Сначала следует понять суть и только потом оформить ипотечный кредит. Ипотека и ипотечный кредит

Что такое ипотека и что нужно чтобы взять ипотеку?

Что такое ипотека - преимущества и недостатки ипотечного займа

Очень часто банки соблазняют людей выгодными условиями займов, когда очень быстро можно обзавестись своим жильем. При этом консультанты скромно умалчивают о том, что такое ипотека, каковы ее особенности, и в чём риск потерять и жильё, и вложенные деньги. Прежде, чем брать заём, не лишним будет сначала изучить условия ипотечных кредитов в нескольких финансовых учреждениях.

Что такое ипотека и как она работает?

Слово «ипотека» позаимствовано у греков, в переводе означает «залог». Даже изучая предложения банков, не все люди ориентируются, как работает ипотека. При принятии решения о выдаче денег, некоторые банки учитывают еще и общий доход семьи, рассматривая мужа или жену, как созаемщиков. Схема ипотеки очень простая:

Клиент берет деньги у банка и как только полностью рассчитывается, залог снимают, а квартира или машина переходит в его владение.
Если клиент расплатиться не может, имущество выставляется на продажу, частью вырученной суммы гасится долг, с учётом процентов.

Что такое ипотека на жилье?

Нередко люди берут займы на покупку квартиры, и банки охотно идут навстречу. Это одна из самых распространенных банковских услуг – ипотечный заём на жильё. Что такого заманчивого в жилищной ипотеке? Банк оформляет квартиру в собственность сразу, а не когда будет выплачена вся сумма. Если речь про жилье под ипотеку, то стоит заранее хорошенько просчитать такие моменты:

получится ли выплачивать ежемесячно требуемые суммы в течение многих лет;
сможете ли платить банку, если потеряете работу.

Принимая решение, выделять заём или нет, банк учитывает, сможет ли клиент отдавать ежемесячно нужную сумму, поэтому первостепенную роль играет зарплата, учитываются только официальные доходы. Некоторые финансовые учреждения принимают во внимание и доходы дополнительные, что повышает шансы заемщика, но далеко не все клиенты согласны афишировать эту сумму.

Что такое социальная ипотека?

Во многих странах государство идет навстречу семьям, которым требуется жилье, разработаны соответствующие проекты, учтены и ипотечные. Что такое ипотека в рамках социальных программ и кто имеет право на участие:

Очередники, которым не доступно жилье по условиям коммерческой ипотеки.
Люди, которые стоят в очереди на улучшение жилплощади.
Многодетные семьи.
Выпускники детдомов.
Работники бюджетной сферы.

Государство дает таким людям взять заём на льготных условиях, которые предусматривает социальная ипотека. Основное решение остается за банком, если семья не имеет стабильного дохода, который позволит выплачивать ссуду, то финансовое учреждение вправе отказать. В социальную ипотеку еще входят программы для военных и молодых семей, для них предусматриваются такие условия предоставления ипотеки:

Военная ипотека. Банк выдает деньги, которые были накоплены на счету офицера, специально для приобретения жилья. Остальную сумму платит государство.

Ипотека для молодых семей. За них государство выплачивает только треть суммы. Есть два важных условия:
- возраст – не выше 35 лет;
- должны стоять в очереди на квартиру.

Виды ипотеки

Специалисты насчитывают несколько популярных видов ипотеки:

На недвижимость.
На квартиру или загородный дом.
На жилье.
На новостройки.
На комнату.
На коттедж.

Ипотека на вторичное жилье – практика многих банков, ставки – от 8 до 15%. Есть разные виды ипотечного кредитования, разница только во взносе: от 10 до 50%. Кредиторы внимательно изучают и предмет залога, и финансовое состояние заемщика и могут отказать, если:

жилье покупается у родственников;
после смерти бывшего владельца не минуло полгода;
у заемщика есть дети до 18 лет;
один из совладельцев – инвалид.

Банки очень внимательны к техническому состоянию здания, когда выдается ипотека на покупку жилья. Поэтому шансы, что дадут деньги на квартиру в коммуналке, гостиничного типа или в общежитии - крайне малы. Износ дома не может превышать 55 лет. Планировка квартиры должна совпадать с чертежами БТИ. Поэтому если была перепланировка, банк вправе распорядиться узаконить сделанные изменения.

Стоит ли брать ипотеку?

Выгодная ипотека пребывает в прямой зависимости от средней процентной ставки депозитов. Считается, что выгодные условия ипотеки, если снижается депозитная ставка, потому что уменьшается и процент по выплатам. Но большинство банков учитывает все моменты, поэтому в договоре отмечается самая крупная цифра, выше которой процентная ставка подняться не может. Если повезет, банк может выдать ипотеку под плавающую процентную ставку, но так везет далеко не всем и не всегда.

Плюсы ипотеки

Преимущества ипотеки в том, что жилье можно получить сразу. Можно воспользоваться и такой формой государственной поддержки, как компенсация процентов по ипотеке. Каждый имеет право на налоговый имущественный вычет, который и возмещает средства, и компенсирует проценты. Раз в месяц сумма подоходного налога из зарплаты клиента возвращается.

Чтобы получить такую возможность, необходимо ежегодно представлять в налоговую службу:

документы на право собственности;
акт приёмки и передачи;
информацию по выплатам займа.

Минусы ипотеки

Плюсы такого займа очевидны, но имеются и минусы, самый ощутимый – переплата по ипотеке. Учитывая, что заём оформляется на несколько лет, сумма набегает весьма ощутимая. Есть еще и такие отрицательные стороны:

Нельзя жилье купить или продать, прописывать других членов семьи.
Если не будет денег на выплаты, банк имеет право продать ипотечную квартиру.
Запрещено сдавать жилье.

Что лучше - ипотека или кредит?

Нередко люди колеблются: что выгоднее кредит или ипотека? Ответ очень простой: кредит более выгоден покупателю, а ипотека - банку. Ипотечный заём налагает ограничения на пользование жильем, при нарушении которых кредитор может разорвать договор и потребовать уплатить весь долг. А при кредите без обеспечения можно продать жилье и расплатиться с кредитором, распоряжаться имуществом не запрещается. Поэтому ответ очевиден, но решение клиента зависит от многих факторов.

Что лучше - ипотека или ссуда?

С учётом жестких требований ипотеки, многие клиенты долго выбирают, колеблясь между ипотекой и ссудой. И чаще делают выбор в пользу последней. Главное – найти поручителей, доход хотя бы одного из которых должен быть не ниже, чем у берущего кредит. Какие преимущества дает жилищная ипотека:

Квартира переходит во владение.
Отнять квартиру банк уже не может.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

Чтобы оформить ипотеку, нужно подготовить нужный пакет документов. Кредитор может потребовать и дополнительные документы для ипотеки, ксерокопии паспортов членов семьи. Созаемщики и поручители тоже представляют ксерокопии документов. Ведь что такое ипотека? Это долгосрочный заём под залог. Поэтому нужно предоставить заявление на получение ипотеки, анкету банка и ксерокопии:

паспорта;
страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
идентификационного кода;
военного билета для мужчин призывного возраста;
документов об образовании;

свидетельства о браке или разводе;
свидетельства о рождении детей;
трудовой книжки, заверенной работодателем;
документов о доходах.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Иногда люди берут заём в расчете на крупный доход, который позволит погасить кредит раньше. Банки позволяют рассчитаться по ипотеке по одной из систем.

Дифференцированная. Вся сумма процентов и основного долга погашается в равных долях, в течение времени, пока действует договор. Такой вариант для потребителя выгоднее, поскольку идет одновременно уменьшение долга и процентов.
Аннуитетная. Сначала погашаются проценты, а потом уже – основная часть, стоимость займа можно оплатить только после уплаты процентов. Проценты считают на весь срок ипотеки.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, нужно написать заявление в финансовое учреждение за 30 дней. Стоит изучить пункты про страховые взносы, поскольку клиент имеет право возместить сумму оплаченной, но не использованной страховки. Это может касаться и кредитного обязательства, и имущества. После полного расчета с банком нужно взять справку о полном выполнении обязательств.

Как вернуть проценты по ипотеке?

Мало кому известно, что у клиента есть шанс возвратить проценты по ипотеке, если он воспользуется такой льготой, как «налоговый вычет». Главное – указать, что цель ипотеки - покупка квартиры. Тогда вопрос с последующим возвращением процентов решается легко. Воспользоваться такой возможностью разрешается только единожды. В каких случаях льгота не предоставляется?

Если владелец жилья на пенсии.
Если жилье покупалось предпринимателем для бизнеса.
Если продавец и покупатель находятся в родственных или рабочих отношениях.

Нужно подать документы в налоговую инспекцию, решение о возврате денег принимается в течение месяца. Какие должны быть основные бумаги?

документ о праве собственности на жилплощадь;
акт приёма-передачи квартиры;
договор купли-продажи;
кредитный договор об ипотеке;
копии платёжных документов, где отмечена выплата процентов банку.

womanadvice.ru

риски заемщика, плюсы и минусы

Нередко женщинам приходится самостоятельно растить детей: тем, кто в разводе; одиноким матерям, с самого начала воспитывающим

Государство в разных формах оказывает помощь ипотечным заёмщикам, непрерывно разрабатывая для них новые программы, имеющие

Выплачивать ипотечный кредит среднестатистической семье нелегко и так, но ситуация становится безвыходной, если к этому добавляются форс-мажорные

Вопросом жилищного обеспечения военнослужащих занимается ФГКУ (федеральное государственное казённое учреждение) «Росвоенипотека». Это осуществляется при

Ограничение возраста заемщика в кредитных организациях вполне естественно: предоставить кредит только начинающему взрослую жизнь юноше

Молодой семье, состоящей из трёх-четырех человек, и только вступившей в жизнь, очень трудно финансово на первых порах. Выходом

Учителя школ и ВУЗов, а также аспиранты до сих являются наиболее уязвимой частью населения: зарплата у них как

Ипотека в Америке далеко не самая дешёвая в мире: самые маленькие годовые ставки по кредитам в Японии, Швейцарии, остальных

Каждый заёмщик мечтает о том дне, когда будут сделаны последние выплаты по кредиту, и наконец-то ипотечная квартира

При взятии ипотечного кредита у заемщика часто возникают две основные проблемы: Первая — это сожаление о том,

moezhile.ru

Что такое ипотека

Термин «ипотека» — (hypotheca) — впервые был употреблен в Греции в шестом веке. Ипотеку в те времена связывали с обеспечением ответственности перед кредитором теми земельными владениями, которые находились в собственности должника. В древнеримском праве ипотека являлась одной из разновидностей залога: так назывался залог имущества, когда заложенная вещь, независимо от ее природы, оставалась в пользовании и владении должника. И только намного позже под этим понятием стали понимать исключительно залог в форме недвижимого имущества.

Что есть ипотека

В российском праве тоже с 1860-70-х годов существует понятие «ипотека». Что такое ипотека, насколько точно оно было заимствовано из европейского права, изучают многие дисциплины соответствующих профилирующих вузов. В середине девятнадцатого века в России ипотека считалась синонимом залога, причем уже тогда под последним подразумевался непосредственно залог в виде недвижимого имущества, поскольку залогом движимого имущества в то время именовался заклад. В советские годы это понятие не использовалось, более того, не существовало ни одного закона об ипотеке.

Понять, что такое ипотека, можно, ассоциируя его с обычным кредитом. Под ипотечным кредитом подразумевается традиционный кредит в широком смысле, но при этом есть одно обязательное условие: для предоставления такого кредита необходима передача недвижимости в залог. Отличительная особенность, которой характеризуется этот вид кредитования, заключается в том, что банк или любая другая кредитная организация «страхует» себя от такой ситуации, когда заемщику не удается выплачивать кредит. Поэтому, если обстоятельства складываются так, что что заемщик в силу каких-то причин не возвращает кредита, банк имеет право имущество, которое у него есть в залоге, выставить на продажу, а полученные за это деньги направить на погашение выданного им кредита.

Что подразумевается под залогом

К объектам недвижимости, под залог которых кредитная организация выдает кредит, относятся:

жилой дом, квартира или комнаты в них;
дача, садовый дом, гараж;
здание или сооружение, используемое для осуществления предпринимательской деятельности.

Как выглядит ипотечный кредит на практике

Следует отметить, что на сегодняшний день ипотечный кредит дает возможность решать свои жилищные проблемы даже тем лицам, которые не имеют в собственности недвижимости. Видимо поэтому в нашей стране на вопрос о том, что такое ипотека, с легкостью ответят многие. Миллионы россиян уже успели воспользоваться этим банковским продуктом, ведь подавляющее большинство кредитных организаций, в том числе и банков, принимают в качестве залога под ипотечный кредит именно ту недвижимость, которую заемщик собирается купить, используя для этого средства, получаемые в ссуду.

На сегодня самым распространенным вариантом для того, чтобы купить дом или квартиру при помощи такого банковского продукта как ипотечный кредит, выглядит следующим образом:

вначале заключается договор на ссуду с банком;
затем осуществляется покупка выбранной недвижимости по договору купли-продажи и с использованием заемных средств;
осуществляется регистрация данного договора в соответствующей инстанции;
в полученное свидетельство на право собственности вносятся отметки о том, что данная недвижимость находится в залоге у банка.

Использование подобной схемы взаимовыгодно для обеих сторонам. С одной стороны, у заемщиков появляется реальный вариант приобрести желаемую недвижимость, а с другой – кредитующая сторона получает необходимый залог. При помощи этого залога в виде недвижимости она в дальнейшем может покрыть свои риски. В связи с этим ипотека выгодно отличается от другой ссуды, в частности, от необеспеченного займа наличными. Ведь заемщику в этом случае предоставляется возможность брать кредит в большем размере и на более длительный срок, к тому же и проценты по такому займу намного ниже. Имея максимальное полное представление о том, что такое ипотека и по какому механизму она реализуется, заемщик может выступать полноправным участником в кредитной сделке с банком, причем, являясь не должником, а, скорее, деловым партнером.

Особенности ипотеки

Система долгосрочного кредитования для приобретения недвижимости – вот что такое ипотека. Банки предоставляют заемщикам денежные средства, а последние обязуются из вернуть в заранее установленные сроки, еще и доплатив за это проценты за использование заемных средств. Такое определение ипотеки сегодня наиболее распространено в России. С помощью займа можно приобрести и квартиру, и коттедж, и земельный участок. Это могут быть как объекты вторичного рынка, так и квартиры в только еще строящихся домах.

При этом большинство работающих по этой системе банков новостройку кредитуют только под залог уже имеющегося жилья, хотя иногда займ предоставляется и под залог права требования согласно договору долевого участия. В любом случае ипотека — это неплохая возможность превратиться в собственника квартиры, внося лишь первоначальный взнос, который составляет от десяти до тридцати процентов от ее стоимости. А оставшуюся сумму выдает банк сроком на от десяти до тридцати лет. Человек при этом покупает жилье, становится его собственником, и уже выплачивает займ, живя в новой квартире.

Сегодня наиболее популярной является схема, когда ипотечный кредит оформляется под залог жилья, приобретаемого на заемные средств. Намного реже случается, когда под обеспечение принимается одно жилье, предположим, квартира в городе, а средства займа заемщик использует для покупки другого жилья, например, для участия в долевом строительстве, для возведения коттеджа и т. д.

В нашей стране работает очень много банков, предлагающих собственные программы такого вида займа. Эти программы отличаются сроками или процентами, а также требованиями к заемщикам или к приобретаемой недвижимости и другими показателями. Поэтому тем, кто реально озабочен вопросом приобретения жилья по такому банковскому продукту, следует очень серьезно и внимательно изучить все предложения, узнать, например, какая кредитная организация установила самый низкий процент по ипотеке, есть ли такой банк, который может выдать в случае необходимости ссуду без справки о доходах и так далее.

Этапы получения ипотеки

Вначале заемщику необходимо подать заявку на получение кредита, собрать требуемый банком пакет документов и на основании этого кредитная организация примет решение о том, выдаст или нет ипотечный кредит. Список документов в основном стандартный, хотя в некоторых случаях, особенно, на фоне наступившего кризиса, некоторые организации роасширили пакет требуемых справок.

В любом случае, перечень документов можно найти на сайте данного банка или же получить его у менеджера того кредитного учреждения, который должен будет выдать ипотеку. Вместе с положительным решением заемщику объявляется и та максимальная сумма, которую он сможет получить. Это решение, как правило, действительно всего три месяца, хотя в некоторых случаях срок продлевается до четырех месяцев. За это время заемщику предстоит найти дом или квартиру, а также согласовать свой выбор с банком и получить согласие на приобретение.

Следующий этап – это сбор полного пакета документов по выбранному жилью и передача его в кредитующую организацию, где специалисты изучат все и решат, сможет ли оно стать полноценным залогом для покупки с помощью ипотеки. Затем наступает время оформления кредитного договора и договора купли-продажи. Обычно оба эти договора подписываются одновременно. Но если какие-то бумаги нуждаются в заверении, то они оформляются уже в нотариальной конторе.

Заемщику потребуетсяподписать также комплексный страховой договор, по которому страхуются его жизнь и трудоспособность, а также приобретаемое жилье от риска повреждения и же утраты прав собственности на него. Такой комплексный договор, как правило, подписывается одновременно с кредитным договором. Если ссуда берется под «долевку», страхуются только жизнь и трудоспособность заемщика. Только после сдачи новостройки в эксплуатацию этот договор страхования теряет свою силу, и заключается другой — стандартный договор по комплексному страхованию жизни заемщика, приобретаемого объекта и титула.

Затем договоры и закладная должны быть зарегистрированы в ФРС. Это займет от семи до четырнадцати дней, после чего ФРС выдаст свидетельство о праве собственности, на основании которого в банке обеспечивается ипотечный кредит. Выдача кредита и окончательный расчет с продавцом – следующий этап. Средства продавцу могут быть перечислены как по безналичному расчету, так и переданы наличными — через банковскую ячейку.

Сумма ипотечного займа, которую могут дать кредитные организации, зависит от следующих факторов:

зарплаты заемщика и ее «цвета» — «черной» или «белой»;
от количества иждивенцев в семье;
от возраста заемщика, образования, стажа работы и вида профессиональной деятельности;
от размера имеющегося у него первоначального взноса на покупаемое жилье;
от наличия другой недвижимости, которую можно оформить как залог ипотечного кредита.

Заемщик становится хозяином жилья. Он может в ней прописаться, вселить туда семью или сдавать ее в аренду. При этом для него существует одно – главное ограничение: пока не ипотечный кредит не погашен, заемщик не может ее обменять, подарить или продать, не получив на это согласие банка. Ограничение с жилья снимается сразу, как только выплачивается вся сумма полученной ипотеки вместе с процентами за кредитование.

Брать или не брать ипотеку

Ипотечный кредит — это действительно очень серьезный шаг: он во многом определяет жизнь заемщика и его семьи на долгие годы. И потому, прежде всего, не стоит спешить с решением, лучше все обдумать обстоятельно. Конечно, для тех, кто снимает жилье, стоимость аренды бывает сопоставима с процентами, выплачиваемыми по ипотечному займу, поэтому, чем отдавать деньги чужим людям, лучше пустить их на свое, собственное жилье. Но при этом следует помнить, что, купив жилье по ипотеке, человек бывает «прикован» к ней на долгие годы.

Хотя некоторые и говорят, о том, что смогут выплатить свой ипотечный займ гораздо за более короткий срок, чем за двадцать-тридцать лет, на который он рассчитан, но не всегда желаемое совпадает с действительностью. За это время может случиться многое, поэтому застрахованным от неблагоприятного исхода не может быть никто, хотя многим хочется как можно быстрее ощутить себя действительным хозяином своего дома или квартиры, да и большинство действительно тяготится долгами, а потому хочет избавиться от них поскорее.

Те же, кто все-таки решается на такой шаг, должны четко знать, смогут ли они получить ипотечную ссуду наверняка, и уже потом вносить аванс за понравившееся жилье. Нередки случа, когда люди торопятся: находят нужную квартиру или дом, платят аванс, и только потом обращаются за ипотечной ссудой, но им в банке отказывают. И начинаются неприятные истории: аванс может быть потерян, ведь продавец имеет право его не возвращать.

economyz.ru

Ипотека и ипотечный кредит в России. Все "за" и "против". Где и как выгодно оформить.

Жилищный вопрос на сегодняшний день для многих стоит очень остро. Наличие собственного жилья – это получение свободы, независимости и просто обеспечение комфортных условий жизни. Но часто покупка недвижимости может стать финансово непосильным приобретением. Для решения этой проблемы человек может воспользоваться ипотечным кредитом.

Ипотека – это кредитный продукт, который предполагает предоставление финансовым учреждением денежных средств на покупку недвижимости. Данный вид кредитования является долгосрочным и предоставляет заемщику денежные средства на длительный период времени.

При выборе наиболее привлекательных условий кредитования заемщику необходимо четко оценивать свои финансовые возможности и перспективы, так как подписание договора с банком может возложить на человека финансовые обязательства сроком до тридцати лет. Но обратной стороной договора по ипотеке с банком становится возможность обладания собственной жилплощадью.

Условия получения ипотечного кредита в различных финансовых учреждениях могут иметь определенные отличия. Но в целом можно сказать, что ипотека позволяет человеку стать собственником квартиры на вторичном рынке, принять участие в строительстве многоквартирного дома с последующим вселением в новую квартиру, приобрести жилье в новостройке или же собственный дом. В ряде случаев банки предоставляют право на приобретение нежилой недвижимости потребительской необходимости, такой как дачи, гаражи или земельные участки.

Как правило, для получения ипотеки заемщику необходимо вносить первоначальный взнос, величина которого зависит от стоимости выбранной им недвижимости. В некоторых случаях внесение первоначального взноса не является обязательным условием предоставления ипотечного кредита, но тогда величина процентной ставки за использование кредитного продукта может быть значительно выше.

Для права на получение ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в банк пакет документов, в состав которого входят справки, необходимые для осуществления сделки по купле-продаже, сведения об оценочной стоимости объекта, сведения о собственном уровне доходов и доходов семьи, а также ряд других документов. При рассмотрении представленных сведений банк определяет уровень платежеспособности заемщика, а также величину ссуды, процентных начислений и срок предоставления займа.

Предоставляя ипотечный кредит физическим лицам, банки берут на себя определенные кредитные риски. Для снижения таких рисков финансовые учреждения требуют предоставления залогового обеспечения. Ипотека предполагает, что залоговым имуществом становится недвижимость, приобретенная по условиям договора. В некоторых случаях банки запрашивают также предоставление дополнительного имущественного залога, а также поручительства. Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, которые в состоянии гарантировать банку возврат денежных средств заемщиком.

Ипотечный кредит погашается различными способами. Банк может предложить заемщику вносить регулярные платежи равными суммами, как в счет основного долга, так и по начисленным процентам. Предусматривается также аннуитетное погашение задолженности или же разрабатывается индивидуальный график внесения платежей. При появлении дополнительных финансовых средств у заемщика он имеет право досрочно погасить задолженность.

Следует отметить, что при выборе финансового учреждения следует обращать внимание на то, имеется ли необходимость вносить комиссии и осуществлять дополнительные платежи, так как часто банки в дополнение к основной процентной ставке прибегают и к дополнительным платежам.

Таким образом, можно заключить, что ипотека, как способ приобретения недвижимости, предлагает большое разнообразие условий получение ссуды, а за потенциальным заемщиком остается выбор самого подходящего, наиболее удобного и выгодного варианта.

Мечта продать "ипотечную" квартиру поселилась в моей душе давно. Помогли управиться быстро.