит

Согласно ФЗ «Об ипотеке» (ст. 13) в закладной содержатся условия сделки, которые стороны по обоюдному соглашению вправе изменить в любое время. Для этого в течение 1 дня после внесения изменения необходимо подать в Росреестр соответствующее заявление. За эту операцию госпошлина не взимается.

Сам документ содержит следующие сведения:

Полное наименование.
Сведения о заемщике (паспортные данные).
Сведения о залогодержателе (наименование и реквизиты юридического лица, включая фактический и юридический адрес, сведения о лицензии).
Реквизиты ипотечного договора.
Сведения об условиях кредитования: сумма займа, процентная ставка, срок возврата.
Порядок возврата кредита (сумма ежемесячного платежа, сроки оплаты).
Наименование залога и его подробное описание, по которому его можно однозначно идентифицировать (адрес, площадь, этаж, реквизиты правоустанавливающего документа, наличие иных обременений).
Ценность залога, установленная независимой экспертной оценкой.
Дата и подписи.

Дополнительные пункты могут иметь место. Каждый банк выбирает их на свое усмотрение, стремясь предусмотреть все возможные спорные ситуации во избежание разбирательств в суде.

Срок действия документа

Закладная оформляется на основании заключенного сторонами ипотечного договора, имеющего свой срок действия. Обычно ипотека действует столько времени, сколько заемщик выплачивает кредит. В течение всего этого времени действует и закладная.

Иными словами, пока ипотека не будет погашена на 100%, закладная будет действительна. Если срок договора ипотеки продляется, то продляется действие залога. Прекращение залога осуществляется в соответствии со ст. 352 ГК РФ на основании:

Исполнения обязательства (погашение ипотеки).
Зачет встречных требований сторон.
Прощение долга.
Ликвидация юридического лица (кредитора).

Закладная может быть прекращена досрочно по требованию залогодателя в том случае, если сам предмет залога находится у залогодержателя и не содержится им надлежащим образом.

Поскольку ипотека регистрируется в Росреестре, то и отметка о прекращении залога тоже ставится в ЕГРН в течение 3 дней после представления сведений о полном погашении ипотеки:

заявления от залогодателя и от залогодержателя;
закладная с отметкой банка об исполнении ипотечного договора (либо решение суда о прекращении ипотеки).

Закладная аннулируется после внесения в ЕГРН записи о погашении ипотеки. Снять обременение с квартиры можно только таким путем.

Как оформить закладную

Содержание закладной по ипотеке регламентировано, так же как и порядок ее оформления. Процедура в конкретном банке может иметь некие нюансы, о которых клиенту сообщат заранее. Однако, большинство операций стандартно, как и состав организационных мероприятий.

Как уже было сказано, к составлению закладной приступают тогда, когда о самом факте ипотеки уже достигнута договоренность между банком и клиентом. Объект покупки выбран, купчая оформлена, договор ипотечного кредитования подписан. Теперь банк приступает к тому, без чего обойтись нельзя – к оформлению залога.

Перечень действий

В какой бы банк ни обратился клиент (коммерческий, государственный), ему предстоит пройти стандартную процедуру. Ей предшествуют переговоры, в ходе которых руководство кредитной организации принимает решение: согласиться и выдать ипотечный займ, или отказать клиенту.

Стандартный порядок оформления закладной состоит из этапов:

Банк на основании представленных заемщиком документов готовит бланк, где указываются все обязательные пункты и информация о предмете залога, ипотечном договоре, реквизиты сторон.
Заемщик (залогодатель) знакомится с содержанием документа, проверяет точность изложенных сведений, подписывает.
Заверенная закладная банком передается для регистрации в Росреестр. Регистрационную госпошлину оплачивает залогодатель.
Заверенный документ возвращается в банк и хранится у него до полного погашения ипотечного займа.

В любое время заемщик может обратиться к администрации залогодержателя, чтобы получить копию закладной для предъявления в различные инстанции.

Необходимые документы

Точно так же, как и при составлении ипотечного договора, при оформлении закладной необходимо предъявлять документ, удостоверяющий личность залогодателя (паспорт). Дополнительно банк потребует показать документ, подтверждающий право собственности заемщик на объект залога. В данный момент этим документом является выписка из ЕГРН, которую заказывают в Росреестре.

Приходить следует уже с заключением независимого эксперта о ценности закладываемой квартиры. Важно обращаться только в те экспертные компании, у которых имеется соответствующая лицензия (допуск СРО) на оказание данного вида услуг. В данном случае можно использовать ту же оценку, которая была выполнена перед постановкой квартиры на учет в Росреестре после продажи.

Оценка квартиры для закладной

Сама по себе оценка необходима для того, чтобы банк мог сравнить ценность залога с размером оформляемого клиентом займа. Если отчет эксперта покажет, что ценность залога уступает размеру кредита, то в выдаче займа клиенту будет отказано. Если же договор уже заключен, то кредитор вправе потребовать предоставить дополнительное обеспечение по займу.

Нельзя поручать проводить оценку произвольной компании. Кандидатуру эксперта должен одобрить банк. Если выбрать не аккредитованного банком эксперта, то его отчет вряд ли будет принят.

Оценку квартиры выполняют:

Путем оценки ее технического состояния (по итогам осмотра, фото и видеосъемки).
Сравнительная оценка аналогичных объектов и определение средней рыночной стоимости.

В отчете эксперта отражается перечень проведенных мероприятий, полученные выводы, точная сумма, в которую оценен данный объект недвижимости.

Стоимость

В банках взимается плата за совершение различных операций. Между тем именно за оформление закладных клиент обычно не платит. Его расходы связаны с наймом оценщика, отчет которого необходим для оформления залога.

Сами банки предлагают заемщикам перечень экспертных организаций, ими же аккредитованных. Из них можно выбрать любую, например, сравнив расценки на их услуги. Эти расходы полностью ложатся на плечи залогодателя.

Что делать при рефинансировании

Закладная на квартиру по ипотеке при рефинансировании ипотечного займа переоформляется на новую кредитную организацию. Поскольку заемщик меняет один кредит на другой со сменой кредитора, то и предмет залога передается новому залогодержателю. Первый банк добровольно принимает на себя риск остаться без залога на тот короткий срок, в течение которого происходит рефинансирование кредита.

Таблица 1. Ставки рефинансирования ипотеки (декабрь 2017 г.)

Наименование банка	Процентная ставка, %
ВТБ 24	10,7
Сбербанк	10,9
Открытие	11,99
Раффайзенбанк	9,99

После того, как все регистрационные мероприятия будут завершены, клиент получит ипотечный кредит в новом банке, передав ему в залог ту же самую квартиру. Старый банк получит необходимую сумму для погашения первоначального займа. Поскольку старая закладная аннулируется, оформляется новая, а значит и все расходы с этим связанные заемщик будет вынужден оплатить повторно.

Закладная по ипотеке — образец на примере Сбербанка

Типовая закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка выглядит так.

Закладные других коммерческих и государственных банков отличаются от данного бланка не существенно. Основные пункты будут идентичными. Заполнять документ можно на компьютере или от руки (первый вариант предпочтительнее). Подписи сторон и мокрые печати проставляются вместе с датой.

Требования при заполнении документа

Главным требованием к оформлению закладной Сбербанка является достоверность предоставляемых сведений.

Поэтому помимо стандартного перечня документов, залогодатель должен предоставить копии и оригиналы документов:

Нотариально заверенное согласие супруга на оформление залога.
Кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликацию жилья.
Если на момент приобретения права собственности на предмет залога залогодатель не состоял в браке, то он предъявляет об этом нотариально заверенное заявление.
Если совладельцами залога являются несовершеннолетние, то предъявляется согласие на сделку органов опеки попечительства.
Взамен нотариально заверенного согласия супруга можно предъявить брачный договор (в нем должен быть оговорен режим раздельной собственности супругов).
Выписка из домовой книги с указанием всех лиц, зарегистрированных на данной жилплощади.
Выписка из ЕГРП о том, что участок под домом принадлежит (находится в долевой, совместной или иной собственности) залогодателю, если это так.

Данный перечень документов не должен вызывать вопросов у ипотечного заемщика. Собрать их не составит особого труда.

Продажа закладных

Согласно ГК РФ и Закону «Об ипотеке», банки могут в любой момент распорядиться принадлежащими им ценными бумагами. Например, разрешается продажа закладных по ипотечным займам разрешается:

В другие российские банки.
В международные кредитные организации.
В оффшорные фонды.

Важно: требование о своевременном информировании залогодателя о будущей продаже закладной является обязательным. Его неисполнение сделает куплю-продажу недействительной.

Одна и та же закладная может быть бесконечное число раз перепродана за тот срок, пока залогодатель погашает ипотечный заем. При этом первоначальные условия, в ней изложенные, остаются неизменными. Даже при рефинансировании в документе меняется только юридическое лицо залогодержателя.

Что делать, если утерян документ по закладной

Заемщик потерять закладную не может, так как она хранится в банке. Но сам залогодержатель потерять бланк может. Это может произойти по любой причине (халатность, пожар, неустановленная причина), но возникает всегда два пути решения проблемы:

Восстановить ценную бумагу (оформить дубликат). После этого вновь осуществляется процедура регистрации закладной в Росреестре.
Обременение с объекта залога снимается в судебном порядке.

Первый вариант не сулит особых проблем, поскольку обе стороны заинтересованы в скорейшем урегулировании проблемы. Второй путь избирают тогда, когда стороны не могут договориться друг с другом мирным путем.

Правила составления дубликата

Дубликат, как и первоначальный бланк, подготавливается кредитором и передается для подписания залогодателю. В этот момент очень важно удостовериться, что никакие ошибки и изменения в него не вкрались. В этом очень поможет копия утерянного документа, которая должна иметься в наличии у заемщика.

После завершения подписания нового бланка на нем обязательно ставится надпись: «Дубликат». В Росреестре после проведения стандартных регистрационных действий останется копия новой закладной (оригинал будет передан в банк). Там же осуществляется проверка соответствия нового документа первоначальной версии. Расходы, связанные с новой регистрацией несет банк.

Полезные рекомендации

Закладная на квартиру после погашения ипотеки должна быть передана заемщику. Оформляется это по акту приема-передачи. На бланке проставляется запись о том, что банк не имеет претензий к клиенту.

Для возврата закладной по ипотеке необходимо обратиться в офис банка, предъявив выписку о погашении ипотеки (ее хранят 3 года после закрытия кредита). С этим документом обращаются в Регистрационную палату для снятия обременения с объекта залога. За эту операцию оплачивают госпошлину.

Краткое резюме

Оформление залога по ипотеке несущественно увеличивает накладные расходы, но позволяет получить кредит на гораздо более выгодных условиях, чем без него. Разница в процентных ставках может очень велика – до 10%.

Выгода еще и в том, что до тех пор, пока обременение с недвижимости не будет снято, сделать с ней что-либо (продать, завещать, подарить ) не сможет никто.

realty-u.ru

Закладная на квартиру при ипотеке: содержание, передача, права, восстановление

Процедура получения займа допускает оформление закладной на имущество, гарантирующее кредитоспособность клиента. Не редкостью стало обращение к таким гарантиям при приобретении квартиры в ипотеку.

Инвестирование в жильё граждан, которое осуществляют банки, работающие на рынке недвижимости, так же требует гарантий от потенциального плательщика, как при оформлении иного вида кредитования.

Такие гарантии предоставляются клиентом заведомо, приложением к заявлению с просьбой о выдаче суммы средств, достаточной для приобретения квартиры в новостройке или на вторичном рынке.

В случае с инвестированием в жильё, предоставляемые покупателем гарантии предусматриваются составлением закладной, которая обеспечивает права займодателя на квартиру, вплоть до момента полного погашения долговых обязательств.

Процедура регламентируется действием статьи 17 Федерального Закона об ипотеке (№ 102-ФЗ).

Что представляет собой закладная при ипотеке

Закладная – инструмент, позволяющий вливать инвестиции, имеет вид документа, регламентирующего условия погашения долговых обязательств заёмщиком.

Относится к категории ценных бумаг, имеющих обеспечение имущественным объектом. В данном случае её ценность обусловлена объектом ипотечного кредитования, то есть квартирой. Оформляется на предъявителя и допускает участия в имущественных сделках.

На основании представляемой ценности, допускает переоформление в сторону заинтересованных лиц, участвующих в финансировании кредитной организации.

То есть, за счёт передачи прав (их части) по закладной, банк получает доступ к расширению финансирования из иных источников.

Он привлекает к инвестированию иные банки и кредиторов, которые пополняют финансирование и расширяют фронт действий по привлечению клиентов. После оформления бумаги, покупатели утрачивают контроль над её миграцией в результате финансовых операций и не допускаются к решению вопросов о правомерности распоряжением залоговым имуществом. То есть они не могут запретить какие-либо операции, проводимые инвесторами.

После погашения задолженности ценная бумага возвращается владельцу, что служит основанием для снятия обременения с объекта недвижимости и внесение сведений в регистрационные записи государственного кадастра недвижимости (ГКН), о вступлении во владение квартирой.

Нужна ли закладная при ипотеке

Если исходить из того, что кредитование при покупке квартиры обеспечивает возврат залога за счёт стоимости помещения, принадлежащего банку до момента погашения долга, то оформление залога покажется не совсем целесообразным действием.

Эти требования, предъявляемые инвесторами в сторону покупателей, настораживают последних. Применение таких обязательств в России находится в стадии адаптации. Недостаточная база опыта, отсутствие позитивного результата, который допустимо позиционировать – камни преткновения, создающие препятствия в виде непонимания между банкирами и клиентами банков.

Богатый опыт западных стран не вдохновляет россиян на следование этой процедуре. Но обстоятельства, при которых кредиторы требуют составления закладной, заставляют принимать выставляемые банками условия.

Потребность получения банком ценной бумаги заключается не в дополнительных гарантиях от заёмщика. Кредитору достаточно того, что объект с не погашенным долгом остаётся в его собственности посредством оформления обременения, что само по себе сводит риски к нулю.

Но ценные бумаги имеют свойство участвовать в аукционах и выставляться в качестве залога для получения инвестиций самим банком.

То есть деньги, вложенные в квартиру и обеспеченные залоговой документацией, могут участвовать в обороте за счёт активирования стоимости ценных бумаг.

Их посредством допустимо привлекать инвестиции в течение всего периода залогодержания объекта или до момента передачи прав на ценную бумагу взамен на финансирование со стороны других банков.

Содержание закладной и регистрация владельцев при ипотеке

Составление опирается на договор ипотечного кредитования и правоустанавливающую документацию, удостоверяющую юридический статус и личные данные сторон.

В частности, указывается адрес места нахождения и регистрации юридического лица, выдавшего кредит, а также – форма собственности кредитной организации и реквизиты.

По сути, в залогодержащей бумаге требуется содержание всех сведений, которые применялись при оформлении ипотеки.

Указываются сведения о договоре ипотеки, на основании которого составляется бумага. Особо выделяют положение об условиях погашения долга, так как они требуют сохранения при передаче залоговых прав.

Структура документа содержит так же сведения о квартире как предмете залоговой стоимости. Сведения опираются на стандартные характеристики, применяющиеся в договорах имущественных сделок. Они требуют соответствия кадастровым и техническим сведениям, отражённым в БТИ и ГКН.

При составлении документа вносятся полные данные владельца, к которому относится банк, выдавший ипотечный кредит. Впоследствии, в результате банковских операций, держатель ценной бумаги может измениться.

Поэтому в конце листа оставляется место, отведённое для передаточных записей банка о реорганизации прав на объект залога через вторичный залог, продажу бумаг на бирже или иным законным способом. Например, при выпуске эмиссионных бумаг, обеспеченных залогодержателем.

Передаточные записи вносятся в свободные строки, с указанием наименования юридического лица, ставшего залогодержателем, с указанием даты и правоустанавливающего прецедента, который оформляется надлежащим образом. Переход права регистрируется в записях ГКН.

Передача и осуществление прав по закладной

Право распоряжаться залоговой квартирой принадлежит юридическому лицу, которое на момент распоряжения определяется как держатель ценной бумаги. Изначально данная способность закрепляется за кредитором, составившим ипотечный договор и оформивший приобретённую квартиру предметом залога.

Для приобретателя квартиры, заведомо осведомлённого о требовании обременения на жильё при покупке, которое завершается в момент погашения ипотеки, наличие закладной практически ничего не меняет.

Он действует в соответствии с алгоритмом, установленным положениями договора. То есть – вносит платежи оговоренными частями в назначенный срок и в предусмотренном объёме.

Соблюдая установленный режим погашения долговых обязательств, граждане вправе беспрепятственно распоряжаться занимаемым помещением, используя под жильё. Но до момента завершения погашения долга, квартира обременена в качестве залогового имущества, что не допускает её к участию в имущественных сделках.

Такие условия предоставляются независимо от оформления (не оформления) закладной. Получается, что физическое лицо делегировало право имущественного распоряжения квартирой в сторону залогодержателя, что подтверждается оформлением обозначенной документации.

Юридическое лицо, получившее право имущественного распоряжения допускается к сделке. Но сделка не может затрагивать имущественных прав физического лица, беспрепятственно распоряжающегося занимаемым помещением.

В результате подобной сделки отчуждаются только долговые обязательства, обеспечивающие финансовую стабильность банка, оформившего ипотеку.

При этом требуется регистрации права собственности на квартиру как объект залогового имущества. Такая регистрация констатирует факт перехода прав, который не ограничивается простым подписанием гражданско-правового договора.

При передаче прав инвестору, для проживающего в квартире лица, ничего не меняется. Он продолжает рассчитываться за ипотеку на тех же условиях, которые оговаривались при покупке квартиры и оформлении ипотеки.

Остальные условия финансирования и оформления предмета залоговой стоимости, решаются банкирами без привлечения клиента. Его требуется оповестить о свободе распоряжения ценными бумагами со стороны банка, заведомо.

Иногда такой вид передачи права залогодержателя производится за время выплаты кредита неоднократно. Закладная может мигрировать из одного банка в другой, привлекая дополнительные инвестиции владельцам.

Число перехода прав не отражается на кредитной истории получателя ипотеки и не привносит в его беспрепятственное владение объектом в качестве жилья, никаких нюансов юридического характера.

По правилам кредитные организации обязаны предупреждать своих клиентов о переходе прав по закладной другому банку. На практике происходит иначе. В итоге после выплат стоимости долга, владелец недвижимости иногда не находит истории движения закладной в результате миграции документа за счёт многократных финансовых операций.

Восстановление утраченной закладной при ипотеке

После погашения долга, в течение месяца банк обязан снять обременение по квартире, которая переходит в неоспоримую собственность владельца.

Эта процедура осуществляется при предъявлении закладной в местное отделение ГКН совместно с пакетом документации, требующейся для оформления «свидетельства о собственности».

Поэтому обязательно требуется вернуть закладную с отметкой, сделанной банком, о завершении процедуры выплат в связи с погашением долговых обязательств. Когда бумага была передана иному инвестору, владелец получает её по месту нахождения.

Если займодатель не передавал сведений владельцу о передаче ценной бумаги иным инвесторам, история участия таковой в финансовых операциях может утратиться. Тогда следует обращаться в тот банк, где утерялись следы кредитной истории или по месту оформления ипотеки. Здесь требуется получить дубликат, оглашающий процесс завершения выплат.

Если банк отказывает в выдаче дубликата, то владелец имущества обращается в арбитражный суд с иском о нарушении его имущественных прав.

Изъятие данного документа и его регистрация обязательны, во избежание рисков, связанных с ошибочным требованием удерживания обременения и юридических последствий, допускающих неправомерные финансовые взыскания по выплаченному займу.

myestate.club

Что такое закладная при ипотеке на квартиру

Закладная представляет собой документ, который составляется по время подписания договора залога. Человек, столкнувшийся с ипотечным кредитом, зачастую задается вопросом: закладная на квартиру по ипотеке — что это? Согласно российскому законодательству, договор о залоге квартиры называется договором об ипотеке.

Обязательства по ипотеке, таким образом, обеспечиваются залогом в виде квартиры. В свидетельстве фиксируются условия ипотечного кредита и параметры передаваемого в залог личного имущества. Также в этом документе отведено место под передаточные записи.

Порядок оформления

Происходит все в несколько этапов:

Оформляется это свидетельство во время заключения двух договоров: купли-продажи недвижимого имущества и кредитного. Допускается и оформление бумаги в любой период временного промежутка до полного погашения обязательств заемщика.
Все листы свидетельства нумеруются и сшиваются.
Затем оформленный документ передают с другими документами в орган, отвечающий за госрегистрацию прав на недвижимость.
Свидетельство о регистрации права на имущество
Заверенная печатью и подписью органа госрегистрации, удостоверяющая бумага передается на хранение держателю залога. В ней ставится дата выдачи.

Перед оформлением этой бумаги можно познакомиться с ее внешним видом на официальных сайтах банков, например, Сбербанка. Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец и иные документы которой можно также найти в любом банковском отделении, имеет непонятные при оформлении бумаги моменты, что лучше сразу же уточнять у специалиста коммерческой организации. Последствия могут сказаться на возможности погашения кредита.

Для чего требуется оформление закладной

Эти удостоверяющие бумаги связаны с выдачей банком кредитов. Банковская организация получает свои проценты, когда выдает ипотеку заемщику. В связи с тем, что ипотечные кредиты даются на длительный период, банку могут по каким-то причинам потребоваться деньги. В этом случае, закладные продаются или закладываются в других коммерческих организациях. В качестве залога для банка может выступать не только квартира, а еще и:

земельный участок, не обязательно застроенный;
нежилые постройки, например, дачный дом/гараж;
жилой дом, если частный, то в залог попадает и земля;
промышленные постройки.

Передача закладной другой организации

Когда банк передает оформленную бумагу, то вместе с ней уходят права на первичного кредитора. Для чего нужна закладная при ипотеке другому банку? В таком случае уже другая организация становится держателем залога и, соответственно, получает свои доходы от процентов, выплачиваемых заемщиком. Коммерческие организации вправе и начать выпуск ценных эмиссионных бумаг, подкрепленных закладными. Этими способами привлекаются средства, необходимые для кредитования на ипотечном рынке. Эта бумага представляет собой немаловажное средство открытого потребителям кредитных услуг рынка. Ее срок действия равен периоду выплаты заемщиком ипотечного кредита.

При передаче свидетельства другой уполномоченной организации, заемщика обязаны об этом уведомить. По законодательству, уведомленное лицо не может воспрепятствовать передаче документы. Согласие лица, взявшего кредит, банк не спрашивает. Уведомляет о передаче документа обычно организация, передающая права по кредиту.

Если банк продает или передает эту бумагу, то своими действиями не причиняет неудобств заемщику: его права не меняются, оговоренные условия остаются в силе. Новый владелец документа также не вправе изменять условия ипотеки в одностороннем порядке. Лицо, оформившее ипотеку, лишь будет вносить суммы на другие реквизитные счета. В ряде случаев организация даже не считает необходимым изменять реквизиты, поэтому со стороны для заемщика ничего не меняется.

Хранение закладной

Закладная на квартиру по ипотеке это документ, подлежащий хранению у держателя залога. Когда человек выплачивает ипотеку полностью, оформленный ранее документ возвращается ему с пометкой о полном погашении обязательств. В отметке фиксируется и дата расплаты по ипотеке. Расплатившийся человек ставит в документе подпись, и бумага заверяется печатью.

Далее лицо обязано обратиться в организацию, где происходила госрегистрация прав и предоставить отмеченную закладную. 3 дня погашается запись об ипотечном кредите, а затем документ оставляется в органе на хранение, или же выдается на руки обратившемуся.

При потере бумаги

Бывают ситуации, когда оформленное свидетельство теряется. В этом случае банк должен за минимальный период времени составить дубликат документа, идентичный утерянному, поставить на нем отметку о дубликате и отдать в орган, ответственный за госрегистрацию прав.

Необходимо соответствие текста в утерянном документе дубликату. При наличии разногласий между закладной и ипотечным договором, правильным в итоге признается содержание первой бумаги. Поэтому рекомендуется внимательно проверять все документы.

Содержание закладной

Разобравшись с тем, что такое закладная при ипотеке на квартиру, стоит познакомиться и с ее содержанием.

Образец закладной

В документе необходимо содержание следующей информации:

наименование документа;
сведения о заемщике;
данные о лице, выдавшем залог;
данные о держателе залога;
данные о договоре займа;
размер кредита, процентная ставка;
порядок погашения кредита;
предмет залога;
стоимость недвижимости по независимой оценке;
данные о правах на собственность недвижимости;
подписи всех сторон;
даты регистрации ипотечного кредита и предоставления закладной.

Документы

Разберем на примере оформления закладной по ипотеке в Сбербанке. Как и для любого другого финансового учереждения, для этого банка бумага выступает гарантом возвращения денежных средств. Довольно часто при оформлении закладной возникает ряд трудностей, зависящих лишь от несовершенства законодательства. Документы для закладной по ипотеке Сбербанка:

паспорт или иные удостоверяющие личность документы;
бумаги о праве на собственность залогового имущества.

Возврат закладной

При погашении клиентом полной суммы долга по ипотеке в срок или же досрочно, банку дается месяц на возвращение закладной. Однако, в реальности процедура может занять и несколько дней.

Если финансовое учреждение придумывает отговорки, затягивая с выдачей закладной более, чем на месяц, можно смело обращаться в судебную инстанцию. За подобные нарушения банк понесет серьезную ответственность.

Оформление ипотечного кредита без закладной

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке или любом другом банке – несложный процесс. Однако, в настоящий момент оформление этой бумаги при получении кредитного договора необязательно. Клиенту банка не дается никакой выгоды от присутствия этого документа. Есть даже ряд финучереждений, готовых пойти на снижение процентной ставки по кредиту при наличии закладной, однако, Сбербанк к ним не относится.

Схема: «Как работает ипотека?»

Оформление ипотеки без закладной могут позволить себе финансовые учреждения, обладающие немалым денежным резервом. Обычно это банки, содержащие преимущественный процент акций государства или же зарубежные банки, имеющие возможность привлечения кредитов под низкую процентную ставку. Существует один из редких и недостаточно оговоренных российским законодательством видов ипотечного кредитования — ипотека по судебному решению. В этом варианте также вполне возможно оформить документы без закладной и без кредитного договора, ведь детали взаимоотношений сторон фиксируются в судебном решении.

Подводя итоги

Связываясь с ипотечным кредитом, необходимо изучить доступные виды ипотечного кредитования. Закладная играет важную роль в пакете оформляемых документов. В ней должны присутствовать все пункты, оговоренные законом. Перед подписанием этой бумаги лучше проверить наличие всех реквизитов и иных элементов.

znatokdeneg.ru

что это в 2017 году

Кредитование набирает все большей популярности с каждым днем, и поэтому банки пытаются свести к минимуму риски непогашения задолженности по кредитам. Поэтому часто данная цель достигается путем подписания закладной по ипотеке, это, фактически залог квартиры по данному договору.

Что такое закладная по ипотеке?

Закладная по ипотеке является официальным документом, и она чрезвычайно важна для сторон ипотечного договора. С помощью такого документа, как подтверждение залога, клиент имеет возможность получать деньги у банка на любые нужды. Этот документ может подтверждать тот факт, что физическое лицо, клиент банка, фактически владеет тем имуществом, которое находиться у банка в залоге по оформленному договору на получение кредита.

Образцы данного документа можно встретить в сети или взять в банке. Её оформляют с соблюдением всех правил и всех юридических норм. Если хотя бы одно правило при оформлении закладной не выдержано, то документ считается недействительным. А недействительный документ не может прилагаться к договору.

Условия закладной обязательны к изучению, этот документ имеет некоторые нюансы, и если не учесть всего, то можно потерять определенную сумму денег. Большинство из крупных банков предоставляют кредиты для ипотеки только при правильно составленной закладной. Но в некоторых случаях могут обходиться и без неё.

Если ипотека оформляется в небольшой организации, то чаще, данный документ является обязательным к подписанию. Важно при подписании такого документа помнить некоторые его особенности:

закладная может оформляться только на физическое лицо, она является именной;
чтобы обеспечить закладную, необходимо оформить такой документ на приобретаемую недвижимость;
закладная должна иметь все правила кредитного договора, которые называют существенными условиями;
действие документа ограничивается действием самого кредитного договора, далее он действовать не может.

Закладная может составляться не только на приобретаемое имущество, но и на старую квартиру, поскольку часто для того, чтобы приобрести новое жилье, необходимо заложить старое имущество. Когда данный документ составляется сотрудниками банка, то они обязательно проверят наличие жилья, имущества, и все ли в порядке с документами. Поэтому в анкете при заявке на кредит нельзя врать, все, что указано в ней, будет проверяться сотрудниками банка. Если ценное имущество во владении клиента отсутствует, то банк может отказать в оформлении ипотеки.

Так, оформить надежную ипотеку можно с помощью закладной, и это отличный вариант для заемщика и для банка, который дает деньги на приобретение жилья. Ипотека часто оформляется и при отсутствии стабильного дохода или при низких доходах, когда клиент оформляет закладную.

Зависимо от того, какой бывает ипотека, закладные разделяются на такие виды:

дом и прилегающий к нему участок;
квартира;
недвижимость, которая имеет коммерческий характер;
арендная земля;
участок земли.

Проще всего оформить для банка закладную на квартиру. Но при этом есть определенное условие, стоимость имущества по закладной должно превышать стоимость суммы кредита. Именно по такой причине банки часто просят сделать большой первоначальный взнос. Помимо этого, некоторые банки определяют причины, по которым залог могут и не принять. К примеру, кредит берется в одном городе, а закладываемое имущество находиться в ином городе, или в отдаленном участке. Перед тем, как заключать контракты, необходимо учесть все, уточнить все детали, и уже потом подписывать закладную.

Закладную можно охарактеризовать как гарантию для финансового учреждения. Это гарантия того, что свои деньги банк сможет вернуть при любом раскладе. Ипотека – это кредитование долгосрочное, и погашение его длиться долго, и может занять даже несколько десятилетий. За это время случиться может многое, и банк может потерять свои деньги. Поэтому, чтобы обеспечить себе возврат задолженности, банк требует предоставления от клиента закладной бумаги.

Оформление закладной

Чаще всего, закладную для оформления предоставляет кредитно-финансовая организация. Это банк или организация, которая, собственно, и предоставляет человеку кредит. Некоторые банки даже берут за это отдельную плату, фиксируя на данную услугу определенный тариф.

Согласно российскому законодательству, в закладной должны присутствовать такие сведения:

Название документа «Закладная».
Фамилия, имя и отчество залогодателя и держателя залога, а также их паспортные данные. Если одной стороной сделки является юридическая компания, то в документе прописывается название организации и её адрес.
Данные должника, паспортные данные и адрес лица, если должник и залогодержатель – это разные лица.
Наименование и номер кредитного договора, которого касается закладная. Место заключения такого договора.
Сумма займа на ипотеку, процентная ставка и сумма процентов по данному договору.
Срок, к которому должны быть погашены все обязательства по договору.
Место расположения описанного имущества, а также его описательная характеристика.
Оценка имущества, которое заложено.
Подтверждение того, что заложенное имущество действительно принадлежит лицу, которое его закладывает. Для этого называют право и указывают орган, который его зарегистрировал.
Подтверждение государственной регистрации ипотеки.
Подписи сторон.

Перед тем, как заключать кредитный договор с банком, сотрудники учреждения рекомендуют своим клиентам предварительно ознакомиться с типовой формой закладной.

Важно ли изучить закладную перед подписанием?

Успех любой сделки начинается из внимательного изучения документов, которые подаются на подпись. Именно в это время возникает необходимость внимательно изучить документы и разобраться во всех нюансах. Важно правильно составлять закладную, и это больше важно для банка, нежели для клиента. Ведь если в документе присутствуют ошибки, то она будет считаться недействительной. И банк при этом не сможет доказать свои права.

Но клиенту также не рекомендуется расслабляться, и обратить внимание на некоторые моменты все же необходимо. На что именно обращать внимание, назовем ниже:

Подписывая документ, в том числе и закладную, человек соглашается со всем, что написано в нем. Следует проверить все, сумму займа, размеры процентов, условия возврата денег и другое. Бывает, что в таком документе находят ошибку, и она в пользу банка. Банк получает свою выгоду от этого, а клиенту доказать, что это ошибка, трудно.
Нельзя оставлять без внимания срок, на протяжении которого кредитор должен вернуть закладную после исполнения всех обязательств по договору. Чем меньше срок, тем лучше, ведь по истечению кредитного договора, клиент сможет быстрее снять обременения со своего имущества. Если данной информации в закладной не будет, то она должна быть в самом кредитном договоре

Конечно, закладная не может существенно влиять на взаимоотношения банка и клиента, однако важно сохранять документ у себя до окончания договора и не потерять его. Дело в том, что закладная входит в перечень документов, которые прилагаются к кредитному договору. И она же необходима для того, чтобы снять обременения с имущества после окончания срока действия кредитного договора. Поэтому без закладной успешно завершить операцию не получиться.

Если закладная была утеряна, то важно знать, как поступать в такой неприятной ситуации. Бумага может потеряться как у клиента, так и у банка.

Когда кредитный договор закончился, и история подходит к финалу, то банк обязательно передает клиенту закладную. Этот экземпляр закладной требуется вместе с письмом из банка, что должно подаваться в регистрационный отдел. Часто банк затягивает этот процесс, и не выдает закладную вовремя. Если такое произошло, то следует жаловаться на действия сотрудников банка, и писать жалобу в центральный офис. Получив жалобу, часто банки незамедлительно возвращают документ клиенту.

Если же банк не возвращает экземпляр закладной, мотивируя это её утерей, то из сложившейся ситуации есть два выхода: снять обременение с помощью обращения в судебную инстанцию или же с помощью изготовления дубликата закладной. Дубликат можно изготовить из собственного экземпляра закладной бумаги.

В российском законодательстве существуют нормы, которые дают возможность продавать закладные. Но здесь существуют свои проблемы, к примеру, то, что эти нормы не до конца обозначают действия клиентов. Непонятная формулировка пугает заемщиков, но их опасения абсолютно напрасны. Новый владелец закладной не может изменить условия договора кредита в одностороннем порядке. Для заемщика при продаже закладной изменяться только некоторые условия. Изменится только номер счета, на который ежемесячно необходимо переводить определенную сумму денег. Это финансы на погашение основного долга.

Все условия для клиента останутся прежними, и любое из них может поменяться только при согласии обеих сторон, участвующих в договоре.

На сегодняшний день, существует перечень документов, которые необходимы для подписания кредитного договора. Закладная на имущество в этот перечень не входит, поэтому она не считается обязательной для подписания кредитного договора. Эти нормы упрощают жизнь заемщикам, поскольку если бы закладную определили как обязательную бумагу, то все расходы по её оформлению ложились бы на плечи клиентов банка.

Сам клиент, когда подписывает закладную, не получает от этой бумаги каких-либо для себя выгод. Конечно, бывают случаи, когда банки снижают процентную ставку за предоставления закладной, но это бывает в практике очень редко. К примеру, если кредит оформляется в банке ВТБ или в Сбербанке, то таких привилегий при предоставлении закладной там нет.

Дубликат

Дубликат оформляется банком. Для этого следует обращаться в тот банк, который занимался выдачей кредита. Перед подписанием копии закладной, следует проверить все данные, которые в неё внесены. Лучше всего сверить экземпляр со своим экземпляром закладной, который оставался при её заключении у клиента. Заключив новую закладную, на ней ставиться отметка о том, что это дубликат или копия.

Данные условия игнорировать нельзя, поскольку есть копия или второй экземпляр отсутствует, то установить идентичность документа будет невозможно. Особенно тяжело это будет сделать в том случае, когда после заключения кредитного договора и закладной прошло много времени. Кредиторы могут нарочно уничтожать вторые оригиналы закладных, чтобы после окончания срока действия договора затягивать процесс снятия обременений с имущества клиента.

Если сотрудники банка будут требовать заплатить за дубликат закладной или попытаются изъять у клиента штраф за утерю документа, то такое поведение банка карается законом, и является неприемлемым. На подобные действия можно жаловаться в центральный офис организации. Если жалоба не дает результатов, то можно обратиться в суд.

Это банк теряет закладную, и поэтому они должны выдавать её дубликат абсолютно бесплатно. Для того чтобы избежать в дальнейшем спора, данный пункт можно прописывать в закладной или же указать при заключении кредитного договора. Для своего же блага, можно сделать копии таких документов, и заверить их нотариально.

Хотя закладная – это не самый важный документ в получении кредита, он может доставить много проблем, если его потерять. Такие проблемы могут причинить неудобства при окончании кредитного договора. Особенно затягивает процесс утеря данного документа при отсутствии его дубликата или копии.

Можно ли оформить ипотеку без закладной?

Согласно законодательству России, ипотеку можно взять и без оформления такой бумаги, как закладная. Но, судя по практике российских банков, можно судить о том, что большинство из финансовых организаций не выдают кредиты без закладных. Дело в том, что не все банки могут позволить себе выдавать кредиты на таких условиях. Только крупные банки могут дать кредиты без залога, для этого она должны обладать большими финансовыми резервами.

Часто крупными банками, которые могут дать кредит без закладных, являются те банки, в которых присутствует государственная часть. Также многие иностранные кредитные организации могут выдавать ипотеку без закладных документов. Это обусловлено тем, что они имеют возможность привлекать деньги под низкий процент.

Таким образом, получить деньги на приобретение жилья по договору ипотеки, без залога имущества можно только в крупных банках. Такими банками являются те организации, которые имеют много денежных средств в запасе, это крупные банки.

В российском законодательстве существует ипотека, которая предоставляется в силу судебного решения. Но проблема в том, что в России такой вид кредитования не достаточно подробно прописан. Поэтому, при оформлении ипотеки можно обойтись не только без закладной бумаги, но и без договора кредитования. Все отношения между банком и заемщиком оформляются только судебным решением. Ним они и регламентируются.

Таким образом, закладная бумага для кредитного договора не является обязательным документом. Она дает возможность банку при любых условиях вернуть себе финансовые средства, которые выдавались в кредит. Закладную можно продать, но её ни в коем случае нельзя терять, так как потом придется ждать изготовления дубликата документа. Шаблон документа, как правило, предоставляется банком, так как именно он заинтересован в правильности его составления. Если документ составлен неправильно, то он не имеет юридической силы.

credity-banky.ru